（工商管理专业论文）中国电子商务中第三方支付问题研究.pdf

j ；l，、i 摘要 本文从近年来电子商务和网上支付的发展状况出发，阐述了第三方支付作为一 种新的网络交易手段和信用中介，既具备资金传递功能，又能对交易双方进行约束 和监督。文中分析了第三方支付的发展过程与不同模式，论述了第三方支付的特点 与优势，研究了现阶段第三方支付存在的信用、技术、监管等问题，并针对这些问 题给出了相应的对策，指出第三方支付市场只有在有效的风险监管措施下，实行完 善的市场竞争，充分发挥各方面的积极性，满足市场多样化的需求，才能最终实现 健康的发展。最后，本文通过对相关案例的研究探讨了第三方支付企业面向未来市 场的盈利契机。 关键词：电子商务，c 2 c ，第三方支付，模式，监管 a b s i r a c t f r o mt h er e c e n td e v e l o p m e n to fe c o m m e r c ea n do n l i n ep a y m e n t s t a t u s ，t h i sp a p e r e x p a t i a t et h ei s s u eo fb e i n gan e w m e a n so fo n l i n et r a n s a c t i o na n dc r e d l ti n t e m e d i a r y , m i r d p a r t yp a y m e n ti s n o to n l yh a v et h ef u n c t i o no ft r a n s f e r i n gf u n d ，b u t a l s oc a n c o n s t r a i nb o t ht r a d i n gp a r t i e s ； a n a l y s i n gt h ed e v e l o p m e n tc o u r s ea n d d i f f e r e n tm o d e l so f t h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n t ；d i s c u s s i n gt h e s p e c i a l t ya n da d v a n t a g e so ft h i r d - p a r t y p a y i l l e n t ； r e s e a r c h i i l gt h ep r o b l e m so ft h i r d - p a r t yp a y m e ns u c h a sc r e d i tt e c h n o l o g ya n d i n s p e c ta tp r e s e n t a n d ，t h e ng i v i n gt h ec o r r e s p o n d i n g s o l u t i o n a r t i c l es u g g e s t e dt h a to n l y i nt h ee f f e c t i v er i s kc o n t r o lm e a s u r e s ，t h ei m p l e m e n t a t i o no f s o u n dm a r k e tc o m p e t l t l o n ， g i v ef u l lp l a yt oa 1 1a s p e c t so ft h i r d p a r t yp a y m e n t p l a t f o r mi n i t i a t i v et om e e t t h ed i v e r s e n e e d so ft h em a r k e t ，t h e n t h i r d p a r t y p a y m e n t m a r k e tc a na c h l e v eh e a l t n y d e v e l o p m e n t f i n a l l y , w i t hs t u d y i n g t h er e l a t e dc a s e s ，t h ep a p e rd i s c u s s e st h eq u e s t l o nh o w t h et h i r d p a r t yp a y m e n tc o r p o r a t i o nc a ng e tp r o f i ta n d i n n o v a t i o nl nt h et = l l t u r e g a ol e i ( m a s t e ro fb u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n ) d i r e c t e db yp r o f i l i uj i c h e n g k e yw 。