（金融学专业论文）中国保险业诚信建设问题探讨.pdf

内容摘要 一、选题意义 进入2 1 世纪，我国社会主义市场经济建设中的诚信问题显得格 外突出，社会各阶层都非常关注诚信问题，学术界更是从各种角度分 析失信的原因以及如何建立诚信机制。市场经济是信用经济，稳定可 靠的社会信用体系是市场经济有效运行的重要基础条件。保险业作为 市场经济体制的有机构成部分，其赖以生存的条件就是诚实守信，诚 信是保险业的立业之本，是其发展最根本的生命线。完善诚信体系、 规范诚信秩序，是当前中国保险体制改革和保险业可持续发展的基础 性工作之一。据中国保监会的统计显示，2 0 0 4 年全国保险监管系统受 理的各种投诉比上年增加5 1 4 ，来电来信来访总量达4 0 0 8 6 起。减 少保险投诉案件，完善诚信体系建设，已成为当务之急。 一个社会的诚信状况与社会的交易成本有很大的关系。在市场 上，交易的各方是分散的利益主体，其交易关系建立在平等的契约基 础上，交易的时候会面临不同的交易条件，由于信息不对称和交易主 体的机会主义行为，可能导致欺诈行为的产生。所以，塑造一个诚信 的经济环境，仅仅依靠道德的宣传、说教是远远不够的，利益的冲动 常常会促使交易双方越过道德的门槛。因此，实行有效的管理，促使 市场交易主体诚实信用，对违背诚信原则一方的行为予以打击，使那 些有侥幸心理不诚实经营的人望而却步，这是非常必要的。 从博弈论的分析角度可以看出，保险市场上存在的诚信问题产生 的根源在于信息不对称，从支付矩阵看，保险人和被保险人双方都存 在不诚信的动机。由此，在保险市场上仅仅依靠道德的束缚是远远不 够的，因为道德作为- - $ t 软约束，只能在社会上号召和提倡，在市场 经济条件下无法起到非常有效的作用，效果并不明显。因此，合理的 制度安排是必须，建立健全市场游戏规则，增加保险交易双方主体的 不诚信行为的成本，使得无沦保险人还是被保险人出于自身利益考虑 。保险业。 1 5 广发“动员令固阿；金融报2 0 0 5 年0 3 月1 8h 第二叶版 1 都会选择诚信。 信息的充分程度决定了人们对有限资源争夺的手段，如果信息充 分，那么经济主体之间经过充分博弈最终达到互赢，这是最好的结果。 但是我们从保险合同的订立生效到履行终止的整个过程来看，保险双 方当事人都必须面对无法回避的不确定性风险和信息不对称问题。保 险经营活动对保险双方当事人诚信的要求比一般民事活动要高得多， 这是由于保险当事人在保险标的和保险条款上存在严重的信息不对 称，再加上保险合同的射幸性，作为理性人，拥有信息优势的一方必 然会利用这种优势去欺骗、剥夺信息劣势一方的利益，以实现自身利 益最大化。因此就要求保险合同当事人必须遵守最大诚信原则。而在 保险市场上如何保证保险合同当事人履行最大诚信原则? 这就要依 靠一系列正规合理的制度安排，以保证保险合同当事人有获取对方充 分信息的机制和违约的惩罚机制。 保险业诚信缺失来源于保险的供给者和保险的消费者；在保险业 的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中。由于保险 经营的独特性很强，信息不对称及合同不履行发生的主要原因在保险 人一方，所以笔者将主要从保险供给方的角度分析保险业的诚信建设， 以中国保险市场的不当行为作为分析的对象，从诚信的经济学角度入 手，强调加强保险业诚信建设的途径，以及保险行业信用评级建设。 在分析过程中会涉及到保险的代理人问题。保险代理人本属于保险中 介，本文之所以把保险代理人纳入保险供给方，是由于保险公司与代 理人之问存在的委托一代理关系，代理人的行为产生的责任由保险公 司承担。 本文将按照以下的基本思路和逻辑顺序展开讨论： 第一：诚信的经济学辨析 诚信在商品经济的产生与发展中不断丰富和扩展，作为经济主体 间交往行为的规则及制度，成为经济范畴中的一个重要理念。诚信既 是道德规范的选择，又是一种经济利益的选择。本章分别从博弈论角 度和成本收益的角度对不诚信行为产生的原因进行了分析，其后分析 了诚信危机对保险市场的供给的影响，从而看出诚信能有效地降低交 易成本，通过诚信建设能够有效推进交易双方对信息不对称的克服。 第二：中国保险业诚信缺失的原因剖析及其影响 当前，中国保险业的诚信缺失已经成为制约其自身发展的瓶颈。 这种不诚信现象既有代理人造成的， i l 有由于保险公司自身的原因造 成的，比如向客户提供不真实信息，误导客户，以及理赔的不规范， 合同条款的不诚信等等。中国保险业诚信缺失的原因很多，一方面因 为市场主体不成熟，另一方面是由于信用制度的不完善，以及法制不 健全。这种不诚信现象在保险业的发展中造成了非常不利的影响，损 害了广大被保险人的利益，而且也降低了保险公司自身的竞争力。 第三：加强我国保险业诚信建设的一般途径 诚信体系的构建包括以一f j l 个方面的内容：一是加强宏观环境的 建设。以政府监管为主的监督诚信，作为市场监管主体，政府行使广 泛的监督职权，通过支持、引导守信行为，及时惩戒失信行为，保证 基础诚信的健康发展，进而促进整个社会诚信体系的建立。