（民商法学专业论文）论人身保险的保险利益.pdf

摘要 人身保险的保险利益是指投保人或被保险人对被保险人的寿命、身体所具有 的合法的精神利益关系或经济利益关系。人身保险的保险利益具有衡量法的利益 价值实现的标准、满足人们转移人身风险的需求、有利于社会信用体系的建立、 减少道德风险和赌博行为的发生以及有利于限制法官在认定事实方面的自由裁 量权等存在价值。 新保险法规定的保险利益种类体现在第3 l 条规定的因法定关系、契约 关系而具有保险利益以及第1 6 条规定的因适用禁止反言特殊规则而具有保险利 益。但第3 1 条规定的因契约关系而具有保险利益仅包括与投保人有劳动关系的 劳动者和被保险人的同意两种情形，范围仍然较狭隘。笔者认为，除法定关系当 然具有保险利益外，投保人或被保险人对被保险人的寿命、身体具有合法的精神 利益关系或经济利益关系且经过被保险人的同意，都应具有保险利益。 关键词：人身保险保险利益保险人被保险人 a b s t r a c t t h ee s s e n t i a la t t r i b u t eo fi n s u r a b l ei l n e r e s t0 1 1p e r s o n a li n s u r a n c ei se i t h e r 也e e m o t i o n a lr e l a t i o n s h i po rt h em o n e t a r yr e l a t i o n s h i p ，o rt h ed u a lr e l a t i o n s h i p so ft h e t w ob e t w e e nt h ea p p l i c a n ta n dt h ei n s u r e d i n s u r a b l ei n t e r e s to np e r s o n a li n s u r a n c e i s t h ee v a l u t a i o nc r i t e r i o nt ob a l a n c ei n t e r e s tv a l u eo fl a w , a n di tc a ns a t i s f yp e o p l e s n e e d st ot r a n s f e rp e r s o n a lr i s k s ，a n dh e l pt of o u n ds o c i a lc r e d i ts y s t e m ，r e d u c em o r a l h a z a r d sa sw e l la sg a m b l i n ga c t i v i t i e s ，a n dl i m i tj u d g e s r i g h to fd i s c r e t i o n t h en e w i n s u r a n c el a w ”t y p eo fi n s u r a n c eb e n e f i t sp r o v i d e df o ri na r t i c l e3 1o f t h es t a t u t o r yr e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h ec o n t r a c t u a lr e l a t i o n s h i pa sw e l la si n s u r a n c e b e n e f i t sa r i s i n gf r o ma r t i c l e16o ft h er e s u l to ft h ea p p l i c a t i o no fs p e c i a lr u l e so f e s t o p p e la r i s i n gf r o mi n s u r a n c ei n t e r e s t s h o w e v e r , t h ep r o v i s i o n so fs e c t i o n3 1 a r i s i n gf r o mt h ec o n t r a c t u a lr e l a t i o n s h i pi n e l u d e so n l yt h ei n t e r e s t s o fi n s u r a n c e p o l i c y h o l d e r sh a v eal a b o rr e l a t i o n sw i t hw o r k e r sa n dt h ec o n s e n to ft h ei n s u r e d p e r s o nb o t hc a s e s ，i ss t i l lm o r en a r r o ws c o p e i nm yo p i n i o n ，o fc o u r s e ，w i t ht h e e x c e p t i o no ft h el e g a lr e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h ei n s u r a n c eb e n e f i t s ，t h ei n s u r e do rt h e i