（民商法学专业论文）保险合同的效力研究.pdf

内容摘要 内容摘要 保险合同效力问题是保险合同制度的一个核心问题，对保险合同目的的实现 具有至关重要的影响，直接关系到合同双方当事人的切身利益。保险合同有效是 保险人承担保险责任和被保险人获得保险保障的前提条件。在我国合同法颁 布之前，法律对合同成立或合同生效的规定极为简单，对合同成立、生效并没有 加以区别。合同法颁布后，关于合同成立和生效才有了较为详细的阐述。2 0 0 2 年，我国对保险法进行了修订，但是实践中的闯题纷繁冗杂，法律无法面面 俱到也在所难免。鉴于此，本文按照提出问题、分析问题、解决问题的思路，从 实际问题出发，对保险合同的效力问题进行探讨，力求为实践中此类问题的解决 提供一些有益的立法建议，并对保险公司加强内部的风险控制，提高保险公司的 经营管理水平，具有一定的意义。 本文紧密结合当前司法实践中发生的大量有争议的问题，从保险合同性质和 特征着手，将影响保险合同效力的因素分为保险合同的成立、生效以及效力变动 四个层面，分别展开论述。 第一章保险合同效力的概述。保险合同效力与一般合同效力是有区别的。 保险合同是射幸合同，是双务合同，是附和合同。最大诚信原则对保险合同的效 力有着很大的影响，它贯穿于整个保险业务过程中。 第二章保险合同的成立。保险合同应当采纳要式主义，具体表现为书面形 式；保险单、有关的书信、函电、暂保单、协议书、经双方签章的投保单等都可 以是保险合同成立的书面形式。因此，保单的签发并不是保险合同成立的标志。 在保险合同成立前，保险人违反了先合同义务，存在过错，应承担缔约过失责任。 第三章保险合同的生效。保险合同生效除应具备一般生效要件外，还应具 备特殊要件。保险费的迟延交付对保险合同效力的影响应依具体情况而定。保险 合同欠缺生效要件的后果一般表现为：效力待定的保险合同、可撤销的保险合同 和无效的保险合同。 第四章从保险合同的转让、解除及终止三个方面探讨保险合同效力的变 动。财产保险合同、海上保险合同及人身保险合同的转让有专门的规定。保险合 保险合同的效力研究 同的解除的溯及力也因投保人与保险人的不同而不同。 关键词：保险合同成立；生效；效力变动 a b s t r a c t i n s u r a n c ei n v o l v e ss p e c i a lr e l a t i o n s h i p sa m o n gi n s u r e ra n di n s u r e d t h e s e s p e c i a lr e l a t i o n s h i p sa r ef o r m a l i z e dt h r o u g hi n s u r a n c ec o n t r a c t s - - l e g a l l ye n f o r c e a b l e a g r e e m e n t s t h ev a l i d i t yo fi n s u r a n c ec o n t r a c ti sav e r yi m p o r t a n tp r o b l e mo nt h e l e g a ls y s t e mo f i n m a m a e e ，a n d i tc o u l dh a v ei n f l u e n c eo l lt h ei n t e r e s t so f t h ep a r t i e so f c o n t r a c to b v i o u s l y t h ev a l i d i t yo fi n s n r 姐c ei sap r e c o n d i t i o nf o rt h ei n s u r e rt o a s s i b n et h ei n s u r e dl i a b i l i t y t h el a wh a dn o tb e e nr e g u l a t e di nt h ef i e l do ft h e e s t a b l i s h m e n to fc o n t r a c ta n dt h ev a l i d i t yo ft h ec o n t r a c tu n t i lt h ec o n t r a c tl a ww a s e n a c t e di n1 9 9 9 i ti st r u et h a tt h ei n s r r a n c el a wh a sb e e ni m p r o v e dg r a d u a l l ya f t e r a m e n d i n g , b u tt h e r ea r es t i l lm a n yd e f i c i e n c i e sw h i c hc a u s ec o n f l i c t sa n dd e b m e so i l t h ev a l i d i t yo f i n s u r a n c ec o n t r a c t s t h i sp a p e ri sw r i t t e ni nl i n ew i t ht h ec l u eo fp r e s e n t i n gt h eq u e s t i o n s ，a n a l y z