（经济法学专业论文）网络银行风险监管机制研究.pdf

硕士学住论文 m a s t er ，s t h e s i s 内容摘要 网络经济的飞速发展是全球不可抗拒的趋势。在这股浪潮的冲击下，传统银行 业也经历了巨大的变革，网络银行的应运而生也是必然之势。网络银行以其便捷的 运营方式、低廉的服务成本以及业务品种的多元化引起了各国银行业的关注，同时 它也成为信息时代银行业竞争的前沿阵地。 近年来，我国网络经济取得了长足的进步，网上银行业务也取碍了可喜的成绩， 但是我国网上银行业务的发展相对于发达国家来说是比较晚的，许多业务尚未开展 或仅处于试行阶段，网络银行的虚拟性这个特点也给网络银行带来了各种风险隐 患，如操作风险、信誉风险、法律风险等。在实践中，风险监管已经成为各国进行 网络银行监管的重要内容。 为此，研究网络银行的风险和风险监管及其目标、内容、方式等方面，对加快 我国网络银行发展，提高我国网络银彳亍的竞争力，有着重要的现实意义。本文分为 五个部分： 第一部分论述了网络银行风险及其监管。网络银行在让人们享受网络技术带来 的便捷的同时也使人们面临巨大的风险。首先是操作风险，是指在银行经营管理过 程中，由于内部控制与监督系统的可靠性与完整性的不足造成损失的可能性。其次 是信誉风险，是指由于网络银行业务遭遇侵害、失误或其他原因，给客户造成经济 损失，导致公众舆论产生负砸评价，对银行造成信誉受损的风险。再次是法律风险， 是指交易方违反或不遵从法律法规给银行造成的风险。本部分在此基础上分析了网 络银行风险监管的必要性以及它给传统银行带来的挑战，论述了网络银行进行风险 监管的价值。 第二部分论述了网络银行风险监管的目标和立法原则。网络银行的监管目标有 三点：一、控制网络银行风险，促进银行发展；二、保护消费者权益；三、与国际 接轨，创建完善的网络银行监管法律体系。而网络银行的立法原则应该与银行业发 展理念相一致，同时还应该具有自己的特点，这包括四个原则：安全原则、效益原 则、公平原则和国际化原则。 第三部分对我国网络银行风险监管机构的设黄作了选择和安排。为了网络银行 能够安全运行，光靠现在银监会各部门的监管是不够的，还需要建立一个明确的机 构来进行专业管理。本部分在参考美国和欧洲各国的监管机构设置的基础上提出了 自己的观点，即监管机构设置与选择的原则，并且明确了监管机构的职责安排。 硕士学位论文 m a s t er ，sn 王e s i s 第四部分论述了网络银行风险监管的对象与内容。网络银行的发展使金融监管 当局不仅要参照传统银行的监管标准来进行一般的风险监管，而且对网络银行的监 管的内容更多，手段更复杂，技术要求也更高。因此其监管的对象应该包括对网络 银行的监管、对客户的监管和对其他机构的监管，监管的内容则分为对市场准入的 监管、市场运作过程中的监管和市场退出的监管。 第五部分论述了网络银行风险监管的方式。监管方式是监管理念、监管方法、 监管手段的综合体现。对网络银行风险监管的方式一般分为现场监管和非现场监 管，它们都具有各自的特点。从中笔者找出适合网络银行风险监管方式的原则进行 了具体论述。 关键词：网络银行风险监管监管机制监管机构监管方式 i i 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s a b s t r a c t t h ei m p r e s s i v ed e v e l o p m e n to fi n t e r a c te c o n o m yi st h ei n e v i t a b l et r e n dn o w a d a y s w i t ht h ei m p a c to ft h i su e n d ，t r a d i t i o n a lb a n kb u s i n e s si s e x p e r i e n c i n gd r a m a t i c t r a n s f o r m a t i o n ，t h ea p p e a r a n c eo ft h ei n t e m e tb a n k i n gi su n a v o i d a b l eu n d e rs u c h c i r c u m s t a n c e 。e v e r yc o u n t r y sb a n kb u s i n e s si sh i g h l yc o n c e r n e da b o u tt h ei n t e m e t b a n k i n gw i t hr e s p e c tt oi t sc o n v e n i e n tm a n a g e m e n t ，l o wc o s ts e r v i c ea n dv a r i a t i o no f t r a n s a c t i o n s s i m u l t a n e o u s l y , i ti st u r n i n gi n t ot h en i c h eo ft h ec u r r e n tb a n kb u s i n e s s c o m p e t i t i o ni nt h ei n f o r m a t i o ne p o c h o u ri n