（金融学专业论文）我国网络银行业务监管问题的初步研究.pdf

内容提要 2 l 世纪的今天，信息革命正悄然融入世界的每一个角落，建立在 数字化技术、光纤通讯技术、多媒体技术有机结合基础上的计算机互 联网把超国界的亿万个厂商和家庭联系在一起。在经历了农业经济时 代和工业经济时代之后，以计算机网络通讯为重要特征的新经济时代 的到来又为社会经济带来了一场更加深刻的变革。顺应网络和通讯技 术的迅猛发展，金融电子化潮流在短短十几年间席卷全球，网络银行 业务正日益成为全球金融市场一种崭新的银行经营交易方式，引导着 银行业迈上崭新的制度变迁之路。银行的组织结构、经营理念、运作 模式、服务方式、企业文化以及业务流程都在发生重大变革，银行电 子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势逐步加强。 传统银行的优势与信息技术的有效结合，在给商业银行带来收益 的同时也给商业银行带来了风险，尤其是我国目前电子商务法律、网 络认证与保密设施严重滞后的情况下，更是风险丛生。在如何兼顾金 融业的创新与发展的情况下，调整目前的金融监管框架，改变以往的 监管理念，制定合理的监管措施，建立网络银行业务风险防范机制， 兴其利，避其弊，进而保证我国金融业的安全，促进网络银行业务的 发展是人民银行不得不考虑的问题。 到目前为止，国内系统研究和介绍世界对网络银行业务的监管的 文章还不多见，我国对网络银行业务监管的研究也是刚刚开始，对网 络银行业务的监管办法基本上沿用了传统的监管办法，甚至对网络银 行业务没有进行实质的监管。 本文大约四万字，分为四章。第一章简单概述了网络银行业务的 概念、发展历程、系统结构与发展现状。首先简要介绍了网络银行业 务各国不同的定义及我国对网络银行业务的定义，提出了本文中网络 银行业务的定义。其次其运用的电子系统差异与人们对其认识的深化， 将网络银行业务的发展历程划分为三个阶段：内部电子银行阶段、网 络银行业务的形成期、网络银行业务的成熟期。接着概括了网络银行 业务系统的构成与可能采用的软硬件技术，最后简述了网络银行业务 的发展现状。 第二章简要分析了网络银行业务的主要特点，并依据网络技术在 网络银行业务的规划、设计、实施、经营中的作用，将风险划分为技 术相关风险与传统银行业务风险。指明网络银行业务的出现并末带来 新的风险，只是耦合了信息技术与银行业的固有风险，只是因为银行 业的特性，使风险具有了新的特征，一方面加重了原有的传统风险， 更进一步凸显了技术风险。文章进一步分析了我国开展网络银行业务 可能遇到的风险，如缺乏发展电子商务的基础法律法规的保障、忽视 应用安全的管理、风险揭示不足等问题，力争对网络银行业务的风险 有一个全面清晰的了解。 第三章从监管当局的角度出发，认真的分析了银行提供网络服务 的情况下，在监管规则、方式、模式、体制等方面，传统的金融监管 所面临的挑战，得出原有的监管很难完全适用于新的发展形势的结论。 文章进一步介绍了目前国际上对网络银行业务的监管现状，分五个段 落简要介绍了欧美的监管模式、机构、内容、规则与监管的方式。 第四章是本文的落脚点，在系统分析提供网络银行业务所面临的 风险与清晰认识目前监管体制所面临的困境后，提出监管当局应对网 络银行业务的发展作出客观的判断，认真权衡金融压抑与金融发展、 金融监管与合理竞争的关系，因应网络技术条件下风险的转变，改变 原来的监管思路，调整部分监管规则，加强金融机构的自律与公众的 监督，协调国内国际监管机构的监管行动等措施。通过对网络银行业 务实施适当的监管，来间接促进我国网络银行业务的健康成长。 关键词：网络银行业务监管研究 a b s t r a c t w i t l lt h ea c c e s st ot h e2 1 t hc e n t u r y , t h ew o r l dh a sb e e nd e e p l y i n f l u e n c e db ya l li tr e v o l u t i o n o nt h eb a s i so f t h ed i g i t a lt e c h n o l o g y , t h e o p t i c a l f i b e rt e c h n o l o g y , a n dt h em u l t i m e d i at e c h n o l o g y , i n t e m e th a s s u c c e s s f u l l ye s t a b l i s h e dt h el i n k a g e sa m o n gm i l l i o n so fe n t e r p r i s e sa n d f a m i l i e sa c r o s st h ep h y s i c a lb o r d e r f o l l o w i n gt h ea g r i c u l t u r a l - o r i e n t e d a n dt h ei n d u s t r i a l o r i e n t e de c o n o m i e s ，t h en e w e c o n o m ye r af e a t u r e db y c o m p u t e r i z e dn e t w o r kc o m m u n i c a t i o nw i l lb r i