（管理科学与工程专业论文）电子商务交易中的信用管理研究.pdf

东南大学硕士学位论文 摘要 科学技术的发展使市场交易的方式发生了很大的变化：在电子商务环境中， 交易双方不用见面，通过网络就可以进行商品或服务的交易。网络的虚拟性，使 电子商务交易中信用欺诈日益严重。这使得政府和电子商务企业不得不认真考虑 如何提高电子商务交易中的信用管理能力，探索电子商务信用管理模式和方法， 在此背景下，有关电子商务交易中的信用模式和方法的研究逐渐受到企业界和学 术界的关注，但是目前对其研究尚处于起步阶段。 本文综合运用演化博弈论、系统思维原理等对电子商务交易中的失信原因进 行了比较深入的理论研究。在探讨失信原因的基础上，对信用管理的多个方面进 行了分析，形成了一个各部分相互关联、层层推进的比较严密的研究体系。 首先，论文对电子商务、电子商务的交易模式、以及信用与信用管理进行了 概述。在此基础上，介绍了电子商务交易中的信用管理现状及面临的信用问题， 并从信用管理的几个基本流程分析了电子商务信用管理的构成。 然后，论文对电子商务交易中的信用管理模式分类进行了深入研究，分析总 结了各种信用管理模式的特征以及在解决电子商务信用问题上的不足。在规范分 析的基础上，文中还探讨了b 2 b b 2 c 、c 2 c 电子商务交易平台信用管理的案例。 接着，文中从演化博弈论、系统思维原理的角度分析了电子商务交易中失信 的原因即：信用信息不共享。在此理论基础上，提出了第三方信用管理模式并分 析这种模式在解决信用信息不共享上的优势。 此外，文中还对电子商务中企业信用评级和个人信用评级进行了研究，分析 了企业和个人信用评级的方法、指标体系的确立、权重的确定等等。 最后总结了全文，并分析了进一步研究的方向。 关键词：信用管理，电子商务，信用评级 u a b s t r a c t t e c h n o l o g ye n a b l e sm a r k e te x c h a n g e si nw a y st h a tw e r en o tp o s s i b l eb e f o r e ，s u c h a so n l i n ee x c h a n g eo fg o o d sa n ds e r v i c e si nt h ed e e t r o m cm a r k e tw i t h o u te v e rm e e t i n g t h et r a d i n gp a r t n e r 1 1 碡v i r t u a ln e t w o r km a k e sc r e d i tc h e a t si ne l e c t r o n i cc o m m e r c e g r a d u a l l yg r a v ei n e l e c t r o n i cc o m m e r c e g o v e r n m e n ta n de l e c t r o n i cc o m m e r c e e n t e r p r i s eh a v et ot l l i l l l 【a b o u th o wt oi m p r o v et h ea b i l i t yo fc r e d i tm a n a g e m e n ti n e l e c t r o n i cc o m m e r c ee x c h a n g e u n d e rt h i sb a c k g r o u n d ，t h es t u d yo nt h em o d e l s ，o r m e t h o d so fc r e d i tm a n a g e m e n ti ne l e c t r o n i cc o m m e r c ee x c h a n g ei sp a i dc l o s e a t t e n t i o nt ob yt h eb u s i n e s sa n da c a d e m i ag r a d u a l l y , b u ts t i l la tt h es t a r t i n gs t a g ea t p r e s e n t b a s e do ne v o l u t i o ng a m et h e o r y , s y s t e mt h o u g h tt h e o r y ，as y s t e m a t i cr e s e a r c hf o r t h er e a s o no fc r e d i th i a t u sa r em a d e o nt h eb a s i so fi t , s o m ef i e l d so fc r e d i t m a n a g e m e n ta r es t u d i e d ，t h o s ef o r mar i g h ta r c h i t e c t u r eo f r e s e a r c k f i r s t l y , t h ec o n c e p t i o no fe l e c t r o n i cc o m m e r c e ，e l