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国家助学贷款安全运行机制研究 摘要 2 0 世纪末以来，我国高校的不断扩招及高校收费制度的全面实行，虽积极推 动了我国高等教育事业的发展，但与此同时，经济困难学生就学难问题也日趋突 出。在此背景下，我国于1 9 9 9 年出台了国家助学贷款政策，其目的是完善我国普 通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度，帮助家庭经济困 难学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。国家助学贷款具有 商业性、政策性、风险性等特征，其运行有利于加快国家教育改革，促进高等教 育发展，扩大人力资本投资，促进国家经济增长，并确保贫困学生完成学业，激 励贷款学生努力学习。该政策自实施以来，虽然在资助贫困生方面发挥了积极作 用，较为有效地解决了贫困学生上大学难的问题，但在其运行过程中也存在不少 问题。其中，比较突出的问题是，贷款违约现象严重，商业银行惜贷，助学贷款 进程缓慢，规模偏小、生源地助学贷款运行机制不完善，贷款信用保证保险制度 不健全。导致国家助学贷款运行不畅的原因主要是贷款学生还款能力弱，银行提 供的还款方式不灵活，个人信用制度不健全，风险补偿分担机制有缺陷，国家助 学货款立法不完善。通过优化助学贷款的还款方式，建立完善的个人信用体系， 建立高效的贷款回收机制，建立完善的国家助学贷款法律体系等措施，完善国家 助学贷款运行机制，有助于提高高校学生的还款率和学生的诚信意识，有助于对 贷款学生的贷后行为进行监督、管理，能够更加有效地发挥国家助学贷款的作用。 关键词：国家助学贷款；违约；安全运行 硕十：学位论文 a b s t r a c t s i n c et h ee n do ft h e2 0 t hc e n t u r y , e m p l o y i n gc o n s t a n t l ya n du n i v e r s i t y t h eu n i v e r s i t yo fo u rc o u n t r yw a s e x p a n d i n g c h a r g i n gt h eo v e r a l li m p l e m e n t a t i o no ft h e s y s t e m ，a l t h o u g hh a sp r o m o t e dt h ed e v e l o p m e n to fh i g h e re d u c a t i o n a lu n d e r t a k i n go f o u rc o u n t r ya c t i v e l y ，m e a n w h i l e ，t h ep r o b l e mo ff i n a n c i a ld i f f i c u l t i e ss t u d e n t st og ot o s c h o o li sb e c o m i n go u t s t a n d i n gd a yb yd a y u n d e rb a c k g r o u n dt h i s ，o u rc o u n t r yi s s u e p o l i c yo fl e n d i n gt og i v i n gf i n a n c i a la i dt os t u d e n t so n19 9 9 ，i t sp u r p o s ew a st o i m p r o v et h es u b s i d yp o l i c ys y s t e mo fo r d i n a r yh i g h e rl e a r n i n gs c h o o lo fo u rc o u n t r y ， s t r e n g t h e ni tt ot h ep o o rf a m i l y ss t u d e n t ss u b s i d yo fo r d i n a r yh i g h e rl e a r n i n gs c h o o l ， h e l pt h ef i n a n c i a ld i f f i c u l t i e ss t u d e n t so ft h ef a m i l yt op a yt h et u i t i o na n de x p e n s e l i v i n gc o s t ，i no r d e rt oe n s u r et h e mt of i n i s ht h es t u d ys m o o t h l y n a t i o n a ls t u d e n t l o a n sp o s s e s st h ec h a r a c t e r i s t i c so fc o m m e r c i a l i t y ，p o l i c y ，r i s k ；i th e l p st oa c c e l e r a t e t h en a t i o n a le d u c a t i o n a lr e f o r m ，b r i n ga na d v a n c ei n h i g h e re d u c a t i o nt h a ti ti s o p e r a t e d ，e x p a n dc a p i t a li n v e s t m e n to fm a n p o w e r 。