（社会学专业论文）对河北省坡仓乡宝石村非正规金融的社会学研究.pdf

摘要 农村金融作为农村经济发展最为重要的资本配置制度，在农村经济发展中的作用日益显著。 但是从上世纪9 0 年代后期开始，银行商业化改革和对非银行金融机构的整顿使商业化的金融机 构逐渐退出了“规模不经济”的农业信用领域，结果造成了正规金融机构的覆盖长期与农户金融 需求相脱节的情况，并直接导致了非正规金融的日益活跃。面对这一新情况，对农村社区中非正 规金融活动的研究是十分必要的。 本文在正规金融机构提供的贷款资源不能满足农户的金融需求，非正规金融可以弥补正规金 融机构在农村市场留下的真空这一假设下，以河北省易县坡仓乡宝石村为例，结合实证研究方法、 以角色为导向的研究方法和人类学研究方法，对社区中农户的金融需求状况、正规金融供给状况 和非正规金融供给状况进行了系统的研究和分析，并对产生这一状况的原因进行了深层次的探 讨，得出了以下结论： 1 宝石村正规金融机构的贷款资源主要流向了那些相对富裕的农户，或者拥有较高社会资本 的农户，他们可以凭借自身的力量及其优越的社会经济背景条件获得正规金融机构提供的贷款， 而普通的农户，尤其是那些相对贫困、人力资本不足的农户则很难从正规金融机构获得贷款。 2 正规金融机构贷款资源供给的不足导致非正规金融成为农户获取贷款资源时的重要替代 途径。宝石村非正规金融的活跃主要基于两方面的原因：一方面，非正规金融是以关系型信用为 基础的，在农村，人际关系是农民极为看重的重要资源，农户都很珍惜已经建立起来的情感和信 任关系，因此不会轻易的践踏非正规金融的借贷合约；另外一方面，非正规金融具有隐性利息， 融入资金的农户普遍会在未来通过为对方提供劳动帮工或者在可能的条件下向对方提供无偿贷 款的形式来返还无偿使用对方资金所欠下的“人情债”，这种隐性利息在农户普遍缺乏自我保护 机制的情况下可以使融出资金的农户获得未来的经济安全，并且在日常的生活中获得更多的帮 助，比正规金融支付的存款利息具有更强的引力。 关键词：农村金融，非正规金融，农户，金融需求，自由借贷 a b s t r a c t a st h ek e yi nt h es y s t e mo f c a p i t a la l l o c a t i o n ，t h ei m p a c to fr u r a lf i n a n c eo nr u r a le c o n o m i c d e v e l o p m e n ti sm o r ea n dm o r es i g n i f i c a n t h o w e v e r , f r o mt h e19 9 0 s ，t h er e f o r mo fb a n k sa n d n o n b a n kf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sm a d et h ec o m m e r e i a lf i n a n e i a li n s t i t u t i o n sw i t h d r a w i n gf r o m t h er u r a lc r e d i tm a r k e t s a sar e s u l t ，t h em i s b a l a n c eb e t w e e nt h ef i n a n c i a ls u p p l i e so ff o r m a l f i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n dt h ef i n a n e i a ld e m a n d so fh o u s e h o l d sh a df o r m e da n dt h ei n f o r m a l f i n a n c eb e c a m em o r ea n dm o r ea c t i v e s o ，i ti sq u i t en e c e s s a r yt os t u d yt h ei n f o r m a lf i n a n c i a l a c t i v i t i e si nr u r a lc o m m u n i t i e s o nt h eb a s i c h y p o t h e s i s t h a tt h ef i n a n c i a l s u p p l i e s t oh o u s e h o l d so ff o r m a lf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sa r ei n a d e q u a t ea n dt h ei n f o r m a lf i n a n c ec a nm a k eu pt h ed e f i c i t ，t h et h e s i sm a k e s b a o s h i v i l l a g e a sa n e x a m p l et os t u d yt h e f i n a n c i a ld e m a n d so fh o u s e h o l