（金融学专业论文）第三方在线支付资金协同监管研究.pdf

摘要 第三方在线支付是指第三方在线企业通过计算机与信息技术为交易双方及 银行之问建立连接，使交易双方在完成商品或服务交易的同时，为交易双方提 供资金的在线支付、流转、清算、查询统计等项目的服务，实现商务与金融服 务的紧密协同。第三方在线支付属于支付清算组织提供的非银行类金融业务， 第三方支付公司是金融增值业务服务商，所提供的服务是银行业务的补充和延 伸。第三方在线支付行业经过十年的发展，现在已经形成了一个支付交易额数 百亿元的支付产业，承揽了商业银行部分力有未逮的业务，客观上满足了网络 购物市场交易支付的需求，与网络购物市场相互依赖、相互促进、共同发展。 第三方在线支付产业的迅猛发展，但是监管部门却没有出台直接针对性的 法律、法规引导行业发展。是因为支付行业本身还处于起步阶段，没有现成的 法律法规可依，行业发展初期支付的商业模式不一，各种模式竞争发展，很难 选择合适的时机出台统一的法律、法规来引导行业发展。现阶段主要靠行业自 律维护行业正常发展，但是随着第三方支付产业的进一步发展，发展过程中也 有问题不断隐现，需要对其中潜在的问题、风险进行提前研究。为行业的健康 顺利发展，及以后法律、法规的出台提供依据。 为实现上述目标，本文有针对性的研究了第三方在线支付在资金监管领域 中现存的突出问题。下面对本文的内容安排进行简要介绍：第一章绪论部分， 说明选题背景、研究目的与意义，对国内外研究现状的述评，以及对本研究的 总体介绍；第二章主要厘清第三方在线支付及资会协同监管的概念，及协同监 管所运用的协同论的理论；第三章，针对性的分析了第三方在线支付资金协同 监管的主要内容，为第四章的第三方在线支付资金协同监管系统提供理论支持； 第四章，第三方在线支付资金协同监管系统设计，共包含三个子系统，分别针 对第三章研究的协同监管的内容；第五章，第三方在线支付资金协同监管系统 运行机制，主要研究了协同监管系统的序参量选择，及对所选各子系统序参量 进行分析；第六章，全文总结及研究展望。 关键词：第三方在线支付，资金协同监管，运行机制 a b s tr a c t t h et h i r dp a r t yo n l i n ep a y m e n t ( t p o p ) m e a n st h a tt h et p o pe n t e r p r i s em a k e s u s eo fi n f o r m a t i o na n dc o m m u n i c a t i o nt e c h n o l o g ya n db u i l d sc o n n e c t i o n sb e t w e e n b u y e r sa n ds e l l e r s ；p r o v i d e ss e r v i c e s ， s u c ha 8o n l i n ep a y m e n t s ， s e t t l e m e n t s ， i n q u i r i e s ， s t a t i s t i c s t h e s es e r v i c e su r g eb u s i n e s st r a n s a c t i o n sa n df i n a n c i a ls e r v i c e s m u c hc l o s e r t h et p o p ss e r v i c e sa r en o ti n c l u d e di nc o m m e r c i a lb a n k s f i n a n c i a l s e r v i c e s ，b u tb e l o n gt ot h ef i n a n c i a lv a l u ea d d e ds e r v i c e sa n dc o m m e r c i a lb a n k s c o m p l e m e n t s t h eb o o m i n go ft p o pi n d u s t r yi sb a s e do nt h eh i g h s p e e dd e v e l o p i n g o n l i n es h o p p i n gm a r k e t t h er a p i dg r o w i n go fo n l i n es h o p p i n gt r a n s a c t i o nv o l u m e p r o m o t e sp a y m e n ti n d u s t r y sd e v e l o p m e n t a st h ec i r c u m s t a n c e so fm a r k e ti n t e g r i t y a n dt r a d i t i o n a lp a y m e n tm e t h o di nc h i n ac a nn o ts a t i s f yt h ed e m a n do fo n l i n e p a y m e n tm a r k e t a l lt h e s er e a s o n s ，t h et p o pi n d u s t r yi sg r o