商业银行管理信息系统的建设分析.doc

商业银行管理信息系统的建设分析摘要：信息技术的迅猛发展，商业银行金融电子化步伐的加快，建立以决策支持为核心的管理信息系统，高效地处理和利用信息，提高信息化水平，增强商业银行的核心竞争力是国有商业银行面临的重要问题。本文介绍了国际商业银行管理信息系统建设的成功经验，系统地阐述了国有商业银行管理信息系统的功能定位和存在的问题，全面分析了基于国际先进咨询经验下的中国银行管理信息系统的建设总体目标和生产流程，文章最后给出了中国银行信息管理流程等实施要素。前 言随着我国银行业的全面开放，国有商业银行在经营管理、市场准入等方面的市场化程度迅速加大，竞争程度进一步加剧，国有商业银行要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，必须加快信息化建设，提升国有商业银行的核心竞争力。国有商业银行的电子化建设通常面向综合业务系统的建设和管理信息系统的建设两大主题。综合业务系统包括交付渠道、客户管理、产品管理等模块，是指支持银行对外营业，满足客户金融服务需求的联机交易系统，解决实时性（T+0）的事物处理；管理信息系统包括后线核算、信息分析与决策支持等模块，是指满足国有商业银行内部管理需求，提升国有商业银行经营管理能力的决策支持系统，面向后线（T+1）的信息分析与加工。由于国有商业银行综合业务系统的功能日趋同质化，因此为应对新一轮的金融服务竞争，加快金融服务手段创新，国有商业银行必须采取迅速建立以决策支持系统为核心的管理信息系统以高效地处理和利用信息，提高信息化水平，增强市场竞争能力。一、国际商业银行的管理信息系统商业银行的管理信息系统建设涉及商业银行经营管理的事前、事中和事后的各个阶段。前台通过银行网点柜台、自助设备、电话银行、网上银行等渠道为客户提供金融服务；中台完成跨行、跨区、跨国客户间的转帐结算和资金清算业务；后台完成银行业务信息的整合处理提供决策支持。从发展历程上看，国际商业银行的管理信息系统经历了四个主要时期：20世纪80年代中后期开始陆续建设管理信息系统、90年代初期开始建设早期的决策支持系统、90年代中后期建设数据仓库系统、21世纪在数据仓库基础上大规模的运用商业智能解决方案进行辅助决策，完成决策支持由定性向定量的转变。其中里程碑式是以海量数据库为核心全面运用商业智能解决实现金融决策支持的管理信息系统建设。下面以英国的巴克利银行和美国的美洲银行为例，介绍国际同业在管理信息系统建设方面的成功经验。巴克利银行是英国第二大银行，从事银行金融服务已经有超过300年的历史。作为欧洲最大的信用卡发卡行，巴克利银行充分认识到数据是银行最重要的财富，因此尽可能多地保存各种历史数据至管理信息系统中。该行构建的管理信息系统集中了巴克利银行内部相关的各种数据库；将各个业务部门产生的独立数据集市整合到集成的信息平台，形成功能性的逻辑数据集市（如分别针对市场行销的、风险管理的、银行卡服务的逻辑数据集市）；将这些数据集市集成到一个单一的数据库中，以形成一致的信息视图。管理信息系统的成功建设为银行高层提供报表等各种准确信息，避免了由于数据源不一致而产生的各种偏差；提供了复杂数据分析和数据挖掘的平台；为高级业务分析师提供强大的动态分析手段，最大限度地满足管理人员的业务分析需求。美国的美洲银行在1998年与国民银行合并之后成为世界上最大的零售银行。该银行曾先后兼并过十几家小银行，由于拥有的30多个OLTP业务系统太多而且分散，管理十分不容易，要找到准确的业务数据也很难。举例来说，它要准确地了解各个分行的客户资料就要花很多的时间，最后的结果还不一定完全准确。为此，美洲银行投资Teradata建立了一个中央的数据模型，把各个分行系统中的数据都集中到中央库来，一些以前要几个星期才能得到答案的业务问题现在只需要几分钟甚至更少，效果非常明显。例如，业务人员可以在分析银行的客户群中了解哪些类型或具有什么特征的客户最有可能购买哪一种产品或服务。在信用卡业务的拓展方面，中央数据库也起了很大的作用。一方面，通过对数据库中客户信息的分析，识别出那些给银行带来更多利润并且信用好的客户，对这些客户提供更好的服务；另一方面，对那些信用差的客户，则要想办法防止其呆账行为，降低风险。除此以外，还找出那些使用了银行其他服务，却没有使用信用卡服务或者使用其他银行信用卡服务的客户，并针对那些具有较好潜在利润可供挖掘的客户群体设计促销活动，将这些客户吸引到美洲银行来，这样既拓展了信用卡业务，又降低了促销成本。二、国有商业银行的管理信息系统管理信息系统能够有效地屏蔽生产系统的异构数据源，使管理应用的终端用户无须关心信息来自于哪一类生产系统；基于B/S的体系架构使得终端用户可以很方便的获取所需的管理信息系统信息，进而辅助决策支持。