其次就是 加强保险行业协会的建设，突出保险行业协会的自我管理、协调和引 导作用。三是从微观主体存在的问题出发，加强市场交易人( 保险公 司和投保人) 为基础的主体诚信。市场主体遵循诚信原则，建立相互 信赖、遵守承诺的关系，形成诚实守信的健康环境是诚信体系的基础。 第四：建立健全保险行业信用评级制度 信用评级制度主要就是为了解决信用风险和信息不对称问题。发 展保险行业评级，对投保人、保险公司和保险监管机构都有重要作用， 使投保人和投资人做出理性的选择和判断，这样保险行业评级高的公 司能够吸引更多的投保人和投资人，从而增大不诚信行为的成本。联 系当前我国实际，各家信用评级机构缺乏横向联系和交流，其评估原 则和方法无统一规定，评估标准所依据的定性定量指标均存在很大差 异，使我国的评估标准缺乏科学性和规范性，从而导致评级结果比较 混乱。文章最后对构建我国保险信用评级制度提出了一些建议。 二、国内外研究成果介绍 经济学认为社会群体的构成和普遍信任关系的构建，来自于个体 经过理性评估之后，发现诚实守信符合他们的长远利益，于是社会成 员之间自愿同意遵守社会契约，在此逻辑下，经过理。e _ c = - i - 算的个体利 益加上契约性的法律机制就能够保讧e 社会成员之间诚信关系，也就是 在利己的基础上自动组成团体、达成互信，这个过程不需要依赖组织 成员的文化背景。 我国对诚信问题的研究始自于1 9 7 9 年的改革开放。张维迎是经 济学界对诚信研究较多的学者，其基本立论点是产权制度对诚信行为 有着最基础、最重要的作用，他研究的问题包括三角债、银行借贷行 为、股票市场、法律的信誉基础等。他强调改革产权制度是重建社会 信用的根本途径，此外，完善的管理体n - 5 道德文化的重构都是诚信 社会的元素。主要相关参考书是博弈论与信息经济学。和信息、 信任与法律。郑也夫( 1 9 9 9 ) 更多的从社会学角度剖析了信用问题， 他认为信用缺失不是市场经济造成的，只不过在计划经济时期，经济 主体的活动范围十分狭窄，自主权很小，因此“失信”行为没能表现 出来而己。 在信息不对称的经济环境中，客观、公正的信用评级能够维护正 常的经济秩序，大大降低信息不利一方的合约风险和交易双方的交易 成本，提高交易双方的成交意愿。随着我国市场经济体制的建立和完 善，当前强调信用评级的重要性不沦对于投保人，保险公司还是保险 监管部门而言都具有重要意义。通过对保险公司的信用评级，把易于 理解的等级评价结果传达给公众，使其有理性分析和判断的基础，从 而增大保险公司的不减信成本。 三、写作的主要思路以及创新与不足之处 传统上，诚信原本是一个伦理道德范畴，社会道德要求人们在为 人处事中遵守诚信的道德标准，当然也包括在经济活动中，这里，诚 信仍然是作为一种道德观念渗透到经济活动当中。而本文认为，诚信 不仅是一个道德要素，同时电是一个经济变量，在当今社会，它是以 双重身份进入市场的。在经济活动中，交易双方选择诚信还是失信， 不仅仅是道德约束所能说明的，他们会比较诚信或失信的成本与收益 i 年伸，2 4 版村出版 陕且 三联 悔三 上簿 学扎济律经往邑与悟任与庸 沦、 弈息蹲后迎迎 e r k k 来决定自己的行为，所以在交易时，任何一方会根据交易对手可能采 取的诚信行为或失信行为来确定自己的交易对策。就保险业而言，除 了保险公司大力弘扬诚信精神以外，还必须提高失信成本，加大对失 信的处罚力度，让失信行为无利可图。所以把诚信或失信当作一个经 济变量进入市场，全面阐述诚信经济思想，是本文在选题上的创新。 本文的主要贡献在于以诚信问题产生的根源为讨论问题的出发 点，从经济学的分析角度可以看出，作为保险交易的双方，无论是保 险人还是被保险人，都存在不诚信的动机，所以导致保险市场的资源 配置不能达到最优，然后分析保险市场上不诚信行为产生的原因，以 及其对保险市场的危害，进而提出推行保险业诚信建设的几种途径， 即加强健全保险监管机制，加强保险行业协会建设以及推进保险公司 自身建设。通过完善信息披露制度和信息共享机制，加快信用评级制 度的建设，在制度安排上加大交易双方的不诚信成本，其目的在于使 保险交易双方出于自身利益考虑均会选择诚信。在研究方法上，立足 于我国的实际现实情况和实际问题出发，结合国外已有的理论研究成 果和研究方法，落脚点于推进保险业的诚信建设。但是由于篇幅有限， 本文还有很多不足和薄弱的地方，比如没有进一步的探讨如何完善公 司产权结构和治理结构以及保险业信用评级的具体指标设计等等。 关键词：保险业诚信制度建设 a b s t r a c t s i 。