w i n gu pr a p i d l yi nt h e l a s tt e ny e a r s n o wi th a sb e e nai n d u s t r yw h o s et r a n s a c t i o nv o l u m ei so v e rt e n b i l l i o n s a n dt h et p o pi n d u s t r ym a k e sc l o s ec o n n e c t i o n sw i t hc o m m e r c i a lb a n k s s e r v i c e sa n do n l i n es h o p p i n gi n d u s t r ya n dg r o w su pw i t ht h e m a l t h o u g ht h et p o pi n d u s t r yi sd e v e l o p i n gr a p i d l y ，t h e r ei sn os p e c i f i cl a w sa n d r e g u l a t i o n sw h i c hh a v eb e e ni s s u e dt og u i d ea n dr e g u l a t et h ei n d u s t r y i ti sb e c a u s e t h ep a y m e n ti n d u s t r yi ss t i l li n f a n c ya n dt h e r ei sn or e a d y m a d el a wa n dr e g u l a t i o n c a nb ef o l l o w e dt og u i d e n o w a d a y s ，t h e r ea r ed i f f e r e n tk i n d so fb u s i n e s si nt h i s i n d u s t r ya n dt h ec o m p e t i t i o n sb e t w e e nd i f f e r e n tb u s i n e s s e sa r es e r i o u s ；s oi ti s d i f f i c u l tt oc h o o s et h er i g h tt i m et oi n t r o d u c eau n i f o r ml a wt or e g u l a t ea n dg u i d et h e d e v e l o p m e n to fp a y m e n ti n d u s t r y ；a n di nt h i s s t a g e t h i s i n d u s t r y i su n d e r s e l f - r e g u l a t i o nt om a i n t a i nt h ed e v e l o p m e n t b u tw i t hf u r t h e rd e v e l o p m e n t so ft p o p i n d u s t r y ，t h e r ew i l lb em o r ep r o b l e m sw h i c hn e e dt ob ep r e - c o n s i d e r e da n d p r e - r e s e a r c h e d a i lt h e s et a s k sc a nb er e l i e do nt h ei n t r o d u c t i o no fl a w sa n d r e g u l a t i o n s i no r d e rt oa c h i e v et h e s eg o a l sa b o v e ，t h i sp a p e rm a d es p e c i f i cr e s e a r c h e so nt h e s p e c i a li s s u e so f t p o pi n d u s t r y i nt h ef o l l o w i n g ，is h o wt h eb r i e fd e s c r i p t i o no ft h i s p a p e r sc o n t e n t c h a p t e ro n e ：i n t r o d u c t i o n ，b a c k g r o u n da n ds i g n i f i c a n c eo ft h i s t o p i c ， r e v i e wo ft h er e s e a r c hs t a t u so ft h i st o p i ca n dt h eo v e r a l lp r e s e n t a t i o no ft h i s t o p i c ；c h a r t e rt w o ：r e l a t e dc o n c e p t sa n dt h e o r e t i c a li n t r o d u c t i o n sw h i c ha l eu s e di n t