（金融学专业论文）对发展我国银行保险的思考.pdf

硕士学位论文提要： 面对全球经济一体化和金融混业经营的趋势，以及我国入世后的形势需要， 银行与保险业开展深层次合作，对壮大我国金融实力，提高金融机构的服务水平， 具有重要意义。银行保险业务在我国尚处于起步阶段，虽然银行和保险公司都认 识到发展银行保险业务的重要性，但业务发展的境况并不理想，与西方国家银行保 险业还有很大差距。况且入世后，5 年内全面放开我国的金融市场，届时我国的 银行保险将会面临外资保险公司强有力的冲击，因而要想有一个大的飞跃，拥有 与外资公司相抗衡的实力，必须加紧保险与银行间的合作，认真对待目前合作中 存在的问题，充分借鉴西方国家的先进经验，结合我国国情，加速银行与保险业 的合作升级。 宏观上，应根据金融发展的内在规律和要求，完善金融法规、政策，营造有 利于银行保险发展的制度环境；放松分业经营，逐步放宽对银行保险业务的限制， 发展多种银行保险模式；加快保险业自身的发展，获得合作银行及消费者的信赖。 微观上，要转变银保合作的经营理念，探索新的模式，实现银保产品和服务的创新： 进一步完善利益分配和约束机制，充分调动员工的积极性：加强对银行代理人员 业务培训，提高代理人员的业务素质：加快技术开发，提高银行保险的信息技术水 平等等。从监管方面，要健全监管体系，集中监管信息，协调监管政策和监管标 准，监测和评估银行保险业的整体风险。 关键词 银行保险；金融一体化i 混业经营；合作模式；监管水平 硕士学位论文提要： i nt h ef a c eo ft h et r e n do fg l o b a le c o n o m i ci n t e g r a t i o na n df i n a n c i a lm i x e d o p e r a t i o n ，a n dt h es i t u a t i o na f t e re n t e r i n gt h ew t oo f0 1 1 1 c o u n t r yn e e d s ，b a n ka n d i n s u r a n c el a u n c hp r o f o u n dc o o p e r a t i o n ，t os t r e n g t h e n i n gt h ef i n a n c i a ls t r e n g t ho fo u r c o u n t r y , i m p r o v et h es e r v i c el e v e lo ft h ef i n a n c i a li n s t i t u t i o n ，i ss i g n i f i c a n t t h e i n s u r a n c eb u s i n e s so ft h eb a n ki ss t i l la tt h es t a r t i n gs t a g ei no u rc o u n t r y , t h o u g ht h e b a n ka n di n s u r a n c ec o m p a n ya l lr e a l i z et h ei m p o r t a n c eo ft h ed e v e l o p m e n tb e t w e e n t h e m ，b u tc i r c u m s t a n c e st h a tt h eb u s i n e s sd e v e l o p sa r eu n s a t i s f a c t o r y ，h a v ev e r yg r e a t d i s p a r i t yw i t ht h ew e s t e r ni n s u r a n c eo fn a t i o n a lb a n k m o r e o v e ra f t e re n t e r i n gt h ew t o ， w ew i l lu n l o c kt h ef i n a n c i a lm a r k e ti na na l l - r o u n dw a yi n5y e a r s w h e n 也et i m ec o m e s 、 t h eb a n ki n s u r a n c eo fo i l l c o u n t r yw i l lf a c et h ep o w e r f u li m p a c to fi n s u r a n c ec o m p a n y o ft h ef o r e i g nc a p i t a l s t h e r e f o r ei fw a n tt oh a v eag r e a tl e a p ，h a v es t r e n g t ho f c o n t e n d i n gw i t ht h ec o r p o r a t i o no ft h ef o r e i g nc a p i t a l ，w em u s ts t e pu pt h ec o o p e r a t i o n a m o n gt h ei n s u r a n c ea n db a n k ，t r e a tt h eq u e s t i