（经济法学专业论文）保险公估人法律制度研究.pdf

重庆大学硕士学位论文 中文摘要 摘要 保险公估人作为一种保险中介组织，它与保险代理人、保险经纪人既有联系 又有区别，一起构成保险中介市场的三大支柱，在我国保险事业发展过程中发挥 着举足轻重的作用。但由于保险公估人在我国发展的时日尚短，与保险代理人、 保险经纪人相比，还存在诸多问题。尽管近年来，保险公估人的问题得到一定程 度的关注，但是大多是经济、保险学者们从经济、保险的角度进行的理论研究， 从法学的角度对保险公估人进行系统的研究还较少。因此，有必要从保险公估的 市场和现状入手，对目前保险公估人制度存在的问题进行分析研究，在此基础上 针对存在的问题找出对策，完善我国保险公估人法律制度。 本文首先系统论述了保险公估人的基本知识，并指出对保险公估人进行法律 规范的重大意义。接着考察了英、美、韩、日四国的保险公估人制度，比较出它 们制度的优势。要完善我国的保险公估人法律制度就要对我国保险公估人的行业 现状和现行法律的缺失进行清醒的认识，所以第三部分就这两个问题进行了深刻、 具体的分析。找出症结，就要对症下药，所以，最后一部分提出对我国保险公估 入主体制度、监管制度、民事责任制度完善的建议。 关键词：保险公估人，保险中介，保险公估人法律制度 重庆大学硕士学位论文 英文摘要 a b s t r a c t a so n e1 【i n do fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n s t h ep u b l i ca d j u s t e rh a sn o t r e l a t i o n sb u ta l s od i f f e r e n c e sw i t hi n s u r a n c eb r o k e r , a n dt l l c ym a k eu pt h et h r e 贮p i l l a r s o fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ym a r k e t , w h i c hp l a y sad e c i s i v er o l ei nt h ed e v e l o p m e n to f i n s u r a n c ei n d u s t r y w h i l ec o m p a r i n gt oi n s u r a n c ea g e n ta n di n s u r a n c eb r o k e r , t h ep u b l i c a d j u s th a sb e e ni nt h ei n i t i a ls t a g ea n dh a ss om a n yp r o b l e m s a l t h o u g hi nt h e s ey e a r s t h ep r o b l e m so ft h ep u b l i ca d j u s t e rh a v eb e e nn o t i c e d b u tt h er e s e a r c ho ft h ep u b l i c a d j u s t e rm o s t l yh a sb e e nc a r r i e d0 1 1f r o mt h ee c o n o m i ca n g l e , r a r e l yf r o mt h el e g a l s c i e n c ea n g l e t h es t u d yo f p u b l i ca d j u s t e rs y s t e ms h o u l db e g i na ta n a l y z i n gt h ec u r r e n t s i t u a t i o no fm a r k e ta n di n d u s t r y , a n dm a k ea n a l y s i so ft h ep r o b l e m so ft h ep u b l i c a d j u s t e r t h e no nt h eb a s i so fi tw ec a nf i n do u tm e a s u r e st oi m p r o v et h es y s t e mo ft h e p u b l i ca d j u s t e r t h i sa r t i c l ef i r s t l yd i s c u s s e se l e m e n t a r yk n o w l e d g eo ft h ep u b l i ca d j u s t e r , a n d p o i n t so u tg r e a ts i g n i f i c a n c et oc a r r yo nt h el e g a ls t a n d a r dt ot h ep u b l i ca d j u s t e r t h e n t h ea u t h o ri n s p e c t st h es y s t e mo ft h ep u b l i ca d j u s t e ri ne n g l i s h , a m e r i c a n ，h a na