d s ，t h ec r e d i t s u p p l i e so ff o r m a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n dt h ei n f o r m a lf i n a n c es t e pb ys t e p d u r i n gt h e r e s e a r c h ，w eu s et h ee m p i r i c a ls t u d ya p p r o a c h ，a c t o r - o r i e n t e da p p r o a c ha n da n t h r o p o l o g i c a l a p p r o a c h a tl a s t ，w ed r a w t h ec o n c l u s i o n st h a t ： 1 ，r h ec r e d i tr e s o u r c e so ff o r m a lf i n a n c i a l l n s t i t u t j o n sf l o wt ot h eh o u s e h o l d sw h oa r em o r e w e a l t h yo rh a v em o r es o c i a lc a p i t a l s ，t h e yc a ng e tt h ec r e d i t sb yt h e i rp r e d o m i n a n t s o c i a la n d e c o n o m i cb a c k g r o u n d s t h ec o m m o n h o u s e h o l d s ，e s p e c i a l l yt h o s ew h o a r ep o o ra n dh a v el o w h u m a n c a p i t a l s ，c a n tg e tt h ec r e d i t sf o r mt h ef o r m a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s 2 t h e i n a d e q u a t es u p p l i e so ff o r m a lf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sl e a dt ot h eb l o s s o mo fi n f o r m a l f i n a n c e t h e r ea r et o wr e a s o n sf o rt h ep r o s p e r i t y ：o no n eh a n d ，t h el e n d i n ga c t i v i t i e si nr u r a l c o m m u n i t i e sf r e q u e n t l yh a p p e n e da m o n gt h el i m i t e df a m i l i e s ，r e l a t i v e sa n dn e i g h b o r s ，i n r u r a lc o m m u n i t i e s ，t h es o c i a lr e l a t i o n s h i pi sav e r yi m p o r t a n tr e s o u r c e st of a r m e r sa n dt h e y c h e r i s hi tv e r ym u c h ，s o ，t h ef a r m e r sw i l ln o tb r e a c ht h ec o n t r a c t s ；o nt h eo t h e rh a n d ，t h e r e a r ei m p l i c i ti n t e r e s ti ni n f o r m a lf i n a n c i a la c t i v i t i e s ，t h eb o r r o w e r sw i l lp a yb a c kt h ef a v o r s t h e yw i n i n gf o r mt h el e n d e r sb yh e l p i n gt h e mo rl e n d i n gm o n e yt ot h e mf r e ei nt h ef u t u r e t h ei m p l i c i ti n t e r e s ti sv e r yi m p o r t a n tt of r a m e r sw h oa r es h o r to f s e l f - p r o t e c t i o nm e c h a n i s m s b e c a u s et h e yc a ng e tt h ef u t u r ee c o n o m i cs a f e t i e sa n dm o r eh e l p s ，w h i c hm o r ea t t r a c tt h e m t