i n g t h eq u e s t i o n sa n ds o l v i n gt h eq u e s t i o n s ，a n db e g i n sw i t ht h ep r o b l e m st h a te x i s t i n gi n p r a c t i c eo fi n s u r a n c e o nt h eb a s i so fs t u d y i n gt h ep r o b l e m so f i n s u r a n c ec o n t r a c t , i t h a sg r e a tb e n e f i t sf o rp r o f e s s i o n a l st oi m p r o v et h ea m e n d i n go f l a w s ，t os t r e n g t h e nt h e a b i l i t i e so f t h er i s kc o n t r o l l i n ga n dt h em a n a g e m e n to f i n s u r a n c ec o m p a n y av a l i da n dl a w f u li n s u r a n c ec o n t r a c tb e t w e e nt h ep a r t i e si st h ek e yp r e m i s et h a t t h ei n s u r e dc o u l db ee n t i t l e dt oe n j o yt h ep r o t e c t i o no fi n s u r a n c e 。t h ed i s s e r t a t i o n a l m st op r o b ei n t ot h o s ef a c t o r s ，w h i c hm a yh a v ea f f e c t so i lt h ev a l i d i t yo fi n s u r a n c e c o n t r a c t t h e r e f o r e ，t h ew r i t e rd i v i d e dt h ed i s s e r t a t i o nb o d yi n t of o u rp a r t s ，w h i c h e x e r ta f f e c to nt h ev a l i d i t yo f t h ei n s u r a n c ec o n t r a c tf r o md i f f e r e n tw a y s p a r to n ee x a m i n e st h el e g a lc h a r a c t e r i s t i c so fi n s u r a n c ec o n t r a c t si np a r t i c u l a r i n s u r a n c ea r ea l e a t o r yc o n t r a c t s ；n e yg e n e r a l l y ( b u tn o ta l w a y s ) a r ec o n t r a c t so f a d h e s i o n i nw h i c h a l lt h et e r m sa md r a f t e d b y t h e i n s u r e ro i la t a k e - i t - o r - l e a v e - i t - b a s i s ；1 1 1 e ya r ec o n w a c t so ft h eu t m o s tg o o df a i t h ；u t m o s t9 0 0 d f a i t hi sp a r t i c u l a r l yi m p o r t a n ti nr e l a t i o nt oi n s u r a n c ec o n t r a c t s , s ot h ew r i t e rd i s c u s s e s i ti np a r t i c u l a rs e c t i o n p a r tt w oa n a l y z e st h es y s t e mo ft h ee s t a b l i s h m e n to fi n s u r a n c ec o n t r a c t s i ti s b e t t e rt h a ti n s u r a n c eb et r a n s a c t e dt h r o u g hw r i t t e nc o n t r a c t s ，r a t h e rt h a no r a lo n e s a p o l i c y , a l la p p l i c a t i o nf o r mo ras l i p ，e t c ，c 锄d e m o n s t r a t et h ee s t a b l i s h m e n t o f i n s u r a n c ee o n t r a c t s 保险合同的效力研究 p a r tt h r e