n ga b o u ta n o t h e rp r o f o u n d c h a n g et ot h eh u m a ns o c i e t y i nt h ew a k eo f t h er a p i dd e v e l o p m e n to ft h e i n t e m e ta n dc o m m u n i c a t i o nt e c h n o l o g y , t h et r e n do fe - f i n a n c es w e p t a c r o s st h ew h o l ew o r l di nr e c e n ty e a r s ，w i t ht h ee l e c t r o n i cb a n k i n g h a v i n gb e e na ni n n o v a t i v eb u s i n e s sm o d e li nt h eg l o b a lf i n a n c i a lm a r k e t a n d l e a d i n g t h e b a n k i n gi n d u s t r y t of ln e wp h a s e t h e b a n k i n g o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e ，b u s i n e s so b j e c t i v e ，o p e r a t i o nm o d e l ，s e r v i c e p r o v i s i o n ，b u s i n e s sc u l t u r ea n do p e r a t i o np r o c e d u r ea r eg r e a t l yc h a n g e d n et r e n dt o w a r d se - b a n k i n g ，c o m p r e h e n s i v eb a n k i n g ，u n i v e r s a lb a n k i n g a n df i c t i t i o u sb a n k i n gi sg e e i n ge x a c e r b a t e d h o w e v e r r i s k sc o u l da l s oa r i s ef r o mt h ec o m b i n a t i o no ft h e t r a d i t i o n a lb a n k i n ga n dt h ei n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y , e s p e c i a l l yu n d e rt h e p r e s e n tc o n d i t i o no ft h ei n s u f f i c i e n ti n f r a s t r u c t u r ei n v o l v i n ge - b u s i n e s s l a w s ，c aa n dc o n f i d e n t i a l i t yp r o t e c t i o nf a c i l i t yi no u rc o u n t r y f o rt h e p u r p o s eo fm a i n t a i n i n gas o u n df i n a n c i a ls y s t e ma n de n c o u r a g i n gt h e i n n o v a t i o no fc o m m e r c i a lb a n k s ，t h ec e n t r a lb a n k ( p b c ) h a st ot a k et h e e l e c t r o n i cb a n k i n g r e l a t e dr i s ka v e t - t a n gm e c h a n i s mi n t oi t sc o n s i d e r a t i o n o fa d j u s t i n gt h eb a n k i n gs u p e r v i s i o nf r a m e w o r k n o w a d a y s ，t h es y s t e m a t i cr e s e a r c ho ne l e c t r o n i cb a n k i n ga n dt h e c o r r e s p o n d i n gs u p e r v i s i o nm e a s u r e si so nt h ei n f a n ts t a g ei nc h i n a t h e b a n k i n gs u p e r v i s i o np r a c t i c e sc o n d u c e db yp b ca r em a i n l yc o m p o s e d o ft h et r a d i t i o n a lm e a s u r e s t h i sp a p e ri st r y i n gt oe x p l o r eas o l u t i