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电子银行业务中无权限交易的民事责任分析 ( 硕士论文摘要) 专业：同等学力 研究方向：经济法 作者姓名：陆蔚峰 指导教师：李永祥 随着我国电子银行业务的飞速发展，交易安全的问题日渐突出。近期，有关 网上银行、自助银行等电子银行业务发生客户资金被无权限交易所窃取的纠纷事 件和诉讼案件不断见诸报端。无权限交易人终将承担盗窃他人资金的刑事责任和 附带的民事责任，相关刑事法律规范已较健全，对此毋庸多加探讨。但是，作为 电子银行业务民事法律关系的其他参与者，在无权限交易发生后如何确定各自的 权利义务和民事责任，相关的法律法规可谓暂付阙如。因此，本文试图在借鉴国 外立法和国内法学界前辈、专家和同行者论述的基础上，对电子银行业务无权限 交易中除冒名交易人以外各方主体的民事责任问题作粗浅的分析。 本文共分四章。第一章为电子银行业务无权限交易概述，简要介绍电子银行 业务和无权限交易的概念、特点和种类以及相关的法律意义。通过对电子银行业 务相关概念的界定和法律意义的阐述，引申出下文所要讨论和分析的主要法律问 题。第二章为电子银行业务无权限交易涉及的法律关系，阐述了法律关系所涉及 的主体、客体以及合同义务，对资金安全交易保障义务、风险提示义务、妥善保 管身份和密码等重要信息义务和信息泄露后及时通知义务四类合同义务的特殊 性和法律性质作了重点分析，为其后讨论民事责任归属作铺垫。第三章为电子银 行业务无权限交易的民事责任，系本文的重点部分，从确定无权限交易的民事责 任的归责原则( 以严格责任为主，过错责任为辅) 出发，分别按违约和侵权两种 法律关系，运用合同法和侵权法的理论并与电子银行业务的特点相结合，从债的 履行、免责事由、违约抗辩以及产品侵权责任等角度，论述民事主体之间的民事 责任分担问题。第四章为世界各国立法比较和立法建议，在比较美国、联合国和 2 欧盟的立法之基础上，指出我国相关立法存在的层级过低和部门保护主义两大缺 陷并提出针对性的建议。 本文的创新之处在于运用传统合同法和侵权法理论，结合电子银行业务的特 点，对电子银行业务中无权限交易所涉及的各方法律主体的民事责任作了一定的 分析，冀以抛砖引玉，对这一较新领域的相关法律问题作更深入的探讨。 【关键词】电子银行无权限交易民事责任 3 c i v iil i a b iii t ya n a i y s i so fn o n a u t h o r i z e d e x c h a n g ei ne i e c t r i cb a n k i n gb u s i n e s s a b s t r a c t m a j o r ： r e s e a r c hd i r e c t i o n ： a u t h o r ： i n s t r u c t o r ： e q u a le d u c a t i o n a ll e v e l e c o n o m i cl a w l uw e i f e n g l iy o n g x i a n g w i t ht h ef a s td e v e l o p m e n to fc h i n a se l e c t r o n i cb a n k i n gb u s i n e s s ， t h ee x c h a n g e s e c u r i t yp r o b l e mi sb e c o m i n g i n c r e a s i n g l yc o n s p i c u o u s r e c e n t l yt h e r e r em a n yd i s p u t e sa n dc a s e sr e p o r t e do nt h es t e a l i n go f c u s t o m e r sc a p i t a lb yn o n a u t h o r i z e de x c h a n g ei ne l e c t r o n i cb a n k i n g b u s i n e s s1 i k eo n l i n eb a n ko rs e l f - s e r v i c eb a n k i ti sf o rs u r et h a tt h e r e l a t e dc r i m i n a ll a w sa n dp e n a ls t a t u t ea r eq u i t es o l i da n d t h e n o n a u t h o r i z e de x c h a n g e rw i l lf i n a l l ya s s u m et h ec r i m i n a ll i a b i l i t yo f l a r c e n ya n dc o l l a t e r a lc i v i ll i a b i l i t y b u tt h er e l a t e dl a wo rs t a t u t e s e e mt ob es c a n t yo nh o wt od e f i n er e s p e c t i v er i g h t s r e s p o n s i b i l i t ya n d