n d j a p a na n df i n do u tt h e i rs y s t e ms u p e r i o r i t y t oi m p r o v et h el e g a ls y s t e mo ft h ep u b l i c a d j u s t e rh a st oa n a l y z et h ep r o f e s s i o np r e s e n ts i t u a t i o na n dt h ep r e s e n tl e g a lf l a wa b o u t t h ep u b l i ca d j u s t e r , s ot h et l l i r dp a r th a sc a r r i e do np r o f o u n d l y , c o n c r e t ea n a l y s i so nt h e t w op r o b l e m s d i s c o v e r st h ec r u x ，m u s ta c ta p p r o p r i a t e l yt ot h es i t u a t i o n s ot h el a s t p a r tm a k e ss u g g e s t i o n st oa d v a n c et h eh u m a nm a i nb o d ys y s t e m ，t h es u p e r v i s i n ga n d m a n a g i n gs y s t e m ，t h ec i v i ll i a b i l i t ys y s t e mo f t h ep u b l i ca d j u s t e r k e yw o r d s ：p u b l i ca d j u s t e r ；i n g u r a n c ci n t e r m e d i a r y ；l e g a ls y s t e mo f p u b l i ca d j u s t e r n 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取 得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文 中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得重废太堂 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本 研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：掐撼 签字日期：印d 1 年6 月f 3 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解重废达堂有关保留、使用学位论文的 规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许 论文被查阅和借阅。本人授权重庆太堂可以将学位论文的全部或部 分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段 保存、汇编学位论文。 保密() ，在年解密后适用本授权书。 本学位论文属于 不保密( ) 。 ( 请只在上述一个括号内打“”) 学位论文作者签名：南杏巍 签字日期：伽司年6 月1 3 日 导师签名： p 签字日期：妒刁年5 月邝日 重庆大学硕士学位论文1 保险公估人概述 1 保险公估人概述 1 1 保险公估人的定义 公估，单从字面意思来看，所谓“公”，是公正、公平、公道之行为准则的表示； 而“估”是指估计、估价、估量的行为。两者结合起来，就是指以科学技术为手段， 以相关法律、法规为准绳，以客观事实和数据为依据，进行客观、合理、科学的 估定。 保险公估发展至今，尚无统一的定义。保险公估机构管理规定中对于保 险公估机构的定义是：“保险公估机构是指依照保险法等有关法律、行政法规 以及本规定，经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专 门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位”； 中华人民共 和国保险法第一百二十三条规定：“保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立 的评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。”从上述规定 来看，保险公估是指接受保险当事人委托，独立的对保险事故所涉及的保险标的 进行评估、勘验、鉴定、估损、理算等活动的行为。而保险公估人即为保险公估 实务的操作者，在我国目前即为专门从事保险公估工作的机构。按照保险公估 机构管理规定，保险公估人是指“依照保险法等有关法律、行政法规以及本 规定，经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事 保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位”。