o ne x i s t i n gw h i l ec o o p e r a t i n ga tp r e s e n t s e r i o u s l y a n dw es h o u l df u l l yu s et h ea d v a n c e de x p e r i e n c eo f t h ew e s t e r nc o u n t r i e sf o r r e f e r e n c e ，c o m b i n et h en a t i o n a lc o n d i t i o n so fo u rc o u n t r y ，a c c e l e r a t et h ec o o p e r a t i v e u p g r a d i n go f t h eb a n ka n di n s u r a n c e i nt h em a c r o s c o p i c a lr e s p e c t ，w es h o u l dp e r f e c tf i n a n c i a lr e g u l a t i o n ，p o l i c y a c c o r d i n gt ot h ei n h e r e n tl a wa n dd e m a n do ff i n a n c i a ld e v e l o p m e n t ，a n db u i l dt h e s y s t e me n v i r o n m e n tw h i c hi sf a v o r a b l et ot h ed e v e l o p m e n to fb a n c a s s u r a n c e ；r e l a xt h e r e g u l a t i o no p e r a t e ds e p e r a t e l y , r e l a x t h er e s t r i c t i o no nb u s i n e s so ft h eb a n e a s s u r a n c e p r o g r e s s i v e l y ，a n dd e v e l o pt h em o d eo fm a n yk i n d so fb a n ki n s u r a n c e ；q u i c k e nt h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c eo n e s e l ft oo b t a i nt r u s to fc o o p e r a t i v eb a n ka n dc o n s u m e l i n t h em i c r o c o s m i c a lr e s p e c t ，w es h o u l dc h a n g et h em a n a g e m e n tt h e o r yo fc o o p e r a t i o no f b a n ka n di n s u r a n c ec o m p a n y ，e x p l o r et h en e wm o d e ，r e a l i z et h ei n n o v a t i o no f b a n c a s s u a n c e sp r o d u c t sa n ds e r v i c e ；p e r f e c td i s t r i b u t i o no fi n t e r e s t sa n ds e tu pt h et i e d m e c h a n i s mt oa r o u s et h ee n t h u s i a s mo fs t a f ff u l l y ；s t r e n g t h e nt h eb u s i n e s s - t r a i n i n gt o t h eb a n ka g e n t ，i m p r o v et h ea g e n t sp r o f e s s i o n a lq u a l i f i c a t i o n s ；a c c e l e r a t et e c h n o l o g i c a l d e v e l o p m e n t ，i m p r o v ei n f o r m a t i o ne n g i n e e r i n gl e v e l o ft h eb a n c a s s u r a n c e ，e t c i n s u p e r v i s i n g ，w es h o u l dp e r f e c tt h es u p e r v i s o r ys y s t e m ，c o n c e n t r a t eo ns u p e r v i s i n g i n f o r m a t i o n ，c o o r d i n a t et h es u p e r v i s i n gp o l i c ya n ds u p e r v i s i n gs t a n d a r d ，m o n i t o ra n d a s s e s st h ew h o l er i s ko f t h eb a n ki n s u r a n c e 独创性声明 本人郑重声明：今所呈交的对发展我国银行保险的思考 论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科研成果。 