（民商法学专业论文）构建我国个人征信系统的法律思考.pdf

摘要 市场经济，一般人们都认为其就是信用经济。我们国家的个人信 用制度方面的诸多方面都还处在紧张的建设中，因而还有待在实践进 一步的建设与完善。与信用制度相关的各项措施与配套制度都未能及 时有效的随着经济的发展而建立起来，尤其是我们可以看到目前我国 在个人信用征信法律制度方面还是处于为零的状况。考察西方国家， 这些发达征信国家的现代个人信用征信制度已经发展的很成熟。其制 度经历了将近一个多世纪的发展，各个方面的制度建设比起后起的发 展中国家来说相对完善。文章的目的，在于对我国与其他征信国家征 信模式和法律制度的比较与鉴别中发现并找出我国个人信用征信配 套制度的差距与问题，并且在理论分析的基础上提出立法上的建议， 这也是是本文写作的一个出发点。另外在构建我国个人征信机构的模 式设立方面，比较研究后得出结论：市场导向私营征信业发展与政府 国家扶持推动相结合的这种特色发展模式比较的符合我国目前国情， 有利于我国的发展。从定义上我们知道征信是对信用数据进行采集加 工，然后最终提供数字化征信产品的商事行为。因此，法律必须设定 相应的而且比较严格数据采集和使用规则以防止公权力对私权利的 侵害。信用数据采集立法在个人征信法律制度中是必要的开始，是征 信制度实施的先行保障。这要求未来我们建设成的征信机制，既使得 个人信用数据对公众进行适当开放与公开，又要对其采集方式及范围 给予必要的限制。这样可以防止对他人的人格及其他的权利造成损失 l 或侵害。涉及到个人信用信息采集的方面，有利于或者不利于被征信 方的数据都应当采集。另外采集信息的宽度、种类在制度设计时应该 具体细化，使之具有可操作性。对禁止使用的个人信息和数据的范围 不应过于扩大；区分被征信方有利信息和不利信息的保存期限，也十 分重要。在信息开放的同时要注意对消费者权益的保护，对个人信用 信息的知情权、异议权以及更正等权利应当赋予消费者并使其实际享 有，以充分保护信息主体的合理与合法的利益。文章从比较征信监管 模式入手，分析我国目前征信监管模式的选择，阐明征信监管权的行 使主体、性质和征信监管权的内容。我国信用体系还没有建立，失信 惩戒机制的构建更是当务之急。有了一个完整的合理的征信制度系 统，我们的经济和社会的进步和发展将会获得更可靠的依托。 关键词：个人征信；制度构建；征信体系；信息公开；隐私权 a bs t r a c t a sw ea l lk n o w , m a r k e te c o n o m yi sac r e d i te c o n o m y o u rc o u n t r y s p e r s o n a lc r e d i ts y s t e ma n di t sm a n ya s p e c t si sb e i n gc o n s t r u c t e d t h u s t h e r ei saf u r t h e ri m p r o v e m e n ti nt h ec o n s t r u c t i o na n dp r a c t i c e c h i n a s p e r s o n a lc r e d i t i n gi n d u s t r yh a sj u s ts t a r t e da n do t h e rs u p p o r t i n gs y s t e m s h a v en o tb e e ne s t a b l i s h e d ，e s p e c i a l l yt h el e g a ls y s t e mo fi n d i v i d u a l c r e d i t i n gi sa l m o s tb l a n k w e s t e r nm o d e mp e r s o n a lc r e d i t i n gs y s t e mh a s b e e nd e v e l o p e dm o r et h a no n ec e n t u r y t h ev a r i o u sa s p e c t so ft h es y s t e m a n dt h eb u i l d i n go fc r e d i t i n gi n d u s t r y , i nt h e s ec o u n t l y ，i sr e l a t i v e l y p e r f e c t f r o mt h ec o m p a r i s o no fm a n yf o r e i g nc r e d i t i n gm o d e la n dt h e l e g a ls y s t e m ，w ec o u l df i n do u tt h eg a p sb e t w e e no u rp e r s o n a lc r e d i t i n g s u p p o r t i n gl e g a ls y s t e ma n dt h e i r s a n dt h es t a r t i n gp o i n to ft h i sw r i t i n g i sr a i s es o m e l e g i s l a t i v ep r o p o s a l s f o r t h ee s t a b l i s h m e n to f c r e d i t i n s t i t u t i o n sr a t e dt ot h ei n d i v i d u a lm o d e l si no u rc o u n t r y , w en e e du s i n ga d e v e l o p m e n tm o d e lo ft h em a r k e td e m a n d o r i e n t e dw i t ht h ec o m b i n a t i o n o fs t a t es u p p o r t t h i sm o d e li sb e t t e ri nl i n ew i t hc h i n a sc u r r