ei sa b o u tt h ev a l i d i t yo fi n s u r s n c ec o n t r a c t al e g a l l ye n f o r c e a b l e c o n t r a c ti so n et h a tw i l lb ee n f o r c e db yt h ec o u r t s t ob el e g a l l ye n f o r c e a b l eac o n t r a c t m u s ti n v o l v es o m es p e c i a le l e m e a t s ：t h ep r i n c i p l eo fi n s u r a b l ei n t e r e s t s ；t h ec o n s e n t o ft h ei n s u r e dm u s tb eh a du p o nt h ed e a t ho ft h ei n s u r e di nt h ec a s eo ft h a tt h e a p p l i c a n ta n dt h ei n s u r e di sn o tt h es a m ep e o p l e ；i nt h em u l t i p l e - l i n ei n s u r a n c et h e i n s b l 呛dm u s tn o tb em a l i c i o n s p a r tf o u rd i s c u s s e st h ec h a n g e so fv a l i d i t yo fi n s u r a n c ec o n t r a c t sf r o mt h e t r a n s f e ro fc o n t r a c t ；t h ec a n c e l l a t i o na n dt e r m i n a t i o no fc o n t r a c t s t h ep r o p e r t y i n s u r a n c e ，l i r ei n s u r a n c ea n dm a r i n ei n s u r a n c eh a v et h e i ro w ne r i t e r i a sc o n c e r n i n g a b o u tt h et r a n s f e ro ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c t s t h er e t r o a c t i v ee f f e c t i sd i f f e r e n t a c c o r d i n gt ot h ed i f f e r e n tp r o p o s e r sa n di n s u r e r s k e y w o r d s ：e s t a b l i s h m e n to f l n s u r a n c ec o n t r a c t ；v a l i d i t y ；, v a l i d i t y a l t e r i n g ； 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独市完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人( 签名) ：留汐彩彩 猡序9 南司同 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电 子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学 校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索， 有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位沦文在解密后适 用本规定。 本学位论文属于 l 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 7 2 、不保密( ) ( 请在以上相应括号内打“”) f l 期：妒多辞c 月瑭 日期：加，年7 月z 7 日掰 前言 前言 自1 9 8 0 年恢复营业以来，我国的商业保险在巨大市场需求的推动下有了很 大发展，保险业也已经成为国民经济的一个重要组成部分。但在保险实践活动中， 保险合同当事人对保险合同的成立、生效与保险责任开始存在模糊的认识，甚至 错误地把保险合同成立、生效与保险责任开始混为一谈，如把未成立的保险合同 当成已经成立的保险合同处理，把已经成立但未生效的保险合同当成生效的保险 合同处理，把已经成立并生效但保险责任未开始的保险合同当成保险责任开始的 保险合同处理等，导致保险合同纠纷频繁发生。因此，为了构建一个健康、和谐 的保险外部环境，澄清产生纠纷的法例，完善与保险合同密切相关的制度已迫在 眉睫。 在我国，中华人民共和国合同法( 以下简称合同法) 中华人民共和国 保险法( 以下简称保险法) 、中华人民共和国海商法( 以下简称海商法) 中的相关法律规范构成保险合同效力制度的法律渊源。