h a nt h ei n t e r e s tp r o v i d e db yf o r m a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s k e yw o r d s ：r u r a lf i n a n c e ，i n f o r m a lf i n a n c e ，h o u s e h o l d ，f i n a n c i a ld e m a n d ，p r i v a t el e n d i n g l i 独创性声明 本人声明所量交兹论文是我个人在导烀指导下进霉亍斡磺究工佟及取彳罨熬磅变成 果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发 表或撰写j 建的研究成果，墩不包含为获褥中国农业大学或其它教育据蓰懿学袋或逶书 而使用过的材料。与我同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示了谢意。 研究生签名：隶凝痞 时问： 御 1 年占月侈日 关于论文使用授权的说明 本太完全了解中国农数大学霄关保密、霞蠲学位瀣文豹篾定，帮：学梭有权镶黎 送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或扫描等复 制手段保存、汇编学位论文。露意中嚣农数大学霹黻鼹不鬻方式在不蘑媒体土发表、 传播学位论文的全部或部分内容。 磅究生签名：求荧痞露闻：鞠纾年月拶f 3 导师签名，7 够7时间：沙豇年月矿曰 中国农业人学硕士学位论文 第一章选题意义和研究背景 第一章选题意义和研究背景 强健的金融体系对于稳定投资环境，创造就业机会和可持续增长而言，是不可缺少 的基石。运转良好的金融体系可以增加贫困人口获得金融资源的机会，从而直接帮助他 们脱离贫困。它还可以刺激经济增长，降低金融危机发生的可能性和伤害，这对减贫也 能产生问接而重要的影响。 中国作为一个农业大国，农业和农村经济的发展状况对中国经济的影响至关重要。 中国摆脱计划经济模式，逐步走向市场经济的进程是从农村开始的。在现代市场经济中， 经济的发展也离不开金融的支持，同样，农村经济的发展也需要农村金融的支持。在中 国，农村金融作为农村经济发展最为重要的资本配置制度，在农村经济发展中的作用日 益显著。改革开放以来，农户成为独立的财产所有者和生产经营者，据统计2 0 0 2 年我 国有2 4 4 亿农户1 ，这每一个农户都是潜在的资金需求对象，农户的资金需求总量巨大 而又多样。但是从上世纪9 0 年代后期开始，银行商业化改革和对非银行金融机构的整顿 使商业化的金融机构逐渐退出了“规模不经济”的农业信用领域，结果造成了正规金融 机构的覆盖长期与农户相脱节的情况。据2 0 0 0 年全国农村固定观察点常规调查显示，在 2 0 0 0 年的农户借款中，银行信用社贷款占2 9 5 ，农村合作基金会借款占o 4 ，私人借 款占6 8 4 ，其他占1 7 ，非正规金融的规模远远超过了正规金融。2 由此可见，非正规金融已经成为了农村金融的重要组成部分，但是迄今为止，我国 对于非正规金融的研究非常有限，而且多限于其产生的制度背景、现状描述和疏导政策 上，也就是说现有的研究多是从经济学的角度将农村非正规金融当作为一种经济活动来 研究，对于如何从社会学的视角来研究这一经济活动，社会体系、社会制度、人际关系、 文化与意识形态等社会因素在其中所起的作用研究基本上还是一个空白。从经济社会学 的角度来讲，对农民行为的分析必须放在其特定的、具体的生存境遇、制度安排和社会 变迁的背景中进行，金融活动作为农民的一种经济行为也不例外，农民的选择在很大程 度上是受制于其生存境遇和制度性安排的。在这种情况下，本文选择了这个研究主题， 试图通过对一个农村社区的细致调查，研究非正规金融如何在微观的农村社区内部运作， 农民实现非正规金融的内在途径与过程以及非正规金融对农民生计的影响，希望以此扩 大农村非正规金融的研究视野，以期对农村金融体制改革提出一些可行性的建议。 本研究选取河北省易县坡仓乡的宝石村作为研究对象，着重对这个村落中农户的金 融活动进行研究。虽然宝石村只是中国8 0 多万个行政村之中的微小的一员，但是费孝通 先生曾经说过：“如果我们能对一个具体的社区，解剖清楚它社会结构里各方面的内部联 系，再查清楚产生这个结构的条件，可以说有如了解了一只麻雀的五脏六腑和生理 。2 0 0 2 年中国农村统计年鉴，中国统计出版社，2 0 0 2 年，第3 2 页 2 曹立群等，2 0 0 0 年全国农村固定观察点常规调查汇总报告之四一一不同经营类型农户的借贷特征 中国农村研究，2 0 0 l ，1 0 中国农业大学硕士学位论文第一章选题意义和研究背景 循环运作，有了一个具体的标本。然后再去观察条件相同的和条件不同的其它地区，和 已有的这个标本作比较把相同和相近的归在一起，把它们和不同的和相远的区别开来。” 3 希望本研究能为中国农村金融活动的研究起到一个“标本”作用。 3 费孝通、张之毅，云南三村，天津人民出版社，1 9 9 0 ，第6 7 页 2 中国农业大学硕士学位论文 第一二章国内外研究现状分析 第二章国内外研究现状分析 2 1 农村经济结构与金融需求的特征 褚保金认为经济结构的多层次性决定了农村地区金融需求的多元性特征。