（金融学专业论文）论我国地震保险制度的建立.pdf

论我国地震保险制度的建立 摘要：地震常给人类带来极大的灾害，特别是近年来全球大震 频发，由此造成的人员伤亡和地震损失数目惊人。匿对巨大的地震 损失，单纯由政府负责进行经济补偿和灾后重建，显然并不完全适 合。地震保险作为一种资源储备和经济补偿的手段，其作用和效率 不容忽视。本文立足于中国地震保险现状，对国外有代表性的地震 保险制度进行了比较性研究，指出了我国地震保险存在的问题，分 析了建立我国地震保险制度的可行性，提出了建立我国地震保险制 度的设想，即我国实行政策性保险和商业性保险相结合的方式；建 立地震保险专项基金；设立独立的地震保险险种；地震保险采取强 制保险的形式；做好地震保险区划；费率实行低保费、宽保面的费 率政策，实行差别费率；建立有效的风险分散机制；建立有限责任 地震保险赔偿制度。 关键词：防震减灾；地震保险；再保险；保险费率 o nt h ee s t a b l i s h m e n to f e a r t h q u a k ei n s u r a n c ei no u rc o u n t r y a b s t r a c t ：e a r t h q u a k eo f t e nc a u s e sg r e a td i s a s t e r s e s p e c i a l l yi n r e n ty e a r s ，b i ge a r t h q u a k e sf r e q u e n t l yh a p p e n ，w h i c hh e a v yc a s u a l t i e s w e r ec a u s e d f a c i n gt h eb i gl o s s e so fe a r t h q u a k e ，i ti so b v i o u s l yn o t e n o u g ht om e r e l yd e p e n do nt h eg o v e r n m e n tt oc o m p e n s a t ef o rt h e e c o n o m i cl o s s e sa n dr e c o n s t r u c ta f t e re a r t h q u a k ed i s a s t e r s a sam e a n s o fr e s o u r c e s s t o r a g e a n de c o n o m i cc o m p e n s a t i o n ，t h ef u n c t i o na n d e f f i c i e n c yo fe a r t h q u a k ei n s u r a n c ec a nn o tb ei g n o r e d b a s e do nc h i n a s c u r r e n tc o n d i t i o no fe a r t h q u a k ei n s u r a n c ea n dt h ec o m p a r i s o na n ds t u d y o fe a r t h q u a k ei n s u r a n c ei ns o m ec o u n t d e s ，ac o n c e p t i o no fe a r t h q u a k e i n s u r a n c ei nc h i n ai sp u tf o r w a r d i ti ss u g g e s t e da sf o l l o w s ：ac o m b i n e d m e t h o do fp o l i c yi n s u r a n c ea n db u s i n e s si n s u r a n c ei sc a r d e do u ti no u r c o u n t r y t os e tu pas p e c i a lf u n & f o re a r t h q u a k ei n s u r a n c e t oe s t a b l i s h a ni n d e p e n d e n t t y p eo fe a r t h q u a k ei n s u r a n c et h a ti sc o m p u l s i v e t om a k e a ni n t e r s e c t i o n a lp l a nf o re a r t h q u a k ei n s u r a n c e t oa d o p tap o l i c yo fl o w a n dd i f f e r e n ti n s u r a n c e r a t e ，b u tw i