海商法是保险法 的特别法，保险法又是合同法的特别法，在海商法和保险法没 有特别规定的情形下应适用合同法的相关规定。应当指出，上述涉及保险合 同效力问题的立法尚存在许多缺陷，给司法实践带来困难，特别是涉及到保险费 交纳、保险单签发及保险利益等实际问题，造成许多赔付的纠纷。鉴于此，如何 从立法意旨出发对保险合同的效力这一基本问题作一个大致的分析，明确一个较 清晰的标准，应是对当前保险实践中出现的问题有一定指导意义的。笔者从实际 题出发，对保险合同效力问题加以深入探讨，对我国现行立法的修改提出建议， 以期对问题的解决提供一些有益的司法建议。 保险合同主要有人身保险合同和广义的财产保险合同，广义的财产保险合同 包括财产保险合同、责任保险合同、再保险合同和海上保险合同，由于篇幅所限， 本文主要针对财产保险合同以及人身保险合同，对其他保险合同仅略有涉及。影 响保险合同效力的因素众多，本文从保险合同的主要特征着手，从保险合同的成 立，保险合同的生效，以及保险合同的效力的变动四个层面上对与保险合同的效 力相关法律问题展开论述。 2 保险合同的效力研究 第一章保险合同效力的概述 第一节保险合同的特性 我国合同法第2 条规定：“本法所称合同是平等主体的自然人、法人、 其他组织之间设立、变更和终止民事权利义务关系的协议。”保险合同作为合同 的一种，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同作为各国保 险制度的直接运作手段，是商业保险必须具备的一种特定的法律形式，也是保险 法的主要规范内容之一。保险合同是债权合同的一种，是危险共同团体( 保险 人所代表的利益团体) 和其成员( 投保人) 以保险为目的所订立的合同。回保险 合同的效力与一般合同效力存在很大区别，首先在于保险合同固有的特征所决定 的，保险合同的特征体现为该合同与其他民商事合同之间的区别，通过保险合同 的特征可以更真实和准确地认识和把握保险合同的效力，也就是说，保险合同本 身的性质特征及原则影响了保险合同的效力。 保险合同的特征是在保险合同与其他民法中合同相区别而言所表现出来的 不同于其他民法中合同的属性。有人认为保险合同是债务合同、双务合同、是有 偿合同、善意合同、继续性合同、是非要式合同、非要物合同、附合合同、射幸 合同。也有人认为保险合同是双务合同、是附合合同、是有偿合同、是诚信合 同。上述保险合同特征中得到广泛认可并实际反映保险合同特殊性的主要有三 条，即保险合同的“射幸性“附和性”和“双务性”。 一、保险合同是射幸合同 “射幸”的原意是碰运气的意思。保险合同的射幸性主要表现在保险人的赔偿 或给付在合同订立时尚不能确定，而有赖于保险事故的发生。在合同有效期间， 倘若发生保险事故，保险标的因而致损，则被保险人从保险人那里得到的赔偿金 额可能远远超出其所支出的保险费；反之，如无损失发生，则被保险人只付出保 覃有土，主编保险法概论第二版 m 】北京：北京大学出版社，2 0 0 1 8 7 徐卫东，主编保险法学【m 】北京：科学出版社2 0 0 4 4 3 周玉华保险合同法总论【m 】北京：中国检察出版社，2 0 0 0 9 - 2 0 秦道夫，主编保险法论【m 北京：机械i 业, q l 版社，2 0 0 0 5 6 5 8 第一章保险合同效力的概述 3 险费而得不到保险人的赔偿。保险人的情况则与此相反，当发生保险事故时，他 所赔付的金额可能大于其所收入的保险费；如不发生保险事故时，则只收取保险 费而无须赔付。在保险合同中，实际上是投保人以交付保险费为代价将一个可能 发生损失的危险事故转移给保险人承担，但这危险事故只是将来可能发生，也可 能不发生，因此，保险合同的后果是不确定的。可见，形成保险合同的射幸性质 是保险事故发生的偶然性。 需要说明的是，保险合同这种射幸性质只是就每个保险合同而言的。如就全 部承保的保险合同总体来看，总保险费收入与总赔偿金额的关系是经过科学测算 的，两者大体应相平衡。在这方面并不存在偶然性，即不存在射幸性。o 二、保险合同是双务合同 有些学者认为保险合同是单务合同，因为一旦合同成立，只有保险人承担支 付赔款或给付保险金的承诺。笔者认为，保险合同设置了双方的特定义务：投 保人的主要义务是向保险人交付保险费；保险人的主要义务则是在保险合同约定 的事实出现时，如保险事故发生、期限届满等，向投保人( 或受益人) 支付赔偿 金或保险金。但保险合同与一般的双务合同不同，投保人的义务通常总是具有现 实性和履行的必然性，而在大多数保险合同中，保险人履行义务仅具可能性，或 者更具体讲，保险人对其所承担的大多数保险合同所规定的义务，( 赔偿或支付 保险金) 必然不履行。为此，对具体的某一合同而言，保险人不履行合同义务是 常态，履行其义务仅是例外。所以，保险合同中双方当事人承担的义务在性质上 不具有严格意义上的对等性。我们知道，民法上的双务合同有两个特点：( 一) 是合同双方当事人均确定地承担义务，一方的义务为他方的权利；( 二) 是双方 义务均具有强制力，即义务的履行为规定的、必须的。换言之，一般双务合同， 其双方义务的履行是必然的，履行义务是常态，义务的不履行必须具备法定条件， ( 如履行不能而导致合同解除) 。亦即一般的双务合同中，双方的义务具有对等 性。但事实上，民法上的“双务”，系指合同的双方是否均承担义务，至于双方义 务是否在经济价值上相等，或双方义务是否均具履行的必然性，在所不问。