（经济法学专业论文）我国农村金融法律制度研究.pdf

lq l t ll 11 111 1 1 1 1 1 1 1 1h i q u l 华中农业大学学位论文独创性声明及使用括y 18 0 5 2 3 0 学位论文 如需保密，解密时间年月日 是否保密7 杪 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发 表或撰写过的研究成果，也不包含为获得华中农业大学或其他教育机构的学位或证书 而使用过的材料，指导教师对此进行了审定。与我一同工作的同志对本研究所做的任 何贡献均已在论文中做了明确的说明，并表示了谢意。 叼 研究生签各。麦沙 时间辨月r d 日 学位论文使用授权书 本人完全了解华中农业大学关于保存、使用学位论文的规定，即学生必须按照学 校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存提交论文的印刷版和电子版， 并提供目录检索和阅览服务，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位 论文本人同意华中农业大学可以用不同方式在不同媒体上发表、传播学位论文的全 部或部分内容，并授权中国科学技术信息研究所和北京万方数据股份有限公司将本人 学位论文收录到中国学位论文全文数据库，并进行信息服务( 包括但不限于汇编、 复制、发行、信息网络传播等) ，同时本人保留在其他媒体发表论文的权力 注：保密学位论文( 印涉及技术秘密、商业秘密或申请专利等潜在需要提交保密的论 文) 在解密后适用于本授权书 黼张黑洲 删名：多现 签名日规k 年工月c o 日签名日期：力f 睥6 月幻日 a b s t r a c t 1 弓l 言1 1 1 研究背景l 1 2 研究意义2 1 2 1 理论意义2 1 2 2 实践意义2 1 3 文献综述与研究方法3 1 3 1 文献综述3 1 3 2 研究方法5 2 农村金融法律制度概述6 2 1 农村金融概述”6 2 1 1 农村金融的概念及特征6 2 1 2 我国农村金融发展的历史轨迹8 2 2 农村金融法律制度的概念”1 3 2 2 1 农村金融制度与农村金融法律制度1 3 2 2 2 农村金融法律制度的内涵和要素1 3 2 3 我国农村金融法律制度的历史变迁1 5 3 我国农村金融法律制度的理论基础1 6 3 1 农村金融法律制度的法律定位1 6 3 1 1 农村金融法律制度是一种农村金融利益分配格局1 6 3 1 2 农村金融法律制度是农民金融权益的保障制度1 7 3 2 农村金融法律制度的基本原则一1 8 3 2 1 平等原则”1 8 3 2 2 有效监管原则1 9 3 2 3 倾斜保护原则2 0 3 2 4 可持续发展原则2 0 3 3 农民金融权利保护的必要性分析2 l 3 3 1 保护农民金融权利是实现社会正义的方式2 1 3 3 2 保护农民金融权利是农村金融法律制度的理论基点2 2 3 4 农村金融法律制度的价值导向2 3 3 4 1 政府干预的正当性发展农村金融的国家责任2 3 3 4 2 农村金融发展责任的社会化政府失灵的救助2 5 4 国外农村金融制度的考察和启示2 7 4 1 发达国家的农村金融制度考察2 7 4 1 1 美国农村金融制度2 7 4 1 2 日本农村金融制度2 9 4 1 3 德国农村金融制度3 1 4 2 发展中国家的现代农村金融制度考察3 2 4 2 1 印度农村金融制度3 2 4 2 2 韩国农村金融制度一3 3 4 2 3 孟加拉幽农村金融制度3 4 华中农业大学硕士研究生学位论文 4 3 国外农村金融制度对我国的启示3 4 5 当前我国农村金融存在的法律问题3 6 5 1 农民金融权益保护缺位3 6 5 1 1 国家金融资源配置制度不利于农民权益保护3 6 5 2 - 2 农民金融利益表达机制欠缺一3 7 5 3 3 农民权利意识淡薄3 7 5 2 农村金融组织制度存在缺陷3 8 5 2 1 农村金融组织体系不完善3 8 5 2 2 农村金融组织产权结构不合理“3 9 5 3 农村民间金融发展受到制度的制约4 0 5 3 1 农村民间金融发展缺乏制度保障”4 0 5 3 2 政府对农村民间金融过度管制一4 1 5 4 农村金融市场法律制度不完善“4 2 5 4 1 农村金融市场形成垄断4 2 5 4 2 农村金融市场监管制度不完善“4 3 5 4 3 农村金融市场服务体系不完善一4 4 5 5 我国农村金融法律制度存在的其它问题一4 4 6 解决我国农村金融法律问题的对策4 6 6 1 完善我国农村金融法律制度一4 6 6 1 1 实现农民金融权益的制度保障“4 6 6 1 2 健全农村金融组织制度”4 8 6 1 3 完善农村金融市场法律制度”5 0 6 1 4 构建农村民间金融法律制度“5 2 6 2 完善农村金融法律制度的运行保障机制5 3 6 2 1 提高农村金融的服务效率5 3 6 2 2 完善农村金融市场征信机制“5 4 6 2 3 完善农村金融担保制度5 4 6 2 4 建立农村金融存款保险制度，完善农村金融组织的退出机制5 5 7 结语5 7 7 1 研究结论5 7 7 2 需要进一步研究的问题5 7 7 2 1 完善我国农村金融法律制度的地区差异性的实证分析5 7 7 2 2 从微观角度对农村金融机构的治理模式进行深入分析5 8 参考文献”5 9 附录6 3 致谢6 4 我国农村金融法律制度研究 摘要 发展农村金融是建设社会主义新农村、构建和谐社会以及全面建设小康社 会的必要条件。