（经济法学专业论文）网上银行监管法律制度研究.pdf

砖=p外魏0罐垤谬蕾岍唾_驯。k嚣一 - - |t，i ld，和j， 网上银行监管法律制度研究 学位论文完成日期： 指导教师签字： 答辩委员会成员签字： 一 一知： i ， 一 -_臻弹酝蠢o蚪 誓o 。“j$挚，、_： 女“ir略，： 磬筑婆镰 瓠零 1学t。 0；， - 。；。，卑si， ，p o _ - ，? ，矿牛名成。 ，t； 冀辄|_i?伟 。，n 噌一蔹pm， ：i-hinn 工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名 签字日期：洳l o 年占? j lo l 了 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，并同意以下事项： 1 、学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被 查阅和借阅。 2 、学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影 印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时授权清华大学“中国学术期刊( 光 盘版) 电子杂志社”用于出版和编入c n k i 中国知识资源总库，授权中国科学技术信 息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库。( 保密的学位论文在解密 后适用本授权书) 学位论文储签名- 洳圾 一字：嘶考弓 签字日期：沙j o 年月f 。日签字日期：少7 哗6 月f 。日 袭囊k，t。，o。叠蛩誊东冀。疆番簿一锾一黉裂黪黪警 a 。 地 l 参， 黔 蔓l? j i ? 懋 搿 。扣：，f 戮 嚣警 粤7 二。 、辫 i 衰 ：一毒 嚣誊。 爨 豢 o 、：0 j 鞲- ：i 窖 巍簿翳 o黪一甜蒋一 钆誊一卜一葶誊 譬嘎毪舞 网上银行监管法律制度研究 摘要 上世纪9 0 年代产生的网上银行，成为电子商务领域最新的金融服务方式。 在我国现行法律的规定下，网上银行是在计算机技术和i n t e r n e t 网络技术的基 础上，采用电子数据的形式，通过互联网向客户提供各种金融服务的一种新型银 行。因为是科技创新和金融创新相结合的产物，所以不管是纯网上银行，还是分 支型网上银行，都具有高效率、低成本、虚拟化、开放性等独特属性，并且能为 客户提供全天候、跨地区、实时高效的服务，具有传统银行难以媲美的优势。 自产生之后，网上银行的迅速发展令世人瞩目，却也存在一些亟待解决的问 题。网上银行因为没有改变其作为银行的本质属性，仍属于一个高风险的行业， 同时因为与网络和计算机的结合又增加了新的风险类型，再加上它本身一些新的 特点使得网上银行不再适应传统银行的监管模式。网上银行对现行法律尤其是银 行监管提出了新的挑战。如何在新时期对网上银行进行有效监管已经成为各国面 临的一个非常重要的课题。 在全球，美国的电子商务发展迅速，网上银行出现的最早并且日渐显现优势， 美国政府对网上银行的监管也具有较高的水平，很多方面值得我们借鉴，欧盟国 家也形成了一些自己的做法，尤其是英国；而在亚洲，新加坡和香港地区的网上 银行也很受瞩目，其在监管方面的某些做法也为我们完善监管法律制度打开了新 的思路。分析发达国家和地区的监管实践我们得知，完善的法律法规是有效监管 的基础，只有用监管法律制度将监管目标、监管机构、监管内容等确立下来，监 管才能有效进行。但剖析我国网上银行监管法律的立法现状，却发现，仍存在许 多不利于对网上银行网上银行有效监管的问题：一、法律层次低，总体构建上缺 乏协调性；二、对市场准入的规定过于模糊，市场准入机制不够严格；三、金融 机构自身对网上银行的内部审计缺失；四、法律责任不明确，缺乏对客户的有效 保护；五、市场退出机制不完善。这些问题的存在说明我国现阶段的网上银行监 管法律制度并不能适应对网上银行监管的需要。深入研究网上银行监管理论，建 立和完善既能与国际接轨，又能符合我国国情的网上银行监管法律制度，在现阶 段既具有理论意义，又具有紧迫的现实意义。 网络银行监管制度是一整套机制和组织机构的总和，为适应网上银行监管的 需要，从而维护社会公众对网上银行的信心，建立规范经营、公平竞争的金融秩 序，促进金融业在新的技术条件下快速发展，本文提出了一些粗浅的立法建议， 包括：在现行监管法律制度基础上，根据网上银行的特点和监管的需要，或作出 适当调整和补充，或出台单行条例，在安全性、消费者利益保护、开发兼容、全 球性等原则的指导下，确立保护消费者利益的监管目标，建设政府监管、行业自 律和网上银行内部控制相结合的多元监管体制，建立从市场准入、现场监管和非 现场监管一直到市场退出的完整的监管链条。 