e c t r o n i cc o m m e r c eb u s i n e s sp a t t e r n , a n d c r e d i tn m n n g e m e u ta r ei n t r o d u c e d o nt h eb a s i so fi t ，c u r r e n ts i t u a t i o na n dp r o b l e m sa r e i n t r o d u c e da b o u tc r e d i tm a n a g e m e n ti ne l e c t r o n i cc o m m e r c e e x c h a n g e t h e n , ad e e pr e s e a r c hi sm a d ea b o u tt h ec a t e g o r yo f t h ep a t t e mo f c r e d i tm a n a g e m e n ti n e l e c t r o n i cc o m m e r c ee x c h a n g e ，e v e nc h a r a c t e r i s t i co rs h o r t c o m i n go fi t s s o m ec a s e s a r es t u d i e da b o u ts o m ee n t e r p r i s e so f b 2 b 、b 2 c 、c 2 c n e x t , b a s e do ne v o l u t i o ng a m et h e o r y , s y s t e mt h o u g h tt h e o r y , i ti sf o u n d e dt h a tt h e r g a s o no f c r e d i th i a t u si sn os h a r i n go f c r e d i ti n f o r m a t i o ni nt h ee l e c t r o n i cc o m m e r c e p l a t f o r m o nt h eb a s i so f i t , an e wp a t t e r no f t h et l l i r dp a r t yc r e d i tm a n a g e m e n ti ss u g g e s t e da n d i t sa d v a n t a g ei se x p l a i n e di nt h et h e s i s i na d d i t i o n , e n t e r p r i s ec r e d i tr a t i n ga n di n d i v i d u a lc r e d i tr a t i n gi sd i s c u s s e di n e l e c t r o n i cc o m m e r c es u c ha sc r e d i tr a t i n gm e t h o d , i n d e xs y s t e me s t a b l i s h i n g f i n a l l y , t h e m a i n c o n t e n t s a r e 鲫m m 撕残d 趾ds o m e f u r t h e r s t u d y d i r e c t i o n s 鼬皿岱僦 k e y w o r d s ：c r e d i tm a n a g e m e n t ，e l e c t r o n i cc o m m e r c e ，c r e d i tr a t i n g 1 1 1 东南大学学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含为获得东南大学或其它教育机构的学位或证书而使用过 的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并 表示了谢意。 研究生签名：蔓堑：叁日期：堡受竖功 东南大学学位论文使用授权声明 东南大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆有权保留本人所送交学位论文的 复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。本人电子文档的内 容和纸质论文的内容相一致i 除在保密期内的保密论文外，允许论文被查阅和借阅，可 以公布( 包括刊登) 论文的全部或部分内容。论文的公布( 包括刊登) 授权东南大学研 究生院办理。 。 研究生签名：嘎兰：曲师签名：趁亟丝垒日期： 7 刃5 2 绪论 绪论 一、选题背景与问题提出 近几年来，随着计算机技术、网络与通讯技术的不断发展，开展电子商务的 基本条件已经具备并逐渐走向成熟，电子商务表现出巨大的发展潜力。然而到目 前为止，电子商务的发展并不十分理想。这主要表现在：“从事电子商务的网站 虽然很多，但是形成规模和品牌的很少；网站没有真正寻找到盈利模式，可持续 的发展性差；交易产品主要是一些生活用品或信息产品，缺乏向生产领域的延伸； 电子商务的信用规则体系没有建立，各方参与者缺乏最基本的行为准则；网民规 模巨大，但是进行在线交易的很少等等”。