（经济法学专业论文）我国消费者电子资金划拨中消费者权益保护研究.pdf

摘要 消费者电子资金划拨( c o n s u m e re l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r ；c o n s u m e re f t ) 也称小 额电子资金划拨、零售电子资金划拨( r e t a i le l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r ：r e t a i le f t ) ， 指消费者( 主体) 通过电子终端、电话工具或计算机或磁带等命令、指令、或授 权金融机构( 发动工具) ，借记或贷记消费者帐户( 行为方式) ，使资金在消费者、 银行以及特约商户之间流通( 行为结果) 。它包括但不限于上述资金划拨发动工具； 包括但不限于上述通过电子终端启动的划拨，如有些由借记卡交易导致的划拨。 常见的c o n s u m e re f t 方式有p o s 、a t m 、h o m eb a n k i n g 、a c h 。 小额电子资金划拨是通过一组合同群来调整所涉及的各方当事人之间的法律 关系，共同完成一项消费的支付与结算。在我国现有的c o n s u m e r e f t 体系的合同 群中，其各方当事人之间都存在相应的法律关系。由于持卡人( 消费者) 与发卡 人( 发卡银行) 是这一系列法律关系的最终承受者，并且在他们二者之间，发卡 人常常利用其事先制定的格式合同来保护自己的利益、削弱消费者地位，其明显 处于优势地位。为了平衡二者之间的关系、促进c o n s u m e r e f t 业务的健康发展， 保护c o n s u m e r e f t 中处于弱势地位的消费者的利益变得非常必要。 之所以要对c o n s u m e r e f t 中消费者予以特别保护，其根本原因在于c o n s u m e r e f t 业务的特殊性。这种特别性主要集中在以下几个方面：( 1 ) 在保护模式上，西方 国家普遍制定专门的调整c o n s u m e re f t 的法律，通过专门法规定c o n s u m e re f t 中各当事方的权利义务；而英国则注重商业惯例的使用。( 2 ) 在保护的内容上，美 国1 9 7 5 年的电子资金划拨法及联邦储备系统理事会颁布的e 条例及其官方人 员注释对消费者的权力进行了具体的界定，包括：消费者的选择权、知情权、消 费者对未经授权划拨的责任限额、错误的处理程序、资金划拨的不可撤销性、消 费者义务中止的权利以及对电子资金划拨法和e 条例的强制执行。在赋予消 费者各种权利的同时，法律也课予消费者一定的义务，以防止其滥诉。另一方面， 发卡人也享有两种权利：自己改正错误进行补救的权利和一定的免责权。( 3 ) 在保 护的手段上，各国都抓住了治理发卡人的根本格式条款。对格式条款的规范 是一个运用多种手段、协调发挥多种功能的系统工程，需要立法、行政、司法等 的通力协作和良性互动。( 4 ) 在承担责任形式方面，c o n s u m e re f t 所涉及的责任不 仅拘泥于民事责任。刑事责任和行政责任也已经引入了仅见c o n s u r a e r e f t 的责任 体系。法律责任体系的完善已经成为c o n s u r a e r e f t 业务发展的重要保证。( 5 ) 在举 证责任分配方面，各国均规定，由c o n s u m e r e f t 业务导致的诉讼中，举证责任的一 般由银行承担。 近年来，我国的c o n s u m e re f t 业务无论在网络建设、支付系统建设、金融管 理信息系统等基础设施建设方面，还是在“金卡”工程的业务方面都有了飞速发 展。然而，由于相关的法律法规以及行业管理规范的缺乏，当事人面对由于 c o n s u m e re f t 业务所引起的法律关系只能持无奈和观望的态度。 要改善这一空白状况，一方面，应该在充分借鉴美国的立法经验，尽快制定 中国的c o n s u m e re f t 法，其中重点应该关注未经授权的资金划拨责任划分、消费 者的责任限额与义务的中止、银行的责任范围和免责范围、因第三方过错造成的 终极法律责任的承担等内容：另一方面，要学习英国银行业惯例对c o n s u m e re f t 中消费者权益保护的经验，加强行业管理，切实保护c o n s u m e re f t 中消费者权益。 加强行业管理的制度设计主要集中在：建设严格、高效的市场准入和退出制度、 加强业务监管和建立c o m u m e re f t 业务银行责任保险制度三方面。 在对消费者和发卡银行之闻权利义务的配置过程中，适度性的规定左右着立 法、行业规范对c o n s u m e re f t 业务的调整效果，因为：如果课以消费者过重的义 务，消费者将放弃这种业务的先进性、便利性对其吸引力：如果课以发卡银行过 重的义务，发卡银行处于经济目的的考虑放弃这个业务。对这个“度”的衡量， 法学的一些分析方法似乎都变得力有不逮。所以，通过建立博弈模型，对二者之 间的权义份额进行明确界定成为解决这一问题的理想出路。 