（金融学专业论文）我国农村金融排斥问题研究.pdf

t h es t u d yo nr u r a lf i n a n c i a le x c l u s i o no fc h i n a b y h u a n gm i n g b e ( h u n a nu n i v e r s i t y ) 2 0 0 7 at h e s i ss u b m i t t e di np a r t i a ls a t i s f a c t i o no ft h e r e q u i r e m e n t sf o rt h ed e g r e eo f m a s t e ro fe c o n o m i c s l n f i n a n c e i nt h e g r a d u a t es c h o o l o f h u n a n u n i v e r s i t y s u p e r v i s o r p r o f e s s o rz h a n g q i a n g s e p t e m b e r ，2 0 10 626 洲7，0m 9iiiiim y 溘i ( 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取 得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献 的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法 律后果由本人承担。 作者签名：拍、苟惑 日期：年夕月 夕日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被 查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入 有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编 本学位论文。 本学位论文属于 l 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保利。 ( 请在以上相应方框内打“、”) 作者签名： 导师签名： 为、飙， 拙取 日期：矽乃年穸月矽e 1 日期：口年少月 o 日 ( ) 氕 摘要 建设社会主义新农村离不开农村经济的发展，而农村经济的发展离不丌现代 农村金融的支持和发展。近年来，随着我国农村经济的发展和政府金融支农工作 的有力开展，我国农村会融获得了初步的发展并取得一定的成效，但随着社会主 义新农村建设的深入，我国农村金融的弱点也越来越清晰地暴露出来，其中最为 突出的就是农村金融排斥问题，如何治理农村金融排斥问题，破解“三农”难题， 发展现代农业，建设社会主义新农村是我国目前迫切需要解决的重要课题。 本文以我国农村金融排斥问题为研究对象，探讨了我国农村金融排斥的现状、 成因及缓释对策。探究我国农村金融排斥的成因可以发现，我国农业生产的脆弱 性，农村恶劣的金融生态环境和严重的社会排斥，以及农民金融知识和信息的缺 乏是形成我国农村金融排斥的主要原因。在成因分析的基础上，基于供需角度的 分析可以发现，我国农村金融排斥是一种供给引致型的金融排斥。在农村金融排 斥模型的基础上，本文建立了农村盒融排斥定量分析模型，度量和分析了我国农 村金融排斥程度。最后本文针对我国农村金融排斥问题，提出应该促进农村经济 的协调发展，加强政府规管，增加农村金融供给，改善农村金融生态环境，因地 制宜地制定缓释政策和加强农村金融教育和消除信息差距，从而有效解决我国农 村地区金融排斥问题的措施，促进我国农村经济的快速和健康发展。 关键词：农村金融排斥；农村金融生态环境；治理对策 i i ， 1 a b s t r a c t am o d e r n i z e d r u r a lf i n a n c i a ls y s t e m i sc r u c i a l f o r a g r i c u l t u r a le c o n o m y d e v e l o p m e n tw h i c hi s t h ek e yp o i n tw h i l eb u i l d i n gu pt h en e ws o c i a l l s tc o u n t r y s l d e i nt h ep a s tf e wy e a r s ，t h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e mh a sd e v e l o p e dt oa c e r t a i ne x t e n tw l t n t h eg o v e r