关键词：网上银行；风险；监管；法律制度 s t u d yo nl e g a i s y s t e mo fs u p e r v isio na b o u tin t e r n e t b a n k a b s t r a c t i n t e r n e tb a n k i n gh a sb e e nt h el a t e s tf i n a n c i a ls e r v i c em e t h o di nt h ef i e l do f e l e c t r o n i cc o m m e r c es i n c ei t sb i r t hi n19 9 0 s r e g u l a t e db yt h ec h i n e s ec u r r e n tl a w , i t i san e ws t y l eb a n kb a s i n go nt h ec o m p u t e rt e c h n o l o g ya n di n t e m e tt e c h n o l o g yw h i c h p r o v i d 嚣v a r i o u sf i n a n c i a ls e r v i c e st h r o u g hi n t e r n e t 丽mt h em o d e o fe l e c t r o n i cd a t a t h a n k st ot h ec o m b i n a t i o no ft e c h n i c a la n df i n a n c i a li n n o v a t i o n , i n t e r n e tb a n k , n o m a t t e rw h a tk i n di ti s ，h a sm a n yp a r t i c u l a rc h a r a c t e r i s t i c sw h i c ht r a d i t i o n a lb a n k c a n n o tc o m p e t e w i t h , s u c h 勰h i g he f f i c i e n c y ，l o wc o s t s ，v i r t u a ls e r v i c e ，o p e n n e s sa n d c a np r o v i d ea l l w e a t h e r , c r o s s - r e g i o n a l ，r e a l t i m e ，h i g he f f i c i e n c ys e r v i c ef o rc l i e n t s a f t e rb i r t h ，t h eq u i c kd e v e l o p m e n to fi n t e m e tb a n kd r e wp e o p l e sa t t e n t i o n ， m e a n w h i l e ，t h e r ea r es o m ep r o b l e m st ob er e s o l v e du r g e n t l y i n t e r n e tb a n ki ss t i l l l l i 曲r i s k ，b e c a u s en o tc h a n g i n gi t sn a t u r ea sa b a n k a tt h es a m et i m e ，n e wr i s kt y p e s h a sb e e na d d e db e c a u s ei t sc o m b i n a t i o nw i t hi n t e m e ta n dc o m p u t e ra n ds o m eo t h e r n e wf e a t u r e s ，t h es u p e r v i s i o nf o rt r a d i t i o n a lb a n kd o e s n ts u i tt h ei n t e m e tb a n k i n t e r n e tb a n kh a sp u tf o r w a r dn e wc h a l l e n g et ot h ec u r r e n tl a w ，e s p e c i a l l yt ot h e s u p e r v i s i o ns y s t e m h o wt os u p e r v i s et h ei n t e m e tb a n ke f f e c t i v e l yi nm o d e mt i m e s h a sb e c o m et oaq u i t ei m p o r t a n ts u b j e c tf o re a c hc o u n t r y a r o u n dt h e w o r l d ，a m e r i c ae l e c t r o n i cc o m m e r c ed e v e l o p s v e r yq u i c k l y m e a n t i m e ，i n t e m e