（民商法学专业论文）侵权损害赔偿与保险理赔的冲突与协调.pdf

侵权损害赔偿与保险理赔的冲突和协调 民商法专业 研究生：严雪梅指导老i , i i - - 杨遂全 随着人类社会的进步和经济的发展，因各种损害而出现的事故不断增加， 侵权责任的归责原则也经历了一个从同态复仇到过错责任原则、无过错责任原 则的发展过程，呈现出一种从单一的过错责任归责原则向多元化的归责原则演 进的趋势。但这些侵权责任的承担原则不能使受害人的合法权益得到最大程度 的保护，因为它们只是多元化补偿体系中的一种。因此，在特定的历史条件下 保险理赔出现了。它的出现对侵权损害赔偿制度产生了深远的影响。保险分为 商业保险和社会保险，由于它, f j 】分别属于不同性质的法域且风格迥异，不便一 同探讨，故本文根据我国保险法的相关规定仅对商业保险展开探讨。 本文拟以侵权损害赔偿和保险理赔在理论和实务中的若干冲突为中心，来 探讨二者的协调问题。为此，本文分四个部分。 首先，明确侵权行为、侵权损害赔偿与保险、保险理赔的概念，同时指出 保险理赔的特征与目的，并对侵权损害赔偿与保险理赔的内涵进行比较。 然后，指出由侵权责任归责原, n n 保险理赔的变迁，并对侵权损害赔偿与 保险理赔的功能进行分析，指出侵权损害赔偿具有四大功能，即补偿、惩罚、 抑制和慰藉功能；保险理赔具有三大功能，即填补损害、维护第三人合法权益 和社会管理功能。 在此基础上，提出二者在法理上是一般法和特别法的关系，同时，保险理 赔削弱了侵权损害赔偿的惩罚和抑制功能，并且二者在原则上也存在冲突，此 外，二者在诉讼实践中也存在着冲突。同时，为了最大限度地维护受害人的合 法权益，在侵权损害赔偿的部分领域引入了责任保险制度。但保险理赔请求权 的发生，以订有支付保险费的保险契约为基础，与囚侵权行为所发生的损害赔 偿请求权，并非出于同一原因，所以，责任保险制度的出现使侵权损害赔偿的 价值基础和存续受到了前所未有的挑战。责任保险促进了侵权损害事故的扩张， 并导致侵权损害请求权与保险理赔请求权的竟合。 最后，在分析关于侵权损害赔偿与保险理赔之间的协调问题时，笔者始终 坚持以对受害人所受到的损害进行合理填补，并防止或减少侵权损害事故的发 生为原则来提出协调的具体制度的设计。以求将两种制度的目的合理地整合、 协调起来，既能有效地发挥保险理赔制度的补偿功能，又不破坏侵权损害赔偿 制度的惩罚和抑制功能。并探讨在既可以获得保险金又可以同时获得损害赔偿 的情况下，受害人是否可以获得双赔以及是否有限度的问题。在财产保险中， 由于有代位追偿权的设立，被保险人不可能因同一损失金额双倍获赔。在人身 保险中，则没有代位追偿权的规定，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请 求赔偿。在探讨责任保险与人身侵权损害赔偿之协调问题时，根据法经济学理 论损害的费用要由能以最低成本回避损害者、能以最低成本回避损害的活 动承担，提出责任保险之立法政策应当突破因被保险人故意行为不理赔之理论， 严格区分敌意和过失，并建议在侵权人有故意或重大过失等违法性4 p - g 高的侵 犯他人人身权行为的场合下，应该对侵权人本人课以赔偿金，同时建议在民法 典草案中增加此规定。从加强民事赔偿的惩罚抑制功能与发展保险事业利益的 权衡，笔者认为，我国保险理赔和侵权损害赔偿两种制度发展的晟后结果，千 万不能出现交了保险费就可以任意侵权的社会后果。此外，笔者还对侵权人过 失或无过失情形下的诉讼模式进行探讨，提出可以借鉴国外直接诉讼的规定或 者将保险公司作为第三人。 侵权损害赔偿与保险理赔的协调，意在为受害人提供尽可能的救济方式， 追求人的价值，同时节制和惩戒行为人故意或重大过失之主观状态f 所致的人 身损害事故，进一步降低社会运行成本。 一切理论研究的最终目的都是为了实现其社会功能，本文也不例外。笔者 希冀本文能在实务上对解决侵权损害赔偿和保险理赔的冲突问题上有所裨益。 关键词：侵权损害赔偿 保险理赔责任保险冲突协调 t h ec o n f l i c ta n dc o o r d i n a t i o nb e t w e e nc o m p e n s a t i o n f o rd a m a g ea n di n s u r a n c ec l a i m m a j o r ：c i v i la n dc o m m e r c i a ll a w p o s t g r a d u a t e ：y a hx u e m e i s u p e r v i s o r ：y a n gs u i q u a n a l o n gw i t ht h ep r o g r e s so fh u m a ns o c i e t ya n dt h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m y , v a r i o u sk i n d so fa c c i d e n t sw e r ei n c r e a s i n gc o n s t a n t l y , l i a b i l i t yf o rt o r th a sb e e ng o n e t h r o u g ho n et