d ec o v e r a g e t o e s t a b l i s ha m e c h a n i s mo fd e c e n t r a l i z a t i o no fd s k s t os e tu pap o l i c yt oc o m p e n s a t e f o rt h el o s s e so fe a r t h q u a k ei n s u r a n c ei nl i m i t e dl i a b i l i t y k e yw o r d s ：e a r t h q u a k ep r e v e n t i o n , e a r t h q u a k ei n s u r a n c e ， r e i n s u r a n c e ，i n s u r a n c er a t e 2 引言 论我国地震保险制度的建立 梁瑞莲 ( 对外经济贸易大学) 地震常给人类带来极大的灾害，特别是近年来全球大震频发，由此造成的人员 伤亡和地震损失数目惊人。面对巨大的地震损失，单纯由政府负责进行经济补偿和 灾后重建，显然并不完全适合。地震保险作为一种资源储备和经济补偿的手段，其 作用和效率不容忽视。开展地震保险是实现社会互助、减轻政府财政负担、提高抗 震救灾能力、稳定社会的有效途径。国际上许多国家，如日本、美国、墨西哥、新 西兰和澳大利亚等都开展了地震保险业务，尤其日本，起步较早，并且随着经历地 震次数的增多其法律法规逐步完善，商业运营方面逐步成熟。我国处在环太平洋地 震带，地震分布广、破坏力强、灾害损失极为严重。2 0 世纪，我国大陆地区平均 每年发生5 级以上地震1 9 次、6 级以上地震4 次、7 级以上地震0 6 次。仅建国以 来，我国因地震灾害造成的死亡人数就达2 8 万，占到全部自然灾害死亡人数的 5 4 ，直接经济损失超过6 0 0 亿元1 。而我国的地震风险管理体制完全是计划经济 体制下发展起来的产物，震后灾区重建基本靠政府补贴和社会捐赠，主要解决公共 设施和最困难群体的住房恢复重建，一般公众和企业的经济损失则是“听天由命”。 随着我国经济水平的不断提高以及社会发展的需要，地震保险存在着巨大的社会需 求。我国近十几年来对地震科学的研究也积累了丰富的数字资料，地震预测和灾害 评估的研究不断深入和成熟，也为地震保险的开展提供了精算的基础。本文从我国 的涸情出发，在借鉴国外地震保险制度的经验的基础上，提出建立我国地震保险制 度的构想。 刘如山。王自法，朱敏：地震保险中损失和赔付问题的研究地震学报。2 0 0 6 ( 2 ) 6 一、地震保险及我国地震保险的发展现状 ( 一) 地震保险的意义 1 、地震保险的概念2 地震保险是利用保险这一经济手段，按照概率论的原理，由企业和个人缴纳保 险费的方式，建立集中的保险基金，专门用于因地震灾害所造成的经济损失。 2 、地震保险的特点3 由于地震的破坏性极大，世界各国的地震保险般都由国家集中统一经营。并 遵循以下法则： ( 1 ) 大数法则。在投保户参加数量构成统计量的情况下，保费收入与支付几 起同时发生的中等强度地震造成的损失补偿保持着平衡关系。对于一个发生在大城 市附近的大地震所造成的损失，其补偿能力是达到限额的，超限额是承担不了的。 ( 2 ) 地震保险不能成为一个大量经营的险种，只能是某一险种的补充。经营 家庭财产保险可以附加地震险，火灾险也可以附加地震险。 ( 3 ) 保险公司吸收巨灾危险的能力是有限的，不是无限的，仅能满足少部分 用户的需要，这就迫使地震保险经营者采取限额减少承保比例。 ( 4 ) 确定地震保险费率和准备金的数量，应充分考虑特定地区的地震危险性、 时空分布特性和该地区的社会经济发展程度。 ( 5 ) 再保险 但实践证明，由于地震是突发性的灾害，其频率相对于其他灾害而言，还是 相当小，且震害程度还取决于地震发生的季节和时间。这种地震灾害的不确定性， 使得无法用统计的方法来确定保险费率，所以保险中的大数法则很难适用于地震保 险4 。 3 、地震保险的意义 地震保险是防震减灾的重要对策，是抗御和减轻地震灾害损失最有效、最重要 的一种经济方法。意义在于： ( 1 ) 震前预防，抗灾减损 震前通过广泛动员，积极办理地震保险，可以增强企业单位和广大人民群众 的抗震防灾意识，促使人们自觉遵守和改进地震建筑规范，落实震前预防减灾措 施，实施建筑物抗震设防和抗震加固，做到防患于未然，尽可能地避免和减轻震 害带来的损失。 2 陈英方，陈长林：地震保险地震出版社，1 9 9 6 3 陈英方，陈长林：地震保险地震出版社，1 9 9 6 4 藤五晓，加藤孝明： 日本地震灾害保险体制的形成及其问题自然灾害学报，2 0 0 3 ( 4 ) 7 ( 2 ) 震后补偿 企业单位和广大人民群众通过参加地震保险，在交纳少量的地震保险费之后 即可以把可能遇到的地震风险转嫁给保险公司承担，一旦因发生地震遭受损失， 即可从保险公司得到相应的经济补偿，从而大大加快恢复生产，重建家园的进程， 保障生产经营的持续发展，进而通过发展生产，努力挽回地震灾害带来的经济损 失，获取抗震救灾的最佳效果。