农民的增收、农村企业的成长、农村经济的发展和农村科教文 卫事业的进步都需要庞大的资金支持，而农村金融法律制度的完善是资金支持 的主要保障。因此，完善农村金融法律制度是新农村建设以及发展农村经济的 关键。 本文在借鉴前人的理论研究成果和紧密结合我国农村金融法律制度的实际 基础上，论述了农村金融法律制度发展的理论基础，对农村金融法律制度的概 念、特征和历史变迁等进行了研究，并深入探讨了农村金融法律制度的内涵和 要素。同时对我国农村金融法律制度的定位、基本原则以及农民金融权益保护 的必要性分析，对完善农村金融法律制度的基础理论进行了探讨。通过对外国 农村金融制度的比较研究，本文认为完善农村金融法律制度首先要因地制宜， 并获得政府的大力支持，完善相关法律法规，坚持农村商业性金融、农村政策 性金融、农村合作金融等多元主体共同发展。在比较研究的基础上，分析了现 有农村金融法律制度中存在的主要问题。首先，我国农村金融法律制度中农民 金融权益的保护缺位，国家对农村金融资源的配置不利于农民金融权益的保护； 其次，农村金融组织制度不完善，具体表现为农村金融组织体系不健全，农村 金融组织的产权结构不合理，农村金融组织的监管制度不完善；再次，农村民 间金融发展受到制度的制约。农村民间金融缺乏法律制度保障，政府对农村民 间金融过度管制：最后，农村金融市场制度存在问题，农村金融市场形成了垄 断格局，且缺乏运行保障机制，市场服务体系不健全。此外，农村金融法律制 度还存在着信用制度不健全和农村金融机构内控制度不完善等问题。 解决相关法律问题，探索建立一个有利于农村经济可持续发展的农村金融 法律制度是本文努力的目标。在前面研究的基础上，本文认为应该完善农村金 融相关法律制度和运行保障机制。具体而言，第一要实现农民金融权益的制度 保障，并提高农民的权利意识，建立有效的农民利益表达机制。第二要合理设 计农村金融组织的产权制度。第三要健全农村金融市场竞争法律体系，完善农 村金融竞争管理制度，建立农村金融市场准入制度，规范农村金融市场的经营 行为。以法制化为保障实现农村金融市场的监管。第四要从农村发展的实际出 发，建立农村民间金融法律制度，使正式制度与非正式制度协同发挥功效。此 外，完善农村金融法律制度还要提高农村金融的服务效率，使农村金融机构能 够直接服务于农民、农业和农村、完善农村金融市场征信机制，为农村金融发 展提供基础性制度。 华中农业大学硕士研究生学位论文 关键词：法律问题；农民金融权利；农村金融法律制度 a b s t r a c t m o d e r n i z e dr u r a lf m a n c i a ls y s t e mi st h en e c e s s a r yc o n d i t i o n so fn e wc o n s t r u c t i o no f 也e r u r a la r e a s ，c o n s t r u c t i o no fah a r m o n i o u ss o c i e t ya n db u l i d i n gaw e l l - o f fs o c i e t yi na na l l r o u n d w a y f a r m e r si n c o m e ，t h eg r o w t ho fr u r a le n t e r p r i s e s ，r u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n ta n dp r o g r e s s o ft h ec a u s eo fr u r a ls c i e n c ea n dt e c h n o l o g ye d u c a t i o nr e q u i r e sh u g ef m a n c i a ls u p p o r t ，a n d i m p r o v et h er u r a l f i n a n c i a ls y s t e mi st h em a i ng u a r a n t o ro ff i n a n c