h es i n c e r eq u e s t i o ni nt h ee c o n o m i cc o n s t r u c t i o no fs o c i a l i s tm a r k e t o fo u rc o u n t r ys e e m se x t r e m e l yo u t s t a n d i n g t h es o c i e t yo fd i f f e r e n t l e v e l s p a y sc l o s e a t t e n t i o nt ot h es i n c e r e q u e s t i o nv e r ym u c h ，a n d a c a d e m i aa l s op a y sm o r ea t t e n t i o no nh o wt os e tu ps i n c e r em e c h a n i s m t h ei n s u r a n c e ，a st h e o r g a n i cc o m p o n e n tp a r to ft h em a r k e te c o n o m i c s y s t e m ，d e p e n d s o ns i n c e r i t y ；a n ds i n c e r i t yi sa l s ot h ef o u n d a t i o no f s e t t i n gu po n e 。so w nb u s i n e s so ft h ei n s u r a n c e o n eo ft h eb a s i cw o r k so f i n s u r a n c ei st oi m p r o v es i n c e r es y s t e ma n dn o r ms i n c e r eo r d e r i w ec a ng e tt h ed a t af r o mc i r ct h a tt h en a t i o n a li n s u r a n c er e g u l a t i o n s y s t e mw a sa c c e p t e di n c r e a s e db y5 1 4 c o m p a r e dw i t ht h a to fl a s ty e a r i n2 0 0 4 ；a n dt h en u m b e ro ft h ei n c o m i n gt e l e g r a ma n dl e t t e r st h ep e o p l e s e n di nf o rc o m p l a i n t sr e a c h4 0 ，0 8 6 i m p r o v et h ec o n s t r u c t i o no fs i n c e r e s y s t e mh a sa l r e a d yb e c o m et h ef i r s tt a s k t h er e s e a r c ho fg o o df a i t hq u e s t i o no fo u rc o u n t r yb e g a ni n1 9 7 9 ， w h i c hi sa l s ot h eb e g i n n i n go fr e f o r ma n do p e np o l i c y z h a n gw e i y i n gi s o n eo fs c h o l a r sw h os t u d ys i n c e r i t y h et h i n k st h er e f o r mp r o p e r t yr i g h t s y s t e mi st h eb a s i cw a yt or e c o n s t r u c tt h es o c i a lc r e d i t ，i na d d i t i o n ，t h e c o m p l e t em a n a g e m e n ts y s t e ma n dr e c o n s t r u c t i o no fm o r a l sc u l t u r ea r ea l l e l e m e n t so ft h es i n c e r es o c i e t y s ow es a ys i n c e r i t yi sn o to n l ya ne t h i c a lk e ye l e m e n t ，b u ta l s oa n e c o n o m i cv a r i a b l ea tt h es a m et i m e ，i nt h ec u r r e n ts o c i e t y , i te n t e r st h e m a r k e tw i t ht h ed u a li d e n t i t y w ea l lk n o wt h a tt h e r ea r ev e r yg r e a t r e l a t i o n sb e t w e e nt h es i n c e r es t a t e m e n to fas o c i e t ya n dt r a n s a c t i o nc o s t s i nt h es