tb a n ka p p e a r e de a r l i e s ta n dt h ea d v a n t a g e sa r ee m e r g i n gg r a d u a l l y t h eg o v e r n m e n ts u p e r v i s i o nt ot h ei n t e r a c tb a n ki si nah i g hl e v e l e u r o p e a nn a t i o n s a l s oh a v et h e i ro w nm o d e s ，e s p e c i a l l yb r i t i s h h o w e v e ri na s i a ，t h ei n t e m e tb a n ki n s i n g a p o r ea n dh o n gk o n gh a sb e e nf o c u s e da t t e n t i o nu p o n ，a n dt h e i rp r a c t i c eo f s u p e r v i s i o no f f e r su ss o m en e wt h o u g h t st or e f o r mo u rl e g a ls u p e r v i s i o ns y s t e m a n a l y z i n gt h ep r a c t i c eo fd e v e l o p e dc o u n t r i e sa n dr e g i o n s ，w ec o n c l u d et h a ta d v a n c e d l e g a li n s t i t u t i o ni st h eb a s i so fe f f e c t i v es u p e r v i s i o n t h es u p e r v i s i o nc o u l d n tb e e n e f f e c t i v e l yc a r r yo u tu n t i lt h el e g a li n s t i t u t i o ne s t a b l i s h e si t sa i m ，i n s t i t u t i o na n d c o n t e n to fs u p e r v i s i o n h o w e v e r , a n a l y z i n go u rl e g i s l a t i o no fs u p e r v i s i o nt ot h e i n t e r n e tb a n k , w cf i n dt h ef o l l o w i n gp r o b l e m sw h i c hg oa g a i n s te f f e c t i v es u p e r v i s i o n t oi n t e r a c tb a n k i n g ：f i r s t l y , t h el e g i s l a t i o nl e v e li sl o w ；s e c o n d l y , t h er e g u l a t i o no n a d m i t t a n c et om a r k e ti si l l e g i b l ea n du n c r i t i c a l ；t h i r d l y ，f i n a n c i a li n s t i t u t e st h e m s e l v e s l a c k a u d i ti n s i d e ；f o u r t h l y , t h el e g a ll i a b i l i t yi sn o tc l e a ra n dl a c ko fe f f e c t i v e p r o t e c t i o no ft h ec l i e n t s ；f i f t h l y , t h em e c h a n i s mo fq u i t t i n gt h em a r k e ti sn o tp e r f e c t a l lo fp r o b l e m ss h o wt h a to u rl e g a li n s t i t u t i o no ns u p e r v i s i o nt oi n t e r n e tb a n kn o w 、c o u l dn o ts a t i s f yt h es u p e r v i s i o nt ot h ei n t e r n e tb a n k t oe s t a b l i s ha n di m p r o v et h e l e g a ls u p e r v i s i o ns y s t e mt ot h ei n t e r a c tb a n kw