n s u r e ro ft h ei n s u r e dp e r s o n sl i f e ，t h es p i r i to ft h eb o d yw i t hal e g i t i m a t ei n t e r e s to r e c o n o m i ci n t e r e s ta n d ，a f t e rt h ec o n s e n to ft h ei n s u r e dp e r s o n ，s h o u l dh a v ei n s u r a n c e b e n e f i t s k e yw o r d s ：p e r s o n a li n s u r a n c e i n s u r a b l ei n t e r e s ti n s u r e ri n s u r e d 海南大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。 除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。 对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人 糙罗 吼扣月吁 学位论文版权使用授权说明 本人完全了解海南大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有 关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权海南大学可以将本学 位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和 汇编本学位论文。本人在导师指导下完成的论文成果，知识产权归属海南大学。 导师签名：刮妊k 日期：扣：7 ：年名月如 本人已经认真阅读“c a l i s 高校学位论文全文数据库发布章程”，同意将本人的学位论文提交 “c a l i s 高校学位论文全文数据库”中全文发布，并可按“章程”中规定享受相关权益。回耋途塞 菩翥带落 导师签名：之各趴 日期沙哕年月f ) 日 论人身保险的保险利益 引 保险利益是保险法中一大重要原则，但由于人身保险缺乏计算的标准，所以人身保 险的保险利益从其产生之日起便备受质疑。在保险法修订过程中，很多学者认为在 人身保险中无保险利益有道德风险，有保险利益亦有道德风险，既然有无保险利益皆有 道德风险，不如不规定保险利益。对此，学界存在反对派和支持派两派。 反对派认为：1 、保险利益决定保险价值、防范道德风险、禁止赌博行为、填补损 失限额的功能在人身保险中无法发挥；2 、人身保险的保险利益理论是一种有害的形式 主义理论，制约了人身保险业的发展，应代之以被保险人的同意权。 支持派认为：1 、 保险利益仍具有防范道德风险、禁止赌博行为的功能；四2 、保险利益限制赔偿数额的功 能在人身保险中无法发挥是其性质所决定的，以此作为否定人身保险利益的理由没有说 服力； 3 、仅是保险利益的功能不适用于人身保险中，而不是保险利益本身； 4 、人身 保险利益在计算、证明等技术上的困难不应成为否定其的理由； 5 、保险利益作为保险 合同有效的同一要素，是财产保险和人身保险的共同要求。目前我国人身保险的保险 利益理论研究主要集中在对其概念、主体、效力、范围等方面，有关人身保险的保险利 益的性质、存在价值的理论研究较少。 2 0 0 9 年2 月2 8 日全国人大常委会通过的新保险法仍规定保险利益适用于人身 保险中，并在旧保险法的基础上增加了“与投保人有劳动关系的劳动者”。但是， 新保险法仍存在一些不足之处，如笼统地规定保险利益概念而未区分财产保险利益 概念和人身保险利益概念、规定的人身保险利益种类狭隘、未涉及赠与人身保险合同等。 因此，笔者在考察人身保险保险利益的起源与发展的基础上，总结其内涵与性质， 分析其存在价值，并对新保险法第3 1 条进行解释与评论，以期完善我国保险立法， 促进人身保险事业发展。 回马栋：论人身保险的保险利益，武汉船舶职业技术学院学报，2 0 0 8 年第1 期，第4 9 页；岳德山：人身保险利 益的反思，经济研究导刊，2 0 0 8 年第3 期，第7 6 页。 留m a t t h e w p a r i s h ，f i i m f i n a n c e ：t h eh i d d e nw a g e r l a w ( ；) u a r t e r l y ，r e v i e w ，2 0 0 2 ，v 1 1 8 ，p 1 8 ：张秀全：人身保险质 疑，郑州大学学报( 哲学社会科学版) ，2 0 0 0 年第6 期，第6 9 页；高宇：我国 修订草案的若干问题， 中国商法年刊，北京大学出版社2 0 0 7 年版，第5 7 8 页。 桂裕：保险法，台湾三民书局1 9 8 1 年版，第6 页；覃有土：保险法概论，北京大学出版社2 0 0 3 年版，第3 4 6 页：王萍：保险利益研究，机械工业出版社2 0 0 4 年版，第2 1 5 页；高玉飞：论人身保险利益，2 0 0 7 年西南政法 大学硕士学位论文，第l l 页：蔡美仪：论人身保险合同中保险利益对被保险人资格的限定，中国商法年刊，北 京大学出版社2 0 0 7 年版，第5 6 6 页；金莉萍：关于人身保险若干问题研究，苏州市职业大学学报，2 0 0 6 年第4 期，第9 5 页；孙宏涛、曹智：论保险利益例外原则，当代经济管理，2 0 0 7 年第3 期，第1 1 0 页；申惠文：重 思保险利益原则，河南商业高等专科学校学报，2 0 0 6 年第l 期，第8 9 页；李张威：人寿保险的保险利益探究， 安徽文学，2 0 0 8 年第6 期，第3 7 8 页等。 