t e m c te c o n o m yh a sm a d ei n c r e d i b l ep r o g r e s st h e s ey e a r s ，a ss a r r i ea st h e i n t e m e tb a n k i n gb u s i n e s s n e v e r t h e l e s s ，t h ei n i t i a ls t a g eo ft h ed e v e l o p m e n ti sr e l a t i v e l y l a t e rt h a nt h o s ed e v e l o p e dc o u n t r i e s ，n u m e r o u st r a n s a c t i o n sa r es t i l lu n e x p l o r e do ra tt r i a l p e r i o d a l s om i s c e l l a n e o u sr i s k sa r ed e d v e df r o mt h ev i r t u a l i t y , t h ec h a r a c t e r i s t i co f i n t e m e tb a n k i n g t h er i s ka b o u to p e r a t i o n ，c r e d i t ，l a wa n de t c ，i np r a c t i c e ，t h e s u p e r v i s i o no ft h er i s k h a sa l r e a d yb e c o m et h ee s s e n t i a lp a r to ft h ei n t e m e tb a n k i n g m a n a g e m e n ti ne v e r yc o u n t r y i nr e g a r dt ot h er i s ko fi n t e m e tb a n k i n g , r i s km a n a g e m e n ta n dt h er e s e a r c hi t s o b j e c t ，c o n t e n ta n dm o d e ，i t h a ss i g n i f i c a n tr e a l i s t i ce f f e c to n a c c e l e r a t i n g t h e d e v e l o p m e n to fo u ri n t e r n e tb a n k i n gb u s i n e s sa n di m p r o v i n gi t sa b i l i t yi nt h ec o m p e t i t i o n t h ep a p e rm a yb ed i v i d e di nf i v ep a r t s ： i nt h ef i r s tp a r t ，t h er i s ko fi n t e r a c tb a n k i n ga n di t sm a n a g e m e n ta r ed i s c u s s e d i n t e r n e tb a n k i n ge x i s t sh u g er i s k sw h i l ep e o p l ee n j o yi t sc o n v e n i e n c e t h er i s ko f o p e r a t i o nm e a n s ：d u r i n gt h ep r o c e s so ft h eb a n km a n a g e m e n t ，t h ed a m a g em a y o c c n ri n v i r t u eo ft h el a c ko fr e l i a b i l i t ya n di n t e g r i t yi nt h ei n n e rc o n t r o la n ds u p e r v i s es y s t e m s e c o n d l yt h ed e f i n i t i o no ft h er i s ko fc r e d i ti sd u et ot h el o s s ，n e g l i g e n c eo ro t h e rr e a s o n s o ft h ei n t e m e tb a n k i n gt r a n s a c t i o n s ，t h ec u s t o m e r su n d e r t a k et h ep e c u n i a r yl o s s t h e n e g a t i v ep u b l i cm e d i al e a dt ot h ec r e d i tr i s ko fb a n k s l a s t l yt h er i s ka b o u tl a wi sa r o s e w h e nt h et r a d i n gp a r t i e si n f r i n g et h er e l a