其与保险代理人、保险 经纪人共同构成完整的保险中介市场，是促进保险业发展的不可或缺的重要组成 部分。 1 2 保险公估人的产生与发展 国外的保险公估人最早起源于英国，在1 6 6 6 年伦敦大火之后，伴随着建筑物 保险的出现而起，之后逐渐由英国传播到欧洲、北美洲、大洋洲、东南亚等国家 和地区。在长达几个世纪的发展过程中，国外公估人的规模从4 , n 大，从兼业经 营到专业经营，最终形成了一套完整的保险公估人制度。在欧美发达国家，稍大 一些的保单，从承保到理赔，公估人都如影随形，承保时对保险标的风险与现值 评估，理赔时做责任鉴定与金额估算，保险公估人参与的保险赔案达8 0 以上。 保险公估人在我国长期缺位，起步晚，发展缓慢且极不规范。据有关资料， 早期的保险公估公司是1 9 9 0 年在内蒙古自治区设立的“保险理赔公证技术服务中 。江生忠保险中介教程 m 】北京；机械工业出版社，2 0 0 2 , p 2 0 6 重庆大学硕士学位论文1 保险公估人概述 心”和1 9 9 1 年在山东省设立的“保险理赔鉴定服务中心”，前者由保险公司管辖，后 者由检察院和保险公司共同管辖，它们都是为保险理赔提供查勘、检验、鉴定、 估损和理算服务的盈利性商业机构，亦可视之为保险公估人的雏形。随后，上海、 深圳、天津、浙江、广西相继设立了“东方公估行”、“民太安保险公估公司”、“北 方公估行”、“浙江公估行”、“广西诚信公估行”等。，其名称与保险公估有一定关联， 但不统一，批准设立和主管单位有的是人民银行，有的是商检局，有的是物价局 等等。1 9 9 8 年年底中国保险监督管理委员会成立，为规范管理，2 0 0 0 年制定保 险公估人管理规定( 试行) ( 后经修订为保险公估机构管理规定) ，同年1 2 月第 一次保险公估从业人员资格考试在广州举行，2 0 0 1 年底首次核准广州、大连、北 京等保险公估公司开业。保险公估机构管理规定明确规定，“未经中国保监会 批准，任何单位和个人不得在中华人民共和国境内以保险公估机构名义从事保险 标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务”；“保险公估机构可以以合伙企业、 有限责任公司或股份有限公司形式设立”；“保险公估机构的法定名称中应当包含 保险公估字样”。这些方向性政策和相关措施的适时出台与有力推行，无疑促进 了我国保险公估业的健康发展。 1 3 保险公估人的性质 保险公估机构是接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴 定、估损、理算等业务的机构。尽管开展执业活动以保险一方当事人的委托为前 提，但保险公估机构是以独立第三方的身份客观、公正、公平地从事公估业务， 其执业活动既不受委托人的干涉，更不受其他保险当事人的影响。因此从性质上 来讲，保险公估机构是一种处于第三方地位的中介服务机构，其凭借自身的专业 技能知识与高度公信力就保险标的的价值、损失、风险等方面的事实做出公估证 明，并以此作为各保险当事人在有关保险业务活动中的重要依据。 保险公估机构的这种第三方的地位，决定了其必须具有的性质应包括：( 1 ) 真 正的独立性和公正性。公估机构及其业务活动应独立于任何保险当事人，即使其 与一方保险当事人有委托合同关系。但目前保险公估机构的业务来源局限于保险 人，使得其独立性和公正性受到极大的冲击。( 2 ) 公估机构应具有高度的公信力。 公估机构只有在保险公估领域具有极高的可信赖程度，其公估结果才能为各方保 险当事人所接受。基于其公信力的要求，保险公估机构的设立及执业活动的开展 应得到法律的授权和保险监管部门的批准。( 3 ) 具有现实先进的评估鉴定技术手段 能力和充足合格的从业人员。这也是基于保险公估机构应该具有高度的公信力的 。郑蔚中国保险公估公司蹒跚起步西南金融，2 0 0 3 ，3 p 6 1 - 6 2 2 重庆大学硕士学位论文1 保险公估人概述 要求的。因为只有具有先进的评估鉴定技术手段能力和合格的从业人员，才能使 得其作业成果保险公估报告具有高度的公信力。( 4 ) 能够独立承担法律责任。 保险公估机构执业活动中经常会涉及包括民事责任在内的法律责任承担问题。因 此公估机构应是能够独立承担法律责任的法律实体，具备法定的注册资本和充足 的营业保证金或者购买足够的责任保险，以保证其有能力承担相应的法律责任。 1 4 保险公估人与相关机构的联系区别 1 4 1 保险公估人与保险代理人、保险经纪人的联系与区别 保险公估人和保险代理人都是保险中介机构，是保险中介市场的重要组成部 分，都是在保监会的监督管理下为保险市场服务。同时，二者有很大区别，保险 代理人代表保险公司的利益，接受保险公司的委托，以保险公司的名义活动，行 为的后果由其所代表的保险公司承担。而保险公估人既可以接受保险公司的委托， 又可以接受被保险人的委托，但其既不代表保险公司的利益，也不代表被保险人 的利益，保险公估人处于中立的地位，独立、公正地维护保险双方当事人的权益， 并且，其行为的法律后果由自己承担。 保险经纪人代表投保人和被保险人的利益，接受投保人或被保险人的委托为 其选择合适的保险公司进行投保，而且只能是公司形式，这些区别于保险公估人。 1 4 2 保险公估与仲裁的联系与区别 把保险公估制度与仲裁制度相对比，并且参照仲裁制度来建立保险公估制度， 是因为人们对仲裁制度已经认为是一种“习俗”，而市场习俗的原则是“强迫的相同 性”， 它诱使个人遵从标准。