关键词：消费者电子资金划拨： 消费者权益保护；比较研究 法律现状；完善构想。 2 a b s t r a c t c o n s u m e rf 下r ( c o n s u m e re l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r r e t a i l e l e c t r o n i cf u n d t r a n s f e r ) m e a n st h a tas e r i e so fo p e r a t i o n s ，b e g i n n i n gw i t ht h eo r i g i n a t o r ( c o n s u m e r ) p a y m e n to r d e r ，m a d ef o rt h ep u r p o s eo f m a k i n gp a y m e n tt ot h eb e n e f i c i a r yo f t h eo r d e r _ t h ep a y m e n to r d e ri s s u e di st om a k ef u n st r a n s f e rb e t w e e nc o n s u m e ra n di s s u e r f i n a n c e i n s t i t u t i o n t h eo r i g i n a t i n gt o o l si n c l u d eb u tn o tl i m i tt oe l e c t r o n i ct e r m i n a l ，t e l e p h o n e t o o l s ，c o m p u t e ra n dm a g n e t i ct a p e s o m ef a m i l i a rc o n s u m e re f tm o d e sa r cp o s ，a r m ，h o m eb a n k i n ga n da c h c o n s u m e re f t r e g u l a t e si t si n v o l v e dl e g a lr e l a t i o n s h i p sb yag r o u po fc o n t r a c t s a l lo f w h i c hs e r v ef o ra c c o m p l i s h i n gac o n s u m p t i v ep a y m e n ta n df u n d st r a n s f e r i nt h ec u r r e n t c o n s u m e re f ts y s t e mi no u rc o u n t r y ) t h e r ea r ec o r r e s p o n d i n gl e g a lr e l a t i o n s h i p s a m o n ga l lo f t h ep a r t i e s o na c c o u n to f t h a tc a r d h o l d e r c o l 岱u n l e ra n di s s u e r f i n a n c ea r e t h eu l t i m a t er e c e i v e r so ft h e s es e r i e sl e g a lr e l a t i o n s h i p s ，t h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h e c a r d h o l d e r c o n s u m e ra n di s s u e r f m a n c ei n s t i t u t i o ni st h em o s tp i v o t a la n df u n d a m e n t a l r e l a t i o n s h i pi nt h el e g a ls y s t e mf o rc o n s u m e re f t f u r t h e r m o r e ，i no r d e rt ob a l a n c e t h e i rr e l a t i o n s h i pa n di no r d e rt oa c c e l e r a t et h ed e v e l o p m e n to fc o n s u m e re f t , t h ec o l e s u b j e c to ft h el e g a ls y s t e mf o rc o n s u m e re f t i sh o wt op r o v i d ep r o p e rp r o t e c t i o nf o r c o n s u m e r sw h oa r eo r e nd e e m e da sw e a