例如1 9 9 3 年2 月1 日，大姚县发生了5 3 级、 烈度6 度的地震，8 月1 4 日姚安县发生了5 6 级、烈度为7 度的地震，在两次地 震中累计经济损失5 2 5 0 万元。在大姚、姚安地震中，人保公司处理地震赔案6 3 9 件，有1 3 7 个单位、2 9 4 8 6 户农户得到地震赔偿，赔款总金额达到6 3 5 6 万元， 这么一笔巨款，在抗震救灾工作中，起到了很大的作用5 。 ( 3 ) 抢险救灾，减轻和避免后续损失 在地震发生后，受灾企业及受灾群众大都能按照保险条款的规定，采取有效 措施，积极投入抗震抢险和救灾工作，抢救和整理受损财产，避免损失的蔓延和 扩大；同时，在保险公司预付和兑现赔款的支持下，及时恢复生产，避免和减轻 停产、停业等间接损失。 ( 4 ) 稳定人心，稳定社会 企业单位和广大群众通过参加地震保险获得了保险保障，无论是震前或震 后，均可起到安定人心，稳定社会的积极作用。震前，人们通过参加地震保险获 得了安全感，有利于增强事业发展的信心及决心。在震后，通过地震保险赔款， 可以使人们得到安抚，尽快把情绪稳定下来，并及时恢复和建立正常的生产、工 作和生活秩序，发挥稳定人心、稳定经济、稳定社会的作用。 ( 5 ) 聚积地震保险专项基金，逐步减轻国家和社会的经济负担 开办地震保险后，可以在地震相对平静的年份，把地震保险费的收支结余用 于建立地震保险专项基金，留作大震之年的地震保险赔款。通过逐年聚积，不但 可以充实地震风险防御的经济实力和社会后备基金，增强抗震救灾能力，而且随 着地震保险面的扩大，还可以做到逐步减轻国家和社会用于救助地震灾害的经济 负担。例如：1 9 9 3 年大姚、姚安地震，楚雄州人保公司地震赔款6 3 5 6 万元，是 州政府拨款的1 2 7 1 ，为抗震救灾作出了贡献，减轻了政府的财政负担6 。 ( 二) 我国地震保险的发展过程及现状 l 、我国地震保险的发展进程 在计划经济体制占主导的年代，我国取消了保险业务( 1 9 5 8 1 9 7 8 年) ，因而也 5 陈永廷：地震保险是抗御和减轻地震灾害的有力措施，中国保险，1 9 9 8 ( 1 ) 6 陈永廷；地震保险是抗御和减轻地震灾害的有力措施中国保险，1 9 9 8 ( i ) 8 就不存在什么地震保险，财政支付成了赈济地震灾害的唯一手段。我国地震保险研 究是从1 9 8 0 年开始的，1 9 8 8 年1 1 月6 日澜沧一耿马地震，作为中国人民保险公 司经营史上的第一次7 0 级以上地震赔案，充分肯定了保险公司组织经济补偿的职 能作用，同时也加速了整个社会对地震保险领域的普遍关注。 国内保险业自1 9 8 0 年恢复以来，财产保险的承包责任均包括对自然灾害( 主 要包括地震、洪水、风暴等) 的保障，直到1 9 9 5 年才将地震风险从基本条款中剔 除，作为附加条款单独承保。这说明国内保险界已经对自然巨灾造成的潜在风险有 了比较清醒的认识，特别是对地震可能造成的巨大损失而引起的经营风险给予了高 度的警惕。但是，国内风险界对如何评估地震风险可能造成的损失、如何减轻地震 带来的巨大风险、如何建立适合中国国情的地震风险补偿机制和再保险机制缺乏深 入的研究。在1 9 9 6 年，中国人民银行考虑到地震保险尚无科学的精算基础，加之 震灾的巨损性，为确保保险公司的稳健经营，决定自1 9 9 6 年7 月1 日起将“地震 所造成的一切损失”列入责任免除条款里，要求保险公司不再对地震造成的保险责 任负责赔偿。而1 9 9 8 年3 月1 日起实施的中华人民共和国防震减灾法第二十五条 规定：“国家鼓励单位和个人参加地震灾害保险”。这表明地震灾害保险已得到国家 的重视与关注。中国保险监督委员会同意“关系国计民生，具有重大社会影响的大 型项目”可以扩展地震责任并报中国保监会批准。根据保监会的规定，各保险公司 纷纷制定了扩展地震责任的范围和条件，如中国人民保险总公司规定；“保险金额 在3 亿元人民币或3 5 0 0 万美元以上的交通、能源、电力、冶金、电子通讯、环保、 汽车、纺织、金融行业的企业、集团型统保项目、中外合资饭店等项目，特别是一 些涉及两国政府协议和国际金融机构贷款的项目，可申请扩展地震责任”7 。 2 、我国地震保险现状 目前，我国地震保险是附加于财产保险，赔付被保险人在保险期内保单指明的 处所，直接因破坏性地震( 由国家地震部门最终测定的里氏震级在4 7 级及以上， 烈度达6 度以上的地震) 或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所致保险财产的损 失8 。 