因此，作者把大家不熟悉的保险公估与相对较熟悉 的仲裁相比较。 所谓仲裁，是指根据有关规定或者当事人之间的协议，由一定的机构以第三 者的身份，对双方发生的争议，在事实上做出判断，在权利义务上做出裁决的一 种方式。简而言之，仲裁是指发生争议的当事人共同将争议事项提交第三者居中 做出裁决的一种方法。从字义上讲，仲裁的“仲”字表示地位居中的意思，“裁”字表 示对是非进行评断，做出结论的意思。二字连用，意即由地位居中的人对争议事 项公正地做出评断和结论，也即居中公断之意。因此仲裁也称为公断，与公估的 字面意思相比较，两者的行为都是“公正地”。同时，保险公估与仲裁都是双方当事 人之外的第三者因双方当事人已经或者可能出现的争议而受当事人的委托。二者 区别是：仲裁的重点是在双方权利义务上做出裁决，而保险公估的重点是对保险 。参见唐运样 保险中介概论商务印书馆2 0 0 0 ，p 3 6 0 。 美】查尔斯沃尔夫市场或政府一权衡两种不完善的选择兰德公司的一项研究北京：中国发展出版社， 1 9 9 4 ，p 5 - 7 重庆大学硕士学位论文 1 保险公估人概述 标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等。 二者的联系：第一，专业性。由于仲裁的对象大都是民商事纠纷，常常涉及 复杂的法律、经济贸易和技术性问题，所以各仲裁机构大都备有部分专业的仲裁 员名册，供当事人选定仲裁员，而仲裁员一般都是各行业的专家。在有些不设仲 裁员名册的仲裁机构或者在进行临时仲裁时，当事人也会从所涉及行业的专家中 指定仲裁员。而保险公估也是涉及到保险、会计、工程以及各种财产的性质等各 方面专业知识，特别是在对于受损标的的损失程度的确定上，往往需要聘请某一 行业的资深专家对其确定。故而，保险公估公司也需要建立比较全面、完整的专 家档案，以备所需。第二，独立性。各国有关仲裁的法律都规定，仲裁机构独 立于行政机关，仲裁机构之间也无隶属关系。仲裁独立进行，不受任何机关、社 会团体和个人的干涉，甚至在进行仲裁时，仲裁庭审理案件的时候也不受仲裁机 构的干涉，显示出最大的独立性。而保险公估机构更是一个市场竞争主体和法律 实体，且按照保险公估机构管理规定第三条：“依据有关法律、行政法规和中 国保监会的规定不能投资于保险公估机构的单位和个人，不得成为保险公估机构 的股东、发起人或合伙人。”这一规定使得保险公估机构的行为也不依附于政府、 任何保险公司或投保人，具有自身的独立性。第三，经济性。仲裁的经济性主 要表现在三个方面：一是由于时间上的快捷性，相应地也就节省了当事人的费用； 二是仲裁收费一般要比诉讼费用低廉；三是由于仲裁具有自愿性、保密性等特点， 一方面能使得商业秘密不会公诸于世，对当事人之间今后的商业机会影响较小； 另一方面，通过仲裁机构的调节，使得当事人双方能尽可能减少激烈对抗，从而 在友好的前提下快速解决分歧，从而也降低了当事人的费用。保险公估机构作为 专门处理保险理赔事宜的机构，一方面，从专业分工来说具有经济性，另一方面， 缓解保险当事人双方的矛盾，也有利于尽快解决保险理赔纠纷，从而节省了当事 人的费用。回 1 5 保险公估人的分类 保险公估人按照其业务顺序、业务性质、业务范围、委托方以及其与委托方关 系不同可区分为不同的类型。 根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估人可以分 为两类：承保时的公估人、理赔时的公估人。( 1 ) 承保时的公估人。承保公估人主 要从事保险标的承保公估，即对保险标的做现时价值评估和承保风险评估。由承 保公估人提供的查勘报告是保险人评估保险标的风险，审核其自身承保能力的重 要参考。现时价值评估和承保风险评估是国际保险公估人新拓展的业务领域。( 2 ) 。夏秀梅浅议建立保险公估人制度的必要性河南商业高等专科学校学报2 0 0 2 ，1 5 ，p 6 4 重庆大学硕士学位论文 1 保险公估人概述 理赔时的公估人。理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保 险标的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公估人包括损失理算师、损失 鉴定人和损失评估人。损失理算师是指在保险事故发生后，计算损失赔偿金额， 确定分担赔偿责任，他们主要确定保险财产的损失程度，确认是否全损或可以修 复，修复费用是否超过财产的实际价值。根据国际保险实务习惯，损失理算师又 分为陆上损失理算师与海损鉴定人。前者是处理一般非海事保险标的的理赔事项 的理算师，后者则是专门处理海事保险标的理赔事项的理算师。损失鉴定人是在 保险事故发生后，判断事故发生的原因和责任归属的保险公估人。具体的说，他 们负责查明事故发生的原因，判断是否有除外责任因素的介入，是否有第三者责 任发生，进行损失定量等。损失评估人是指接受被保险人的委托，办理保险标的 的损失查勘、计算的人。他们通常只接受被保险人单方面的委托，为被保险人的 利益而从事保险公估业务。 按照业务性质的不同，保险公估人可分为三类。( 1 ) 保险型公估人。这类保险公 估人侧重于解决保险方面的问题，他们熟悉保险、金融、经济等方面的知识，但 对其他专业技术知识知之甚少或者完全不知，对于技术型问题的解决只能作为辅 助。( 2 ) 技术型公估人。这类保险公估人侧重于解决技术方面的问题，其他有关保 险方面的问题涉及较少。