p r o m o t et h en a t i o n a le c o n o m i c g r o w t h ，g u a r a n t e ep o o rs t u d e n t sf i n i s ht h es t u d y ，a n de n c o u r a g el o a ns t u d e n t st os t u d y h a r d t h i sp o l i c yi si m p l e m e n t e d ，t h o u g hh a sp l a y e dap o s i t i v er o l ei ns u b s i d i z i n gt h e p o o rs t u d e n t ，h a v i n gc o m p a r a t i v e l ys o l v e dt h ep o o rs t u d e n t sp r o b l e md i m c u l tt o e d u c a t ei nt h eu n i v e r s i t y e f f e c t i v e l y ，b u tm a n yp r o b l e m se x i s tw h i l ei to p e r a t e s a m o n gt h e m ，m o r ei m p o r t a n tp r o b l e mi st h a ts t u d e n t sb r e a kac o n t r a c t ；t h e c o m m e r c i a lb a n kc h e r i s h e st h el o a n ，s t u d e n tl o a n sp r o c e s ss l o w , s c a l es m a l l ，s o u r c eo f s t u d e n tl o a n so p e r a t i n gm e c h a n i s mc o m p l e t e ，t h ec r e d i ti n s u r a n c es y s t e mo ft h el o a n i si m p e r f e c t t h er e a s o no fn a t i o n a ls t u d e n tl o a n so p e r a t es m o o t hi s t h a ta b i l i t yo f l o a ns t u d e n tr e f u n dt ob ew e a km a i n l y , t h em o d eo fr e p a y m e n tw h i c ht h eb a n ko f f e r s i sn o tf l e x i b l e ，t h ec r e d i tr a t i n gs y s t e mi si m p e r f e c t ，r i s kc o m p e n s a t es h a r i n gs y s t e m t ob ed e f e c t i v e ，c o u n t r yg i v ef i n a n c i a la i dt os t u d e n t sp a y m e n tf o rg o o d sl e g i s l a t e c o m p l e t e l y t h r o u g ho p t i m i z i n gt h em o d eo fr e p a y m e n to fs t u d e n tl o a n s ，e s t a b l i s ht h e s y s t e mo fc o m p l e t ep e r s o n a lc r e d i t ，s e tu ph i g h e f f i c i e n tl o a na n dr e t r i e v et h e m e c h a n i s m ，s e tu pm e a s u r e ss u c ha st h ec o m p l e t en a t i o n a ll e g a ls y s t e mo fs t u d e n t l o a n s ，l m p r o v et h eo p e r a t i n gm e c h a n i s mo fn a t i o n a ls t u d e n tl o a n s ，f a c i l i t a t er a i s i n g u n i v e r s i t ys t u d e n t s r e f u n dr a t ea n ds t u d e n t s s i n c e r ec o n s c i o u s n e s s t h eb e h a v i o ri s s u p e