h i sp a p e r ；c h a r t e rt h r e e ：w h i c hi st h em a i np a r to ft h i sp a p e r ， i nt h i sp a r t ， w e a n a l y z ei s s u e sw h i c ha l ef a c e db yt p o p sf u n d sa n ds h o ws p e c i f i ca d v i c e sf o re a c h i s s u e ；c h a p t e rf o u r ：d e s i g n so ft p o p f u n d ss u p e r v i s i o ns y s t e mw h i c hi n c l u d e st h r e e m o d u l e s ；c h a p t e rf i v e ：t h eo p e r a t i n gm e c h a n i s mo ft h i s c o o r d i n a t es u p e r v i s i o n s y s t e m ；l a s tc h a p t e r ：c o n c l u s i o na n dr e s e a r c hp r o s p e c t s k e y w o r d s ：n l i r dp a r t yo n l i n ep a y m e n t ( t p o p ) ，c o o r d i n a t es u p e r v i s i o n ， o p e r a t i n gm e c h a n i s m i i i 独创性声明 本人声明，所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究r t 作及取得的研究成果。 据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他入已经发表或撰写 过的研究成果，也不包含为获得武汉理1 = 大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材 料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了 谢意。 研究生签名 日期竺罩：堕 关于论文使用授权的说明 本人完全了解武汉理工大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交 论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部内容，可以采用影印、 缩印或其他复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 研究生签名 导师签名： 垒主日期至受：! ! 多 武汉理工人学硕士学位论文 第1 章绪论 1 1 选题背景、研究目的与意义 1 1 1 选题背景 第三方在线支付是指第三方在线企业通过计算机与信息技术建立与交易双 方及银行之间的连接，使交易双方在完成商务交易的同时，为交易双方提供资 金的在线支付、流转、清算、查询统计等服务，实现商务与金融服务的紧密协 同。第三方在线支付属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，第三方支付 公司是金融增值业务服务商，所提供的服务是银行业务的补充和延伸。 第三方在线支付解决了在交易双方的信任问题。在我国现在的信用环境中， 尤其是网络交易环境中，存在买卖双方不熟悉，物流与资金流相分离。交易双 方都担心交易能否按照事先约定的内容完成，比如卖主担心货品发出却收不到 钱款，而买主担心收不到约定的货物，存在以次充好的情况。在存在各种风险 影响交易完成的情况下，迫切需要一个机制能够消弭网络交易中的风险，保证 买卖双方的利益的同时提高交易的成功率。而第三方交易平台的出现很好的改 善了上述情况，第三方交易平台为买卖双方提供了保障机制，在买卖双方之间 建立一个信用中介，其交易监督功能保证了买卖双方的权益，实现买卖双方的 双赢。但是第三方交易平台在消除网络交易的不利因素的影响的同时，随着其 进一步飞速发展，也出现了一些新的问题。 ( 1 ) 第三方交易平台的沉淀资金问题。随着平台交易量的飞速增加，从 2 0 0 2 年到2 0 0 8 年，每年我国网上交易的市场交易规模的增长率在5 0 以上。因 为第三方交易平台的交易流程设计，交易平台中沉淀的资金量越来越大。典型 的第三方支付厂商支付宝，在2 0 0 7 年1 2 月每天的交易额超过2 7 亿元，超过 2 2 0 万笔交易。根据其交易流程设计并根据已有成果估算，每天沉淀在支付宝的 交易平台的资金量就在3 亿元左右。巨大的沉淀资金引出一系列问题：沉淀资 金的安全问题，沉淀资会的量的估算问题，沉淀资金的收益分配问题等等。 ( 2 ) 在线支付的洗钱问题。因为第三方在线支付是新的交易形式，尤其是 其所具有的匿名性、高效性、及现阶段针对在线支付的法律法规并不完善的特 武汉理工大学硕士学位论文 点，为利用第三方在线支付工具洗钱提供了很大的便利，使得其成为洗钱的最 佳途径之一，并给反洗钱工作带来了极大的挑战。 ( 3 ) 利用第三方在线支付平台进行信用卡套现。利用信用卡进行在线支付 是未来的发展趋势。随着网络购物市场的爆炸式发展，使用信用卡进行网购支 付的交易额也迅速增长。但是，信用卡套现的问题始终未能有效解决，随着第 三方在线支付工具的广泛应用，使用第三方在线支付工具进行套现成为了新的 套现手段，不利于信用卡在线支付行业的发展，损害了发卡行与第三方在线支 付企业的合作，如何更有效的解决利用第三方支付工具进行信用卡套现，成为 规范行业健康发展的迫切要求。 欲解决上述三个新问题，单纯依靠第三方支付企业本身是不够的。必须依 靠各参与方相互合作、相互协同。提供服务的主体第三方在线支付企业与其所 依托的合作方各商业银行须在统一的监管机构中国人民银行的引导下各司其 职，协同监管，才会比较好的解决上述问题。 1 1 2 研究目的 通过对第三方支付这种新的、迅速发展的支付手段所面临的突出的潜在风 险进行研究，在对第三方在线支付沉淀资金规模利用模型进行测度及利用第三 方在线支付洗钱、信用卡套现的路径进行分析的基础上，完成第三方在线支付 协同监管系统的构建，并针对上述三项风险分别设计监管子系统，以达到整合 第三方在线支付企业、商业银行及人民银行的资源，完成对沉淀资金、洗钱及 信用卡套现的协同监管，促进第三方在线支付行业的未来健康、快速发展。 1 1 3 研究意义 该研究针对目前国内第三方在线支付出现的新问题而开展，预期为这些问 题提供较为合理、系统的解决方案，具有一定的现实意义：首先，对第三方在 线支付资金协同监管系统在明确监管目标的基础上进行总体设计；其次，对资 金协同监管系统中三个子系统分别是沉淀资金监管子系统、信用卡套现子系统、 反洗钱子系统的功能、业务流程、管理进行进一步构建；最后，对资金协同监 管系统运行机制进行研究。 2 武汉理t 大学硕七学位论文 1 2 国内外研究现状评述 1 2 1 国外研究现状评述 学术界起初关注的是在线支付行业标准的问题：t a m a r ag i g n a c ( 1 9 9 9 ) 等在 1 9 9 9 年就提出需要建立在线支付标准体系，而这也是我国在线支付发展所面临 的主要问题之一1 1 h 2 j ；c h e r y lr o s e n ( 2 0 0 0 ) 也指出繁多的不一致的标准导致使 用信用卡在线支付的使用率不高i 刀；h u g e s m a nm i r i a m ( 2 0 0 1 ) 也在对在线支付 的优势进行分析了基础上，得出缺乏标准体系是阻碍在线支付发展的原因1 4 】； f o r r e s t e r ( 2 0 0 6 ) 也等认为，电子商务是因为缺乏合适的在线支付标准而举步维 艰刚射。 早期被关注的还有在线支付数据传输安全性及支付活动本身的问题：p p u t l a n d ，jh i l la n dd t s a p a k i d i s ( 19 9 7 ) 分析了因特网做为在线支付传输网络遇到 的安全性的挑战，并分析了未来可能出现的在线支付传输系统【9 1 ；y i n g j i ul i 与 x i n w e nz h a n g ( 2 0 0 4 ) 提出提高信用卡支付安全的方法：用h a s h 函数产生一个只 使用一次的数字，用于信用卡支付，提高支付安全【1 0 1 ；m a f r u zz a m a n a s h r a f i ， s e ek i o n gn g ( 2 0 0 8 ) 为在线支付设计一种新的交易协议，使用一次性的非重复使 用的密码为基础的认证方法来最小化交易风险同时保护客户隐私i i l j ：w i n n i e n y y a n ，d i c k s o nk w c h i u ( 2 0 0 7 ) 提出将信用卡在线支付与手机确认结合起来 提高在线支付的安全性l t 2 ；a n t o i n e t t el e u n g ，z h u a n gy a n ，s i m o nf o n g ( 2 0 1 m ) 基 于交易原子性即唯一性设计了电子支付系统中的欺诈发现子系统f 1 3 1 。 对不同的在线支付工具的比较分析及支付手段改进主要有以下文献： z o n y a ul e e ，h s i a o c h e n gy u 及p e i j e nk u o ( 1 9 9 8 ) ( 2 0 0 2 ) 分别从科技性、经 济性、社会性、监管四个角度比较信用卡、电子现金、电子支票、智能卡基的 电子现金四种电子支付形式的优劣1 1 4 j 1 5 i ；x i a o l i n gd a i ，j o h ng r u n d y ，b r u c ew n l o ( 2 0 0 1 ) 针对不同的支付需求，分析了小额微支付领域存在的不同支付方式的优 劣，并介绍了一种正在开发中的微支付模型【1 6 1 ；h a nz h a n g ，h a i z h e n gl i ( 2 0 0 6 ) 以数据为基础的概率模型，从成本、易用性、风险的角度讨论了交易各方对支 付选择的影响，产品质量的不确定性对支付的影响较交易者的特性影响更大1 1 7 1 ； b l u n d o ( 2 0 0 6 ) 等针对小额支付数量的迅猛增长，同时为了降低小额支付的成本， 设计了一种基于网页服务的小额支付系统【ls j ；h e i k ok n o s p e ， s c a r l e t 武汉理1 = 大学硕士学位论文 s c h w i d e r s k i g r o c h e ( 2 0 0 2 ) 从移动网络结构构建的角度描述了利用智能卡完成在 线支付的过程1 1 9 j ；a n t o n i sr a m f o 岱( 2 0 0 5 ) 等提及的关于利用移动个人支付终端 设备实现微支付领域的个性化方案及可转移的电子现金方案1 2 0 】1 2 3 1 。 