n m e n t a ls u p p o r tt oa g r i c u l t u r ea n dd e v e l o p m e n to f r u r a le c o n o m y h o w e v e r ， a st h ee s t a b l i s h m e n to fn e ws o c i a l i s tc o u n t r y s i d eg o e so n ，t h ew e a k n e s s e s0 士c h i n e s e r u r a lf i n a n c eb r e a ko u t ，t h em o s ti m p o r t a n t o n eo fw h i c hi st h er u r a lf i n a n c l a l e x c l u s i o n i ti su r g e n tf o ro u rc o u n t r yt os o l v et h er u r a lf i n a n c i a le x c l u s i o n ，c r a c kt h e t h o r n vi s s u e so fa g r i c u l t u r e ，f a r m e ra n dr u r a la r e a ，a n dd e v e l o pm o d e r na g r l c u l t u r e - t h i sp a p e rw o r k so nt h ei s s u eo fc h i n e s er u r a lf i n a n c i a le x c l u s i o na n da n a l y z e s t h em e c h a n i s mo fh o wt h er u r a lf i n a n c i a le x c l u s i o nc o m e si n t ob e i n g b a s e do n t h e t h e o r e t i c a lm o d e l ，w ei n v e s t i g a t ea n dm e a s u r et h el e v e lo fe x c l u s i o n a n da l s o w e f i n do u ts o m ec a u s e so fc h i n e s er u r a lf i n a n c i a l e x c l u s i o ni n c l u d i n gt h ef r a g i l i t yo f a g r i c u i t u r e ，p o o rf i n a n c i a le n v i r o n m e n t ，s e v e r es o c i a le x c l u s i o na n d l a c ko ff i n a n c i a l e d u c a t i o na n df i n a n c i a li n f o r m a t i o ni nr u r a la r e a l o o k i n gf r o mt h ea s p e c to f s u p p l y a n dd e m a n da n a l y s i s ，w ed i s c o v e rt h a tt h i sk i n do fe x c l u s i o ni s ak i n do ff i n a n c i a l e x c l u s i o nc a u s e db ys u p p l y o nt h eb a s i so fa l l t h e s ea n a l y s i s ，w ep o i n to u ts o m e m e a s u r e so nr u r a l f i n a n c i a le x c l u s i o n ， s u c ha sa c c e l e r a t i n g t h eh a r m o n l o u s d e v e l o p m e n to fr u r a le c o n o m y , e n h a n c i n gt h eg o v e r n m e n t a ls u p e r v t s m n ，1 m p r o v l n g t h ef i n a n c i a ls u p p l ya n df i n a n c i a le n v i r o n m e n ti nr u r a la r e a ，r e l e a s i n gt h ea p p r o p n