另外， 民法上区分合同的双务和单务，其目的在于法律对不同性质的合同当事人要求有 e r i c a w 1 e n i n g 1 n s m m n c e c o n t r a c t a n a l y s i s m p e n n 刚v a n i a ：a m e r i c a n i n s t i t u t e p u b l i s h e r s , 1 9 9 8 1 4 e r i c aw 1 e n i n gi n s u r a n c e c o n t r a c t a n a l y s i s m p e n n s y l v a n i a ：a m e r i c a n i n t u f t p u b l i s h e r s , 1 9 9 8 1 3 4 保险合同的效力研究 所不同。而如果将保险合同视作单务合同，则保险关系将出现不利于投保人一方 的失衡，不利于保护本处于劣势的投保人一方的合法利益。因此，无论从理论上 还是从立法效果上，保险合同应定性为双务合同。 值得一提的是，保险合同存在着非典型的双务合同性质。保险合同当事人虽 因合同成立生效而各自负有给付义务，但并非当然彼此互负对待给付义务，有时 合同当事人负给付于他人的义务，而他人负有给予第三人的义务。投保人为负有 交付保险费义务的当事人，但保险人却对第三人负有给付义务，即对不同于投保 人的被保险人或受益人负给付义务。比如，责任保险合同，保险人赔偿的对象 是因被保险人的过失或疏忽而受损害的第三人；在人身保险合同中，投保人或被 保险人均得另行指定投保人之外的第三人为受益人。在此情形下，保险合同为非 典型双务合同。回 三、保险合同是附和合同 按照合同订立的过程中双方当事人地位的情形可将合同分为商议合同和附 合合同两种。前者由缔约双方经过协商而订立的合同，后者是指合同其中一方订 立过程中受到严格限制的合同。 一般买卖合同是一种由买卖双方讨论共同拟订 的合同( b a r g a i n i n gc o n t r a c t ) 。在大多数情况下，虽然市场有时会对买方有利， 有时会对卖方有利，不过，买卖双方还是处于相对平等的地位，既可以讨论价格， 也可以谈判条款。保险合同则不同，保险合同是一方拟定，另一方接受的合同 ( c o n t r a c to f a d h e s i o n ) 。固在一般情况下，投保人只能就保险人事先制订的合同作 出取与舍的决定，即使有变更保单内容的必要，也只能采用保险人提供的附加条 款或附属保单。之所以保险合同具有附合的性质，这与保险业技术性强的特殊性 有关，另外，这也有利于保险的普遍推行。由于保险合同带有附合性，因此当保 险合同发生疑义时，法院或仲裁机关一般作有利于被保险人的解释，以保护被保 险人的利益。 但是，与一般的标准合同有所区别的是，保险合同并不表现为标准合同文本， 而是表现为标准格式的要保书、暂保单、保险单以及其他保险凭证等书面文件。 徐卫东，主编保险法学【m 】北京：科学出版社，2 0 0 4 4 3 拜志农保险合同的法律特征【j 1 中国保险，2 0 0 3 ，( 9 ) ：3 8 - 3 9 黄健雄，陈玉玲编著，保险法【m 】厦门：厦门大学出版社，2 0 0 4 2 9 陈欣，保险法【m 】北京：北京人学出版社，2 0 0 0 9 第一章保险合同效力的概述 5 在实际工作中，保险合同的订立并非必须采用或完全采取保险人拟定的标准格式 合同，由于保险标的物的不同、保险期间不同、保险条件不同，保险格式化条款 不一定能够完全满足当事人的需要，因此，在不违背法律强制性规定或禁止性规 定的条件下，当事人也可以个别商议形式，另行约定设置特别商议条款。在这种 情况下，保险合同即由标准性合同与特别商议合同结合而成。但就一般情形而言， 保险合同的订立通常采用保险人拟定的格式条款，因而应当确定保险合同的性质 为附和合同。 第二节最大诚信原则与保险合同效力的关系 保险法的基本原则是保险经营活动的基础，它贯穿于整个保险业务过程中， 保险法的基本原则体现为保险利益原则、最大诚信原则、损失赔偿原则和近因原 则四方面。最大诚信原则是民商法领域中的诚实信用原则在保险法中的具体运用 和发展，它贯穿于保险合同的订立、履行、解除、变更、撤销及解释等过程的始 终，其对保险合同的效力有着很大的影响。因此笔者将其在本节作专门论述。商 事领域中的诚信原则包含：告知义务、禁止反言、弃权、保证义务四个内容，保 险合同法中也不例外。 英国1 9 0 6 年海上保险法第1 8 条规定：“保险是最大诚信合同，海上保 险合同是基于最大诚信的一种合同；如果一方没有遵守，他方有权使合同无效。” “最大诚信”原则是保险法的基本原则，但该原则并未在保险法或海商法 条文中反映出来。修改后的保险法第5 条规定：“保险话动当事人行使权利、 履行义务应当遵循诚实信用原则。”这一修改显示出诚信原则在保险活动中的重 要地位，但该条规定仍不提“最大”二字，未能体现出保险活动对诚信原则的特殊 要求。因此，将来在修改保险法时，应该适应保险活动的要求，明确规定“最 大诚信”原则，并解释“最大”的含义。 