t e dl a wo rl e g i s l a t i o n t h en e c e s s i t yo ft h ei n t e r n e tb a n k i n gr i s ks u p e r v i s i o na n dt h ec h a l l e n g et ot r a d i t i o n a l b a n k sa r eg o i n gt ob ed i s c u s s e dh e r e b y t h es e c o n dp a r ti n c l u d e st h eg o a lo ft h ei n t e m e tb a n k i n gr i s km a n a g e m e n ta n d l e g i s l a t ep r i n c i p l e s t h e r ea r et h r e ei n t e r n c tb a n k i n gs u p e r v i s i o no b j e c t s ：1 c o n t r o lt h e u i 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s i n t e r n e tb a n k i n gr i s k ，i m p r o v et h ed e v e l o p m e n to fb a n k 2 p r o t e c tc o n s u m e rr i g h t s 3 m a t c ht h ei n t e r n a t i o n a ls y s t e ma n dc o n s t r u c tf a u l t l e s si n t e r n e tb a n k i n gr i s km a n a g e m e n t s y s t e m f o u rl e g i s l a t ep r i n c i p l e sw i t hi t so w n c h a r a c t e r i s t i ca sf o l l o w i n ga r ed e r i v e df r o m b a n k i n gb u s i n e s sd e v e l o p m e n ti d e a 1 s a f ep r i n c i p l e2 b e n e f i tp r i n c i p l e3 e q u a l p r i n c i p l e4 i n t e r n a t i o n a lp r i n c i p l e p a r tt h r e ei sg o i n gt od e b a t et h es e l e c t i o na n da p p l i c a t i o no fo u ri n t e r n e tb a n k i n g r i s km a n a g e m e n ts y s t e m f o rt h es a k eo fs a f eo p e r a t i o no fo u ri n t e r u e tb a n k s ，i ti sn o t s u f f i c i e n tt or e l yo ne a c hd e p a r t m e n to fb a n k sa l o n e ，as p e c i f i co r g a n i z a t i o ns h o u l db e m a d et oa d m i n i s t e r i t r e g a r d i n g t ot h eu n i t e ds t a t e sa n de u r o p e a nc o u n t r i e s s u p e r v i s i o nd e p a r t m e n t , t h ep r i n c i p l eo ft h es e l e c t i o na n da p p l i c a t i o no ft h es u p e r v i s i o n d e p a r t m e n ti sa d d r e s s e da n dt h ei t sl i a b i l i t yi sc l a r i f i e da sw e l l t h ec o n t e n t sa n dt a r g e t so ft h er i s km a n a g e m e n to fi n t e r n e tb a n k i n ga r ee x p o u n d e d i nt h ef o u r t hp a r t t h ed e v e l o p m e n to fi n t e r a c tb a n k i n gr e q u i r e st h es u p e r v i s i o ns y s t e m n o to n l ys h o u l dm a n a g et h en o r m a lr i s kb a s eo nt h es t a n d a r do