r v i s e d ，m a n a g e d ，c a ng i v ep l a yt o t h er o l eo fn a t i o n a ls t u d e n tl o a n sm o r e e f f e c t i v e l ya f t e rf a c i l i t a t i n gt h e1 0 a nt os t u d e n t s k e yw o r d s ：n a t i o n a ls t u d e n tl o a n ；b r e a kac o n t r a c t ；s a f eo p e r a t i n g i i i 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的 研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均 已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名：丑艮 日期：p 7 年r 月r 粕 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。 本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密团。 ( 请在以上相应方框内打“”) 作者签名：1 良 导师签形 月 吼叫年厂月 i 急 i 7 日 日 硕卜学位论文 1 1 选题背景和意义 第1 章绪论 从我国高等学校实行收费政策以来， 点。为解决贫困生的就学难题，教育部、 助经济困难学生的政策，建立了奖学金、 生补助和学杂费减免的多元化资助体系。 大学贫困生问题成为社会各界关注的焦 财政部和有关部门相继出台了一系列资 学生贷款、勤工助学基金、特别困难学 而随着我国高等教育大众化进程的推进 和高等学校学费的上涨，高校经济困难学生的数量仍在增加j 。如果国家想实现 “确保每一个学生不因经济困难而辍学 这一政策目标，就必须进一步加大对贫 困学生的资助力度，其中，国家助学贷款将成为一种重要的资助方式。在1 9 9 9 年实行的国家助学贷款的政策中明确规定：国家助学贷款是国家指定的由商业银 行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本、专科学生、研究生发放的， 用于帮助他们支付在校期期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷 款专户资金 给予财政贴息的贷款。经过发展，国家助学贷款己成为高校中覆盖 面最广、资助力度最强、最有助于解决贫困生经济困难问题的一项资助政策。此 项业务的开展，在某种程度上加快了教育机会平等化的步伐，在解决资助经济困 难的学生顺利完成学业方面发挥了很大的作用。但是，国家助学贷款自正式出台 并实施以来遭遇到了不少难题。 面对国家助学贷款所面临的难题，2 0 0 4 年6 月，教育部、财政部、人民银行、 银监会又联合下发关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见，就进一步完善 国家助学贷款政策，进一步改革国家助学贷款实施机制，建立和完善贷款偿还的 风险补偿机制以及加强对国家助学贷款工作的领导，管理与监督等方面进行了重 大政策调整，并要求各省、自治区、直辖市人民政府可结合本地实际情况，制定 具体实施细则，并于2 0 0 4 年秋季开学后在全国普通高等学校全面实施。总体来看， 按照新机制运行的国家助学贷款工作己在全国推开。国家助学贷款工作虽然成绩 显著但拖欠率高这一问题仍然不容忽视。国家助学贷款政策如何走出这种制度困 境仍然是一个重要而尚未解决的课题。因此，本文对国家助学贷款运行机制进行 解析，对当前我国助学贷款运行中存在的问题进行分析，并参照外国助学贷款的 一些经验，为建立安全、健康、持续的国家助学贷款运行机制提供思路和建议。 1 2 国内外研究综述 国外研究综述：国外的学生贷款在理论研究和实践上都相对比较成熟。约翰 国家助学贷款安全运行机制研究 斯通教授认为，发展中国家的学生贷款要切实可行必须满足三个基本条件：( 1 ) 要贷 给经济上有需要的学生，这就必须进行家庭经济状况调查；( 2 ) 政府要对学生贷款 进行较多的补贴，这样对学生来说可以降低贷款成本，使贫困学生“敢借”、“愿 还”；( 3 ) 政府要为学生贷款提供担保，降低贷款机构的风险，使商业银行敢将钱 贷出去。伍德霍尔通过总结非洲国家学生贷款的经验教训后指出学生贷款有效管 理的五个要件：一是要有良好的组织管理结构；二是要有学生贷款的法律保障；三 是要有选择资助目标的有效机制；四是要有有效的贷款回收机制；五是要进行广 泛宣传，让人们理解和接受学生贷款的基本原则。英国的伍德豪尔教授在1 9 7 0 年出版的学生贷款：斯堪的纳维亚和其他地区的经验评价一书阐述了学生贷 款所具有的经济、社会和教育意义。以色列的斋德曼教授在对泰国进行了长时间 的了解和调查后，于1 9 9 9 年为联合国教科文组织( u n e s c o ) 和亚洲开发银行( a d b ) 提交的学生贷款效率和公平的评价及建议：泰国的学生贷款报告，以泰国学 生贷款为案例对学生贷款的覆盖面、贷款的目标、贷款中的公平及贷款管理上的 保证机制进行了深入的论述，具有重要的理论和实践价值。 