o nt o t h ee l e c t r o n i c b a n k i n gs u p e r v i s i o nf a c i n g t h e b a n k i n gs u p e r v i s i o n a u t h o r i t y 一t l l ep e o p l e sb a n ko fc h i n a t h i sp a p e rc o n s i s t so ff o u rp a r t s ，a b o u t4 0 ，0 0 0c h a r a c t e r s p a r ti g i v e s a l li n t r o d u c t i o nt ot h et h e o r e t i c a l c o n c e p t ，t h e d e v e l o p m e n tp r o c e s s ，t h es y s t e ms t r u c t u r ea n dt h ec u r r e n ts i t u a t i o no f e l e c t r o n i cb a n k i n g f i r s t l y , as p e c i f i ci d e n t i f i c a t i o no fe l e c t r o n i cb a n k i n g i s c o m p o s e db a s e do nt h e d i f f e r e n t c o n c e p t so fe l e c t r o n i cb a n k i n g a d m i t t e d b y d i f f e r e n t c o u n t r i e s ，i n c l u d i n gc h i n a s e c o n d l y , t h e d e v e l o p m e n tp r o c e s so fe l e c t r o n i cb a n k i n gi s d i v i d e di n t o3 s t a g e s a c c o r d i n gt ot h ed i f f e r e n c e sb e t w e e nt h ec o m p u t e rs y s t e m su s e di ne a c h s t a g e ：i n t r a n e t - b a s e de b a n k i n g ，t h ee m b r y o n i cp e r i o do fe l e c t r o n i c b a n k i n g ，a n dt h em a t u r ep e r i o do fe l e c t r o n i cb a n k i n g t h i r d l y , t h i sp a r t i n c l u d e sa no v e r v i e wo ft h ec o m p u t e rs y s t e ma n dr e l a t e dh a r d w a r ea n d s o f t w a r eu s e di ne l e c t r o n i cb a n k i n g f i n a l l y , t h i sp a r tp r o v i d e ss o m ef a c t s a n dd a t ai n v o l v i n gt h ed o m e s t i ca n do v e r s e a sr e c e n td e v e l o p m e n to f e l e c t r o n i cb a n k i n g p a r ti i a n a l y z e s t h em a i nf e a t u r e so fe l e c t r o n i c b a n k i n g ，a n d a c c o r d i n gt ot h er o l et h ei n t e m e tt e c h n o l o g yp l a y si nt h ep l a n n i n g ， d e s i g n i n g ，i m p l e m e n t i n g ，a n do p e r a t i n g ，d i v i d e st h er i s k so fe l e c t r o n i c b a n k i n gi n t o2c a t e g o r i e s ：t e c h n o l o g y - - r e l a t e dr i s k sa n db u s i n e s s - r e l a t e d r i s k s t h i sp a r ti n d i c a t e st h a tt h ee l e c t r o n i cb a n k i n gw i l ln o tb r i n ga n y n e wt y p eo fr i s k s ，b u tc o m b i n et h ei n h e r e n tr i s k so fb o t hi n f o r m a t i o n t e c h n o l o g ya n