ft r a d i t i o n a lb a n k s ，a l s o s h o u l dc o n s i d e rt h es u p e r v i s i o no ft h ei n t e r n e tb a n k i n gi n c l u d e sm o r ec o n t e n t s ，m o r e c o m p l i c a t e dm e t h o d sa n dh i g h e rt e c h n i c a lr e q u i r e m e n t t h es u p e r v i s i o nt a r g e t st h e r e f o r e s h o u l di n v o l y et h es u p e r v i s i o no ft h ei n t e m e tb a n k s t h es u p e r v i s i o no ft h ec u s t o m e ra n d t h es u p e r v i s i o no fo t h e rd e p a r t m e n t s t h ec o n t e n t so ft h es u p e r v i s i o nc o m p r i s et h e s u p e r v i s i o no ft h em a r k e tp e r m i s s i o n ，t h es u p e r v i s i o ni nt h ep r o c e s so fm a r k e to p e r a t i o n a n dt h es u p e r v i s i o na st ot h es e c e s s i o no ft h em a r k e t t h ef i f t hp a r ti sg o i n gt oa d d r e s st h em e t h o do fi n t e m e tb a n k i n gr i s km a n a g e m e n t t h es u p e r v i s i o nm e t h o di n d i c a t e st h es u p e r v i s i o nt h e o r ya n dt h es u p e r v i s i o nm o d e i t c o u l db ed i v i d e di n t os u p e r v i s i o no nt h es p o ta n ds u p e r v i s i o nn o to nt h es p o t t h e yh a v e t h e i rp a r t i c u l a rf e a t u r e s t h ed e t a i l e dd i s c u s s i o ni sm a d ei nr e s p e c to ff i n d i n gt h es u i t a b l e p r i n c i p l ea b o u ti n t e m e tb a n k i n gr i s km a n a g e m e n t k e y w o r d s ：i n t e r n e tb a n k s r i s km a n a g e m e n t s u p e r v i s i o ns y s t e ms u p e r v i s i o n d e p a r t m e n t s u p e r v i s i o n m e t h o d 硕士学住论文 m a s t e r st h e s i s 华中师范大学学位论文原创性声明和使用授权说嬲 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，独立进行研究工作 所取得的研究成果。除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在 文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 破礴 日期：年月日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借 阅。本人授权华中师范大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进 行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。同时授权 中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库，并通 过网络向社会公众提供信息服务。 作者签名： 日期：年月 e l 导师签名 日期：年月 日 本人已经认真阅读“c a l i s 高校学位论文全文数据库发布章程”。同意将本人的 学位论文提交“c a l i s 高校学位论文全文数据库”中全文发布，并可按“章程”中的 规定享受相关权益。 