潘睿：保险利益研究，2 0 0 7 年安徽大学硕士学位论文，第1 5 页。 囝江朝国：保险法基础理论，中国政法大学出版社2 0 0 2 年版，第7 3 页。 雹孙积禄：保险利益原则及其应用，法律科学( 西北政法学院学报) ，2 0 0 5 年第1 期，第8 0 页。 许崇苗：保险合同法理论与实务，法律出版社2 0 0 2 年版，第1 0 5 页。 论人身保险的保险利益 一、人身保险的保险利益概述 保险利益这一概念产生于1 3 世纪末北意大利的海上保险。当时的海上贸易比较繁 荣，经常有拿海上货物来投保进行赌博行为的事件发生，为阻止此种赌博行为的发生， 保险利益应运而生。保险利益概念首先产生于财产保险中，而后在人身保险中得以发展。 ( 一) 人身保险的保险利益的起源与发展 保险利益学说产生于财产保险中，并经历了一般性保险利益学说到技术性保险利益 学说再到经济性保险利益学说的发展过程。由学者d ec a s a r e g i s 提出的一般性保险利 益学说首次将保险行为和赌博行为区分开来，认为“保险行为 是以保险利益为内容的 行为，“赌博行为”是不以保险利益为内容的行为。将保险行为与赌博行为区分开来对 保险利益的发展起了关键性作用，但是一般性保险利益学说简单的认为保险利益的载体 是具体的物，且认为只有物的所有权人对物才具有保险利益。在现在看来这一学说不免 狭隘了，但在当时这一理论的提出开创了保险利益学说之先河，并为以后的保险利益学 说研究提供了理论基础，具有重大的历史意义。 随着社会和保险行业的发展，德国学者b e n e c k e 指出了一般性保险利益学说的局限 性，认为保险利益的拥有者不仅只是所有权人，那些非所有权人如不动产抵押、动产质 权、代理商的佣金等和物发生关系的人都可以是保险利益的拥有者。并且把非所有权人 与物之间的关系称为“间接保险利益”。因为需要对要保人和物之间的法律关系进行分 析，所以该理论被称为“技术性保险利益学说 。基于对没有保险利益保险将无法成立 的确信，b e n e c k e 首次提出了人寿保险中存在保险利益的必要性。其认为经由死亡，某 人可能因此而受到金钱上的损失。“为防止滥用保险，故如果对他人之生命无利害关系， 即无金钱上之蒙受损失可能性，则不可以他人生命为保险之标的物，且其保险亦不可超 出其金钱利益之数。”至此，保险利益适用于人身保险中首次被提出，并且是首先在人 寿保险中提出，随后广泛适用于人身保险中。因此，人身保险的保险利益应该是由德国 学者b e n e c k e 提出的。此后人身保险的保险利益学说的发展也以此为基础理论得到发展。 由b e n e c k e 开创技术性保险利益学说之后，e h r e n b e r g 作为承前启后的保险法学者， 将保险利益的概念提升到另一高度。e h r e n b e r g 首先将保险分为定额保险和损害保险。 在定额保险只要所承担的保险事故发生，保险人就要支付所保的金额。定额保险一般适 用于人身保险。自1 8 9 3 年e h r e n b e r g 的学说发表以后，德国保险法学者普遍认为人的 生命、身体具有不可计算性，必须要禁止以他人的生命、身体为赌博行为的标的，因此， 如果以他人的生命、身体为保险标的，不论要保人对其是否有利益，都应该得到他人的 书面同意。此后人身保险的保险利益学说在英国得以发展。最初的英国普通法并不禁止 赌博行为，认为只要赌博行为不违反公共利益，法律就应当给予认可，并且对以他人生 命、身体健康投保也没有加以任何的限制。然而这种宽松的法律环境给不法之徒有机可 。江朝国： 保险法基础理论，台湾瑞兴图书股份有限公司1 9 9 5 年版，第5 1 页。 2 论人身保险的保险利益 乘，常常利用人身保险进行赌博活动，使得为了取得可观的保险金而伤害被保险人的事 件时有发生。为了禁止此种赌博行为和防止道德风险的发生，英国国会于1 7 7 4 年制定 了人身保险法，规定任何人或团体不得以无任何利益关系的他人之生命或其他危险投 保，也不得以赌博为目的加入保险，否则，违反本法规定而订立的保险契约一律无效。 自该法颁布以后，人身保险的保险利益首次上升为立法层面，投保人或保险合同受益 人对被保险人是否有保险利益被看成是人身保险合同成立的有效要件之一。但由于人身 保险的保险标的是人的生命、身体健康，而人的生命、身体健康无法用金钱来衡量，这 一特殊性成为人身保险的保险利益发展的瓶颈。因此很多学者渐渐放弃对人身保险的保 险利益的理论研究，此后保险利益的发展主要集中在财产保险中。 2 0 世纪后出现了经济性保险利益学说，该学说认为：“保险是用来分散个体所面临 风险的经济工具，其功能不仅在于对受害者的法定权益给予救济，而且在于对不违背公 序良俗的一切经济利益给予保障。所以对保险利益的认定，不应当局限于法律的规定， 而应当从经济的角度出发。”圆经济性保险利益学说是经过“形式学说”的挑战后才得以 确立起来。这两种学说的争执源于对被保险物出卖时所有权人保险利益的认定。