虽然管理信息系统的决策支持作用在国有商业银行的经营管理中发挥着越来越重要的作用，但由于管理信息系统的建设工作缺乏科学方法，造成管理信息未能有效地提供经营管理的决策支持作用。主要体现在以下方面： 第一、管理信息系统的建设缺乏认知高度管理信息系统的信息运用程度直接影响国有商业银行经营管理水平。由于对管理信息系统的认知仅停留在报表统计层面，缺乏对管理信息系统建设的认知高度，因此很难对已有的信息资源进行充分分析和运用，最大限度地管理和调度资金产生效益，实现国有商业银行价值最大化的目标。国有商业银行对管理信息系统建设的认知高度亟待提高。第二、管理信息系统的建设缺乏总体规划国有商业银行在建设管理信息系统时，缺乏从全局高度规划系统设计。国有商业银行的管理类应用项目开发的方式一般为业务部门提交业务需求说明书，科技部门根据需求完成功能设计，业务部门确认反馈意见后进行开发，项目开发后期业务人员完成相应的验收测试，最后投产运营。由于业务需求方只注重自己需求的系统开发，没有从全行的角度构建统一的基础信息平台，缺乏管理信息的统筹规划，导致管理信息分散且效率低下。第三、管理信息缺乏统一的标准和规范为满足国有商业银行业务发展的不断需要，业务系统的建设架构越来越复杂，存储的数据量也越来越庞大。由于缺乏统一的数据标准和规范，相同的管理信息要素往往在不同的系统内定义各异，不利于数据的有机整合；由于缺乏统一的数据标准和规范,相同的管理信息要素往往被重复采集和存储多次，造成管理信息存储的冗余，极大的增加了后台管理信息的使用难度。第四、数据来源系统的数据质量差国有商业银行目前使用的核心业务系统一般都具有相当的时间，数据的积累也具有相当的规模。由于国有商业银行前台的业务系统普遍缺乏数据质量验证的约束机制，导致数据质量存在明显的问题，如数据乱码、数据错位和数据缺失等问题。历史积累的数据量相当大造成数据清理具有相当的难度，因为数据质量的原因造成管理应用效率低下的状况十分普遍，数据质量问题严重的制约着管理信息的有效使用。第五、管理信息缺乏配套的技术手段国有商业银行具有海量的数据和复杂的前台综合业务系统，面临数据存储资源紧张、数据传输带宽不足、综合业务系统数据下传压力较大等问题。由于缺乏配套的技术手段，管理信息的作用不能得到有效发挥。只有更新和完善配套的技术手段，如硬件资源、技术平台、传输带宽、网络压力、数据模型等建设要素，才能充分发挥管理信息系统的决策支持作用。第六、管理信息系统的孤岛现象国有商业银行的系统和机构众多，总分行为了自身管理需要建设各自的管理信息系统，形成了一个个信息孤岛。信息孤岛使得各个管理信息系统的数据口径、会计科目等不一致，整个信息系统构架中信息的收集、存储、传递、加工、利用等各部分之间不能达到循环互动，各个管理信息系统的信息无法共享，造成了国有商业银行管理信息资源利用的低效率，管理信息系统的辅助决策功能不能得到有效的发挥。为避免上述问题，充分发挥管理信息在银行经营管理决策中的重要作用。中国银行在充分借鉴国内外同业的先进经验基础上结合自身实际对管理信息系统的整体规划、数据架构、生产流程、组织管理等方面开展了一些有益的工作。三、中国银行管理信息系统的分析中国银行作为中国历史最悠久、国际化程度最高的银行，客户人数多、客户构成多元化、业务量大、业务品种复杂，因此在信息化建设中面临着巨大的挑战。特别是早期开发的系统为多为非逻辑集中的版本，全行的业务数据尚未完全逻辑集中，数据质量急待提高，中国银行的管理信息系统建设将是一个超级复杂的系统工程。中国银行管理信息系统实现的总体目标是：推进中国银行信息一体化进程，实现全行一本帐下的数据集中管理；统一全行数据源的标准与规范；集中并统一利用全行的信息资源；加强总行对分行的管理与监督的力度；为管理层和各业务单元提供准确及时的信息；提高中国银行的电子信息的服务水平。第一、中国银行管理信息系统的架构基于BCG咨询公司对中国银行的管理信息系统建议和中国银行的实际情况，中国银行管理信息系统的架构图如下：管理信息的生产流程可划分为源系统、数据清洗、数据整合与存储、数据生产和分析报告等模块。第二、中国银行管理信息系统的分析源系统模块是管理信息系统的输入，源数据包含前台业务处理的核心系统和外围系统。鉴于中国银行目前正在进行新一代核心银行系统的IT蓝图建设，因此中国银行的源系统模块不仅包括新的核心银行系统BANCS、新国结GTS系统、人力资源管理系统e-HR、总账GL等即将投产的新一代核心系统和外围系统的数据，而且包括现有核心系统和外围系统，如会计系统NACS、信贷系统NLNS、零售系统RBS、国结系统NISS等系统的数据。