究其原因，有电子商务的安全体系、 法律不完善，第三方物流不能够满足目前电子商务的发展等等原因。但是，最突出 的原因是没有建立符合国情的电子商务信用模式，信用成为制约电子商务发展的 主要瓶颈( 乔新生，2 0 0 0 ) 。电子商务作为一种新型的商务活动，其运作的效率主 要取决于电子商务环境中交易主体的信任程度。信用是电子商务交易的基础和生 命线。因为在电子商务交易中，交易时间和空间分离程度大大加剧，使交易的匿名 性、虚拟性大大增加。这时，电子商务交易中的交易主体无法核实对方的信息( 包 括产品本身信息、供给信息以及客户对产品的需求信息特别是供需双方的信用信 息) 的数量和可靠程度。这时，如果没有一种管理机制来加强双方之间的信任，交 易就无法进行。因为在没有一定的信用管理机制时进行电子商务交易，这时如果 客户不了解厂家的信用和产品的质量，就不会购买该产品；同样，如果厂家不了解 客户的信用和支付能力，不敢轻易将商品卖出，这样电子商务交易也就根本无法 进行。因此，信用是电子商务的基础和生命线，是电子商务的资本和资源，电子 商务作为虚拟市场的一种商业活动，离不开信用的支撑。( 魏明侠，2 0 0 3 ) 。 社会学家吉登斯认为在信任结构里面存在着两大类：一个是人格信任，一个是 系统信任。互联网的出现，使得系统信任机制变得愈来愈重要，而人格信任的作用 日益减退。当前，电子商务中的系统信任机制的缺失，导致电子商务中的信用管理 面临许多新的问题。在这些信用管理的问题中，与交易主体信用密切相关的主要有 东南大学硕士学位论文 三点：一是在线交易主体身份的确认，二是产品或服务质量的确认，三是在线交 易主体( 买者) 的支付能力。笔者在下文的研究中，也主要围绕电子商务交易中关 注的这些主要方面，分析适合电子商务交易的信用结构和信用模式，研究适合电 子商务交易的信用管理手段和方法。而有关电子商务信用管理这一领域的研究， 不论是国内还是国外，都刚刚开始，还有许多问题值得研究。 二、国内外研究现状 在本文的研究内容中，将涉及到信用管理，电子商务等问题。现对本研究内 容直接相关部分的国内外研究现状进行分析。 信用是从属于商品交换和货币流通的一种经济关系。最古老的信用形式是在 原始社会解体时期产生的高利贷信用。当商品通过赊销而让渡、货币执行支付手 段时，信用随之产生。信用真正在商业中扮演主要角色是在1 6 世纪以后，随着欧 洲国家的经济迅速发展，赊销开始盛行起来，商人们要等到代理商把货物销售完 毕后才能收回贷款。这时就必须对这些代理商的支付能力和信誉进行评估，代理 商也非常注重自己的个人信用。到2 0 世纪八九十年代，在欧美发达国家的贸易中， 赊销已经达到全部销售的9 0 以上，欧洲国家的现代社会经济活动已经离不开商 业信用，没有信用，就没有市场，信用已经成为经济发展的基本保障。它不仅对 于商品流通，而且对于生产过程都起着促进作用。 尽管信用拥有如此悠久的历史，并且在经济活动中居于如此重要的地位，但 经济学家对它进行系统的研究和探索却仅仅始于2 0 世纪6 0 年代，源自于当时人们 对货币政策有效性产生的怀疑。 从国外的研究看，在理论方面，m e l t z e r ( 1 9 6 0 ) 开创性地观察到了商业信用的 作用，发现经济中商业信用的存量和分布变化与货币政策的变化是相伴而生的。随 后p e t e r s e na n dr a j a h 研究了商业信用的融资比较优势理论( p e t e r s e na n dr a j a n ， 1 9 9 7 ) ，m e s s m a c h e r 从投资角度研究了商业信用与实体经济之间的关系，发现商业 信用的使用与经济中的固定投资之间有很强的正相关性( m e s s m a c h e r ，2 0 0 1 ) 。另 外，很多学者也从各种信用之间的相互关系进行研究，c o o k 研究了银行信用和商 业信用的关系，通过对1 9 9 5 年俄罗斯3 5 2 家企业的数据分析发现，使用商业信用的 企业更容易得到银行贷款( c o o k ，1 9 9 9 ) ，他们之间存在互补关系。m a k s i m o v i c 和 d e m i r g u c k u n t 从商业信用和法律之间关系的角度进行研究，发现具有较好法律环 境的国家中的企业会使用较大比例的银行信用。而在较差法律环境中的企业会使 2 用较大比例的商业信用。学者如阿布瑞( a b r e u ) 和迪利波( d i l i p ) 运用博弈论研究 了信用无限次重复博弈的问题。国外信用理论研究的重要特点是将信用问题和经 济理论有机结合，综合运用行为理论、经济试验和其他实证分析等理论和方法对 信用问题进行多角度的考察。信用的应用研究则涉及资信评级数学模型、新服务 方法、信用管理网上服务、行业标准、新技术手段等。但是无论是理论方面还是 实践方面，针对电子商务这一特定领域的信用管理还缺乏系统研究。 从国内研究现状看，在理论方面，经济学家张维迎( 张维迎，2 0 0 2 ) 将信用和 法律进行了对比，从两者的相互关系出发对信用问题进行了探讨，指出法律和信 用是维持市场运行的两个基本机制，信用机制是一种成本更低的维持交易秩序的 机制，是法律的基础等；其后，他又探讨了信用对一个地区经济绩效的影响，进 一步分析了影响信用的因素。