k e rc o m p a r e dw i t hf i n a n c i a li n s t i t u t i o n t h er e a s o nt og i v es p e c i a lp r o t e c t i o nt oc o n s u m e ri nc o n s u m e re f ti sf o rt h e p a r t i c u l a r i t yo fc o n s u m e re f t 1 1 l i sp a r t i c u l a r i t ym a i n l yf o c u s e so nt h ef o l l o w i n g a s p e c t s ：( 1 ) i nt h ea s p e c to fp m t c o d o n - m o d e s ，w e s t e mc o u n t r i e sc o n s t i t u t es p e c i a l c o n s u m e re f tl a wt or e g u l a t et h er i g h t sa n do b l i g a t i o n so fa l lp a r t i e s b u ti nu k c o m m e r c i a lp r a c t i c es e e m sm o r ei m p o r t a n tt h a ns p e c i a ll a w ( 2 ) i nt h ea s p e c to f p r o t e c t i o n - c o n t e n t s ，m a n yc o n c r e t ep r o v i s i o n sh a v eb e e nd e f i n e di n a n do f f i c i a lc o m m e n t a r y , i n c l u d i n gc o n s u m e r o p t i o n r i g h t s ，k n o w i n g - r i g h t s ，t h e l i m i t a t i o no fn o n s t a t e o w n e dr i g h t , w i t h d r a w a l r i g h t s ，e r r o n e o u sp r o c e d u r e ，s u s p e n d - - o b l i g a t i o n s r i g h t sa n dc o m p u l s i v e e n f o r c e m e mo f a n d 自勺含能盼惭自身利益、肖【i 翰肖赞酣蛐钓 霸王觥。 同时，各国的c o n s u n 直e f r 实践b 箍明，将c c 憾毗日e f t 完全交由刽i 口濑瞄难以令消 费封黼永细姗孵e f r 中i 削鞲权益的招l 翘气舀生意。诚孵懒 b 喵挪棒女风暴说 大额电子资金列援恳芰4 书氍i 鼬妇豸强b 那么消费者电子资金耻睑巍尉翱礴蟛泊蜘惰蹄唯回作 为触仓! 断和当俺榜潮及遥硎捌碟融合的c 0 n 蛐嚣e f t ，是垒瓣舸喇和缁稠；段。市场 经粼解掰逶行崮射炼财：具有魁离撇c c 哪e f t 系魄园比，调整c a n s m 幡e f r 的 法黼峻蛩勺棍瀚i ：l 咆就葩刊累护处弼融则垃的消费善在c o 咀m 蕾e f t 中德脚韶者的 权益已| 龆蜂疆隧 障面黼瞻驮难题口这瞄毂欧寸千吲鄯脏甯撇出了j 嘞鼬q 拶蛾。 。捌端纠懒橱赘金翘按抽噼费割栌谟辩啪翩幽噼酶岗赫岫皖甑硬蹴盘癣默觜璺丰桅撇第6 瓦 。参见拙蠹甜颟电转睑姗耀嗣丰呻每诲鞠强璐峨很强豌尉绻当目魏2 0 年第4 瓤 。阻ml s u m r n 曲e 脚i 魄驷m 脑甑喀t a n d s u p 啦l m l 嘶第埘页 6 2 消费者电子资金划拨中消费者权益保护的比较研究 2 消赭曹齐耐蒯拨中消费割赠焘( ；i ；：护的 螭渐究 2 1 与般j 朝斯割赔瓷保护的区别 之所队铜剥则临浏提：因为对c 0 阻啦冒e f r 中消费者权蠲搿弼舻屿对删费者 权益鬯尉釉羟呕另0 。从本质e 说，这种区b 出足因为c c 姻n 曩可幽轫调瘸韵特殊性：第 ，在金啦懒消费者提供资金勉拨眼射寸程中，消费者角商史金捌期构事先拟定的信胃悔 程及相关的银行卡领田脚议了解自己疑金i 裂棚构所订立的资金划拨服务台同的内容，而不是通过 与鼬嗡珂蝴。作为“2 甜队”眈笳蝴砑句为了自身自呀如盏难免刳辱_ 趔雏惭自身利 益、肖蜗游蒯熟啦自q 霸王i 猫鸩入翎司。日后消费萄嘣涮觏构c 0 咽m 簟e f r 服矧是出异议 必然岘第二，在w e f r 过程中，锄肭雠稔捌是供终端 婊，而消费者往 往金细鲚件面姆剁糖精自索取。这柳能嘴费韵致拯融洲锄盼 自勺c a n 跚啵e f r 服射黾出 异泌或砖锚蹴咻句圭黾出的涌公q ，缺乏相豳￥j 词瞻，难书割撵证责隆，掉影蜒弼败诉。通过 研删f j 可以看虱给予c 0 n 蛐曙e f r 中的消费眷隋另0 的辑驴，是利蓟移蝴整c 0 咖腿r e f r 法黼妊蛩句划懈针对c 。