a t e p o l i c i e sa c c o r d i n g t ol o c a lc o n d i t i o n s ，s t r e n g t h e n i n g r u r a lf i n a n c i a le d u c a t i o n , d i m i n i s h i n gt h ei n f o r m a t i o na s y m m e t r y , a n de t c ，s o t h a tw ec o u l dn o to n l ys o l v et h e n l r a i 丘n a n c i a le x c l u s i o nb u t a l s of a c i l i t a t et h eh e a l t h yd e v e l o p m e n t o 士c h i n e s e a g r i c u l t u r a le c o n o m y k e yw o r d s ：r u r a l f i n a n c i a le x c l u s i o n ；r u r a l f i n a n c i a l e c o l o g i c a l e n v i r o n m e n t ； c o u n t e r e a s u r e s 1 一 硕一i ：学位论文 目录 学位论文原创性声明和学位论文版权使用授权书i 摘要i i a b s t r a c t i i i 插图索引v i 附表索引v i i 第l 章 绪论1 1 1 选题背景及意义1 1 1 1 选题背景1 1 1 2 选题意义1 1 2 国内外研究动态2 1 2 1 国外研究动态一2 1 2 2 国内研究动态4 1 3 基本内容与研究方法5 1 3 1 研究的基本内容5 1 3 2 研究方法一5 第2 章金融排斥理论剖析7 2 1 金融排斥概述7 2 1 1 金融排斥的涵义7 2 1 2 金融排斥的产生背景8 2 1 3 金融排斥的类型8 2 1 4 金融排斥状况的判定9 2 2 金融排斥的形成和影响机制1 0 第3 章我国农村金融排斥的现状及形成机理1 2 3 1 我国农村金融排斥概况1 2 3 2 我国农村金融排斥现状1 3 3 2 1 地理排斥1 3 3 2 2 自我排斥1 4 3 2 3 评估排斥1 5 3 2 4 条件排斥1 6 3 2 5 价格排斥1 7 3 2 6 营销排斥1 7 i v 3 3 我国农村金融排斥的原因分析1 9 3 3 1 农业生产的脆弱性1 9 3 3 2 农村恶劣的金融生态环境2 0 3 3 3 社会排斥的影响2 1 3 3 4 农民金融知识和信息缺乏2 3 3 4 基于供需分析的我国农村金融排斥形成机理2 3 3 4 1 我国农村金融需求特征2 3 3 4 2 我国农村金融供给特征2 4 3 4 3 我国农村金融排斥形成机理2 7 第4 章我国农村金融排斥实证分析2 9 4 1 指标选择一2 9 4 2 模型构建3 0 4 3 数据来源及处理3 0 4 4 实证结果3l 第5 章我国农村金融排斥的治理对策3 3 5 1 促进农村经济区域协调发展3 3 5 2 加强政府规管3 3 5 3 增加农村金融供给3 4 5 4 改善农村金融生态环境3 4 5 5 因地制宜地制定缓释政策3 4 5 6 加强农民金融教育并消除信息差距3 5 结论3 6 参考文献3 7 致谢4 0 v 硕 学位论文 插图索引 线i 圈5 型示意图9 排斥判定和衡量体系1 0 生和影响机制示意图1 l 图3 12 0 0 8 年我国各省份县及县以下地区获得贷款农户占比统计图l3 图3 2 全国农村地区金融机构网点覆盖率1 4 图3 3各省获取贷款的农户比例( ) 1 6 图3 4 我国农村地区条件排斥产生机理示意图1 7 图3 51 9 9 1 2 0 0 8 年我国城乡居民家庭人均纯收入及其差额示意图2 2 图3 61 9 7 8 2 0 0 8 年我国城乡家庭人均纯收入及恩格尔系数2 4 图3 72 0 0 8 年全国县及县以下万人机构覆盖度统计图2 5 图3 81 9 9 4 2 0 0 8 年我国短期农业贷款占各项短期贷款的比例统计图2 6 图3 91 9 8 6 2 0 0 8 年我国农业险赔款及给付金额、农业险保费金额占比统计图2 6 图3 1 00 0 8 年我国农村金融机构网点区域分布示意图2 7 图3 1 1 我国农村金融排斥形成机理示意图2 7 图4 1各省份农村地区金融排斥程度3 2 l2 15 统计数据1 8 19 表3 51 9 9 1 2 0 0 8 年我国城乡居民家庭人均纯收入及恩格尔系数2 2 表4 1农村金融排斥程度测度指标体系3 0 表4 2 各省农村金融排斥程度与经济发展情况表3 1 ， 1 1 选题背景及意义 第1 章绪论 1 1 1 选题背景 “三农”问题是近年来党和政府工作的重点，发展农村生产、提高农村经济 水平和改善农民生活是建设社会主义和谐社会的重要任务和课题。