末羽从信用和法律的角度进行研究，认为信用需要 建立完备统一的法律法规体系，需要信用制度进行规范，他强调信用制度都立足 于对信用主体的经济信息进行采集，对其资信进行评价，对违信情况进行披露并 规定相应的惩治规则。管理学家李必强( 李必强，2 0 0 2 ) ，学者郑也夫( 郑也夫， 2 0 0 1 ) ，金融学家曾康霖教授( 曾康霖，2 0 0 4 ) 也分别从管理学角度、社会学角度、 金融学角度对信用进行了研究。而在实践方面，探究传统经济信用问题的居多， 探讨电子商务市场的信用问题却很少。如国家软科学研究计划项目中国企业信 用评价体系与方法，国家“8 6 3 ”计划项目基于中间件技术的金融机构信用风 险评估决策模型等项目主要探讨信用评估的有关问题。企业信用分类监管系 统，中小企业征信、评级、授信管理系统、企业信用评级系统等更是 从操作层面研究企业的立信、征信、信用评级等。但是从目前的研究现状来看， 无论是理论研究还是应用研究，主要集中在实体市场，对以电子商务为核心的虚 拟市场的信用研究涉及很少。究其原因，电子商务发展时间很短，面临很多发展 中的新问题：从技术实现到安全问题，从管理方法到盈利模式，从法律法规到文 化伦理等等，这些问题的层出不穷掩盖了信用及其信用风险的问题，但是这并不 是意味着电子商务的信用问题不是主要问题。随着电子商务的发展，以电子商务 为主导的虚拟经济逐渐成为现代经济的重要组成部分，虚拟市场逐渐成为和实体 市场对等的市场。虚拟经济一旦发生信用危机，就可能导致整个经济系统出现崩 溃。因此，加强电予商务及其信用管理的研究，这是构建市场信用体系不可回避 的研究课题。 东南大学硕士学位论文 三、研究内容、研究思路和主要创新点 本文的研究内容如下：第一章对电子商务和信用管理两个基本概念进行了概 述，介绍了信用管理的基本构成、信用管理各个组成部分之间的关系，以及电子 商务信用管理的特点。第二章首先总结了目前电子商务交易中的信用管理模式： 政府的“网络公证计划”模式和电子商务企业的“网站信用”模式以及“网站信 用”模式的四种基本子类型，并分别分析这些类型的特点和信用管理上的不足。 在此基础上，讨论了我国电子商务交易中典型的b 2 b 模式、b 2 c 模式、c 2 c 模式中的 信用管理的现状。第三章首先从演化博弈的理论角度分析电子商务交易中的信用 管理问题，博弈分析的结论一方面为加强信用管理提供了理论依据，另一方面为 信用管理模式的构建，提出一个可行性方向建立信用信息共享平台。然后从 系统思维的角度探讨目前信用管理的闯题，通过系统思维的模型，我们将更加客 观、更加形象的理解电子商务交易中的交易主体失信的原因，从而进一步为信用 管理提供理论依据。在这些理论分析中发现，信用信息不共享是电子商务交易中 面临的主要问题。最后，根据电子商务交易中面临的问题，提出了电子商务交易 中第三方信用管理的模式。第四章在前一章提出的第三方信用管理模式的框架下， 就电子商务交易中企业的信用评级方法、企业评级指标体系的建立以及企业信用 评级模型作一些基本探讨。第五章分析电子商务交易中影响客户信用评估的因素， 然后构建电子商务交易中的信用评估体系。第五章分析电子商务交易中影响个人 信用评级的因素，根据电子商务交易中个人信用评级的特点以及个人信用评级指 标的建立的成本和收益，构建个人信用评级指标体系。 本文的研究流程： 4 图i研究流程图 本文的主要工作和创新点包括： 1 研究了电子商务的信用模式现状，对电子商务交易中的网站信用模式和政 府的网络公正计划模式进行了深入的分析，指出各种信用模式的不足之处。 2 通过演化博弈分析和系统分析，探究交易主体在电子商务中失信的原因， 并提出电子商务交易中第三方信用管理模式。 3 针对电子商务的特点，按照信用评级的相应原则，分别建立了适合企业和 个人信用评级的评级指标体系。 东南大学硕士学位论文 第一章电子商务与信用管理概述 研究电子商务交易中的信用管理首先必须明确电子商务与信用管理的基 本概念和内涵，以及电子商务和信用管理之间的关系，在此基础上，才可以 更好的研究电子商务信用管理的其他方面，从而进一步理解、分析、设计电 子商务中信用管理的模式和评价体系等方面。本章在对电子商务、信用管理 进行概述的基础上，进一步阐述电子商务和信用管理的现状，并在最后研究 了电子商务交易中的信用信用管理体系的构成。 1 1 电子商务的概念及其交易模式 为了研究电子商务交易中的信用管理，本章首先分析电子商务的概念和 内涵，然后基于电子商务交易中的交易主体不同，将目前主要电的子商务交 易模式进行分类。 1 1 1 电子商务的概念和内涵 电子商务这种新的商务模式出现后，国内外许多学者都曾从不同角度给电 子商务下过定义，但至今为止，对电子商务尚未有一个统一、明确的定义。 电子商务源于英文e l e c t r o n i cc o m m e r c e ( 简写为e c ) 或e l e c t r o n i c b u s i n e s s ( 简写为e b ) 。在英文中，c o 姗e r c e 侧重于商务活动的交易行为，而 b u s i n e s s 含义更加广泛，包括商务活动的各个方面。