h i c hc a nj o i n tt r a c kw i t hi n t e r n a t i o n a l s t a n d a r da n ds u i tt o0 1 1 1 n a t i o n a lc o n d i t i o n s ，r e s e a r c h i n gt h et h e o r e t i co fs u p e r v i s i o n d e e p l y , h a saf a r - r e a c h i n ga c a d e m i cs i g n i f i c a n c ea n dp r e s s i n gr e a l i s t i cm e a n i n g t h el e g a ls u p e r v i s i o ns y s t e mo ni n t e m e tb a n ki saw h o l eo fas e to fm e c h a n i s m a n do r g a n i z a t i o n i no r d e rt om e e tt h en e e do fs u p e r v i s i o nt o t h ei n t e r n e tb a n k , s u p p o r ts o c i a lp u b l i c sc o n f i d e n c e ，a n de s t a b l i s haf i n a n c i a ls y s t e mi nw h i c ho p e r a t e n o r m a t i v e l ym a n a g e m e n t a n dc o m p e t ef a i r l y , p r o m o t et h e d e v e l o p m e n to f t h e f i n a n c i a li n d u s t r yf a s t e ru n d e rt h en e wt e c h n i q u e ，t h i sp a p e rp u t sf o r w a r ds o m e l a w m a k i n gs u g g e s t i o n si n c l u d i n g ：o nt h eb a s i so ft h ec u r r e n tl e g a li n s t i t u t i o no f s u p e r v i s i o n , a c c o r d i n gt ot h ec h a r a c t e r i s t i c sa n dd e m a n d i n gf o rs u p e r v i s i o no ft h e i n t e m e tb a n k ，t h e g o v e r n m e n t s h o u l dm a k e a p p r o p r i a t ea d j u s t m e n t a n d c o m p l e m e n t a r i t i e s ，o r u n v e i l s p e c i f i cr e g u l a t i o n s ；t h eg o v e m m c n t ，u n d e rt h e p r i n c i p l e so fs a f e t y , p r o t e c t i n gc u s t o m e r s b e n e f i t s ，o p e n i n g , c o m p a t i b i l i t ya n d g l o b a l i t y , s h o u l d e s t a b l i s ham u l t i p l e l e g a ls u p e r v i s i o ns y s t e m c o m b i n e d b y s u b j e c t i n g t op r o t e c tc u s t o m e r s b e n e f i t s ，s u p e r v i s e db yg o v e r n m e n t ，i n d u s t r y s e l f - d i s c i p l i n e a n di n n e rc o n t r o lo fi n t e r n e t b a n k ；a n de s t a b l i s hai n t e g r a t e d s u p e r v i s i o nc h a i nf r o mm a r k e ta d m i t t a n c e ，p r e s e n ts u p e r v i s i o n ，a b s e n ts u p e r v i s i o nt o m a r k e tw i t h d r a w k e yw o r d