曹白莉最大诚信原则与保险合同的成立与履行【叮四川理工学院学报( 社会科学版) ，2 0 0 5 ，( 3 ) ：2 3 2 5 李玉泉保险法【m 】北京：法律出版社，1 9 9 7 5 4 ；邹海林保险法【m 】北京：人民法院出版社1 9 9 8 ， 1 1 2 ； 周玉华保险合同法总论【m 】北京：中国检察出版社，1 9 9 3 9 4 ： 覃有土保险法【m 】北京：北京大 学出版社1 9 9 8 5 2 但也寿学者认为，任何台嗣都需要诚信，保险合同要求最大诚信的提法已经不适宜。诚信就是诫信，没 有大小之区分。引自曹兴权保险缔约信息义务制度研究【d 】北京：中国检察出版社，2 0 0 41 2 3 6保险台同的效力研究 一、告知义务制度对保险合同订立的影响 所谓告知义务，是指在保险合同订立过程中，当事人依法应将合同订立有关 的事实如实向对方陈述或说明的义务。任何保险合同的订立，都须以告知义务的 履行为前提。因为保险合同的射幸性质，使保险合同的订立存在投机的可能，任 何一方存在欺诈或隐瞒，就有可能导致对方判断失误而深受其害。 ( 一) 告知义务的主体 1 、投保人与被保险人 告知义务的主体原则上为投保人。不过在投保人与被保险人不一致的情况， 如果被保险人不负担告知义务，投保人可能无法知道那些仅由被保险人知悉的危 险事实，即使该事实是重大的，保险人也只能就投保人违反义务的行为主张合同 无效，这对保险人极为不利。所以，被保险人也应当为告知义务人，对此我国学 者已达成共识。回 2 、代理人 如果保险合同由投保人的代理人代订，该代理人当然应当承担如实告知义 务。民法通则第6 3 条：代理人在代理权限内，以被代理人的名义实旌民事法 律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。即代理人应以被代理人 名义进行民事法律行为，且在代理权限范围内独立的为民事法律行为，其所为的民 事法律行为的法律效果归属与被代理人。不过判断代理人行为是否违反告知义 务，是以代理人还是以投保人所知悉或应当知悉的事实为准昵? 从代理原理看， 代理人的意思表示的效力因代理权欠缺、被欺诈、胁迫或明知等原因受影响的， 这些事实的有无应当以代理人为准确无误。但如果在保险代理的告知中采纳该原 理，将会出现代理人的介入就可以使投保人的义务得以减弱的结果，即使投保人 有故意隐瞒、过失遗漏或不实告知，保险人也无法解除合同，这无疑违背告知制 度的根本目的。特别是在无权代理订立保险合同的情况，如果无权代理人进行了 如实告知、而后投保人也承认了无权代理人的行为，合同当然对投保人产生效力， 然而如果投保人所知悉的重要事实不相符合而保险人无法解除合同，那么交易结 果可能会有失公平。因此从结果进行判断，保险合同法应当对代理签订合同的告 江朝国保险法基础理论 m 】台湾：台湾瑞兴图书公司，1 9 9 9 2 5 1 第一章保险合同效力的概述 7 知义务作特别规定。德国保险合同法就规定，保险合同由代理人或无权代理 人签订的，违反如实告示知义务事实的有无，应当就投保人或代理人来决定。o 英 国1 9 0 6 年海上保险法第1 9 条也有专门的“投保代理人的规定”：适用前款有 关无须告知的情况的规定，如果由代理人为被保险人投保，该代理人必须告知保 险人：( 1 ) 他已知的每一重要情况，一名保险代理人被认为知道其正常业务中应 该了解的或已经通知他的第一重要情况；( 2 ) 被保险人有义务告知的每一重要情 况，除非被保险人获悉该情况太晚而无法通知该代理人。 不过，对于保险人的代理人接受告知的情形，该规则不得类推适用。告知义 务人的告知可以向保险人的代理人履行，是否完全履行，应当仅仅以该代理人加 以判断。例如，在健康保险中，保险人指定医生检查被保险人身体状况可以增加 危险估计的正确性，同时可能也会产生削弱投保人或被保险人的告知义务的效 果。对于医生明知或应当知道的，义务人不必告知；是否完全履行，也应当以一 个谨慎医生而不是保险人的判断为基准加以考量。 ( 二) 投保人告知义务对保险合同效力的影响 l 、投保人告知的时间和告知范围 保险合同的订立过程有四个重要时点：( 1 ) 保险人书面询问时；( 2 ) 保险人 通知承诺时；( 3 ) 投保人交纳第一次保险费时；( 4 ) 保险人签发保险单时。投保 人的告知义务应至何时为止，值得探讨。我国保险法第1 7 条规定：”订立保 险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者 被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。这说明如实“告知义务” 是保险合同成立之前投保人、被保险人应履行的义务之一，属于先合同义务。如 果投保人、被保险人按照保险人书面询问，履行了告知义务，在保险人承诺以前， 发生重要变化，投保人和被保险人应负有追加告知的义务。在日本，一般保险条 款也有追加告知的规定，除投保时应告知以外，在交付第一次保险费以前，如果 发生重要变化，投保人和被保险人应追加告知。否则，保险人仍可以解除合同。 一旦保险合同成立，对于其后出现的情况，即使属于重要情况，投保人也不再负 有告知义务。但要注意的是，这不意味着被保险人没有义务通知保险人其在合同 曹兴权保险缔约信息义务制度研究【d 1 北京：中茸检察出版社，2 0 0 4 1 6 江朝国保险法基础理论f m 】台湾：台湾瑞并图书公司，1 9 9 9 2 5 3 同上。 8保险合同的效力研究 成立后才知悉的或才发生的直接影响到保险标的安全的重要情况。只不过，这时 他所承担的是通知义务，而非告知义务。