他以经济 主体作为金融需求的分析线索概括了目前农村金融需求的特征：( 1 ) 普通农户的金融需 求相对较为简单，最为基本的金融需求是储蓄存款，多数农户因其生产规模小，一般不 会有生产性贷款需求。有些生产规模较大的农户可能存在小额、短期的生产性贷款需求。 同时囡农业生产的自然风险较大，还会存在农业生产保险需求。( 2 ) 雇工型农户，因其 不独立从事生产经营活动，没有生产性贷款需求，其需求主要是储蓄存款需求，有些收 入较高、金融意识较强的农户还存在一些金融投资需求，如人寿保险、证券投资等。( 3 ) 个体经济组织，因其生产经营的资金周转的需要，其主要金融需求是短期生产经营性贷 款需求，贷款金额一般不太大。当然，因其收入相对高于其他农户，金融投资的需求也 较强烈一些。间时，有的跨社区从事经营活动的个体经济组织还存在小额的资金结算需 求。此外各类农户都有潜在的消费贷款需求，用于子女上学、婚嫁、修建住房等( 2 0 0 2 ) 2 2 农村正规金融研究 2 2 。1 农村正规金融体系 自1 9 9 6 年以来，我国农村正规金融体系基本上形成了政策性功能、商业性功能和合 作性功能相区别的三类金融机构，即分别设立了中国农业发展银行、农业银行和农村信 用合作社。从形式上和一定程度的实际功能上看，我国已经初步形成了以农村信用社这 种合作金融为基础，农业银行这种商业金融和农业发展银行这种政策金融各司其职，三 者彼此分工合作，相互配合的农村金融体系。而作为中央银行的中国人民银行则承担对 他们实施政策指导和监督的功能。 2 2 2 农村正规金融体系的功能 ( 1 ) 优化资源配置，通过农村金融业务的开展，带来农村资源配置效率的提高和配 置结构的优化，从而服务于农村经济发展和经济结构调整：( 2 ) 提供结算和支付手段， 从而促进贸易的发展。因为任何交易的发生都必须通过一定的支付手段来完成，而支付 方式越有效，所耗的成本就越低；( 3 ) 融通资金，平滑不同财务状况的经济主体在不同 时间的资金余缺，满足不同经济主体储蓄和投资的需要，从而提高社会总效用：( 4 ) 提 供一个风险管理的手段，金融体系通过使用各种各样的金融合约来分散风险、转移风险， 保证农村社会经济的平稳发展；( 5 ) 提供信息使企业能够自行决策，对价格信号做出合 理的反应，保证企业的生产符合社会的需要。 中陶农业大学硕士学位论文 第二章国内外研究现状分析 2 2 3 农村正规金融的研究 改革开放以来，为适应农村经济发展和改革开放的需要，我国对农村金融进行了一 系列的改革，特别是1 9 9 4 年的金融体制改革，提出了农业银行要向国有商业银行转轨的 发展方向，并成立了农业政策性银行一一中国农业发展银行，1 9 9 6 年又进一步明确了农 村信用社合作化改革的方向，到此，大家一致认为我国农村形成r 商业性金融、政策性 金融以及合作金融相互补充、相互配合的农村金融新体系。但是，实际上改革开放以来， 我国金融体系的高速成长主要发生在城市，在广大农村，金融发展的步伐仍然缓慢，而 且偏离了农村金融改革的初衷，农村金融不仅发展严重停滞不前，而且出现了一定程度 的倒退。具体表现如下： 1 中国农业发展银行 中国农业发展银行是1 9 9 4 年从中国农业银行分离出来的政策性银行，分支机构只设 到县一级。当前，农业发展银行的宗旨是根据国家农业政策在做好收购资金封闭管理的 同时，扩充职能，加大对农业综合开发、科技进步和扶贫治穷等方面的信贷支持力度， 改善农业生产条件，提高农业综合生产能力，提高农民收入、促进农村经济社会的健康 发展。( 焦忠义，2 0 0 2 ) 2 0 0 1 年，农业发展银行贷款约占整个金融机构贷款余额的1 0 。 约9 0 的贷款贷给了国有农产品收购部门，主要是国营粮食系统。这也说明农业发展银 行目前主要负责粮棉收购等政簟性贷款的运作，与政策性银行应发挥的提供政策性短期 融资、长期融资和提供对欠发达地区区域发展所需融资的功能还有很大差距。( 杜晓山， 2 0 0 2 ) 而且，中国农业发展银行主要从事农副产品的收购贷款、商品粮基地建设贷款、 农村基建贷款，不与个体农户发生信贷业务。( 林乐芬，2 0 0 2 ) 2 中国农业银行 中国农业银行是四大国有商业银行之一，拥有大量的营业网点，基层营业所曾经遍 布大多数乡镇。但随着农业银行向商业银行发展，为追求自身利益和规避风险的需要， 农业银行不仅将越来越多的资金从农村转向城市，而且近几年来撤并了许多乡镇营业所， 使农业银行逐步脱离农村而变成以城市业务为主体的银行。上世纪8 0 年代中期以前，农 业银行全部贷款的9 8 以上集中于农村，8 0 年代至9 0 年代初，为解决农产品“卖难” 和扶持乡镇企业，农业银行将6 0 的信贷资金用于农副产品收购和乡镇企业发展。而现 阶段，随着农业银行的业务向城市和非农产业拓展，农业贷款仅占农业银行各项贷款余 额的1 0 。同时，农业银行的贷款权限也从基层收缩，结果造成大量农村储蓄资金流出 农村。( 张红宇，2 0 0 4 ) 3 农村信用合作社 农村信用合作社( 以下简称信用社) 目前由中国人民银行代管，多数地区只在县一 级设有联社，乡镇信用社具有独立的法人地位并自负盈亏。信用社是唯一一家将分支机 构( 信用站) 设到村一级的金融机构。