从对所 收集的文献的查阅情况来看，经济性保险利益学说中未提及有关人身保险的问题。 从人身保险的保险利益的起源与发展可以看出：保险利益这一概念始于财产保险， 在人身保险中，是为了禁止以他人生命、身体健康投保的赌博行为以及防范道德风险而 得以适用的。人身保险的保险利益概念首先出现在人寿保险中，之后适用于整个人身保 险中，可以说人身保险的保险利益是在财产保险的保险利益的狭缝里发展的，究其原因 可能就在于人身保险的保险标的是自己或他人的生命、身体健康。 ( 二) 人身保险的保险利益的特殊性 保险利益是保险合同的效力要件，亦是人身保险合同的效力要件。新保险法第 3 1 条规定，订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。投保人或被 保险人以自己的寿命、身体为保险标的，订立人身保险合同，当然具有保险利益。投保 人或被保险人以他人的寿命、身体为保险标的，订立人身保险合同，必须对被保险人具 有保险利益，没有保险利益的，所订立的保险合同无效。人身保险合同以保险利益为效 力要件其目的在于防止投保人利用人身保险合同进行赌博行为或谋取不正当利益，从而 维护被保险人的人身安全和维持社会的安定团结。 但是，人身保险的保险标的是人的寿命、身体，所以人身保险与财产保险的保险利 益不同。财产保险利益直接体现了投保人对保险标的的经济利益关系，而人身保险的保 险利益并不直接体现投保人或被保险人对被保险人的寿命、身体的经济利益关系，而是 更直接的体现投保人或被保险人对被保险人的寿命、身体的精神利益关系。当然，有学 者认为，人身保险利益并非投保人或被保险人之间的法定关系，而是隐藏在这些关系背 嘶祟苗：保险合同法理论与实务，法律出版社2 0 0 2 年版，第9 3 页。 锄、积禄：保险利益原则及其应用，法律科学( 西北政法学院学报) ，2 0 0 5 年第1 期。 3 论人身保险的保险利益 后的经济利益关系；投保人或被保险人之间凡是依照保险法的规定而存在法定关系的， 推定投保人具有保险利益，投保人对被保险人的继续生存有法定利益或者合理的期待利 益，对于被保险人的死亡将蒙受损失或者负有责任。对于此种观点，有学者提出反对 意见，认为这种认识实际上是将人身保险利益和财产保险利益进行类比的结果。事实上， 人的寿命、身体并没有金钱价值，人与人之间的亲属关系或信赖关系也不能用金钱价值 来衡量，将人身保险利益归结为投保人对被保险人之间存在的法定关系背后的经济利益 关系，实在过于牵强。人身保险利益是投保人对自己寿命、身体所具有的所属关系，以 及投保人和被保险人之间的亲属关系和信赖关系。投保人对自己的寿命、身体有无限的 利益；对他人的寿命、身体是否有保险利益，并不取决于投保人和被保险人相互间是否 有利害关系，没有法律的特别规定，不能确定之。回 对于人身保险合同而言，保险利益主要是用来评价保险人向被保险人支付保险金的 依据，其要解决的问题是被保险人或受益人凭什么能够从保险人处领取保险金。被保险 人或受益人从保险人处领取的保险金并不是因为被保险人的死亡或身体上的伤害而受 到损失。人身保险的保险利益的主要评价目的在于投保人和被保险人有法律上的利害关 系。正是由于投保人与被保险人有法律上的利害关系，在一定程度上可以排除投保人可 能进行的赌博行为和谋财害命行为，从而肯定投保人的诚实信用。因此，人身保险利益 的根本目的在于防止投保人利用人身保险进行赌博行为以获取不当利益，防范投保人谋 财害命伤害被保险人的生命、身体。 人身保险的特殊性，源于人身保险标的的特殊性即以人的寿命、身体为保险标的。 人的寿命、身体具有人格化的特征。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法 律上承认的利益。而人身保险的保险标的是被保险人的寿命、身体，以被保险入的寿命、 身体为载体的保险利益，属于被保险人的人格精神利益。人格精神利益不同于财产利益， 人格精神利益独立于价值评价而存在，不能用金钱价值来衡量。但当人格精神利益受到 损害时，仍需得到以经济利益为外在形式的补偿。因此，人身保险的保险利益的特殊性 首先表现为保险标的的特殊性即被保险人的寿命、身体；其次表现为人身保险利益不仅 是一种精神利益，而且也是一种经济利益。 ( 三) 人身保险的保险利益的内涵 新保险法第1 2 条明确规定：“保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有 的法律上承认的利益”。该条仅笼统地规定保险利益的内涵，而没有区分财产保险利益 和人身保险利益的内涵。 目前，保险法学界对保险利益的内涵主要有三种观点，即适法利益说、经济利益说 和利害关系说。 适法利益说，认为保险利益是指投保人或被保险人对保险标的物或被保险人人身所 。施文森：保险法总论，台湾三民书局1 9 8 5 年版，第4 9 页。 。许崇苗：保险法概论，北京大学出版社2 0 0 3 年版，第3 4 7 页。 4 论人身保险的保险利益 具有的合法的利益。此说与新保险法第1 2 条的规定相吻合，是我国大陆地区的通 说。只是，在具体表述方式上不同的学者有不同的措词。如邹海林认为，保险利益是指 投保人或者被保险人对保险标的所具有的法律上的利益，包括财产利益和人身利益两个 方面。卞耀武认为，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。