在确定地震保险费率时，根据建筑物的抗震设防标准和所处位置先确定基本费 率，按抗震设防标准将建筑物分为四个等级：一级是已作抗震设防的建筑物，以及 经过加固或质量特别好的建筑物；二级是没作抗震设防的质量好的建筑物；三级是 没作抗震设防，质量中等的建筑物；四级是没作抗震设防，质量差的建筑物。对于 危房不予承保。保险费率最高是第四级，最低第一级。再根据建筑物的高度、所用 建筑材料、建筑年代、施工质量、场地条件、保险密度等多种因素综合考虑确定最 7 熊华，罗奇峰；国内外地震保险概况灾害学，2 0 0 3 ( 3 ) 熊华，罗奇峰：国内外地震保险概况 灾害学，2 0 0 3 ( 3 ) 9 终保险费率。由于承保风险太大，保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险。如 果确实需要，客户可向保险公司主动提出，由保险公司审批办理。 中国保监会提供的数据显示，2 0 0 0 年以来，中国保险业共为企业、家庭和单 位提供1 2 万件次地震保险服务，承保金额达6 5 万亿元，其中2 0 0 5 年提供3 8 万 件次，承保金额达2 8 万亿元9 。 二、我国地震保险存在的问题 地震风险作为一种巨灾风险，其风险特性与其他自然灾害和意外事故风险有较 明显的不同，相应地，承保政策和风险管理方式也不同。由于我国缺乏巨灾风险和 巨灾保险方面的经验，导致我国地震保险存在一些问题。主要是： ( 一) 政府的支持和管理力度欠缺 l 、政府未建立地震保险专项补偿基金，并专款专用 不管地震保险以单独承保还是附加的形式出现，据国内外的经验，没有哪家商 业保险公司能够承担这么巨大的损失，政府在其中必定将充当“最终保险人”的角 色。我国政府虽然每年都有像地震一类自然灾害损失补偿的财政预算，但未将地震 与其他自然灾害救济款项分开，做到专款专用，经常是拆东墙补西墙，到发生地震 之时才发现补偿基金已被挪用，拿不出钱来。不仅如此，政府仍未注意地震补偿基 金的长期积累，以致地震保险责任长期累积，而准备金严重不足。 2 、政府有关部门没有为地震保险的发展提供充分的制度服务 1 9 9 8 年3 月1 日实施的中华人民共和国防震减灾法第2 5 条规定“国家鼓 励单位和个人参加地震灾害保险”。这表明地震保险己得到了国家的关注和重视， 也对商业地震保险的开展起到了一定的推进作用，但这还远远不够。地震保险业务 至今未全面开展，政府制度支持力度不够是主要原因之一l o 。 ( 二) 社会公众的投保意识弱 我国是一个地震多发国家，陕西华县地震、宁夏海原地震、唐山大地震、丽江 大地震，至今都还历历在目，其造成的巨大人员和财产损失，给人们留下了惨痛的 教训，但为何人们对震险的积极性仍然不高，投保意识仍然很弱呢? 我国保险业的发展起步较晚，又经历了5 0 年代至8 0 年代初长达2 0 年的国内 9 保监会：将适时推出地震保险制度中国证券报，2 0 0 6 年8 月1 日 仲陈宏我国商业保险公司未经营地震保险制原因与对策广东财经职业学院院报，2 0 0 3 ( 6 ) 1 0 业务的中断，1 9 8 0 我国的保险业才真正开始迅速发展起来，在这短短2 0 至3 0 年 的时间里，要想人们对保险重要性有很强的认识，投保意识很强，这不现实。对于 地震保险而言，由于其低发生率的特性，人们的投保意识就更弱。造成此种现状， 主要是我国社会公众的传统思维在作祟，居安不思危，只顾眼前利益不顾长远利益， 以及根深蒂固的保守思想，对地震灾害的发生存在侥幸心理，不愿意花钱去购买这 发生率极低的地震保险。另外，我国一旦发生了地震，人们生命和财产受到了损失， 一般采取政府救济的办法来进行补偿，这使得人们对政府产生了强烈依赖性，宁愿 坐以待毙，也不去保险公司投保。随着我国保险业的发展，经济体制改革的深入， 人们对地震保险的投保意识必然会加强，但这还有待时日。 ( 三) 费率定价过于粗放 由于缺乏地震费率的定价基础，地震保险的定价与所承担的风险并不能完全匹 配。通常各公司规定地震附加险的费率为主险保费的一定比率。这一比率并没有很 严格的精算基础，而是就整体业务进行的粗略估计。对于地震灾害严重的地区，例 如云南、京滓唐等地区，这一费率并不能弥补当地的地震风险：而对于地震风险较 小的地区，例如广东、深圳等地，由于地震责任导致的费率提高又会影响业务的发 展。 ( 四) 地震责任的承保不够谨慎 出于业务的压力，承保人在承保地震责任时不顾所承保项目的实际情况，盲目 制定承保方案。例如某些公司在地震重灾区对于没有达到或超过当地建筑物抗震设 防能力要求的项目扩展地震责任，或者对于存在较大地震风险的工程项目设定较低 的地震风险免赔额，或者扩展地震责任的间接损失等，这些都是有违地震风险承保 原则的行为，一旦发生事故，将造成远高于预期损失的高额赔付。 ( 五) 缺乏有效风险控制渠道1 2 风险的处理办法通常有风险避免、风险自留、风险集合和风险转移等几种。