( 3 ) 综合型公估人。这类保险公估人不仅解决保险型问题， 同时还解决保险业务中的技术问题。综合型保险公估人由于知识全面，经验丰富， 越来越为社会所需。 根据保险公估人从事活动范围的不同，保险公估人可以分为三类。( 1 ) 海上保 险公估人。海上保险公估人主要处理海上、航空运输保险等方面的业务。海上保 险和航空运输保险均为国际型的保险，在国际上，船舶保险中的船身价值或其修 理规模和费用的确定均与船舶的种类、吨位、用途直接相关，船上设备、机器、 引擎、发电机等也有专业要求，保险公司必须请船舶公估公司处理。航空货物运 输保险中的货运检验涉及发货人、收货人、承运人和保险公司多方利益和责任， 各方当事人难以达成一致意见，保险公司通常委托居于独立地位的保险公估人处 理，海上保险公估人由此应运而生。( 2 ) 汽车保险公估人。汽车保险公估人主要处 理与汽车保险有关的业务。汽车保险在各国保险市场上具有举足轻重的作用，保 险公估人也由此分外重视汽车保险公估。汽车保险公估人参与汽车保险理赔公估， 不仅可以减少保险公司和被保险人之间在修理费用、重置价值方面的直接冲突， 避免保险公司理赔人员与被保险人、汽车修理行合谋骗取保险赔款，而且可以有 效制止汽车保险理赔中的其他不正当行为，使各保险公司在公平的市场环境中平 等竞争。( 3 ) 火灾及特种保险公估人。火灾及特种保险公估人主要处理火灾及特种 保险等方面的业务。随着经济的发展和科学技术的进步，财产保险的承保范围日 5 重庆大学硕士学位论文1 保险公估人概述 益扩大，保险理赔的技术含量不断提高，保险公司自行处理理赔的难度加大，因 此大量拥有专业技术的保险公估人的出现，满足了火灾和特种保险的需要。 根据委托方的不同，保险公估人可以分为两类。( 1 ) 接受保险公司委托的保险 公估人。接受保险公司委托的保险公估人，尽管是受保险公司的委托，但他们必 须站在中立的立场处理保险承保和保险理赔。( 2 ) 只接受被保险人委托的保险公估 人。只接受被保险人的委托处理索赔和理算，而不接受保险公司委托的保险公估 人。 从保险公估人与委托方的关系来看，保险公估人可分为雇佣保险公估人和独立 保险公估人。( 1 ) 雇佣保险公估人。雇佣保险公估人是指长期受聘于某一家保险公 司，按该公司的委托或指令处理各项理赔业务，这类公估人一般不能接受其他保 险公司的委托业务。( 2 ) 独立的保险公估人。独立的保险公估人是指可以同时接 受数家保险公司的委托处理理赔事务，其间的委托与被委托关系是暂时的，一旦 公估人完成了保险公司的委托业务，他们之间的委托关系也相应结束。 1 6 对保险公估人法律规范的意义 保险公估业是服务于保险业的中介服务行业，具有公正性、独立性、技术性、 中介性、法规性等特征。因此，其经营行为理应受到国家有关机构的规范和指导， 我国完全有必要对保险公估业进行法律规范。其必要性主要表现在以下几个方面： 第一，保护民族保险公估业的需要。我国加入w t o 后，外资保险公估公司正在 或明或暗地进入我国市场，我国民族保险公估业正面临着外资保险公估公司的巨 大冲击。一些金额较大的保险业务已开始通过保险公估人来进行风险评估和查勘 定损，但由于我国保险公估业发展滞后以及保险公估法律制度不完善，许多外资 公估公司正在监管的真空地带从事公估活动。如果我国不加强立法并加大监管力 度，必然会给我国民族保险公估业造成巨大冲击。目前，我国国内保险公估公司 无论在经验、技术和人才上都十分欠缺，因此，尽快完善保险公估人法律规范是 培育和发展我国保险公估市场、确立保险公估人市场主体地位、保护我国民族保 险公估业发展的需要。第二，规范保险公估人市场行为的需要。保险公估人在我 国尚属于新生事物，是保险中介市场的重要组成部分，保险公估人行为是否规范， 直接影响到广大投保人及保险人的利益，所以必须对保险公估人的行为实行有效 监管，只有这样才能建立良好的市场秩序。在这方面，我们应吸取忽视对保险代 理人监管的教训。在引进保险代理人的初期，由于法律滞后和监管乏力，造成许 多不规范的行为，严重损坏了保险业的形象。因此从开始建设保险公估市场就应 该及时完善法律，对保险公估人的市场行为进行严格的监管，以保证保险公估人 。沈键保险中介上海财经出版社2 0 0 i , p 1 0 2 6 重庆大学硕士学位论文 1 保险公估人概述 以高起点、高素质、高标准来赢得社会的信赖。第三，维护保险市场健康有序发 展的需要。保险公估是以保险业为依托而生存和发展的。保险是一种经济行为， 保险人的经营对象是被保险人所面临的风险，由于风险具有客观性和不确定性， 被保险人为避免风险发生时带来的损失，用购买保险的方式将风险转移给保险公 司，保险公司则通过收取保费的方式接受风险，将被保险人的损失分摊给诸多面 临同类风险的被保险人。保险人根据被保险人面临的风险收取保险费，而保险赔 付则是根据被保险人遭受的实际损失来确定的。保险公估可以在两个方面发生作 用，一是在承保阶段评估标的面1 临的风险，以确定保险费的收取。二是在损失发 生时进行查勘定损，确定保险公司实际的赔付金额。因此保险公估人在保险行为 中起着关键作用，具有独特地位。如果保险公估人因技术或职业道德等原因不能 公正合理地确定保险标的的风险和损失，就会破坏保险人和投保人之间权利和义 务的对等关系，使保险赔付不能公平地反映保险标的的风险及投保人事先交纳的 保险费，造成保险经济秩序的混乱。