尽我所知，文中除了特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包 含其他人已经发表或撰写的内容及科研成果，也不包含为获得首 都经济贸易大学或其它教育机构的学位或证书所使用过的材料。 j ， 作者签名：唇叠e t i 暂i ：2 彬年；月，日作者签名：焦g：兰堕年二月丛日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论文的 有关规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查 阅、借阅或网络索弓i ；学校可以公布论文的全部或部分内容，可 以采取影印、缩印或其它复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 作者签名：勰师签名：凌毖簦1 日期：之堕年胜日 苴塑叁叠鲤墨叁茎塑圭生焦造圭 壁生丛生鱼堡鱼堡堕鲢墨圭! 对发展我国银行保险的思考 面对全球经济一体化和金融混业经营的趋势，以及我国入世后形势的需要， 银行与保险业开展深层次合作，对壮大我国金融实力，提高金融机构的服务水平， 具有重要意义。银行保险业务在我国尚处于起步阶段，虽然银行和保险公司都认 识到银保合作的重要性，且纷纷进行了积极的合作，但是业务发展刚刚起步，其 中存在很多问题有待解决。银保合作市场空间的开发，需要我们在借鉴国外银行 保险成功合作经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略，促进保 险公司和银行加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力， 提高金融机构服务水平，推动我国银行保险事业不断向前发展。 现今“银行保险”( b a n c a s s u r a n c e ) 这一名词己为人们所广泛运用，银保合作 的趋势已经成为世界金融保险市场中的一个十分引人注目的经济现象。 一、银行保险的内涵 银行保险是金融一体化下混业经营的产物，是银行或保险公司采取通过一体 化的形式满足客户多元化金融服务的需求，将银行和保险等多种金融服务联系在 一起，并通过销售渠道的共享实现价值最大化的一种战略。在8 0 年代萌芽时期， 银行保险只意味着在银行的柜台销售人寿保险产品：随着欧洲经济一体化进程的 加快与市场竞争的曰益激烈，银行保险所包含的内容越来越广泛。如今，一些经 济学家把寿险公司通过银行出售寿险产品、年金及其他投资产品界定为银行保险 的狭义概念；广义的银行保险还包括：银行通过其寿险分公司向自己的客户出售 寿险产品与年金；银行的寿险分公司向不属于该银行的客户出售寿险产品与年金； 寿险公司向自己的客户出售其下属银行的银行产品：寿险公司下属的银行向不属 于寿险公司的客户出售银行产品。 二、银行保险发展的动因分析 随着金融领域创新的不断发展、金融全球化的发展以及科学技术的不断进步， 金融领域的竞争不断加剧，商业银行和保险公司面临的竞争压力越来越大。为了 提高自身的竞争力，银行和保险公司纷纷调整战略，应对竞争。 ( 一) 消费需求的变化为银行保险的发展提供了契机 本页需要注释的内客 堇麴丝鲞蟹墨叁生堑圭堂焦熊塞 g 壁叁垦盎垦垦蠡堡坠韭墨耋 2 0 世纪8 0 年代以来，欧洲社会结构的一个显著变化就是人口出生率下降，人 口增长率减慢，同时由于医疗卫生条件的不断进步与生活水平的提高，人均寿命 提高，人口老龄化问题突出，导致d r 指数( d e p e n d e n c yr a t i 0 ，指退休人口与工 作人口的比例) 大幅上升。o e c d 在1 9 9 2 年做了一项预测，到2 0 3 0 年欧盟国家的 d r 将从当时的2 1 上升到3 7 ，这对欧洲各国传统的社会保障体系造成了巨大的压 力。为了缓解压力，欧洲各国政府采取了多种方式刺激私人养老金计划，而工薪 阶层也己对国家担保的养老金制度产生怀疑，个人养老储蓄越来越为人们所重视， 个人自愿性的养老保险需求迅速增长。欧洲经济的持续繁荣和低通货膨胀率，使 资本市场上日益增长的复杂的投资工具比低收益的银行存款更具有吸引力，人们 对长期、高收益的金融储蓄和投资方式的需求不断增加。与此同时，欧洲社会生 活节奏加快，消费者更愿意选择“站式购买”的方式，到一家金融超市便可满 足其储蓄、保险、投资等多方面的金融服务需求，而不必分别到银行、保险和证 券公司进行购买。人们对便捷、高效且集储蓄、保险和投资为一体的综合性金融 服务消费需求的迅速增长，为银行业和保险业开发新产品、设计更完整的解决方 案，并逐渐融合为银行保险提供了巨大的市场机会和成长空间。 ( 二) 发展银行保险可以充分利用双方的优势资源，发挥鏊体效 能，增强银行业和保险业的竞争优势。 