o 投保人或者被保险人告知内容是否仅限于保险人询问范围，在保险人没有询 问的情况下，是否应当将其知悉的与保险危险有关的情况主动告知保险人。如何 界定投保告知事项的范围，有两种不同的立法体例：一是无限告知主义；二是询 问告知主义。无限告知主义和询问告知主义相比较，后者更符合现代保险技术进 步的趋势，也能更好地平衡双方当事人的利益。我国保险法确定了询问告知 原则，保险法第1 7 条则明确规定投保人应对保险人就保险标的或者被保险人 的有关情况提出的询问如实告知。中国海商法和保险法的规定略有差别， 海商法第2 2 2 条规定，合同订立前，被保险人应当将其知道或者应当知道的 有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知 保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被 保险人无需告知。可见，海商法中被保险人( 投保人) 的如实告知义务不以 保险人的询问为前提，不论保险人是否询问，除非保险人已知或者应知，被保险 人都应当将与保险危险有关的重要情况主动告知保险人。笔者认为，在保险关 系中，保险人居于有利地位，对于哪些事项事关保险危险的发生或其程度，在判 断上具有丰富的经验，应当由其就这些事项对投保人作出询问也在情理之中。如 果其没有就这些事项作出询问，表明此等事项并不重要，或者可以推定保险人已 经知道这些情况或者虽不知情但免除了投保人的如实告知义务，投保人自然没有 必要主动进行告知。有鉴于此，笔者认为，对海商法上关于如实告知的规定， 应作宽松的解释，即投保人只对保险人关于重要事项的询问负有如实告知义务。 而对保险法第1 6 条应作反面解释，即如果保险人没有询问投保人的事项， 投保人没有必要告知保险人。 2 、违反告知义务的法律后果 告知义务人违反告知义务的法律后果，各国立法的规定不尽相同，有规定合 同无效者( 如俄罗斯) ，有规定合同终止者( 如韩国) ，有规定合同撤销者( 如意 大利) ，但多数国家均规定由保险人享有合同解除权，我国保险法亦作 实际上，告知义务与危险增加的通知义务的区别是十分明显的。首先，二者产生的依据不同告知义务 直接依据法律的规定而产生，而危险增加的通知义务则是依据台同的约定；其次，二者履行的期间不同， 告知义务的履行在合同币式成立前，而危险增加的通知义务则在合同成立后。 邹海林，常敏中华人民共和国保险法释义【z 】北京：中国检察出版社，1 9 9 5 6 4 第一章保险合同效力的概述9 如此规定。”保险法第1 7 条分别对不同情况作出规定： 关于投保人故意不履行告知义务的情形，该条规定，投保人故意隐瞒事实， 不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同。笔者认为，在此，就投保人而言， 其故意不履行如实告知义务，是指投保人明知被保险人的有关情况而不告知或者 隐瞒事实，欺骗保险人的行为。但对于这些行为涉及的事项是否必须是“重要事 项”，笔者认为，如不区分“重要事项”与“非重要事项”，均一律作为保险免于承 担保险责任的事由，是不恰当的。对于保险法的这一规定，应作限制解释， 日口投保人故意隐瞒的事实或虚假陈述的事实，仅以“重要事实”为限。 对于因过失末履行如实告知义务的情形，保险法要求要足以影响保险人 决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人对于保险合同解除前发生的保险 事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。在此，首先应明确 过失的标准，我国学者一般认为应当把主观标准和客观标准结合起来，即以行为 是否应当注意和能够注意为依据，在投保人因不注意或者因疏忽没有知道，以致 未能告知保险人，且未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保 险费率，保险人在保险事故发生前可以解除保险合同。如果过失未告知的事项对 保险事故的发生没有影响或有影响但不是严重影响，保险人对合同解除前发生的 保险事项应承担保险责任。也就是说，在投保人过失不履行告知义务的情况下， 不仅要求有过失不告知的重要事实，还要求未告知的事项对保险事故的发生有一 定的联系，即未告知的事项对保险事故的发生有严重的影响。保险法第1 7 条 第4 款还规定，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影 响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金 的责任，但可以退还保险费。海商法第2 2 2 条和2 2 3 条也作了与此类似的规 定。我国海商法第2 2 2 条规定：“合同订立前，被保险人应当将其知道的或 者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同 意承保的重要情况，如实告知保险人。”第2 2 3 条进一步规定了被保险人违反告 知义务的法律后果，并针对被保险人的主观状态，分别规定了不同的法律后果： 当被保险故意违反告知义务时，保险人有权解除合同，并不退还保险费，合同解 除前发生保险事故造成损失的保险人不负赔偿责任。