因此在英文文献中，一 般。e c 强调通过互连网进行交易，而e b 贝, j 包括商业组织通过互联网进行的任 何活动，但有时也会对e b 和e c 不加严格区别地使用( s t a n t o n2 0 0 2 ) 。相应 地，国内学者称e c 为狭义的电子商务，亦称电子交易；e b 为广义的电子商务， 亦称电子业务或电子商业( 襄长洪，2 0 0 0 ) 电子商务只是一种商务形式，其应用是为了获取相对于传统商务方式更 大的效益。对于交易者而言，应用电子商务的目的就是希望能够节约成本， 6 第一章电子商务与信用管理概述 获取比传统方式更多的经济效益和社会效益。据i b m 公司预测，到2 0 1 0 年，全 球将有5 5 的商业零售业务要通过互联网来完成。我国电子商务起步较晚，但 发展速度却是惊人的，2 0 0 7 年我国电子商务交易额为8 0 亿元，2 0 1 0 可达2 0 0 亿 元。总之，电子商务在贸易活动中所占的比重越来越大，发挥的作用越来越 强，对国民经济的贡献也就越大。 1 1 2 电子商务交易模式的分类 随着电子商务的不断发展，电子商务的交易方式也越来越多，模式层出不穷， 如何对他们进行系统的分类一直是学术界讨论得比较多的问题。一般来说，与电 子商务交易有关的利益主体主要有三种类型：交易参与者( 如：商家、消费者) ， 交易服务提供者( 如：i s p ，软件等) ，管理者( 如：信息管理中心等) 。与电子商 务有关的参与者很多，但是主要是企业、消费者和政府三类；我们按照三类主要 参与者将电子商务分为五大类基本的模式： ( 1 ) 企业对企业( b u s i n e s s t o _ b u s i n e s s ，l l p b 2 b ) ：指企业与企业之间通过网 络进行采购、销售等活动。如：某生产企业通过电子商务平台向某钢铁企业定购 原材料等。这种模式是目前电子商务的主要模式，早期主要是利用专用网或者增 值网( v a n ) 采用e d i 方式进行交易。 ( 2 ) 企业对消费者( b u s i n e s s - - t o c o n s u m e r ，b p b 2 c ) ：指企业通过电子商务 平台直接向消费者提供商品或服务。如国际著名的网络公司亚马逊，国内规模最 大的卓越( 2 0 0 4 年已被亚马逊收购) 、当当等，均属于此类公司。 ( 3 ) 企业对政府( b u s i n e s s 。- t o 一- g o v e r n m e n t , b p b 2 g ) ：指政府与企业通过电 子商务平台进行的商务活动。例如，政府在网络上公布政府采购细节开展招标活 动，吸引企业通过网络投标竞价。目前的政府上网工程为实施b 2 g ! 提供了基础条 件。 ( 4 ) 消费者对政府( c o n s u m e r - t o g o v e r n i n e n t ，h 口c 2 g ) ：一般指政府与个人之 间的电子商务，例如网上支付社会福利金等。目前这种模式正在部分城市实施， 但是广泛推广还需要一定时间。 ( 5 ) 消费者对消费者( c o n s n m e r - - t o - - c o n s u m e r ，, i l p c 2 c ) ：指消费者与消费者之 间通过电子商务企业提供的交易平台直接交易的模式，以拍卖和二手货交易为 7 东南大学硕士学位论文 主。如e b a y 和淘宝网等都是这类公司的杰出代表。 1 2 电子商务中的信用管理概述 我们在上节中讨论了电子商务的概念，并根据交易主体的不同分别阐述了电 子商务交易中五种不同类型的电子商务模式及其特点。下面将进一步讨论电子商 务交易中的有关信用管理问题。 1 2 1 信用与信用管理的概念 信用一词的最早起源可以追溯到古罗马时代，英语中的“c r e d i t ”一词也同 样源于拉丁文“c r e d o ”，其最初的意思是“信任、信赖”。随着商业社会的不 断发展，信用的经济含义开始凸现出来。根据韦氏( w e b s t e r s ) 词典的解释， 信用是：买卖双方不需要立郎付款或财产抵押、担保而进行经济价值交换的制度。 信用是一个多层次、多侧面的概念，主要有广义上和狭义上两种定义。狭 义上的信用是指商品交易或借贷活动中兑现承诺的能力和意愿。广义上讲，是参 与一切社会活动时遵守承诺的能力和意愿。一个人或一个组织要遵守信用，必须 具备两个条件：一是有能力兑现承诺，这里的能力指经济能力；另一个是诚实， 这不仅仅是一个道德范畴的要求，也和制度约束密切相关。 德国经济学家布鲁诺希尔布兰德( b r u n oh i l d b r a n d ) 根据交易方式的不同， 把社会经济的发展划分为三个阶段，即以物易物交换方式为主的自然经济时期、 以货币作为交换媒介的货币经济时期和以信用交易为主导的信用经济时期，并指 出当前正处于一个信用经济的社会。在电子商务不断发展的今天，快速周转的物 流和资金流，都是以信用为渠道和桥梁的。没有信用，电子商务就无法正常运转。 信用管理( c r e d i tm a n a g e m e n t ) 是指对消费者个人的信用和企业的资信状况 进行管理，管理的内容包括征信数据的收集和处理，使之变成征信产品，然后以 征信产品为工具，从技术上保证信用交易的成功实现。