i a ls u p p o r t t h e r e f o r e ， e s t a b l i s h i n gam o d e r n i z e dr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi st h ek e yo fn e wc o n s t r u c t i o no ft h er u r a l a r e a sa n dt h ed e v e l o p m e n to fr u r a le c o n o m y a n de s t a b l i s ham o d e r n i z e dr u r a lf m a n c i a ls y s t e m c a nn o td ow i t h o u tt h er e l e v a n tl e g a ls y s t e mp e r f e c t t h i sp a p e ro naf a c t u a lb a s i so fl e a r n i n gf r o mp r e v i o u sr e s e a r c hr e s u l t sa n dc l o s ec o n n e c t i o n w i t hc h i n a sr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m , d i s c u s s e dt h et h e o r e t i c a lf o u n d a t i o no fd e v e l o p m e n to ft h e f i n a n c i a ls y s t e mi nr u r a la r e a s ，s e a r c h e dt h ec o n c e p t ，s p e c i f i ca n dh i s t o r i c a lc h a n g es t u d yo fr u r a l f i n a n c i a l ，h a v ead e e pi n v e s t i g a t i o nt ot h ee l e m e n t sa n dc o n t e n to fm o d e m i z o dr u r a lf i n a n c i a l s y s t e m a n dm e a n w h i l ea n a l y s i st h el e g a ls t a t u so ft h em o d e r n i z e dr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m , b a s i c p r i n c i p l e sa n dt h en e e df o rf a r m e r st op r o t e c tt h ef i n a n c i a li n t e r e s t s e s t a b l i s ham o d e r nr u r a l f m a n c i a ls y s t e mo nt h eb a s i so ft h et h e o r ya r ed i s c u s s e d b yt h ec o m p a r a t i v es t u d i e st o d e v e l o p e da n dd e v e l o p i n gr u r a lf m a n c i a ls y s t e m t h i sp a p e rb e l i e v et h a tt h ed e v e l o p m e n to f m o d e r n i z e dr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m , t h ei n - s tl i g h ti st os u i tt h em e a s u r et ol o c a lc o n d i t i o n sa n d r e c e i v e ds t r o n gg o v e r n m e n ts u p p o r t ，i m p r o v er e l e v a n tl a w sa n dr e g u l a t i o n s ，a d h e r ec o m m o n d e v e l o p m e n to ft h er u r a lc o m m e r c i a lf i n a n c e ，r u r a lp u b l i cf i n a n c e ，r u r a