由 于地震风险可能给一定区域或国家带来巨大损失，是关系国计民生的风险，我们必 须慎重对待，因而社会民众、保险公司和政府三方应通力合作，齐心协力处理地震 带来的损失。具体而言，可以通过再保险、资本市场、震险国际化等途径加以解决。 在我国，这些途径或者没有，或者刚起步，或者有而不完善，致使地震风险控制渠 ”胡博硕；地震保险管理现状及对策中国保险，2 0 0 4 ( 9 ) 1 2 陈宏：我国商业保险公司未经营地震保险制原因与对策广东财经职业学院院报，2 0 0 3 ( 6 ) 道不畅通。 l 、再保险业务发展滞后 保险公司以风险为经营对象，将各种可保风险集于一身。地震保险属于巨灾保 险，再保险更是必不可少。而在我国，再保险的发展非常落后，目前国内办理再保 险业务的专业再保险公司只有中国再保险( 集团) 公司，且其所承保的再保险业务主 要是根据保险法的规定由各保险公司必须分给它的部分，超出范围的再保险业务并 不多，涉足地震保险再保险的业务更是少之又少。 2 、资本市场发育不良 首先，地震保险保费基金应用必须保证安全、增值，而我国资本市场发育很不 完善，导致保费资金应用渠道狭窄，风险增加。现在我国保费资金应用渠道主要有 储蓄、债券、股票和其他少量金融衍生工具，但都由于市场效率低的原因，并不能 保证资金的安全和增值。其次，地震风险证券化( 如震险债券) 是一种有效转移震险 的手段，它需通过资本市场来发行。我国虽然在这方面作了一些探讨，但都由于资 本市场发育不完善而仅停留在纸上谈兵阶段。对震险国际化而言，尚待启动。面对 地震风险这样的巨灾风险，我们可以凭借国际资本市场、国际再保险市场来使我国 地震风险国际化、全球化，达到众人拾柴火焰高的目的，进而有效的分散地震风险。 而我们国家保险业发展的相对落后，至今并未建立起这种机制。 ( 六) 缺乏准确的地震灾害损失估计基础 尽管每年我国大陆境内地震发生频繁，但近十几年在中心城市或经济发达地区 尚未发生过破坏性地震，因此对地震可能导致的最大损失的研究更多地只是定性分 析，而缺乏可靠的量化指标。对于地震风险严重的经济发达地区而言，如果无法确 定一次地震的p m 值( 最大可能损失) ，保险公司的风险安排方案就无法保证满足 实际需要，使得经营存在潜在风险”。 三、我国建立地震保险制度的可行性分析 ( 一) 政府部门对地震灾害逐渐重视 在1 9 9 8 年防震减灾法和2 0 0 1 年的强制性国家标准中国地震动参数区划 图颁布实施后，我国各省区的防震防损意识明显增强，地震安全性评价工作得到 重视，在城市规划、建设工程上的抗震设防能力和水平均有了大幅度提高。据悉，在 国家颁布中国地震动参数区划图后，各省份还自行组织有关专家，对本省抗震 设防烈度、地震动峰值加速度和地震动反应谱特征周期进行了划定，并制定了相应 ”胡博硕：地震保险管理现状及对策中国保险，2 0 0 4 ( 9 ) 的省区划图，精度到乡( 镇) 。这一系列举措在较大程度上降低了地震保险计划的建 立成本。 ( - - ) 技术上的可行条件 i 、地震在时间和空间分布的不均匀性给地保保险的建立提供了可能 对风险汇聚进行统筹管理的条件下，保费可以实现在时间和空间上的相互 补贴。相比其他国家，我国地域辽阔，一次震害事件所致危险单位的相对有限性 使风险的空间分散成为可能；而地震活动过程中活动期和平静期交替出现的周 期性现象说明地震损失在时间上进行分摊也是可以实现的。 2 、已经积累了大量的地震活动监测数据 我国以1 9 6 6 年邢台地震为起点，不间断地加大了监测、预报地震和地震科 研的力度，积累了大量连续、可靠及完整的观测资料，尤其是国家“十五”重大 项目一中国数字地震观测网络项目的实施，为地震保险计划的建立提供了科学 数据基础。 3 、保险业对地震风险承保已经积累一定经验 例如人保公司利用中国地震模型完成了对中国的详细地震风险分析评估， 其中包括了家财险、企财险以及建安工程险等。 ( 三) 具有巨大的市场潜在需求 地震灾害的破坏性使得国民经济建设对地震保险的需求逐步提高，利用保险 工具转移风险已经成为众多企业和经济实体的首选方式。我国普通居民虽然在巨灾 损失的补偿安排上习惯于政府和社会组织的救济与援助，不愿意自己购买保险。但 随着加强地震保险知识的宣传教育，并且在地震保险制度建立后逐步削弱政府财 政救灾的投入。可以实现从“依靠政府救灾”向“以购买保险为主”的地震损失补 偿机制的诱致性制度变迁，地震保险的需求也必然大幅增加。 另外，随着多种所有制形式的产生以及经济全球一体化，许多国外企业进入中 国，这些地震风险意识强烈的外资投保人要求投保地震保险，国内某些实力行业和 实力企业也逐渐加入了这一需求行列，使得对地震保险的需求空前强烈。 ( 四) 地震保险的研究工作取得了新进展 中国的地震保险研究是从1 9 8 6 年正式开始的，提出建立一揽予责任保险的 方案。1 9 8 8 年国家地震局地球物理研究所陈方英和赵以铸研究了中国地震保险 费率计算的问题1 4 。