并将 此种利益分为三种，第一种是基于保险标的的受损而遭受损失；第二种是基于保险标的 的安全而受益；第三种是责任利益。圆 经济利益说，是指投保人或被保险人对保险标的或被保险人的人身具有经济利益。 英美法系国家多采这种学说，如美国法长期以来认为不论财产保险或人身保险，其保险 利益都是可以用金钱计算的经济利益。在受英美法的影响下，我国也有很多学者持此种 观点，如施文森、刘宗荣等。 但是，从经济利益学说出发，人身保险是否适用保险利 益理论就有问题了，对此学者们又形成了不同的观点：一种认为无论财产保险或人身保 险，皆以经济上的利益为保险利益，如父母、子女之间只有相互间存在抚养、赡养义务 时才有保险利益。持此观点的学者有覃有土、孙积禄等；固另一种认为人身保险是以人 身抽象利益投保，非可以金钱计算的经济性利益，不适用保险利益理论。持此观点的学 者有日本的野津等。囝 利害关系说，是指投保人或被保险人对保险标的物或被保险人人身的利害关系。利 害关系说的产生主要是因为经济利益说在人身保险领域难以适用。此学说是当前台湾地 区的通说，如台湾学者郑玉波认为：“保险利益就是要保人或被保险人对于保险标的所 有之利害关系。换句话说，要保人或被保险人，因保险事故发生，致保险标的不安全而 受损；因保险事故之不发生，致保险标的之安全而受益，此种损益关系，便是保险利益 。 台湾学者桂裕认为：“人身保险的保险利益是被保险人所具有的利害关系，且这种关系 包括经济上的利害关系，也包括精神上的利害关系 。台湾学者梁宇贤亦采利害关系说， 并将此利害关系说分为价值说和关系说，认为在财产保险领域应适用利益价值说，在人 身保险领域应适用利益关系说。大陆也有持此观点的学者。 除上述三种学说外，有学者认为无利益无风险，无风险无保险利益，保险利益就是 指可转嫁的风险； 还有学者认为人身保险的保险利益就是被保险人的同意，在人身保 险中，只要被保险人的同意即具有保险利益。 回邹海林：论保险利益原则及其适用，中外法学，1 9 9 6 年第5 期，第2 7 页。 圆卞耀武：保险法精解，工商出版社1 9 9 6 年版，第2 6 页。 固施文森：保险法总论，台湾三民书局1 9 8 5 年版，第4 9 页；许崇苗：保险合同法理论与实务，法律出版社2 0 0 2 年版，第6 8 页。 国覃有土：保险法概论，北京大学出版社1 9 9 3 年版，第9 7 页；孙积禄；保险法原理，中国政法大学出版社1 9 9 3 年版，第9 1 页。 o 日 野津：保险法论，第4 1 4 页。 郑玉波：保险法论，三民书局2 0 0 0 年版，第6 1 页。 o 桂裕：保险法论，台北三民书局股份有限公司( 中华民国七十年版) 1 9 8 1 年版，第5 9 页。 却陈晓东：保险法，法律出版社1 9 9 9 年版，第5 9 页。 鲫孙积禄：保险利益原则及其应用，法律科学( 西北政法学院学报) ，2 0 0 5 年第l 期，第7 5 页。 岳德山：人身保险利益的反思，经济研究导刊，2 0 0 8 年第3 期。 5 论人身保险的保险利益 综上所述，笔者认为：保险利益作为一个法律概念，应与社会整个法律体系相衔接， 适法性是其存在的前提条件。经济利益说仅看到投保人与被保险人之间的经济利益关系 这一层面，忽视了投保人与被保险人之间的精神利益关系层面。利益关系说仅指出投保 人与被保险人之间具有利益关系，至于此种利益关系是精神利益关系或经济利益关系没 有规定。新保险法第3 1 条的规定恰好与上述学说相对应。该条规定投保人对本人； 配偶、子女、父母；有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。 此种保险利益是因法定关系而具有的，其对应的是利害关系说，即对被保险人的人身具 有精神利益关系。当然，也有经济利益关系，只是其建立在精神利益关系的基础之上。 与投保人有劳动关系的劳动者、被保险人同意为其订立保险合同的具有保险利益。此种 保险利益是因契约关系而具有的，其对应的是经济利益说，即对被保险人的人身具有经 济利益。至于有学者将保险利益定义为一种可转嫁的风险或被保险人的同意，笔者不敢 苟同。保险利益本身并不是一种风险，而是风险转移的载体。将保险利益定义为被保险 人的同意看似简明扼要，却忽视了同意背后的理由。诚如台湾学者桂裕所言：“若以第 三人死亡为保险而不问保险利益之有无者，则可能给不肖之徒重价收买此种同意书( 无 异于收买生命) 而为保险，如是则危害生命之事必层出无穷；即使要保人无危害被保险 人之意图，然以他人之生命为赌博，亦属有背于善良风俗，公共秩序，法律不能容忍。” 因此，笔者认为，人身保险的保险利益是指投保人或被保险人对被保险人的寿命或身 体所具有的合法的精神利益关系或经济利益关系。 ( 四) 人身保险的保险利益的性质 对于人身保险的保险利益性质究竟如何，即在人身保险中投保人或被保险人对被保 险人生命、身体健康所具有的利益到底是一种什么样的利益，各国在理论和立法上都有 不同的见解和选择。 英国法将人身保险的保险利益的性质严格限定为金钱利益主义，即认为人身保险的 保险利益只能是金钱利益。如英国1 7 7 4 年人身保险法明确禁止以无任何利益关系的 他人的生命投保，并规定：“如果受益人对此种生命具有保险利益，那么从保险人处取 得的赔偿或给付金额不得超过受益人对于此种生命之利益的价值。”