lc o o p e r a t i v ef i n a n c i a l a n do t h e rm u l t i s u b j e c t i nt h eb a s e do nc o m p a r a t i v es t u d y , a n a l y s i st h em a j o rl e g a li s s u e so f e x i s t i n gr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m a n df i r s t ，t h ef i n a n c i a li n t e r e s t sp r o t e c ti sa b s e n c ei nc h i n a sr u r a l f m a n c i a ls y s t e m , t h es t a t ea l l o c a t i o no ff m a n c i a lr e s o u r c e si sn o tc o n d u c i v et ot h ep r o t e c t i o no f f i n a n c i a li n t e r e s t s ；s e c o n d , c h i n a sr u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e mi si m p e r f e c t t h es p e c i f i c p e r f o r m a n c ei st h er u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e mi sn o tp e r f e c t , t h ep r o p e r t yr i g h t ss t r u c t u r e o fr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n si sr r a t i o n a l ，r e g u l a t o r ys y s t e mo fr u r a lf i n a n c i a li si m p e r f e c t ；a g a i n ， t h ed e v e l o p m e n to ft h er u r a lf o l kf i n a n c i a li sc o n s t r a i n t e db yt h es y s t e m r u r a lf i n a n c i n gl a c ko f l e g a ls y s t e mt op r o t e c t , t h er u r a lf o l kf i n a n c eo v e r - r e g u l a t i o nb yt h eg o v e r n m e n t ；f i n a l l y , t h e r u r a lf i n a n c i a lm a r k e ts y s t e mh a v ep r o b l e m s ，t h ef o r m a t i o no ft h er u r a lf i n a n c i a lm a r k e ti s m o n o p o l y , a n dt h el a c ko faf u n c t i o n i n gs e c u r i t ys y s t e m , m a r k e ts e r v i c es y s t e mi sn o tp e r f e c t i n a d d i t i o n , t h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e m , t h e r ei ss t i l l1 1 0s o u n dc r e d i ts y s t e ma n dr u r a lf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n s ，i n a d e q u a t es y s t e m so f i n t e r n a lc o n t r o lp r o b l e m s 我国农村金融法律制度研究 a d d r e s sr e l a t e dl e g a li s s u e s ，t oe x p l o r et h ee s t a b l i s h m e n to fas u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to