o c i e t y o nt h em a r k e t ，e a c hs i d eo ft h et r a d ei sas c a t t e r e di n t e r e s t s u b j e c t ，a n di t sb u s i n e s sr e l a t i o ni ss e tu po nt h eb a s i so fe q u a la g r e e m e n t w h e nt h e ya r ei nt r a d e ，t h e yw i l lf a c ed i f f e r e n tt e r m s o ft r a d e s o ，t h e y m a yc a u s e t h e p r o d u c t i o no ft h ef r a u d b e c a u s eo ft h eo p p o r t u n i s m b e h a v i o ro fi n f o r m a t i o na s y m m e t r ya n dt r a d es u b j e c t t h ee x i s t e n c eo ft h es i n c e r ep r o b l e mo nt h ei n s u r a n c em a r k e tl i e si n t h ei n f o r m a t i o na s y m m e t r y w ec o u l ds e et h em o t i v eo ft h es i n c e r i t yo f b o t hi n s u r e ra n dt h ea s s u r e df r o mp a ym a t r i x s o ，w es a yt h a ti ti sf a rf r o m e n o u g ht oo n l yd e p e n do i lt h ee t h i c a lc o n s t r a i n to nt h em a r k e to fi n s u r a n c e w ec o u l dc a l la n dr e c o m m e n ds i n c e r i t ya n dm o r a l si nt h es o c i e t y , b u ti ti s u n a b l et op l a yav e r ye f f e c t i v er o l eo nm a r k e te c o n o m y t h a ti st os a ya s r e g a r d si n s u r a n c e ，b e s i d e sc a r r y i n g f o r w a r ds i n c e r e s p i r i t i nam o r e c o s t e f f e c t i v em a n n e ri nt h ei n s u r a n c ec o m p a n y ，b u ta l s or a i s et h ec o s to f d i s h o n e s t ya n ds t r e n g t h e ni tt ot h ep u n i s h m e n to fb r e a k i n go n e sp r o m i s e t ol e tt h ed i s h o n e s t yb e h a v i o rb ep r o f i t l e s s w em u s ts e tu pa n da m p l 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ys t e mf r o mt h ei n s u r a n c ea n dt h e c o n s u m e r so ft h ei n s u r a n c e ，a tt h es a m e t i m e ，t h em a i nr e a s o no f i n f o r m a t i o na s y m m e t r yi si nt h ei n s u r e rb e c a u s eo ft h eu n i q u e t y p eo f m a n a g i n gi ni n s u r a n c e s o ，1w i l lm a i n l ya n a l y z et h es i n c e r ec o n s t r u c t i o n o ft h ei n s u r a n c ei nt e r m so fs u p p l i e ro ft h ei n s u r a n c e t h i sp a p e rw i l lo r g a n i z ed i s c u s s i o