国内研究综述：在我国，关于学生贷款问题的研究已经日益引起各方的重视， 有大量的研究文献可供借鉴。 关于对国家助学贷款的认识。王映，赵丽霞在浅析高等学校在国家助学贷 款中的责任范围中，从收益与支出对等，权利和责任相对等的角度出发，结合 分析了高校通过国家助学贷款将获得的收益及其高校的特点，对高等学校国家助 学贷款中的责任进行分析。崔远见在教育助学贷款的市场需求和农行的发展策 略中对教育助学贷款市场进行了细分，并提出了教育助学贷款市场需求的数学 模型。黄绪江等在窗口指导与产品创薪：助学贷款的两个视角中，对助学贷款 供求结构进行了深入分析。许世琴，程胜光在建立助学贷款风险因素分析模型 探析分析了助学贷款的独特风险，并对助学贷款风险评估模型进行了初步探讨和 分析。郦解放助学贷款之风险与回报分析论文引入案例，运用定量分析和定性 分析相结合的方法，对大学生个体和银行两主体的风险与回报进行了深入的比较 和分析。 关于国家助学贷款中存在的问题及其原因分析。王成胜在当前国家助学贷 款面临的困境与对策一文中认为，国家助学贷款在运行过程中出现了一些困难， 根本原因是银行不愿意经营这项成本高、风险大、收益低的业务；刘荣江，王琛， 陈鹏发展助学贷款业务的瓶颈和对策一文中，认为问题的核心集中在两点： 一是没有完善的信用体系，造成了信用助学贷款高成本，高风险；二是商业银行 效益原则与政策性业务收益倒挂的矛盾没有解决。马佩华制约助学贷款实施的 原因分析与对策指出制约助学贷款实施的原因：银行方面不积极、学校不主动、 学生对此认识不全面。李文利在关于国家助学贷款的现状分析与未来思考一 文中指出，国家助学贷款的现状：国家助学贷款的发放情况；银行之测发放结构 硕上学位论文 的不均衡；地区之间的不均衡；学校之间的不均衡；国家助学贷款的回收情况差， 学生存在恶意不还倾向；国家助学贷款发放和回收不甚理想的基本原因有三：国 家助学贷款处在两难定位的境地，即政策上的商业性与运行中政策性；国家助学 贷款作为商业贷款模式，缺乏严格的风险控制机制；借款学生还款负担偏重。胡进 在国家助学贷款风险成因的经济学分析一文中从经济学角度把引致偿还拖欠 风险因素归结为三个方面：毕业后收入状况不确定性；是信息不完全性；是制度 供给不足性。范方志，刘望，陈交辉，郑必清在我国助学贷款制度存在的问题 与对策认为目前我国助学贷款制度存在的问题：有关资助经济困难学生的政策 和措施的宣传力度还不够；财政贴息主体不合理。 关于我国助学贷款制度设计与政策建议。管七海，冯宗宪，刘展在大学生 助学贷款个人资信评估体系设计研究在借鉴国外发达国家学生贷款和个人消费 信贷中个人信用体系建立的经验基础上，详细地设计了适合中国国情的电子网络 化的国家助学贷款个人信用档案以及信用评级体系，包括学生在校个人信用的信 息来源与登记、学生个人信用档案的建立、学生个人信用评级指标体系的设计以 及学生网络信用报告的编制，探讨了助学贷款的奖惩机制和追债系统的设计。赵聚 辉，宋述龙，贾平在制约助学贷款主要因素及克服措施探讨了克服制约因素的 七项措施：国家应成立各级助学贷款管理机构；政府应给予助学贷款优惠的政策 扶持；加快制定与助学贷款相关的法律和法规；逐步规范银行助学贷款的手续； 建立有效的担保机制；完善贷款偿还机制；加强对助学贷款工作的舆论宣传，端正 认识。国内外已有研究成果为本人的研究提供了借鉴和参考。 1 3 论文内容及方法 本文首先对国家助学贷款的运行机制进行了解析，提出了国家助学贷款的概 念，并对国家助学贷款制度实施的理论基础进行分析；然后，对我国国家助学贷 款的现状进行了分析，分析了国家助学贷款运行中的问题及原因；最后在借鉴美 国、日本、韩国实施助学贷款政策的经验基础上，提出了完善我国国家助学贷款 安全运行机制的建议。 本文主要运用了文献分析、综合分析、比较分析等方法进行研究。 文献分析方法。本人通过阅读大量文献，了解国内外对国家助学贷款的研究， 在对有关论点进行分析归纳的基础上，提出自己的观点。 综合分析方法。本人查阅了有关助学贷款方面的专家与学者的大量著作与文 献，并将这些观点进行了归纳整理，重新排列组合，形成了新的有机整体。 比较分析法。分析、对h l j l , 国助学贷款制度与中国的助学贷款制度存在哪些 差异，然后在总结国内、国外助学贷款的经验与教- i ) l i 基础上，提出完善我国国家 助学贷款运行机制的一些建议。 国家助学贷款交令运行机制研究 第2 章国家助学贷款安全运行机制解析 2 1 国家助学贷款的理论基础及意义 2 1 1 国家助学贷款的理论基础 分析国家助学贷款制度的理论基础可以加深我们对国家助学贷款的认识，明 确国家助学贷款制度的目标和方向，可以更清楚地认识国家助学贷款的本质和规 律，使国家助学贷款更加科学与合理。国家助学贷款的理论基础主要包括以下四 个理论。 2 1 1 1 高等教育成本分担理论 约翰斯通教授1 9 8 6 年在其专著高等教育的成本分担：英国、联邦德国、法 国、瑞典和美国的学生财政资助中，提出了著名的高等教育成本分担理论【2 j 。 该理论认为教育成本应由各受益人承担相应的份额，在此基础上再根据实际情况 采取公平有效的资助政策。约翰斯通教授认为，要让学生分担较多的高等教育 成本，唯一的办法就是向学生提供较多的国家助学贷款【3 】。世界银行专家杰弥尔 萨米认为：“如果没有适当的学生贷款和学生资助机制，一个国家就不应该实行成 本分担，即收取学费 【4 l 。