从信用管理水平影响一国 经济的作用看，在经济普遍发达的征信国家，信用管理更侧熏对消费者个人信用 的信用管理。而在广大发展中国家，信用管理的侧重点在于企业信用管理。 第一章电子商务与信用管理概述 1 2 2 电子商务交易中的信用问题 面对电子商务全球化的发展趋势，电子商务交易的信用危机却悄然袭来。虚 假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种 违法违规行为屡屡发生。为什么在电子商务环境中，面临这么多的信用问题呢? 学者r o t e e r 和r i n g 等认为，传统信任是通过在一段时间里不断接触或者通过已经 建立的社会网络为基础建立的。传统信任主要是人格信任，人格信任只是对某个 具体人的信任，只能局限于较小的范围中。电子商务交易中，对个体信任的鉴定 成本和监督成本都急剧增加，需要系统信任，而目前建立在法治基础上的系统信 任还很不完善。传统的信用约束机制失灵，而新的信用机制还没有建立起来，这 是目前电子商务环境下信用问题重重的主要原因。 在电子商务的研究中，许多学者认为电子商务信用是在虚拟市场或电子商务 活动中各交易主体对其他相关利益主体的信赖程度或者电子商务交易主体自身 遵守虚拟市场合约的程度( h o f f m a n ，1 9 9 9 ；t a na n dt h o e n ，1 9 9 9 ) 。电予商务市 场影响遵守合约的程度的因素很多，主要受交易者的信用理念( 伦理、文化或道 德) 、信用意向和信用能力的影响。交易者有很高的信用理念，但是没有相应的 信用能力( 如：支付能力) ，则交易者具有客观失信的可能。反之，交易者信用能 力强，但是信用理念和信用意向低，则交易者具有主观失信的可能。 从上面的分析我们可以知道，电子商务的信用和传统的信用不同，在电子商 务中主要的信任结构为系统信任。因此建立适应网络环境的系统信任必然依靠信 用管理在方法和手段上的创新。目前，国内外的电子商务企业、管理者和其他相 关利益主体无论在理论方面还是实践方面对电子商务交易中的信用问题都进行 了积极的探索和尝试。例如：作为第三方的电子商务交易市场为了建立自身的信 誉和品牌，强化信用信息服务和管理，一些网站推出了会员与信用积分制度和信 用相互评价制度等，这些制度对提高电子商务交易中交易主体的信用起到了积极 的推进作用。同时，这些尝试和探索也使他们认识到，要真正解决电子商务的信 用问题，需要建立一个完善的信用体系，这个体系包括征信机制、信用认证机制、 信用评级机制以及惩罚机制和信用传播机制等构成，同时还需要政府相关部门的 监管、法律制度的完善。 9 东南大学硕士学位论文 1 3 电子商务中信用管理现状 近年来，随着电子商务的不断发展，电子商务在整个市场经济中所占的比重 越来越大。虚拟化的市场，打破了人们传统购物习惯，然而虚拟市场的正常运行， 更加需要设置合理的市场信用机制和信用管理标准，并通过弓 进监督机制，以保 证交易双方按期、按质、按量支付货物和货款。但是，信用问题一直是电子商务 发展的颈瓶，这些问题能否妥善解决将关系到电子商务将来的前途和命运。这些 信用问题，目前来说主要表现在以下几个方面： 1 企业电子商务信用管理观念有待提高 在我国，很多企业把销售额的增加置于首位，一味追求销售额的增加，并不 重视信用管理，否定信用管理的重要性。在这些企业里，一般没有专门的信用管 理机构，也缺乏经过培训的信用管理专业人员，忽视对客户信用资料的维护。由 于信用管理的缺失，企业在交易中常常走向两个相反的极端：一种是在交易中一 味满足客户的要求，而不洼意控制交易中的风险；另一种就是完全抛开信用工具， 追求面对面的现金交易。无论是哪一种情况，都将增加交易成本，不利于电子商 务的发展。 2 信用服务中介机构网上服务的普及率不高 网络的开放性、全球性、高效率、资源高度共享性等特点，为我国尽快建立 社会信用体系创造了便利的条件。目前新华信、中诚信等信用服务企业，都能够 通过网络技术、数据挖掘技术等获取企业或个人的信用数据，同时还通过互联网， 实现信用数据的查询，大大降低了信用管理成本。 但是从总体上看，开展网上信用服务的企业还很少，这影响了企业的大量信 用信息的收集、加工和信息检索平台的建立，更不能满足信用数据在各信用服务 中介之间在互惠的原则下的共享，不利于电子商务环境下企业和个人信用信息系 统的建设。 3 网络失信惩罚机制力度不大 失信惩罚机制是信用管理体系中的必要组成部分。在电子商务交易中对失信 行为的惩罚不力，使本来就对新兴电子商务市场交易中的信用问题充满担忧的交 易主体失去了进行电予商务交易的信心，极大地阻碍了电子商务交易的进一步发 展。因此只有加强电子商务交易中对失信行为的惩罚力度，使失信者“得不偿失”， 第一章电子商务与信用管理概述 才能够保证电子商务交易正常进行。但我国还是非信用国家，失信惩罚的执法者 主要是适用法律指定的政府执法机关，对于失信行为的惩罚，也以法律规定的罚 款处罚为主。这对于电子商务来说，这种失信行为的惩罚效果并不明显，原因一 是很有可能找不到受惩罚者，二是在电子商务中的很多失信行为超出了目前的政 府执法机关处罚范围，目前的法律法规难以对这种失信行为做出相应处罚。 