因此，为了保证保险公估人的服务质量，使 保险业健康有序地发展，必须对保险公估人进行严格的法律规范，以确保保险公 估人的公估行为合法、合理。 7 重庆大学硕士学位论文2 国外保险公估人法律制度的比较分析 2 国外保险公估人法律制度的比较分析 2 1 英国的保险公估制度 从历史的角度来看，英国是保险公估业的发源地。1 6 6 6 年伦敦大火之后，对 建筑物火灾保险的评估和理赔直接导致了保险公估业的产生。据记载，第一家保 险公估公司是1 7 9 0 年成立的，此后其他公司也相继建立。最初保险公估工作主要 涉及火灾保险领域，以后随着保险的发展，对外扩展到意外保险、公众责任保险 和其他险种。渐渐地在此基础上，有人自立门户，以个人名义成立了保险公估公 司。1 9 4 1 年，这些公估人成立了自己的火险公估协会( a s s o c i a t i o no ff i r e l o s s a d j u s t e r s ) ，并于1 9 6 1 年获得皇家特许证书，升格为特许公估师学会 ( c h a r t e r e di n s t i t u t eo f l o s sa d j u s t e r s ) 。 英国公估师的基本职能是按照保险人的指示与被保险人就承保范围内的财产 损失金额进行磋商。公估师的工作贯穿于整个理赔过程，他们不仅要解释和运用各 种相关的保单条款和条件事项，而且凭借自身有关建筑、会计、贸易、生物、化工、 手工艺、价格分析等各方面的专业技术知识，正确地辨明损因，确定损额，作出 令保险双方信服的理算。 英国公估师的理赔程序大体分为三个步骤： ( 1 ) 现场查勘。一旦接到受损通知，公估师应尽快奔赴损失现场进行查勘，以 便确认受损财产是否属承保标的，损失是否属于承保责任范围及出险时索赔人是 否对保险标的具有可保利益。确认损失确属赔偿责任后，公估师可根据损失情况向 被保险人提出合理的建议，如搬走或保护未受损财产，对受损财产进行修理并估 计修理费用等。提出这些建议通常对保险双方都是有利的。 ( 2 ) 出具初级报告( p r i m a r yr e p o r t ) 。公估师完成现场查勘之后，应向保险人提 交一份初级报告，大致列明损失发生的时间、地点、原因、对损额的估算及其 它可能对保险人有用的信息。如果保险标的由多个保险人共同承保，则需向每个 保险人分别提交一份初级报告。 ( 3 ) 编制最终报告( f i n a lr e p o r t ) 。公估师要与被保险人保持联系，并不断与保 险人进行信息交流直至最终结案。支付赔款后，公估师要求被保险人出具收据，而 后将收据连同其它支持索赔的文件一起作为最终报告提交给保险人。最终报告的 内容十分详细，通常包括被保险人姓名、地址、保单号码、损失通知书、损失时 。【英】h a l 科克雷尔埃德温骼林英国保险史 m i 武汉：武汉大学出版社，2 0 0 0 ，p 2 1 0 重庆大学硕士学位论文 2 国外保险公估人法律制度的比较分析 间、地点、原因、标的损毁程度、被保险人要求的索赔金额以及对索赔金额的调 整。 被保险人提出索赔时，必须对索赔金额的构成( 如建筑物受损、机器损坏、存 货减少等) 用数据作出说明。如果公估师要修改这些索赔数据，也必须说明原因( 如 索赔金额高于实际价值，未考虑折旧等) ，而且要求修改后的数据能够为被保险人 接受。当受损财产不止一项时，理算工作还须逐项进行。 英国对公估师的监管主要依赖特许公估师学会，英国特许公估师学会目前是 世界公认的保险理赔领域的权威。该学会以教育、考试以及专业标准为其核心价 值，以“诚实平等”为其所奉行的执业道德，并通过申诉处理机制维持，使得该学会 受到世界保险业界的尊重。 特许公估师学会的会员是由个人而不是公司组成的，学会的主要工作是培训 会员以及提高保险公估人的职业水平，为保险公司维持高素质理赔人才。会员为 了提高自身的职业水平，需要参加协会制定的资格考试，按其通过的考试，学会 会员分为普通会员、许可证会员、特许公估师学士、特许公估师院士。英国法律 没有规定从事保险公估工作的人必须取得职业资格，任何人只要愿意就可以进入 保险公估机构找个工作。但是由于公估公司要取得保险公司的信任，公司负责人 必须有特许公估师学士资格。在这样的体制下，公估公司的职业水平由此得以维 持。通过特许公估师学会对取得公估师资格的公估从业人员的行为进行监管，使 得英国保险公估人在世界上享有高度评价。 保险公估人在英国法律上，不属于保险监管范围。实际上保险公估人并不做 保险，它完全以保险公司的理赔代理人的身份工作，在法律上也没有改变原来“已 经成立的保险合同”，赔偿责任仍属于保险公司，举证责任也还归被保险人，保险 公司只是将这一工作交给保险公估人去做。所以保险公估人实际上是保险公司的 代理人，不过它不是保险代理人，而是一般的代理人。 在英国，还有一类公估人专门接受被保险人的委托，从事有关估价和索赔工 作，其英文名称为“a s s e s s o r s ”，他们专门为被保险人服务而不接受保险公司的委托， 因此，他们与英国保险市场上一般的保险公估人( i n s u r a n c el o s sa d j u s t e r ) 是不同的。 英国特许公估师的实际操作主要是解决保险问题，也偶尔解决技术性问题。 而在欧美其他国家，公估人的实际操作内容则有所差别。如在德国，保险公估人 主要解决技术性问题；在欧洲其他国家，公估人操作内容大致介于英国、德国之 间，既解决保险问题，也解决技术问题；在北美洲，一般保险公估人是以保险内 容为主，工作需要的时候，再聘请技术专家协助处理。