对于管理信息的数据流而言，数据来源系统可被认为是完全封装的，源系统模块中的核心银行系统和外围系统之间的数据交换不影响管理信息系统的数据流程。数据清洗模块完成对源系统的数据采集、清洗和转换。中国银行目前即将投产的数据下传平台即按照统一的接口规范标准实现对源系统的数据采集和传输。由于数据采集涉及数据源多，综合业务系统的数据质量差等原因，必须对数据进行清洗和转换，以达到数据一致性、完备性和有效性的要求。经过数据清洗和数据转换后的生产数据进入数据整合与存储模块，数据整合与存储模块的核心是建立基于统一数据模型的全行性的核心数据库，生产数据按照合约、产品、参考、帐户、当事方、交易信息、渠道和分析等八个维度数据模型加载至核心数据库中。核心数据库是面向业务主题，存储当前及历史的全口径业务数据，最终实现业务主题的统一、维度的统一、编码的统一、表达方式的统一。核心数据库采用符合数据库范式理论的存储模型来保存基础数据，从而提供一致的信息视图，核心数据库发挥统一数据存储和刷新数据集市的作用，一般不提供信息访问。构建统一数据模型的意义：（1）统一的数据模型能够有效地屏蔽底层的异构数据源，有利于业务系统的信息整合；（2）统一的数据模型可以有效地描述中国银行业务运营时所必需的业务信息和业务规则，减少了应用系统集成的难度;（3）统一的数据模型为各MIS应用系统的设计提供了定义和标准，减少各数据来源系统间数据的冗余和不一致；（4）统一的数据模型在未来的IT系统进行数据模型设计时，可以从现有数据模型中进行映射并检查信息的完整性，提高应用系统的开发质量。数据集市是按照特定业务需求组建多维立方体来提供多维信息分析，其数据是从核心数据库中按照特定条件进行的数据复制，数据集市着重于快速接入和响应速度，配有专门的软硬件设备。报表平台从核心数据库中按照特定条件进行数据复制，解决目前固定格式报表信息分散、交叉重复、数出多门、口径不统一等问题，通过外购的报表工具进行报表的生成、分发和展现，实现全行报表的统一管理。分析/报告模块阶段是将数据转变为管理信息，提供给各级管理者进行辅助决策。基于BCG公司提出五个重点主题领域及各类报表等应用进行分析，通过统计和数据挖掘技术得到的分析结论将依托B/S体系架构，借助统一的信息服务平台提供给总分行各级管理层使用。第三、中国银行管理信息系统的实例中国银行现正在进行外购的MIS（含总帐）项目的建设，为更好地说明管理信息系统架构和数据流程，下面以该项目中的利润贡献度分析（简称为PA）模块为例进行说明。PA系统的目标是为构建基于管理会计基础的利润贡献度分析和绩效管理流程。根据项目定位，PA系统只采集新的核心银行系统BANCS、新国结GTS系统等系统的数据，为满足PA的分析需要，数据采集应基于较细的粒度进行，抽取核心银行系统交易层或账户层的数据，抽取后的数据按照一定规则进行数据的清洗、转换和加载处理，进入核心数据模型进行信息的整合和指标的计算，通过利息收入、利息支出、机会收益、机会成本、交易笔数、资本金分配等指标的相互运算结果，成为特定分析对象的盈利能力信息。基于一定的条件（如按照产品、机构、客户等维度）从核心数据库中复制数据，形成PA系统专用的数据集市，在此基础上开展利润贡献度分析，分析的结果可基于统一的信息服务平台进行网上展现。四、中国银行的信息管理流程管理信息系统建设不是单纯的软件系统设计，而是一个复杂的系统工程。借鉴工业界流水线化生产管理流程的成功经验，管理信息系统的建设也必须符合信息管理流程。只有建立了流程化的管理架构才能更好地管理信息和使用信息，才能使管理信息的作用最大化。中国银行的信息管理流程如下：业务需求的授理、数据标准的管理、数据ETL的处理、核心数据库的比对、报表管理与信息分析、报表与信息展现等模块构成了信息管理流程的属性要素。各要素各司其职，分工明确，形成流水线式的作业管理模式。流水线化的管理流程从管理模式上保证了信息系统的配合协调，能够最大限度地发挥各要素工作效率，充分调动各模块参与建设的人员的主观能动性，发挥各自的专业技能。下面对各个要素功能逐一表述：第一、业务需求的授理。建设管理信息系统的目的旨在提升中国银行的经营管理水平，增强核心竞争力，因此业务需求的授理至关重要。需求授理作为管理信息系统的源头，负责对业务需求进行详细需求分析、设计和整合，明确需求目标，解析需求要素。第二、数据标准的管理。制定和管理全行统一的数据标准和规范是确保管理信息数据的一致性、完备性和有效性的前提和基础，只有基于全行统一的数据标准和规范，才有可能搭建统一的信息平台，使得各系统的数据实现有机共享，提升管理信息的可用性，数据标准的维护