从宏观角度来看，高等教育成本分担可以缓解高等教 育经费短缺的危机，促进高等教育的规模发展，为更多人提供接受高等教育的机 会。但从微观视角来看，高等教育成本分担可能会对贫困生入学产生负面影响。 因此，为了弱化高等教育成本分担的负面影响，各国政府必须实行配套的学生资 助政策，学生贷款是其中的一种方式。在国际上普遍认为，在学生贷款方面政府 要承担三方面的成本：( 1 ) 支付拖欠的贷款；( 2 ) 补贴学生贷款的利率( 如果贷款利 率低于市场利率) ；( 3 ) 支付学生贷款的管理成本【5 】。目前，高等教育成本分担理论 已经在世界范围内得到越来越多的传播和认同，为各国实行高等教育成本分担机 制及学生贷款制度提供了理论依据。 2 1 1 2 教育机会公平理论 国家助学贷款另一重要的理论基础是教育机会公平理论。教育机会公平是高 等教育政策追求的核心价值。高等教育机会均等可以培养更多的社会需要的人才， 加速经济社会的发展，促进社会的流动，消除社会的不平等，增进社会的安定， 。该理论认为：根据“谁受益谁付费”的原则，高等教育的成本应由纳税人( 政府) 、学生，家长、慈善家共 同分担纳税人可以用联邦、州和地方三级的税收或通货膨胀形式的间接税方式来分担，学生可以用存 款、打t 兼职收入或通过学生贷款或毕业生税以未来的收入来分担，家长可以通过现期收入、存款或通 过借贷以未来的收入来分担，慈善家可以通过捐赠基金或捐现款的方式来分担。 硕士学位论文 还可以发展民主政治，促进文化的传递与创新。而高等教育机会不均等则会埋没 人才，造成人力资源的浪费，影响经济发展的速度，加深社会的不平等，影响社 会的稳定。2 0 世纪6 0 年代，英国的罗宾斯报告提出著名的“罗宾斯原则 。 1 9 9 8 年1 0 月，联合国教科文组织在其纲领性文件2 1 世纪的高等教育：展望和行 动中写到：“能否被高等院校录取应根据那些想接受高等教育的人的成绩、能力、 努力程度、锲而不舍和献身的精神，任何人不得因其种族、性别、语言、宗教， 也不得因其经济、文化或社会差别或身体残疾而被拒绝接受高等教育，应不加歧 视地尽可能为中学毕业生或各年龄段具有相同学历的人或具有上大学资格的人提 供接受高等教育的机会”【6 】。实现教育机会公平已经成为世界各国高等教育的首 要目标，而消除经济障碍对高等教育机会均等不利影响的最有效途径就是给学生 以经济资助，具体可以通过助学金、奖学金、学生贷款及减免学费等方式。高等 教育公共支出的主要受益者是中高收入家庭，而对弱势群体来说，学费的高低已成 为他们是否上大学的决定因素。所以我们应该通过消除高等教育的经济障碍来促 进高等教育的机会均等，而促进机会均等的最直接最有效的途径就是对学生提供 国家助学贷款【_ 列。国家助学贷款扩大了弱势群体家庭学生的入学机会，缓解了上 学与经济困难的矛盾，使得一部分来自低收入家庭的学生不至于因为经济困难而 辍学；另一方面，教育机会的扩大，又能够使一部分学生及其家庭摆脱贫困，在 一定意义上促进社会公平的实现。 2 1 1 3 人力资本理论 国家助学贷款在经济方面的理论基础是人力资本理论。人力资本理论认为投 资于人力资本会产生经济回报。1 9 0 6 年费雪在其发表的资本的性质和收入一 文中首次提出了“人力资本”的概念，并将这一概念纳入经济分析的理论框架中。 2 0 世纪6 0 年代，美国经济学家西奥多舒尔茨首先从教育投资收益的角度全面阐 述了人力资本投资理论，该理论认为教育是最重要的人力资本投资，教育投资的 收益包括个人和社会两个方面，且教育投资的回报是可以计算的【8 】。教育经济学 家萨哈洛普勒斯对各国高等教育经济问题的长期研究结果表明，高等教育投资的 收益率是很高的，特别是在人力资本存量相对较小的低收入发展中国家，教育投 资的收益率远远高于物质资本投资的收益率，且高等教育的个人回报率要明显高 于社会回报率【9 j 。教育投资是一种生产性投资，是使隐藏在人体内的能力增长的 一种生产性活动，这种投资的结果将使资本增值，使投资者未来的收入增加。高 等教育不仅可以使社会受益，而且可以使受教育者获得预期经济与非经济收益等 个人收益。社会收益包括整体素质的提高，税收的增长，最终导致整体经济的增 长等。个人收益包括受教育者在不稳定的市场经济环境中资源配置能力的提高。 。罗宾斯原则即让所有有能力从高等教育中受益的人都能接受高等教育原则。 囝家助学贷款安全运行机制研究 预期收入和福利的增加，职位晋升机会的增多，在城乡，区域、行业间流动机会 的增加等。我国是一个发展中国家，尤其要发展我国的教育产业，这样国家助学 贷款对于我国来说就是非常重要的。 2 1 1 4 国家助学贷款的法理基础 受教育权是宪法赋予公民的基本权利之一，之所以是“基本 的权利，就在 于它除了具有不可缺少的、不可取代的、不可转让的、稳定的固有特性之外，它 还具有繁衍其他权利的“母体性 【1 0 】。它关系到公民经济权利、政治权利和文化 权利的实现，与公民个人的未来生存发展密切相关，同时它也关系到国家民主政 治的完善程度和社会整体文化水平的提高程度，因此，教育是个人与社会的共同 需求，具有直接的个人价值和社会价值，国家有义务为受教育权的实现提供帮助。 也就是说，当公民因为家庭的经济困难而无法实现受教育权时，国家有义务给予 经济资助，这不仅反映在义务教育阶段，高等教育阶段也同样适用。