r d s ：e b u s i n e s s ，c 2 c ，t h e t h i r q - dp a r t yp a y m e n t ，pa t t e r n ，s u p e i s e 嗍1d删7 删69 舢7胁脚y 伉论文 1 3 论文研究的主要内容 第二章电子商务与网上支付理论基础 2 1 电子商务概述 2 1 1 电子商务的特点 2 1 2 世界主要组织及发达国家对电子商务发展的回应 2 1 3 近年来我国电子商务领域的发展状况 2 2 网上支付与电子商务 2 2 1 网上支付概述 2 2 2 网上支付对电子商务发展的影响 2 3 第三方支付理论 2 3 1 第三方支付概念与背景 2 3 2 第三方支付平台对于电子商务发展的重要性 2 3 3 第三方支付平台运行模式的分类研究 第三章中国第三方支付存在的问题分析 3 1 中国第三方支付平台的现状 3 1 1 中国第三方支付行业规模 3 1 2 第三方支付企业的经营状况 3 2 第三方支付的风险 3 2 1 信用风险 3 2 2 支付系统技术安全风险， 3 2 3 信用卡套现与洗钱风险 3 2 4 在途滞留资金与资金沉淀 3 2 5 政策滞后与法律支持不足 3 2 6 第三方支付企业的不确定性因素 第四章中国第三方支付应对策略 4 1 第三方支付平台风险控制策略 4 1 1 建立有效的信用体系 4 1 2 加强安全平台建设 4 1 3 监控资金账户 4 1 4 在途资金监管 4 1 5 强化业务及体系方面的监管力度 4 1 6 建立准入和认证机制 i t 1 1 l 3 3 3 4 5 5 6 7 7 7 8 9 1 1 l 2 2 3 4 8 8 8 9 1 l 2 3 4 4 6 8 8 8 9 o 1 1 4 l 1 1 1 1 l l 1 1 1 l 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 3 3 3 3 华北电力人学l ：商管理硕+ 专业学何论文 4 1 7 健全第三方支付相关法律体系3 4 4 2 第三方支付的市场开拓与盈利契机3 5 4 2 。1 挖掘传统企业业务网络化带来的商机3 5 4 2 2 挖掘特色的业务模式3 5 4 2 3 抢占移动支付高地3 5 4 2 4 与商业银行的合作3 6 第五章第三方支付平台案例研究支付宝的解决方案3 9 5 1 支付宝的经营状况3 9 5 2 支付宝的运营模式与支付流程3 9 5 3 支付宝的优势4 2 5 4 支付宝面临的困境4 3 5 4 1 交易中的信用问题4 3 5 4 2 盈利的困境4 4 5 4 3 套现与洗钱的困扰4 5 5 4 4 沉淀资金的监管4 6 5 5 对支付宝的思考与策略探讨4 7 5 5 1 进一步完善网络法律的立法工作4 7 5 5 2 加强网络基础设施特别是金融网络基础设施的建设4 7 5 5 3 建立个人社会信用体系4 7 5 5 4 承担支付任务的银行自身的建设，4 7 5 5 5 寻求发展潜力，实现盈利渠道多元化4 8 第六章结论4 9 参考文献5 1 致谢5 4 附录5 5 i i i i n t e r n e t 在 。电子商务是基于互 客户数据为依托的全 快地满足客户需求， 售产品。在我国，随 交易额也日益增长， 电子商务所具有的各种天然优势的逐渐浮出水面。 电子商务的高速发展离不开网上支付的支持，随着中国的电子支付产业逐渐由 形成期转入成长期，电子支付工具也在金融信息化的推动下获得了蓬勃的发展。 从货币的发展历史看，从实物货币阶段( 如贝壳) 、贵金属货币阶段( 如金银) 、 代用货币阶段( 如纸币) 到信用货币阶段( 如支票) ，货币形态在不断的演进。而电子 货币这种新的货币形态可能代表着未来的发展方向。与之相对应的是，电子支付正 以快速发展的速度取代各种传统的支付方式，悄然改变着我们的交易模式。 随着国际互联网络的迅速发展，网络电子商务已经成为传统营销之外的一种新 兴营销模式。网络全年无休、成本低廉、以全球为市场的优势，使得电子商务明显 成为未来商业发展的主流。电子商务的发展带来了网上电子支付次数和数量的增 长，这使得电子支付成为了发展新趋势。网上电子支付方式主要有银行提供的网上 电子支付和第三方支付平台提供的电子支付。对于银行提供的网上支付系统中的法 律问题，由于各国一般都有相应的银行法律，对银行的法律地位、银行与用户之间 的权利义务等相关问题都有明确的规定，加上银行在开展网上支付业务时一般都会 通过用户协议约定相互之间的权利义务，这方面的问题倒并不复杂，而涉及第三方 支付平台的问题是目前突出的法律问题。第三方电子支付平台的出现，体现了支付 方式的变革。 与电子商务发展紧密相连的因素中，网上支付系统是其发展的重要支撑元素， 尤其是安全、快捷的网上支付系统是实现电子商务各种优势的重要基础之一，因此 网上支付的发展将对电子商务产生巨大的推动，所以本文全篇讨论的中心即围绕网 上支付展开。基于上网群体的网络应用习惯，第三方支付应运而生，为参与电子商 务的用户提供了一个更为方便、快捷的支付平台。第三方支付，就是一些和国内外 各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平 台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账 华北电力人学：l 商管理硕士专业学位论文 户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货、付款。 