e n ts i t u a t i o n c r e d i t i n gi s ，t ot h ec r e d i ti n f o r m a t i o n ，d a t ac o l l e c t i o n ，p r o c e s s i n g ，a n d u l t i m a t e l yp r o v i d ed i g i t a lp r o d u c t s ，a n dc o m m e r c i a lc r e d i ta c t i v i t i e s ，t h e l a wm u s ts e tt h ec o r r e s p o n d i n gd a t ar u l e sa b o u tc o l l e c t i o na n du s eo ft h e i n f o r m a t i o n f o rt h e p e r s o n a l c r e d i t l e g a ls y s t e m ，t h ec r e d i t d a t a c o l l e c t i o nl e g i s l a t i o ni st h ef i r s ts t e p s o ，o nt h eo n eh a n d ，i ti sn e c e s s a r y f o rt h ep e r s o n a lc r e d i td a t atb e i n ga p p r o p r i a t e l yo p e n ，b u ta l s og i v et h e n e c e s s a r yr e s t r i c t i o n st ot h es c o p eo ft h e i rd a t ac o l l e c t i o n ，t oa v o i d i n g h a r mp e r s o n a l r i g h t so fc i t i z e n i n t h ei n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o n c o l l e c t i o n ，t h ep o s i t i v ei n f o r m a t i o na n dn e g a t i v ei n f o r m a t i o ns h o u l db o t h b ec o l l e c t e d c o l l e c t i n gi n f o r m a t i o no nt h es c o p ea n dt y p es h o u l db e r e f i n e d a tt h es a m et i m e ，t h ep e r s o n a li n f o r m a t i o nt h a tp r o h i b i t e ds h o u l d n o tb ew i d e d t h ep o s i t i v ei n f o r m a t i o na n dn e g a t i v ei n f o r m a t i o no fi t s s h e l fl i f es h o u l db ed i s t i n g u i s h e d w h e nt h ei n f o r m a t i o nb e i n go p e n ，w e s h o u l dp a ya t t e n t i o nt ot h ep r o t e c t i o no ft h er i g h t so fc o n s u m e r s ，a n dt h e c o n s u m e rs h o u l db eg i v e nt h ef i g h tt ok n o w , t h er i g h tt od i s s e n t ，o n i n d i v i d u a l sc r e d i ti n f o r m a t i o n ，a sw e l la st oc o r r e c to rd e l e t es u c hr i g h t s ， f o rt h ef u l l p r o t e c t i o n o ft h e l e g i t i m a t e i n t e r e s t so ft h eb o d yo f i n f o r m a t i o n a r t i c l e ss t a r t i n gf r o mt h ec o m p a r i s o no ft h ec r e d i t i n gr e g u l a t o r y a p p r o a c h ，a n da n a l y s i s e s c h i n a sc u r r e n tr e g u l a t o r ya p p r o a c ho f , a n d e x p l a i n sc l e a r l yc r e d i t i n gm o n i t o r i n gr i g h to ft h es u b j e c t ，n a t u r ea n d c o n t e n to ft h ef i g h tc r e d i tm o n i t o r i n g c h i n a sc r e d i ts y s t e mh a sn o tb e e n e s t a b l i s h e da n dd i s c i p l i n a r ym e c h a n i s mt od i s h o n e s t yi su r g e n t l yn e e d e d w i t ha p e r f e c t a n dr e a s o n a b l e c r e d i t i n g i n f o r m a t i o n s y s t e m , o u r e c o n o m i cd e v e l