1 9 9 7 年8 月中国人民保险公司和中国地震局联合开展中国 地震保险问题的研究，研究项目分为三个课题组，分别进行地震保险费率、地 震保险基金和地震保险再保险的研究。三个课题组的课题研究已基本结束，为 “和飞，缪升：土木工程中的地震保险模式昆明理工大学学报，2 0 0 2 ( 6 ) 我国地震保险的开展打下了坚实的理论基础”。 2 0 0 7 年3 月，提供灾害风险管理产品及服务的全球领先企业美国阿姆斯公 司与中国地震学界的权威科学机构中国地震局工程力学研究所分别在北京 和上海联合对外推出了首个中国地震风险模型。此模型集合当前中美两国地震 工程和防灾工程各领域最新的主要科学成果，吸收了国际地震灾害风险评价的 先进经验，结合中国实际推出了这个适用于中国大陆( 包括香港和澳门) 的较 为完整的地震风险评估方法。 该项目收集了我国近3 0 0 0 多年的所有记录在案的地震资料，集纳了国内最 详细的土层分布等地质资料，以及2 0 0 5 年统计的全国财产分布资料( 包括全国 建筑物、道路、桥梁等的分布) ，采用最新的结构反应分折方法，结合当前世界 最先进的金融手段，系统集成开发出了这套首个中国地震风险模型。 此模型依据中国及各省市统计年鉴等相关资料，建立了1 1 个基本符合中国 国情的“中国资产分布模型”及其在中国大陆各县区的分布，确定了以县区为基 本单元的资产( 建筑物与室内财产) 统计清单。这些成果为评价中国地震风险、 量化评估地震经济损失提供了基础信息，为地震保险提供了基础性数据资料怕。 四、国外地震保险制度及经验 ( 一) 国外地震保险制度 l 、日本1 7 日本地震保险是自动附加于火灾保险上，客户主动表示不保才可将地震保险 排除在外。 日本地震保险的保险金额以火灾保险契约的3 0 至5 0 为限，建筑物部分 以5 0 0 0 万日元为限，家庭财产部分则以1 0 0 0 万日元为限。保险费率是从过去 5 0 0 年间发生并引起危害的地震为基础算出。费率按地震危险性和结构形式划分， 全日本地区按地震危险性划分为四等级，建筑物按结构形式划分为木质和非木质 两大类。 日本的地震保险分为家庭部分和企业部分。由于国内保险公司的受理能力 有限，而国外的保险公司不受理分担责任的再保险，因此根据地震保险法规定将 地震保险分为三级机制，第一级由民间的产险公司以火灾险附加方式承保住宅 的地震保险后，再由国营再保险公司0 e r ) 分担再保险，发挥第二级机制功能， 恬邹其嘉，顾建华t 我国地震保险的研究与展望城市与减灾，2 0 0 i ( 2 ) m 路敏，李丽云：科技之谜：地震风险模型如何科学预测风险科技日报。2 0 0 7 年3 月2 2 日 姚云生，袁丽：阪神地震与日本地震保险的发展灾害学，2 0 0 0 ( 2 ) 1 4 j e r 再将超额损失以再保方式转予政府承担，由政府担任最后一级的风险承担。 原则上7 5 0 亿元日元以下的理赔由民间业者负责( 含产险公司及地震再保险公 司) ，如果理赔金额达7 5 0 亿日元至8 1 8 6 亿日元则由日本政府及民间业者各负 责一半，若理赔金额达8 1 8 6 亿日元以上至4 1 0 0 0 亿日元，则由日本政府负责9 5 ， 民间业者负责5 。 2 、美国1 8 美国的地震保险通常附加在火灾保险之内，由许多商业保险公司承保。 与日本不同的是，美国的震灾保险标的范围宽广，各类公共及私人建筑、室内 外财产、生产及公用设施、人身安全等等，均可投地震保险且无保额限制。美 国利用历史地震资料，按地震危险性将地区划分为五个区，建筑物按抗震性能分 1 6 种，实行地区性费率。商业保险公司将自己业务中的地震保费收入部分扣除手 续费后，全额划转加州地震保险局( c e a ) ：理赔时，先由商业保险公司办理，然 后向c e a “报账”；如果c e a 积累的地震保险基金不够赔付，加州政府承诺给 予充分的金融、信贷支持。此外，美国对保护遭遇的震灾损失，一般还规定5 - 1 0 的免赔率。 3 、新西兰1 9 新西兰对地震风险的应对体系由三部分构成，即地震委员会、保险公司和保 险协会，分别属于政府机构、商业机构和社会机构。一旦巨灾发生，地震委员会负 责法定保险的损失赔偿；保险公司依据保险合同负责超出法定保险责任部分的 损失赔偿；而保险协会将启动应急计划。新西兰法定保险费按每户每年6 0 新元 收取，保费被加在保险公司收取的火险保费上，由保险公司代收后交给地震委员 会。保险最高责任限额：房屋最高责任限额1 0 万新元，房内财产最高责任限额2 万新元，巨灾风险保障的费率为o 5 ；如果房屋或房内财产的价值超过了地震委 员会的最高责任限额，居民可以到保险公司投保超限额的部分。保险公司承保居 民住宅及宅内财产价值超过地震委员会最高责任限额部分的地震险。