相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质 量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束 和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功 提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展 得比较快。 2 0 0 4 年中国第三方支付平台规模为2 3 亿元，2 0 0 6 年超3 0 0 亿元，而据易观国 际最新发布的中国第三方支付市场蓝皮书显示，中国第三方支付市场经过1 0 年的发展，2 0 0 9 年度交易规模将近6 0 0 0 亿，成为中国金融支付体系中重要的组成 部分。按照这种井喷趋势，两年内交易规模有望突破万亿。 支付宝、快钱、财富通、易宝、c h i n a p a y ，从线上到手机再到线下，第三方支 付平台成为近年来发展最为迅猛的互联网应用，但霸主级厂商也已初露端倪。目前， 该行业老大支付宝日交易额峰值达到1 2 亿元，这家公司从最初的“名员工发展到 了数千名员工，注册用户两亿，支持支付宝的外部商户高达4 6 万家。 近年来，我国第三方支付服务发展迅猛，全国具有规模的第三方支付服务组织 已达2 0 余家。2 0 0 7 年，第三方支付服务业务量达到1 0 0 0 亿元，年增长率达1 0 0 ， 2 0 0 8 年增长率更高达1 0 0 以上，年交易规模超2 1 0 0 亿元。第三方支付服务作为 网上支付的重要组成部分，对于促进电子商务发展、降低交易成本、方便社会公众 支付结算、推动网上支付业务创新具有重大意义。 电子商务第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国 电子商务发展的瓶颈。作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。但是由 于我国监管体系不完善，相关法律体系非常薄弱，一些问题和风险也随之暴露出来。 无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的 环境。但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会进行管理，提 供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。 鉴于此，国内对第三方支付服务的管理工作已经起步，中国人民银行于2 0 0 5 年发布了电子支付指引( 第一号) ，规范了电子支付业务行为；向社会公告了支 付清算组织管理办法( 征求意见稿) ，首次对从事网上支付业务的非银行机构提出 了相应的管理规定。尽管如此，第三方支付服务组织还存在着诸多问题和风险隐患， 亟需管理部门采取有效措施加以应对，以降低支付风险，推动第三方支付服务组织 又好又快发展。 当今社会，社会经济和电子技术的快速发展都要求电子支付应用进行不断完善 和创新。政策法律的不断出台，安全技术的不断翻新，消费者日益积累的电子支付 信心和兴趣大增，但在看到电子支付行业美好前景的同时，我们也看到随着而来的 在行业发展初期出现的很多纷繁复杂的问题，正在形成目前无法突破的瓶颈。而对 2 华北电力人学i ：商管理硕十专业学位论文 于网上支付系统而言，高效与快捷固然重要，但如何回应人们在从事电子商务交易 时对交易信用的担心更加重要。 1 1 2 选题意义 在第三方支付平台出现前，网上交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资 金的划拨，或采用汇款方式，交易也基本采用款到发货的传统形式。在整个交易过 程中，无论是货物质量、交易诚信、售后服务等方面都无法得到可靠的保证。网上 第三方支付平台的出现，成为了解决网络消费支付的有效途径。目前第三方电子支 付服务商面临同业竞争激烈，以及来自银行和用户信任的多重难题。由电子商务发 展引发的相关风险，迫切要求就网上支付活动，尤其是第三方支付的业务规则、操 作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等进行规范，从而防范支 付风险，维护网上电子支付交易参与者的合法权益，确保各方参与者资金的安全。 本文选题的意义就在于，为了电子支付快速健康的发展，力图抓住电子商务中 第三方支付方面存在的问题和瓶颈，找到阻碍电子商务发展的症结所在，并作出一 个综合阐述，在此基础上全力研究提出了相应的对策，并对新形势下如何开拓市场、 创新盈利进行了一些研究和探讨，以期对现实有一定的参考意义。 1 2 国内外研究动态 电子支付是新兴事务，而第三方支付则更具前沿性，在学术研究方面，学者大 多跟随着第三方支付公司的发展而不断的进行探讨，研究多限于第三方支付的发展 模式、趋势和特点方面。