na c c o r d i n gt ot h ef o l l o w i n gb a s i c t h i n k i n ga n dt h el o g i co r d e r ： 1 a n a l y s i so fe c o n o m i c so fs i n c e r i t y t h i sc h a p t e rh a sb e e na n a l y z e dt h er e a s o n sw h yt h es i n c e r eb e h a v i o r i s p r o d u c e di nb o t hc o s ti n c o m ea n dg a m et h e o r y , t h a na n a l y z e dt h e i m p a c to ns u p p l yo ft h em a r k e to fi n s u r a n c e ，t h u sf i n do u ts i n c e r i t yc a n r e d u c et h et r a n s a 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p e r f e c t i fw ec a nn o td e a lt h ep r o b l e mw e l l ，i tw o u l dd a m a g e t h ei n t e r e s t so ft h ea s s u r e da n dr e d u c et h ei n s u r a n c ec o m p a n y so w n c o m p e t i t i v e n e s s 3 g e n e r a lr o u t et os t r e n g t h e ni n s u r a n c e 。ss i n c e r ec o n s t r u c t i o ni no u r c o u n t r y t h ec o n s t r u c t i o no ft h es i n c e r es y s t e mi n c l u d e st h ec o n t e n to ft h e f o l l o w i n g s e v e r a l r e s p e c t s ：f i r s t ，s t r e n g t h e n t h ec o n s t r u c t i o no ft h e m a c r o s c o p i c a l l ye n v i r o n m e n t s e c o n d ，s t r e n g t h e nt h ec o n s t r u c t i o no ft h e e m p l o y e r so r g a n i z a t i o n o ft h ei n s u r a n c e ，s u c ha ss t r e s s m a n a g i n g ， c o o r d i n a t i n ga n dg u i d i n gf u n c t i o no n e s e l fo ft h ee m p l o y e r l so r g a n i z a t i o n o ft h ei n s u r a n c e t h i r d ，d e a lw i t ht h ee x i s t i n gp r o b l e mf r 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s s os t a n d a r d o fo u r c o u n t r y s c a r c es c i e n t i f i c r e g u l a t o r y ，w h i c hm a yr e s u l t t ob e r e l a t i v e l ym o r ec o n f u s e d i nt h ee c o n o m i ca c t i v i t y ，p e o p l ec h o o s es i n c e r i t yo rn o tw i l lo n l y d e p e n do nt h ed e c i s i o nw h i c hi st h er e s u l to fo n e so w nb e h a v i o ri n c o m p a r a t i v et h e c o s ta n di n c o m eo fs i n c e r i t y w l e nt w os i d e sa r ei n b u s i n e s s ，e i t h e rs i d e w i l lc o n f i r mo n e so w nt