s ：i n t e r n e tb a n k , r i s k , s u p e r v i s i o n ，l e g a ls y s t e m 目录 引言1 第一章网上银行概述3 第一节网上银行的含义3 一、欧美国家的规定3 二、国内学者的观点4 三、本文的观点4 第二节网上银行的分类5 一、纯网上银行5 二、分支型网上银行6 第三节网上银行业务的特点6 一、网上银行业务具有虚拟性和开放性6 二、网上银行业务具有“a a a ”特性6 三、网上银行存在信息不对称性7 四、网上银行具有低成本、高效率性7 第二章网上银行的发展给法律监管带来的挑战9 第一节网上银行法律监管的界定9 一、监管机构9 二、监管依据和方法9 三、监管的对象9 四、监管目的l o 第二节对网上银行进行法律监管的必要性分析1 0 一、网上银行没有改变其作为银行的属性1 0 二、网上银行给法律监管带来新的挑战1 0 第三章我国网上银行监管的立法现状及缺陷1 5 第一节我国网上银行监管立法现状1 5 一、间接立法1 5 二、直接立法1 6 第二节我国现行网上银行监管立法的缺陷2 0 一、法律层次低，总体构建上缺乏协调性2 0 二、对市场准入的规定过于模糊，市场准入机制不够严格2 0 三、金融机构自身对网上银行的内部审计缺失2 1 四、法律责任不明确，缺乏对客户的有效保护2 l 五、市场退出机制不完善2 2 六、对纯网上银行的规制缺失2 3 七、缺少对网上银行业协会的规定2 4 第四章主要发达国家和地区网上银行监管法律制度评析2 5 第一节美国网上银行监管法律制度2 5 一、监管政策2 5 二、制度架构2 5 三、监管机构2 6 四、立法现状一2 7 五、监管内容2 8 第二节英国网上银行监管法律制度2 9 一、指导原则2 9 二、监管层次3 0 第三节新加坡网上银行监管法律制度3 l 一、监管目标3 l 二、立法现状3 1 第四节香港地区网上银行监管法律制度3 1 一、监管机构3 l 二、监管政策3 2 三、立法现状3 2 四、监管内容3 3 第五节发达国家和地区的网上银行监管法律制度带给我们的启示3 4 一、设计网上银行监管法律制度要结合本国的实际情况3 4 二、指导思想要有一定的前瞻性3 5 三、制度架构上要足于传统法律制度进行创新3 6 四、价值取向上兼顾安全与效率j 3 7 五、突出市场退出机制的重要性3 7 第五章构建我国网上银行监管法律制度的思考3 8 第一节我国网上银行监管立法模式的选择和立法原则的确立3 8 一、立法模式的选择3 8 二、立法原则的确立4 0 第二节完善我国网上银行监管法律制度的几点建议4 4 一、注重消费者利益的保护4 4 二、建立多层的监管机制4 7 三、完善监管内容4 9 结语5 q 口j 多日f 口u 参考文献5 4 致谢5 6 个人简历与在校期间发表的学术论文5 7 信息化手段的普及，银行业逐渐向网络化发展。1 9 9 5 年1 0 月1 8 日，世界上第 一家纯网上银行国家安全第一网上银行( s e c u r i t yf r i s tnetwork bank ，简称sfn b ) 诞生于美国亚特兰大，此后，传统银行业纷纷“触 网 开展网上业务。网上银行业务在全球可谓蓬勃兴起。在欧美等发达国家的 金融活动中占有重要的地位，发挥着传统银行不可替代的作用；而在中国，自 1 9 9 7 年招商银行推出“一网通业务，开创网上银行先河之后，其他银行也相 继开办了网上银行业务。网上银行业务在中国仍处于起步阶段，但不能否认它 在金融界发挥的作用。 网上银行之所以发展如此迅速，是因为，与银行传统的服务方式相比，网 上银行具有其特殊的优势，它能方便客户操作、减少银行投入、改善服务质量、 快速响应客户需求等等。但是，伴随着高效便捷和低成本的到来，传统的银行 概念、经营理念和经营模式、管理方式和内部控制机制也将因此而发生根本性 的变革。并且，网上银行亦给金融业增添了新的风险内涵，给银行业监管带来 了新的挑战。可以说，网上银行的出现不仅是虚拟金融服务的革命，更是银行 组织结构的创新，给传统的银行监管法律规范造成巨大的冲击。伴随着网上银 行业务活动在我国的展开，在借鉴国际先进经验基础上，我国初步构建了网上 银行法律监管制度，但是这一制度还远远不够成熟，而在网上银行不断发展的 过程中，也会出现很多前所未有的问题，需要法律及时跟进解决。2 0 0 6 年银行 业监督管理委员会发布的电子银行业务管理办法，对界定网上银行与客户 之间的权利义务，明确网上银行交易中的法律责任发挥一定的作用，相对于网 上银行业务暂行办法更为完善、具体，但是与发达国家的法律相差太大，也 不能适应现阶段我国网上银行的监管需要。 随着对外开放的不断深入，外资银行会逐步进入国内。外资银行都把发展 网上银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段，这对我国整个 银行业的发展及其监管都会是很大的挑战。如果相关的监管法律法规滞后，对 网上银行的监管就会无法可依。同时网上银行的发展也会引起某些基本法律观 网上银行监管法律制度研究 念的变革，甚至对各个部门法都有深远的影响。