对银行而言，一方面由于竞争日趋激烈，银行传统存贷业务的利差幅度不断 缩小，而西方国家的金融市场已是高度成熟的市场，银行能力相对过剩，只能进 行价格竞争，以致边际利润不断下降，通过银行保险不仅可以拓展新的业务领域， 进入利润丰厚且极具成长潜力的寿险市场，大幅增加销售收入并使其收入来源多 元化，而且可以通过多样化的产品为客户提供更为全面的金融服务，满足客户对 金融超市的消费需求，提高客户对银行的忠诚度。另一方面，商业银行一般具有 网点多、顾客关系良好、计算机程度高等优势。分散在全国各地( 或世界各地) 的银行网点可直接和顾客保持着经常的联系，银行和其顾客良好的关系有利于银 行向客户出售和推荐保险产品。银行一般掌握客户一定的财务信息，这样，银行 可以向他们推销适合其财务要求的适当的保险产品。国际上银行客户的回头率很 高。从成本方面分析，银行利用其现成的销售网络推销保险产品，边际成本很低， 尤其是销售简单的保险产品。而且，银行职员推销保险产品不需支付高额的佣金。 当然，推销复杂的保险产品，成本则可能要高得多，而且，边际成本的优势并不 意味着平均成本和总成本也存在优势。许多国家商业银行的计算机化程度明显高 于保险公司，可以向客户提供更加迅捷、方便的服务。 本页需要注释的内各 童垫丝鲞篁量盘生墅主茔焦堡墨 g 殖垒壁壅国垦盘堡坠鱼墨耋* 对保险公司来说，我们应该注意到，保险公司一直在努力提高其技术能力， 所以它们可能分享最新技术的好处从而在竞争中处于有利地位。保险公司通常具 有很强的财务能力，精通投资的财务管理，拥有灵活的销售渠道，并以经营的长 期性和稳健性著称。除了自有资本，保险公司管理着庞大的保险资金，这些保险 资金以技术准备金的方式存在着。我们且不管这批保险资金法律上的所有权，但 保险公司对这笔庞大的技术准备金拥有处置权。在国家法律许可的范围内，保险 公司可以运用它们达到自己的财务和战略上的目的，为自己的财务目标和战略决 策服务。保险公司在投资管理方面的成就有口皆碑。这通常可以抵消其在技术方 面的劣势。保险公司的销售网也许没有银行和些证券公司那么庞大，但它们更 灵活。保险公司的销售人员比银行职员更习惯于积极、进取的销售方式。保险中 介机构的销售网络通过全面分析客户的要求和金融资产，往往能提供更具针对性 和个性化的服务。随着顾客对综合性一体化的金融服务的需求的不断增长，保险 公司的这一优势对其竞争力的提高至关重要。今后，随着市场上金融产品供应的 不断增加，消费者需要在众多的金融产品中挑选出符合其财务特点和要求的金融 产品，从而需要为此提供专门咨询的金融服务。通过适当培训的保险中介机构可 以当此重任。寿险公司经营的长期性对顾客有着很大的吸引力。寿险的长期性决 定了寿险公司作为稳定的长期的机构投资者的地位，随着今后寿险产品很大程度 上被资本化产品所取代，这对顾客是很有吸引力的。 由于银行业和保险业均能通过银行保险获得成本节约、适应客户需求和收入 的协同效应，增强各自的竞争优势，因而双方都具有进入对方领域并发展为银行 保险的内在动力。 ( 三) 最吸引银行的是寿险领域，最吸引保险公司的是银行网络。 寿险业的长期增长趋势，其积聚资金的能力以及寿险产品和银行业经营的传 统产品的相似性使寿险业对于银行最具有吸引力。在各种保险产品中，寿险产品 ( 包括年金) 对银行是最具吸引力的。这些产品中，有些可以享有税收优惠；有 些保险产品，尤其是资本化产品，在很多方面与银行产品非常相似，具有很强的 替代性；很多保险产品包含储蓄因素，在消费者眼里，它们和银行产品在收益和 服务预期方面很难区别。寿险和年金产品，类似于储蓄，精算风险小，具有潜在 的积聚资金的能力。银行进入保险领域提供寿险和养老保险产品，可谓一举三得， 不仅可以较低成本获锝寿险产品积聚资金的优势，分享寿险业长期增长的好处； 而且可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场；还可以向多样化的金融 产品市场迈进关键的步。所以，商业银行进入保险领域，不仅希望进入保险业 本页需要注释的内謇 直查丝盎堕墨墨生墅圭堂焦造盘 g 壁垒丛韭里堑! 主堡坠塑墨圭 的销售系统，取得费用收入，而且想进入保险的核保领域，分享保险积聚资金这 一重要的行业优势，获得保险资金的管理权。商业银行也可经营非寿险产品，但 是由于非寿险产品在技术上与银行业务相去甚远，服务成本高，利润不可估计， 要进入比较困难，而且索赔可能有损银行的形象。所以银行不会很快进入意外险 市场。他们会代销此类产品，赚取费用收入，分享利润。事实上一些o e c d 国家的 银行在销售非寿险产品方面非常成功。 对保险公司来说，商业银行密集而庞大的银行网络是可以共享的最重要的资 源。银行网络可以为保险公司提供低成本大量销售简单保险产品的机会，部分替 代传统上代价很高的保险代理人制度。一般的做法是，由银行销售保险单，保险 公司仍然负责产品的管理，也有的银行对产品的管理和销售都感兴趣。但有些银 行则局限于销售保险产品，这样可以在不太增加成本的情况下通过销售保险产品 获得可观的佣金收入。比较复杂的保险产品，由银行销售可能在产品质量方面出 现问题，但银行网络可以在保险公司和客户中间起到一个很好的中间人的角色， 因为银行有着良好的客户关系。由银行向客户进行简单的介绍和推荐，所有有关 合同的签定则由保险公司自己来完成。许多国家的经验表明，虽然传统的网络仍 是保险公司销售保险产品的主要渠道，但银行网络在许多情况下充当了非常有用 的补充渠道。有资料显示，西方国家银行代理销售的保险，已占整个保险收入的 3 5 至6 5 。