or e v e n g ef r o mh o m o m o r p h i s mt ot h er e s p o n s i b i l i t yp r i n c i p l eo ft h e f a u l t ，e v o l u t i o nw i t h o u tr e s p o n s i b i l i t yp r i n c i p l eo ff a u l tt o ob yt h er e s p o n s i b i l i t y p r i n c i p l e ，d e m o n s t r a t eo n ea n db e l o n gt ot h er e s p o n s i b i l i t yp r i n c i p l ef r o ms i n g l ef a u l t r e s p o n s i b i l i t yt h et r e n do fb e l o n g i n gt ot h er e s p o n s i b i l i t yp r i n c i p l eg r a d u a lp r o g r e s s i np l u r a l i s m b u tt h ed o c t r i n eo fl i a b i l i t yf i x a t i o nc a nn o tm a k et h ev i c t i m 。sl a w f u l r i g h t sa n di n t e r e s t sr e c e i v em a x i m u mp r o t e c t i o nl i a b i l i t y , b e c a u s et h e ya r ej u s to n e k i n do fc o m p e n s a t ei nt h es y s t e mi np l u r a l i s m t h e r e f o r e ，t h ei n s u r a n c ec l a i m p r e s e n t e du n d e rt h es p e c i f i c h i s t o r i c a lc o n d i t i o n i t sa p p e a r a n c eh a se x e r t e da f a r - r e a c h i n gi n f l u e n c et ot h es y s t e mo fc o m p e n s a t i o nf o rd a m a g e t h ei n s u r a n c ei s d i v i d e di n t oc o m m e r c i a li n s u r a n c ea n ds o c i a li n s u r a n c e ，b e c a u s et h e ya r ei nt h e d i f f e r e n tl a wf i e l d sa n dt h e i rs t y l ea r en o tt h es a m e i ti si n c o n v e n i e n tt op r o b et h e m t o g e t h e r , s ot h i sa r t i c l ej u s td i s c u s sa b o u tt h ec o m m e r c i a li n s u r a n c eo nt h eb a s eo f t h e i n s t t r a n c el a wi no u rc o u n t r y t h i sa r t i c l ep l a nt oc o n c e n t r a t eo nt h ec o n f l i c t so ft h et h e o r ya n dp r a c t i c e b e t w e e nt h ec o m p e n s a t i o no fd a m a g ea n di n s u r a n c ec l a i ma n dp r o b ei n t ot h e c o o r d i n a t i o no f t h et w os y s t e m s f o rt h i sr e a s o n ，t h i sa r t i c l ei sd i v i d e di n t of o u rp a r t s f i r s to f a l l ，id e f i n et h ec o n c e p t i o no f t o r t ，c o m p e n s a t i o nf o rd a m a g e ，i n s u r a n c e ， a n di n s u r a n c ec l a i m ，a n dp o i n to u tc h a r a c t e r i s t i ca n dp u r p o s eo ft h ei n s u r a n c ec l a i m a tt h es a m et i