f r u r a le c o n o m yi sc o n d u c i v et oam o d e mr u r a lf m a n c i a ls y s t e mi st h eo b j e c t i v eo ft h i se f f o r t b a s e d0 nt h er e s e a r c hf r o n t ，t h i sp a p e ra r g u e st h a ti m p r o v i n gt h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e ma n dr u n t h er e l e v a n tl e g a ls a f e g u a r d s s p e c i f i c a l l y , t h ef i r s ti st or e a l i z et h ef i n a n c i a lb e n e f i t so ft h e f a r m e r sa n dt oi n c r e a s ea w a r e n e s so ft h er i g h t so ff a r m e r s ，t oe s t a b l i s ha ne f f e c t i v em e c h a n i s m f o rt h ei n t e r e s t se x p r e s s i o no ff a r m e r s t h es e c o n di sr a t i o n a ld e s i g no fp r o p e r t yr i g h t so ft h er u r a l f m a n c i a ls y s t e m t h u d , w em u s ti m p r o v et h ec o m p e t i t i o nl e g a ls y s t e mo ft h er u r a lf i n a n c i a l m a r k e t i m p r o v et h er u r a lf i n a n c i a lc o m p e t i t i o nm a n a g e m e n ts y s t e m 1 1 1 ee s t a b l i s h m e n to f r e g u l a t i o n sf o rr u r a lf i n a n c i a lm a r k e ta c c e s s ，r e g u l a t eb e h a v i o ro ft h eo p e r a t i o no fr u r a lf i n a n c i a l m a r k e t i n t ot h er u l eo fl a wt op r o t e c tt h er u r a lf m a n c i a lm a r k e tr e g u l a t i o n 1 1 1 ef o u r t hi sf t o mt h e r e a l i t yo fr u r a ld e v e l o p m e n t ，e s t a b l i s h m e n to fp r i v a t ef m a n c i a ll e g a ls y s t e m si nr u r a la r e a s ，s o t h a tt h ef o r m a ls y s t e ma n di n f o r m a ls y s t e mo fs y n e r g i s t i ce f f e c t i na d d i t i o n ，t h ee s t a b l i s h m e n to f am o d e r n i z e dr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mb u ta l s on e e dt oi m p r o v et h ee f f i c i e n c yo fr u r a lf i n a n c i a l s e r v i c e s ，r u r a lf m a n c i a li n s t i t u t i o n ss e r v i c e st of a r m e r s ，a g r i c u l t u r ea n dr u r a la r e a sd i r e c t l y , i m p r o v et h er u r a lf i n a n c i a lm a r k e tc r e d i tm e c