在欧洲，一半以上的寿险保单是由银行代卖的。在亚洲，银行直接或 间接销售的保单占总保费收入的2 5 至3 5 。保险公司通过银行销售保险产品，一 方面是倚重银行广泛的现成银行网络，另方面则是倚重银行良好的形象和与客 户的良好关系。银行的形象有利于银行推销保险产品。客户( 消费者) 往往更乐 于在银行的推荐下和某个保险公司签定保险合同。通过银行网络，保险公司可以 获得一批新的客户资源，尤其是中小企业。一般来说，这些中小企业已经购买保 险的很少，是一个巨大的潜在的市场。 ( 四) 现代科技的进步为银行保险的发展提供了技术保障。 2 0 世纪9 0 年代以来，随着计算机、通讯和电子技术的迅猛发展，计算机和 网络技术已在银行业和保险业广为应用，为银行保险的实现提供了技术上的可能。 在计算机和网络技术的支持下，银行保险对大量客户信息的处理能力处理速度大 大提高，节省了交易时间，降低了交易费用，可以及时满足客户对综合性、一体 化金融服务的消费需求。如果没有现代科技的持续进步，银行保险就只能停留在 理论上而无法付诸实施，因此，现代科技为银行保险的实现和发展准备了相应的 技术条件。 本页需要注释的内容 4 董塑丝壹煎曼叁芏墅生垡逢塞 g 壁垒壁垒璺堡i 主堡堕盟墨耋 ( 五) 金融自由化为银行保险的发展提供了外部条件。 出于维护公共利益、保护消费者，保证充分竞争和确保金融系统的稳定等考 虑，历史上金融监管的基本框架是实行银行、证券和保险业的分业经营和分业监 管。然而，2 0 世纪7 0 年代以来，随着经济全球化、自由化和金融创新的不断发展， 西方发达国家传统金融业务分业经营制度暴露出越来越多的问题，严重抑制了金 融业的发展。放弃不适应现实经济发展的金融分业的限制，实现金融业混业经营 己成为国际金融业发展的必然趋势。金融自由化在欧洲表现得最为明显，银保合 作在欧洲的发展也是最快的。英国早在1 9 8 6 年就通过了1 9 8 6 年金融服务法， 随后日本在1 9 9 8 年通过了金融体系改革一揽子法，美国在1 9 9 9 年通过了金 融服务现代化法案，这些法律都对各自国家的金融制度进行了调整，废除了金 融分业制，确立了金融混业制，力图通过促进金融业的有效竞争，提高金融业的 创新能力和经营水平。全球金融自由化改革的浪潮使各国政府逐渐放松金融监管， 金融创新层出不穷，银行、保险、证券之间的传统界限日趋模糊，金融分业制逐 步为金融混业制所取代，为银行保险的发展提供了坚实的制度基础。 三、西方银行保险的发展 尽管b a n c a s s u r a n c e 这术语只是最近才引起学术界的关注，实际上，银行 业与保险业相互结合已经有悠久的历史了。例如，比利时的c g e r 、西班牙的c a i x a o fb a r c e l o n a 以及法国的c n p ，这些公司自从1 9 世纪就已经全面提供银行与保 险服务了。但一般认为，银行保险的真正出现，是从2 0 世纪8 0 年代开始的，欧 洲是银行保险的发源地，之后，银行保险便迅速发展起来了。银行保险的发展可 分为三个阶段： 第一阶段：是在1 9 8 0 年以前。在这一阶段，银行保险仅仅局限在银彳亍充当保 险公司的代理中介( i n s u r a n c eb r o k e r ) 这一层面上，严格意义上的银行保险尚未 真正出现。银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域。这一阶段，银行尽管 也直接出售保险单( 银行信贷保险) ，但只是作为银行信贷业务的补充而进行的， 其目的是减少银行承受的风险。例如，当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款 方必须对其所抵押物进行保险。银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在 竞争，但在这一阶段为银行以后介入保险领域积累了经验。 第二阶段：大约开始于1 9 8 0 年。在这一阶段，银行开始开发出一些与银行 传统业务大相径庭的金融产品。开始全面介入保险领域。这被认为是银行保险的 真正起源。银行开发出一些资本化产品，如养老保险合同在某一周定期限之 后，一次归还一定的金额。这一阶段，法国的银行保险发展最为普遍。客观上银 奉页需要注释的内容 煎塑丝窭篁墨盘生墅茔焦煎垂 g 韭垒壁盎垦坠盘堡坠盟墨生! 行开始进入保险业与保险公司展开竞争。但这一阶段银行保险的发展主要是银行 为应付银行业之间的竞争而扩展业务范围，力求在竞争中处于优势。 第三阶段：大约是从2 0 世纪8 0 年代末开始的。这一阶段是银行保险发展的 关键时期。银行保险开始成为人们感兴趣的话题，银行为应付保险公司的激烈竞 争，在这一时期也全面拓展这项业务，采取了各种措施( 如新设、并购、合资等等) ， 将银行业务与保险业务结合起来。银行所推出的保险产品较上一阶段大大增加， 银行介入保险的形式也趋于多样化。银行保险的组织形式更为复杂。 如英国的银行开始直接提供纯粹的寿险产品，在欧洲其他国家，银行也推出 了复杂多样的保险产品，西班牙的银行该时期就推出了一生寿险单。在该阶段银 行借助于其特有的优势，银行保险业务发展迅速，具体表现就是银行所占的保费 收入的份额占保费总额的比例不断上升。 四、西方银保发展模式及简单分析 西方银行保险的发展模式，依据其形成和发展过程来分类，主要有以下几种： 一是协议合作模式。