维护并实现 社会的公平正义，既是构建和谐社会的必然要求，也是和谐社会的重要特征，虽然 宪法明确规定“法律面前人人平等 ，但这种法律上的平等却总是受到来自法律以 外的各种因素的影响和制约，如家庭、天赋、机遇等，为了平等地对待所有的人， 提供真正的同等的机会，社会必须更多地注意那些天赋较低和出生于较不利的社 会地位的人们【1 1 】。特别是我国社会中的弱势群体，如果因为他们的家庭经济贫困 而限制了其子女接受高等教育的机会，影响了其未来改变贫困现状的发展需求， 最终只会加大社会贫富差距，形成两极分化。因此，从维护社会公平、实现共同 富裕的角度讲，国家有义务对家庭贫困、愿意并且具有接受高等教育资格的学生 给予相应的资助。目前国家助学贷款制度相关法律依据分为三个层次，第一层次 是根本大法宪法，宪法第十九条规定国家举办各种学校，发展高等教育；第四十 六条规定中华人民共和国公民有受教育的权利和义务；第二层次是国家法律，包 括民法通则、中华人民共和国高等教育法、中华人民共和国商业银行法、中华人 民共和国预算法、中华人民共和国担保法等法律中的相关规定；第三层次是部门 规章或其他相关政策性规定如2 0 0 2 年2 月下发的关于切实推进国家助学贷款工 作有关问题的通知以及2 0 0 4 年6 月下发的关于进一步完善国家助学贷款工作 的若干意见等。 2 1 2 国家助学贷款的意义 国家助学贷款是国家运用金融手段，由国家指定的商业银行面向高等学校经 济困难的本、专科生、研究生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和生活 费，并由国家财政给予贴息的人民币贷款。它是一种不以盈利为目的的特殊商业 性贷款，是国家运用金融杠杆资助高等教育个人消费的一种个人融资手段，是资 助经济困难学生完成学业的重要形式。该政策的出台，具有特殊的意义。 硕 ：学位论文 2 1 2 1 促进高等教育发展 教育无论对于个人还是对于社会，都能够得到有效的回报。现在的社会不是 一个拼体力的社会，而是一个在知识上和技能上竞争的社会，随着信息产业、服 务产业的兴起，必然使得就业的产业结构发生变化。在知识经济推动下，需要高 学历、高水准人才的部门持续扩大，如果没有接受过良好教育的国民参与到知识 经济的发展中，中国的国力必然会衰败下去，前途堪忧。一个国家国力的强弱， 在很大程度上取决于高等教育所培养的人才数量和质量。而我国高等教育首先从 数量上就不能满足目前经济快速发展的需要。不改变千军万马过高考独木桥的局 面，使精英教育过渡到大众教育，也就很难落实素质教育的要求和提高全民族素 质的任务。发展高等教育、扩大高等教育规模己成为当前的迫切任务，需要各级 政府、学校、个人承担相应的责任，增加投入。许多有识之士在发现高等教育对 良好的企业制度和高新技术开发具有极其重要意义的基础上就及时提出了加强教 育的紧急建议。然而，我国现实的国情是高校中贫困生的比例较大，近年来学校 收支中国家拨款所占比例越来越少，学生需要支付的费用逐年以较大幅度增加， 而改善办学条件、学习条件、扩大高等教育规模、增加接受高等教育人数、后勤 社会化等都需要大量资金投入，学校和学生个人负担依然呈增加趋势，而国家对 教育的财政拨款占我国财政支出的比例还很低，要实施科教兴国战略，加速人才 培养，使经济较困难优秀青年得以深造就需要通过金融手段支持教育发展，而国 家助学贷款就是其中一项新的尝试性的举措。该政策的出台可以进一步完善高等 学校经济困难学生的资助政策体系。国家助学贷款政策可以有效推动和加快国家 教育改革的进程，促进高等教育的长足发展。 2 。1 2 2 促进国家经济增长 卢卡斯在论经济发展机制一文中指出，人力资本不同于一般的知识，是 关于“特定人的知识或一个民族的特殊的文化”。人力资本也不同于劳动力，必须 通过教育和培训成本等的投入才能形成。人力资本可以互相传递，其结果不仅提 高了投资者本身的生产率，而且也增加了劳动与物质资本的生产率。经济增长是 指一个国家产出水平的提高，通常可以用国内生产总值( g d p ) 的变化或者人均 g d p 的增长率来衡量【1 2 】。新经济增长理论认为人力资本是引起经济增长的一个重 要因素，教育作为一种人力资本投资，由于具有较高的投资回报率和其他非经济 回报，越来越受到人们的重视。目前我国城市消费支出中增长最快的是教育支出， 增长速度是年均2 0 左右。我国居民储蓄的10 准备用于教育消费，高于准备用 于购房的7 ，成为储蓄最主要的目的。全国有9 0 的城镇居民希望自己的子女 能上大学，8 1 的城市居民认同“再苦也不能苦孩子，再穷也不能穷教育”的观 国家助学贷款安令运行机制研究 念。6 0 的人表示为子女上学举债也在所不惜。这充分说明我国对助学贷款有着 广阔的社会需求。我国目前高校在校生中“家庭经济有困难的学生约占2 0 3 0 ， 特别困难的约占1 0 ，并且大学生招生数和在校生数平均每年以8 1 0 的速度 增长【1 3 】。因此，我国的国家助学贷款无疑是一巨大的、市场前景看好的信贷市场， 可以有效的加大人力资本投资，同时，实施国家助学贷款政策有利于高等教育的发 展，而高等教育可以直接或间接的促进国家经济的发展。 