圆 。j e n nl e m a i r e i n s u r a n c er e g u l a t i o ni ne u r c r p ca n dt h eu n i t e ds t a t e s t h e8 f 1 h u e b n e r f o u n d a t i o nf o ri n s u r a n c e e d u c a t i o n ，1 9 9 7 ，p 2 0 0 。h a r d yi v a m y g e n e r a lp r i n d p l e s o f i n s u r a n c el a w , 5 r h e a , 1 9 9 8 ，p 1 0 0 1 0 1 9 重庆大学硕士学位论文2 国外保险公估人法律制度的比较分析 2 2 美国的保险公估制度 一般而言，在美国负责理算保险赔案的人称为“理赔公估人”( c l a i ma d j u s t e r ) ， 包括代理人、公司公估人、独立公估人、公估局以及公共公估人等。代理人( a g e n o 是指在额度限制内具有授权处理小额保险赔案的人。通常，被保险人直接向代理 人提起理赔申请，该代理人在授权的理赔限度内直接支付赔款；公司公估人 ( c o m p a n y a d j a s t e r ) 指直接受雇于保险公司成为其职员的公估人，该公估人仅能代表 该保险公司，在接到客户的损失通知后，公估人将进行调查、决定损失金额以及 安排支付保险赔款；独立公估人( i n d e p e n d e n ta d j u s t e r ) 是指提供公估服务给保险公 司并向该保险公司收取费用的公估人。独立公估人是与我国目前的保险公估人最 接近的美国形态的保险公估人；公估局( a d j u s t m e n tb u r e a u ) 是指由保险公司共同成 立的提供公估服务的组织。公估局所雇用的公估人员是受过专业培训以处理赔案 理算的人员。通常，公估局所提供的服务主要针对天然巨灾损失，如飓风，且一 般是许多赔案必须同时处理；公共公估人( p u b l i ca d j u s t e r ) 是指代理被保险人处理赔 案的公估人，其费用一般按保险赔款金额的高低作为其计算基础。 美国各州的法律对保险公估人的要求不尽相同，但就保险公估人业务许可证而 言，大多数州都有相似规定，如有3 4 个州要求保险公估人取得许可证。不过，该 许可证制度完全是为了保护各州保险公估人的市场利益。除非另有规定，保险公 估人不允许跨州作业。美国大规模的保险公估公司有g e n e r a la d j u s t m e n tb u r e a u ( 6 0 0 个分部) 和u n d e r w r i t e ra d j u s t m e n tc o m p a n y ( 4 0 0 多个分部) 。其他自雇公估人 以及独立公估公司的数量要比英国多。 美国于1 9 3 7 年成立了全国独立公估人协会，成员与英国不同，是以公司名义 参加，也没有建立公估人考试制度。协会会员分正式会( m um e m b e r s ) 和临时会 员( p r o v i s i o n a lm e m b e r s ) 。此外，1 9 5 1 年，还成立了美国公共保险公估人协会 ( a s s o c i a t i o no f p u b l i ci n s u r a n c ea d j u s t e r s ) ，该协会的成员可以是以个人名义参加，也 可以是以公司名义参加。协会会员可以是产品提供者( v e n d o r s s u p p l i e so f p r o d u c t s ) 、 律师、会计和其他的专业人员以及各州协会。协会会员分正式会员 ( r e g u l a rm e m b e r s ) 、准会员( a s s o c i a t em e m b e r s ) 以及临时会员 ( i n d e p e n d e n tc o n t r a c t o rm e m b e r s ) 。 近年来，随着国际市场上保险公司收购、合并浪潮的加剧，美国的保险公估 公司也开始与其他国家的公估公司相互收购、合并，通过国际性的融合，促进了 美国与其他国家或地区公估技术的交流，提高了美国公估人员的执业技术水平。 。宋莹英、美保险市场上的公估行及其职能和管理金融保险研究2 0 0 5 ，4 ，p 2 0 - 2 3 。j o h nb i r d s m o d e mi n s u r a n c el a w 4 t t he d w e s tp u b l i s h i n gc o 1 9 9 6 p 5 0 1 - 5 0 4 1 0 重庆大学硕士学位论文2 国外保险公估人法律制度的比较分析 2 3 韩国的保险公估制度 在韩国，保险公估人在损害保险领域充当着重要的角色。韩国保险业法 明确规定，损害保险公司应当聘用理赔公估人对保险事故的损失额及保险金进行 公估或委托从事理赔公估事务的人担任此项工作。根据理赔公估人与保险公司之 间的关系，理赔公估人分为两大类：一类是受损害保险公司雇佣的理赔公估人， 称为雇佣理赔公估人；另一类是不受损害保险公司雇佣的、独立操作损害理赔业 务的理赔公估人，称为独立理赔公估人。