h a n i s mf o rt h ed e v e l o p m e n to fb a s i cr u r a lf i n a n c i a l s y s t e m k e yw o r d s ：l e g a ni s s u e s ：t h ef i n a n c i a lr i g h t so f f a r m e r s ；l e g a ls y s t e mo f f m a n c i a li nt h er u r a l a r e a i i i 我国农村金融法律制度研究 1 1 研究背景 1 引言 2 0 世纪9 0 年代以来，我国“三农 问题日益突出，成为了阻碍社会经济 协调发展一个制约因素。三农问题引起了国内外相关研究者与决策者对我 国农村金融制度的关注。连续多年的中央一号文件都提出了改革农村金融制度， 建立多元化的农村金融组织，培育适度竞争的农村金融市场等。在新农村发展 战略背景下，如何通过建立现代农村金融制度推动农村经济发展，成为新农村 建设的难点 。金融是现代经济的核心，解决经济发展问题离不开金融的支持， 解决农村经济发展问题就更依赖于金融。农村金融法律制度作为农业经济发展 中最为重要的资本要素配置制度，在农村经济发展中的作用日益显著。 农村金融是农村经济发展的核心，同时也是整个金融体系的重要组成部分， 其改革和完善在国民经济持续、协调发展中的作用是显而易见的。农业和农村 经济的发展离不开有效的金融支持，伴随着农村经济的快速发展和金融形势的 变化，农村金融制度改革滞后，农村金融服务体系的制度性、功能性、技术性 和操作性都存在缺陷。近年来，农村正规金融机构网点收缩、农村资金大量流 失、农村金融服务滞后、农民贷款难等现象的普遍存在，表明农村金融支持在 不断地弱化。对于农村金融制度、农村经济发展之间的关系一直备受学者关注。 政府也不断推进我国农村金融制度的改革和发展，在农村金融领域实施了一系 列的改革措施。随着我国计划经济体制不可逆转地被市场经济体制逐渐替代， 社会主义市场经济体制由初步建立框架到完善和发展，并由此引发经济、社会 进入全面和快速转型阶段。我国经济、社会转型过程中，经济、金融体制在政 府主导下，既呈现出向市场经济体制迅速“转轨 的趋势，又不可避免地要出 现带有计划经济体制痕迹的混合体制特征和由转轨带来的农村金融服务不足。 建立现代农村金融制度战略目标的提出，为我国农村金融改革发展提供了历史 性的机遇。解决建立现代农村金融制度中的法律问题是金融改革发展的重要保 障。加强和改进金融监管；加大财税扶持、改善货币政策，建立市场准入制度， 从多方面保障和加强农村金融法律制度建设。注重保护农民金融权利，完善农 村金融组织体系，建立规范的民间金融法律制度，农村金融市场规制法律制度 是建立现代农村金融制度的关键。 谢玉梅农村金融深化：政策与路径【m 】上海：上海人民出版社，2 0 0 7 1 1 1 华中农业大学硕士研究生学位论文 1 2 研究意义 解决好我国“三农”问题已成为推动经济、社会发展，改善民生，构建和 谐社会的重要举措金融作为现代经济的核心，在经济发展中扮演着越来越重要 的角色。在现代市场经济条件下，生产要素的优化配置，归根结底表现为资金 的优化配置，聚集资本的能力、速度和数量客观上决定了一个地区经济发达程 度和经济发展速度，在我国农村经济发展过程中，大量农业科技成果的应用、 农业基础设施建设、适度的集约化经营，以及农业产业化组织的发展都需要大 量的资本投入，仅仅依靠农村各经济主体自身的内部积累已无法满足其对资金 的需求，需要完善的农村金融制度作为后盾。现代农村金融制度的建立离不开 相关法律制度及配套措施的完善。因此，解决好建立现代农村金融制度中的法 律问题，既是整个农村金融体系改革的目标和要求，也是加快我国农村经济发 展、全面建设小康社会的关键所在。 1 2 1 理论意义 建立现代农村金融制度是解放和发展我国农村社会生产力，统筹城乡经济 发展的重要内容之一。也是建设社会主义新农村所要达到的重要目标。然而建 立现代农村金融制度离不开相关法律制度的完善，法律制度能够满足农村金融 有组织有秩序的发展需要，将农村金融的发展纳入到法制轨道，所以，研究如 何运用法律手段来建设农村金融制度，对于在社会主义市场经济条件下建设现 代农村金融制度具有重要的理论意义。同时，建立符合市场经济发展和现代农 业的现代农村金融制度，既是当前和将来一段时间农村金融发展的重点和难点， 也是当前改革的热点。因其在理论上还处于不断探索和完善的阶段，故本文从 法律问题入手，对建立现代农村金融制度具有一定的理论导向作用。 1 2 2 实践意义 现代农村金融制度的确立，离不开法律的规范与保障。