所以研究我国网上银行法律监 管问题，完善我国网上银行监管法律体系，不仅对促进我国网上银行的健康发 展起到至关重要的作用，更具有深远的国内法和国际法意义。 2 网上银行监管法律制度研究 第一章网上银行概述 第一节网上银行的含义 随着科学技术的快速发展，网上银行也蓬勃兴盛起来。但是，对网上银行的 严格法律定义却迟迟没有出现，理论界和实务界也未形成统一意见。那么到底何 为网上银行? 它与电子银行、计算机银行、电话银行等是不是具有同样的含义? 只有弄清楚这些问题，才能进一步对网上银行监管法律制度进行研究。 一、欧美国家的规定 我们首先从网上银行发展较快的欧美发达国家入手，探析其对网上银行概念 的界定。巴塞尔委员会在1 9 9 8 年3 月公布的一份名为电子银行和电子风险管 理的报告中，将网上银行界定为：“通过电子渠道提供零售性的小额银行产品 的服务。这些产品和服务包括取款、贷款、账户管理、提供财务咨询、电子票据 支付、提供电子支付工具和电子货币方面的服务。从这个定义可以看出，巴塞 尔委员会将网上银行业务局限于零售性的小额银行业务。欧洲银行标准委员会将 网上银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一 些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。根据此 定义可以看出，欧洲银行标准委员会也对网上银行的业务作出了限制。美国联邦 储备银行将网上银行定义为：利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向 客户提供服务的银行。美国货币监理署认为，网上银行是指一些系统，利用这些 银行客户通过个人电脑或者其他的智能化装置，进入银行账户，获得一般银行产 品和服务信息。英国金融服务局对网上银行定义为：网上银行是指通过网络设备 和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。从上述的这些定义，我们可以看 出，网上银行向客户提供的服务包括：( 1 ) 一般的信息和通讯服务；( 2 ) 简单 的银行交易；( 3 ) 所有银行业务。因此根据向客户提供服务的类别不同，我们 可以将网上银行分为广义和狭义两种。广义的网上银行包括上述( 1 ) ( 2 ) ( 3 ) 三种业务，即可以是提供三种业务当中的任何一种或几种。美国联邦储备银行、 美国货币监理署和英国金融服务局对网上银行的界定即属于广义的网上，因为在 业务类型上，三者界定的网上银行提供的服务既包括银行交易、所有银行业务， 也包括一般的信息和通讯服务。而狭义的网上银行是指通过网络设备和其他电子 3 网上银行监管法律制度研究 手段开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述( 2 ) 和( 3 ) 所 涵括的业务范围，但不包括( 1 ) 所指的业务范围，即单纯利用互联网或其他电 子手段发布一般的信息和通讯服务但不提供实质银行业务的，不应界定为网上银 行。在与此相对应，巴塞尔委员会和欧洲银行标准委员会所界定的网上银行即属 于狭义的网上银行。尽管有学者作出了这样的区分，但是网上银行的定义还是 会因为自身的发展阶段、各国的具体规定等因素而在不同的时期和地区存在不同 的含义。 二、国内学者的观点 网上银行在中国发展的历史并不长，但是已有学者对其展开研究。在国内， 对网上银行的内涵和外延，也是各家有各家的说法。其中，学者姚立新的观点比 较流行，他认为，网上银行是指银行利用因特网技术，通过因特网向客户提供各 种金融服务的银行。网上银行是计算机、网络和银行的三位一体，它利用网络上 的虚拟银行柜台向客户提供全天候的网络金融服务，又被称为网络银行、电子银 行、在线银行。口1 可以说，学者姚立新对网上银行的界定基本指明了网上银行的 内涵和外延，但是，将网上银行等同于电子银行，在今天看来，是值得商榷的。 原因在于，根据2 0 0 5 年通过的电子银行业务管理办法的规定，电子银行是 网上银行、电话银行和手机银行的统称，即电子银行的外延大于网上银行。还有 学者认为，电子银行是由公司银行和家庭银行构成的，前者是金融机构与各公司、 政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联 机。口1 从这个意义上讲，电子银行与网上银行的含义也存在差别。而对于姚立新 学者将网上银行等同于网络银行，笔者是认同的。笔者认为，网上银行与网络银 行的区别只是称谓的不同，在内涵和外延上，并无差异。 三、本文的观点 在欧美国家对网上银行的界定当中，笔者更认同狭义上的网上银行。原因在 于，仅在互联网上提供一般的信息和通讯服务也属于广义的网上银行的范围，而 在今天的各个传统银行当中都存在而这种介绍信的网页，但不一定都开办了实质 性的网上银行业务。因此笔者认为这种界定过于宽泛。