圆 英国法在初期一直严格适用金钱利益主义，直到1 7 9 5 年r e e d 诉r o y a le x c h a n g e a s s u r a n c ec o r p o r a t i o n 一案之后情况才有所改变。该案的法官在判决中表示：“我们必 须推定所有妻子均对丈夫的生命具有保险利益。 虽然此案的判决对严格金钱利益主义 是个挑战，但并没有从根本上改变英国法对保险利益性质的认识，只是法律在特定的情 况下推定夫妻之间存在保险利益，免除当事人的作证义务而已。 英国法采用的金钱利 益主义还可以从其对父母与子女之间是否存在保险利益的态度中得到反映。根据英国 。桂裕：保险法，台湾三民书局1 9 8 1 年版，第6 页。 。刘冰：论人身保险之保险利益，2 0 0 5 年苏州大学硕士学位论文。 囝刘冰：论人身保险之保险利益，2 0 0 5 年苏州大学硕士学位论文。 6 论人身保险的保险利益 法，父母与子女之间相互不具有保险利益，因为“实践中”父母子女间“法定义务的存 在是不大可能的。 子女只有在其父母有抚养义务时才具有保险利益，因为在这种情况 下子女会因为父母的死亡丧失法定的权利，从而遭受经济损失。父母以子女的生命为保 险标的而投保在英国是很难得到法院的认可，因为证明父母会因为子女的死亡而遭受经 济损失相当困难。即使在父母由子女赡养的情况下，由于子女没有赡养的义务，因此父 母仍很难具有保险利益。 美国法在这一问题上与英国法不尽相同。美国有些州采用的是英国法的严格金钱利 益主义，如加利福尼亚州。有些州在看到英国法严格金钱利益主义的缺陷后，采取了较 为灵活的态度。如纽约州保险法规定了两种保险利益：( 一) 血亲或者姻亲之有以 感情为基础的切实利益者；( 二) 上列以外之人，对被保险人的生命、健康或安全，有 合法及实际之经济利益者。这一规定其实已经是看出家庭关系在适用严格金钱主义上的 困难的结果，因此将家庭关系单列出来。也许c e n t u r yl i f ei n s u r a n c ec o r p o r a t i o n 诉 c u s t e r 一案的判决可以解释立法采取此种态度的原因：“兄弟之间的亲密关系使他们自 然对于对方生命的保障具有利益。一般来说，他们会为对方舍弃自己的生命。如果一方 生病，另一方一般会给其照顾，若需要的话，提供所需要的一切安慰和医疗救助。他们 就彼此的死亡投机是违反人类本性的，所以其以对方生命所订立的保险合同不应被视为 赌博合同。但是，这一规定仅说明保险利益是建立在感情基础上的切实利益，至于是 精神利益还是经济利益并没有指出。 新保险法对此问题没有明确的规定，只在第1 2 条简单的规定，保险利益是指 投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。法律上承认的利益的性质如何没 有规定。但从该法第3 1 条的规定来看，我国并不接受英国法的严格金钱利益主义，但 同时又承认保险利益具有经济利益性。该法规定的与投保人有抚养、赡养或扶养关系的 家庭其他成员、近亲属有保险利益，家庭其他成员、近亲属不是必然享有保险利益，其 必须以与投保人形成抚养、赡养和扶养关系为前提，而抚养、赡养和扶养关系无疑是具 有经济利益的。该法规定的与投保人形成劳动关系的劳动者具有保险利益亦是具有经济 利益的。 综上所述，笔者认为，人身保险的保险利益具有精神利益性和经济利益性。 1 、从保险制度本身来看。保险除了是一项法律制度外，更是一项经济制度。保险 的目的就是在被保险人发生自然灾害或意外伤害遭受损失时给予经济补偿。经济补偿是 保险的基本功能。此功能在人身保险中也适用。投保人订立人寿保险、健康保险或意外 伤害保险合同，都是为了在保险事故发生时能从保险公司获得一笔保险赔偿金，以保障 自己或他人未来的经济生活。 2 、从保险金补偿的对象来看。当保险事故发生时，保险人能够补偿的不仅是投保 。 英 约翰t 伯茨著、陈丽洁译：现代保险法，河南人民出版社1 9 8 7 年版，第2 4 页。 圆刘冰：论人身保险之保险利益，2 0 0 5 年苏州大学硕士学位论文。 7 论人身保险的保险利益 人、被保险人与受益人之间的精神利益负担，而且更多的是由于被保险人生命、身体健 康受到损害时投保人对被保险人经济上的负担。 3 、从人身保险的经济学基础来看。人身保险的经济学基础是美国人寿保险大师休 伯纳用人的生命价值理论来分析个人所面临的基本经济风险时提出来的。休伯纳认为， 人们挣的钱要比维持自己生活所需的费用多，因此他们对受抚者来说具有货币价值，人 的生命价值就是一个人扣除自己生活费用后的将来净收入的资本化价值。一个人拥有两 种财产，一种是已获得财产；另一种是潜在财产。前者是指人们已经获得的物质财产， 后者则是人们作为经济力量可能存在的货币价值，也就是一个人扣除了自己生活费用后 为他人挣钱的能力。由于个人面临着未老身故、丧失劳动能力的风险，所以人的生命价 值或“潜在财产 有可能遭受损失。因此，根据休伯纳的理论，本人；配偶、子女、 父母；有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属都有可能因被保险人生命、身 体健康受到损害而带来精神上或经济上的负担。 4 、从新保险法的规定来看。虽然新保险法没有明确规定人身保险的保险 利益的性质，但从该法第3 1 条的规定可以推知人身保险利益具有精神利益性和经济利 益性。