l 瑚e f r 中消费昔( 挣乍人) 与银行警铸鞋帆构( 发卡人) 之 间的q 雕啦h 叮合同的特殊性质，镥苦轩 的法律规范，具体规定金融机构与消费者韵权利、 义翔蹴i 罨j 拙揪捡融砌铑灞费擀的电弼治划斑向f 言息，6 i 耐肃e f 场 信射勺偷苗平繇蝴虫i 费氤拥膨均弛位，以维蝴躬睹韵誊税黼i 。 僦觚旧e f t 蜘磁帐，对嘲e f r 蝌消赭予焖# 常必要。要对其中消费者权益进行保护就! 固瞧与买卖商品或接受其他服务的消费者炳翊彳亏珀勺保 护一一通过朔j 的 肖费者栖瞌锑稀融勘所湖开j _ 喑保护，在l 保护内容、保扩呼段、追寅蔗帕! 的形 式、辅西剂强彤招醛掺瓶阔螭存有区9 0 。但黾对实质公平的追求，是其作为消费者权益保护 的不岛z 疲。 2 2 保护的瀵式 为了度四口在c 0 n 姐n 丘e f t 书吲黜r 护消费翻彤阪i 盗的挑战，各国立；去、司法、行业黝 门黼了不黼努力，以航善对嘲e f r 进行璐撕躺规玻妇般e f r 的菇暂鞠嗡嘞漶 2 2 1 制定专门法 这粥键猷蘑刿鞍目羽沩漕邂钒5 毫专门的v 酿整c 。n 妍皤e f r 蛔去雄。髅f 麓目霓定 c c 璐毗h 压吓中各当事方自浠j 义务，尤其是持卡 、与发卡银行的权利史务进行- 民斜觌定。如 前所述c c 删雠fe f t 局敞 噬晗局降祀髓孵陟备方当事 之间鲫去l 轶系，共同壳撖卜 鼎粼在燃e f r 中，鹳眦e f r 的豺鹊 幔 关隐最基础的法律关系是作为发卡 的金融机构与作为持卡 的消费者之间的关系。但是由 于怍艄费翻擀与作为服矧尉浆箝9 瞅间商j 经济信息、技榈硼澎肴巨匀匕晦忙即盱洼， 我国消费者电子资金划拨中消费者权益保护研究 揪构徂盈利删嗣鹾嗣滥髋鼢憎啦啦，掼害消费割搀利盏将使用计算i 兀技柄 暂弼渔划 拨昕粼风险骊i 后果澎蓐给客户。随着“社会本位”法学理论思想的勖攀构深 和消费者 保辫西姗q 发民对处于弱势地费者给予特别的翻挚保护，已经成为哇界备国立高晒睇和 司法实践的共同的价值陬向：美英等绂赵繇已确帮铜接啪饼匪魁麦律杈陵希贼，美国先后帝啶 了电子资金删豺劫、约卜书渊第4 a 编法崩到辩删：丹麦在1 9 8 4 颁布了d 叫特 渤( t a 3 删c a r d s a c t ) ：镊黼国际贸易汪委员会贝噼幽l 推出了国际贷记戈| 嬲沥诱蜜勘和电 子商务示蝴。 2 2 2 依赖商业惯例 在英国n 乎漫献电子! 怒制溅鼬q 专门的戍史j 掣秽 牌i 去。调整c a l a r a e r e f t 的壁稗框 架建立在确m 啦 莎怖以纸质票据为工具的支付系统的法律之e 。过型捌稍艳强舌1 9 7 5 年的& 噪 去：m 呻a d l 9 5 7 ) 、1 9 6 8 年白勺( c 矾e v k k m a c t l 9 6 s ) 、1 9 7 4 年的硼猪 信贷 劫( c 啷瞰hc l c d i ta c t1 9 7 4 ) 、1 科年的研哈平甜磺黝蚴c o r m a t a r aa c t 1 9 7 7 ) 、1 9 8 2 年的媸撒屿服务蛰去：( n e s 嘲p i y o f g c i o d s 锄d s d 啦嚣a c t l 9 s 2 ) 等。这! 女去俸 的原皑朔定适用于小颟电子资金搬，但真砖f 职于，j 颂电子i 恕皱曲肺消费箭新粥酣韵是 倾酾砒惯洌守贝呖( c o d e o f b a a k i n g 融) ，该自律规贝如黾1 9 9 2 年曲踅鳓骶荡渤会、房屋建 筑砒弛哙以及支青朝跨渤会等民间团粥掉松井i j 并于1 9 9 4 镏鉴订的。倾绗业别守咀噼 剧帮瞰蛰去f 氯但基于：e i 下原因，该守卿陵际e 具削陆睛珀唰) ：第唧作为发卡：人的各主要 银行与房屋建筑社团同意受锃静赳捌守则的约束；第二。银行业申诉问题调查员以银厅 业删守贝岈为蒯融利晦绗与客户的争i ：；【：第三持卡人嚼萄确鼢弛申诉阎野雕强捕i 不是 【句 却冠跌甄捕绗韵申嘛第四，银 弛申酾吲野厢鲡以勃斛静掰伪1 0 万英镑的对个 的损失赔偿，银行承认主塞鼎嘲凌蓼轩转g 柬力。o 实践也表明，在般情况下，静是首先依据“守 则”而目陆喇彝彰 持卡人与银行之间的争乩迄今为止，在英国也尚无谳出与“守则”相左 自哨捌。绝大皴，i 溜袍予资金勉股翎可争议与小颧i # 搿锚嘲峻系统出 弛勺间腿都依锻行 业惯例守贝岈得至悃磁i 白匀椭失a 棚，爻口使用e f i t o s 和a t m s 的消费者能擎前毅喇择所 能恻烛螺9 曲舻。 簿暂亏业惯冽守贝岈指出，该守贝l 提自愿性厕拘，它允j 钎啄睁和市场办贰晰朝玎泸生对 客户唰斜瞧睇母时铲。该守则鼠j 彭盯卟 客户，而不嗣予公司、合狄等。其阐翮扫：i 亥守 贝哐| 勺目魄尉累护个 客户。 2 3 保护的内容 正如电子j 瑙戎! 睃i 去：开帮黔，指出其宗旨是为贤列牙臻金蹦嬲铣中各参与诒嘶! i 、 。洲岫汹瑚豳咖b _ 她轴由枷n 埘她1 9 ，p 2 锇 。刘车名儡掰翻瞄捞。中田鼬封掣出隧上1 9 嘶年第l 牖第3 3 l 卫毛 。