“三农”问题解 决的根本在于农村经济的发展，而农村金融的发展是推动农业现代化和农村经济 发展的重要动力。金融作为现代经济的核心，是经济发展的重要推动力，但我国 长期以来形成的城乡二元经济结构导致我国金融体系也存在明显的“二元 特征： 相对发达的城市现代金融和步履维艰的农村金融体系形成了鲜明的对比。农业生 产具有天生的脆弱性，随着我国工业和第三产业的发展，我国农村地区的交易条 件不断恶化，加之农村恶劣的金融生态环境，使得农村金融面临重要的发展障碍。 农村金融的发展成为当前我国农村经济发展的重中之重。 农村金融是影响农业和农村经济发展的重要因素，顺利破解“三农”难题，发 展现代农业，建设社会主义新农村，离不开现代农村金融的支持。农村金融的发 展水平决定和制约着农村经济的发展水平，农村金融的发展，将影响我国经济的 持续稳定发展和社会稳定。农业生产脆弱性、农村恶劣的信用环境等都不利于农 村金融的发展，但就其本质而言，形成我国农村金融发展难题的微观原因在于农 村严重的金融排斥，农村经济主体受到地理位置、受教育水平、收入水平的多种 制约，从地理排斥、营销排斥、条件排斥等多个维度上被排斥在主流金融服务之 外，制约了农村金融的产生和发展。因此，我国农村经济的发展水平，在根本上 上依赖于农村地区金融排斥程度的缓解。基于此，本文选取我国农村地区金融排 斥问题研究作为本文的研究对象。 1 1 2 选题意义 金融排斥是一个动态的、多维度的、综合性的研究问题，反映了金融资源分 配的“不公平”和“低效率”，是经济发展、金融发展、金融监管以及社会进步等多 方面因素共同作用的结果，是社会排斥的一个子集，其研究和缓解不仅有利于金 融体系的完善，推动经济的健康、可持续发展，而且是维护社会稳定和保障社会 进步的重要动力。农村金融排斥是社会排斥在农村金融领域的延伸，是金融排斥 在农村地区的表现。对于农村金融排斥的研究有助于将金融发展与破解“三农”难 题相结合，为我国治理严峻的贫富差距和城乡不平衡发展，破解“三农”难题等问 我国农村金触排斥问题研究 题提供一种新的理论视角和方法，具有重要的理论和现实意义。 金融发展是现代经济发展的核心，金融发展对于经济发展的带动作用已经被 现有研究所证实，而金融的健康发展也是建立在社会经济发展基础之上的。改革 开放以来；我国国民经济保持了持续快速的发展，但我国的区域经济则呈现了一 个由非均衡到均衡逐渐发展过程，其中城乡经济发展存在的“二元经济结构”问题 已经成为学者研究和政府调控的重点，促进农村地区经济发展成为党和政府实践 科学发展观的重要途径。近年来，我国政府采取了一系列措施支持农村经济发展， 推动农村金融体系的逐步建立和完善，农村金融机构和产品种类日益增多，但我 国农村地区经济主体对于会融产品和服务的可得性仍然很低，大量经济主体被排 斥在主流金融服务之外，农村金融排斥状况严重，并进一步抑制了农村金融体系 和社会经济的发展。破解农村金融排斥难题成为破解我国“三农”问题的重要金融 途径，对于农村金融排斥的研究不仅是丰富了我国农村金融理论研究体系，具有 重要理论意义，同时对于促进农村经济发展，改善城乡二元经济结构，构建和谐 社会具有重要的现实意义。 1 2 国内外研究动态 1 2 1 国外研究动态 国外对于金融排斥的研究始于二十世纪九十年代初，金融排斥现象最早是在 美国被观察到，但却受到英国政府的高度重视。概括而言，国外对于金融排斥的 研究主要集中于以下几个方面。 一是关于金融排斥内涵的研究。国内外普遍认可的观点是“金融排斥是社会排 斥的一个子集”，且金融排斥可能引起社会排斥，也可能是社会排斥的结果。英国 的金融服务当局( f s a ，f i n a n e i a ls e r v i c e sa u t h o r i t y ) 对金融排斥问题进行了大量 的调查和研究，其对社会排斥的定义是“人们或者地区遭受一系列问题如失业、落 后的技术、低收入、恶劣的住房条件、高危的犯罪环境、贫困、疾病、家庭破裂 等所产生的后果”【1 1 。从定义中我们可以看出，金融排斥是社会排斥在经济层面上 的一个表现，其产生往往伴随着社会排斥的存在和加剧。l e y s h o m 和t h r i f t ( 19 9 3 ) 最先提出金融排斥概念，并从金融地理学的角度对金融排斥性进行探讨，即研究 居民到金融服务网点( 尤其是银行零售营业点) 的实际距离对居民获得金融服务 便利性的影响【2 】。t h e o d o r i d i s 和v e l o u t s o u ( 2 0 0 2 ) 给金融排斥下的定义是：金 融排斥是指由于没有合适的获取渠道，部分群体不能以合适的方式使用主流金融 系统提供的金融服务【3 】。