r a d ec o u n t e r m e a s u r e a c c o r d i n gt ot r a d es i n c e r eb e h a v i o ro rd i s h o n e s t yb e h a v i o rt h a tr i v a lm i g h t a d o p t r e g a r ds i n c e r i t yo rd i s h o n e s t ya sa ne c o n o m i cv a r i a b l et oe x p l a i n t h ee c o n o m i ct h o u g h to fs i n c e r i t yi st h ei n n o v a t i o no ft h i st e x to nt h e s e l e c t e dt i t l e o nt h er e s e a r c ha p p r o a c h ，1w i l lc o m b i n ea c t u a lr e a l i t ya n d p r a c t i c a lp r o b l e mw h i c hi sb a s e do nt h ep r o b l e mo fo u rc o u n t r y , a n ds o m e f o r e i g ne x i s t i n gt h e o r yr e s e a r c hr e s u l t sa n dr e s e a r c ha p p r o a c ht op r o v et h e v i e wo ft h i st h e s i s k e yw o r d s ：i n s u r a n c es i n c e r i t ys y s t e mc o n s t r u c t i o n 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：胡霖 2 0 0 6 年4 月1 7 日 刖罱 进入2 1 _ 世纪，我国社会主义市场经济建设中的诚信问题显得格 癸突出，社会各阶瑟郄菲鬻关注溅信阉题，学术器曼是飙冬耪恁凄分 析失信的原因以及如何建立诚信机制。市场经济是信用经济，稳定可 靠的社会信用体系是霹丁场经济凌。效运行斡重要基础条传。镙验业 乍为 市场经济体制的有机构成部分，其赖以生存的条件就是诚实守信，诚 信是保险业的立业之本，墨其发震最根本的生命线。完善诚信体系、 规范诚信秩序，是当前中国保险体制改革和保险业可持续发展的基础 性工作之一。但是塑造一个诚信的经济环境，仅仅依靠道德的宣传、 说教是远远不够的，利益的冲动常常会促使市场主体越过道德的门 槛，因此，实行有效的管理，促使市场交易主体诚实信用，对那些道 背诚倍原则的行为予戳打击，使有侥幸心理不诚实经营的一方望丽却 步，这是非常必要的。 本论文的总体恩路是：觚诚信产生的成闵久手，戳当前我国徐除 市场诚信缺失的大背景和现象为切入点，分析我尉饿信缺失主要原 因，氆括市沥主体的不成熟，信霜隶度的不完善以及法剜的不健全。 然后从健全保险监管机制，加强保险行业协会建设和推进保险公司囱 身建设忍个方西来搽讨加强诚信建设的一般途径。其中政府涟管应当 是对市场经济运行进行监督、干预和维护的核心力量，同时要充分发 挥保险彳亍监协会的自律、蘸投、协调、交流、宣传等嚣哭能佟魇，两在 保险公司的自身建设过程中还需要建立明晰的产权制度，完善保险公 司的治理结鞫以及建立健全保险公司经营管毽视制帮鸯律视锈。诧外 本文还重点强调需要加强我圈的保险行业评级建设。通过加强信用评 级建设，藏少保险交荔中静交易箴奉帮信惠不对称静额夕 成本，鼓庶 保险公司诚信经营，使得对具有稳寇偿付能力和雄厚财务实力的保险 公司鹃评估意觅成为市殇赋予企监的信瑶影象。 在保险市场上，e 扫于保险当事人在保险标的和保险条款上存在严 重的信息不羽稼，再翔上保险合离钓射幸梭运一特点，作为瑾睦的经 济人，拥有信息优势的方必然会利用这种优势去欺骗、剥夺信息劣 势一方的利益，以实现自身利益最大化。由于信息的不对称就必然会 导致不峨信行为的产生，这就要求保险合同当事人双方必须遵守最大 诚信原则。那么我们如何保证保险合同当事人履行最大威信原则呢? 这就要依靠一系列正规制度安排，以保证保险合同当事人有获取对方 充分信息的机制和违约的惩罚机制。 保险业诚信缺失来源于保险的供给者和保险的消费者，在保险业 的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中。由于保险 经营的独特型很强，信息不对称及合同不履行发生的主要原因在保险 人一方，所以笔者将主要从保险供给方的角度分析保险业的诚信建 设。在分析过程中会涉及到保险的代理人问题。保险代理人本属于保 险中介，本文之所以把保险代理人纳入保险供给方，是由于保险公司 与代理人之间存在的委托一代理关系，代理人的行为产生的责任由保 险公司承担。