我国现代农村金融 制度建设的目标有以下几点：一是建立商业性金融、合作性金融与政策性金融 相结合的，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的金融体系；二是完善 农村金融体制和农村金融机构管理制度：三是建立现代化的农村金融监管制度 和良好的农村金融生态环境：四是建立符合我国农村金融发展情况的配套措施， 如农村金融的风险分散机制和风险分担机制，符合农村金融发展的财政和税收 制度等。本文基于法律的视角对建设现代农村金融制度进行研究，对从法律视 角揭示我国当前农村金融制度存在的缺陷，寻求从根本上解决农村金融制度存 2 我国农村金融法律制度研究 在的问题和研究从法律的视角下建设现代农村金融制度的理论体系，对我国农 村金融问题的解决具有重要的实践意义。 解决农村金融制度中的法律问题有助于农民金融权益的保护。现代农村金 融制度应该注重作为个体的农民的金融权益保护，满足农民生活以及生产发展 对资金的基本需求。应充分考虑农民作为弱势群体在金融资源分配过程中的地 位。现代农村金融制度以规则为基本要素，法律的规定是具体的并依靠国家强 制力保证实施，有明确的权利主体和义务主体，任何义务主体不履行义务都要 负法律责任，对农民的金融权益保护进行法律的制度分析更具有针对性。 解决农村金融制度中的法律问题有助于建立完善的农村金融组织体系。随 着农村经济的发展，现行的农村金融组织体系与农村经济发展的实际还有一定 的差距，一定程度上制约了农村经济的发展。农村商业性金融、合作性金融和 政策性金融在农村金融体系中并没有完全发挥其作用，从法律制度上能够规范 农村信用社的发展方向和农村信用社的地位、性质；同时可以规范商业性金融 “去农化的倾向；充分发挥政策性金融机构的作用。 解决农村金融制度中的法律问题能够完善农村金融市场监管制度和农村金 融生态环境。目前我国农村金融监管制度供给不足，农村金融监管问题存在较 多，这些问题影响了农村金融生态环境，降低了农村金融监管了有效性和效率。 监管的法制化应该是农村金融监管的保障，完善农村金融监管法律制度，将监 管纳入到制度框架中，能够促进农村金融的良性发展。 1 3 文献综述与研究方法 1 3 1 文献综述 国内不少学者专家一直在对农村金融制度进行研究，产生了不少有价值的 观点。戎生灵在总结现代农村金融制度的内涵时指出：现代农村金融制度至少 应包括以下几点：一是多层次、广覆盖的农村金融体系；二是现代农村金融体 制和农村金融企业管理制度；三是现代化的农村金融监管制度和金融生态；四 是既符合国际通行规则又符合我国“三农”实际情况的农村金融政策。郭振家认 为建立现代农村金融制度应该建立适合扩大农村内需的多种所有制金融组织。 培育由自然人、企业法人或社团法人发起的农村社区银行、村镇银行、农村资 金互助组织和小型金融担保公司，尤其应尽快出台地方性的农村资金互助社 试点登记管理暂行办法，明确农村资金互助合作组织的定位，建立巨灾风险分 散机制，重视农村信用制度建设，规范和引导民间借贷健康发展。尽快制订民 间借贷管理法或放贷人条例，规范民间借贷经营规模、借款投向和股东结 华中农业大学硕十研究生学位论文 构，明确借贷利率浮动区间、债务纠纷、风险处理等的程序等。张杰认为我国 农村金融制度的基本功能是维持具有约束国家管理与控制社会经济活动的效 用，单方面改变国家农村金融制度的努力注定要无功而返。王静从涉农经济组 织融资信用与金融支持的关系出发，认为我国要构筑复合共生型的涉农经济组 织金融体系。蔡则祥从金融组织体系完善标准的理论分析入手，认为完善与创 新农村金融组织体系是中国农村金融改革的核心内容，他在对金融组织制度完 善的分析基础上，深入考察了中国农村金融组织体系的稳定性、效率性和适应 性方面的现状，即一方面由商业性金融、政策性金融、合作金融和民间金融四 种性质的金融机构组成，另一方面由银行、证券、保险和信托租赁等四类金融 业务组成。农业部政策法规司的张红宇对我国农村金融组织制度的缺陷做了详 细的分析。在他看来，经过多年的改革和发展，我国目前已经具备比较完备的 农村金融组织体系，以政策性金融、商业性金融和农村信用社为主体，其他金 融机构并存的农村金融组织体系虽然存在，但由于受经济发展程度以及农户经 营能力和道德认识水平的影响和制约，特别是追求资金效益的企业化行为，使 商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在农村地区，特别是中 西部农村地区基本上处于空白状态。他主要基于制度的视角解决农村金融组织 体系的问题。丁忠民认为我国“目前农村金融制度的完善要加快出台和实施农 业信贷法案、农产品期货交易条例、农业保险条例、农业合作金融法、 农业灾害补偿法、农业政策金融法、农业现代化资金补助法等法规， 健全农村金融市场运行机制。要加快建立存款保险制度，完善农村金融市场退 出机制”。 2 0 世纪9 0 年代以来，国外对我国农村金融制度的研究主要集中在政府对 农村金融的干预方式和程度的研究上，h e y w o o dw f l e i s i g 研究了政府对有效农 村金融市场的法律规定和约束。