作者签名： 日期：年月 日 日期： 年月 日 硕士学位论文 m a s t er s t h e s i s 引言 网络银行又称为网上银行，是指通过国际互联网这一公共资源以及使用相关的 技术，实现银行与客户之间安全、方便、友好联接的虚拟银行，它实现银行与客户 通过计算机互联，并且在网络上实现银行的业务操作，如网上购物、a t m 、信用卡 等业务。随着金融创新和新技术革命的深化，越来越多的银行业务已经通过网络银 行进行。从银行上网的实质内容上来看，它是传统金融业与高科技产业相结合的产 物，是信息流、资金流的提供者和载体，这就是网络银行。 1 9 9 6 年6 月，中国银行率先设立网站，拉开了我国银行业提供网络银行服务的 帷幕。与美国银行业1 9 9 5 年1 0 月推出的网络银行相比，似乎并不晚，但由于我国 金融体系不健全，基础薄弱，发展迟缓，许多业务尚未开展或仅处于试行阶段，因 而与之相对的法律法规不健全，比如网络银行业务运营法律法规尚不健全，与网络 银行配套法律法规有待完善，法律法规中对消费者的保护不周等，这一现状严重制 约了我国金融电子化进程和网络银行电子支付业务的进一步发展。对网络银行的监 管更是“雾里看花”，没有形成体系和框架，尤其是进入w t o 后，外资银行纷纷进 驻国内，极有可能利用其网络银行的优势抢占优质客户，这无疑给我国的网络银行 和网络银行的监管带来了全新的挑战。 不可否认的是，我国网络银行监管也取得了一些成绩。2 0 0 1 年6 月出台的网 上银行业务管理暂行办法、2 0 0 4 年8 月2 8 日经人大常委会讨论通过的中华人民 共和国电子签名法和2 0 0 6 年3 月份旌行的电子银行业务管理办法是我国进 入先进的数字化国家、网络化国家的标志之一。对提高我国的信息化水平起到了非 常重要的作用。但是其存在的些问题也不容忽视，如监管体系不系统、不完善； 监管的有效性和综合风险控制能力差；立法滞后，存在监管真空等问题都是亟需解 决的。 因此，构筑新的监管体系并建立与之相适应的合理有效的监管制度，对建立规 范经营、公平竞争的金融格局，维护社会公众对网上银行安全性的信心，促进金融 业在新的技术条件下快速健康发展，无疑具有极为重要的意义。然而，全新的网络 银行经营运作模式究竟需要什么样的金融监管体系，如何在传统监管体系基础上构 筑新型的监管体系，国际市场上各发达国家在此方面具有哪些经验积累，我国应该 如何发展自己的网络金融监管体系，如何应对网络银行所带来的风险等等，这些问 题都有待进一步深入研究。 硕士学位论文 m a 盯e r s t h e s i s 一、网络银行风险与网络银行风险监管 ( 一) 网络银行风险概述 网络银行为银行业带来了新鲜血液，也为其带来了更多的风险，它对原有的金 融法律制度提出挑战，这就迫使我们必须对原有的银行法律制度进行调整，以防范 网络银行风险，引导其健康发展。 2 0 0 1 年5 月，巴塞尔委员会发表了屯子银行风险管理原则( r i s k m a n a g e m e n t p r i n c i p l ef o re l e c t r o n i cb a n k i n g ) ，根据网络银行持续不断的科技创新活动对银行监 管提出的挑战，提出了包括董事会与管理层的管理、安全控制、法律与名誉风险方 面的管理原则，并将网络银行与技术相关的风险归结为：操作风险、信誉风险、法 律风险和其他风险。在此，我们在巴塞尔委员会对网络银行风险研究结果的基础上 进行以下分析。 1 操作风险 所谓操作风险，是指在银行经营管理过程中，由于内部控制与监督系统的可靠 性与完整性的不足而造成损失的可能性。根据巴塞尔银行监督委员会的定义，操作 风险的发生，是由于人为或技术的错误。网络银行业务的开展，其基础是信息技术 系统，其运行的空间范围主要是开放的计算机网络。作为一种新技术，无论从服务 的提供者或使用者来说，都至少要进行一定的技术操作，如软件的使用、信息的输 入等。这就为发生有意无意的错误提供了可能性，从而也就带来了操作风险。国 操作风险，包括交易执行中的风险，也包括欺诈与技术风险。最重大的操作风 险在于内部控制及公司治理机制的失效。这种失效状态可能因为失误、欺诈、未能 及时作出反应而导致银行财务损失，或使银行的利益在其他方面受到损失，如银行 交易员、信贷员、其他工作人员越权或从事职业道德不允许的或风险过高的业务。 操作风险的其他方面包括信息技术系统的重大失效或诸如火灾和其他灾难等事件。 就网上银行业务而言，一个有效的操作风险防范体系，必须满足在安全上的五 个要求：( 1 ) 身份认证，即只有合法的发送者与接收者才可以发送和解读信息；( 2 ) 信息的真实性与完整性，即接收者接收的信息未遗漏或篡改；( 3 ) 支付的不可否认 性，即客户必须对授权认证手续完整的一切金融交易负责，并承担因自己操作失误 齐爱民，陈文成：啊络爷触法，湖南大学出版礼2 0 0 2 年版，第1 6 7 页。 2 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 或保密不严而造成的一切后果；( 4 ) 隐私保护，用户提供给银行或身份认证机构的 个人信息不被非法窃取或泄露；( 5 ) 有效的审计监督机制，银行和监管机构能对交 易过程中的异常或非法行为进行有效的监控。 网络银行的操作风险具体而言包括以下几种类型：回 一是系统被非法入侵。即黑客侵入系统总部，客户保密信息被第三方非法截获； 系统被植入病毒，导致银行系统数据崩溃，系统失灵和修复成本增加。 