以下是针对在线支付各方面服务改进的内容：w e n s h e n qj u a n g ( 2 0 0 5 ) 提出 了一种匿名的脱机多级权限的支付方案，可以解决在线支付中海量顾客数据管 理和保存的困难的问题1 2 4 j ：va u l c t t 与c y a n gh o n g t a ，s h ic h u r l s h e n g ， z h a ow e n z h e ( 2 0 0 6 ) 分析关系文化通过动态学习过程解决信息不对称及降低 寻租成本，得出b 2 b 的线上交易线下支付是现阶段最优选择1 2 5 】；j i ah u 与n i n g z h o n g ( 2 0 0 6 ) 分析描述了动态多层工作流对多层网格结构的响应模型，为构建 以智能网页为基础的电子金融入口进行了多层次的分析，证明了以三层网格结 构为中心的网格挖掘对金融系统的智能风险管理与决策支持的有效性 2 6 1 ； a n d r 6 sg u a d a m u zg o n z 矗l e z ( 2 0 0 4 ) 讨论了p a y p a l 面临的两个法律问题：首先， p a y p a l 是否是一家银行，并从其从事的业务及监管的法律角度及英美法律不同 的角度比较分析这一问；其次p a y p a l 的电子货币属性分析，强调了其需要接受 欧盟的电子货币法律监管1 2 h ；y i q u nl i ， z h a o r a nx u ( 2 0 0 8 ) 从支付支持、支付 服务、支付应用三层分别提出了建议，提高第三方在线支付服务质量及价值增 值i z 列；y i q u nl i ，z h a o r a nx u ( 2 0 0 8 ) 从博弈论的角度分析了中国第三方在线支付 行业中的价格战导致的囚徒困境，并提出了增加竞争力的建议【2 9 j ；a u s t r a l i a n ( 2 0 0 3 ) 上的一篇报道指出了支付系统连接警察局和税务所的必要性，以加深 对通过在线支付进行的贸易的监管来防止洗钱和逃税1 3 0 1 ；d a v i ds c h e h r ( 2 0 0 4 ) 建议应该提供在线自动票据交换所、电子现金交换等服务，并提出银行可以提 供内部的支票证明作为一种附加服务，增加银行站点的方便性和有用性1 3 i j ； s h i n y a n gl i m ( 2 0 0 3 ) 谈到在线支付在建设电子政府安全在线预约系统中的应用 1 3 2 1 以及关于建立新的制度和法规对第三方支付公司通过在途资金的利息获利进 行约束以及建立与金融监管机构的连接以减少通过在线支付沈钱和逃税现象的 建议，关于在线支付费用的分配问题的分析等具有重要借鉴意义【3 3 1 【3 7 j 。 1 2 2 国内研究现状评述 第三方支付从无到有、迅速发展，必然有其存在的意义，郑国旺( 2 0 0 7 ) 从 电子支付产业链的角度分析了第三方支付在支付产业中的地位和作用【3 8 】；张宽 海、张靖( 2 0 0 7 ) 分析了其存在的作用、风险，并对未来发展的政策支持，提 4 武汉理工人学硕十学位论文 出了建议【3 9 1 ：黄盛( 2 0 0 8 ) 则从第三方支付提供的个性化支付结算增值服务的 角度分析了第三方支付存在的价值1 4 0 l ；程淑睇、张琳( 2 0 0 7 ) 则利用进化博弈 论的复制动态的方法证明了c 2 c 市场上网络用户最终都会选择使用第三方支付 方式，但该方式在发展过程中存在的安全、金融监管、法律法规等方面的问题， 需要多种途径来解决 4 1 l 。 关于第三方支付存在的合理性，第三方在线支付与用户的网络购物习惯密切 相关，所以关于网购的内容也需关注：董雅丽、王蓓( 2 0 0 7 ) 分析并解释了c 2 c 交易平台下消费者购买行为的影响因子及影响程度，并得出：账户安全性、卖 家信用、商品价格是前三个影响消费者购买行为的因素 4 2 1 ；朴春慧、安静、方 美琪( 2 0 0 7 ) 则针对当前c 2 c 网站采用的简单的信用累积评价算法存在的主要 的缺陷，提出通过权衡考虑交易对方的信用度和交易次数、交易金额来计算被 评用户的信用加权平均分和信用度，再确定被评用户信用等级的改进方法【4 3 1 ； 荆博贤、徐锋、王远( 2 0 0 7 ) 采取对推荐信息采用长期分析和短期分析结合的 方法来应对信任炒作和诽谤，更好的辅助用户做出购买商品的决策1 4 4 1 ；赵蓉英、 杨瑞仙( 2 0 0 7 ) 通过设立网络影响力指标、流量指标、可见度指标和市场份额 四个级指标，利用层次分析法和m a t l a b 软件计算出各个指标的权重，从而 构建了我国c z c 网站绩效的评价指标体系1 4 5 j 。 