它是银行与保险公司通过非正式合作意向或协议建立合 作关系或销售联盟。这一层次是由保险公司主导在各银行网点销售保险产品，是 银行与保险公司之间最为简单、普遍的一种方式。其特征是：合作双方的自由 度大；简便易行，一旦双方达成协议，保险公司可以立即面向银行的客户直接 推销保险公司的产品；成本最低，但也最不稳定。这种方式是银行介入保险领 域的最早形式，银行通常首先通过这种方式作为进一步介入保险领域的“探路石”。 二是战略联盟模式。它是指银行和保险公司实现战略合作，业务范围由“协 议合作”阶段的网点销售扩展到联合开发产品，融资合作，并建立统一的操作平 台等，实现双方业务渗透、优势互补、互惠互利、共同发展的格局。这釉方式也 就是所谓“泛保险”的合资服务机构，是指国内的保险公司跳出传统的业务框架， 综合开展金融咨询服务、资产项目管理、基金投资等业务，从而使得保险产品成 为种广义的金融投资工具。 三是成立合资金融机构。这是银行和保险公司之间签订资本合作协议，结合 双方优势，共同出资建立一家独立的保险公司，由银行和保险公司共同拥有、共 同控制、共享收益、共担风险。这种方式在许多发达国家被普遍采用，对银行有 较大的吸引力，其主要原因有：以这种市场进入模式，银保双方可以建立起正 式的合作关系，信息交流更加密切，可以在一定程度上弥补新建的缺陷；可以 避免新建一家保险公司所必须投入的巨大成本：可以在银行和保险公司之间分 担成本和经营风险；银行可以通过合资形式获得从事保险业务所必需的专业知 拳页需要注释的内容 童塑丝迕煎堑盘生墅主空焦造圭 g 壁生垦韭圉墼堑堡坠鲢墨兰 识和经验，为今后单独从事保险业务培养人才、积累经验。但成立合资金融机构 也是要建立一个新公司，避免不了运营成本上升，而且西方学者的研究证明，合 资企业的寿命一般较短，将近8 0 的合资企业最终以销售协议的形式结束。这暴 露了合资企业极不稳定的缺点。 四是收购或成立相互控股的金融集团。收购方式既包括银行对保险公司的收 购，也包括实力雄厚的保险公司对银行的收购。收购方式花费的时间是几种方式 中最长的，并已合作初期的资本投资较大，这对出资方的资本实力要求更高。如 果成立相互控股的金融集团，银行和保险公司作为控股公司下属的两个并列机构， 可以进行交叉业务销售和混业经营。其优点在于：该集团一开始就拥有银行业 和保险业经营所必需的人才与经验；一旦组织运作成功，银行可以在较短的时 间内进入保险领域；银行或保险公司较容易推行自己的保险战略。而这种方式 的缺点在于：银行或保险公司寻找一家合适的来收购、合资或合并对象难度较 人；成本太高，收购的成本往往高于新建一家保险公司；收购或合并后的银 行与保险公司往往在企业文化、经营风格等方面存在显著差异，要使二者真正融 为一体，可能需要较长的时闻和成本，并可能承受最终失败的风险。 五是新建模式。它是指银行通过单独设立一家保险公司或保险部门而进入保 险领域。迄今为止，这种方式是银行保险各种市场进入模式中最为成功的。主要 优势在于：银行比较容易控制新设立的保险公司，可以按照自己的经营策略开 展保险业务；可以避免银行和保险公司合作所带来的不同企业文化之间的冲突。 但这种方式也有以下缺点：新建一家保险公司通常需要较大的投资；新建公 司往往缺乏经营保险业所必需的专业人才和经验；在一个发展较为成熟的保险 市场，新建保险公司要想取得定的市场份额往往难度较大。因此，银行通常是 在取得相当多的经营保险经验之后才会采取这一市场进入模式。 五、西方国家银行保险的现状 银行保险在欧洲大陆兴起后，银行业和保险业相互渗透，相互融合，经过 数十年的发展，银行保险已经取得了巨大的成功。在欧洲5 0 0 家大银行中，4 6 的银行拥有专门从事保险业务的附属机构，保险公司也广泛涉足银行业务，在英 国有1 7 家银行为保险公司所拥有；法国9 家保险公司控制着1 2 家银行。由于受 立法的限制，美国在这方面的发展稍逊于欧洲，但1 9 9 9 年美国国会通过金融服 务现代化法案后，银行、保险、证券业相互隔离的法律限制被打破，银行保险 的发展也已成为一种潮流。据统计，美国4 0 8 8 家银行已经开始从事保险业务。银 行保险的发展无论是对保险公司还是对银行都带来了巨大的收益，银行保险所获 本页需要注释的内客 董查丝查篮墨叁鲎堡茔焦监查 g 壁叁壁生鱼堡堑堡坠鲍墨主 得的利润已经占到欧洲银行零售业务利润的2 0 3 0 ，而通过银行保险所实现 的保费收入，已占到欧洲保险市场特别是寿险市场业务总量的相当比例。在银行 保险比较发达的法国、西班牙、葡萄牙、瑞典、奥地利等国家，以银行保险方式 实现的保费收入占寿险市场业务总量的6 0 ，在非寿险方面也占到2 一1 0 ，而 在另外一些国家如比利时、意大利、德国、英国等这一比例在2 0 9 f 一3 5 之间，银 行保险在欧洲国家仍呈现出不断发展的趋势。 六、中国银行保险的发展动力 ( 一) 金融企业追求利润最大化是我国银保合作的内部动力。 在市场经济条件下，银行和保险公司等金融类企业，都以追求利润最大化为 终极目标。在此目标的指引下，银行和保险公司不断开拓创新，寻找新的利润增 长点，银保合作是双方优势共享、利益双赢的有效形式。 ( 二) 激烈的市场竞争促使银行不断寻求新的赢利途径。 银行业在中国金融业中发展相对成熟，但由于多种原因，使其成为名副其实 的“窄银行”，经营风险过大。