投保人对其本人；配偶、子女、父母；有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、 近亲属的保险利益是基于血缘、婚姻等法定关系而具有的，投保人对上述人员具有精神 利益关系，当然也有经济利益关系，当保险事故发生时，投保人对上述人员除了精神上 的负担外还有经济上的负担，而且可能精神上的负担多过经济上的负担。这一规定体现 了人身保险利益的精神利益性和以此精神利益性为基础而产生的经济利益性。对与投保 人形成劳动关系的劳动者、被保险人同意为其订立人身保险合同的人的保险利益，是基 于契约关系而具有的，投保人对其具有经济利益关系。因此，人身保险的保险利益具有 精神利益性和经济利益性。 二、人身保险的保险利益的价值分析 人身保险的保险利益从其产生之日起便具有防范道德风险和禁止赌博行为的存在 价值。而随着人身保险事业和保险法的发展，人身保险的保险利益也在不断发展，其存 在的价值已不再仅是为了防范道德风险和禁止赌博行为，以互联网为生活方式的当代赋 予了人身保险的保险利益新的存在价值。 ( 一) 人身保险的保险利益是衡量法的利益价值实现的标准 法的价值包括自由、正义、秩序、利益等。所谓“利益”，是指人们受客观规律制 约的，为了满足生存和发展而产生的，对于一定对象的各种客观需求。离开了利益关系， 法就无从产生，也无以存在。法背后所体现的统治阶级的意志其实就是统治阶级各种利 益的博弈。法调整人们的行为方式，告诉人们什么可以做，什么不可以做，可以做是因 为对社会有益，不可以做是对社会无益，至于是对社会有益还是无益则是由大多数人的 函黄元超：人身保险利益研究，2 0 0 6 年西南政法大学硕士学位论文 8 论人身保险的保险利益 利益决定的。法调整的不仅是单个人的行为，更多的是调整人与人之间的行为，因为人 具有社会属性，只有放在社会这个大背景下人才是活生生的，法对人与人之间行为的控 制和调整主要是通过对利益的调控来实现的。“天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为 利往”这一古旬道出了人与人之间都是为利益来往的。 法对利益的调控，首先表现为利益的表述。法表达利益的过程，同时也是对利益选 择、分配的过程。立法者会从绝大多数人的利益出发选择利大于害的社会规范，追求容 小害图大利，消除有利无害、一本万利的幻想性的社会规范。其次在表达利益的基础上 平衡利益。由于社会资源相对匮乏，不可能满足所有人的利益需求，这样就导致了利益 的差别，利益的差别是产生利益冲突的根本原因。利益发生冲突时将影响人与人之间的 关系，扰乱社会的安定团结，因此法必须对各种利益冲突加以平衡。在法治社会中，法 在表达利益、平衡利益过程里，必须正确处理好三种利益关系：一是公共利益与个人利 益。当个人权利的行使危及社会利益时，必须确认和贯彻“社会利益优于个人利益 的 原则。当然，法不应当或者只关注公共利益而忽视个人利益，或者只倾向于保护个人利 益，当个人利益与公共利益真正发生冲突时，也不应无条件地牺牲个人利益而维护公共 利益。任何出于公共利益或长远利益的保护而对个人利益或短期利益的侵夺，都必须有 充分的理由，根据合理的标准，经过适当的程序和在必要的情况下给予相应的补偿，偏 废任何一方都不能实现法的价值，而应当努力在二者之间寻找最佳结合点，因案件的性 质而有不同的取舍；二是短期利益和长远利益。不能为了长远利益而无条件地牺牲眼前 的短期利益；更不能使短期利益损害长远利益；三是物质利益和精神利益。一般说来， 人们并行不悖地追求着物质利益和精神利益，法对于二者应予兼顾。精神利益和物质利 益往往可以相互转化，因而有时可以对精神损害进行金钱物质上的赔偿。但物质赔偿不 能代替或不能完全代替精神上的补救，这也是法律责任中“赔礼道歉”的法律依据。 从法的利益价值的内容可以看出法的利益价值实现的标准之一是人与人之间是否 产生利益冲突以及法是否能平衡此利益冲突。 人身保险的保险利益表面上反映的是人与人之间的关系，具体地说是投保人与被保 险人、受益人之间的关系。当被保险人与受益人是同一人时，也就是利益可能损害者和 可能获得利益者为同一人，此时被保险人是安全的，道德风险亦是没有的。因为不会有 人为了自己取得保险金( 可能获得利益) 而伤害自己的生命或身体健康( 利益可能损害) 。 当被保险人与受益人不是同一人时，在投保人、被保险人、受益人三方就存在各自的利 益需求，当三方的利益产生交集、发生冲突时，被保险人是不安全的，道德风险的发生 是可能的。受益人为从保险公司获取保险金而故意制造保险事故伤害被保险人的案件时 有发生，究其背后的原因正是因为受益人迫切想得到那份可能属于自己的利益。其清楚 的知道得到那份利益仅具有可能性，因此其会不惜一切代价将期待利益转变成现实利 国张文显：法理学，高等教育出版社2 0 0 3 年版，第3 7 5 3 7 8 页。 9 论人身保险的保险利益 益，而伤害被保险人的利益，同时也伤害了投保人的利益，因此三方利益产生交集、发 生冲突时就需要法来加以限制和调整。 新保险法规定，投保人或被保险人对被保险人的寿命、身体须具有法律上承认 的利益，并列举规定投保人对本人；配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或者扶 养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者；以及经过被保险人同 意的人具有保险利益。