随后人们研究发现，金融排斥性并不仅仅因金融服务网 点在某一地理区域的撤并而存在( f s a ，2 0 0 0 ) ，m o r r i s o n 和0 b r i e nr ( 2 0 0 1 ) 将金融排斥的外延拓展到非物质性排斥如营销排斥【4 】。a n z ( 2 0 0 4 ) 的研究表明： 2 对于金融排除的定义经常体现在不同维度的层面上，定义的广度、定义的关注点 和定义的相对性或程度是各个维度的定义所必须考虑的【5 】。 二是关于引起金融排斥或者影响金融排斥程度的因素的研究。这是国外研究 的一个重点。k e m p s o n 和w h y l e y ( 19 9 9 ) 的调查研究表明金融排斥是一个多维度 的动态复合概念包含了六个维度的因素：地理排斥( p h y s i c a la c c e s se x c l u s i o n ) 、 评估排斥( a s s e s s ee x c l u s i o n ) 、条件排斥( c o n d i t i o ne x c l u s i o n ) 、价格排斥( p r i c e e x c l u s i o n ) 、营销排斥( m a r k e t i n ge x c l u s i o n ) 和自我排斥( s e l f - e x c l u s i o n ) 【6 1 。f s a 的调查显示，长期失业者、老年人、由于生病或者长期疾病而无法工作者、低工 资收入者、仍然未使用金融服务的年轻居民、单身妈妈和少数种族者最容易受到 主流金融服务的排斥，欧美国家的金融排斥群体的共同特征主要是由低收入、就 业状况、居住所在种族信仰以及婚姻状况等因素决定的【i 】。 英国金融服务机构f s a ( 2 0 0 0 ) 研究表示，金融排斥程度其实是收入的一个 负函数，而且种族对于英国的金融排除有一定的解释力，此外，是否拥有住房也 是预测是否有金融排除倾向的一个指标。再者，被调查者所处的社会阶层通常也 被视为影响金融排除的一个重要的指标。研究结果表明，社会阶层较底端的人群 往往具有较低的收入水平，比较容易受到金融排斥或者处于金融排除状态的边缘。 ( f s a ，2 0 0 0 ；h o g a r t ha n do d o n n e l l ，1 9 9 7 ；d e v l i n ，2 0 0 5 ) 【7 1 。h o g a r t ha n do d o n n e l l ( 1 9 9 7 ) 认为，妇女更有可能处于金融排除状态，儿童更有可能被金融排除，家 庭状态、特别是婚姻状况对金融排除有一定影响【8 】。g a r d e n e r ( 2 0 0 4 ) 的研究表 明受教育程度通过影响“自我排除”而对金融排斥程度发挥作用【9 】。 三是关于对金融排斥缓释政策的研究。g a r d e n e r ( 2 0 0 4 ) 总结了西方国家缓 解金融排斥的主要手段。a f n e c k 署h m e l l o r ( 2 0 0 6 ) 提出了社会投资、微观融资、 社区融资、社区发展融资等缓解策略，其最直接的目的是降低金融排除程度、提 高“金融包含”程度【l0 1 。除此之外，m a y o ( 1 9 9 7 ) 虽然观察到金融排除的区域差异， 但他并没有对区位特征和区位差异作进一步深入分析【1 1 1 。d rk a r ld a y s o n ( 2 0 0 4 ) 对社会大众、企业产品、市场信息、财政资金等方面进行阐述，提出缓释金融排 斥的建议【l 。l u is aa n d e r l o n i ( 2 0 0 8 ) 通过对金融排斥人群的探讨，分析了金 融排斥产生的原因并提出解决金融排斥问题的市场政策和国家政策【l2 1 。 此外，也有一些学者开始关注金融排斥的区域差异问题及其的形成原因，但 由于受到数据和条件的限制，相关研究还十分有限。 目前，国外关于金融排斥的研究不断深入，定量的和高水平的文献不断出现， 但总的来说，由于数据难以获得等原因，农村金融排斥方面的研究文献文尚比较 薄弱。 3 我国农村合融排斥问题研究 1 2 2 国内研究动态 国内对于金融排斥的研究开始的比较晚，目前国内对于金融排斥的研究还比 较少，最早引入金融排斥概念的是田霖和武巍( 2 0 0 5 ) 【l3 1 ，但均没有就金融排斥 理念进行深入剖析，更多的研究重点是在金融地理学和区域金融学。田霖( 2 0 0 7 ) 通过因子分析、排序选择模型等间接反映地区金融排除程度，从地区角度对中国 金融排除空间差异的影响因素进行了分析，但该研究结果并未直接显示各地区具 体的金融排除程度，具有局限性【h 1 。田霖( 2 0 0 7 ) 同时指出，金融排斥既是中原 地区崛起的机遇也是挑战【l5 1 。