c i v i ll i a b i l i t ya f t e rt h en o n a u t h o r i z e de x c h a n g ea r i s e sa so t h e r p a r t i c i p a t o ri nc i v i ll e g a lr e l a t i o n s h i po fe l e c t r i cb a n k i n gb u s i n e s s t h e r e f o r e ，t h i sp a p e ri sa i m i n ga td o i n gar o u g ha n a l y s i so nt h ec i v i l l i a b i l i t yo fr e s p e c t i v es u b j e c t s ( e x c e p tf o ri m p o s t o r ) i nn o n a u t h o r i z e d e x c h a n g ei ne l e c t r i cb a n k i n g ， i nt h er e f e r e n c ef r o mi n t e r n a t i o n a l l e g i s l a t i o na n dd i s s e r t a t i o no fs e n i o r s ，e x p e r t sa n dc r a f tb r o t h e r si n d o m e s t i cj u r i s p r u d e n t i a lc i r c l e t h ep a p e ri n c l u d e s4 c h a p t e r s c h a p t e r 1i sa s u m m a r yo f n o n - a u t h o r i z e de x c h a n g ei ne l e c t r i cb a n k i n gb u s i n e s sw it hag e n e r a l i n t r o d u c t i o no nt h ec o n c e p t ，c h a r a c t e r i s t i c sa n dc a t e g o r yo fe l e c t r i c b a n k i n g b u s i n e s sa n dn o n a u t h o r i z e d e x c h a n g e a n dr e l a t e d l e g a l s i g n i f i c a n c e i te x p l i c a t e st h em a j o rl e g a l p r o b l e m sw h i c hw i l l b e 4 d i s c u s s e da n da n a l y z e di nt h ef o l l o w i n gt e x tb ye x p a t i a t i n go nt h er e l a t e d c o n c e p t sa n dl e g a ls i g n i f i c a n c eo fe l e c t r i cb a n k i n gb u s i n e s s c h a p t e r2 i l l u m i n a t e st h el e g a lr e l a t i o n s h i pi n v o l v e di nn o n a u t h o r i z e de x c h a n g e i ne l e c t r i c b a n k i n gb u s i n e s s ，a n a l y z i n gt h es u b j e c t s ，o b j e c t sa n d c o n t r a c to b l i g a t i o ni n v o l v e di nl e g a lr e l a t i o n s h i p i tg i v e sf o c u s e d a n a l y s i so nt h ep a r t i c u l a r i t ya n dl e g a lc h a r a c t e r so ft h ef o u rk i n d so f c o n t r a c to b l i g a t i o n ，i e c a p i t a ls e c u r i t ye x c h a n g eg u a r a n t e eo b l i g a t i o n ， r i s kh i n to b l i g a t i o n ，o b l i g a t i o no fa p p r o p r i a t ek e e p i n go fi m p o r t a n t i n f o r m a t i o nl i k ei d e n t i t ya n dp a s s w o r d ，a n do b l i g a t i o no ft i m e l yn o t i c e a f t e ri n f o r m a t i o ne x p