而对于第三方支付出现的风险及控制方面研究仍有待深化， 另外从世界来看，对于第三方支付的发展趋势和盈利前景分析方面更是缺乏具有准 确指向性的资料。本文立足于从整体来对第三方支付问题进行研究，对本研究主题 范围内国内外已有的文献总结如下： 1 2 1 电子商务与第三方支付发展研究方面 刘吉成( 2 0 0 4 ) 的企业电子商务从全球的角度探讨了电子商务、电子支 付与现代企业发展的深度契合，柯新生( 2 0 0 4 ) 网络支付与结算系统的讲述了 网络支付与结算的定义、模式与发展现状乜1 ，韩宝明( 2 0 0 4 ) 电子商务安全与支付 着重研究了电子商务支付方面的安全要求与相应对策口1 ，张宽海( 2 0 0 4 ) 网上支付 结算与电子商务系统介绍了网上支付与电子商务的对接h 1 ，何宝宏( 2 0 0 0 ) 电子 商务中支付方法的演进介绍了电子商务中支付方式的发展演变过程啼3 。 国际的研究领域，kb a n n a n ( 2 0 0 1 ) 对网络支付方法进行了介绍哺1 。r e n es y k w a n 等( 2 0 0 5 ) 提出电子商务的关键吸引足够的关注，而绝大多数的电子商务中介都从 事媒介和宣传的服务工作n 1 。h s i e n - t a n gt s a i 等( 2 0 0 5 ) 介绍了台湾的电子商务 的发展模型和p a y p a l 在台湾的应用阳1 。z i q il i a o ，m i c h a e lt o wc h e u n g ( 2 0 0 5 ) 华北电力人学j ：商管理硕十专业学位论文 研究了消费者在电子商务中的心理与行为一3 。m a r t i ng h e l a n d e r ( 2 0 0 0 ) 对电子商 务的消费者行为进行了建模n0 1 。c i n d yc l a y c o m b ( 2 0 0 5 ) 预测了b 2 b 第三方支付电 子商务对工业市场的影响。 1 2 2 运营、风险与监管方面 电子商务交易双方是第三方支付机构的客户，也是最终利益考虑的对象，整个 电子支付系统的完善都是为了降低交易风险、保护买卖双方的利益。周纳( 2 0 0 3 ) 提出了电子商务买卖双方进行交易的基础是信用，而与信任问题密切相关的是信息 流、资金流和货物流，发展电子商务必须解决电子商务的信用问题n2 1 。杜文中、陈 耀刚( 2 0 0 0 ) 详细论证了信用中介对网络经济效率的提高具有决定性作用。这些中 介的核心包括：旨在解决信用和安全问题的专业网络认证机构、解决支付问题的在 线支付中介、解决质量不确定性的第三方质量评定中介等。开展网络中介业务的机 构将成为未来网络经济的重要组成部分n3 1 。周庆山、周城雄( 2 0 0 3 ) 分析了我国b 2 c 电子商务支付方式及其信用风险n 钔。陈旭光( 2 0 0 6 ) 对第三方支付机构的运行进行 了探讨n 引。孙超( 2 0 0 6 ) 提出第三方支付机构是电子商务发展的助推器n 6 l 。目前， 关于第三方支付产业的研究也出现了很多观点，其中荆林波、刘波( 2 0 0 7 ) 的中国 电子支付产业的发展研究n7 1 ，凌彩金( 2 0 0 7 ) 的中国第三方支付现状分析n 踟和 黄雅娟、杨国明( 2 0 0 6 ) 的第三方支付产业的几点思考n 们都对该行业的现状与发 展给出了有针对性的思考。 在研究报告和文件方面，艾瑞市场咨询( ( 2 0 0 5 年中国网上支付研究报告( ( 2 0 0 6 年中国网上支付研究报告等数据显示，我国的电子支付行业正随着互联网的普及 和电子商务的发展而快速增长，预测了电子商务领域将要经历前所未有的历史性变 革。同时也认为，面对即将到来的大发展时期，还需要解决市场规范与监管政策、 安全及服务等问题。报告预测，随着国家政策法规以及监管体系的完善，中国电子 支付市场的发展正逐步趋于理性。面对即将出台的支付清算组织管理办法以及 相应的牌照发放问题的解决，很多第三方支付企业都开始在如何打造差异化的支付 产品，提高自身的核心竞争力上苦下功夫。随着未来电子支付发展多样化趋势的加 强，移动支付和电话支付的市场份额会进一步扩大。而且该市场的健康发展，需要 产业链各环节的共同协作，只有银行、电信运营商、支付公司以及政府机构的密切 合作，才能从根本上提供给消费者的更便利的支付工具，从源头满足用户需求，真 正促进市场快速发展馏0 1 。 在国际的研究领域，c e c e l i ak y e ( 2 0 0 1 ) 研究了欧盟对电子商务第三方支付 的政策与监管乜。r i c h a r dw a l t o n ( 2 0 0 5 ) 讨论了b 2 c 电子商务中的保险问题刭。d a n j k i m 在( 2 0 0 5 ) 指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务，包 括：银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信心组织等，并介 绍了e b a y 公司电子商务的第三方支付服务，e b a y 公司鼓励用户参加互联网第三方 4 华北电力人学t 商管理硕士专业学位论文 契约公司的服务，契约公司在该公司收到买方的付款前卖方可以不发送物品，另外 在买方收到物品前公司不会支付货款给卖方。