j a c o by a r o n 等指出政府应致力于建立一个有力 的制度环境，建设对农村信贷的直接干预：他们通过补贴依赖指数来测量农村 金融机构自我维持能力。c l a u d i og o n z a l e zv e g a 论述了发展中国家农村金融市 场存在的主要问题是各经济主体的关系问题。美国学者p a u l n e l l i n g e r 和d a v i d l n e f f 运用随机成本边界法和非参数成本边界法来评估农村金融市场的效率， 并用对数成本函数来估计农村金融机构成本关系中随即成本的边界。m a r k d r a b e n s t o t t 和l a r r ym e e k e r 从三方面提出如何发展农村资本市场以扩大农村金 融产品和服务的供给。 纵观国内外学者的研究，国内外学者对我国农村金融制度问题的研究多从 制度经济学角度入手，相关研究内容主要集中在农村信用社的改革、农村资本 丁忠民农村金融市场成长机制与模式研究 m 北京：中国农业出版社，2 0 0 9 ：5 4 我国农村金融法律制度研究 市场的发展、农村政策性金融和商业性金融的改革等几个方面，缺乏从法律的 角度来探讨现代农村金融制度的建立问题，且从宏观层面上分析较多，缺乏从 农民主体的角度来深入研究农民金融权益的保护问题。 1 3 2 研究方法 运用恰当的方法研究农村金融法律制度是研究成功的关键之一，本文将综 合采用制度经济学、法经济学和比较法学的研究方法，从法律现象到本质，再 回归到实证法的完善上来。本研究对现代农村金融制度的基本概念、基本特性、 影响现代农村金融制度的因素以定性分析为主，对建立现代农村金融制度中的 相关法律问题研究，综合运用了规范分析和对比分析相结合的方法，兼以实证 分析。对理论的逻辑推理中还运用了制度经济学、法经济学和比较法学等分析 工具和方法进行深入研究。 华中农业大学硕士研究生学位论文 2 农村金融法律制度概述 2 1 农村金融概述 2 1 1 农村金融的概念及特征 准确定义农村金融，是本研究的首要前提。金融就是资金融通的意思。农 村金融即农村货币资金的融通，指以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金 的活动。农村金融的含义有以下几点：一、金融活动是在农村这个特定的环境 和条件下进行的。它活动的领域是农村，虽然商业金融是在城市，但其发放的 贷款却是针对农业生产或是其他农村经济活动的，如果它所涉及的业务是针对 工商业的，那么便不应该纳入农村金融这个体系之内；二、采用的手段是信用。 货币在不同主体之间的让渡是以偿还并增值为条件的，表现为融通资金余缺的 借贷活动；三、作用的实体是资金。它既包括在循环周转中处于职能形态的资 金，也包括处于闲置待用中潜在形态的资金，农村金融活动是围绕着资金这个 实体而进行的；四、表现的形态是货币。所融通的资金是货币形态存在的资金， 而不是以实物形态存在的资金，不包括生产所用的实物资本。 农村金融机构市场出现逆向选择，农村金融机构非农化倾向和农村金融资 源外流严重，农村金融功能被弱化。因此，随着金融活动的发展和农村经济金 融化程度的提高，理论界对于农村金融含义的也在不断扩展和深化，正确认识 农村金融的本质，并在此基础上合理推进农村金融制度安排具有重要的意义。 从货币到商品世界中分离而成为一般等价物，到银行制度的出现，再到资 本市场的扩张，金融市场的演进不过是在提供一种更为节约的制度安排，目的 都是为了促进社会资源的有效组织和配置。作为全社会金融活动的重要组成部 分，农村金融具有金融的一般属性，但农村金融活动又是农村社区这一特定区 域和环境下进行的，必然具有不同于其他金融类型如城市金融的特殊属性。从 现象上看，农村金融是指农村货币、资金、资本等信用资源的融通，是以信用 手段筹集分配和管理农村信用资源的活动，是农村领域内相互联系，相互依存 的货币流通、资金运动和信用活动的统一，“主要是指向农村地区各收入层次的 人群，经济活动主体提供的金融服务，或是被农村地区各收入层次的人群、经 济活动主体提供所利用的金融服务。农业金融主要是指为与农业活动相关的各 种活动提供融资服务的农村金融服务活动 。但从本质上来看，农村金融应当 是一种制度安排，一种有助于促进农村各种社会资源有效组织和配置的，关于 农村货币、资金、资本等信用资源融通行为及其运行机制的制度安排。 何广文。李树生农村金融学【m 】北京：中国金融出版社，2 0 0 8 ：3 6 我国农村金融法律制度研究 根据法律地位可将农村金融分为正规金融和民间金融。农村正规金融主体 是受到国家信用体系，一般是中央银行的控制和金融法规约束的金融机构，其 又可分为营利性和非营利性金融机构。在我国现有农村金融体