o s u r e ，w h i c hh i n t st h e f o l l o w i n gd i s c u s s i o no n a s c r i p t i o no fc i v i ll i a b i l i t y c h a p t e r3i st h ec i v i ll i a b i l i t yo f n o n a u t h o r i z e de x c h a n g ei ne l e c t r i c b a n k i n gb u s i n e s s ，w h i c hi st h e h i g h l i g h to ft h i sp a p e r ，f r o mt h ep o i n to fc o n f i r m i n gt h el i a b i l i t y p r i n c i p l eo ft h ec i v i ll i a b i l i t yo fn o n a u t h o r i z e de x c h a n g e ( s t r i c t l i a b i l i t ya sp r i o r i t ya n df a u l tl i a b i l i t ya ss u p p l e m e n t ) ，d i s c u s s i n g c i v i ll i a b i l i t ya p p o r t i o n m e n ta m o n gc i v i ls u b j e c t sb yu s i n gt h e2l e g a l r e l a t i o n s h i p so fb r e a c ho fc o n t r a c ta n dt o r ta n dt h et h e o r yo fc o n t r a c t l a wa n dt o r tl a wt oc o n n e c tw i t ht h ec h a r a c t e r i s t i c so fe l e c t r i cb a n k i n g b u s i n e s s ，f r o mt h ep o i n to f v i e w o fd e b ti m p l e m e n t a t i o n ，e x c u s eo f l i a b i l i t yr e l e a s e ，p l e ao f b r e a c ho ff a i t ha n dp r o d u c tt o r t u o u s1 l a b i l i t y c h a p t e r4i sal e g i s l a t i o nc o m p a r i s o na m o n gd i f f e r e n tc o u n t r i e sa n ds o m e s u g g e s t i o n s ，o nt h eb a s i so fc o m p a r i n gt h el e g i s l a t i o na m o n gu s a ，u na n d e u ，i n d i c a t i n gt h et w od e f e c t so fc h i n a sr e l a t e dl e g i s l a t i o n ，i e t o o i o wo fa d m i n i s t r a t i v el e v e l sa n dd e p a r t m e n t sp r o t e c t i o n i s ma n d t h e n p u t t i n gf o r w a r ds o m ep o i n t e ds u g g e s t i o n s t h eo r i g i n a l i t yo ft h i sp a p e rl i e si nt h ea n a l y s i so ft h ec i v i l l i a b i l i t yo f a l l l e g a ls u b j e c t s i n v o l v e di nt h en o n a u t h o r i z e d t r a n s a c t i o no fe l e c t r i cb a n k i n gb u s i n e s sb yc o m b i n i n gt h et r a d i t i o n a l t h e o r yo fc o n t a c tl a wa n dt o r tl a ww i t ht h ec h a r a c t e r i s t i c so fe l e c t r i c 5 b a n k i n gb u s i n e s s ，w h i c ha c t i v i z i n ga m o r ei n d e p t hd i s c u s s i o no nt h el e g a l p r o b l e m si ns u c hac o m p a r a t i v e l yn e wf i e l d k e yw o r d s ：e l e c t r i cb a n k i n g ，n o n a u t h o r i z e de x c h a n g e ，c i v i l l i a b i l i t y 6 论文独创性声明 陆蔚峰的学位论文电子银行业务中无权限交易的民事责任分析 是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除了特别加 以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成 果。