dt r a d i t i o n a lb a n k i n g o n l yb e c a u s eo ft h ec r i t i c a lp o s i t i o n o ft h eb a n k i n gi n d u s t r yi nt h ew h o l ee c o n o m y , t h ec o m b i n e dr i s k sf e n dt o b es e e na san e wt y p eo fr i s ki nw h i c ht h et r a d i t i o n a lb a n k i n gr i s k sa r e a g g r a v a t e da n dt h et e c h n o l o g yr i s k sb e c o m em o r ep r o t r u d i n g t h ep a p e r f u r t h e ra n a l y z e st h ed i f f i c u l t i e so fp r o m o t i n ge l e c t r o n i cb a n k i n gi no u r c o u n t t l f , i n c l u d i n gl a c k i n ge - b u s i n e s sl e g i s l a t u r e ，i g n o r i n gt h e s a f e t yo f t h ea p p l i c a t i o ns y s t e m s ，t h ei n a d e q u a c yo ft h er i s kd i s c l o s u r ee t c ，a l lo f 2 w h i c hf o r ma no v e r a l lu n d e r s t a n d i n gt oe l e c t r o n i cb a n k i n g b e i n gi nt h es h o e so ft h es u p e r v i s o r ya u t h o r i t y , p a r ti i ia n a l y z e st h e c h a l l e n g e sf a c i n gt h es u p e r v i s o r ya u t h o r i t yw i t hr e g a r d t ot h es u p e r v i s i n g r u l e s ，m e t h o d s ，m o d e l s ，a n ds c h e m e ，w h i c hl e a d st ot h ec o n c l u s i o nt h a t t h ee x i s t i n gs u p e r v i s i o ns y s t e mc a nh a r d l ym e e tt h ed e m a n d i n go ft h e e m e r g i n go ft h e n e we l e c t r o n i c b a n k i n g t h ep a p e ri n t r o d u c e s t h e i n t e r n a t i o n a lp r a c t i c e sa n de x p e r i e n c e so ne l e c t r o n i cb a n k i n gs u p e r v i s i o n ， e s p e c i a l l yc o m p a r i n gt h es u p e r v i s i n gm o d e l s ，i n s t i t u t i o n s ，r u l e s ，a n d m e t h o d so fs o m ee u r o p e a nc o u n t r i e sa n dt h o s eo f t h eu n i t e ds t a t e s p a r ti vg i v e st h ee n d i n gc o n c l u s i o no ft h i sp a p e r b a s e do nt h e p r e v i o u sa n a l y s i so ft h er i s k si n h e r e n ti ne l e c t r o n i cb a n k i n ga n dt h e e x i s t i n gp u z z l e sf a c i n gt h es u p e r v i s o r ya u t h o r i t y , i ti ss u g g e s t e dt h a tt h e s u p e r v i s o r ya u t h o r i t ym a k ea no b j e c t i v ej u d g m e n t t ot h ed e v e l o p m e n to f e l e c t r o n i c b a n k i n g ，k e e par a t i o n a l b a l a n c eb e t 、j v e e nt h ef i n a n c i a l r e