第三方在线支付企业的服务必须依托商业银行，所以第三方在线支付企业与 商业银行的关系也值得关注，郭俊华( 2 0 0 7 ) 从网上支付业务规模、发展趋势， 影响网上支付发展的支付安全、交易信用问题分析了第三方支付与商业银行的 网上银行业务的合作与竞争关系1 4 6 j ：梁云( 2 0 0 7 ) 则分析了第三方支付企业之 问及支付企业与银行之间的竞争1 4 。 研究第三方支付平台风险的文章主要集中在如下几个方面：王飞( 2 0 0 7 ) 提 出第三方在线支付平台在途资金产生的信用风险、道德风险f 4 8 l ：杨兴凯、张笑 楠则分析了第三方支付的市场竞争及运行风险1 4 9 j ：吴剑东( 2 0 0 7 ) 也分析了第 三方网上支付的安全风险、法律风险、金融风险、政策风险1 5 0 i ；对第三方在线 支付平台的监管，主要有以下观点：廖敏慧( 2 0 0 6 ) 提出第三方在线支付平台 法律地位不明朗，监管缺失，制约其发展【5 l j ；而薛丽丽( 2 0 0 7 ) 则从沉淀资金 安全、支付平台的法律地位对监管的必要性给予了分析1 5 2 】；黄长宇( 2 0 0 7 ) 提 出建议将第三方支付平台中的企业与个人的交易记录与社会的征信系统相连 接，促进风险规避及行业健康发展1 5 引。 武汉理工大学硕士学位论文 专门针对第三方在线支付资金风险研究的文章很少，只有中国人民银行海口 中心支行( 2 0 0 7 ) 提出的通过排队论来估算第三方支付平台沉淀资金的数量， 基于估算的沉淀资金量计算保证金的数量，并提出8 种合意选择的事先协商制 度，在第三方支付平台与使用者在手续费、收益、使用三方面达成一致之后方 可对其提供支付服纠5 4 j 。所以，对沉淀资金估算及收益分配的进一步研究很有 必要。 第三方在线支付属于金融创新服务的范畴，且第三方支付也有被用于洗钱的 风险，如何防范利用第三方支付进行洗钱，学界与业界都很重视，研究成果也 很丰富：范如倩，石玉州，叶青( 2 0 0 8 ) 分析了第三方支付存在的价值及洗钱 的风险，提出了三点建议：将第三方支付纳入监管体系；要求第三方支付企业 履行反洗钱职责；调整监管政策，关注第三方支付的业务创新【5 5 1 ；边维刚，黄 雪柳( 2 0 0 9 ) 提到了对金融创新及交叉业务的反洗钱监管，加强反洗钱监督合 作，共同防范创新金融工具洗钱的风险【5 6 1 ；针对我国已有的反洗钱措施的改进， 王雪娟，薛耀文，张朋翥( 2 0 0 7 ) 提出了从地区监测模板、可疑交易的数量化 界定、大额监测标准三个角度对大额交易模型提出了改进，降低误报率，提高 监测效率【5 7 1 ；韩丽明则提出统计分析指标体系改进的建议f 5 8 】；在有针对性的研 究第三方在线支付企业反洗钱的措施之前，我们有必要对商业银行等主要金融 机构的反洗钱策略有先一步的了解：高增安( 2 0 0 7 ) 提出了金融机构基于风险 细分和风险评估的两阶段洗钱风险管理模型，对第三方支付企业防范洗钱风险 有借鉴意义【5 9 l ；芦峰( 2 0 0 7 ) 针对我国现存反洗钱机制的缺乏激励的现实，分 析造成反洗钱低效的原因主要是银行业缺乏有效的激励机制，导致洗钱者的成 本低而收益高，而反洗钱的收益低却成本高【6 0 j ；薛庆宏，杨秀萍( 2 0 0 6 ) 提出 了解客户是可以交易识别的基础；时间、地点、人物是可疑交易识别的三要素1 6 u ； 吴崇攀，朱米均( 2 0 0 7 ) 也认同客户识别是反洗钱的基础f 6 2 j 。 另外，从技术角度分析并对反沈钱措施提出改进的文献也非常多：陈云开， 卢正鼎，李瑞轩( 2 0 0 6 ) 提出分布式异构计算环境下基于数据挖掘技术的洗钱 侦测系统体系结构，并从逻辑层次结构、系统基本框架和系统基本流程三个方 面对洗钱侦测系统的体系结构进行阐述1 6 3 l ；薛耀文，张朋柱，范静( 2 0 0 5 ) 尝 试对金融网络中的大额及可疑资金进行监测，并进行了仿真平台设计1 6 4 ；汤俊 ( 2 0 0 5 ) 提出了基于机器学习的数据监测与分析体系来识别客户交易行为是否 符合正常交易模式，进而发现洗钱行为1 6 5 l ；杨胜刚，王鹏( 2 0 0 5 ) 完成了人民 6 武汉理工大学硕十学位论文 币大额和可疑支付交易数据挖掘系统模块化的设计并对模块功能进行了说明 l 的j ；张成虎，赵小虎( 2 0 0 8 ) 提出了一种改进的c u r e 聚类算法，用于搜索具 有异常交易行为的可疑客户，并对此聚类算法进行了实验，验证了该方法的可 行性与有效性1 6 h ；杨冬梅，吴冲锋，冯芸( 2 0 0 6 ) 依据资金转移时间与转移成 本两个指标，建立洗钱资金异常转移路径的经济成本模型，识别异常资金流动 峭j ；上述三人还通过设计账户洗钱可疑参数值、账户存现洗钱可疑参数值和账 户间资金直接转移洗钱概率值等，建立并分析了由银行系统账户以及这些账户 间资金转移路径组成的金融网络中洗钱资金转移路径的可疑模型，来分离出洗 钱可疑路径集合咿1 ；宋媚( 2 0 0 7 ) 把洗钱数据信息分为交易层、账户层、主题 层、网络层，并重点分析了前三层，提出和设计了监测标准【7 0 l 。 