其他研究者对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作了明确的声明并 表示了谢意。 作者签名： 壁蕊叠日期：z 生z 堑兰： 论文使用授权声明 本人完全了解华东政法学院有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有 权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅并制作光盘，学校可以公布 论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存论文，学校 同时有权将本学位论文加入全国优秀博硕士学位论文共建单位数据库。保密的 论文在解密后遵守此规定。 ， 作者签名：弦髯蠢垂导师签名： 4 5 日期：纽2 坐 电子银行业务中无权限交易的民事责任分析 导言 随着计算机及互联网技术的发展，现代商业银行的传统业务操作和管理模 式逐步向以信息科技为基础的自动化业务操作和科学管理模式转变，电子银行 业务已有取代传统柜面业务的趋势，使现代商业银行可以降低人力和网点成本， 大幅度提升利润增长的空问。但是，信息技术犹如一把双刃剑，在为人们带来 便利和快捷银行服务的同时，网络本身所独具的开放性、无边界性特征也为电 子银行业务带来了新的风险，尤其是无权限交易( 即冒名交易行为) 的法律风 险特别突出。由于目前我国在电子银行业务方面的立法滞后，而电子银行业务 往往交易金额较大，法律关系复杂，涉及当事人众多，包括客户、银行、第三 方支付平台服务商以及通讯线路运营商、计算机软件和硬件供应商等等。一旦 发生无权限交易的业务纠纷，除无权限交易第三人( 即冒名交易人) 应最终承 担民事责任和相应的刑事责任外，确定其他当事人之间的民事责任是比较棘手 的问题。 本文试就通过分析电子银行业务中无权限交易纠纷的法律关系、法律适用 等法律问题，进而分析除冒名交易人以外的当事人之间的民事责任承担问题， 明确在电子银行业务无权限交易纠纷中银行、客户以及其他第三人的权利义务 关系。 第一章电子银行业务无权限交易概述 第一节电子银行业务概述 一、电子银行业务的概念界定 所谓电子银行业务，目前在理论界并未形成统一的概念。各国的立法采用 了不同的定义，大致有以下三类： 1 、定义为网上银行 在电子银行的发源地和业务量最大的国家美国，电子银行业务的概念主要 指利用网络以及其他通信技术提供的银行服务。前者的定义主要来源于美国联 邦储备银行，其将电子银行定义为：“利用互联网为其产品、服务和信息的业 务渠道，向其客户提供服务的银行”。这一定义实质上将电子银行业务视作网 上银行业务。后者的定义主要来源于美国货币监理署，其将电子银行定义为： “利用一些系统，银行客户通过个人电脑或者其他的智能化装置，进入银行账 户，获得一般银行产品和服务信息”。1 2 、定义为小额电子支付 在电子银行业务量位居第二的区域欧洲，巴塞尔委员会在其公布的电子 银行和电子货币风险管理的报告中将电子银行定义为“通过电子渠道提供零 售性的小额银行产品的服务”。2 该定义实质上将大额电子支付排除在外。 3 、广义的电子银行 我国的电予银行业务起步虽晚于欧美地区，但近年来发展迅速。为规范商 业银行的电子银行业务，中国银行业监督管理委员会于2 0 0 6 年1 月2 6 日颁发 了电子银行业务管理办法。该项行政规章第二条第一款规定，“本办法所 称电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通 讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网 络，向客户提供的银行服务”。该条第二款同时规定，“电子银行业务包括利 用计算机和互联网开展的银行业务( 以下简称网上银行业务) ，利用电话等声 讯设备和电信网络开展的银行业务( 以下简称电话银行业务) ，利用移动电话 和无线网络开展的银行业务( 以下简称手机银行业务) ，以及其他利用电子服 务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。” 从上述规定可以看出，我国在电子银行业务概念的立法上采用了最为广义 的解释。根据该条规定，在我国电子银行业务不仅单指网上银行业务，还包括 电话银行业务、手机银行业务以及通过银行a t m 自动取款机等自助设备完成的 电子支付服务。 各国立法之所以在电子银行业务的概念上有如此大的差异，与电子银行业 务的起步时间、发展程度和监管策略紧密关联。电子银行这一概念是伴随网上 1 见张素华：阿络银行风险监管法律问题研究，武汉大学n 版社2 0 0 4 年版，第4 页。 2 同e ，第3 页。 2 银行业务出现而诞生的，网上银行业务也是应用最为广泛的电子银行业务。