p r e s s i o na n dt h ef i n a n c i a ld e v e l o p m e n t ，a n db a l a n c et h er e l a t i o n s h i p b e t w e e ns t r e n g t h e n i n gs u p e r v i s i o na n de n c o u r a g i n gc o m p e t i t i o n t h e a u t h o r i t y s h o u l dc h a n g ei t st r a d i t i o n a l u n d e r s t a n d i n g o f b a n k i n g s u p e r v i s i o n ，m a k en e c e s s a r ya d j u s t m e n tt os o m er u l e s ，s t r e n g t h e nb o t h t h es e l f - d i s c i p l i n eo ft h ef i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n dt h em o n i t o r i n go ft h e p u b l i c ，a n dc o o p e r a t et h es u p e r v i s i o nm e a s u r e sc o n d u c t e db yd o m e s t i c a n di n t e r n a t i o n a la u t h o r i t i e s f i n a l l y ，t h ea p p r o p r i a t es u p e r v i s i o nt o i n t e m e tb a n k i n gw i l lf a c i l i t a t et h ew i d e s p r e a do ft h i sn e w t y p eb u s i n e s s i no u rc o u n t r y k e yw o r d s ：e r e e t r o n i eb a n k i n gs a p e r v i s i o ns t u d y 引言 网络技术正在给人类社会带来深刻的变革。2 1 世纪，将是网络经 济成长与发展的世纪。英特尔首席执行官贝瑞特认为“网络经济已经 迫使全世界的企业改变经营模式，公司能否生存，取决于其能否迅速 地适应新的经营模式，未来所有的商务都将变为电子商务”。电子商务 无疑是互联网最有价值的应用领域，其作为网络经济时代的一种全新 的经济运行模式，是信息流、货币流与物流的有机统一，而银行不仅 是社会的金融中介，又是社会支付体系的主干，是社会经济运行的中 枢，主宰着整个经济的运行与发展。在电子商务迅速发展的今天，银 行业必将适应电子商务发展的要求，建立相应的支付体系和信用体系。 同时传统银行也为了追求最大的利润空间，不停的利用信息技术改造 传统的组织体系、管理体制和运作模式，降低运营成本，提升服务效 率与质量，以保持目前的地位并取得竞争优势。正因为如此世界上主 要的银行和金融集团纷纷制定互联网战略，投入巨资进行互联网商务 模式研究，力图站在金融创新的最前沿，成为未来全球化、网络化的 金融服务业的领导者。， 正如一枚硬币有两面一样，网络银行业务在为银行业带来收益的 时候，也带来了风险，网络本身的开放性、脆弱性、全球性与银行业 的传统风险相结合，并相互加强。在银行网络化过程中。银行的信用 中介、支付中介、创造货币等职能都进一步加强，其与经济的连动性 将得到空前的扩展，因此金融监管也将面临前所未有的全面挑战。金 融监管当局不仅要全盘考虑其外部和内部的因素在网络上对经济的影 响，更应该在风险防范和宏观经济调控上有一定的前瞻性，对未来可 能发生的问题有一个透析的认识。因此有必要总结网络银行业务发展 的规律，剖析开展网络银行业务所面临的风险，借鉴发达国家的经验， 实施有效的金融监管，间接的促进我国网络银行业务的发展。 第一章网络银行业务的概念、历程及现状 第一节网络银行业务的一般概念及含义 网络银行业务从初级简单的电话银行业务，发展到p c 银行业务， 再到现在的w a p 银行业务和目前正在被国外所采用的“蓝牙”技术， 是一个不断成长、完善的过程。网络银行业务发展速度很快，其标准、 发展模式等都还处于演变之中，并且人们对网络银行业务的认识也在 不断深化，使得人们目前很难给网络银行业务一个规范的完美的理论 定义。从目前来看不同的国家定义之间存在一些差异，涵盖的范围也 不同，形成了广义和狭义两种定义。 广义的网络银行业务简单地说是那些利用电子网络为客户提供一 定的服务和产品。这里的“电子网络”包括电信网、内部封闭式计算 机网络、开放式计算机网络；这里的“产品与服务”包括三个层次： 首先是一般的信息和通讯服务：其次是简单的银行交易；最后包括所 有银行业务。提供广义网络银行业务的金融机构称之为网络银行，其 几乎涵盖了所有的拥有互联网网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅 是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。