信用社贷款约占全国金融机构贷款的1 0 ，占存款 的1 3 ，近5 0 的贷款贷给乡镇企业，3 0 左右的贷款贷给农业( 包括农户) 。1 9 9 6 年国 务院决定，农村信用社与农业银行脱离隶属关系，按照合作制原则重新规范合作金融组 织，但是迄今为止，农村信用社改革没有实质性的进展，突出表现在：第一，农村信用 4 中国农业大学硕士学位论文 第二章国内外研究现状分析 丰十是在政府隐性保护下运作的，仍然依靠的是国家信用；第二，地方政府对信用社的干 预仍然难以摆脱；第三，所谓民主管理形同虚设，社员代表犬会、理事会和监事会不能 发挥应有的作用：第四，农村信用社的服务内容、方式和手段不适应农村和农业经济发 展的要求，不能满足农民日益增长的对多种金融服务的需求；第五，处于自身财务上的 可持续发展的考虑，农村信用社经营中商业化倾向，使资金大量流向相对收益率较高的 城市和非农业部门，真正需要农村信用社贷款的农户和其它经营主体常常难以得到贷款。 同时，农村信用社每年通过缴纳存款准备金、转存中央银行、购买国债和金融债券等方 式，也引起大量资金流出农村。2 0 世纪9 0 年代以来，农村信用社平均每年转移资金2 0 0 0 亿元左右。( 张红宇，2 0 0 4 ) 总而言之，由于我国农村金融组织体系的不健全和制度功能的缺陷，农村金融问题 十分突出，农户和其它经营主体难以得到贷款，存款以外的其它金融服务需求难以得到 满足。信贷资金的缺乏导致很多农业发展机会的丧失，同时也给农村大量存在的非正规 金融提供了巨大的生存空间和发展机会。 2 3 农村非正规金融研究 伴随着金融抑制而产生的农村非正规金融是处于国家货币政策宏观调控和人民银行 监管之外的由民间自发推出的金融活动。作为一种制度安排，它对中国金融制度的变迁 有着特殊的意义，是体制内金融制度( 国有银行和信用社) 所提供的信贷供给不能适应 体制外产出增加( 农村非公有制经济发展) 的金融需求而不断内生出来的，成为农村非 公有制经济部门筹资基金的重要渠道。( 林乐芬，2 0 0 2 ) 2 3 1 农村非正规金融的生成 农村非正规金融的生成是同其所处的社会经济背景紧密相关的。杜朝运从制度创新 的角度出发，对农村非正规金融生成的原因进行了系统的解释。在制度变迁中，根据变 迁主体不同，可分为诱致性变迁和强制性变迁两种。诱致性制度变迁指的是一群( 个) 人 在响应由制度不均衡引致的获利机会时所进行的自发性变迁；强制性制度变迁指的是由 政府法令引起的变迁。我国长期以来政府一直是制度的唯一供给者，而且被认定是合法 的供给者，其它的制度创新，在未得到政府的允许和推广前，皆被视作是非法的，需要 予以扼制。这种状况可以追溯至或归因于传统的政治、经济体制。在社会主义改造完成 之后，我国政府对一切政治、经济资源享有绝对的控制力，个人或自愿团体几乎不具备 制度创新的空间。改革开放后，政府对经济活动的管制逐步弱化，附着在经济资源上的 权利已不再单纯为政府所持有，相当的一部分被转移到私人部门手中。多样化权利主体 的产生为市场得以运作创造出必要的前提条件，而权利主体的市场行为又是一种获利机 会诱发下交易各方彼此同意并进行的交易行为，因此，市场化的环境能够为响应获利机 会的自发行为提供相当的制度创新空间，亦即个人或自愿团体有可能构建一些适宜市场 需要的新的制度安排。农村非正规金融在计划经济时代之后兴起就是市场机制诱生的 一项制度安排。具体言之，正规金融多对国有经济投入金融支持，农村非公有经济对金 融资源的渴求便内生出与正规金融平行的农村非正规金融。( 杜朝运，2 0 0 1 ) 2 3 2 农村非正规金融的组织形式 非正规金融的形式有很多，从现有的文献看，国外的研究者普遍将当前发展中国家 非正规金融分为私人借贷( p r i v a t el e n d i n g ) 、贷款经纪( 1 0 a nb r o k i n g ) 、储金会( s a v i n g s g r o u p s ) 、地下银行或地下钱庄( u n d e r g r o u n db a n k s ) 、贸易信贷或商业信用( t r a d e c r e d i t ) 等。其中私人借贷又被分为赢利性贷款和互助性贷款两种，赢利性贷款通常利率很高， 互助性放款没有或者只需要很少的利息，期限一般不定。贷款经纪指由贷款经纪人充当 借贷双方经纪人，利用自己在信息和信用上的优势在借款人和贷款人之间撮合，使得资 金借贷得以完成的金融活动。储金会在世界备地有着不同的种类、形式和名称，在性质 上与中国的合会基本相同，储金会的成员需要定期交纳一定份额的资金( 或劳动、各种 生产性和生活用的实物等) ，以汇聚成一笔资金，用于某种特殊的目的，如纳税、投资或 支付节日开支等，这种组织运行的规章制度由当地的地方传统决定。地下银行是指那些 没有经过政府授权且不受政府相关管制约束的经营存贷款以及其它业务的银行。贸易信 贷是企业融资的一个重要渠道。由于中小企业通常无法提供足够的担保品而不能由正规 金融机构获得贷款，因此只能通过向其它有业务关联的企业贷款以保证生产的正常进行。 在贸易信贷中，一种是处于生产流程“上游”的企业向“下游”的企业提供贷款，如原 材料供应商向加工厂商提供的贷款；另一种是由厂商向产品的最终消费者和销售商提供 的贷款。