同时，笔者认为，网上银 【l 】参见齐爱民等网络金融法原理与国际规则 m 】武汉：武汉大学出版社，2 0 0 4 5 7 5 8 1 2 姚立新电子商务下的金融创新l j 运_ f f m 北京：中国财政经济出版社2 0 0 0 1 8 1 【3 】李兴智，丁凌波编著网上银行理论与实务【m 】北京：清华大学出版社，2 0 0 3 1 5 4 网卜银行监管法律制度研究 行也并不等同于电子银行，笔者认为，网上银行应界定为：在计算机技术和 i n t e r n e t 网络技术的基础上，采用电子数据的形式，通过互联网向客户提供各 种金融服务的一种新型银行。对此定义，笔者想作如下的说明：第一，网上银行 可以存在物理分支机构，也可以是无物理分支机构的虚拟银行；第二，网上银行 利用的的主要技术是计算机和互联网技术，而不是电话等声讯设备和电信网络及 移动电话和无线网络，这就将网上银行和电话银行、手机银行区别开来；n 1 第三， 网上银行提供的服务类型，可以是简单的银行交易，也可以是所有的实质性的银 行业务，但不能仅仅是提供介绍性的网页而没有实质的业务类型。笔者认为对网 上银行这样进行界定，既符合我国相关法律文件的规定，又不至于将网上银行与 其他相关概念相混淆。只有明确了什么是网上银行，才能进一步剖析网上银行监 管法律制度。 第二节网上银行的分类 根据不同的分类标准，网上银行可以分为不同的类型。按网上银行的服务对 象不同，可以将网上银行划分为企业网上银行和个人网上银行；按网上银行采用 信息技术的广泛程度，可以划分为广义的网上银行和狭义的网上银。按网上银行 是否设分支机构，可以划分为纯网上银行和分支型网上银行。由于纯网上银行存 在许多不可控的因素，其设立门槛理应更高，对纯网上银行和分支型网上银行应 制定不同的监管制度。因此，本文着重介绍纯网上银行和分支型网上银行的区别： 一、纯网上银行 纯网上银行又被称为虚拟银行，这是一种完全依赖互联网的新型网上银行， 这种网上银行一般没有分支机构和营业网点，只设一个办公地址，利用国际互联 网等高科技手段为客户提供金融服务。1 9 9 5 年1 0 月，美国在互联网上成了全球 第一家网上银行安全第一网上银行( s e c u r i t yf r i s tn e t w o r kb a n k ，简称 s f n b ) ，它通过互联网提供全球范围的金融服务。纯网上银行有其自身的优势。 由于无需设分支机构，纯网上银行为客户服务的成本就可以降低，因而可以为客 户提供更优惠的存贷款利率，提高竞争力。乜1 但是现阶段，我们仍需认清纯网上 【l 】根据2 0 0 5 年1 1 月l o 同银j i f 会主席会议通过的电子银行业务管理办法的规定，利用电话等声讯设备 和电信网络开展的银行业务叫做电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的银行业务叫做手机银行业 务 【2 1 支持纯网上银行的人甚至认为，随着科技的发展网络的完善，纯网上银行可以完全取代传统银行 5 网上银行监管法律制度研究 银行的缺陷。纯网上银行缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不 能为客户提供保险箱。除此之外，纯网上银行需要依赖第三方来收付现金，也没 办法像传统银行一样保存交易记录。 二、分支型网上银行 分支型网上银行又叫综合性网上银行或“水泥鼠标型网上银行。之所以称 其为分支型网上银行，是因为此种网上银行指的是现有的传统银行在原来的基础 上利用互联网提供网上服务而设立的网上银行，它相当于是原有传统银行的分 支。而称其为综合性网上银行，是相对于传统银行和纯网上银行来说的，它侧重 的是该种网上银行的业务范围，既不摒弃原来传统银行的业务，又利用互联网这 种高科技作为新的服务手段为客户提供在线服务。n 1 第三节网上银行业务的特点 作为一种全新的金融服务方式，网上银行自然有很多不同于传统银行的新特 点，主要包括： 一、网上银行业务具有虚拟性和开放性 虚拟性指网上银行不再像传统银行一样，采用“面对面”的柜台方式提供服 务，网上银行没有营业厅、营业网点和柜台工作人员。其所有业务数据的输入和 输出全部在互联网上进行，客户只要通过电脑与国际互联网连接，找到网上银行 所在网址，就可以进入网上银行选择所需要的服务。通过网上银行提供服务的信 息也不能为客户提供纸质的凭证，而是都以电子信息的形式存在于网上银行的信 息系统中。开放性指网上银行提供服务的网络是开放的，任何人只要具有一定的 设备就可以接受网上银行提供的服务。 二、网上银行业务具有“舭 特性 “a a a 指的是网上银行可以在任何时间( a n y t i m e ) 、任何地点( a n y w h e r e ) 、 以任何方式( a n y w a y ) 向客户提供服务，而不受时间和空间的限制。任何地点包 括两层含义：第一，网上银行可以在跨境金融服务贸易的销售市场上提供服务。 如果没有相关法律的限制，只要网上银行能使客户通过当地的a t m 机提取现金， 客户就可以在任何地点选购金融服务产品。