英美、亚太一些国家的 金融当局普遍接受这种定义，如美联储对网络银行业务的定义为：网 络银行业务是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向 其零售和公司客户提供的服务( f r s ，2 0 0 0 ) 。美国货币监理署( o c t ) 认 为，网络银行是指一些系统( s y s t e m s ) ，利用这些系统，银行客户通过 个人电脑或其他的智能化装置，进入银行帐户，获得般银行产品和 服务信息( o c c ，1 9 9 9 ) 。英国金融服务局的定义是：网络银行业务是指 通过网络设备和其他电子手段为客户提供的产品和服务。 狭义的网络银行业务是指利用网络，为通过使用计算机、网络电 视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者，提供一类或 几类银行实质性业务。这里的“电子网络”是指开放性网络：这些业 务包括上述的简单的银行交易或所有银行业务，但不包括一般的信息 和通讯服务。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如：根 据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行业务是指银行通过电子通 道，提供的零售与小额产品和服务。这些产品和服务包括：存贷、账户 管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子 支付的产品与服务( b c b s ，1 9 9 8 ) 。欧洲银行标准委员会将网络银行业 务定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其 他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供的银行产品与 服务( e c b s ，1 9 9 9 ) 。 我国目前关于网络银行的法律仅有网上银行业务管理暂行办 法，其中称：网上银行业务是指通过因特网提供的金融服务。显然我 国的网络银行与国际上广义或狭义的定义均有一定的差别。纵观我国 目前学术中对网络银行的定义，主要是出于对网络银行管理和研究的 需要，差别也较大。 根据国际货币基金组织a n d r e as c h a e c h t e r 的“i s s u e si n e l e c t r o n i cb a n k i n g ：a no v e r v i e w ”中对电子银行业务的定义：电 子银行业务是通过电子传输渠道提供银行的产品和服务，是电子金融 的子集。主要的电子传输渠道是因特网、无线通讯网、自动提款机和 电话。主要通过因特网提供的银行服务称为“i n t e r n e tb a n k i n g ”， 它是p c 银行业务的一个子集。相对于“i n t e r n e tb a n k i n g ”的另一 个概念是“o n l i n eb a n k i n g ”，他也是p c 银行业务的一个子集，是指 在一个封闭的网络环境中提供银行服务。而p c 银行业务是指通过计 算机提供银行服务的方式。谢平在网络银行2 l 世纪的一场银行革 命中称“国外一般将网络银行也称为电子银行，但由于国内经常讲 银行电子化和电子银行不加区分，为避免混淆，采用了网络银行这一 概念”，可见我国目前常称的网络银行业务即为电子银行业务。本文网 络银行业务是指广义的网络银行业务。 区亟困 厂厂1 _ 、 厂 匡回叵圈 第二节网络银行业务发展的三个阶段 网络银行业务是银行电子化发展的产物，根据其运用的计算机硬 件、软件的不同，以及对网络银行观念的差别，可将其划分为三个阶 段：内部网络电子银行阶段( p c 银行业务、企业银行业务、家庭银行 业务等) 、网络银行业务形成期、网络银行业务成熟期。 一、内部网络电子银行阶段。 银行自1 7 世纪形成以来，始终伴随着信息技术的进步而不断向前 发展。2 0 世纪8 0 年代，网络信息技术的快速发展与成本的大幅降低， 为银行业广泛推广应用网络信息技术提供了有利的条件，内部网络电 子银行业务开始兴起。银行客户可以利用专线与其开户银行的专用内 部网络连接，银行则向其重要客户提供专用软件和接口，从而使客户 可以利用家中或公司里的p c 机，进行相关数据的传输和交换。同时， 随着银行将网络接线延伸到商业公司内部的财会部门和超级市场， a t m 、p o s 开始普及使用。然而这时能够利用银行内部网络的客户数量 还较有限，费用也较大，银行升级其软件后，每一个客户都需要通过 邮递等方法获得新的版本，自己或者在专业人员的指导下进行升级， 十分麻烦。 在这个阶段，传统的银行业难以超越简单的渠道观念，只是将网 国 翻 早 圈 络视为与分支机构的柜台、交易大厅相并行的一种补充性的营销手段。 在账务系统、后台处理、市场定位和管理机制等方面也都不具备独立 的形态，其补充性和依附性说明它只能是一种较低层次的创新活动。 二、网络银行业务的形成期 进入9 0 年代，互联网技术显示出巨大的发展潜力，各主要金融机构 开始上网，建立自己的网站。最初，银行网站着重于业务广告宣传， 并不涉及实质性的银行业务。其主要原因是浏览技术和网络传输安全 性问题。1 9 9 4 年马克安德里森设计开发的n a v i g a t ( 浏览器和r a s 加 密算法开始普遍采用，较有效地解决了这些问题。