何德旭，饶明( 2 0 0 7 ) 从金融排斥的角度探讨了中 国农村金融市场的严重供求失衡现象【l6 1 。王志军( 2 0 0 7 ) 以英国的金融排斥状况 为研究对象，分析产生的原因，总结解决方法作为中国避免和弱化金融排斥问题 的经验借鉴【l7 1 。许圣道，田霖( 2 0 0 8 ) 对我国农村地区的金融排斥状况进行了研 究，并注意到了农村金融排斥程度的区域差异问题，深入探讨了农村金融排斥的 影响因素【i8 1 。徐少君，金雪军( 2 0 0 8 ) 在构建我国各地区金融排除指数的基础上， 对金融排除影响因素进行理论分析，并运用s y s g m m 方法对此进行实证检验【l9 1 。 张雄( 2 0 0 8 ) 探讨了我国农村金融发展中存在的金融排斥性问题，通过借鉴发达 国家处理金融排斥问题的方法，提出了我国发展农村金融的对策【2 0 1 。徐少君，金 雪军( 2 0 0 9 ) 在对浙江省农户进行问卷调查的基础上，建立p r o b i t 模型和l o g i t 模 型对农户金融排除的影响因素进行了分析【2 。王修华，马柯( 2 0 0 9 ) 从地理排斥、 评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥、自我排斥六个维度构建衡量金融排 斥程度的指标体系，定量评价我国3 1 个省( 市、区) 的金融排斥程度，可以发现 我国存在地区间金融排斥明显、金融排斥与地理分布及经济发展程度联系密切的 特点【2 2 1 。王修华( 2 0 0 9 ) 从金融排斥的视角进行分析，发现缓解农村金融排斥、促 进农村金融融合有助于改善农村金融服务水平【2 3 1 。隋艳颖，马晓河，夏晓平( 2 0 1 0 ) 通过对农民工创业意愿的调查，分析了金融排斥对农民工的影响【2 4 1 。蒋润祥，谢欣 ( 2 0 1o ) 从我国金融排斥现状出发，借鉴国外经验，提出了消除农村金融服务空 白的政策建议f 2 5 1 。马九杰，沈杰( 2 0 1 0 ) 对我国农村金融排斥特别是信贷排斥进 行实证描述，对金融普惠所面临的挑战进行分析，探讨了促进普惠金融体系建设 的策略【2 6 1 。 综合国内外的研究动态，尽管有关金融排斥贫困地区的金融服务水平问 题，目前正在引起学者们的关注，但对发展中国家的研究并不是很多，特别对我 国的研究基于中国广大农村地区的研究还很不够，城市高金融发展水平无法 掩盖农村地区的金融排斥问题，农村金融体系的高效运行影响到整个国家的金融 产业的效率，因此必须有效衡量不同省份农村金融的排斥状况。 4 硕一l 二学位论文 1 3 基本内容与研究方法 1 3 1 研究的基本内容 本文主要研究我国农村地区金融排斥问题，图1 1 描述了本文的研究框架和技 术路线。 图1 1本文的技术路线图 第1 章：导论。本章主要阐述本文研究背景、目的、意义和内容。 第2 章：金融排斥理论剖析。这是本文分析的起点和基础。首先介绍金融排 斥的内涵、类型、判定标准，然后阐述了金融排斥的产生和影响机制，为本文的 研究提供理论支持。 第3 章：我国农村金融排斥的现状及形成机制。本章分析了我国农村金融排 斥的现状、形成的原因，并在此基础上探讨了我国农村金融排斥的形成机理。 第4 章：我国农村金融排斥实证研究。本章利用六维度方法，基于我国农村 现实，构建起农村金融排斥评价模型，对我国农村的金融排斥程度进行定量研究。 第5 章：我国农村金融排斥的治理对策。基于前文的研究，本章提出了缓释 我国农村金融排斥的相关政策建议，以期对我国农村金融排斥状况的缓解有所裨 益。 论文最后总结了本文的主要结论并提出了本文的不足及下一步的研究方向。 1 3 2 研究方法 金融排斥问题是一个多层次、多侧面的复杂问题。对其进行研究既有理论意 我罔农村金融排斥问题研究 义，又有实践意义。本论文主要采取以下研究方法： ( 1 ) 定性分析与定量分析相结合方法。论文通过经济计量模型对我国农村金 融排斥程度进行定量分析，以图能够对当前我国农村金融排斥程度大小有个基本 准确的判断。 ( 2 ) 理论与实践相结合方法。论文既重视研究我国农村金融排斥的理论问题， 同时又结合我国农村金融具体情况研究如何治理我国农村金融排斥问题，同时提 出一些具体的治理方法和手段。 6 硕上学位论文 章金融排斥理论剖析 金融排斥( f i n a n c i a le x c l u s i o n ) 理论是一门新兴的理论，其研究始于英美国家， 我国对于这一概念的研究还是近几年的事情，国外也尚未出现专门的、权威的研 究结果，关于金融排斥的定义也存在不同的看法。 国内外普遍认可的观点是“金融排斥是社会排斥的一个子集”，且金融排斥可 能引起社会排斥，也可能是社会排斥的结果。