m e ，a n dc o m p a r et h ei n t e n s i o no fc o m p e n s a t i o nf o rd a m a g ea n d i n s u r a n e ec l a i m t h e n ，ip o i n to u tt h ec h a n g e sf r o mt h ed o c t r i n eo fl i a b i l i t yf i x a t i o nt ot h e i n s u r a n c ec l a i ma n da n 鲑y z et h ef i m c t i o no fc o m p e n s a t i o nf o rd a m a g ea n di n s u r a n c e c l a i m t h ec o m p e n s a t i o nf o rd a m a g eh a sf o u rm a j o rf u n c t i o n s ，n a m e l yc o m p e n s a t i o n ， p u n i s l u n e n t ，s u pp r e s s u r ea n dc o n s o l a t i o n t h ei n s u r a n c ec l a i mh a st h r e em a j o r f u n c t i o n s ，t h a tn a m e l yf i l li na n dd a m a g e ，s a f e g u a r dt h i r dp e r s o n sl e g i t i m a t er i g h t s a n di n t e r e s t sa n ds o c i a lf u n c t i o n so f m a n a g e m e n t o nt h i sb a s i s ，ip r o p o s et h et w os y s t e m sa r et h er e l a t i o nb e t w e e ng e n e r a ll a w a n ds p e c i a ll a wo nt h el e g a lp r i n c i p l e ；m e a n w h i l e ，i n s u r a n c ec l a i mh a sw e a k e n e dt h e p u n i s h m e n ta n ds u pp r e s s u r ef i m c t i o no fc o m p e n s a t i o nf o rd a m a g e t h e r e f o r et h e t w os y s t e m sh a v ec o n f l i c t si np r i n c i p l ea n di nt h el a w s u i tp r a c t i c e m e a n w h i l e ，i n o r d e rt os a f e g u a r dt h ev i c t i m sl e g i t i m a t er i g h t sa n di n t e r e s t st ot h em a x i m u me x t e n t ， t h el i a b i l i t yi n s u r a n c ei si n t r o d u c e di n t os o m ef i e l d so fc o m p e n s a t i o nf o rd m n a g e t h ec l a i mf o ri n s u r a n c ei sb a s e du p o nt h ep a y i n gt h ei n s u r a n c e ，t h er e a s o ni s d i f f e r e n tf r o mt h a tt h ec l a i mf o rd a m a g e s o ，t h ea p p e a r a n c eo ft h es y s t e mo ft h e l i a b i l i t yi n s u r a n c eh a de n a b l e di n f r i n g i n go nt h ev a l u ef o u n d a t i o no fc o m p e n s a t i o n f o rd a m a g ea n ds t o r e da n dr e c e i v e dt h eu n p r e c e d e n t e dc h a l l e n g ec o n t i n u o u s l y t h e l i a b i l i t yi n s u r a n c ep r o m o t e sa n di n f r i n g e st od a m a g et h ee x p a n s i o no ft h ea c c i d e n t ， r e s u l ti ni n f r i n g