银行网站进入了在 线业务信息查询阶段，不仅提供其金融活动信息，也为用户提供账务 信息查询等服务。随后，安全电子交易协议( s e t ：s e c u r ee l e c t r o n i c t r a n s a c t ) 和安全套( s s i ：s e c u r es o c k e t sl a ) 技术的形成，使网 络银行浮出水面。1 9 9 5 年美国安全第一网络银行( s f n b - s e c u r i t y f i r s tn e t w o r k b a n k ) 的成立是这一阶段发展成熟的标志。 这一阶段，商业银行对网上业务群的初步整合开始了，在管理上 出现了专门的部门机构，在会计和账务处理上设置了虚拟储蓄所或虚 拟支行，并出现了纯网络银行。在管理理念上开始从传统的以账户为 核心的金融体制向以客户为中心的理念转移。此时的网上经营活动并 末脱离传统架构，但已经逐步显示了速度和交互性方面的优势，网络 也从渠道变成了机构，这已是较为深层的综合性金融创新活动，即组 织的创新。 三、网络银行业务的成熟期 在安全第一网络银行出现后，传统金融机构开通网上服务，便呈 现出独立与非独立，即机构形态和产品形态并存的局面。但网络银行 的成熟期并末到来，真正的原因应该在于整个社会环境的本身。虽然 这种纯虚拟的网络银行代表未来的发展趋势，但我们的社会并没有进 入非现金时代，许多商品的流通和交换，仍需要用现钞作为媒介，这样， 纯网络银行在当今时代的背景下，对于一些业务的处理，也只有依托 于传统的银行。从美国及世界范围内的实践来看也支持这一结论。但 网络概念本身在不断丰富和演进，科学技术的进步与社会的发展，社 会经济各个方面都实现了电子化之后，必然会带来一些革命性的突破 网络银行业务就进入了第三个阶段即成熟期。 第三节网络银行业务系统的构成 目前，世界上许多著名的i t 厂商都在不断推出新的网络银行业务 解决方案，同时，许多传统的大银行也在凭借自己的技术力量开发网 络银行业务系统。因此，目前网络银行业务的解决方案呈现出“百花 齐放”的局面，并没有一个统一的模式。但是，从系统构成的角度看， 我们还是能够发现一些共同之处。网络银行业务是电子商务技术在银 行业的具体应用，从基本技术的角度来看，实现网上银行业务不外乎 要涉及两类技术，即硬件技术和软件技术。 一、网络银行业务的系统构成 纵观目前国内外网络银行业务的系统构成，虽然各有千秋，还没 有一个统一的标准，但归纳起来，还是有相像之处。图2 1 展示的是 目前网络银行业务系统的基本构成情况。， 匣巫因 l 图2 1网络银行业务的系统构成 荸卤 网络银行业务的客户包括个人消费者、企业、政府机构和其他社 会组织，为了与客户发生业务联系，有的网络银行业务系统要求在客 户端安装特殊的服务支持软件，比如支持网上支付服务的电子钱包， 为商家提供网上支付服务的商家服务器软件等。这些特殊的服务支持 软件构成了网络银行业务系统的客户端支持子系统。需要注意的是， 许多银行为方便客户的操作，在客户端并不要求安装特殊的软件，只 需要一个通用的浏览器即可。 对于网络银行业务系统，人们最关心的就是它的安全问题了。许 多网络银行业务系统利用防火墙技术来保证银行内部网络的安全。防 火墙是一个由软件系统和硬件设备组合而成的安全系统，是开放性的 i n t e r a c t 与银行内部网络之间的接口。所有来自银行网络外部的访问都 必须经过这个接口，在此接受检查和链接。只有被授权的通信才能通 过此保护层，从而使银行内部网络与i n t e m e t 在一定意义上隔离，防 止非法入侵、非法使用系统资源，实行安全管制措施，纪录所有可疑 的事件。不过，防火墙仍有许多不足之处。为弥补防火墙的不足，许 多网络银行还附加了其他的安全系统。例如，除防火墙外，美国安全 第一网络银行( s f n b ) 还采纳了惠普公司的h p v i r t u a lv a u l t ( 虚拟保险 箱) 安全系统。 网络银行业务系统的前端客户服务子系统通常指的就是网络银行 系统的w e b 服务器和w w w 网页。该系统负责接收客户通过i n t e m e t 传来的服务请求，并将请求传送到后端业务处理子系统，经处理后再 将结果经前端客户服务子系统返回给客户。另外，许多网络银行业务 系统的前端客户服务子系统还负责即时响应客户的信息查询、信息浏 览、技术支持、投诉等服务要求，以及向客户宣传所提供的网络银行 业务的信息等工作。 后端业务处理子系统是网络银行的核心部分，它将整个网络银行 业务有机地整合在一起，也是网络银行系统最为复杂的部分。该子系 统负责处理前端客户服务子系统传来的服务请求，最终将处理结果经 前端客户服务子系统反馈给客户。 提供网络银行业务的机构并不是所谓的“无人银行”，其日常管理 和维护，内部业务的监控和稽核等，还是需要人的亲自参与。为了提 高工作效率和质量，许多网络银行系统中还包含一个内部办公自动化 子系统。 二、网络银行业务系统的技术构成 作为电子商务技术在银行业的具体应用，网络银行技术主要包括 硬件技术和软件技术两大类。硬件技术包括微机技术、大中型机技术、 局域网技术、网间互连技术、银行卡技术、网络安全技术、有线和无 线以及卫星通信技术等方面。软件技术则更为复杂一些，主要包括操 作系统技术和应用程序技术两方面。