( 刘民权，2 0 0 3 ) 国内学者针对国内的实际情况对非正规金融的组织形式进行了另外一种分类：( 一) 农村合作基金会。农村合作基金会是改革开放以来出现的新型资金融通组织，一般按照 入股自愿。退股自由的原则吸纳资金。资金来源主要包括以下几个方面：( 1 ) 原集体积 累资金；( 2 ) 新扩股资金；( 3 ) 代管资金；( 4 ) 有关部门扶持的资金。合作基金是农村 改革以来出现的新生事物，自2 0 世纪8 0 年代试办以来，在保证农村资金基本上用于农 村，支持农业，防止资金外流方面起到了不可替代的作用。但是，在它的发展过程中也 存在不少问题，大部分农村合作基金会违反其初衷，以招股名义高息吸收存款，将筹集 资金用于发放贷款，违反了金融法规，严重影响了农村的金融秩序，1 9 9 9 年，国务院下 令取缔了农村合作基金会。( 二) 自由借贷。自由借贷是农村民间借贷最基本的形式， 它是指农户与农户之间、农户与乡镇企业之间、乡镇企业之间所直接发生的无息或有息 的借贷活动，自由借贷是在中国不同地区都普遍存在的借贷形式。( 三) 钱背和私人钱庄。 钱背是指借贷成交信用的中介人为借贷双方牵线搭桥，从中收取手续费和信息费的借贷 形式。钱庄是指在民间个人或少数人成立的为借贷双方提供担保的组织。钱背和钱庄的 性质大体相同，即都是为借贷双方提供担保的非正式组织。它是民间自由借贷的扩大形 式，一般民间自由借贷都是在非常熟悉的亲戚、朋友之问来进行。而钱背与钱庄的活动 范围要大一些。( 四) 合会。台会原是民间盛行的一种互助性的融资形式，是集储蓄与 信贷于一体的组织。一般是由若干人组成的，相互约定每隔一段时间开会一次，每次聚 集一定的款项，轮流交给会员中的一人使用。( 五) 以票据为载体的民间融资以票据为 6 中国农业大学硕上学位论文第二章国内外研究现状分析 载体的民间融资是最近几年才发展起来的，但在南方已经具有了相当规模。票据持有人 为了在票据到期之前取得现款，向票据需求人贴付一定利息后进行票据与现款的交易。 双方之间没有任何的商品交易基础，视票据票面金额、期限，双方约定不同利率，期限 越长利率越高，票面金额则是需符合购买者的需要。( 姜旭朝，1 9 9 5 ) 2 。3 + 3 对农村非正规金融的研究 1 罗纳德i 麦金农和爱德华s 肖的研究 麦金农的“金融抑制”理论认为发展中国家的金融结构一般是“割裂”的，市场是 不完全的，发展中国家市场不完全性的一个重要表现就是大量小企业和农户被排斥在有 组织的资金市场之外，他们的投资只能靠自然的内部积累或融资，企业主们必须有一个 时期的内部积累，才能跳跃式进行投资，也就是说没有自由的资本市场，具有“金融抑 制”的特征，利率扭曲。政府阻挠金融机构和金融工具发展，这样就造成了资金总量矛 盾突出，信用工具不足，信用形式单一的缺陷，从而阻碍了经济的发展。 金融抑制限制金融部门的增长，这意味着金融资产和负债的增长受到限制，还意味 着金融机构和金融工具的发展受到阻碍，这种情况被描述为“金融浅化”。金融压制或金 融浅化分析中萌发出的政策性建议就是金融自由化，并导致金融深化：即放松金融管制， 通过资金市场的自由化使利率能反映资金的稀缺程度。( 1 9 7 3 ) 爱德华s 肖的“金融深化”理论认为金融体系和经济发展与增长之间存在相互促进 相互影响的关系，深度金融促进经济发展，浅度金融抑制经济发展。肖在分析了落后经 济的特点后指出发展中国家资金市场存在先天不合理，这种不合理不仅表现在其不发达 上，还表现在它的双重结构上：一是由大银行组成的现代化垄断金融市场，一是广大农 村中传统的金融机构，这两类金融机构相互隔离，互相不能融资，这使发展中国家因金 融发展滞后而制约其发展进程。肖提出金融改革的取向，一个良好的金融体系不仅能分 配贷款，而且还能动员储蓄，满足日益增加的投资机会，它应该有多种金融工具使正规 金融和非正规金融展开有力的竞争，农村人口的绝大部分应该有更多的机会参与金融市 场，农村金融市场应该有能力使它的参与者加入到全国范围的金融市场。( 1 9 7 3 ) 2 温铁军的研究 温铁军认为小农经济与非正规金融的结合是一种理性的学习和替代过程。在农村人 口膨胀、土地资源短缺的压力下，大包干以来恢复的基本上是传统小农经济，这种分散 农户自给半自给的简单再生产，有着规模小、周期长、风险大、因而商业化的正规金融 难以进入的特点，所以历史上小农经济才天然、长期地与民间借贷相结合。农村改革以 来民间借贷大量发生，特别是银行商业化改革以后基本退出农户信用领域、不可能满足 农户信用需求的前提下，农户之间的借贷行为就成了一种势所必然的学习和替代行为。 作为一种经济行为，农户间的借贷既是对金融系统行为的模仿和学习，又是对服务不到 位的国有金融机构、中途撤退的合作基金会的替代。这种学习和替代之所以是一种理性 行为，一是由于农村经济主体与正规金融机构发生借贷行为的高昂交易成本。二是它体 现了农村各种资金供给者对农户信用的风险收益的清醒认识。 中国农业大学硕士学位论文 第二章国内外研究现状分析 与正规金融相比，非正规金融在一些方面具有独特的优势。因为非正规金融的产生 是借贷双方追求各自利益最大化的产物，因此它更多地体现了市场机制的特点，这主要 是：( 1 ) 方便灵活。不需要或者很少需要各种审查审批手续。( 2 ) 利率灵活且与银行相 比较高。