2 1 2 3 激励贷款学生努力学习 随着高等教育收费制度改革和高校贫困生比例和人数不断攀升，国家有关部 门相继研究制定了一系列资助高校经济困难学生的政策及措施，各高校也根据自 身的条件多方筹措资金，加大了对经济困难学生的资助工作力度，现己逐步建立 起了以奖学金、学生贷款、勤工助学基金、特殊困难补助和学费减免为主体的对 经济困难学生的多元资助体系，以上措旌所需经费主要是政府一定数量的拨款，少 量来自社会捐助，另外还有个别行业的企事业单位设置的奖学金。但是就我国目 前高等教育的实际情况来看，仅靠政府拨款，学校、社会资助不是长期有效的办 法，特别是随着招生规模扩大，解决好高校学生经济困难问题就显得更为现实和 迫切。高校缴费上学，无疑对学校的发展注入了活力，学生所缴费用占学校经费 相当的比例。大专学生的缴费己达4 0 0 0 元年左右，一般专科学校三年的学费在 1 万左右，有些学校，有些专业更多。本科院校的学费一般在1 万一1 5 万之间， 包括学生必需用的生活费、教材费、公寓费等等在内，每年的消费在5 0 0 0 元上下 【1 4 】。这样的费用，无疑使一些家庭特困的优秀青年学生被迫辍学，就是勉强入校 的学生也出现了经济拮据，生活困难。解决这些问题的根本途径在于充分发挥个 人、集体、国家的力量，走市场化的路子，实施国家助学贷款。因为通过实施国 家助学贷款，高校学生凭自己的信用申请助学贷款，对自己进行智力投资，将来 毕业参加工作后用自己的劳动收入归还贷款，不仅是学生劳动力素质的扩大再生 产【1 5 】，也是学生在进入社会之前建立个人信誉记录的良好机会、树立良好道德风 尚的有益尝试，有利于培养他们自强自立的精神。开展国家助学贷款工作，是实 施科教兴国战略，加速人才培养的重大政策，是以帮助全日制大、中专院校经济 确实困难，品学兼优的学生支付在校期间学费和日常生活费为目的，运用金融手 段支持教育的重要方式酬，有利于激励获得贷款的学生努力学习。 2 1 2 4 拓展银行业务 企业形象和品牌是现代金融企业最宝贵的财富。在各商业银行服务手段日益 完善的情况下，谁能在公众心目中树立良好的企业形象和品牌，谁就能得到公众 。国家助学贷款大学生救助中心h t t p ：w w w t j u f e e d u c a2 0 0 5 6 - 1 2 硕上学位论文 的认可和支持，谁就能在竞争中取得优势。而满足公众、参与社会公益事业恰是 银行提升银行形象、扩大品牌知名度的有力手段。在当前我国高等教育大发展形 势下推出的高校助学贷款，其前瞻性、公益性十分明显，社会意义之大毋庸置疑。 从银行角度来看，高等院校是银行的潜在市场，高校学生是银行未来的潜在优质 客户。银行通过发放助学贷款，在学生中形成潜在的影响力，树立银行的良好信 誉形象、树立起银行的品牌效应，从而为银行带来未来的无限商机和商业利润， 其作用是无法估量的【1 7 】。国家高等教育大发展政策使各高校招生规模不断扩大， 学校的基建规模也需要扩大。无论是校舍的整修、扩建，还是实验仪器设备的改 造、新增，投资都会十分巨大，但资金“缺口”十分巨大，这为银行业务的拓展， 提供了新的极为广阔的市场1 1 8 】。发展助学贷款也有利于银行在消费、信贷、投资 无热点、企业生产能力相对过剩、银行不良资产不断攀升的情况下，寻找新的业 务点，发展新的优良资产。银行发展助学信贷有利于改善和优化银行的信贷资产 结构，有利于使商业银行抓住资产结构多元化、降低结构性风险、培育潜在客户和 利润增长点的极好机遇。 2 2 国家助学贷款的内涵及运行程序 2 2 1 国家助学贷款的概念 国家助学贷款( n a t i o n a ls t u d e n tl o a n ) 是党中央、国务院在社会主义市场经 济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困 家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款由政府主导、财政贴息， 银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。 根据教育部、财政部、银监会和中国人民银行于2 0 0 4 年6 月颁布的关于进一步 完善国家助学贷款工作的若干意见中所述：国家助学贷款是指由国家通过招标方 式确定商业银行，采取对贷款学生在校期间贷款利息全部由国家补贴、学毕业后 全部自付的方法，对于年满18 周岁的全日制高等学校中经济困难的专科、本科、 第二学位和研究生发放的无需担保、抵押的个人信用贷款，用于支付学生在校期 间的学费、住宿费和基本生活费。国家助学贷款包括学校所在地助学贷款和生 源地助学贷款两种形式罾。 国家助学贷款是一种有偿的学生资助方式，而目前我国对学生的资助方式共 有奖学金、助学金、勤工助学、减免学费和国家助学贷款五种方式，国家助学贷 款与奖学金、助学金、勤工俭学金等其他资助方式有很大的区别： 教育部，财政部，银监会中国人民银行：关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见( 国办发2 0 0 4 ) 5 l 号) ，2 0 0 4 - 6 - 1 2 。学校所在地助学贷款是指由大学生学校所在地的金融机构对经济确实困难的学生提供的由国家财政贴 息贷款。生源地助学贷款足指由大学生家庭所在地的金融机构对经济困难的大学生或学生父母、或愿意 承担贷款担保的其他相关人发放的地方财政贴息贷款。 国家助学贷款安令运行机制研究 第一，筹集与运用资金的主体不同。