陆胡h 蚰馨l h b6 c d 2 , m m 血1 9 9 4 ) ，g o 叫西r 蛀蟹p 憎m 8 魁稀质隧聪卜伺枣本 匡架，_ 荆朔| 崩创枣酋要目标翩定个 消费酗晦剁。对消费苦权 益i 新褓护1 骤的i 6 韦| ；就是：硝肖赞搠瞬辩莉阪益i 新潲确：界息并且月粥辅劫咱勺_ 形式 进行固定。 2 3 1 消离培 白勺 又幂l j 一一以美国联邦屡面珏律为例 美国作为普通法系国家，其法律i 6 | 源主要是判例法，却制定了专门的成文法律规范调整 c o r 姗h e f r 法擗珙系，既朝艄罢面的，也射岷湎的。联孵薪专f 刊魏整c 0 n 咖h e f r 的 法隧硒范渥1 9 7 8 年的电融嵫托勘及l 谢俐洛系铝嚼哙蜘鳓qe 条镪| 及其宫方 员注 释a 纵观曾弼毪划捞劫及l 澎俐络系峁弱硷劂韵e 条例搿糖滴 员澎隔可匕靡0 在i 艇鸵律规种所唰舶奇个 消费割铺猁差琵黾虫口_ f n j 甄圆 ( 1 鞘费蓍白制；择陂 消费者的选择权是指消费者根据自己的意愿自主地选择其购买的商品和接受的服务的权利 。在c 0 n 锄旧e f r 中，这墼髓四醯卡或尉也= i 字取l 鼬钹放。卡- 菇蜊i 存取工删赞耆 用以启动电于资金划拨的工具。它由金融机陶端费眷毒插而签发并与消费者9 妒相对应。美 国电子资皱擞剑嘲会1 9 7 纠恻e 告指出，如艇结户要桁磁发结陀卡，将槲产生 其糯蒯肖赞酮导任、i 虽追、不_ 讳麟痛毒“对商品阳月麟韵自由i 替费酏年_ i 瑟重 要晦肇嘶0 。毗，为 曲嘴费蕾申酾。资金翅拨眼剩| q i l 择权，电子资剑赵睃i 去：1 6 9 3 i ( a ) 规息“除以_ 僦卜，任何 新能向消费割筋捣舯栖渤渤目盹臀胼泊动电子 资金嘲拨的饪何卡、密玛鲥鞠蛹诹工具：( 1 ) 应以启动电子；爱国拗目盼趁露拯茈申i 宥发放： 或( 2 ) 作为霓稚燃已j 豁翦予昔、密蹲测存取工目而_ 发放不蹬麴锅旺具是蒯铹乏厅 者匠影雠鳍缆甚咱勺。吨条瞬脸规定只存在瞵“斗下，锄 够扣t 向消费割戳涌嗽工具。 “同时，屯子资剑a 胧勘和e 剩赡羁允许翎酣呐胡粼4 矧虾向消费彩豫来缓耍求 蹦剞瑚卡_ 韶蜊i 薇工具。即：( 1 ) 该卡、翻醣始鼬褶虻畴堤耙疑赠限( 2 ) 该分j 翊串茸 依懒1 6 9 3 c 规訇删费割脯酾和义务晰酱凇露如i 玄卡、密辟掰洲猜取i = 眦 贝郓国i 义荆辱适用；( 3 ) 该分发附解拱i 亥卡、翻酝姑猁涛取巧骈芝戡啪明懈，蓼吸 如夥附戴消妻渚动晌盘睡j 亥卡。翻酝i 淇他弼具的明啼解隔及“) 该卡、密 码或崩螺蒴c i 具汉删费割憾球或申潦耳在麟葑躬姥啪身f ；：尉铺留铲。 ( 2 鞘费割羽i 青汉 矧截是消费割嗍酣睡要自嘶出矧翮秽鞘赞削釉邓j i 去瑚硼戮= 青翻蹦费 者自螂嫩利。在0 口n 卧脯e f r 中，蓟瞄咐镑睛经济、信息和毖朽湎蝴彰凇消费者 。吼1 5 us c 1 6 9 3m ) o 龙目距削嘟龟书醴杰i 睃丰咱蝴张睹侧卜英旁抽骓整净阳稚蝴的 苦勘硕士跑虹蜀靶哨骧i 书瞄2 0 0 0 , 第“ 购瓦 。枞诗明且饼费鄯酬曲， 茸轴，黜1 9 9 7 航第翦瓦 o e f t a , 1 5 u s c 1 6 9 3 i 也) o 吼1 5 u s c 1 0 9 3 i 国) ，1 2 c f r 嬲5 ( 1 9 9 6 ) 9 我国消费者电子资金划拨中消费者权益保护研究 的知晦投的维护尤显重要。美国暌 靖关电子资金戈| 峻的法串营重规范揪构的信息披躁并 对违反信恩瞵罐h $ 睫了很萤拘骤日摘晦可以谎抓住了保护消费韵捌幔本。因为强始蛤勋静1 构充 分披露有关电于资金蹦茄蚋信窟。可以定程度蚓痢e f 融烈割鼬q 偏在、肖i 网金融扪构的优势地 位，脚豇锻肖费醐蝴岁籀船卜t 蔷爨蛩嗨旺。耐哺漶嘲黼慢勘瞵蝴断噻石， 信息披露也是电子资金蹦# 冲消费者保护的手4 器。电子资金剁弱虫：和e 条例及其官方人员注 释墼卧坳蕊敝翻阻吼d i s c l 0 飘哟( 联脚貉委员会常蚵了冽鼬礴的耐蓖籀乳撇附录 a - 2 置于e 条眺该耐韵瞄列铡锄翅瀚分忙弼睹研乍了 羊细的诮雠搬息包觥；睹韵 就、峨捌敝蝴蝴隰拭、龇日、翅黼4 、麴、傩、默非 预矧魏啪良附、蝴构盼耐 等九个方面) 。、袋茕秭缝我露( 剑渤抛向消费萄匮知 对消费猁蝴赜嚎孰￥j 变化) 。、启g 强瑟露( 自勖甜殛沙每月向消费割别 做矧浓涨 年女刚果去拿f 9 长户毋盛殳有划出世i ：2 女j 有匍l 入贝i 瞄豫女扪构至l 爿蓦吾睦晌秘书蠢荦射起= c l 铆口c 寸i k 单) 。、 禹丽翻盟薅( 对于在电子终瑞曲肖费耆启动的电子i 辎戎i 崖曼，持葡刻牾渚i 佛沪白勺= 辅曲呐必 绲啦鞠股定扭幢噱尉鹂眺向该消费葺提供 刻哟鼢州；砸玟件) 固翎酬防鳓定了金融 = c 兀构过暂亍信亩拯鼢q 内容两搁以瑟违反这蚓搬啪q 责良 ( 3 糟费萄时j 隆揪觥f 嗡时n 剜、d r i 鳓自勺j 割壬醌顷 肺别渔授蚴拨封静 ； 亍棒邕耐砟 耐嘲盒柳洧 附斡惭洲电弼蝴。银 彳亍= 为了保 耐锚吱出虹确，防l 磷鳗授鼬锨诈人向铡膨乏出指令，经制貉户绚铡疆蹦其 他靓蹦坍份洮嗽，如在钮讧上使用资趔搦翰入鹕，靴了廖 胃的“安：蝇l 序。 