作 为网上银行业务的起源地美国，将电子银行业务主要定义为网上银行义务也就 不足为奇了。而巴塞尔委员会将电子银行业务定义为小额电子支付，是由于“欧 洲中央银行致力于形成一个欧洲统一的电子金融市场的监管环境，要求成员国 执行一致的标准。电子银行业务定义的外延越大，执行这种标准的难度也就越 大，越不利于监管政策的统一。”3 我国由于开展电子银行业务起步较晚，出于 全面规范各类电子银行业务和加强银行相关风险管理，对电子银行业务的概念 作了最广义的解释。 准确界定电子银行业务的概念，直接关系到适用法律、相关的法律关系和 民事责任等一系列法律问题。对此，笔者赞同我国立法对电子银行业务概念的 解释并在本文中以此为基础展开相关分析。其理由为： 首先，广义的电子银行业务概念将其与电子支付等关联概念作了准确地区 分。 由于电子银行业务概念并无统一和标准的定义，使其易与电子支付、电子 商务和电子货币等概念相混淆。 所谓电子支付是指，“以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息 的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支 付方式。”4 所谓电子商务则是指电子化的贸易活动和商务交易。而电子货币顾 名思义即为采用电子形式的货币。从上述概念可以看出，电子商务的概念外延 最广，电子银行业务是电子商务的一种类型。电子支付则是电子银行业务采用 的一种电子化的支付手段。电子货币是电子银行业务所产生的法律关系的客体。 因此，电子银行业务既不能等同与小额的电子支付，也不能等同于网上银行而 将电话银行和手机银行等采用通信网络进行电子支付的业务撇除在外。 其次，广义的电子银行业务概念对统一法律规范，为相关业务纠纷提供法 律支持是非常有利的。 电子银行业务依托信息化的电子支付方式，以电子货币作为交易对象，对 传统的法律制度具有很大的挑战。电子银行业务交易主体众多，法律关系复杂， 一旦出现纠纷，各方的权利义务、民事责任的归责原则、举证责任和民事责任 3 见齐爱民、崔聪聪：电子金融法研究，北京大学版社，2 0 0 7 年2 月第1 版，第1 0 6 页。 4 见王蜀黔：电了支付法律问题研究，武汉大学m 版社2 0 0 5 年版，第1 页。 3 如何分担等不宜简单套用传统的法律制度。 子银行业务纠纷提供法律制度的保障之需， 务概念。 因此，从统一法律规范，为解决电 在立法上宜采用广义的电子银行业 二、电子银行业务的特征及其法律意义 1 、技术性强 电子银行业务主要依托互联网、移动通信等高科技技术平台，充分利用了 现代信息技术手段。因此，电子银行业务与传统银行业务相比，属于高科技的 金融工具，技术性特别强。 2 、服务虚拟化 网络本身所独具的虚拟化特点，决定了电子银行业务( 需借助a t m 自动取 款设备的自助银行业务除外) 基本不需要营业网点和柜面，可以充分借助网络 的优势，利用若干台服务器、电话终端以及虚拟的网站就可以把客户和银行连 接起来，为客户提供各类无须与银行工作人员见面的网上或电话虚拟服务。这 种虚拟化的特点使银行提供服务的成本大大降低，提高了银行的利润。 3 、服务更为完善 由于电子银行业务基本摆脱了传统银行业务受制于营业网点、工作人员数 量等条件的禁锢，可以为客户提供全天候2 4 小时的服务，而无须考虑时间、空 间的限制，使银行服务真正实现了3 a 化( 即任何地方a n y w h e r e 、任何时间 a n y t i m e 、任何方式a n y h o w ) 。 4 、安全性问题相对突出 网络和电脑系统易受攻击，高科技设备易发故障等因素使电子银行业务的 安全性问题相对突出。利用高技术手段武装起来的电子银行，在为客户提供便 利快捷的服务同时，也将技术风险集中于自身。在全世界，黑客攻击银行网站， 盗取客户信息的手段越来越高明，电子银行特别是网上银行的安全问题已引起 了广泛的关注。 上述电子银行业务特征的法律意义在于其衍生出以下三项法律问题： 第一，交易主体之间的法律关系性质如何确定。 电子银行业务的服务虚拟化特征决定了各交易主体之间并不见面，完全依 4 赖网络等虚拟渠道进行交易。一旦发生第三人冒名交易行为，正常的交易主体 之间的合同关系是否成立，即受损害的一方按违约还是侵权主张权利，法律关 系如何确定是较为复杂的问题。 第二，法律关系主体之间的权利义务如何确定。 电子银行业务技术性强、安全问题相对突出等特征决定了法律关系主体之 间权利义务不能简单等同于传统银行业务。以网上银行业务为例，提供网上银 行服务的银行，其义务并不仅限于传统储蓄合同中保管人妥善保管储户资金的 义务，还负有资金安全交易保障和风险提示等义务。 第三，纠纷发生后民事责任的分担如何确定。 电子银行业务中第三人冒名交易盗取客户资金的问题特别突出，客户与银 行的纠纷发生后，民事责任的分担要根据电子银行业务法律关系主体之间的权 利和义务和归责原则等进行确定。 对于上述三项问题，本文将在第三章和第四章分别进行论述和分析。 三、电子银行业务的种类 按照客户的属性即银行服务对象的不同，电子银行业务可分为批发型和零 售型两大类。前者为公司等法人组织提供电子银行服务，交易金额和交易量大， 提供的服务品种包括信贷、存款、国际和国内贸易结算等各类公司业务；后者 为自然人提供电子银行服务，交易金额和交易量相对较小，提供的服务品种包 括信贷、储蓄和理财等各类个人业务。 