这一规定其实就是在表达利益、分配利益，规定投保人对身边的 至亲有保险利益从源头上减少利益冲突的发生。如果投保人为了保险金而伤害自己至亲 的事件都会发生，那么没有血缘、婚姻等关系的人之间更容易为了取得保险金而伤害被 保险人。如此规定虽不能杜绝利益冲突的发生但至少减少了利益冲突的发生。当法的这 一规定能够预防或减少利益冲突的发生，法的利益价值就得到了实现，因此，人身保险 的保险利益是衡量法的价值实现的标准之一。 ( 二) 人身保险的保险利益能够满足人们转移人身风险的需求 美国学者海尼尔早在1 8 9 5 年就以某种行为能否具有保险利益的不确定性作为认识 风险的依据，指出某种行为能否产生有害的后果应以是否具有不确定性来界定，如果某 种行为具有不确定时，其行为就反映了风险的负担。可见，风险就是指事物未来发展 的不确定性或者产生后果的潜在的不可预知性，当事物发展的结果与人们的预期相悖 时，风险便已经产生了，并发生了作用。保险便是规避风险或尽量降低风险带来的损害 的行为。经过人们有意识的把每个人的风险集中进行管理，分散个人风险，从而使因风 险造成的损失尽可能减少到最低。具体而言，投保人根据保险合同支付保险费，并以此 为代价，把被保险人的风险转移给保险公司，其他投保人也以同样的方式转移被保险人 的风险，这样在保险人即保险公司处就形成了一个风险集合体，保险人以专业的技术， 科学的理算，丰富的经验，形成具有一定规模化的、有效的专门管理。同时，愿意以支 付一定代价而转移风险的人越多，风险集合体就越大，保险公司的赔偿能力越强，被保 险人的安全感就越高。只是每一个被保险人在享受自己的风险转移出去而享有保险利益 的同时，也承担其他被保险人转移过来的风险，实际上，每一个被保险人是以承担他人 的风险为代价来谋求自己保险利益的实现。 人身保险的保险标的是自己或他人的生命、身体健康。标的的主体是一般意义上的 人，这是人身保险和财产保险不同的根本特征。古人说，“天有不测风云，人有旦夕祸 福。”人的生命和身体健康面临的风险是多方面的，每个人的生命、身体健康都是潜在 的受损者，只是时间的早晚和受损的方式有所不同而已。从人的生命看，无论是逝去的 太早还是活的太久都是风险。逝去的太早，在创造价值阶段就失去了生命自然损失了价 值：活得太久，在消耗价值阶段持续太久需要更多的金钱。疾病和意外无时无刻不在威 。关烷非：保险利益论，中国金融出版社2 0 0 3 年版，第4 9 页。 t 韫世扬、黄菊：保险利益的法理分析一以人身保险为重点，河南省政法干部管理学院学报，2 0 0 4 年第1 期，第 9 4 页。 1 0 论人身保险的保险利益 胁着人的生命、身体健康。从人的身体看，身体的任何伤害和疾病都要归结为经济价值 的损失。直接的损失是治病疗伤的经济花费，间接的损失是因此失去的劳动时间和劳动 能力。人们无时无刻不在与这些风险抗争，小心谨慎的生活可以减少事故的发生但不能 彻底规避风险。可以通过人身保险转嫁这些风险造成的经济损失。人们通过人身保险的 保险利益来实现人身风险的转移。人身保险的保险标的具有精神利益性，因此并非任何 人都需要通过人身保险来转移风险，也并非任何人都具有通过人身保险来转移风险的资 格，需要通过以自己或他人生命、身体健康为保险标的投保的人必定是对自己或他人生 命、身体健康有精神或经济负担的人，有资格通过人身保险来转移风险的人也必定是对 自己或他人生命、身体健康有所负担的人。 ( 三) 人身保险的保险利益有利于社会信用体系的建立 社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。它是一种社会机制， 具体作用于一国的市场规范，它旨在建立一个适合信用交易发展的市场环境，保 证一国的市场经济向信用经济方向转变，即从以原始支付手段为主流的市场交易 方式向以信用交易为主流的市场交易方式的健康转变。这种机制会建立一种新的 市场规则，使社会资本得以形成，直接地保证一国的市场经济走向成熟，扩大一 国的市场规模。锄保险市场的发展是整个市场经济发展的重要组成部分，为社会市 场经济健康发展提供保障。保险对信用的要求是最高的，“最大诚信 是订立各种保 险合同必须遵守的基本原则，在人身保险中对这一原则要求更高更具体。我国民法通 则第4 条规定，民事活动应当遵循诚实信用原则。诚实信用原则是道德观念的法律化， 是“帝王条款，君临全法域之基本原则”。诚实信用原则要求民事主体在进行民事活动 中，应具有基本道德，行使权利，变更法律关系，诚实守信，不欺不诈，不损害他人和 社会的利益，恪守信用，履行义务，自觉承担因自己的原因而给他人造成损害的责任。 罾在现代市场经济活动中，任何一方当事人都希望和一个信用良好的相对人进行交易， 良好的信用会带来巨大的经济利益。信用利益在形式上体现为一种非财产的利益，即一 种精神上的利益，但在现实的经济活动中这种精神利益有时可以转化为财产利益，如因 侵权而造成的损害活动中，信用体现为一种偿付金额的多少。可见，信用是一种无形财 产，它可以将潜在的物质财产利益或者精神利益转化为现实利益。社会信用体系的建立 首先落实在个人信用体系的建立。个人信用体系的建立有懒于一系列的信用评价记录， 如对于有从银行贷款的个人而言，是否及时还贷可以作为其个人信用体系的