委托代理合同未能将保险，k 的利益和代理人的利益很好 地捆在一起，代理人出于寻求自身利益最大化的目的，往往背离了保 险人的意愿，再加上信息的不对称，保险公司控制乏力，由此导致经 营者的短期行为。 正文 诚信一词在中华民族的发展史上可谓源远流长。古人云：“人而 无信，未知其可也。”诚信概念在战国时期开始出现连用，如：苟子 有“减信生神”( 苟子不苟) 一语。在论语中我们经常可以 看到一个字“信”。子日：“弟子入则孝，出则悌，谨而信，泛爱众而 亲仁。行有余力，则以学文。”子日：“信近于义，言可复也；恭近于 礼，远耻辱也：因不失其亲，亦可宗也。”。而“人而无信，不知其可”， “君子言，四马难追”的古训至今为世人所推崇。 由此可见，诚信自古就是中华民族一项传统美德，是维系各种关 系与秩序的金玉良言。诚信作为一个伦理范畴，最基本的含义就是诚 实为本、言行一致、内诚于心，外信于人。无数事实证明；个人无信 不立，企业无信不旺，政府无信不威，社会无信不稳，国家无信不强。 自2 0 世纪8 0 年代以来，随着中国对外开放程度的日益提高，市 场经济已经渐渐成为了现代社会经济生活的主流。在市场经济条件 下，诚信又是联系各市场主体的纽带，在一个诚信的环境里，市场主 体不仅可以减少交易费用，还可以促使交易行为的顺利进行。相反， 在一个失信频繁的经济环境里，人们层层设防，人人自危，使社会交 易规模难以扩大，导致社会总需求不足，经济持续快速发展面临严重 威肋- ；市场交易秩序混乱使交易的规则遭到严重破坏，恶化了投资环 境，交易成本增加：信用短缺还造成社会资源大量闲置，资源配置效 率降低，导致企业竞争力和地方经济严重受损。因此，把诚信或失信 作为研究课题，并对其进行系统的研究与探讨，寻找出尽量避免和减 少失信行为的方法，整顿经济秩序，改善经济环境，有着很强的理论 意义和现实意义。 而在以“最大喊信”为原则的保险市场上，这就显得更为重要。 我们需要解决诚信度高低即信用等级的问题，因为诚信度的高低对市 场经济绩效有着重要的影响。通过法律调整、制度建殴、道德规范和 社会监督等手段，对保险的供给者和保险的消费者在保险经营活动中 的各个环节进行规范，可以塑造造保险公司的诚信生存环境。 第一章诚信的经济学辨析 1 1 诚信范畴与概念的界定 诚信概念源于道德伦理领域，在传统文化中，诚信对行为的规范 要求，被视为道德伦理准则。今天，诚信又在商品经济的产生与发展 中不断丰富和扩展，作为经济主体问交往行为的规则及制度，成为经 济范畴z ：p 的一个重要理念。诚信既是道德规范的选择，又是一种经济 利益的选择。 保险业诚信缺失来源于保险的供给者和保险的消费者，在保险业 的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失 已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。 本文将着重从保险供给方的角度分析保险业的诚信建设。 1 2 不诚信行为产生的原因分析 1 2 1 从博弈论角度 博弈论是研究经济行动当事人行为策略选择的理论或方法。把 现实经济世界中的行为人的某种冲突与竞争抽象为某种博弈模型进 行分析，是博弈论的主要研究方法。 信息是否充分在很大程度上决定了人们对有限资源的争夺手段。 而在保险市场上，由于保险当事人双方在保险标的和保险条款上存在 严重的信息不对称，再加上保险合同的射幸性，作为理性的经济人当 然会以各自利益最大化为目标，拥有信息优势的一方必然会利用这种 优势去欺骗、剥夺信息劣势一方的利益。 如下图所示，在保险活动中，交易双方为保险人和被保险人，二 者可以选择的策略只有诚信和不诚信。而且，选择不诚信可以为选择 主体带来额外的收益。保险人选择不诚信，可以扩大业务规模，减少 肖建：诚信的经济学分析则经问题研究，2 0 0 3 年4 期 4 支出：而被保险人选择不诚信，可以减少保赞金额，增加出险时的赔 款金额。因此，保险人和被保险人都存在着欺骗的动机。 诚信作为社会资本对经济活动产生的作用可用博弈沦中的囚徒 困境来分析。以一个简化的财产保险为例： 濑 诚信不诚信 诚信 ( 1 0 1 0 )( 一3 ，1 2 ) 不诚信 ( 1 2 ，一3 ) ( 一1 ，一1 ) 从上图中可见，如果保险人和被保险人都采取诚信，采用合作的 策略，那么交易双方获利均最大；如果交易双方只有一人采取诚信， 那么采取不诚信的一方将会获利，采取诚信的一方会利益受损；为了 避免这种结果出现，保险交易双方都会从个人利益最大化的原则出 发，采取不诚信的策略。理性经济人的本质在于追求个人利益最大化， 尽管从群体利益的角度出发，交易双方选择诚信是最佳选择，但是个 人理性不一定能够实现群体理性。因此无论对方采取诚信还是不诚信 任，自己的最优选择都是不诚信，( 不诚信，不诚信) 就是一组纳什 均衡。 这是一组静态分析的结果，如果保险人和被保险人之间的交易是 一次性的，双方都会选择不诚信，结果一定是诚信缺失。在保险市场 上，保险人同被保险人之间的博弈是连续多次的，是动态的重