另一方面，以资本市场为中心的金融衍生商品的 开发和需求的创造使银行的作用日趋萎缩，银行业已进入一个充满竞争的买方市 场时代，能力相对过剩，又不太可能进行价格竞争，利润率的下降使银行不得不 寻求新的赢利途径，银保合作就是被看好的方式之一。 ( 三) 经济的持续发展为银保合作创造了外部条件。 近年来，随着中国经济的持续发展和人民生活水平的不断提高，大众的投资 方式日趋多样化。经济实力雄厚、意识先进的金融消费者，对中长期、高收益投 资方式的需求不断增加，而低通货膨胀率也使其倾向于购买长期的金融产品。这 样，部分储蓄从银行的存款帐户转移到各类寿险产品，保险业获得长足发展，在 金融资产中的比重大幅增加。 ( 四) 银行业开展银保合作具有明显优势 一方面，银行与保险同为中国金融业的有机组成部分，且银保合作起步早， 银行较为了解保险公司的基本运作。另一方面，银行业软硬件优势明显，主要表 现在：银行拥有基本的现金帐户，是客户信息的来源和提供优质服务的基础，可 作为开展多种业务的平台；银行拥有广泛的分支机构网络，可用来代理销售保险 产品：银行能利用详细的资料库为客户提供个性化服务；银行拥有相对优良的信 誉等。 ( 五) 银保合作是保险业发展的重要途径。 保险产品的差异性没有实物商品显著，各保险公司虽然在产品开发设计上费 尽心思，但收效并不明显，产品的同质性、克隆性比较明显。近几年中国人民 本页需要注释的内客 董塑坚盗篮墨垄生墅茎焦篮圭 g 壁堂壁垒国! 垦堑堡坠盟墨耋 银行持续降低存贷款利率，保险费率随之一降再降，几乎已没有下调的空间，而 且恶性价格竞争势必损害整个行业的发展。在上述情况下，开展银保合作就成为 现阶段保险业发展的重要途径之一。 ( 六) 银保合作是我国应对外资保险公司竞争的现实选择。 当今世界，混业经营己成为金融业发展的趋势。即将进入我国金融市场的国 外金融机构，有很多就是既从事银行业务，又从事保险业务的“全能型金融机构”。 他们不仅资金实力雄厚，而且业务范围广泛。虽然他们在中国的分支机构也要遵 守我国关于分业经营的规定，但其海外母公司仍可通过统一的数据中心、统一的 资源调配等手段来降低分支机构的经营成本。国内的银行和保险公司要摆脱劣势， 争取主动，必须在现行法规允许的情况下，结成战略联盟。以代理保险业务为主 要内容的银保双边协议就是种战略联盟形式。如招商银行代理太平洋保险公司 授权的各种保险产品，太平洋保险公司则为招商银行提供全方位的保险服务。通 过银行保险这一纽带结成的战略联盟，将充分发挥两者的联动优势，成为抗衡外 国金融机构的有力武器。银行保险还有助于我国的民族保险业发挥本土优势。入 世后，外资保险业的进入，短期内还将集中在沿海的几个开放城市，难以大规模 迅速设立分支机构，因此，他们也会积极寻找例如国内银行这样的代理人。我国 的国内保险公司如能利用联系方便、信息及时、相互了解的条件，发展银行保险 业务，抢先与银行建立长期、良好的合作关系，就会在竞争中占据有利地位。 七、我国银行保险的实践 虽然银行保险是西方发达国家在金融一体化过程中发展起来的一个概念，传 入我国并为业界所接受的时间并不长，但我国银行业与保险业的合作早已有之， 银行特别是国有商业银行庞大的经营网络成为发展保险业务的重要渠道。 2 0 世纪8 0 年代到9 0 年代初期是我国国内保险业在中断数十年后重新起步和 恢复发展的时期，在这一时期，国内保险业由国有独资保险公司垄断经营，保险 业务以财产保险为主。国有独资保险公司通过与各大国有商业银行合作，依靠国 有商业银行对社会金融资源的垄断优势，在银行向公司客户提供贷款时，获得了 大量企业特别是国有企业的企业财产保险和建设工程保险等财产保险业务。银行 与保险公司合作，一方面可以获得作为贷款抵押物的企业财产在发生自然灾害或 意外事故后保险赔付的优先受偿权，从而提高贷款的安全性，另一方面可以获得 数量可观的保险业务代理手续费，故而银行也乐意与保险公司合作。这一时期银 行与保险的合作是零星和局部的，银行与保险公司各自总部和分支机构对银保合 作并无统一的认识和发展模式，银行网络虽然已成为销售保险的重要渠道，但银 本页需要注释的内容 董壑丝查蟹墨垂鲎墅堂垡造圭g 壁垒焦盎旦垦盘堡坠盟墨圭! 保双方合作并不是基于客户服务，即满足客户对综合性、一体化的金融消费需求 的理念，银行仅仅只是保险公司的业务代理机构，因此，当时无论在理论界还是 在银行或保险业都未形成银行保险的概念。 2 0 世纪9 0 年代中期以来，随着我国经济体制改革的深化和对外开放进程的加 快，我国金融业发生了深刻的变化。在银行业和保险业，股份制、区域性银行和 保险公司蓬勃发展，中外合资、外商独资银行和保险公司纷纷在华成立和设立分 支机构，业务范围和服务区域逐步扩大，国内银行业和保险业的市场结构由国有 资本垄断经营转变为国有资本主导、多种所有制性质的企业共同竞争的局面，外 资、股份制银行和保险公司对传统的国有商业银行和保险公司形成了强烈的冲击， 银行和保险公司对客户尤其是优质客户的争夺日趋激烈，提高服务水平、扩展服 务内容和创新服务手段成为银行业和保险业竞争的主要方式。与此同时，我国经 济持续发展，通货膨胀率持续走低，居民收入快速增长，居民的金融资产迅速增 加，在住房、医疗、养老、教育等各项体制改革的推动下，居民对储蓄、保险和 投资等金融消费需求迅速增长。