如果从前述系统构成的角度来看， 网络银行系统将具体涉及到以下一些方面的技术： ( 一) 在客户端子系统中，为保证网上支付的方便，可能需要电 子钱包技术的支持；为保证支付的安全可能要用到加密、解密和认证 技术以及病毒防治技术等。 ( 二) 在防火墙等安全子系统中，防火墙技术等安全技术自然必 不可少。由于防火墙种类的不同，涉及到的硬件和软件技术也会有所 变化，如包过滤技术和代理服务器技术等。 ( - - ) 前端客户服务子系统主要与w e b 技术相关，主要包括网页 和网站设计和维护技术。同时，为进一步加强安全和便于进行客户关 系的管理，在前端客户服务子系统的开发中也会用到加密、解密和认 证技术。 ( 四) 现在的网络银行业务十分强调对于客户需求的即时满足， 强调客户关系的管理，以便即时调整营销策略。因此，数据库技术、 管理信息系统技术、数据仓库与数据挖掘技术、决策支持系统技术、 专家系统技术等，都越来越多地被用于后端业务处理子系统以及网络 银行内部办公自动化系统的开发和设计之中。 第四节提供网络银行业务的机构分类及国内外现状 一、提供网络银行业务的机构分类 根据银行的组织形态，一般的做法是将提供网络银行业务的机构 划分为两类：分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。 分支型网络银行即“水泥加鼠标”的银行，是指现有的传统银行 利用网络技术提供金融服务或产品而设立的虚拟的网络分支银行，这 里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机 构或柜台，对其监管一般延用了与物理分支机构相类似的政策。对于 已有一定基础的传统银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部， 成为其发展新客户、稳定老客户的手段。我国目前的网络银行通常采 用这种模式。 纯网络银行本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立 的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只 有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都 通过网上进行。是完全依赖于互联网发展起来的全新电子银行，此种 银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。它主要有两种发展 模式：一种是全方位发展模式，另一种是特色化发展模式。目前纯网 络银行在我国尚末出现，并且目前世界上纯网络银行的实际发展似乎 也证实了纯虚拟银行空间不大。 二、网络银行业务的发展现状 对于网上银行的业务状况，目前并没有详细数据。首先是因为缺 乏明确的标准来区分网上银行业务与传统银行业务；其次通过电子网 络的完成的交易和通过传统渠道完成的交易也难以明确区分；最后对 网络银行完成的交易量，创造的利润等有关数据也没有明确的上报要 求。根据2 0 0 1 年8 月i m f 国际资金市场报告和2 0 0 1 年c l a e s s e n s ， g l a e s s n e r ，k 1 i n g e b i e l 上刊登的数据表明，在奥地利、芬兰、韩国、 新加坡、西班牙、瑞典、瑞士，超过7 5 的银行提供网络银行业务( 信 息式或交易式) ，通过网络银行的完成的交易所占全部交易的比例非常 高。在斯堪的纳维亚国家网络银行业务特别流行，有着很高的客户使 用率，芬兰大约1 3 银行客户使用网络银行业务。在韩国有7 0 的银 行业务通过网络完成。在大多数国家，网络银行作为传统银行的分支 提供银行产品与服务，一般不建立独立经营的虚拟银行。 目前，我国商业银行纷纷“触网”，招商银行、中国银行、中国工 商银行、中国建设银行、浦东发展银行、中国光大银行都开通了网上 支付业务，品种横跨个人银行业务和公司银行业务两大业务领域。 招商银行是中国首家开通网上银行业务的商业银行，于1 9 9 6 年推 出“一网通”，向客户提供包括公司银行业务和个人银行业务在内的各 种网上金融服务，比如，信息查询、银企对账、代发工资、定向转账、 网上付费、网上购物、银证转账、账户转账等等，近期将着重开发无 限额支付系统和b _ t o b 网上信用证支付系统，以进一步推动网上支 付业务的拓展，为中国电子商务的发展提供更为有力的结算支持。 1 9 9 9 年6 月2 8 日，中国银行总行也正式推出网上银行业务系列产 品，中行的用户办理相关手续后可以在网上开展查询、转账、支付和 结算等业务，个人客户只要拥有一张长城借记卡，再从网上下载中行 提供的电子钱包软件，就可以在网上进行各种操作。 1 9 9 9 年8 月，中国建设银行总行也正式推出网上银行业务。建设 银行北京分行不仅有个人银行卡服务，还首创了网上自助式个人理财 业务。只要进入建行北京分行的网站，用户可以根据自身的财产状况、 收入水平、投资习惯、末来支出安排等具体情况，享受该系统量身定 做的最佳理财方案。该系统还与建行网上银行链接，为客户提供足不 出户的“零时空”限制金融服务。 中国工商银行则在龙年新春之前也开通了北京、上海、天津、广 州等部分地区网上银行业务中的对公业务，今年内将在沿海经济发达 地区的城市及各省会城市推广。 光大银行已在国内银行界率先推出移动银行服务，其通信部分建 立在w a p ( w i r e l e s sa p p l i c a