农村非正规金融一般是建立在血缘、地缘的关系基础上，所以如此是因为要克 服借贷过程中的信息不对称问题和履行合约问题，但是它的利率通常都高于正规金融部 门的水平。 3 何广文的研究 何广文同样认为有必要适当放宽对农村金融业和农村金融市场的限制，放松农村金 融市场准入标准，在可能的范围内允许和扶持其它形式的金融组织的发展，例如鼓励农 村民营金融业的发展，特别是建立在农村居民自愿基础上的规范化的合作金融组织的发 展。这有利于在农村金融市场上形成一种金融竞争的局面，便于各种形式的农村金融机 构改善金融服务，深化储蓄资源的动员，促进农村资金市场均衡利率的形成，排挤农村 高利贷活动，使农村金融体制改革的目标模式在竞争中自然而然地形成。 4 刘兆发的研究 无论是正规金融还是非正规金融，在进行经济交换的过程中都有其保护机制。与正 规金融部门相比，非正规金融借贷手续简单，没有僵化的规章制度。亲戚朋友之间的借 贷，一般均是以社会学意义上的信用为基础。刘兆发认为民间借贷的信用基础是公认的 习俗惯例这一民间自发的保护系统，并进一步解释了习俗惯例是如何保证合约的顺利进 行的。 借方：一方面进行了生产经营活动，渡 过了生活上的困难：另一方面，增加了 信誉度，不仅以后容易与贷方发生借贷 关系，还会产生溢出效应 固 贷方：一方面，闲散资金得到了有效利 用，获得了利率或借方的人情；另一方 面，显示了自己的经济实力，树立了威 信，一旦遇到困难，有充分的信用资源。 + + 一l 一垡直型盟篮盒丝旦墅生星_ 一一_ 寸 1 上借方践踏了和约 r l 借方：轻则失去贷方的借贷及其它形式的来往和帮助，重则失去社区其 l 他成员的借贷关系和往来关系。同时，要承担巨大的心理压力，被当作 l 不讲信用的人。 固 图2 1 非正规金融中借贷双方的互动行为 在农村，关系资源是十分珍贵的。因为借贷行为发生在有限的家族、亲戚、邻里、 朋友等熟人之间，长期的重复性交易使他们形成了共同遵循的规范，这种规范虽然具有 鲜明的地方性，但他在农民的眼里，其有效性和权威性丝毫不比国家的正规规范逊色。 随意践踏地方规范者不仅要直接受到受害者的惩罚，而且还耍受到来自社区其他成员的 谴责和惩罚。对于借方来说，是一件成本大于收益的事情，借方是不会选择的。民间具 8 中国农业丈学硕士学位论文 第二章国内外研究现状分析 有的特殊主义的人际关系在重复性博弈的环境f ，存在着行为主体追求个人效用晟大化 与共同惯例相一致的机制，这种机制虽然在正式制度之外，但它却非常有效，大大地降 低了正式制度的执行成本，并使合约能安全有效地得以执行。( 2 0 0 2 ) 5 钟涨宝的研究 民间借贷由于通常发生在同一社区中的熟人之间，是一种社会关系资本的运用，因 此有相当一部分是不收取利息的，但借方往往还是要间接地付出利息的。费孝通在乡 土中国生育制度中说，“欠了别人的人情就得找一个机会加重一些去回礼，加重一些就 才使对方反欠了自己一笔人情。来来往往，维持着人和人之间的相互合作。( 费孝通，1 9 9 8 ) 钟涨宝等人在对湖南省渣利、清泉两个社区农村个体工商户的调查后总结，个体工商户 开业初期无偿地获取资本的同时，也向亲朋好友许下了一旦自己稍有成就就给予加倍回 报的诺言。即社会资本运作的成本不仅是一种经济支出，而且是一种社会负担，这种社 会负担植根于传统的理论道德规范，具有外在强制性。( 2 0 0 2 ) 6 对非正规金融的态度 非正规金融虽然是不为国家所允许的，但由于其产生与正规金融的服务不到位有关， 因此许多学者在对非正规金融的态度上还是强调积极的引导。根据金融成长的内生理论， 农村经济部门金融成长的真正要素在于本部门的经济流程中，农村经济部门金融变革的 核心在于农村经济部门内农村金融组织体系的发育。李明贤认为农村金融业的发展和农 村经济的振兴，依靠国有商业银行( 其城市倾向非常强) 是不太现实的。过去受计划经济 的影响，人们一直认为农业投融资需要更多的政府干预和支持，忽略了农业及农村投融 资也必须靠市场来调节。事实证明，我国农村经济与金融的发展只能寄托在扎根于农村 的“土生士长”的、属于农民自己的中小金融组织身上。因此，应在积极引导农村信用 社改革的基础上，放宽农村金融市场的准入条件，允许民间资本进入农村金融市场，提 高农村金融交易的市场化程度，汲取非正规金融发展的经验和做法，并用于指导和引导 正规金融。 2 。4 文献评述 从查阅的文献资料来看，目前我国对农村金融的研究已经较为详细，不仅涉及正规 金融体系，还涉及到了非正规金融体系。农村金融问题引起了越来越多的学者的关注， 他们从不同的角度出发对农村金融进行了多方位的研究，这为本研究的开展提供了丰富 的背景资料。但是，我们也可以看到这些研究也存在一些不足。首先，从研究角度看， 大多数研究都是从经济学的角度出发，对农村金融活动的社会学研究相当少；其次，从 研究内容上看，许多研究都停留在正规金融体系的研究上，非正规金融这种在农村普遍 存在的融资方式还没有得到足够的重视；再次，从研究对象上看，现有研究基本上都局 限于政府如何优化对农村的金融供给，即我国的农村金融体系存在什么问题政府如何 从制度层面上改革金融体系，缺乏对农村非正规金融交易的主体一农户的研究。 个体行为怎样在微观层次上逐渐产生、积累，并绘成宏观社会变迁的滚滚洪流? 这 是社会研究中十分迷人但又叫人倍感困惑的一个难题。