英国的金融服务当局 ( f s a ，f i n a n e i a l s e r v i c e s a u t h o r i t y ) 1j 对金融排斥问题进行了大量的调查和研究，并 对社会排斥做出了如下定义：社会排斥是指当人们或者地区遭受一系列问题如失 业、低收入、恶劣的住房条件、落后的技术、高危的犯罪环境、家庭破裂、贫困、 疾病等所产生的一系列后果。从定义中我们可以看出，金融排斥是社会排斥在经 济层面上的一个表现，其产生往往伴随着社会排斥的存在和加剧。l e y s h o m 和 t h r i f t ( 1 9 9 3 ) 怛j 最早提出了金融排斥的概念，并引入金融地理学的理念对金融排斥 性进行了研究和探讨，探讨了居民对于金融服务网点( 特别是银行零售营业网点) 的地理可达性，以反映距离因素对于居民获得金融服务的便利性的相关影响 ( l e y s h o na n dt h r i f t ，1 9 9 3 ，1 9 9 4 ，1 9 9 5 ) 。v e l o u t s o u ( 2 0 0 2 ) d 】定义的金融排斥是指由 于没有便捷的获取渠道，使得部分经济主体无法以合适的方式获得主流金融机构 所提供的金融服务。但是随后的研究即表明金融排斥性并不仅仅因为金融服务网 点的地理区域和地理可获得性而存在( f s a ，2 0 0 0 ) ，m o r r i s o n 和o b r i e nr ( 2 0 0 1 ) 【4 】 将金融排斥的概念拓展到了非物质性排斥领域如自我排斥和营销排斥等。正如 a n z ( 2 0 0 4 ) i s 所说：尽管金融排除的定义经常体现为不同的维度，但是最重要的维 度均包括定义的广度、定义的关注点和定义的相对性或程度。s h e r m a nc h a n ( 2 0 0 4 ) 给出了金融排斥的一个界定：金融排斥是指在金融体系中人们缺少分享金融服务 的状态，其成因包括了社会中的弱势群体缺少足够的渠道或方式接近会融机构， 以及在使用金融产品或服务方面存在的诸多困难以及障碍。 综合已有的研究和探讨，本文对金融排斥做如下定义：是指部分经济主体由 于各种自然或社会因素的影响，而被排斥在主流金融服务之外的一种现象，是社 会排斥的一个子集并能加剧社会排斥程度，其存在的根本原因是市场规律的失灵。 金融排斥描述了当今全球金融领域的一个客观现象和问题，即在金融全球化和金 融创新不断加快的今天，全球各国，无论是金融业发达国家还是金融发展落后国 7 我国农村金融排斥问题研究 家，仍然存在着主流金融机构无法涉及的金融盲点，仍然有大量的经济主体由于 各种经济的、非经济的，制度的、非制度的原因被排斥在主流金融服务之外，难 以获得主流金融服务，金融排斥的产生与发展又与社会排斥相互联系，互相影响， 金融排斥状况的缓解就成为各种金融发展、社会稳定的客观需求。 2 1 2 金融排斥的产生背景 金融排斥提出的背景是当时英国存在着许多无法利用金融服务的、无法享受 到经济生活金融化好处的消费者的现象，其产生和受到人们的关注都与当今世界 经济发展有着密切的关系，金融排斥的产生背景或者原因可以大致归纳为以下几 个方面。 第一、收入差距的扩大。一般认为人们对于金融服务的需求随其收入的增加 而增加，而且只有经济主体的收入达到一定水平之后才有可能产生金融需求，因 此贫困人群的金融服务需求无论从量还是质上都不如富有人群，而金融机构在提 供金融产品或者服务时也存在边际成本递减规律，金融机构受到需求和成本因素 的影响，对于贫困人群的关注要大大低于富有人群。近年来，世界各国尤其是发 达国家都面临着收入差距扩大的问题，人们收入差距的扩大和地区经济发展差异 的不断扩大不仅导致了金融排斥的产生也同时引发了严重的社会排斥。在过去的 几十年中，人们对金融服务的使用处于稳步增长的状态中，但由于低收入人群的 收入增长十分缓慢，甚至为负( 扣除通货膨胀率) ，并呈现贫困聚集态势，从而大 大的降低了自身享受金融服务的能力，贫困人群所能享受到的金融服务却远远地 落在了后面，少数人群连基本的金融产品都未曾拥有。 第二、银行间竞争的日益激烈。2 0 世纪9 0 年代以来金融管制的放松、全球 化、金融危机等，给英美等发达国家的金融业带来了新的发展空间，竞争不断加 剧。对金融业管制的放松，以及相继而来的萧条和金融危机使银行不良债务不断 上升，为了降低成本等目的，银行业竞争不断加剧。在巨大的竞争压力之下，金 融机构在逐利性的驱使下，抢占低成本和低风险的主流客户市场，再加上金融机 构经营和营销理论的研究迅速发展，“市场细分”和“客户分层”理念的出现，进一 步使得金融服务远离贫困、弱势人群。 第三、信息技术的发展。信息技术的快速发展使得金融机构对产品的定价和 对客户的风险评价能力大幅度提高，金融机构复杂的客户评级和筛选体系成为部 分贫困人群获得金融服务的一个壁垒，进一步加剧了金融排除的程度。 