契约服务通常按照每笔交易金额的5 计算，由买方来承担这笔费用心朝。 h u 等人在2 0 0 1 年，利用理论与实验方法研究了感知风险对采用在线第三方担 保服务的影响乜4 儿2 引。他们还探讨了诚实交易者第三方担保服务( o e s ) 采用问题以及 在线第三方担保服务提供商提供第三方担保服务的最优费率问题。在2 0 0 4 年的研 究中，他们又设计了一个动态博弈模型，探讨交易者决策、o e s 费率和采用率之间 的关系并探讨担保服务在c 2 c 拍卖市场上是否是一个可行的商业模式瞳引。然而，该 模型中存在一些与现实不太相符的假设，限制了它的应用。比如说，该模型假设交 易者是完全理性的，并没有考虑有限理性条件下各类型交易者的策略选择的动态演 化过程；模型中一些假设在现实交易中是不可能实现的，带有很大的强制性，如模 型假设交易一方同意采用第三方担保服务，就认为交易必须通过第三方担保服务的 方式来进行，这在现实中是不大可能的。 1 2 3 技术方面 袁凌、徐仁佐( 2 0 0 1 ) 介绍了电子支付系统的基本概念和s e t 电子支付协议的 系统结构、支付流程，以及支付系统中所涉及的各项费用心7 1 。白彦峰、李福亮( 2 0 0 4 ) 介绍了常用的电子支付方式，尤其是金融机构网络银行支付系统与电子商务的关系 心羽。谢琳、卢建军( 2 0 0 3 ) 介绍了第三方电子支付平台的概念，提出了应用第三方 电子支付平台的电子商务系统结构和支付流程，并重点探讨了的基于s s l 协议的平 台安全性的解决方案乜9 。 o 1 2 4 法律法规方面 1 9 9 7 年7 月1 日，美国颁布了一份全球电子商务纲要，这是全球第一份关 于电子商务立场的官方正式文件，它提出了关于电子商务发展的一系列原则，系统 阐述了一系列政策，旨在为电子商务的国际讨论与签订国际协议建立框架。2 0 0 0 年 克林顿签署颁布了国会两院一致通过的国际与国内电子商务签章法解决了一些 原则性和协调性的问题，表明美国的电子商务立法走上了联邦统一制定的道路。此 外，美国的统一商法典也有有关电子商务的规定，如其第4 a 编就是关于电子 资金划拨的。1 9 9 7 年，欧盟制定了欧洲电子商务行动动议，为规范欧洲电子商 务活动制定了框架。同年，还颁布了远程销售指令。 1 9 9 9 年末，欧盟通过了电子签名统一框架指令，构成了欧盟电子签名法的 核心和基础，主要用于指导和协调欧盟各国的电子签名立法。其中比较有特色的主 要在四个方面：电子认证服务的市场准入、电子认证服务管理的国际协调、认证中 的数据保护、电子认证书内容的规范。 2 0 0 0 年5 月，欧洲议会通过的欧盟电子商务指令，该指令试图对电子商务 5 华北电力人学f ：商管理硕十专业学何论文 做出综合性的规范。欧盟的指令对欧盟各成员国具有约束力。 高富平( 2 0 0 3 ) 的电子商务立法研究报告对电子商务立法进行了研究引。李 瑾的网上支付中消费者财产安全权的保护、孙广志的网上非银行金融机构 行为研究胡等，其中做了电子商务、网络金融、电子支付方面研究。第三方支付 的专业论文方面，如潘嘉玮电子商务第三方的法律地位b3 1 、杨国明的第三方 支付经营策略反思与重构钊、陈力行的关于第三方支付模式的探讨口引、李二 亮的第三方支付平台中的在途资金问题d 6 1 等，侧重于经济、理、金融、计算机 方面的产业与技术分析。c e n t e n o c 的 a d o p t i o no fi n t e r n e t s e r v i c e si nt h e a c c e d i n ga n dc a n d i d a c o u n t r i e s ，l e s s o n sf r o mt h ei n t e r n e tb a n k i n gc a s e 、 h e a t h e rr o w e 的 s e c u r i p a y m e n t st h r o u g he f f e c t i v ea u t h e n t i c a t i o ne v a l u a t i n g t r u s t e dt h i r dp a r p r o p o s a l sf o rat r u s th i e r a r c h yi nt h eu k 中有部分关于 网络金融与电子支付的法律问题探讨口”。 2 0 0 5 年1 月8 日我国国务院出台的关于加快电子商务发展若干意见中，明 确指出要推进在线支付体系建设口8 | 。2 0 0 5 年6 月9 日，中国人民银行发布了电子 支付指引( 征求意见稿) ，其中对电子支付的定义、范围、责任等方面都进行了规 定。2 0 0 5 年1 0 月3 0 日，中国人民银行公布针对电子支付的首个行政规定一一电 子支付指引( 第一号) 。其中明确规定：银行通过互联网为个人客户办理电子支付 业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1 0 0 0 元， 每日累计金额不应超过5 0 0 0 元引。 