保险公司 一般将全国各地按地震风险的程度不同划分成3 1 5 个区域，并充分考虑建筑物的 结构、强度、高度以及使用年限等因素，厘定不同的费率。如果索赔金额在地震 委员会最高责任限额之内，全部由地震委员会赔偿；如果索赔金额超出地震委员 会最高责任限额，限额内的部分由地震委员会赔偿，超出限额的部分由保险公司 依据保险合同的约定进行赔偿。 ( 二) 从国外地震保险制度中可以总结的经验 l 、各国根据实际情况均采取了适合本国特点的地震保险形式 ”乔迎春，张春燕：加利福尼亚地震保险计划国际地震动态，1 9 9 9 ( i ) 伸熊华。罗奇峰：国内外地震保险概况灾害学2 0 0 3 ( 3 ) 美国和日本的地震保险采取了财产附加险的形式；新西兰的模式是法定地震保 险，法定带来的宽保面最大限度地降低了地震风险。 2 、建立了专门的地震保险基金 新西兰的地震保险和日本家庭地震保险，得到了国家强有力的支持，分别建立 了三个层次的保险基金。 3 、费率计算较科学 费率的确定均以地震危险性分析、震害预测与保险财产的震灾损失分析为基本 依据和基础资料。 4 、保险公司承担有限责任 承担地震保险责任的保险公司，实行限额支付保险金额的保险办法，承担地震 保险的有限责任。 5 、再保险 通过国内或国际再保险来减少保险公司的风险，稳定保险经营。 四、建立我国地震保险制度的政策建议 ( 一) 实行政策性保险和商业性保险相结合的方式 地震是巨大的自然灾害，破坏性地震的损失额和损失率都非常高，这些地震造 成的破坏，其经济损失甚至高达几百亿至于亿美，地震保险是保险公司难以承担的 业务。正是这些原因。所以我认为，家庭、行政事业单位、国有企业及生命线工程 的地震保险应是政策性业务，并不是一种商业性业务，应得到国家政策的扶持。而 对于其他企业的地震保险是商业保险。具体运作上： l 、政策性地震保险方式 国家建立专门的政策性保险公司办理具体政策性地震保险业务。国家给予 地震保险免税，财政补贴( 建立地震保险基金) 及其他保护政策。政策性保险公司 经营地震保险必须不以盈利为目的，而应作为政策指定开办的服务性业务，在经 济上是非效益性的。 2 、商业性地震保险方式 可以借鉴日本的企业保险的模式，由商业保险公司承保，政府对这部分保 险不承担经济责任。政府对企业财产部分的地震风险不承担经济责任并不意味 着政府不介入企业财产的地震保险。其介入的途径有二：一是对保险公司经营险 种的审批：二是检查和控制保险公司的偿付能力系数( s o v e n c y m a r g i n ) 。这个系 数的计算包含了发生大地震时的各种风险因素。它是衡量保险公司经营是否稳 健的重要指标之一，这个系数由各种可支付的原有资本和发生大地震时各种风 险两个方面的因素决定。政府监管部门可以根据保险公司偿付能力系数对其风 1 6 险与偿付能力的对比关系做出判断。当判断的结果为风险超过保险公司的偿付 能力，其经营已经处于不稳健状态时，政府主管部门可以采取相应的措施对其地 震保险乃至全部保险的经营活动加以必要的干预和限制，以保护被保险企业的 利益。 ( - - ) 建立地震保险专项基金 地震保险制度能否实现，重点问题是能否聚集和建立起专门用于应付地震的保 险基金，地震保险基金可由政策性保险公司统一管理。我国可以从以下途径建立起 地震保险专项基金： l 、客户投保的地震保险收入 居民家庭可按每年每户固定金额投保，企业可按拥有资产的一定比例投保。 2 、原地震保险收入 各原保险公司应将所承保的地震保险收入，扣除经批准列支的业务费后，如数 划缴政策性保险公司统一核算。遇有地震赔款，由各原保险公司专题保政策性保险 公司审核和拨付。 3 、地震保险结余 政策性保险公司除当年赔款和费用开支外，如有结余，全部作为地震保险基金 积累起来，实行专项存储，专款专用，长期积累，以备大灾之年。同时，政策性保 险公司要搞好地震保险基金的运用，努力提高收益率，壮大地震保险基金。 4 、财政收入中提取的专项基金 政府在每年的年度预算中，按照财政增长额的一定比例提取部分地震保险专项 基金，提交全国人大审议，并把这部分专项基金拨付给政策性保险公司，严格实行 专款专用。为了保证财政性地震保险专项基金的安全和具有很好的流动性，使地震 发生后能够及时提供补偿，地震保险专项基金只能用于购买政府债券2 0 。 ( 三) 设立独立的地震保险险种 回顾我国保险的历史，白1 9 8 0 年恢复保险后，地震保险一直作为财产火险的 附加险予以承保。我国尤其是目前地震多发地区相当多数的居民家庭收入水平较 低，对保险费的经济承受能力和心理承受能力较差，加之缺乏风险与保险意识，多 数企业和居民家庭没有投保财产保险。鉴于此种情况，为了扩大地震保险的投保比 例，使更多的企业和居民家庭都能获得地震保险保障，同时又不增加企业和居民家 庭的保险费支出负担，有必要设立独立的地震保险险种，在既定承保限额内单独承 保居民家庭和企业财产的地震风险。