国家助学贷款是信贷资金，其筹集与运 用的主体是商业银行，主要来源于公众自愿性存款，是负债的结果，它是以合同 形式发生的借贷行为，遵循自愿、平等、诚实、守信原则调节社会资金余缺；学 费减免、助学金是财政资金，其筹集与运用的主体是政府，它是国家凭借政治权 力参与社会产品强制性分配的结果；勤工俭学金是劳动报酬( 工资) 的一种形式， 其筹集与运用的主体是消费者个人，它是消费者出卖劳动力所得的收益；奖学金 则是由政府、个人、社会等筹集； 第二，资金运动的形式与性质不同。国家助学贷款是信贷资金，其运动形式 是存贷，是借贷关系，它只是资金使用权的让渡，是调剂性、暂时性的分配，都 是有偿的；学费减免、助学金是财政资金，其运动形式是拨款收支，是资金所有 权与使用权的分配，是上缴下拨的分配关系，一般情况下是无偿的，即便是将无 偿拨款改为有偿贷款，也只是管理方式的改变，意在提高资金使用效益，并未改 变其性质。勤工俭学金是工资的一种形式，是劳动力的价格。奖学金是有条件的 但也是无偿的。 第三，资助的性质不同。奖学金、困难补助都是赠予性资助，属于无偿资助， 即接受资助的学生可以无偿地使用资助金，用后无须归还本息；助学贷款是推迟 付费性资助，属于有偿资助，即帮助学生暂时解决资金困难，先求学，待毕业后 用未来的收入或服务偿还的资助。 2 2 2 国家助学贷款的主要内容 国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款，其具体内 容包括： 第一，国家助学贷款发放的对象、范围和规模。国家助学贷款适用于中华人 民共和国( 不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区) 普通高等学校中经 济确实困难的全日制本、专科生( 含高职生) 、研究生和第二学位学生的学费、住 宿费和生活费。为使国家助学贷款工作顺利进行，19 9 9 年先在北京、上海、天津、 重庆、武汉、沈阳、西安、南京八个城市进行了试点。从2 0 0 0 年9 月1 日起， 国家助学贷款在全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办助学贷款 。 第二，国家助学贷款的数额和期限。国家助学贷款的数额最高不超过每人每 学年6 0 0 0 元，期限一般不超过十年。贷款学生本科毕业后继续攻读研究生及第二 学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款本息在研究生及第二学位毕业后六年 内还清。经办银行根据学生申请，具体确定每笔贷款的期限。 第三，国家助学贷款利率及贴息。国家助学贷款利率按中国人民银行规定的 国务院关于转发国家助学贷款的管理规定( i r 行) 的通知，1 9 9 9 6 。国务院关于转发中国人民银行等部门关于助学货款管理补充意见的通知，2 0 0 0 4 。 硕：t 学位论文 同期限贷款利率执行，不上浮。为体现国家对经济困难学生的优惠政策，减轻学 生还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予利息补贴。学生在校期间 贷款利息全部由财政贴息，毕业后全部自付，借款学生毕业后开始计付利息。 第四，国助学贷款的还款方式和还款时间。借款学生和经办银行应在签订借 款合同时约定还款方式和还款时间。借款学生根据个人的经济情况，可以在学习 期间偿还国家助学贷款，也可以在毕业后第一年开始偿还国家助学贷款的本金和 利息，具体方式由借款学生与经办银行协商确定。 2 2 3 国家助学贷款的运行程序 首先，由学生提出申请，领取国家助学贷款申请审批表等材料，如实完 整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构； 其次，学校机构进行贷款初审，学校机构在全国学生贷款管理中心下达的年 度借款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请： 第三，经办银行进行贷款审批，经办银行在收到学校提交的信息表和申 请材料后，在二十个工作日内完成审查； 第四，学生签订借款合同，贷款申请被批准后，学校根据经办银行提供的借 款学生名册，在十个工作日内完成组织学生填写、签署借款合同及借据的工作， 并提交经办银行； 第五，贷款的发放，经办银行在与借款学生签署借款合同及借据后2 0 个工作 日内，会将贷款统一划入学校在经办银行开立的指定账户； 第六，学校接到银行放款后，由财务为学生划款并开收据。 2 3 国家助学贷款的特征 国家助学贷款旨在帮助贫困大学生完成学业，具有明显得政策性特征，但本 质上仍属于商业贷款1 9 】。从国家助学贷款的概念与理论基础可归纳出它具有以下 基本特征： 2 3 1 商业性特征 作为贷款的一种，助学贷款具有贷款的一般特征，其本质是信贷产品，是由 金融中介机构向社会提供的金融中介服务。国家助学贷款的贷款资金由商业银行 自己筹集，还款风险也由商业银行自己承担，盈亏自负，具有鲜明的商业性。按 照新的政策，学生在办理国家助学贷款时，只需要提供贷款介绍人和见证人，而 且介绍人和见证人不承担连带责任，也就是说，国家助学贷款是学生以个人信用 为担保向银行申请的，它凭借的是学生自身的信用资源，利用的是金融的力量， 。腾讯教育：国家助学贷款申请流程h t t p ：e d u ，q q c o i n ， 国