i n gt h er i g h t & c l a i mf o ri n s u r a n c ea n dc o m p e n s a t i o n f i n a l l y , w h e nia n la n a l y z i n ga b o u tt h ec o o r d i n a t i o nb e t w e e nc o m p e n s a t i o nf o r d a m a g ea n di n s u r a n c ec l a i m ，ii n s i s to ni tb yf i l l i n gi nr a t i o n a l l yt h eh a r mt h a tt h e v i c t i mr e c e i v e sa l lt h et i m ea n dp r e v e n to rr e d u c et h eh a p p e n i n go ft h et o r td a m a g e a st h ep r i n c i p l et oc o o r d i n a t e 。t h ep u r p o s ei st oc o o r d i n a t et h i st w ok i n d so fs y s t e m s r a t i o n a l l ye n i dc a np l a yar o l et ot h ec o m p e n s a t f o nf u n c t i o no ff i l t i n g , s ot h a ti tw i l t n o td e s t r o yt h ep u n i s h m e n ta n ds u pp r e s s u r ef a n c t i o no ft h es y s t e mo f c o m p e n s a f i o n f o rd a m a g e f u r t h e r m o r e ，ii n q u i r ei n t ot h ec o n d i t i o nt h a tt h ev i c t i mc a l lg e tb o t h i n s u r a n c ep r o c e e d sa n dc o m p e n s a t i o nf o rd m u a g e ，a n dl i m i t a t i o n i nt h ep r o p e r t y i n s u r a n c e ，b e c a u s eo ft h es u b r o g a t i o nr i g h t ，t h ea s s u r e dc a n n o tg e tt h ed o u b l e c o m p e n s a t i o n ，b u ti ti sd i f f e r e n ti nt h ep e r s o n a li n s u r a n c e ，w h e nid i s c u s st h e c o o r d i n a t i o nb e t w e e nt h el i a b i l i t yi n s u r a n c ea n dp e r s o n a lc o m p e n s a t i o nf o rd a m a g e ， a c c o r d i n gt ot h el a wa n de c o n o m i c st h e o r y - 一t h ec o s to ft h ed a m a g es h o u l db et h e l o w e s tib r i n gu pt h el e g i s l a t i o np o l i c yf o rt h el i a b i l i t yi n s u r a n c et ob r e a kt h et h e o r y o fr e j e c t e dp a y m e n tf o rd e l i b e r a t ei n t e n t i o na c t ，d i s t i n g w i s ht h ed e l i b e r a t ei n t e n t i o n a n df a u l t ys t r i c t l y , p r o p o s ew h e nt h ei n f r i n g e rh a sd e l i b e r a t ei n t e n t i o na n dg r i e v o u s f a u l t y ，h eo rs h es h o u l db ep u n i s h e d ，a n dt h i ss h o u l db er e g u l a t e di nt h ec i v i lc o d e s u p p r e s st h ef u n c t i o na n dd e v e l o pt h ew e i g h i n go ft h eu n d e r t a k i n gi n t e r