4 电子商务中的信用制度不完整 信用管理有关的法律应该起到四个方面的作用：惩罚失信的责任人、保证信 用管理行业的发展、规范商业授信、规范信用管理行业的行为。我国电子商务虽 然已经初步建立了一套法律法规体系，但至今尚未出台有关信用制度的法律法 规。虽然电子商务与信息技术领域的法律滞后是难以避免的普遍规律，但我国在 信用管理特别是电子商务信用管理方面的法律法规的制定远远落后于美国等信 用国家。电子商务中的信用问题应当制定电子商务的法律法规和电子商务信用管 理制度加以规范，政府在行政执法上过多的直接干预，往往不利于电子商务的发 展。 5 信用管理评价体系尚未建立 信用管理是电子商务交易的生命，是电子商务发展的关键所在。建立一个令 人信赖的资信环境是电子商务交易发展的前提。在信用体系的建设中，“征信” 的地位十分重要。所谓“征信”就是指对他人的资信状况进行系统调查和评估， 主要就是将有关企业信用或个人信用的资料全面系统的进行搜集，在般情况 下，要完成全面地去收集个人或企业客户地信用数据是一件非常困难地事情，这 种困难是由客户数据本身具有的特点所造成地。个人或企业客户信用数据一般具 有以下特点：一是信息内容的广泛性。例如，就个人数据而言，就有多个方面的 相关信用信息，如有关金融部门掌握地个人信用信息中，就涉及到个人的身份信 息、社保信息、职业信息、社会信誉信息，经济状况信息等等。二是信息存在的 分散性。客户的信用信息数据分散在各个管理部门或经济单位，如一个企业的注 册资科、年检资料在工商局；反应经营状况的财务报表在税务局，资金运用状况 可能在多家银行，企业的诉讼记录在人民法院等，这么多部门的数据都没有完全 共享，都是相互孤立的，而且各个部门的资料都不公开。 东南大学硕士学位论文 1 4 电子商务信用管理体系的构成 1 交易主体的基本信用信息采集系统 首先需要明确信用信息采集的行为主体。信用信息的采集主体主要包括： 第一是政府，尤其在国内，政府掌握大量的个人和企业的信用信息，统计局、地 方法院、银行、税务、保险、医院、公用事业、公安等机关都自己采集信息，但 是这些信用信息般只应用于本部门内的业务管理，这一方面导致信用管理体系 的重复建设，浪费大量的信用信息采集成本。另一方面，部门或行业内的信用系 统很不全面，难以满足电子商务交易对信用的需求。因此，我们应当制订相应的 法律法规，强制政府相关部门披露除国家军事机密、情报之外的信息，因为这些 部门用国家财政税收从事信息采集，应当履行公开信息的义务( 石晓军，2 0 0 2 ) ； 第二是赢利性中介机构，这些中介机构采集电子商务交易主体的相关交易信息， 通过建立自己的专用信用标识等方法，出售或者披露相关交易信用信息，为客 户降低交易风险的同时，从有价值的信用信息转让中获得盈利，它们也应当是信 用信息采集的主要行为主体；第三是行业协会，从国外发展来看，行业协会掌握 着大量相关行业的生产、交易以及市场信息，他们具备信用信息采集与披露的能 力，但是国内行业协会多受政府垄断，要向信用信息采集主体转变政府尚需放 开对行业协会的管制与垄断。在电子商务交易中，只有通过合法的信用主体依据 相应的法律法规采集大量信用信息并通过标准化加工处理，形成规范的信用信 息，并录入公共的信用数据库，才能保证后续的信用评估及查询能够正常进行。 2 信用评价与查询系统 信用评价是信用中介机构运用模糊数学、神经网络、期权定价等数学方法和 模型，对基本信用数据进行分析计算，得出对信用水平的评估参数，进而形成关 于交易实体的信用级别代码、信用系数等信用水平标识的过程。信用中介机构的 信用评估最终形成信用报告提供信用查询，保证电子商务交易决策的信用水平。 当然，不同的交易主体对电子商务信用报告的需求不同。如：在b 2 b 电子商务交 易模式当中，参与交易的主体是企业，由于交易双方的交易额相对较大，相应需 要的信用信息就比较全面，这时的信用报告就需要包括受评企业的行业风险、经 营环境、企业竞争力、企业经营管理水平等定性分析内容和现金流量、资产质量 1 2 第一章电子商务与信用管理概述 与规模、经营效率、盈利能力、偿债能力等定量分析内容。在c 2 c 电子商务交易 模式当中，参与交易的主体是个体，涉及的交易额相对较小，如果依旧需要作如 上的详细评估，必然产生较高的信用评估成本，所以在这种模式当中，个体对 报告的需求相对简单，一般是较为简单的信用报告格式，比如简单的客户信用等 级( 如易趣、雅宝等电子交易平台采用的打分规则) 。 3 信用动态跟踪及反馈系统 信用动态跟踪及反馈系统主要是信用信息采集系统按照定期或者不定期两 种方式，对信用主体的信用信息进行重复采集，并将相关信息传递到信用评估与 查询系统，通过定性与定量分析之后，给出信用评估等级和新的查询数据库。信 用动态跟踪与反馈系统是信用管理体系当中的核心环节，其功能失灵，将导致 信用管理体系有名无实，失去本身应有的作用。一般而言，信用动态跟踪的工作 方法以定性分析为前提，当信用评估机构发现被评机构或组织的信用状况发生足 以影响信用等级变化的时候，它们就按相应的跟踪评价程序对受评机构或组织进 行定量复评，跟踪评价结果按已有公告程序进行公告。信用反馈的工作流程一般 是评估单位选择受评机构或组织业务领域内组织或者个人担任评价委托人，当然 受评机构或组织也可对信用评价结果提出异议。