自8 0 年代初我国普遍实行家庭 9 中国农业大学硕士学位论文 第二章国内外研究现状分析 联产承包责任制后，农户拥有了承包土地的使用权和生产资料的所有权及相对独立的生 产经营决策权，成为了农业经济的主体，他们才是农村金融交易的主体。因此，从微观 层面| - ，即农户的角度出发去研究农村金融问题不失为一个更好的视角。 1 0 中囤农业大学硕士学位论文 第三章研究方案及研究基础 第三章研究方案及研究基础 3 1 相关概念界定 1 金融 金融是一个经济学的概念和范畴，是指资金的融通，即由资金融通的工具、机构、 市场和制度构成的有机系统。金融主要通过银行的各种业务来实现，如货币的发行、流 通和回笼，存款的吸收和提取，贷款的发放和收回，国内外汇兑的往来，贴现市场和证 券市场的活动等，均属于金融的范畴。 2 非正规金融 农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资以及农户之问或者 农户与企业主之间的直接融资，其存在表明已建构的农村正规金融无法满足现实与潜在 的需求。 3 私人借贷 私人借贷又被称为自由借贷，在农村社区中，他是指农户与农户之间、农户与乡镇 企业之间、乡镇企业之间所直接发生的借贷活动。私人借贷是非正规金融的一种重要表 现形式，也是一种古老的信用形式。私人借贷资金主要来自自有资金，它是我国不同地 区都普遍存在的一种借贷形式。 4 农户借贷行为 作为农户经济行为的重要组成部分，农户借贷行为指以农户接受信用为主体的借贷， 包括农户与制度金融机构、非制度金融机构以及农户与农村集体经济组织、乡镇企业和 个人之间的资金融通活动。农户借贷行为包括农户融入资金和融出资金两个方面。融入 资金指农户从金融机构和其它渠道借入资金；融出资金指农户以获取或保证资金安全为 目的的资金运用，包括农户将其所获得的收入以储蓄形式存入银行、信用社等金融机构， 或是通过一定形式借给其他个人或组织使用，或者进行以获取收益或控制权的投资。在 我国不发达的农村，农户的融出资金形式简单，服务要求低，而融入资金的需求远远没 有得到满足，因此本文的将侧重于研究农户的融入资金行为。 3 2 研究目标 相对于正规金融，本研究试图从社会学的角度出发，对一个微观的农村社区中的非 正规金融作具体的研究分析，指出在农村社区中，正规金融和非正规金融究竟扮演了什 么榉的角色，两者对农村杜区的生产、生活发展起到了什么样的作用以及农民如何在自 己的人际关系网中调动金融资源。并在此基础上提出可行性的建议以促进农村金融的健 康发展。 中国农业大学硕士学位论文 第三章研究方案及研究基础 3 3 研究假设 l 农村中正规金融机构的提供的贷款资源不能满足农户的金融需求。 2 非正规金融可以弥补正规金融机构在农村市场留下的真空。 3 。正规金融机构的贷款资源流向了社区中相对富裕的农户，而非正规金融则为普通 农户提供了获得资金的机会。 3 4 研究内容 对于农村非正规金融的研究必须放在金融二元性这一背景条件下进行，正规金融和 非正规金融之间是密切联系的正规金融的结构、功能在很大程度上决定了非正规金融 的性质。所以本研究对象虽然主要是农村社区中的非正规金融，但绝不能忽视对正规金 融的研究，具体研究内容如下： 1 了解农村社区中正规金融的规模、具体数量、作用、发生的次数及范围。 2 了解农村社区中非正规金融的规模、具体数量、作用、发生的次数及范围。 3 研究从正规金融机构和非正规金融机构贷款的农民的群体特征。 4 了解农民从正规金融机构和非正规金融机构贷款的目的，获得贷款的途径。 5 了解农民从正规金融机构和非正规金融机构申请贷款成功的比例及原因。 6 研究正规金融机构和非正规金融机构在为农户提供贷款时考虑的主要因素。 7 对农村金融的发展提出可行性的合理建议。 3 5 研究方法 3 5 1 方法论 1 实证研究方法。社会学的实证研究传统由来已久。实证研究在社会学中是指同 时包括了理论层次研究和经验层次研究的立场或方法，是一个由理论层次到经验层次， 再从经验层次到理论层次，然后从理论层次到经验层次，这样一个在理论和经验之间循 环往复的过程。实证研究不等同于经验层次的研究，它是一种方法论。实证研究的核心 或关键环节是“假设一一检验”。 2 角色为导向的方法。( a c t o r - o r i e n t e da p p r o a c h ) 这种方法的核心是强调人的主观 能动性( h u m a na g e n c y ) ，它赋予角色运用各种社会经验以及应对生活中各种问题的能力， 之所以采用这种方法是因为尽管由外界影响会带来一些重要的结构性变化，但所有这 些外界的干预都是由受到其影响的社会角色来促成和传递的，即无论是农村社区中的正 规金融活动还是非正规金融活动最终都是需要农民自己来完成的。在这一过程中他们有 自己的想法、认识和行为。采用以角色为导向的研究方法来研究农村非正规金融强调各 个角色( a c t o r s ) 之间的互动( i n t e r a c t i o n ) ，研究者本人也将作为一个角色( a c t o r ) 进入 社区，和当地的研究对象( a c t o r s ) 一一借方、贷方、信贷员等展开充分的互动。而这整 个的互动过程则是由接触( e n c o u n t ) 一一互动( i n t e r a c t i o n ) 一交