当被保险人非故意违反告知 温世扬，黄军论保险法上的告知义务 j 】法学评论，2 0 0 2 ，( 2 ) ：1 5 1 1 5 4 l o 保险合同的效力研究 义务时，保险人有权解除合同或者要相应增加保险费。保险人解除合同的，对合 同解除前发生保险事故造成的损失，保险人应负赔偿责任；但未告知或错误告知 的重要情况对保险事故的发生有影响的除外。 二、保险人说明义务对保险合同效力的影响 ( 一) 保险人说明的范围及方式 保险人对保险条款的说明义务，为各国立法所规定。保险人说明义务的规定， 是诚实信用原则在保险合同订立过程中的一方体现。 保险产品为保险合同条款 所表现，因此说明对象首先应当是保险合同条款。 我国保险法第1 7 条第1 款规定：“订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。” 第1 8 条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保 险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”第1 7 条 与第1 8 条针对合同条款与责任免除条款对保险的说明义务作了不同规定。从条 文看，立法意图在于根据保险合同中条款的重要性把说明义务分别规定，重要的 免责条款要明确说明，而一般条款仅说明就足矣。 保险法第1 7 、第1 8 条并没有明确规定说明义务的履行方式。按照我国 民法通则第5 6 条规定：“民事法律行为可以采取书面形式、口头形式或者其 他形式。法律规定用特殊形式的，应当依照法律规定。”因此，笔者认为，保险 人说明义务之履行可以采取口头形式，也可以采取书面形式，由保险人自己根据 情况加以选择，采用遵照不同条款区别对待的思路，用合理提醒规则与说明、询 问回答规则相结合的制度可以替代我国保险法上说明与明确说明区别对待的制 度。对于保险范围、责任除外、效力等重要条款，保险人应向投保人主动解释， 提醒注意并且如实回答投保人询问的义务。 对于责任免除条款说明的程度，各国也确立了一系列规则。根据免责条款的 一般理论，免责条款订入合同的积极要件有二：第一是提示。即订入免责条款应 提请相对人注意；第二是相对人同意。即适用“签字视为同意”的原则。只要符 合这二个要件，即视为订入程序合法。我国合同法对格式条款订入合同也作 林宝清编著，保险法原理与案倒 m i 北京：清肇大学出版社。2 0 0 6 6 1 曹兴权保险缔约信息义务制度研究【d 】北京：中国检察| i l 舨社，2 0 0 4 2 2 3 李俊华论保险人的说咧义务【】经济与法，2 0 0 6 ，( 1 ) ：1 5 3 1 5 4 刘家琛，主编合同法新制度的理解与适用f m 】北京：人民法院l 版社，1 9 9 9 2 8 2 2 8 8 第一章保险台同效力的概透 l l 了规制。该法第3 9 条第1 款规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的 一方应当遵循公平原则确定当事人之闻的权利和义务，并采取合理的方式提请对 方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”可 见，合同法对责任免除条款之订入合同，也是要求条款使用人尽到提示义务， 只有相对方有要求时才予说明。 ( 二) 对说明义务违反的后果 说明义务的违反，通常有两种情形：一种是不实说明，保险人对合同条款进 行错误说明或夸大说明；另一种是应说明而未说明，包括保险人故意隐瞒保险合 同有关事项而未向投保人进行说明或在向投保人说明的过程中由于过失遗漏了 有关事项。 根据保险人没有进行说明的合同条款或其他事项在合同中的地位或对合同 的影响不同，所产生的后果也不相同。 1 、保险法第1 7 条规定保险人未对其责任免除条款进行明确说明的，该 条款不产生效力。值得注意的是，未作明确说明的责任免除条款是否视为无效合 同条款值得商榷。笔者认为，保险人未对责任免除条款明确说明的，其产生的后 果是该免责条款不产生效力，其结果是保险合同中由于责任免除条款不能约束双 方当事人，则保险人在更大范围内承担了保险责任，是一种合同责任的扩大。免 责条款无效并不影响整个合同之间的效力。而无效合同则产生法律规定的后果， 如返还财产、赔偿损失等。因此二者是不同的。 2 、保险人未对合同有关的其他事项明确说明的，对投保人或被保险人没有 约束力。在保险合同订立过程中，由于险种不同，保险人承保的条件也不相同。 如果保险人对某一险种的承保条件有特别规定的。如人身保险中关于对被保险人 是否进行体检的要求，因保险金数额的大小而不同，只要保险人未将这些特别规 定告诉投保人，对投保人就没有约束力。 ( 三) 违反说明义务与不利解释的关系 保险合同条款是最典型的格式条款，保险合同所使用的术语一般也是专业术 语，较难为普通投保人理解。所以，各国的保险法都采纳了不利解释原则，以求 在法律上的利益平衡。在我国保险法上，保险人说明义务制度与不利解释制度都 1 2 保险合同的效力研究 是对保险交易格式化的法律回应。不利解释原则的目的在于迫使格式条款的使 用者不得故意或过失使用含义不明确的条款，不得利用投保人的可能误解而获得 不正当利益。不利解释原则解决的是生效条款的具体含义，说明义务履行与否涉 及该条款是否有效的问题，只有在条款有效的情况下才可能适用不利解释原则