当评价委托人或受评机构或组织 对评价结果提出异议，且提供足够对评价结果有影响的真实补充资料时，信用评 估机构按照相应的信用评价指标对评估进行修正，并确定最终评价结果。这种工 作流程在国内外评估机构( 如：穆迪、标准普尔、安博尔、北京国商国际等等) 被普遍采用。另外，在电子商务当中，顾客自身对于受评企业或机构的反馈是信 用评价的重要指标，无论是在b 2 b 、b 2 c 还是c 2 c 模式当中，如国内较大的电子商 务平台阿里巴巴、雅宝、易趣网等等，都将客户对交易过程的反馈作为重要的信 用评价指标。 东南大学硕士学位论文 第二章电子商务交易中的信用管理模式研究 随着我国政府和企业迸一步认识到电子商务交易中信用管理的重要性，以 及电子商务信用管理的加强对我国电子商务交易的巨大推进作用，促使拥有网 上交易平台的商家，政府有关部门，各方面专家对电子商务交易中的信用模式 做出了一些积极的探索。目前，电子商务交易的信用模式主要有政府的“网络 公证计划”模式和电子商务企业的“网站信用”模式。本章将首先分析目前存 在的信用模式现状及其在解决电子商务交易中的信用问题的不足之处。在此基 础上进一步研究b 2 8 、b 2 c 、c 2 c 电子商务交易的信用管理现状，采用的信用模 式等方面的内容。 信用是现代市场经济中的基础，更是电子商务存在和发展的基础。电子商 务中的交易在虚拟网络中进行，交易往往是“一次交易”，交易主体之间没有 相互信任的基础，就决定了信用问题更加突出。电子商务中的信用问题，不仅 仅是电子商务网站如何在其经济活动中遵循信用原则，更主要的是如何为电子 商务交易的参与主体建立必要的、适合电子商务特征的信用模式。这种电子商 务的信用模式，就目前来说，主要是指电予商务企业( 网站) 通过制定和实施确 定的交易规则，为电子商务交易的当事人建立一个公平、公正的平台，以确保 电子商务交易的安全可靠性，其基础性设施是资格认证和信用评级。在目前的 电子商务的信用模式中，电子商务的企业( 或网站) 一方面是通过电子商务交 易获取利润，另一方面又担当了信用管理规则的制定、并承担对交易双方的信 用进行监督的管理功能。电子商务交易中具有上述双重功能的信用模式，在本 文中我们称之为电子商务交易中的“网站信用”模式。“网站信用”模式主要 又分为有四种，即中介人模式、担保人模式、网站经营模式和委托授权模式。 2 1 电子商务交易中的“网站信用 模式 电子商务为企业提供了更加广阔的交易空间，但是由于缺乏有效的信用管 理正面临着很大的交易风险，严重阻碍电子商务交易的进一步发展。为了保证电 1 4 第二章电子商务交易中的信用管理模式研究 子商务交易的正常秩序，电子商务网站从自身的利益出发，并参照国外经验，建 立了各种各样不同的信用模式。虽然，这些模式的名称、表现形式各不相同，但 是归纳起来，主要有四种典型的信用模式：中介人模式、担保人模式、网站经营 模式和委托授权模式。网站信用模式都具有这样的共同特点：首先这些模式依据 的规则基本上都是企业性规范，缺乏必要的稳定性和权威性；其次是它们都是以 企业网站的信用为前提的，也就是交易双方必须信任网站的公正、公平和安全。 而网站信用模式的这四种基本类型，又具有各自的不同特点，下面不妨对它们进 行详细分析。 2 1 1 中介人模式 中介人模式就是将电子商务网站作为交易中介人，达成交易后，购货的一 方将货款、销售的一方将货物分别交给网站设在各地的办事机构，当网站的办 事机构核对无误后再将货款货物交给对方。正如下图所示，在电子商务这种信 用模式下，电子商务企业( 或网站) 担当了买卖双方的交易中介，并且通过网 站的管理机构控制交易的全过程，能在一定程度上减少商业欺诈等商业信用风 险。 圈2 一l 中介人模式结构图 但是，它需要网站有充足的投资设立众多的办事机构，无形中增加了电子商 务的管理成本：另一方面，在这种信用模式下的电子商务中，无论是物流、还是 资金流，都必须通过电子商务网站设在各地的办事机构，电子商务缩短业务运转 时间、降低物流成本的优势无法体现，这无形中增加了电子商务的交易成本。在 这种模式下，电子商务网站的信用管理是简单被动的，电子商务网站的信用管理 参与程度很低，除了对交易双方的资金、货物进行核对外，不能够提供参与交易 的有关企业或者个人的基本的信用状况的信息，信用管理程度很低。 东南大学硕士学位论文 2 1 2 担保人模式 担保人模式是买卖双方在网上达成商品交易协议或意向后，网站或网站的经 营企业为交易各方提供信用担保，试图通过这种担保机制来解决信用风险问题。 图2 2担保人模式结构图 在这种模式下，电子商务网站作为买卖双方的一个信用中介，在买方确认收 到商品前，承担卖方可能失信的风险；同时在卖方确认收到货款前，承担买方可 能违约的风险。这种将网站或网站的主办单位作为一个担保机构的信用模式，其 实是将因买卖双方潜在的失信行为造成的损失转嫁给网站和网站的经营企业，网 站和网站的经营企业为了减少这种担保所带来的风险，主观上会加强对买卖双方 的核实谈判的过程，频繁地通过电话、传真或电子邮件形式进行确认事宣，这样 一来，电子商务的优势不但没能显示出来，反而增加了交易成本，降低了交易效 率。另一方面，电子商务的担保机制下，虽然电子商务企业的担保能够一定程度 弥补社会信用体系的不足，但是，电子商务企业的担保动力来自于这种担保机制 能够促成信息不对称的买卖