第二，网上银行可以在改变它的地理 【i 】这是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式，而我国目前国内网上银行基本都属于这种模式，没有真 正的纯网上银行 6 网卜银行监管法律制度研究 位置的同时不影响它与客户之间的联系，特别是它可以在“一夜之间 将其经营 业务在世界范围内转移。这样就给客户提供了很大的便利，客户可以在家中、办 公室、飞机场等任何一个能与互联网连接的地方享受网上银行带来的高效便利服 务。同时，也不用再担心错过银行的工作时间，每天2 4 个小时都可以享受不问 断的服务，包括自动式服务、个人家庭理财、国际金融服务、无实体金融服务等。 网上银行业务的3 a 特性使得客户可以真正享受到全天候、跨地区、实时的金融 服务。 三、网上银行具有信息不对称性 在网上银行业务当中，信息不对称的程度并没有减弱。有学者认为，作为信 息技术在银行业应用的直接结果，经营活动信息化成为电子银行的重要特征，任 何组织或个人都能从电子银行获得相对完备的信息，其信息来源和信息质量处在 同一层次上，也就是说，信息不对称的问题已经得到了相当程度的改善。同样， 网络也为经济当事人对活动信息的收集、追踪、分析提供了便利，并且费用也大 大下降，逆向选择和道德风险的防范成为可能。对于电子银行而言，应该说市场 信息的不对称状况大大减弱。笔者认为其实不然，金融市场信息的不对称主要 是信息获取的有偿性、信息传播的时间差和用户对信息理解的差异等因素造成 的，而前两项是造成金融市场信息不对称的主要原因。在金融市场上，市场行情、 研究报告等信息的获取是有成本的，而非传统经济学中所假设的“免费财货 ， 这就是在网上海量的免费金融信息中真正有价值的不多的原因。因此，网络只是 为降低金融市场信息不对称提供了技术基础和必要条件，但不会自然而然地克服 信息不对称的缺陷。殴1 也就是说，信息不对称仍然是网上银行的一个特点。 四、网上银行具有低成本、高效率性 开办一个网上银行，所需的成本只是电脑硬件、软件及少量智能资本。而传 统银行的开办则需要大量土地、资金、人力和建筑。相比之下开办一个网上银行 成本要低得多。根据报道，在美国开办一个网上银行所需的成本为1 0 0 万美元， 建立一个传统的银行分行则需要1 5 0 一2 0 0 万美元，外加每年的运营成本3 5 万一 5 0 万美元，两者的成本孰高孰低，显而易见。另外，网上银行系统通过因特网 对大量客户提供银行服务，其平均成本相对银行通过其他手段提供服务要低。网 1 1 王远均，王彦晓，l + 1 日j j 网络银行监管的意义与原则【j 】特区经济，2 0 0 5 ，( 4 ) ，9 6 【2 】齐爱民，崔聪聪电子金融法研究【m 】北京：北京大学出版社，2 0 0 7 ，1 0 9 7 网上银行监管法律制度研究 上银行采用网络技术连接全球各个角落，具有信息传递快捷的特点，可将资金的 在途时间压缩为零，提高资金运营效率，降低银行经营成本。n 1 【1 】张素华网络银行风险监管法律问题研究【m 】武汉：武汉大学出版社，2 0 0 4 ，7 8 8 网上银行监管法律制度研究 第二章网上银行的发展给法律监管带来的挑战 第一节网上银行法律监管的界定 对网上银行进行法律监管，从字面意义上讲，就是对网上银行进行监督和管 理。辞海中将监督解释为监察督促，在国外监督还有主管和检查的意思。管 理泛指管辖、管束、经营、处理等，在管理科学中，是指一个或更多的人有意识、 有组织的不断协调他人的活动，以达到任何个人所无法达到的某一个共同目标。 n 1 而在法学当中，管理的意思更多的是指依照一定的规则和方法进行、指导、控 制或调整。对网上银行的法律监管，顾名思义，就是网上银行监管机构即金融监 管机构，依照法律、法规及有关政策的规定，通过专门的手段和方法，对网上银 行及其金融活动进行检查、协调、规制和约束，促使其依法、稳健经营的一系列 行为的总称。对此定义可以分解如下： 一、监管机构 对网上银行实施法律监管的的机构是一国的金融主管当局，它是一国政府体 制的重要组成部分。其监管权的行使是国家行政权力在金融领域的运用和实施， 具有强制性质。其监管权的取得是经过国家授权的。 二、监管依据和方法 金融监管机构对网上银行实施法律监管的依据是相关的法律、法规和有关政 策等。依据这些法律、法规、规章和条例对网上银行进行常规的检查监督、定期 的或不定期的现场检查以及对出现问题的金融机构进行稽核处罚。在法律监管当 中，突出强调的是监管的依据，即相关的法律、法规和有关政策。这个依据是前 提。只有相应的法律、法规、政策完善了，监管才能有法可依，被监管的网上银 行也才能按照规定进行金融活动。因此，监管法律制度的完善与否，对网上银行 法律监管至关重要。 三、监管的对象 法律监管的对象是网上银行及其金融活动。不仅网上银行在设立之初要受到 监管当局的监管，网上银行的各种金融活动都应当在监管当局的规制和约束下， 依法进行。 【1 l 毛寿龙中国政府功能的经济分析【m 】| 匕京：中国广播电视出版社，1 9 9 6 ，3 9 网上银行监管法律制度研究 四、监管目的 因为网上银行的特殊性，对网上银行的法律监管，在具体方法和内容上