按照电子银行业务的载体不同以及前文所述对电子银行业务概念的界定， 电子银行业务可分为网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务和自助银行 业务。其中： 网上银行业务是电子银行业务的核心，以互联网和计算机系统为客户提供 银行服务。客户可以在网上银行查询各类相关信息、进行资金转帐、信用卡还 款、贷款以及进行证券外汇等投资交易。 电话银行业务是以电话等声讯设备和电信网络为客户提供银行服务。客户 可以通过拨打银行提供的电话服务热线获得和网上银行相似的各类服务。在获 取的信息量和服务品种方面略逊于网上银行业务。 5 手机银行业务是以移动电话和无线网络为客户提供银行服务。其服务功能 基本与电话银行业务类似。在使用的便利性等方面( 随身携带) 有其独特的优 势。 自助银行业务是银行a t m 自动取款机等自助设备为客户提供银行服务( 广 义上讲，所有的电子银行业务都是自助银行业务。本文所提到的自助银行业务 仅限于上述狭义的概念) 。 第二节无权限交易概述 一、无权限交易的概念 所谓无权限交易，俗称冒名交易行为，即第三人通过非法获取的电子银行 客户身份证号、银行帐号、银行卡号以及密码等信息，冒用客户的名义进行的 电子银行业务交易。 无权限交易所产生的法律后果是参与电子银行业务交易的全部法律主体之 间形成民事责任的分担问题。 二、无权限交易的种类 根据无权限交易的手段区分，其种类可分为伪造、变造支付工具进行的无 权限交易和冒用支付工具进行的无权限交易。前者主要发生在自助银行业务中， 第三人通过窃取的客户信息伪造、变造银行卡，冒用客户的名义进行取现或转 帐交易。后者主要发生在网上银行、电话银行和手机银行业务中，第三人通过 窃取的客户信息直接冒用客户的名义在网上或电话、手机中进行取现或转帐交 易。 无权限交易发生的关键在于第三人窃取到了客户的重要信息，包括身份证 号、银行帐号、银行卡号以及密码等。就目前国内外发生的各类案例来看，窃 取客户信息和资金的手段日益趋向职业化、集团化和高科技化，其手段大致有 以下几种5 ： 1 、网络钓鱼：不法分子通过假网站、假电子商务( b 2 c 客户一商户) 支付 页面等“网络钓鱼”形式，利用部分客户安全意识薄弱骗取客户网银密码。例 如，一客户在一家非法的游戏装备交易网站购物时，轻易地在该网站输入了网 5 引自中国银监会公众教育服务网风险提示和案例介绍 6 银的卡号、密码，几天后客户发现账户资金被盗。 2 、木马套密：不法分子利用电子邮件群发木马病毒，客户在计算机中毒的 情况下登录网上银行，其账号和网银密码大多会被不法分子获取。例如，一些 客户在一些网站下载非法软件后，中了木马病毒。在登录网银时，客户通过计 算机键盘输入账号和密码，此时木马程序已经获取了键盘记录，并自动通过邮 件发送到犯罪分子邮箱。 3 、伪卡欺诈：也称克隆卡欺诈，不法分子利用偷窥、录像、测录磁卡信息、 安装假刷卡设备等各种手段窃取卡号和密码，然后仿制出伪卡，再利用伪卡消 费或取现。 4 、电话银行欺诈：通过虚假电话银行，诱使客户输入个人信息，窃取客户 的银行卡账号和密码。 5 、在a t m 机上骗卡：不法分子在自动取款机上做手脚，设法使取款人的银 行卡插入a t m 机后被“吞卡”，然后利用各种手段骗取密码。当客户离开后， 不法分子迅速上前将被“吞”的银行卡从a t m 机中拉出，将资金盗取。 第二章电子银行业务无权限交易涉及的 法律关系 第一节概述 电子银行业务无权限交易所涉及的法律关系比较复杂，法律关系的主体众 多。不同类型的电子银行业务所发生的无权限交易涉及的法律关系也有所不同。 分析其法律关系，确定法律关系主体之间的权利义务必须先了解相关业务交易 的方式。 一、网上银行业务无权限交易涉及的交易方式 网上银行业务无权限交易主要发生在网上支付环节。目前，网上支付的形 式主要有四种模式： 模式一：商业银行网上支付模式，指客户直接通过商业银行的网上银行完 成支付的业务模式。从近几年的发展情况来看，该模式发展最快，前景最看好， 是完成网上支付的主要业务模式。 7 模式二：支付网关模式，指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关， 然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建 立支付网关。 模式三：共建支付网关模式，指所用的支付网关是由多家商业银行、银行 卡中心或自动清算所联合共建的，而不是由一家商业银行单独建设的。 模式四：第三方支付模式，指所用的支付网关是由第三方机构建设的，而 不是由银行或多家银行联合建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供 的，而不是商业银行。像淘宝网的“支付宝”，易趣的“安付通”，腾迅的“财 付通”都是第三方支付平台。 严格意义上，模式四并不属于网上银行业务，其结算服务主要由第三方支 付平台提供。由于资金的支付最终还是通过银行账户进行，且国内大部分商业 银行的网上银行均提供第三方支付模式的连接服务( 通常称直接支付方式) ， 本文也将其纳入网上银行的服务。 二、电话银行和手机银行业务无权限交易涉及的交易方式 电话银行和手机银行业务无权限交易是通过固话通信网络和移动通信网络 进行支付的。