e s t so f i n s u r a n c ef r o mt h ep u n i s h m e n tw h i c hs t r e n g t h e n sc i v i lc o m p e n s a t i o n ，it h i n k ，t h el a s t r e s u l to ft w ok i n d so fs y s t e md e v e l o p m e n to fc o m p e n s a t i o nf o rd a m a g et h a tt h e i n s u r a n c eo fo u rc o u n t r ys e r i e sac l a i ma n di n f r i n g e s ，m u s tn o tp a yt h es o c i a l c o n s e q u e n c et h a tt h ei n s u r a n c ep r e m i u mc a ni n f r i n g ew a n t o n l y i na d d i t i o n ，ia l s o c a r r yo nt h ed i s c u s s i o nt ot h el a w s u i tm o d eu n d e ri nr i n g e r sf a u l to rt h eu n e r r i n g s i t u a t i o n ，p u tf o r w a r dt h er e g u l a t i o nt h a tc a nd r a wl e s s o n sf r o mt h ef o r e i g nd i r e c t l a w s u i to rr e g a r di n s u r a n c ec o m p a n ya st h et h i r dp e r s o n i n f r i n g eb e t w e e nc o m p e n s a t i o nf o rd a m a g ea n dc o o r d i n a t i o nt h a ti n s u r a n c e s e t t l eac l a i m ，s e ei fo f f e rt h ep o s s i b l er e m e d yt ov i c t i m ，p u r s u i n gp e o p l e sv a l u e ，t h e r i g h t so ft h ep e r s o nc a u s e dd a m a g et h ea c c i d e n tu n d e rt h es u b j e c t i v es t a t e o f c o n t r o l l i n gm a dd i s c i p l i n i n gt h ea c t o ra saw a r n i n go np u r p o s ea tt h es a m et i m eo r e u l p a b l en e g l i g e n c e ，r e d u c et h es o c i a lo p e r a t i n gc o s tf u r t h e r t h ef i n a lp u r p o s e so fa l lt h et h e o r e t i c a lr e s e a r c ha r er e a l i z i n gi t ss o c i a lf u n c t i o n a n dt h i sa r t i c l ei sn oe x c e p t i o n ih o p et h i sa r t i c l ec a ns o l v et h ec o n f l i c tb e t w e e nt h e c o m p e n s a t i o nf o rd a m a g ea n di n s u r a n c ec l a i mb e n e f i c i a l l yo nt h ep r a c t i c e k e yw o r d s ：c o m p e n s a t i o nf o rd a m a g e ；i n s u r a n c ec l a i m l i a b i l i t yi n s u r a n c e ；c o n f l i c t ；c o o r d i n a t i o n p 1 川i 大学硕士学位论文 文献综述 传统侵权行为法以其独有的一套理论和原则，对侵权损害赔偿领域来加以 规范和调整。这些理论和原则在奠定传统侵权行二为法基础的同时，又因为保险 理赔制度从一个崭新的角度被引入侵权损害赔偿领域而受到了空前冲击。 法国法学家让盖斯坦在他的民事责任一书中认为：“民法确认的自由 竞争制度作为各人对自己的选择和努力的后果负责的基本社会制度，e 前已为 各福利国家的福利保障制度大大削弱了它应有的大部分功能。民法所确认的个 人对自己的侵权行为负损害赔偿和应受惩罚的民事责任制度，也受到了各种日 益增多的保险制度的削弱。