反洗钱离不开法律的支持，学界对我国的监管制度与国外的反洗钱制度对比 分析研究也很多：亓荣霞( 2 0 0 7 ) 从德国反洗钱的法律基础、监管机构建设、 监管手段的角度同我国进行了对比分析1 7 u ；屈文洲，许文彬( 2 0 0 7 ) 比较了反 洗钱监管的美国模式与英国模式的形成条件和建构基础及组织架构、报告制度、 运作方式存在的差异，得出反洗钱监管绩效取决于制度设计与本国国情在多大 程度上相契合这一指导性结论，进而提出对我国反洗钱制度设计的具体启示【7 2 l ； 胡广文，张鹏( 2 0 0 9 ) 回顾了我国反洗钱工作的发展历程，主要是法律制度建 设与国际合作的进展；总结阶段性成果提出建议1 7 3 l ；张敏，宋鸿均，刘璇( 2 0 0 7 ) 讨论了我国反洗钱法律的一些不足之处，提出通过建立反洗钱技术执法体系来 加强反洗钱执法力度，并指出是客户交易行为可疑判断准则是反洗钱执法技术 的核心【_ 7 4 j ；刘洪来( 2 0 0 7 ) 从反沈钱法的法律权威性、反洗钱行政主管部 门的法律定位、国家反洗钱工作范围的界定和金融机构在反洗钱工作中的义务 界定四个方面，论述了反洗钱工作应迫切解决的问题1 7 习。 1 3 主要研究内容和拟解决关键问题 1 3 1 主要研究内容 ( 1 ) 研究了在线支付监管的理论和方法：在对第三方在线支付内涵准确把 握的基础上，决定采用协同论理论作为第三方在线支付资金协同监管的理论基 础。 7 武汉理t 火学硕士学位论文 在线支付协同 监管的理论 第三 方在 线支 付的 基本 概念 协同 赫管 的理 论基 础： 协同 论 协同监管的 主要内容 在线 支付 沉淀 资金 协同 监管 在线 支付 信用 管 套瑰 协同 监管 资金 协同 监管 系统 目标 及鑫 功能 模块 设计 在线支付资金协 同监管系统设计 反洗 饯监 测f 系统 设计 协同监管系统运 行机制分析 协同 i 监管 机制 的序 参景 选择 协同 监管 系统 f 系 统的 穿参 量分 析 图1 1 ：本文主要研究内容 ( 2 ) 在我国第三方在线支付市场高速发展的现状背后，存在一系列潜在的 风险影响第三方在线支付未来的健康高速发展，分别是：第三方在线支付平台 的沉淀资金所引出的一系列风险，主要表现为：信用风险、操作风险、道德风 险。第三方在线支付方式为洗钱带来的便利导致的被用来进行洗钱非法交易的 风险：通过网络洗钱的方式很多，包括网上支付、网上拍卖、网上银行、网络 赌博和网络保险等等。第三方在线支付由于其便捷性、匿名性，使其也成为不 法分子洗钱的途径之一。各商业银行发行的信用卡在第三方在线支付中被广泛 应用的同时，利用第三方支付的交易形式进行套现的风险。2 0 0 9 年4 月初，最 高法应用法学研究所所长胡云腾表示，最高法正对信用卡违规套现起草相关司 法解释，信用卡违规套现的“灰色地带”有望在法律上得到更清晰的界定，也 预示着信用卡套现法规即将出台，对此现象进行进一步研究也很有必要。上述 三项共同构成了协同监管的主要内容。 ( 3 ) 在第三章对第三方在线支付资金面临的风险及对策进行研究的基础 上，分析资金协同监管系统的建设目标，继而进行协同监管系统中所包含的功 能模块的设计，包括：沉淀资金监测子系统、信用卡支付监测子系统、反洗钱 监测子系统，对上述三个子系统进行了功能需求分析，明确了各子系统的业务 流程，并对各子系统管理使用提出建议。 ( 4 ) 利用设计的第三方在线支付资金协同监管系统，使第三方在线支付企 业与商业银行、人民银行中国现代支付系统等机构的网络系统进行信息交互并 8 武汉理工大学硕士学位论文 协同工作。第三方在线支付资金协同监管系统同上述其他参与方良好有效的协 同运作机制将为第三方在线支付市场的健康发展提供技术及制度上的保证，是 值得研究的问题。 1 3 2 拟解决的关键问题 ( 1 ) 第三方在线支付沉淀资金规模测度模型的建立，对沉淀资金规模的掌 握是对其进行监管的基础，国内目前还没有对这一问题的研究成果；对利用第 三方在线支付工具进行洗钱活动的路径进行研究。 ( 2 ) 在明确第三方在线支付资金协同监管系统的总体设计要求的基础上， 完成沉淀资金测度子系统、信用卡支付监测子系统、反洗钱子系统的设计。一上 述三个子系统的设计是资金协同监管系统功能实现的基础。并对资金协同监管 系统的协同运作机制进行研究。 9 武汉理工大学硕士学位论文 第2 章第三方在线支付资金协同监管相关理论 2 1 基本概念 2 1 1 第三方在线支付 第三方在线支付是指第三方在线企业通过计算机与信息技术建立与交易双 方及银行之间的连接，使交易双方在完成商务交易的同时，为交易双方提供资 金的在线支付、流转、清算、查询统计等服务，实现商务与会融服务的紧密协 同。第三方在线支付属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，第三方支付 公司是金融增值业务服务商，所提供的服务是银行业务的补充和延伸。 一个典型的第三方在线支付流程如下图所示： l o 武汉理丁大学硕士学位论文 ( 1 ) 买方选定卖方商品，并与卖家就商品价格达成一致。双方商定通过第 三方在线支付平台来完成支付。 ( 2 ) 买方向第三方支付平台发出支付指令，指令中包含的信息包括：商品 价格、商品数量、卖家信息、支付的金额等。 ( 3 ) 第三方在线支付平台向商业银行发出信息，要求商业银行验证买家账 户金额。 ( 4 ) 商业银行向第三方在线支付平台反馈买家账户信息。若买家商业银行 账户中金额不足，则通知买家金额不足，无法支付。