根据理赔公估人的业务领域，理赔公估 人可以分为三种：第一种公估人从事火灾保险与特种保险的损害额的公估；第二 种公估人从事海上保险( 包括船舶保险、装卸保险、航空保险及运输保险) 损害额的 公估；第三种公估人分为对人和物公估两种，后者对汽车事故的车辆及其他方面 损害额进行公估。 在韩国，保险市场从业的理赔公估人有个人理赔公估人和理赔公估单位两 种。个人理赔公估人应通过金融监督院院长制定的考试并于一定期限内完成实务 学习后在金融监督院注册。理赔公估单位的理赔公估人数不低于总统令的规定， 并需在金融监督委员会注册，其注册的有关必要事项由财政经济部制定。回 保险公司应将雇佣及解雇理赔公估人的细节于次年1 月1 9 日前向金融监督委 员会提出申请，保险公司在雇佣2 人以上的理赔公估人时应将各自所承担的业务 表示清楚。 为了保证保险计理单位及理赔公估单位在业务操作期间故意或过失对他人造 成的损害能够进行赔偿，金融监督委员会可要求保险计理单位及理赔公估单位将 财产抵押在金融监督委员会指定的机关，或者采取参加保险或其他必要的措施。 金融监督委员会确认理赔公估人不称职或在业务操作期间有不当作为时，可在一 定的时间内停止或解除其业务。 独立理赔公估人的报酬应以下列两条规定为标准：( 1 ) 保险公司负担报酬应由理 赔公估人与保险公司协商拟定标准；( 2 ) 保险签约人等( 包括投保人、被保险人、保 险受益人、保险被害人、其他与保险事故有利害关系的人) 负担的报酬以理赔公估 人单位规定为准。且在制定或变更第一项报酬标准时应就其内容及时向监督院长 提出申请，第二项报酬标准则应获得监督院长认可。回 2 4 日本的保险公估制度 在日本，公估人制度是由日本损害( 财产) 保险协会认定的一种资格制度。保险 公估人是指专门从事建筑物或动产的保险价值计算、损失额的鉴定、事故原因及 。j o h nm c l o r k t o w a r dac o n c e p to f w o r k a b l ec o m p e t i t i o n a m e r i c a ne c o n o m i cr e v i e w v o l ，3 0 ( j u n e1 9 4 0 ) 。李娜韩国保险公估人w w 3 v 2 6 5 k s c o m , 2 0 0 6 - 7 2 5 1 l 重庆大学硕士学位论文2 国外保险公估人法律制度的比较分析 事故状况调查等业务，通过损害保险协会实施和认定的考试并在协会注册的人， 保险公估人资格为损害保险协会认定的资格，并非公认的资格，保险公估人一般 受聘为保险公司的顾问。除了个人保险公估人之外，日本保险市场上还有一定数 额的机构保险公估人，如保险公估事务所。保险公估人的职责主要包括估损和价 值评估。就估损而言，公估人主要任务是评估除海上货物、船舶、航空工具及汽 车之外的保险财产的损失及毁坏情况。当受到保险公司委派后，第一步先进行现 场调查，第二步是估测处于风险之中的保险价值和保险财产的损失及毁坏情况， 这些保险财产包括建筑物及其内部物品、机械、商品等，公估人最后以损失报告 的形式将理赔金额告知保险公司。从估损的类型看，主要有火灾估损，如居民住 宅、商店、工厂等发生火灾后对其损害进行评估；有复杂估损，如在机械、建筑、 合同以及工程保险领域进行的估损，该领域的估损一般需要高度熟练的专业知识 和技能；有巨灾估损，最典型的是对台风、洪水和地震等巨灾损失进行评估。如 在日本坂神地震中，保险公司共派了1 4 0 0 名公估人到该地区进行估损；有责任估 损，即对由于第三者责任引发的损失进行评佑。此外，近年公估人的服务范围正 呈现出从估损扩大到损失控制的领域。 在价值评估方面，公估人有可行的方法计算保险财产的重置成本和现金价值。 这些保险财产主要包括：( 1 ) 办公楼、旅馆、商店等各类建筑物；( 2 ) 汽车、电子和 半导体工厂；( 3 ) 化学工厂和炼油厂；( 4 ) 神庙、寺院等特殊建筑。回 保险公估人的技能级别由高到低，分为一级、二级和三级。为取得一定的技 能级别，需要参加各级别相对应的考试并注册，考试只能从三级公估人考试开始， 以后可以一步一步地参加二级和一级考试，但不可以越级。其中三级考试每年举 行两次，日期在2 月和9 月，二级、一级考试在每年2 月举行一次。三级考试范 围主要有保险及一般常识、建筑学、电子和机电学。取得一级或二级建筑师资格 的人可以免考建筑学。每科考试时间为5 0 分钟。二级、一级考试除上述科目以外， 还要加考会计学、建筑学、机电学，考试难度相当于职业高中教材水平，每科6 0 分以上及格。与技能级别不同，拥有一定的公认资格( 一、二级建筑师、锅炉师等) 的注册公估入，可被授予专业公估人a 或b 的资格。 保险公估人的费用体系一般由以下项目构成，包括标准报酬、各项经费、住 宿费、日工费。其中标准报酬按评估资产额确定为一定数量的固定金额，如5 亿 日元以下的为6 3 日元等。根据1 9 9 7 年8 月份的统计资料，日本的注册公估人数 共计有6 0 1 人，其中一级1 1 1 人，二级2 6 6 人，三级2 2 4 人，共有公估事务所3 8 家。此外，市场上还成立了日本公估人协会( 或译为保险理赔师协会) ，截至1 9 9 8 年4 月1 日，该协会会员包括3 4 家公估事务所和5 9 3 名公估员。时至今日，日本 。j o h nb i r d s m o d