过错人对自己的过错可以不负或少负责任，而由毫 无过错的保险公司代其受过。”其他国家的民商法学家也己发现了这种新的法律 动向。美国学者约翰缭勒在他的不法行为的民事责任一书中，日本名古屋 大学加滕雅信教授在他的从损害赔偿走向社会保障性的救济书中，都深 入分析了保险理赔制度对侵权损害赔偿的正面和负面的影响。 2 0 世纪后半期，法学界有人主张，随着保险事业的扩展侵权行为法将呈现 逐步萎缩的趋势。甚至新西兰还在制度层面做出尝试，将某些事故责任从传统 的侵权行为法巾分离出来，用类似社会保障的机制加以调整。我国学者早期对 我国保险理赔制度不发达持否定态度，所以大部分还认为它在短期内对民法功 能的发挥利大于弊，不会构成对侵权损害赔偿制度的威胁。他们认为，侵权损 害赔偿的两大功能：一是惩罚违法以保障社会秩序和社会安定，二是剥受害人 损失的填补以实现社会公平；保险理赔制度对第二种功能是一种加强，对第一 种功能也无大害。这些观点在八十年代末九十年代初的我国具有定代表性。 国外学者对这种观点评价不一。在国外，有的学者认为，由于保险理赔理论的 影响，由于个人责任的衰落，侵权损害赔偿的作用渐渐衰败，i ! i l i i ，在具体协 调二者之间冲突的方法上，他们主张采用以保险理赔代替侵权损害赔偿：还有 的学者认为，侵权损害赔偿不仅没有衰落，而且还出现了勃兴，因为在现代社 会，侵权赔偿不仅在传统的民法领域得以适用，而且还在新的领域加以适用， l 习此，他们主张同时适用侵权损害赔偿与保险理赔制度。在今天的国内，有学 者认为保险理赔强调归责方式的客观化， 方面使侵权行为法本身的调整范围 缩小，其结果是至少在非故意人身损害赔偿的法律救济方面，侵权赔偿已经退 居次要地位。另一方面，其社会作用i i i i 。 四川i 大学硕士学位论文 刖吾 1 7 世纪以后，数次工业革命和技术革命的发生，特别是2 0 世纪中叶电子信 息革命的发生，给人类带来了翻天覆地的变化，因为，它不仅直接使人类的生 活方式和思维模式发生了变化，同时，也使人类的生活进入了更为复杂和多元 的全新境界。然而，随着人类活动领域的扩大和活动能力的增强，使人与人在 接触的时间和空间的距离上越来越紧密，人们遭受其他人活动所带来的危险的 可能性也越来越大。如果说工业社会之前的事故发生是偶尔的、少量的、简单 的，那么，现今的事故发生就是反复而且频繁的、大量的、复杂的。近代大工 业的产物已经成为人类今天生产和生活中必不可少的工具，它在给人类带来效 率和财富的同时，也会发生威胁人类生命和财产安全的事故。这是，l # - ! - i 艮不情 愿但又不得不面对的，并且，随着经济的迅速增长，这些事故的发生也会持续 增加。 正是因为社会生活的纷繁复杂决定了侵权行为的多种多样。为了实现社会 正义与公平，侵权行为人必须对其行为负责，同时，受害人也必须就其损害后 果得到相应的补偿。正如一位学者所言，侵权损害赔偿以成立侵权责任：勾前提， 首先着眼于侵权人的责任，而不是受害人的损失，确定责任的过程造成赔偿的 拖延、高额的费用和赔偿的不确定性。这一过程人为地拉长了诉讼时问并且毫 无疑问会加大费用，但赔偿本身反倒有可能更加不确定。产品责任、交通事故、 医疗过失等现代化事故的大量发生，连带出现因果关系认定的新手段、救济要 求的逐步提高得以裁判为中心的传统的赔偿制度的非效率性与现代社会所要求 的对损害的迅速、确定的救济之间的矛盾目显突出。这也就难怪会出现绕开侵 权行为法而寻求别的更为有效的制度的“脱侵权行为法化”现象。对于仍然存 在的保护弱者的问题，有学者认为一种比上述在单个事故更合理、更有效的社 会机制出现，那就是近年来已初具规模的保险业。因为，侵权损害赔偿责任已 经难以承担在大量的、严重的人身伤亡事故中，对受害人进行补偿的任务，只 有突破“损害要么由侵权人承担，要么由受害人承担”狭隘的个人责任承担方 式的局限，采取社会化的方式，组成一套综合的调整机制，才能更简便、更有 保障地给予受害者补偿。因此，责任保险等社会化因素被引入侵权损害赔偿内 部。保险的出现给侵权损害赔偿制度造成了一定程度上的冲突，二者的冲突与 协调问题，关系当事人利益甚巨，实有研究价值。以下分四章详述之。 第一章侵权损害赔偿与保险理赔概述 一、侵权损害赔偿概述 ( 一) 侵权行为的概念 侵权行为“t o r t ”一词来源于拉丁文“t o r q u t r e ”，意即扭弯“t w i s t e d ” 和弯曲“t o r t u s ”之意。何谓侵权行为，学者一直存在争议，但总的来说，存 在着广义说与狭义说两种观点：”1 狭义说认为，侵权行为的概念应当以过错为核心确立，也就是说，侵权行 为是一种行为人实施的过错行为。在国外学者关于狭义的侵权行为的各种观点 中，比较典型的是三种学说：一是过错行为说，该学说从行为的角度揭示了侵 权的概念，认为侵权行为就是一种过错。英国学者福莱明指出：“侵权行为是一 种民事过错，而不是违反合同，对这种过错，法院将在一种损害赔偿的诉讼形 式中提供补救”。莫里斯认为：“如果简单地概括侵权行为，可以说它是私法上 的过错”。二是违反法定义务说，该说主要是从违反法定义务的角度来界定侵权 行为的概念。例如，英国学者温菲尔德从侵权行为与违约行为相区别的角度， 给侵权行为下了一个公认为最完备的定义：“侵权行为的责任系由违反法律事先 规定的义务引起，此种义务针对一般公民而言，违反此种义务的补救办法，就 是对未清偿的损害赔偿的诉讼”。