1 9 9 7 年我国寿险业务规模首次超过产险业务，2 0 0 1 年寿险保费收入达到1 2 8 8 亿元，而我国居民储蓄存款在2 0 0 1 年1 0 月达到7 万亿 元后，2 0 0 2 年8 月就已突破了8 万亿元。为了适应市场环境的变化，增强各自的 竞争优势，在西方银行保险概念的启示和国内相应理论研究的指导下，从1 9 9 9 年 开始，国内各大银行和保险公司普遍加强了合作，在银行总行与保险公司总部之 间及各自分支机构之间，签署了以保险代理、资金结算、资金融通和电子商务等 业务合作为主要内容的合作协议，而且这种合作并非一一对应的简单形式，而是 呈现出多对多交叉的特点。 我国银行与保险公司之间这种建立在客户服务和业务发展基础上的合作虽然 还是简单和松散的，但正是在这一基础上的银保合作才成为了真正意义上的银行 保险。另外，由于我国现阶段实行的是金融分业经营的管理体制，银行和保险公 司以股权形式进入对方领域还为政策所不允许，但近年来也有所突破。些银行 或保险公司通过迂回的方式，“打政策的擦边球”，陆陆续续地开展了一些收购 兼并活动，这为我国银行业与保险业以股权方式进行融合进而推动银行保险由低 级阶段向高级阶段发展开创了先河。 八、目前我国银行保险的主要形式 是银行存款，或叫协议存款，是保险公司法定的资金运用渠道之。由于 银行存款风险低、收益稳定，且可将协议存款凭证作为质押物进行融资，所以对 保险公司颇具吸引力。截至2 0 0 0 年1 1 月，中国各保险公司银行存款( 协议存款) 本页需要注释的内容 1 0 重叠丝查鳖墨盘芏墅茔焦监圭 g 壁盘垦叁垦堡i 士堡坠堕垦堂女 总额高达1 1 7 7 亿元人民币，占其总资产的3 7 。 二是银行代理销售保险产品与代收保险费、代付保险金，是目前中国最普遍 的一种银保合作形式。银保之间的此项合作效果显著，受到合作双方的普遍欢迎。 三是多种形式的业务合作。长期以来，中国的银行与保险公司之间开展了多 种形式的业务合作，包括汽车按揭贷款、履约保险、出口押汇和出口信用保险等。 九、我国银行保险的现状 银行保险销售模式自1 9 9 6 年出现，经历了近十年的时间，就达到了个较高 的发展阶段。目前，我国银行保险的发展呈现出以下特点： ( 一) 规模发展迅速，成为寿险公司的重要销售渠道。 2 0 0 2 年，中国人寿保险公司保费收入为1 2 8 7 1 9 亿元，其中银行保险业务保 费收入为1 5 6 亿元；中国平安保险公司保费收入中有2 0 来自银行保险业务，金 额超过1 0 0 亿元；中国太平洋保险公司银行保险业务保费收入为5 4 1 i 亿元，占 总保费收入的2 2 ：新华人寿保险公司则实现银行保险业务保费收入3 0 亿元， 超过上一年保费的总收入；2 0 0 1 年底复业的太平人寿保险公司，开业5 个月就实 收保费1 5 亿元，其中银行保险业务保费收入占6 0 以上。据统计，2 0 0 2 年全国 银行代理寿险业务保费收入为3 8 8 ，4 亿元，占人身险保费收入的1 7 1 ，到2 0 0 3 年，银行代理保险则为寿险业贡献了近8 0 0 个亿的保费，占人身保险保费收入的 2 6 ，占整个寿险总保费的1 3 ，已成为寿险主要销售的产品之一。 ( 二) 合作主体不断增多，合作内容不断深入。 在我国，银行保险的出现较晚，但发展速度相当快。从1 9 9 6 年开始，一些新 设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为扩大业务，树立形象，以尽快占领 市场，纷纷与银行签订代理协议，开展银行保险。如新华寿险与北京市商业银行 和北京邮政储汇局、中国农业银行与华安财险等。由此，中保、平安、太保等公 司也纷纷仿效，并取得了一定的效果。如工行北京分行1 9 9 7 年s 月起代理平安保 险北京分公司办理“夕阳红综合保障养老保险”业务仅1 年，投保客户就达1 2 万人，达成保单1 3 万张。 进入2 0 0 0 年以来，国内的银行与保险公司的合作更为频繁，几大国有保险公 司和股份制保险公司都与商业银行建立了以代理保险业务为主要内容的合作关 系。银保合作范围涉及了代销保险产品、代收保费、代支保险金、资金汇划、网 络结算、联合发卡、保单质押贷款等业务，形成了强强合作、客户信息共享、促 进市场开拓、共同发展的新格局。其中，中国人寿保险公司分别与工、农、建、 交以及华夏、民生银行结伴；招商锟行则与新华、寨康、中国人寿保险公司联姻。 本页需要注释的内容 董塑堡叠篁墨盘堂塑差焦堡墨 ! 壁点丛叁垦堡i 堡坠塑墨耋 如2 0 0 0 年4 月份，中国建设银行与中国人寿保险公司签署业务合作协议；6 月份， 工行与中国人寿签署合作协议，完成了中国最大的商业银行与最大的人寿保险公 司之间的联盟，可谓强强联合。 到2 0 0 1 年，银保之间的合作更是大手笔，9 月6 日，中国人寿广东分公司与 广东境内的四大国有商业银行签署了银保合作协议，从而将自己的“鸿泰两全” 分红险同时摆上了四大国有商业银行在广州2 0 0 多个网点的柜台。 2 0 0 4 年，市场刮起了银保签署全面合作协议的旋风。3 月t 6 曰，中国农业银 行与永安保险公司签署全面合作协议，双方在保险代理业务、银保产品的研 发、资金网络结算业务、银行卡业务、基金业务、电子商务等领域进行了广泛深 入合作。曾与2 3 家产、寿险公司签署过合作协议的农行高层将其称为“农行第一 次和保险公司签署如此紧密、全面型的合作协议”。1 0 月2 6 日，已有四年合作关 系的