1 3 论文研究的主要内容 电子支付是基于数字化货币的基础上的一种新型的支付手段，是货币这一商品 交易的一般等价物的新型模式。在过去十年中，电子支付的手段与形式也随着技术 的发展而不断创新。在其带来便捷和高效的同时，也带来了诚信、安全等风险问题， 在风险监管、相关法律方面形成了新的课题和挑战。 同时，我国有关部门、学者对于第三方支付问题的研究，主要集中在国内外电 子商务发展、相关技术等方面，对于涉及对我国近年来第三方支付的发展状况与趋 势以及电子支付风险与监管问题仍需要进一步分析与研究。而缺乏对第三方支付的 重要作用和风险认识不足，不利于电子商务活动的良性发展。 因此，本文就是立足于如何推进电子支付的健康发展，着重研究电子支付在全 新的发展形式下，如何在现有的社会大环境中，直面发展瓶颈，并找出创新盈利的 新路径。 笔者认为，对我国第三方支付的研究，首先要分析我国第三方支付的发展及趋 势，同时关注在发展中出现的诸多问题，包括各类不安全因素，分析其原因何在， 以求有效地维护第三方支付的正常运行，同时要积极的探讨如何开拓第三方支付市 场，如何创造新的盈利点等等。 6 华北电力大学。：商管理硕 ：专业学位论文 第二章电子商务与网上支付理论基础 随着互联网络在全球的广泛应用，电子商务也获得了极大的发展。电子商务是以互 联网为平台，通过业务平台、物流系统、支付结算体系和商业信息的整合共同构成新的 商业运作模式，是资金支付、商情沟通、和商品配送三个环节的有机统一。由于各方在 参与电子商务交易时大多不是面对面，而是通过网上进行支付，因此网上支付与电子商 务在理论层面是相辅相成的。 2 1 电子商务概述 电子是手段，商务是目的。一般说来，电子商务是指利用电子信息网络等电子 化手段进行的商务活动，是指商务活动的电子化网络化。广义而言，电子商务还包 括政府机构、企事业单位各种内部业务的电子化。 电子商务最早产生于上个世纪6 0 年代，9 0 年代得到长足发展。计算机的广泛 应用带来了电子商务产生和发展。电子商务是一种全新的经济模式，是指通过包括 因特网在内的计算机网络来购买、销售和交换产品、并提供服务的整个经济过程。 电子商务通常是指是在广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，买卖 双方不相谋面的情况下，实现交易达成的一种新型的商业运营模式，讲求的是在网 络销售中获得商业盈利。电子商务极大提高了传统商务活动的效益和效率。一般来 说，与传统商务活动相比它具有下列竞争优势： 2 1 1 电子商务的特点 ( 1 ) 降低交易双方成本 通过网络营销活动企业可以提高营销效率和降低促销费用，据统计在i n t e r n e t 上做广告可以提高销售数量1 0 倍，同时它的成本是传统广告的1 1 0 。另外，电子 商务可以降低采购成本，因为借助i n t e r n e t 企业可以在全球市场寻求最优惠价格 的供应商，而且通过与供应商信息共享减少中间环节由于信息不准确带来的损失。 ( 2 ) 减少产品库存 产生库存的根本原因是信息不畅，以信息技术为基础的电子商务则可以改变企 业决策中信息不确切和不及时问题。通过i n t e r n e t 可以将市场需求信息传递给企 业决策生产，同时企业的需求信息可以马上传递给供应商适时补充供给，从而实现 零库存管理。 ( 3 ) 减轻固定成本压力 传统企业的经营活动必须有一定固定成本才可能开展业务活动，诸如厂房、机 器、大量的管理人工等，而通过i n t e r n e t 可以创办虚拟企业，如网上商店和网上 银行开设和发展基本不需要很多的实物基础设施，使企业可以将节省费用转让给消 费者，让一些著名的网上商户能给消费者提供传统店面无法提供的优惠折扣。 7 华北电力人学i j 商管理硕 = 专业学何论文 ( 4 ) 减少中问环节成本损耗 电子商务重新定义了传统的流通模式，减少了中间环节，使得生产者和消费者 的直接交易成为可能，从而在一定程度上改变了整个社会经济运行的方式。厂家可 以以较小的代价直接向消费者出卖商品，不必一定要通过层层中间商铺设交易网 络，少了中间环节，成本和最终售价自然降低。 ( 5 ) 在更广阔的范围寻找商机 传统的交易受到时间和空间限制，而基于i n t e r n e t 的电子商务则是2 4 小时全 球运作，网上的业务可以开展到传统营销人员销售和广告促销所达不到的市场范 围。 目前根据不同的交易双方，电子商务活动可分类如下： 企业与企业问的电子商务( b u s i n e s st ob u s i n e s s 即b 2 b ) ， 企业与消费者间的电子商务( b u s i n e s st oc o n s u m e r 即b 2 c ) ， 企业与政府间的电子商务( b u s i n e s st og o v e r n m e n t 即b 2 g ) ， 消费者与政府问的电子商务( c o n s u m e rt og o v e r n m e n t 即c 2 g ) ， 消费者与消费者间的电子商务( c o n s u m e rt oc o n s u m e r 即c 2 c ) 。 