与网上银行业务相比，其支付模式相对简单。电话银行业务是通 过语音提示和应答系统实现；手机银行业务通过移动通信运营商向客户提供的 s i m 卡中预先写入由银行提供的功能服务菜单和密钥文件，实现支付功能。银 行需要为客户的手机将s i m 卡换为s t k 卡，客户在手机上可以直接登录所在银 行的账户，进行手机支付交易。产生的费用主要有三部分：一是数据流量费用， 由移动运营商收取；二是账户业务费用，由银行收取；三是支付业务服务费用， 由银行、运营商、支付平台分成。 三、自助银行业务无权限交易涉及的交易方式 根据前述的定义，本文中自助银行业务主要指狭义的银行a t m 自动取款机 等自助设备为客户提供的银行服务。因此，其无权限交易主要是通过银行卡在 a t m 自动取款机上进行转帐和取现进行的。交易的方式为人机对话。 8 第二节无权限交易涉及法律关系的主体与客体 一、主体 根据本章第一节介绍的电子银行业务各类交易模式，其无权限交易所涉及 的法律关系主体有以下几类： 1 、客户 在各类电子银行业务无权限交易中，客户均是主要的法律关系主体之一， 即被无权第三人冒名的对象，通常作为付款人的身份。 2 、无权第三人 无权第三人即指冒用客户名义进行电子银行业务无权限交易的自然人。 3 、商户 在网上银行业务、电话和手机银行业务中提供商品或服务的自然人或法人， 通常作为收款人的身份。 4 、银行 在各类电子银行业务无权限交易中，银行也是主要的法律关系主体之一。 通常包括以下几类： ( 1 ) 发起人银行，即发起电子银行业务的银行。在网上银行业务无权限交 易中，发起人银行是接收网上无权限交易指令的银行，系直接为客户提供网上 银行服务的银行；在电话和手机银行业务无权限交易中，发起人银行是接受电 话和手机发送的无权限交易指令的银行，系直接为客户提供电话和手机银行服 务的银行；在自助银行业务无权限交易中，发起人银行是接受a t m 自动取款机 发送的无权限交易指令的银行，亦称银行卡受理行，系提供a t m 自动取款机设 备的银行。 ( 2 ) 受益人银行，即无权限交易指令指定的受益人( 无权限第三人) 接受 资金的银行。 ( 3 ) 中间银行，即参与无权限交易的发起人银行和受益人银行之外的银行。 5 、支付平台服务商 支付平台服务商是在电子银行业务交易中为客户、商户和银行提供支付结 算系统的法人。在网上银行业务无权限交易中，银行自建支付网关的模式，银 行和支付平台服务商的角色是合一的；其他模式，支付平台服务商就是建设并 9 提供支付网关的机构，如淘宝网、易趣等电子商务公司。在电话和手机银行业 务交易中，支付平台服务商的角色大致和网上银行业务相同。在自助银行业务 交易中，支付平台服务商一般可以理解为中国银联组织。 6 、电子银行设备服务商 电子银行设备服务商是在电子银行业务无权限交易中为交易各方提供软硬 件设备服务的法人。在网上银行业务无权限交易中，电子银行设备服务商包括 网络运营商、计算机软硬件销售商等。在电话和手机银行业务无权限交易中， 电子银行设备服务商包括固话和移动通信运营商、电话和手机销售商等。在自 助银行业务无权限交易中，电子银行设备服务商包括a t m 自动取款机销售商等。 7 、认证机构 在电子银行业务无权限交易中，认证机构是比较特殊的法律主体，是指在 营业中从事以数字签名为目的，而颁发加密密钥相关的身份证书的个人或实体。 认证机构独立于认证用户( 客户和商户) 和参与者( 检验和使用证书的相关方) ， 以第三方身份证明网上活动的合法有效性，其本身并不从事商业业务，受国家 政府部门的监督和管理。6 目前，我国提供认证的机构主要有国家信息安全认证 中心、中国金融认证中心和部分省级电子商务认证中心。 二、客体 电子银行业务无权限交易所涉及的法律关系客体比较复杂，包括在网上银 行和电话、手机银行交易中流通的虚拟电子货币；银行借助电子银行业务为客 户提供的服务行为：无权第三人的交易行为；支付平台服务商和电子银行设备 服务商提供的服务行为；认证机构提供的认证行为等等。 第三节无权限交易涉及法律关系的内容 电子银行业务无权限交易涉及法律关系的内容即指参与法律关系各方主体 的权利和义务。虽然无权第三人也是法律关系的主体之一，但由于其冒名交易 的行为在法律上属于侵权行为，不具备合同法意义上的权利和义务。因此，本 节所阐述的主要为无权第三人以外的各方主体依据各自之间的合同关系所产生 6 见邓翠微：硕t 论文网，f 二支付的法律问题研究，第1 6 页。 1 0 的合同权利义务。同时鉴于权利与义务的相对性以及合同义务系承担民事责任 的基础，本节将以合同义务为例对法律关系的内容进行分析。 一、各方主体之间的合同义务 在电子银行业务无权限交易中，由于涉及的法律主体众多，它们之间的法 律关系不同，合同义务也不相同，可以归纳为以下七大类： 1 、客户与银行之间的合同义务 客户与银行之间的合同义务产生于双方的金融服务合同关系之中。双方的 合同义务主要在服务合同中约定。 客户的合同义务主要有按服务合同的约定及时全额地支付服务费用；根据 服务合同的约定准确谨慎地按交易规则发出交易指令；妥善保管身份和密码等 重要信息；在重要信息泄露后及时通知银行；其他服务合同约定的义务。 银行的合同义务主要有按服务合同的约定提供各类电子银行业务服务；提 供资金安全交易的保障；保护客户信息和隐私的安全；风险提示的义务；其他 服务合同约定的义务。 