二是银行系统内部职员的欺诈。银行职员篡改帐户数据，截留智能卡，导致客 户或银行存款损失或交易差错，增加纠查成本、导致银行信誉的丧失，还可能引起 其他的法律问题。 三是伪造电子货币。罪犯在并未进行预先支付的情况下偷换或复制电子货币以 获得物品和现金，而银行必须对这种假币造成的损失负责。 四是服务供应商风险。银行网络技术的外部服务供应商可能并未提供预期的技 术，或者提供的技术存在系统缺陷和可靠性问题，而银行必须对造成的损失负责。 五是系统失效。交易处理系统出现故障，数据完整性和可靠性出现问题，导致 公众负面反应并造成错误交易的损失。 六是职员技能和管理技能落后。由于技术进步、银行职员知识结构和银行管理 技能无法适应所采用的新技术，造成技术更新慢，管理技能跟不上新技术的发展。 七是客户操作欠缺安全措施以及疏忽造成的风险。客户在非保密系统上进行应 予以保密的信息交易，造成泄密和客户资金损失。 八是由于银行客户的错误操作所引发的风险事故。 2 信誉风险 网上银行的信誉风险，是指由于网上银行业务遭遇侵害、出现失误、监管不力 或其他原因，给网上银行客户造成经济损失，导致公众舆论产生负面评价，对银行 造成信誉受损的风险。 ( 1 ) 消费者的信心问题 由于网络银行所处的操作环境以及网络上本来就存在的各种不安全因素，使消 费者参与网络交易的行为具备更大的风险，因此对使用网上银行支付业务持怀疑观 望态度者仍然大有人在。 根据c n n i c 于2 0 0 6 年7 月发布的第1 8 次中国互联网络发展统计报告中 张豢华：嘲络银行风险摘管法律问题研究，武汉人学版 2 0 0 4 年版，第1 2 4 贝。 3 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 的调查：回 网民不进行网上交易的原因 交易安全性得不到保障 6 1 5 产品质量、售后服务得不到保障 4 5 7 担心隐私受侵犯 2 8 2 条件不允许 2 3 3 付款不方便 2 1 7 到货不及时 l o 7 价格不够诱人 1 0 2 商品数量和种类不够丰富 8 3 其他 4 o 本次对网上购物的调查结果显示，截至2 0 0 6 年6 月，中国经常上网购物人数 已达3 0 0 0 万人，已经有z 4 的网民经常在网上购物。与上年同期相比，经常购物 的网民增长了5 0 。在支付方式上，使用网上支付的比例呈逐年递增趋势，网上支 付的实现、安全与否势必会成为影响网上购物的重要因素。对于网民不进行网上购 物的原因，网民最大的担忧仍然是交易安全得不到保障。看来，要解决网上银行支 付的瓶颈问题，解决消费者信心问题至关重要。 ( 2 ) 网络银行消费信贷的信用问题 个人消费信贷通常属于风险小、回收率高、发生坏帐情况少的业务。网上银行 业务手段介入后，可有效解决其手续烦琐，单笔交易额低，信息咨询量大的弊端， 并通过网上银行提供成本低廉的个性化服务。现阶段我国的货币信用发展水平较 低。特别是消费信贷还处于起步阶段。在我国消费总额中，消费信用所占的比重不 足1 ，而西方发达国家的这一比重通常都高于2 0 。因此，中国的个人消费信贷 市场是十分有潜力的。但是，在我国开展网上银行个人消费信贷业务欠缺的是一个 完整、有效的个人信用体系。在个人信用缺乏有效保证的情况下，对网上银行信用 透支收不回来的担忧可能使银行采取过于谨慎的态度，无法提供令消费者满意的个 性化豹信用贷款服务，从而影响银行的信誉，而西方发达国家有完善的信用体系， 在开放的互联网上竞争处于有力地位。 问题是，网络银行电子货币所促进的信用贷款服务，存在着创造信用( 货币乘 根据第】8 次中周互联时络发展统计报告制作h t t p ：t e c h ，t o m c o m 2 0 0 6 0 7 1 9 0 5 2 0 0 8 2 9 4 2 9 4h t m l 。 粱艳莽：银行业遭j l | i 六场争夺战，h t t p ：w w w b o o k c o o lc o m o n l i n e j i n g j y w t o g b o 5 3 h t m # ，最后访问时 问2 0 0 7 年5 月9l l 。 4 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 积效应) 的可能。银行以电子货币的形式提供的贷款额，可以超过其拥有的实体货 币的储备，从而产生一个在网络世界的“货币乘数”，即已发行电子货币与用于兑 换电子货币的实体货币储蓄之比。这种超额发行货币的行为如果不能有效控制，则 可能造成货币贬值，引发通货膨胀。 另外，资金的管理与运作也是不容忽视的问题。互联网上的网络银行业务必须 提供2 4 小时不问断的服务，大量处于电子状态的资金可以方便快捷地在互联网上 移动。传统银行作为资金的“蓄水池”，能保证资金留在银行，防止和缓解流动性 对经济运行的冲击。而网络银行的出现和资金在网上可以迅速转移，使得银行“蓄 水池”的作用也受了影响。对银行而言，用于兑付实体货币的准备金的数额很难确 定，把握不好，容易陷入不能及时结算的困境，这又造成了信誉风险。 3 法律风险 网络银行的虚拟性、无国界性等特征彻底打破了国家和地区的有形界线，从而 对传统的法律提出了严峻的挑战与冲击。