因而侵权行为指违反了法律规定的、针对。般 人的义务，而不是违反了由当事人自行协议所规定的、针刘特定人的合同义务。 三是过错责任说，该说认为过错只是导致侵权责任承担的根据。在法国，大多 数学者通常根据法国民法典第1 3 8 2 条“任何行为使他人受损害时，因自己 的过失而致行为发生之人对该他人负赔偿的责任”的规定，认为侵权行为就是 一种损害赔偿的责任。 广义说认为，侵权行为是产生责任的根据，但侵权行为不仪仅m e ：l 侣b 因行为 人的过错而导致的侵权行为，还包括基于法律的规定而产生的责任，即行为人 依据公平原则产生的责任和无过错责任。中华人民共和国民法通则第1 0 6 条 规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人则产、人身的， 应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民 事责任。”从该规定来看，既包括了因过错产生的责任也包括了非过错责任， 王利明侵权行为概念之研究，载于民商法学，2 0 0 3 年第3 期 3 四川大学碗= l 学位论文 可见民法通则采纳了广义的侵权行为的概念。其理由主要在于：随着现代 侵权行为法的发展归责原则已经多样化，除过错责任原则以外还包括公平原则 和无过错责任，而这些责任都属于侵权法上的责任，在探讨侵权行为概念的时 候必须都包括这些责任。更何况由于无过错责任和公平责任体现了对受害人的 充分保护的侵权法的基本功能，实现了侵权法公平合理地分配损失的任务，凶 此，从广义上理解侵权行为的概念是必要的。 由此可见，大陆法系和英美法系学者对侵权行为这一概念所下的定义各不 相同，笔者认为，可以对侵权行为作如下定义：侵权行为是指行为人实施的侵 害他人人身或财产权益的不法行为，同时，这一行为在侵权人与受害人之间形 成了债权债务关系。 ( 二) 侵权损害赔偿概念之研究 侵权损害赔偿制度是民法中损害赔偿制度的重要组成部分。它既关系着行 为人的自由，又与行为相对人的合法权益的法律保护密切相关，并时刻发挥着 平衡二者的重要作用。 侵权损害赔偿，是侵权人因侵权行为造成他人财产或人身损害依法承担的 以给付金钱或实物补偿受害人所受损害的民事责任。这是一般的侵权损害赔偿 概念，除此之外，侵权损害赔偿又是一种民事法律关系，即受害人享有请求侵 权人赔偿的权利，侵权人负有赔偿受害人损害的义务，民法上称作侵权损害赔 偿之债。侵权损害赔偿，又是一种法律制度，是由侵权责任法所确认的赔偿原 则、赔偿范围、赔偿方法等构成的各项制度的总和。1 二、保险理赔概述 ( 一) 保险理赔的概念 1 保险的概念 作为种经济制度，保险是指为了保障生产或e l 常生活的稳定，对共同危 险事故、指定事件发生所致的损失或经济需要，运用多数单位的力量，根据合 理的数学计算，建立共同准备金的一种经济补偿制度或金钱给付的安排。自 一名叫乔治勒克维伦的热那亚商人，于1 3 4 7 年1 0 月2 3 日出立世界上最古老 竺刘士国著现代侵极损害赔偿研究，法律出版社出版1 9 9 8 年版，第2 负 口秦道夫主编保险法论，机械工业出版社2 0 0 0 年版，第4 页。 四川大学硕士学位论文 的一张保险单以来，保险以其分散风险、迅速赔偿的特有优势，在世界各地蓬 勃发展起来。于是，在私法领域里，有责任保险的发展( l i a b i l i t yi n s u r a n c e ) 和相应的法律规范的完善。在公法领域，有劳工保险为主的社会保险( s o c i a l i n s u r a n c e ) 的出现和相应法规的制定。前者是以民商法上的保险合同为基础规 范展开的，表现为投保人和保险人之间的平等当事人关系：后者以各种特别法 为依据，在政府的主持和参与下进行的，表现为一种自上而下的行政管理或国 家干预关系。它们共同特点是将风险与损失分散于社会，便之消化于无形，从 而给经营者带来安全，使受害者得到补偿。由此可见，保险分为商业保险和社 会保险，由于它们分别属于不同性质的法域且风格迥异，不便一同探讨，故本 文根据我国保险法的相关规定仅对商业保险展开探讨。 中华人民共和国保险法第2 条对保险的界定是：“本法所称保险，是指 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的 事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。， 可见，保险是保险人与被保险人之间的契约，由保险人收取保险费，在承保危 险发生时给予被保险人或受益人经济补偿，所以，这种契约带有私人的性质。 2 休险理赔的概念 保险理赔是指保险人在接到被保险人或受益人的索赔要求，按照保险合同 的约定，对保险事故、财产损失或人身伤害、死亡等进行系列调查审核，并 赔偿或给付保险金的行为。可见，保险理赔是自保险事故发生或保险期限届满 至保险人赔偿或给付保险金之间必经的程序。这就是保险中的赔偿，通常称为 理赔，与民事中的赔偿是不同的。因为，严格地讲，保险中的赔偿实质不是赔 偿，而是补偿，因而在法律中规定为赔偿和实践中称为赔偿，是不恰当的。所 以，笔者认为，用理赔能将其与赔偿区别开来。 ( 二) 保险理赔的特征 1 保险理赔的迅速性 保险事故发生后，被保险人或受益人考虑到自己的合法权益应受到相应的 维护，因此，会迅速地向保险人提出索赔请求。保险人在完成查明事故原因、 羊焕发、吴兆祥著保险法，人民法院 f _ 版社2 0 0 0 年版，第1 3 9 页。 5 叫川大学硕士学位论文 分清责任、核算损失等程序后，会依照合同约定或者根据个案的具体情况确定 一个能否迅速理赔的合理时间。对于作为原告的受害人来说，可以避免旷日持 久的诉讼过程，减少败诉后无法得到赔偿的担心，并可阻及时得到经济上的补 救。 2 举证责任的简单性 保险事故发生后，被保险人只需要及时向保险人报告，证明保险事故确实 发生过，就完成其举证责任。可以说，这种举证责任与诉讼过程中的举证责任 相比较而言，是具有简单性的。 3 补偿功能的明显性 保险就是按照大数法则的原理，使被保险人以较小的支出换取在遭遇较大 风险损失时的经济补偿。保险事故发生后，受到损失的一方将获得其应当得到 的带有补偿性质的理赔金额，而不需要通过繁琐的诉讼程序去得到赔偿金额， 从这个意义上讲，保险理赔的补偿功能是比较明显的。 ( 三) 保险理赔的目的 实践证明，保险是人们减少风险、转移风险的。种有效途径。保险理赔是 被保险人获得实际的保险保障和实现其保险权益的具体体现。其最初的目的是 解决因侵权行为法而产生，但侵权行为法却不能解决的社会问题。保险理赔不 是恢复原状，也不是赔偿实物，而足通过货币支付的方式达到经济补偿的目的， 从而确保社会经济生活的安定。 三、侵权损害赔偿与保险理赔的内涵比较 传统的侵权理沦认为，保险理赔和侵权损害赔偿是毫不相干的。保险是被 保险人和保险人之间的私人契约，由保险人收取保险费，在承保危险发生时给 予被保险人或受益人经济补偿。侵权损害赔偿的核心问题则是侵权人的行为是 否造成了损害，根据法律规定的归责条件，是否应列受害人的损害进行赔偿。 保险理赔和侵权损害赔偿产生联系源于侵权责任体现的正义观发生了变化，出 现了从矫正的正义向分配的正义转化的趋势。 州川大学砸，l 学位论义 侵权损害赔偿与保险理赔虽然都具有补偿受害人所受到的损失即经济补偿 内容，但二者在内涵上有着如下区别： ( 一) 二者适用法律不同 保险理赔适用保险法，侵权损害赔偿适用民法通则及有关侵权的司法解释。 ( 二) 二者目的不同 保险理赔的目的是将风险分散到社会，即将某一投保人因保险事故所导致 的损失转移所有的投保人。侵权损害赔偿的目的，是制裁加害行为和保护受害 人。 ( 三) 二者法律性质不同 保险理赔的法律性质是一种基于保险合同而产生的民事上的义务，即保险 人在发生保险事故时向遭受损害的投保人履行的一种经济补偿义务。因而它不 是一种民事责任，只有在违反此种经济补偿义务时，才具有民事责任的性质。 侵权损害赔偿的法律性质是一种民事责任，是侵权人侵害他人合法权益，违反 民事义务的后果。 ( 四) 二者的赔偿限度不同 侵权损害赔偿中涉及财产损失的以实际损失为限，以全部赔偿为原则。而 保险理赔不管是否涉及财产损失，均以保险金额为限，即赔偿不超过合同规定 的保险金额。 诚然，并非所有的侵权行为都可以进行保险。保险理赔以其自身分散和转 移危险损失的优越性得到了迅速地发展，其中以责任保险为最，主要是一些意 外事故领域，诸如交通事故、产品责任和异常危险事故。这些新型的事故与传 统侵权行为相比较，具有以下特征：第一，侵权行为的间接性上述新型侵 权事故的发生，大多不是侵权行为人直接作用于受害人，而是通过污染环境、 生产销售缺陷产品等间接方式造成受害人损害。第二，侵权行为构成的复杂性 上述新型侵权行为中单靠行为人本身是无法造成受害人的损害后果的，因 此，在某种程度上可咀说侵权行为是与具有高度科技性和构成上的复杂性的行 为相结合而成。 心川大学硕士学位论文 第二章由侵权责任归责原则到保险理赔的变迁及其功能比较 一、从侵权责任归责原则的发展到保险理赔的出现 归责原则是侵权损害赔偿中责令侵权行为人即侵权人承担责任的一种依 据。在侵权行为法中，责任有着特定的意义，往往被赋予侵权之债、侵权损害 赔偿等规范性内容。德国学者拉伦茨认为，归责是指“负担行为之结果，对受 害人而言，即填补其所受之损害”。5 1 在法律规范原理上，使遭受损害之权益， 与促使损害发出之原因相结合，将损害因而转嫁由原因者承担之法律价值判断 因素，即为“归责意义的核心”。“。侵权行为法在不同的历史时期有不同的归责 原则，但其基本功能是以填补受害人的损害为己任。 ( 一) 客观归责原则 客观归责原则是古代法普遍实行的一种承担加害责任的方式，即追究侵权 人的侵权责任不以其主观上是否存在故意或过失为前提条件，而是看客观上是 否有损害后果的发生。即奉行“有损害就有责任”的原因主义。根据这种归责 原则，可以发现侵权行为的构成只需要两个要件：损害事实和因果关系，满足这 两个要件，侵权人的行为即构成侵权行为。“3 ( 二) 过错责任原则 从罗马法到近代法确立了过错责任原则，即以过错作为判定侵权人责任的 基本标准，或者蜕，是以损害赔偿作为过错行为的法律后果，这是一种“有过 错即有责任，无过错即无责任”的主观归责原则。 1 罗马法 过错责任原则是对加害责任的一种最早的否定，其开始出现的荣耀被赋予 公元前2 8 7 年古代罗马通过的阿奎利亚法。侵权