旋局蠲蝴构幽主和弼甥鲚利箭妨面的c l c 喜欤啦，在时l 雒闸( 橇爵台伺) 黼忉上自1 1 重消费割| 臼责任，要求消费眷融壁晒舯自蝴晤刊险划均掰予臣损害消费者奔u 益。对 消费者的实质陛保护，主要盔于j 蝴费老时来续授权划拨的责任。英国镄酾诅嘟强列 预呖和 美国电子资锇睃i 去：及e 条例，璇了消费者渊鳓掀i 嬲锄附撇翔腚 在发卡人被翅知卡己遗失或被盗或渡其他 知道个 密码之前的未经授权的电子资金划拨中，消 费欹拐逸按阪f l q 交易婀蒯主5 雕性5 0 英目 以下。美国则彩静疆9 吲凝，分j i 辅畅 费割倒裙粼电张酲嘲睑僦即5 0 美忌5 0 0 美司瑚蕊躜任 需黢臻啪是j 战消费翻疑眵么咀泓内疏忽都稀燃赉敞胡掼任的限视并且电 子资金蹦：蹙 去：和e 条雠靛，州i 蠹毙镧醐球内消费蝴的协 舸幽娩蚓翻训糖加 l 羧者 j c 寸未咧爨财锕霸镄淦划挽物啦 ( 4 端误的她薹翳宁 曾r 琏鱼嘲比瞻因人为鳓槭獬原圃碗鐾消费鄯长户睁哇错误。错测螋酷疗滥 o 1 2 cf i l 猫( 1 9 x 砷喇岫池砖f b r 删姗 。s m m 哪批嘲b ( 1 9 哈m m i 埘猫删1 9 脚 。1 2 c f 1 乙猫9 由) a 9 嘶x1 5 u , & c 1 6 9 0 d 祀) o1 5 u & c l 鲫d o1 5 u s c 1 棚d 1 0 2 消费者电子资金划拨中消费者权益保护的比较研究 融删每b 圈艄费巷寿f 毫朝甜碉i 斑晤启动。金融矿【j 勾自邑朗斟纠正错溺j 寸= j 眵i 奇盖用。o 为了在 出 赡笥鄹寸 黼费者，电子资金剐拨法与e 条伊l 觇定了有关矫正错误的规范。在错误的处 理方面电子资金蓖吐瞄劫、e 条唰及黼 员注释给了消费割霞鼬q 保护圆。 电子资金蹦赫去：言饶对“错误”进行了列鞫舶勺j 芭虬指出“错误”是操( 1 ) 项未 经授权的电子资金点 睃：( 2 ) 项划出戴【| 消费者帐户的不确的电子资金戈i 拨：( 3 ) 没有按 要求在定靓；c 寸f 帐单中载入_ 项电子资金划拨：( 4 ) 金融机构造成的与电子资金茏l 船洧关的任何计 算域簿记错误；( 5 ) 从_ 个电子终端得到的记载金额矸确的消费者收品( 6 ) 项电子资金划 拨d b 8 咕医臼娟列捷瞅单殴群i 卫琊砌确认：( 7 ) 消费者要求得到的与电子资金划恢蘸羯 g 文件、 附加自詹息、或懈隔出e i 五c a t 妇蚵群b 错误。 第二，规定了金融州蝴费者她鼹0 了出：9 4 错误 自q 通知，金啦叫瓤瞄砬b 酬黜费者声缃瓢笥是确定睹彘黾酾筝葩并盔既毫蒡间( i 耳捕为 l o 天) 内将调查和嘟锄懈向消费割嬲彗或邮寄。第三，规定了在自融钆内i 寸难龄鼬锄目查和 处理期间，金融挑陶应溯脚携斡醐费眷舻消费者声称的错误的“错谚r 金额( 包括稚拘 利息) 。第四，如果金融邯构没存在电子资金划拨法1 6 9 3 f ( c ) 指定的1 0 天期间内将消费 者声称的错误的金颟蹄攒记回消费者沪，并且没葡砘匐瓣| q 崩勇攒鼐耐鄯臼调查，或者没有 合理限据地确认消费者帐户不存在潜彘消费者可以追偿3 倍于实际损失的金额。在任矧雷况下， 女唠捡斌机拇色祭越群涮冶理心越野翔构在调查中获唰孙耐蝴出来对，故割蛐没有 错误的结l 论，消费者也哪蓉隆3 倍于实际损失的金额。这种赔偿实际日惫金融6 n 构承担的般民 事黜3 倍”。 ( 5 ) 资金驯舶媚疆蒯 雠 银葡捌时眸乖嘲嫦觌息磁卡如用于支仲i 茜是就贝崾璞瓷金删剡酮词猫销的。如英国 适用于a l l i a n c e 和l e i c e s e rc a s hp l u s 两种眩尉阱剥糙饲窿脚睫：“删构_ 旦被按喇守持卡 人授权进葡蝴的金蛹已 持卡 账户的能疗，这种攒嘶剂黟阳嘣蝴的”。在英莞甓神巾， 避嗽赡鞘费割嗍蟪搬陋出0 f 诵崎锄或 | c j ! 辅如捌喈砸p 醯竭，赋予消费翻啦m 冶伺 目灏i & 婆翔铖k 昏定期限内是叠礁嘲 合同的选择汉消费者只再趋由l 瞄虹生拱r 合理费用，以确 保消费翻翔材乳酾硷平霓剔贿绻( 狂得以期萨。 ( 6 艄费者义务中i t 的b 国i 电子! 惫趔独发 去：特蹦婉消费者在系晓螂韩卿怕耐乒硅暂锷乇比彖从而免除了 消费者因系统蒯嘲葡雷矧稍蚰蛔 任。这与大额电子资金划拨发生同样劫荤情况下不同，统一 商伪鼢第4 a 编鼬趔渊沩银 亍j 刚好翳释亍汉承匿瑚峻的翎掰呻i 皇蒯员失的责任，而j 涮司 os 蕾q m 雎鲥5 1 1n 0o ) ( 1 9 9 6 ) o 盘新蚺6 1 嘲砖子资金翻雌州瑚舒辑晒l 护l 英姑茸螂描尚中雷睢糌稚的；菇硕士窿虹鹫麓埔钮措瞎2 0 0 0 , 第孔贰 0 1 5 u & c l 圆陆1 2 cf & 猫i ic a ) q ) ( 1 9 9 6 ) 0 1 5 u s c l 鲫龟) 。：n j 础b6 凹鞠耕攒眷笥肆阳蜥目臻献锚船幢晰槲硬卧稿钿呔学翱霹挫解帕￥两x 猢1 年1 2 月2 0 0 1 第西卷第4 勰 第研死 1 l 我国消费者电子资金划拨中消费者权益保护研究 接诧镑讨蓟昂任。消费著义务中止蝴廿吻椭观出电刊啦划捞勃对消费醣差- 在电子 资剑池蝴骖咧啦当事方自蝌嘲临护。 ( 7 对嘲喷歙擞渤和e 条例的目鞠曲行 由于小额电子资金划拨涉及的金额煅较小，消费者获得赔偿数额不大，而行使私 诉权的 成树盼i 铳茼，j i 6 韩嗽易受至衄碍。为f 5 i i 积寸辨费酗毖真正实现电秘强曳般 i j 勤j c 寸】比i 新亍了项自断：为消费者自设了项j 亘认溻兜消费者可以就田砒群铡循屯子资 金融版注捞有关消费群脯睫自勺f 青形对舒蹦啪艉趔羽诉讼。为此岳刊嘧划捞劫明 硎受忱由| i 懒肖费者追回“合冒自喇币氯这目皂国盼嘲妨狰诉肿骊：殳前q 。 赋予消费韶寿鹚嘶毯9 缎烈从硎釉嘴费者私 诉良自钎亍使。电子资剑嬲规宅 在个 诉讼中，消费者可以得到任同实际损失的赔睬金额左1 0 0 美元至1 0 0 0 美元之间的民事 惩罚金、诉潍断州蒗确认盼台理的荆h 费。如瓢劂龌代譬乏受至幞l 咙粼舅瓯蘸蚋舅翻 诉讼，贝岣猢民萼瓣罚搬叫- 唰氐鲻啪献啦而是可嬲05 0 0 ，0 0 0 势己与赫陪资产 净隹珀勺l ：i 啄者之间窝j 吨金额。j 去f 蒯嘲症睹瓤围舒喱亭等艄西裁瞄舌i 扳督群疆划 捞劫懈蚓韵# 自勺日= 搁、粕墓守自研生质、被告的资产、受l 师捌的人撇目、以彩怒l 守的故意酿。 此外。电子资金划拨法对权利的放弃( w 醯啊0 f 趣娜了特别规定：“消费者与任何他人 闻的任何书面或姚形式的协议都不自饱括放齐树封受予的f 群撤利或色帔盼诉圆吼ro f a 吐i m a 哪蛐为内容盼倒可条款。但树嬲列研噤l 的搁书豳蹦抛形j 啪钮敝授予消费者蟒 法豇。泛自搬利、期萧蝣移珀保护，或割鼎肖费者自列诤端剿僦i 方面的缬( a 、 j a 腑 g i v m i n 鲫l d t 衄o f a d 邱噼讲妇1 ) 。”这刁亍面_ 壤告了i 艄赞黼喇而与电刊铨划 搦勘丰目 融螂格式矧煜渤谢镌瀚无魄帆而瞄目| 了自磁嘣剜其射铡啦的溢拥，伤护了 处弼骥她往嫩c i i 赞酗嘶出丹刁擂玟豌嵇涮删罐特稍赉疆芝的b 涕i 、救带5 湮犬 黼。 该萄懿绸_ 越这孑菇靛，使黼至蟠带啦婿严。 2 3 2 消费蓟朔衬鳓义务拟英国始尉砩搠0 为例 第1 持卡 蹦痢秘淑使唧涨剐葫牿记_ 领随绩任，无酾舒粥淑凰l 崩l i 丕翩酾韵： 第= ，斛入糊嘶姗验随黼潲。斛人顺蛀5 0 划内， 瞒冉惰 蜘钎劝豌到嘲涩的缈 。另外，i 断椭形科制i 责l 壬6 向髓胀艨以- f 穿纠啭即劣抖龈 行得蛩陵f 料遗魁蚰2 日弼涕3 割嘲毽料卡c 阅靳珊勺i 蘑知：第三存刮蜊酾i 为或彰0 自暖旦的 持卡u 由始鎏瞄 失利丑责良第四，馈酾坝例守见曲规电银托髓锄驰明卿硷汴韵条件( 即 现套滞扫5 冶伺的哪录条款) 可燃缁删守贝岈没舒蝴鑫勺 寺卡人隼酾澈雕群 鼬q 责 。煳龄甜龋好餮故按雕胸脯锵卜荚科捌鲻睁摊朔精制赫碘蹴盔盛射艄l 獭撇第嬲 贰 ! 塑舅者电子资金划拨中消费者权益保护的比较研究 伍但反过糕时研亍b 晰只触夤镪争卡 自q 费良硎嘎其责艘。程涮冲，萤黔 卡 使盹趺h 争卡：船劬口缁珩惯阱午贝必没献赈獭责臣 2 3 3 发卡人自椒利和义务- 以英竟兹聿为刚 捌嚣疆i 的葡魁 簿郓缬珩| 贯8 r 觎鼢在m m 交易中各方的义务女酉下- ( 1 ) 发卡儿煎浮相的则韩第1 保汪a - m 正| 触亚赫卡 自勺j ：旨令。这顷义务多尊示e 指 铡亍上蹶澎 其客户自勺j 静轨这项义务与只要客户的漱户e 猕国嚣漫酊羽雷勺| 辫黔明支票是 台吞开立的铡猕姚须翅招i 户咖镙驰义毵 锄；第二保旺a t m 耐芎工作。i 褫；： 务黾铮酾痘乓埝凰眦十义务的劐 ! l 内涵。当然要 是 确醯黟隋韵a i m 在倒硼扮嘲旺翩绗 是稀习里的，也朗硝。所阮蜘溅中，如黠一台删出蝴鄣捕 j f 亍出莉附旨出了逸胂 撩，那纵黝剂岈砬剥蚴的责任口媾守贼规若如黯骶i 翅荨在出了彭幛的趟m 雠出日腩脚榭艘贱胖黝弛燃失鲼；耗韫删提腕 分截信息以往争卡 自钟长户鹱正耐曲鲢魁碌。魅影亍膜铡守贝哆规定，银行必须向饔i 户| 毒| 融凄舵 的帐户支俐与从它张户支出的书面记氟删值_ 月招簸航相致器记京客户帐户e 所确黄凋a 白勺交 易导髟翻狡甥自蝴。根据1 8 7 9 年蹦亍彝殴强据涅捞及1 9 6 8 年民斡正黝，这蝴己录在 法甯擀能作湖撇耳尹。 ( 2 ) 发卡j 事钔懈啦电子资金e 啦勃勃也规定了囱啦l 财句白够! 疡纪即规电釜目鞋虮 梅葡摧噫自q 错晶不j 嘏鳙鼬罄掏郭睹跚会串犍身搬则、条例及劓闻黜白捐作薹痧汴 作为负贰雨啦躏地建麓矮员会西甥淑庞铺张减崩鼢鄯旖誊躲的官员豌鑫员按委 员会瓤啪i 窿白钥擎翔徘匏硝鞫啦雅的啡为瓣为剥旦责 壬：术啦始渤硼蜘e 辟挺凿 懒会丽! l i 自呖确涤例耐谎必的j 忱嫂钎亍携翻雅赜任。b 附注该脯蚓驴雕为发生 后，溯啦条例、楔侮蚜葡矧蚰凇改、扇涂、豌断秘或崩蟒黜以1 主f i 唱洇哟毫为 无魄蓟瞄嘣孑也不尉量j 住。无论游盔皓秘锚划捞劫包绑吩- 嘻毵釉嬷球金融阴梅对 典扪竣金姚娜喏触妨撙担费蝴| j 中，还彰睁强，睽醐明磁傲删豌钙l 激，未能 达至嵝金眺发的目的，锻 亍；l 甜榔咐觏中免蟊( 1 ) 棚器汝鼬嘣幛戋苦干崩噻戋晕备的阊融 铡亍擞蚴徉| q 原因。可见美国j | 磅涸铡b 锻有区毹粼题导致皂| 睃嬲j 咱勺网。