其中b 2 b 、b 2 c 、c 2 c 目前受关注较多。具体的市场份额统计分析如图2 - 1 。 b 8 2 c ，1 1 ，c 。2 ，c 闽_ 譬、 ，4 ，：墨 旃 ，：象 豫tj 学 镰 jj 一j j 。荡 ， ，t ? | 凑 甏一一： ，：。：? ； 华北电力人学jr ：商管理硕卜专业学位论文 ( i s o ) 为使电子商务在全球范围内更有序地发展，就成立了“电子商务业务工作 组”( b t e c ) 着手研制相关标准。1 9 9 4 年，联合国贸发会议组织在美国哥伦布市 举行了联合国贸易效率国际讨论会，会议正式启动了“全球贸易网点 计划，旨在 建立全球电子互联贸易服务中心。截止2 0 0 0 年，已在近3 0 个国家建立了5 0 个贸 易中心，为以电子方式从事国际贸易的企业提供贸易服务。为适应信息技术和电子 商务的发展，世界银行也在调整其内部业务和对外服务，世行“信息技术发展”计 划强调基础设施发展和政策制定，以推动电子商务发展。联合国国际贸易法会议于 1 9 9 6 年通过了电子商务示范法，以促进现代信息通信与存储手段的应用，可以说世 界主要组织对电子商务做出的上述积极的回应为电子商务在整个世界范围内的发 展创造了良好的环境。 此外世界各主要发达国家政府也努力促进电子商务的发展，美国政府早在1 9 9 7 年，为了培养在i n t e r n e t 上购物的习惯和环境，公布了一项政策，即 i n t e r n e t - t a x z o n e ( i n t e r n e t 免税区) 。政策规定在全球范围内，通过i n t e r n e t 购销的商品不加税，包括关税和商业税。这个政策得到了加拿大、日本、欧洲等国 不同程度的支持。这就使得i n t e r n e t 免税区，可能成为世界上最大的自由贸易区， 意义极其宽广和深远。面对i n t e r n e t 的迅速发展，欧盟委员会于1 9 9 7 年发表了“欧 洲电子商务设想”文件，以便对欧洲在制定有关电子商务的统一政策方面产生积极 影响。日本作为世界的经济大国之一，i n t e r n e t 的开发利用也处于比较领先的地位。 在公司电子商务方面，日本已经发起了一项称为c a l s 的计划，以实现从研究开发 部门到生产部门之间的全过程数字化。在客户电子商务方面，日本现在有超过5 0 家的本国银行准备采用s e c e ( 安全电子商务环境) 协议，实现在一个虚拟的世界中 进行日本式的商务活动。可见在主要的发达国家，电子商务已经成为一种潮流，这 为我国制定电子商务方面的法律、法规提供了很好的参考。 电子商务的发展在世界范围内是一个不可逆转的潮流和趋势，具有广阔的发展 前景。在整个世界范围内，电子商务都引起了政府和人们的关注，其发展是划时代 的，对商务的发展具有极强的冲击力，不难预料电子商务将成为未来主流的经济模 式。 2 1 3 近年来我国电子商务领域的发展状况 近年来，我国b 2 b 电子商务行业交易额均保持了2 0 以上的增长，据中国b 2 b 研究中心数据显示，从2 0 0 2 年到2 0 0 9 年，国内行业b 2 b 电子商务领域高速发展， 行业网站数量从2 0 0 7 年的4 5 0 0 余家，增加到2 0 0 8 年的5 1 0 0 余家，2 0 0 9 年中国行 业网规模更是突破万家大关。 互联网的巨大发展以及国家政策的扶持带来了我国电子商务领域行业的繁荣。 在具体的行业层面，我国电子商务领域活跃着各种类型的电子商务公司，经过几年 的发展，秉承“让天下没有难做的生意 信念的阿里巴巴 o 华北电力人学。【：商管理硕十专业学位论文 ( h t t p ：w w w a l i b a b a c o m ) 已经成为世界上最大的b 2 b 网站，在c 2 c 领域，以 淘宝网( h t t p ：w w w t a o b a o c o m ) 、百度有啊( h t t p ：y o u a b a i d u a o m ) 、腾讯 拍拍( h t t p ：w w w p a l p a l c o m ) 为代表的网站进行着激烈的圈地运动，在堪称最 标准的电子商务模式b 2 c 领域里，当当( h t t p ：w w w d a n g d a n g t o m ) 为代表网站 在不断地发展壮大。除了电子商务典型的b 2 b ，b 2 c ，c 2 c 模式之外，其他形式的电 子商务模式如网络游戏，旅游，证券，网络银行、网上招聘等领域也方兴未艾。中 国的专业垂直网站近几年发展迅速，以盛大、金融界、携程等为代表的业内领跑者 发展迅猛，它们在纳斯达克的成功上市，使其成为开创电子商务的典范；资本市场 几个大的运作，如亚马逊收购卓越、淘宝获得新一轮的融资充分显示了国际巨头对 中国电子商务市场的看好。在网上支付领域，专业银行的网上支付如招商银行、中 国工商银行、中国银行等采取的安全措施更加有效，其网上交易额继续成倍增长， 手机支付等移动支付业务也得到了广泛的应用；不限于此，为解决信用和支付的双 重难题，阿里巴巴的“支付宝 、腾讯的“财付通”、慧聪的“买卖通等都取得 了可喜的成果，这些发展态势彰显了我国电子商务领域的活跃和巨大潜能。 