随着银行越来越多地从货币交易和信息交 换转移到电子交易和电子信息交换，它们必须考虑如何把为货币交易量体而做的立 法应用于电子交易和电子信息交换。因此，通过互联网完成的交易带来了有关司法 权限的新问题，银行应该监视因技术发展而引起的相关法律和法规的变化，并及时 做出反应。我国现行的银行立法框架仍主要基于传统业务，对网络银行和网上交易 缺乏相应的法规，加大了网络银行法律风险。 法律风险主要是指交易对象违反或不遵从法律、法规、规章、惯例或道德伦理 标准而给银行造成的风险。主要表现在： 第一，模糊的法律规定。由于网络银行因疏忽而违反了法律或既定的消费者保 护、反洗钱、数字签名等一些相应的法律法规，使得银行增加在法律方面的开支或 受到法律的制裁，而导致产生法律风险。 第二，洗钱。客户滥用网络银行的电子货币或网络银行系统而从事洗钱犯罪活 动，而银行也必须为客户的行为负责导致其会面临法律制裁。 第三，对客户信息披露不足。客户未能完全理解其权利义务和争议解决程序， 使用中没有采取足够的预防措施而导致一定的损失，客户诉诸法庭，银行面临法律 制裁。 第四，未能有效保护客户隐私。网络银行可能未经客户授权发布有关客户金融 交易的信息，客户诉诸法庭，银行面临法律制裁。 第五，与银行互联的站点出现问题。当银行网址与提供互补性产品的机构互联 硕士学位论文 m a s t er ，st h e s i s 时，后者可能令银行客户失望或者欺骗网络银行的客户，客户诉诸法庭，银行面临 法律制裁。 第六，认证机构风险。网络银行客户在网络上是以数字化身份为唯一标识进行 支付和交易结算的虚拟主体，要求为客户隐私和安全提供有效、可靠的保护机制， 数字证书则是用户表明自己身份最有效的方法，机构认证c a o 是颁发数字证书的权 威机构，它对网络银行交易的安全性起着非常关键的作用。认证机构也将会带来一 定的风险，主要表现在：以银行名义伪造证书，或在未经身份确认的情况下向伪装 成网络银行客户的人发放证书，将增加撤销证书相关的成本。若第三方信任了伪造 证书或以欺骗方式获得的证书，都可能将银行告上法庭，使得银行声誉受到负面影 响。目前，从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认 证中心独立、权威的作用。 第七，跨境经营带来的风险。网络银行吸引外国客户，银行面临不同国家的法 律要求，若银行未遵守本国以外的法律或法规，银行将面临不可预测的法律事务风 险。 4 其他风险 ( 1 ) 流动性风险 当网络银行没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算要求时，就会面临流 动性风险。一般情况下，网络银行常常会因为流动性风险而恶性循环地陷入信誉风 险中。 ( 2 ) 利率风险 提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生 贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。 ( 3 ) 汇率风险 网络银行的全天候无边界特性，有可能使其经营者更倾向于从事跨国界交易和 国际金融业务，当外汇汇率变动时，可能使其资产负债表中的项目出现亏损，从而 面临更大的汇率风险。 ( 4 ) 市场风险 网络银行在金融产品定位、设计、营销中，不能根据市场需求的变化及时调整， 从而带来网络银行在市场营销方面的园难，这也是网络银行面临的风险之一。 教7 认廿足为r f 明密钥的真实性，即一个密钏确实属十竹息发送者，而不足冒充信息发送者的另一人宦 用他的常铡，由具自权戚性，信赖性发公正性的第三方机构( 认让中心) 颁发的数，计书，以b t 叫各实体身份 的真实性。 6 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 与传统银行相比，网络银行面临的风险在本质上没有区别。在当今高度电子化 的传统银行中同样也会有技术风险，而业务风险更是每个银行都必将面临的。但以 上各种风险对网络银行和传统银行所带来的影响是不同的。 比如技术操作失误对传统银行来说只是导致业务处理速度降低、成本增加，而 对基于信息技术的网络银行来说，失去技术领先性，则可能导致整个市场的丢失， 失去生存的基础。另外，信誉风险对传统银行来说，可能只是部分客户的流失，但 对网络银行来说，网上选择的多样性和随意性将使网络银行面临更大挑战；法律风 险对传统银行虽也存在，但对这样一个已有几百年历史的产业来说，法制环境毕竟 已经相当成熟，而网络银行这样的一个新生事物，面临的法律陷阱可以说遍地都是； 信用风险发生的概率显然在虚拟世界中远较现实世界中大；其他的流动性风险、利 率风险、汇率风险和市场风险，网络银行并不能比传统银行减小。 综合起来，可以断定，网络银行将比传统银行承担更大的风险，而风险控制将 是网络银行成功与否的关键问题之一。 ( - - ) 网络银行风险监管 1 网络银行风险监管的必要性 信息不对称以及由此形成的市场缺陷，决定了金融监管的存在，也是传统监管 理论的逻辑前提。随着网络技术的进步，网络金融开始大规模发展起来。对于网络 金融而言，外部性问题的重要性已经超过由信息不对称产生的“市场失灵”。同时， 网络金融活动蕴含的风险也与传统金融活动有较大的不同。这些因素使得网络金融 监管相对传统的金融监管出现了新的变化。