2 、客户与商户之间的合同义务 客户与商户之间的合同义务产生于双方的商品买卖或服务合同关系之中。 双方的合同义务大致和一般的买卖合同或服务合同当事人相同。客户的合同义 务主要为按约支付货款或服务费用，商户的合同义务主要为提供符合合同约定 质量的商品或服务。 3 、客户与支付平台服务商之间的合同义务 在电子银行业务无权限交易中，客户并不必然与支付平台服务商发生法律 关系。例如，在自助银行业务无权限交易中，客户只和受理行和发卡行等金融 机构发生法律关系，而与支付平台服务商并不直接产生法律关系。只有在网上 银行和电话、手机银行业务中，通过第三方支付模式发生无权限交易的，客户 才与支付平台服务商发生法律关系，双方的合同义务基本通过客户注册成为支 付平台服务商的用户时所签订的注册协议来约定。以现下知名的淘宝网“支付 宝”的注册协议为例，其约定客户的合同义务为根据注册协议的约定支付服务 费用，提供真实信息注册，不得进行非法交易，妥善保管身份和密码等重要信 息，重要信息泄露后及时通知“支付宝”和其他协议约定的义务。淘宝网的合 同义务为提供“支付宝”保管资金、代收代付等中介服务，保障安全交易，保 障客户信息和隐私的安全和其他协议约定的义务。 4 、银行与银行之间的合同义务 发起人银行、受益人银行和中间银行作为电子银行业务无权限交易涉及的 法律关系主体，一般都是银行间清算系统的成员。其合同义务由清算系统的规 则确定。根据清算系统规则，发起人银行是审核交易指令真实性的主要责任人， 中间银行负责在传递交易指令的过程中确保相关信息的及时和准确，受益人银 行应负责及时接收指令，对明确不符合规则的指令予以拒绝。同时，三方银行 根据清算协议的约定各自支付相应的清算费用。 5 、银行与支付平台服务商之间的合同义务 银行与支付平台服务商之间的合同义务由双方签订的合作协议所确定。对 第三方支付平台服务商而言，因通过建设支付网关并使其与银行帐户相关联从 而获得提供结算服务的功能，它的主要义务就是因得到银行提供帐户关联的服 务而支付相应的费用。对类似银联组织的支付平台服务商，因其为银行提供支 付结算系统，它的主要合同义务就是对结算系统进行维护。银行的主要合同义 务则是为支付平台服务商提供帐户关联等服务，保障交易安全等。 6 、银行与电子银行设备服务商之间的合同义务 银行与电子银行设备服务商的法律关系较简单，由于它们之间的合同义务 产生于双方的电子银行设备买卖合同或维修服务合同，因此双方只需遵守买卖 合同、服务合同中约定的买方与卖方，委托人与受托人的合同义务即可。 7 、客户、银行与认证机构之间的合同义务 由于认证机构在电子银行业务活动中以独立第三方的身份为客户和银行提 供电子身份认证服务，地位比较特殊，对这样一种关系的定性，目前学者们主 要提出了“信托关系说”、“非信托关系说”和“专业信用服务说”等学说。7 信托关系说主张认证机构处于承担着与银行相类似责任的监管人或受托人 的地位。该种观点是从英美法理论出发的，其着眼点主要在于认证机构对用户 应负的注意义务。但其缺陷是未能照顾到认证机构对证书信赖人所负的、公正 地发布信用信息的义务。认证机构虽然并未接收证书信赖人的服务报酬，却同 7 见郭德忠：电子认证合同关系及民事责任分析，法律教育网。 1 2 样要负起诚实发布信息的义务。换言之，认证机构对那些不是委托人或受益人 的信赖人，也负有义务。从信托关系说角度，难以解释这一点。 非信托关系说认为从实际交易看，认证机构并不参与在线用户数字签名交 易之中，即它们不是该种交易的当事人，也没有参与签署、时间戳或该信息的 通讯。在这种情况下，“认证业务声明( c p s ) ”可能规定，在认证机构与用户 之间不存在委托与信托关系。 专业信用服务说认为认证业务属专业化的商业信誉方面的服务，如同医生 对病人，他们都负有职业上的特殊的义务，医生对于需要急救的病人，虽然事 先未曾建立服务合同关系，但必须立即进行救治，履行职业上的义务，此种职 业上的义务，实际上是一种社会责任。认证机构对于信赖证书的交易人，应承 担公正信息发布义务，不因未接收其服务报酬，而偏袒与之建立了服务合同关 系的证书用户一方。任何一个认证机构都应当知道。证书信息的公正性，是其 业务存在的根本条件，舍弃此点，该机构就没有必要存在。因此，专业信用服 务说更能准确定位认证服务的关系性质。 对此，笔者赞同“专业信用服务说”的观点。由于认证机构并不具体参与 到电子银行业务的交易活动中，而是为交易双方提供安全认证服务，向用户收 取一定的费用，以其财产担保所提供的认证服务的质量并承担损害赔偿责任。 因此，从上述法律关系的特征可以认为认证机构与交易人之间建立的是一种合 同关系而非信托关系。基于这是一种服务合同关系，双方的合同义务可以归纳 为8 ： 客户和银行等用户的合同义务为提供认证所必须的正确信息，赔偿因其提 供错误、虚假信息或非法使用认证而造成的损失。 认证机构的合同义务为制订严格的认证操作规则、建立定期审查制度、制 订信息控制规则、发布可靠及时的认证信息和保证操作安全和信息安全等。 二、特殊的合同义务 综观前述七类法律关系主体间的合同义务，除了支付合同报酬、提供交易 服务等普通合同义务外，还有四类特殊的合同义务。电子银行业务的高技术性、 o 见e 蜀黔：电子支付法律问题研究，武汉大学小版社2 0 0 5 年版，第1 3 0 页 1 3 安全问题相对突出等特征，使合同双方都必须承担高于传统银行业务的特殊合 同义务，即资金安全交易保障义务、风险提示义务、妥善保