若金额足以支付此次交易， 则将款项从买方账户中扣除并通知卖方，买方已付款。 ( 5 ) 假设买家商业银行账户金额足以支付此次交易，则第三方支付平台扣 除交易资金后，通知卖家发货 ( 6 ) 卖家发货或者提供买方购买的服务，买家收到货物或者享受到相应的 服务。 ( 7 ) 买家收到货物或者享受到相应的服务后，向第三方平台发出确认指令。 平台将货款从买方的平台账户中转入卖方平台账户。 ( 8 ) 平台将货款从买方的平台账户中转入卖方平台账户。 ( 9 ) 卖家与商业银行通过第三方在线支付平台完成清算，卖家可以将资金 从平台账户中转移到开户商业银行账户中并可以提现。 上述9 步是一个典型的通过第三方在线支付平台完成在线支付交易的过程。 2 1 2 资金协同监管 资金协同监管是指公共管理部门( 以中国人民银行为监管主体) 以第三方在 线支付过程中的商业银行、第三方在线支付企业及网络购物平台、物流配送企 业之间的有关资金交易的关键数据高度共享为基础，解决网络购物环境中使用 第三方在线支付可能面临的风险，其中关键的风险有：第三方在线支付的沉淀 资金风险；信用卡套现的风险；利用第三方在线支付洗钱的风险。 上述三个主要风险与交易资金的安全性及合法性紧密相关。现实中三大风 险并没有很好的解决手段。只是这种情况只能针对货物交易，而对无形的服务 交易则无能为力。下图所示为资金协同监管各实体信息流交互现状：各参与实 体包括中国人民银行、各商业银行、第三方在线支付平台、物流配送企业、用 户，黑色双箭头表示现在实体问已有的满足需求的信息交互，灰色表示有信息 武汉理工大学硕十学位论文 交互，但是并不完备不能满足资金协同监管要求，而白色的双箭头则表示现阶 段两实体间并无信息交互。 图2 - 2 交易信息交互示意图 协同监管是建立在各实体间信息充分交互的基础上，本文会涉及到第三方 在线支付平台与商业银行、第三方在线支付平台与人民银行、商业银行与物流 配送企业之间信息交互并不完备或者并无信息交互的现状，为解决上述提到的 沉淀资金风险、信用卡套现的风险及利用第三方在线支付手段洗钱的风险针对 性的提出解决方案。 2 2 理论基础 2 2 1 协同论 协同论( s y n e r g e t i c ) 是二十世纪七十年代以后在系统论、信息论、控制论、 突变论等理论研究基础上，吸取结构耗散理论的大量成果，采取统计学与动力 1 2 武汉理一r 大学硕士学位论文 学相结合的方法，逐渐形成和发展起来的- - i i 新兴学科，是系统科学的重要分 支理论。其创立者是联邦德国斯图加特大学教授h h a k e 。协同论的主要研究内 容是当还未到达平衡态的开放系统在与外界有物质或者能量交换的情况下，如 何通过自己内部协同的相互协同作用，最终自发的达到时间、空间和功能上的 有序的结构。 协同论正广泛应用于各种不同系统的自组织现象的分析、建模、预测以及 决策等过程中。如经济学领域中的城市发展、经济繁荣与衰退，技术革新和经 济事态发展等方面的各种协同效应问题。因此，协同论作为- - f l 研究完全不同 学科中共同存在的本质特征为目的的系统理论，具有普适性。 协同论对第三方在线支付资金协同监管领域的在理论及实践上具有指导意 义。第三方在线支付活动也包括在一个复杂的开放系统中，该系统包括了买卖 双方的商务系统，支付结算行为涉及的金融系统，物流配送的物流系统，人民 银行、税务等公共服务及监管部门组成的政务系统。各系统之间存在信息交互 及相互影响，各系统如何相互协同更好的为第三方在线支付市场的健康迅速发 展提供更加健康的环境，解决第三方在线支付中存在的典型的问题，协同论为 达到上述目标提供了科学的依据。 武汉理工大学硕十学位论文 第3 章第三方在线支付资金协同监管的主要内容 要对第三方在线支付中的资金进行监管，首先要明确在第三方在线支付过 程中所涉及到的各参与方及各参与方在第三方在线支付过程中的关系。第三方 在线支付参与方主要有：商业银行、第三方在线支付企业、使用第三方支付服 务的用户及主要的监管者中国人民银行。各参与方在第三方在线支付行业中的 角色是：用户是服务的使用者；支付服务的提供者有两个，分别是商业银行与 第三方在线支付企业，通常情况下是用户同时使用商业银行与第三方在线支付 企业提供的支付工具与支付服务，支付工具与支付服务都不是由商业银行或者 第三方在线支付企业单独提供的，很多情况下是由二者合作提供的；监管者是 人民银行。各参与方的关系是：用户使用商业银行、第三方在线支付企业的支 付工具通过商业银行与第三方在线支付企业合作提供的支付服务来完成支付活 动，整个支付过程在中国人民银行的监管之下。 支付活动是商业活动的核心，商业银行与第三方在线支付企业合作是整个 支付活动能够顺利完成的基本保证。商业银行与第三方在线支付企业之间的合 作总体来说是有效的，但是不可避免存在一些矛盾与问题，针对不同领域，银 行与第三方支付企业是竞合关系，且有较大差别，这是由银行与第三方在线支 付企业的在不同领域的业务优势决定的。在c 2 c 领域：虽然单个客户的交易额 很小，但是第三方支付可以将数量巨大的客户聚集在第三方交易平台上，使交 易额总量巨大，使银行不必面对单独的用户，弥补银行针对小客户服务的不足， 在定制化服务方面有先天的优势，c 2 c 领域是第三方支付企业与银行合作最好的 领域，也是银行放手第三方在线支付企业而不会自己进行直接经营的领域；而 在b 2