由于目前的网络金融活动主要集中在网 络银行交易上，因此对网络金融监管也主要集中在对网络银行监管上。 ( 1 ) 外部性问题的存在使网络银行风险监管成为必要。 风险转换与监督仍是 网络银行承担的基本社会经济职能，信息状况的变化，并没有改变金融危机对社会 可能造成的冲击，外部性问题依然存在。在特定的情况下，网络金融业的外部性会 比传统金融业更加严重。网络金融的正常经营依赖于各种技术、网络的稳定连续运 行，但是没有一种技术能确保万无一失。当网络运行出现故障，或者信息收集分析 模式出现偏差、软件设计存在缺陷时，会融交易双方就会面临损失的风险，并且风 险扩散的范围较广。今天，如果全球金融交易网络系统发生1 秒钟的故障，可能造 第 版年瞄敝 学人 纾 财南 西 昀影睡盟醚艇确 7 货r电银络嗍 一 踩韧沦哩融套络网 ；| i ! 妣 70 埔 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 成的损失都是难以想象的。 ( 2 ) 网络金融的易变性使系统风险提升，因此需要对其进行监管。因为网络 银行服务的便捷使客户只需简单操作就能完成所需业务，客户也一般会通过网站的 便捷度和知名度来选择服务商，这样就容易造成客户随时转换服务商的局面。这会 导致网络银行在得利快的同时客户的流失也快，增加了网络银行的经营环境的易变 性，使其应变能力下降，导致系统风险增加。 ( 3 ) 由于系统风险的增加，则有可铯增大网络银行的经营风险，因此更有必 要对网络银行进行监管。由于网络银行之间竞争激烈，客户流失的情况经常发生， 网络银行一方面需要开发新的产品，提高回报来留住客户，另一方面也有可能加大 对高风险项目的投资以期获得短期收益，这样为了获取短期收益而损害银行的长期 利益，从稳健运营转换为风险运营，则使网络银行的经营风险不断增加，更加需要 对此进行监管。 ( 4 ) 犯罪活动的隐蔽性使网络银行监管成为必要。传统的银行监管只限于国 内，法律监管的市场很小。而网络银行的发展使市场的开放性、流动性增大，使参 与网络市场交易的行为具有更多的潜在性的风险。必然使我们面临更多的诸如系统 受黑客或病毒攻击、客户信息被盗、内部工作人员舞弊或犯罪等情况下如何保护消 费者的问题。而且这种情况下犯罪主体存在于计算机的另一端，有更多高科技手段 作掩护，更加隐蔽，化解金融风险的难度更大。 以上因素的存在，使得对网络金融活动实施的干预仍然十分必要。网络安全和 网络金融运营的稳定，是目前各监管当局关注的首要问题。 2 网络银行给传统监管制度带来的挑战 网络银行的出现，改变了传统金融机构的经营管理体系和业务运作模式，使银 行从实体化转向虚拟化，办公也实现了无纸化，可以为客户提供不受时空限制的新 型金融服务，极大地拓宽了金融服务领域，提高了金融服务质量，降低了金融服务 成本。同时依托无边界的因特网，网络银行无须设立任何分支机构，就可将其触角 伸向世界的每一个角落，在其获准注册的地区以外经营业务，世界各地的居民都是 其潜在客户。然而，与此新技术带来的制度收益相对应的是网络银行所可能带来的 新的风险。由于网络银行具有全球化的信息网络，全天候的运作、网络虚拟会融活 动等特点，其风险也由前所述除了传统银行所具有的一般风险以外还具有大量基于 其自身特点而产生的操作风险、市场风险、法律风险等。同时由于网络的普遍性， 金融风险一旦发生，还将波及世界其他角落，产生一系列连锁反应。这些特殊的风 8 m a s t e r s t h e s 硌 险形式使得传统银行的监管体系已经很难适用于对网络银行的监管，它们主要表现 在： ( 1 ) 传统银行的机构型监管模式己不适应对网络银行监管的需要。我国同世 界上大多数国家一样，对传统银行的监管模式是建立在分业经营基础上的机构型监 管模式。但对于网络银行如果也采用机构型监管模式是不合时宜的，因为网络银行 不但在经营着纯粹的银行业务，也在经营着其他相关金融业务，传统分业经营模式 已经被打破。如果还是实行机构型监管，那么网络银行所从事的非银行业务将得不 到监管，非银行机构从事的网络银行业务也得不到监管。这显然是不利于保护广大 银行客户利益的，这就需要由“机构型监管”体制转向“功能型监管”体制。 ( 2 ) 传统银行的谨慎性监管法律制度需要调整。传统银行的谨慎性监管法律 制度中所规定的资本充足性、流动性原则以及谨慎监管的具体方式已经不能满足网 络银行监管的需要。9 首先，传统银行的资本充足性衡量标准难以满足网络银行监管的需要。设定该 标准的重要参考因素是银行的风险程度，现行标准是参考传统银行的风险来设定的， 但传统银行的风险与网络银行的风险是有较大不同的，因此，针对网络银行的特殊 风险就应当重新设定资本充足性衡量标准。 其次，传统银行的流动性衡量标准难以满足网络银行监管的需要。设定流动性 衡量标准的主要目的是为了保证银行的资产变现能力能够满足在不同的情况下产 生的变现要求。交易的快捷性和挤兑危险的高发性决定了网络银行需要保证的变现 能力要比传统银行的变现能力高，所以传统银行的流动性衡量标准是不能直接适用 于网络银行的。 再次，传统银行的谨慎监管方式不能满足网络银行监管的需要。目前，传统银 行的现场检查主要是以手工操作来实现的，而网络银行的全部业务几乎都是通过计 算机来实现的，手工操作无法满足网络银行的现场检查需要。另外，传统银行谨慎监 管的内容主要是银行具体业务的风险监管，