2 1 3 金融排斥的类型 金融排斥可以从不同的角度来分类，图2 1 描述了不同标准下金融排斥的分 类情况。从金融排斥的状态、成因和供需角度可以将金融排斥分为不同的类型， 不同类型的金融排斥对应不同的成因和影响因素，在考察金融排斥缓释政策时应 8 基于供需角 度的分类 需求引致型：经济主体对丁主流金融服务需求不足而产 生的金融排斥 供给引致犁：由于金融供给不足所造成的部分经济土体 被排斥的状态 供需引致型：供需共同作用所形成的金融排斥 图2 1金融排斥的类型示意图 2 1 4 金融排斥状况的判定 考察经济体金融排斥状况的第一步是确定金融排斥状况的判定标准，关于金 融排斥判定标准的研究是国内外金融排斥理论研究的一个热点和重点，早期的金 融排除文献主要侧重于剖析金融网络的地理可达性，事实上，金融排除是一个多 维度的动态复合概念，k e m p s o n 和w h y l e y ( 1 9 9 9 ) 的调查研究表明金融排斥是一 个多维度的动态复合概念包含了六个维度的因素：地理排斥( p h y s i c a la c c e s s e x c l u s i o n ) 、评估排斥( a c c e s s e se x c l u s i o n ) 、营销排斥( m a r k e t i n ge x c l u s i o n ) 、条 件排斥( c o n d i t i o ne x c l u s i o n ) 、价格排斥( p r i c ee x c l u s i o n ) 和自我排斥 ( s e l f - e x c l u s i o n ) 。这一衡量指标成为目前研究领域普遍接受的一个判定体系，图 2 2 描述了六维度的金融排斥判定体系。 9 我国农村会融排斥问题研究 金 融 排 斥 地理排斥 评估排斥 条件排斥 价格排斥 营销排斥 自我排斥 被排斥对象无法接近金融服务，不得不依赖公 共交通系统到较远的金融机构购买金融服务甚 至完全无法获得金融服务 土流金融机构通过风险评估手段对经济主体 施加准入限制 对经济主体获取金融产品附加不尽合理的条 件，使其难以获得金融服务 金融产品价格过高，超过某些经济主体的偿 付能力，而将其排斥在外 主流金融机构将营销目标局限于能够给其带 来最大利润的群体而将其他类人群有效排斥 被排斥主体主动的将自身排斥在土流金融体 系之外 图2 2 六维度的金融排斥判定和衡量体系 2 2 金融排斥的形成和影响机制 金融排斥问题并非一个陌生的新问题，其产生的重要影响也逐渐被人们所重 视，能否获得主流金融产品和服务是影响经济主体社会生活和经济发展的重要因 素。金融排斥的产生是一系列因素共同作用的结果，图2 3 描述了金融排斥的形成 和影响机制。 影响金融排斥产生的因素很多，既有定性的因素也有定量的因素，各个因素 之间又相互影响相互制约，这就增加了判定金融排斥影响因素的难度。研究领域 普遍的判定思路是，影响金融排斥的主要因素是被排斥群体的共同特征。国外学 者和研究机构，尤其是f s a 在这方面做出了重要的贡献，相关研究识别出的被排 斥群体的群体特征包括：低收入、无储蓄、负债、不稳定职业、危险行业、赡养 和抚养负担重、受教育水平低等。其中低收入被认为是被排斥的最基础和最重要 的因素，其他因素直接或者间接导致了经济的主体的低收入，较低的收入使得经 济主体无法获得必要的金融服务或者必须承担相对较高的获得成本，进而导致经 济主体被排斥在主流金融服务之外，形成金融排斥。此外，劳动力市场、人口结 构、相关住房政策、社会安全以及相关财政政策等的变化也会通过影响经济主体 l o 硕十学位论文 收入来影响金融排斥的形成。 多种因素共同作用的结果，使得一部分经济主体被排斥在主流金融服务之外， 形成金融排斥，而金融排斥的存在又会导致两个结果。一方面，金融排斥是社会 排斥的一部分，金融排斥的存在和恶化会加剧社会排斥状况，形成更多的社会问 题；另一方面，金融排斥具有财富的负杠杆效应，是贫富差距的放大器。金融排 斥的存在不利于地区或者群体经济的发展，产生贫穷效应，即受到金融排斥的经 济主体由于难以获得金融服务而更加难以改变自己的经济和生存状态，导致经济 状况的进一步恶化，进一步加剧金融排斥状况，激化社会排斥状况。 金融排斥与其影响因素之间的这种互动机制，加大了缓释金融排斥问题的难 度，对社会稳定和经济发展形成了巨大的压力，采取措施缓释金融排斥就成为促 进经济发展和维护社会稳定的必然选择。 图2 3金融排斥的产生和影响机制示意图 我罔农村会融排斥问题研究 第3 章我国农村金融排斥的现状及形成机理 3 1 我国农村金融排斥概况 改革丌放三十年来，我国社会经济取得了快速的发展，金融体系也同趋完善， 但我国长期执行的城市和工业优先发展的工业化战略导致了我国城乡二元经济结 构的形成，决定了金融行业也事实上执行了牺牲农村金融保证城市金融的政策， 农村金融机构大量抽调农村资金转而