随着信息化时代的到来，电子商务正在以其潜在的优势在世界范围内得到蓬勃 发展，并同益改变着全球商业活动的方式，给世界经济的增长方式、人民生活质量 带来巨大变革。我国经济建设和发展正处于持续、快速发展过程中，抓住信息化的 有利时机，充分利用电子商务手段，将极大地推动有关行业的迅猛发展。图2 - 2 显 示了近年来中国电子商务交易规模。 1 譬 国 躁 瓣 图2 2 近年来中国电子商务交易规模 文献来源：艾瑞市场咨询( h t t p ：w w w i r e s e a r c h a n ) 1 0 华北电力大学l ：商管理硕十专业学位论文 2 2 网上支付与电子商务 2 2 1 网上支付概述 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网 络银行之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过 互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。 网上支付是电子商务发展的重要核心，是以互联网或通讯网络为基础，利用银 行所支持的某种支付工具，采用现代计算机和通信技术作为手段，发生在购买者和 销售者之间的资金转移，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资 金结算等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。一般而言，其主要 有以下几个元素组成：i n t e r n e t ，客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络， 认证中心。 据统计，2 0 0 9 年网上支付年交易规模达到5 8 0 8 4 亿元，实现了连续五年翻番。 业内人士预测，未来十年，网上支付除了在网上购物、航空机票、虚拟行业、b 2 c 等行业继续拓展外，在涉及民生的公共事业缴费等方面，也将扮演更为重要的角色。 2 2 2 网上支付对电子商务发展的影响 2 0 世纪9 0 年代以来，i n t e r n e t 迅速普及，逐步从大学、科研机构走向企业和 普通家庭，由于i n t e r n e t 所具有的只要有接入的随时随地、全天候、跨区域等特 性，使得电子商务充分体现出了不同于传统商务的低成本、跨区域、高效率和充分 个性化的特征优势。但要充分体现电子商务所具有的上述特征，就必须具有高效的 物流体系和安全快捷的网上支付结算系统，两者都是支撑电子商务发展的重要保 障，特别是网上支付结算系统，它关系到整个电子商务活动的资金流问题，而资金 能否顺利周转在任何商务活动中都是整个交易的核心所在。在所有目前涉及到资金 支付的电子商务交易中，无论是b 2 b ，b 2 c ，c 2 c 模式的网上交易活动或是其他提供 有偿服务的模式中，都对网上支付体系有着不可替代的依赖性。 网上支付结算在整个电子商务活动中的促进作用有以下几点： ( 1 ) 网上支付结算加速了整个资金流的周转速度，提高了整个电子商务活动的 效率。在正常可信的电子商务交易中，在安全有可靠保障的情况下，如采用网上支 付方式结算，省去的不仅是完成支付所需要的时间，资金由买方到达卖方的时间要 明显快于传统的汇票、邮寄等支付方式；并且由于网上支付的全天候、跨地区，从 而大大缩减了结算的时间跨度，解决现实中可能遇到的银行经营网点所限的问题； ( 2 ) 网上支付结算是电子商务降低交易成本的重要基础，主要体现在两方面， 一方面是直接的支付成本，据业内分析，对于每单业务，实体银行网点每笔交易费 为1 - 0 7 元，电话银行为0 4 5 元，a t m 自助银行为o 2 7 元，而网上银行成本仅为 0 0 1 元。另一方面是网上结算能节约相应的物流成本，以b 2 c 交易为例，大多数网 华北电力人学1 ：商管理硕十专业学何论文 上购物者习惯的结算方式是货到付款，但对于卖方来讲，货到后收到的客户款项， 处理的办法是带回公司或存入相应的银行，可能还会涉及到相应的会计账务处理， 这样就无形地增加了交易的物流成本。 总之，网上支付结算是支撑电子商务发展的重要支柱，虽然目前由于交易习惯、 信用体系的相应缺失、法律法规的不够完善等因素，网上支付结算方式在电子商务 结算实务中的采用普及还有待扩大，但不可否认的是网上支付结算对于电子商务发 展的至关重要的作用，是我们应该大力提倡和发展的。要充分体现电子商务所具有 的优势，就必须具有高效的物流体系和安全快捷的网上支付结算系统，这两者都是 支撑电子商务发展的重要保障，特别是网上支付结算系统，它关系到整个电子商务 活动的资金流问题，而资金能否顺利周转在任何商务活动中都是整个交易的核心所 在。 任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移。通过网络完成交易， 如果有物流的话，对于要如何将商品安然交到消费者手中，是电子商务从业者要考 虑的。不过，不管这笔交易是否有物流，也就是说即使只有信息等可通过网上传递 的服务性商品，也一定会有资金流的问题要面对。对于这样一个问题，迄今为止的 解决方案