这样居民家庭和企业不必投一般财产保险，即 赵苑达：日本地震保险：制度设计评析与借鉴 东北财经大学学报，2 0 0 3 ( 2 ) 1 7 可直接投保地震保险。考虑到一些特别贫困的居民家庭尤其是落后地区特别贫困的 居民家庭交付保险费的困难，中央政府可以从财政地震保险专项基金中划出一块来 用于这些家庭地震保险费的减免。 ( 四) 地震保险采取强制保险的形式 保险经营中，强制保险和自愿保险的原则是相互对应、互相不能替代的，但又 是必须存在的两种经营原则和形式。对于地震保险，我认为应采取新西兰的全国范 围内强制保险的办法。地震保险之所以实行强制保险是因为： 1 、要达到业务经营必需的参与率，分散风险 保险是以大数法则为基础，分散风险、分摊损失的一种经济措施，地震保险也 不例外。大数法则就要参与率高，使其稳定性高，趋于合理。由于地震保险受计划 经济观念、地震活动状况、社会环境、自然环境、赈灾体制等的影响，一时难以使 人们自愿参与地震保险，所以为使地震保险更好地展业，达到业务所必需的参与率， 就必须实行强制保险。 2 、为了克服逆选择 地震活动具有周期性特点，即有地震活跃期和地震平静期之分。而破坏性地震 主要发生在地震活跃期，年份分布不均匀。地震灾害的发生，一般数年至十几年不 等。那么，对于投保人来说，在地震活跃期就投保多，在地震平静期就投保少；地 震多的地区投保积极性高，地震少的地区投保积极性低。而对于保险公司来讲，地 震平静时期愿意承保，对地震少、灾害轻的地区愿意提供保险，反之，不愿承保。 这就形成了双向逆选择，这有碍于地震保险展业。采取强制保险则有利于克服这种 双向逆选择。 3 、可以消除人们对地震损失的侥幸心理 由于目前对地震造成的损失，人们在思想上还存在侥幸心理，即往往认为自己 的住宅或场所已达到当地的抗震设防标准，能抵御地震的袭击，没有必要进行地震 保险。但目前地震预测水平远远未解决时、空、强问题，就是已达到现行抗震设防 标准的建( 构) 筑物，也有遭地震破坏的可能，发生的地震烈度超过基消除人们这种 潜在的消极现象。 4 、强制保险有利于解决收费难的问题 由于认识水平上的差异和传统观念的影响，人们往往对于政府法规化的规定易 于重视与接受，觉得保险是政府的支持和行为，信度高，因此人们在思想观念上发 生转变，产生社会认同感、责任感。由此可见，通过强制保险，使人们从不自觉转 为自觉行动，有利于保费筹措问题的解决。 ( 五) 做好地震保险区划 相同震级的地震在经济发达地区、次发达地区和不发达地区所产生的灾害后果 有很大差别，相同经济水平的城市如果处于同一地震的不同烈度区，灾害损失程度 也有很大差别。所以以国家颁布的地震动参数区划图等技术资料为基础，进行 地震保险区划具有非常重要的意义。地震保险区划是反映各地地震风险差异和制定 合理保险费率的基础。地震灾害空间分布极不均匀，而不同地区的震灾程度和经济 发展水平又有很大差异，因而采用同样的地震保险费率显然是不合理的。所以必须 要首先做好地震保险区划，针对每个地区的实际情况，细化地震保险的保险费率和 制定不同的承保管理政策“。 ( 六) 费率实行低保费宽保面的费率政策2 2 并实行差别费率 基于国内对保险费的承受能力较低这一现状的综合考虑，加之全国范围内实行 法定强制保险，我国的地震保险的费率水平应尽可能定得低些。这样，不仅不需要 增加企业和家庭额外大的负担，而且还有利于推行全国范围内强制保险，增加地震 保险的保费收入总量，提高地震风险的分散程度。同时，由于我国幅员辽阔，不同 风险区域的地震风险程度差异较大，根据不同地区的保险规划，对不同风险区域应 实行不同的基本费率，即实行差别费率制度。同时根据建筑物的抗震设防标准和所 用建筑材料、建筑年代、施工质量、场地条件等多种因素综合考虑确定附加费率。 对于抗震性能达到不同级别标准的建筑物，可享受不同的折扣优惠政策。 目前，各国地震保险均实行地震保险低费率政策。故我国也应采用地区性动态 低费率政策，同时规定免赔率和免赔额，以提高人们防损减灾的意识。 ( 七) 建立有效的风险分散机制 地震保险是一种高风险的保险，保险主体要高度重视自身的风险控制，积极利 用各种工具实现风险的再转移和再分散。 l 、向国际再保险市场分保 国际再保险公司的资本金总量超过了4 0 0 0 亿美元玎，而且已经积累了非常丰富 的巨灾风险管理技术，随着我国保险市场的开放，国际再保险企业对在中国开展地 震保险业务兴趣浓厚，由国际再保险公司来承担地震保险的再保险业务，有利于地 震风险在世界范围内公平、合理分担，从而降低了政策性保险公司的风险。 2 1 刘树峰：论建立我国地震灾害保险制度金融与经济，2 0 0 6 ( 6 ) 嚣朱建刚：我国开展地震保险的必要性、有利条件、模式选择四川地震2 0 0 4 ( 4 ) 刘树峰；论建立我国地震灾害保险制度金融与经济，2 0 0 6 ( 6 ) 1 9 2 、发行地震保险债券“ 通过发行地震保险证券将地震超赔风险转移到资本市场，在保险发