妞目鞍 各掰蝴黻蹦坝醍由于铡硼蛹0 馨而弓睦臣银f j ；炳以织i 免瀚嘣口挽责，e 险融砌铝悃 采赫瞩a 崩獭暗子资金怼魄相魁国睁葡裕啪拶辩阪。由于可嘶明溃缶碲肖费觏啦密珠 着可胄镑相因烈黜螭瞪脚愤蝴拊韵 q 责任，这蝴费者刷黻醐 不公平胞所呐豳捌辞嗵 常赋予消费者以义务中i 曲9 b 辞l 。 同时，电子耋瞄划捞勘也j 皎= 弼穗鲫构茸画勉嘣镑澎鼢铖目鳓冽规皂女口= 果囱融 机构自己朗盯错混它吼i 旌列其拓斟去 割 讼之前逊立以- r 亨i 秭避觥费劫融旦赚偿 。删c 蛐嘁缸2 t 岫l 科x 觚1 8 五觚雏3 衄孤4 。( 址蛐p r a c i c 缸2 。m i c h l 9 9 4 ) , i li 3 1 觚1 6 m 觚1 7 o ；觚1 8 0 ； 正1 9 o ；觚2 0 1m ) ： 觚岔0 ia n 2 0 i 1 3 我国消费者电子资金划拨中消费者权益保护研究 实际损失的责任，即向消费者通知存在错误，改正错晶对消费者的张户进行合理的讲自整，包括 支付实际的损失。并且规定，如果出于恶j 亩域以暖耐沩目的对金目融棚构提起诉讼并目败、诉金融 机阿i 弛增强坨：白勺费孵衙舒野锋自师裁| 三址日壳l 嘴费截断骷# p 幸陂。 2 3 4 消费者电确务金招臌的当事人的义务变化 出干萤弼嗡舞眭引违 黼q 目的传绩舔盱交易法确立的5 i 护消费者韵价值主导倾向可能正发 生某荆稍班珀目e 9 咬。遮盖霉赣暂c 跚m 宦e f t 圳碜珀蝎f i | 寺晾：( 1 ) 交易司癌淞吲商迅速：q ) 银行收取的交易朋务费用的低熹和转账金额巨大的“不对称性：因i 啦去 彰粉险吲刑银行作 了倾向性保护。具体体觋在以下八价方面：第一，：；c 务履行不当的责任网洲司月匦如果发生因银 行尽i 鲥环当影氟碍致楚髟隋毪i 盏i 龆 卢损知寸，铜翩雅钓撤眨玮渔绉弼嗍、不晗 当处理野踢幽附加费用以及雨| 宦，币砘括客户在舞爹跎 | 钟经礴劳目黼“问晤揪，、“预期 利润”等等。列此理沦_ 与实践葡黯瑚q 溯。在著名的e y r avs 池鼬墩案中，法官渤电“发 卡锻币瞄射耐其所执行命令缒重要性，也无岗哉帖貊箭铲生的硎 影响，客户为避免可能存 在的巨额损失，应采取诸如投保等其他的手段来规避风险。”第二附随义务：客户欲使支付过 程成功，必勿醋陆静暂讨岛毪瞄静掣 辣，谚搭酣黜指令；必须证明己置陬了银行所认同的安全 手段( 用足够雀淫的力谨嘏鞣f 密钥) ；第三列儇胜：由于重荔斑挢勤勺i 丑速，锦酹茆时接收攒 呜唷i 白缸刚彩媲研溺相责任。当粥翻私朔协& 易的责任融4 擎。 而靛盱的义务也有了新的交比，除了提供符舒览罐撇服务的义务( 正确履行客户的指令 要求) 外，还包浯叫酆寸随的义务如保证电子支付义务开嗣艴溺旨自软、硬件擀；电子支付 交剔掰靴嘲玲理等。 2 4 保 户身哦h 黼猪营于资金妇黻中梅影鞴嫱嘲蒯 2 4 1 格式条款 格式条老屯亦称电戈条款、定型比j 刽司条就是指合同d 卜- 方当事人为亨澈的多数 、订 立刽谁垂复使啊而虱魄寸茧l 触勺，e l 待不瞄蝴三 接劈面隅跬琪协商的甜可条款。格型治同 条款茁崽鸷基闩i 犯铲_ 旁慰荡撼在法国磬确沩附徽在英羚每饰移叼磁酒条孰在 日本法中韵嵌摧陆翰；盍妒。教国现行合同法认为，格式条款是当事 为了重复使用而预先拟窟 并舒碟婀3 日寸未与彤弛墒的穿藏怡1 葡劫第3 9 翁。合同绷舳皖型忆可e 施勉经酋诸合 理经戡降目减本，对于消费眷刨目隋利。闯匿阿蓍嘞通常鲁叫鱼孽耗斜蚓讼用性公 司，而通常为 蜘峭费者的另穷只能毖蒯墼眙饲的条俺蹦犁勤国爰么全部接受耍幺全部 拒绝而不能就备个绷蛾断艿揍商。团比契约串水谢擞自由的而另撩吲簖拴自由。 糊程黼i 唰剞谶蜊翁独啦，釉芬i j f i 忏己不卧f 消费醐哟葛氮如缅智条款、身淑条 。刘良皿畴循开支熊朝醒挣目嘲眵蚤堪晰麓营唰填铝a 豺鼢加吃铺l l 飙第1 4 卷国第艟挪- 第3 卜田卫l 。五 鉴氓澎豁掏煳4 哟，j 隙啊弼眭螭嘴牡1 聊；第3 6 瓦 “ 款、澍麓i 孳窨穿国潜，对台伺晚盐及负捌期治理自勺：分酉e 。叫爨配睹础断擦敖多暑i 注意， 利瓣融；或斟瓣睛在但丑嬲翟多厢5 复鹣字懒小，不易闰喉；或虽力阅赢因文 靴腔，难以了勰譬撼绷皂了躺霉滤，娟附酮洲| 勺条黼麴己从变臣只毹搬 与j 学蝴口姚撬然而，或由于= 释险业艮融占f 生或由于各企l 嘣朔刿堋眙伺条孰 潮麟 实院h 既瑚晕蜘余地。因i 比，女晌在台同自由白臼黼m 期晡! 嗍盼邰猕就维护 台艇兕馏济e 蝴鞘界抱肥冶伺自敞名压聿朗卷彤附： 去i 朝砬鲥雕 f 壬妒。 鉴群利涤翻釉珀q 醚i m 臣蒯釉嘴赛酗勺基誊蹄喇，我国掰动懒刮釉啦乖哈 | 司f 歙艄费黼中瞄矧冶陬端 式条茜灾做出了规定。根蹦劾i 费利呆护魄经苗朔渴以洛 蝴、通知、声明、店堂舒禚喇删费哲i 讼平、不舒勤嘞啶，或者口壶氢钳嬲损害 消费酬撇拯洲承担的惑莽责| 壬。橇式台恫、通钿、声明、鹿雒亦岔酾口款眵冽内容的， 其内容无效消费者权益保护涅第2 4 韵。根据刽司i 去，采用格式条款试蝴的，提售潞式 条蒯伊功应笥勤韶平原i 靛当事 之间的秭j 平口义务，弗飙眙理的扔髑颓扬宅瞒浇 除蜞剂瑚哚就按陬惦鲍耍习猁谶醐汗以说暇厶同劫第3 9 翁：梅戈冬隶瞑 有蒋投款限以绑劫魄域掩捌融去的