o p m e n ta n ds o c i a lp r o g r e s sa n dw i l lo b t a i nam o r e r e l i a b l es t a n d - b y k e yw o r d s ：i n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n g ；e s t a b l i s h m e n t ；c r e d i tc h e c k i n g s y s t e m ； i n f o r m a t i o no p e n ；p r i v a c y i v 湖南师范大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本 论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文 的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本 人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 杰後弓加中 年lz ，月2 t - 日 湖南师范大学学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定， 研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属湖南师范大学。 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。本人授权湖南师范大学可以将本学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密口。 作者签名 导师签名 构建我国个人征信体系的法律思考 引言 “人无信不立，市无信则乱，国无信则衰”，没有信用在传统中 国这样的熟人社会里，确实是寸步难行。古代中国社会看重信用、推 崇信用，但我们也知道我国传统信用理念不是建立在制度上而是以儒 家道德为基础的，以至到今天也没有建立一个完整而系统的关于信用 的法律制度约束框架。这个时代，不诚信的事情几乎天天都在上演， 诸如“道德滑坡”“诚信危机 的字眼屡见报端。近年来，有关“学 术抄袭”的曝光是接连不断，在大学生助学贷款上也因违约率高，而 使助学贷款制度受到质疑甚至叫停。一方面我们需要建立一个以法治 为核心的“防小人”的诚信机制，另外一方面对于这一机制如何运作 或者说在中国这一个存在诸多特殊国情的社会里这一机制会不会生 存并成长下去这也是我们关心的。“徒法不足以自行”，笔者曾经亲身 经历了由于我国的征信制度的不合理、非人性化给自己带来的不方 便，同时其也没有真正体现市场经济的需要和中国的国情。市场经济 是信用经济，社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。党中 央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。2 0 0 4 年3 月5 日国务 院总理温家宝在十届全国人大二次会议上所作的政府工作报告中 也谈到：“加快社会信用体系建设，抓紧建立企业和个人信用信息征 集体系、信用市场监督管理体系和失信惩戒制度。 建立规范的社会 主义市场经济秩序必须依赖良好的社会信用的保证，可以说信用是现 代经济正常运行的根基，我国个人征信系统的建设对国家的经济运行 起着巨大的重要作用。在我国理论上对个人征信法律制度进行研究是 十分必要的。上海、深圳等地已经开始了对个人征信制度的试点，并 出台了配套的个人征信法律规章，但仅仅是位阶比较低的地方性政府 硕十学位论文 规章，由中央银行起草的征信管理条例至今尚未出台。相关的个 人征信法律体制的不完善已经严重阻碍了我国个人征信系统的建立 和个人征信业的发展，因而在目前，对个人征信法律制度进行理论研 究是十分必要的。论文结合国内征信制度建设的实情与国际上其他国 家的相关做法，提出了建立与完善我国个人征信体制的设立模式以及 对被征信人合法权利的维护、征信监管与惩戒制度的以及征集和使用 个人信用数据等相对比较重要法律问题进行了深入的分析，希望能够 为适合国情的个人征信法律制度的建立献上绵薄之力。 构建我国个人征信体系的法律思考 第一章征信体系理论概述 第一节征信的概念与特征 一、征信的概念 征信，英文为c r e d i tc h e c k i n g ，它的译文，取自左传的典故。 左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。征信有广义和狭 义之分，狭义的征信，是指调查或验证他人信用；而广义的征信，还 有“求取他人对自己的信用之意，例如求取公众的信任，提高自身 道德上评价等。我国另有学者将之区分为另外的一种广狭之义：广 义的征信泛指调查、了解、验证他人信用；狭义的征信主要指信用机 构对企业或个人信用进行调查、验证并出具信用报告。在本文中我 们所要研究的征信是指狭义的概念而言，取以上两种分类中的狭义之 结合。以下具体来分析征信的内涵。 1 传统意义上的征信是授信主体征信，即出借方调查借款人信 用行为、经济实力，评估对方的信用状况，主要出现在商品赊销、资 金借贷活动中。还需注意的是，这些债权人之间也互换他们共同客户 的信息，以决定是否借贷，这也是授信主体征信的一种方式。所以传 统意义上的征信，是指贷款人对他的潜在和现实的借款人调查、监测， 获取其偿债能力的信息，以此为基础决定是否进行交易或采取保护财 产安全的决策。 2 现代意义上的征信。现代意义上的征信是征信专业化的结果， 是以传统授信主体征信为基础。今天国际上所指征信实际上大多情况 下是指第三人征信，即征信机构征信。从下定义的角度来看，征信是 中国市场学会信用工作委员会编公务员信用知识读本 m 】中央文献出版社，2 0 0 4 ：13 7 钟楚男个人信用征信制度 m 】北京：中国金融出版社，2 0 0 2 ：5 喻敬明，林钧跃，孙杰编国家信用管理体系【m 】北京：社会科学文献出版社，2 0 0 3 ：8 张新泽关于征信体系建设的几个问题【n 】金融时报，2 0 0 4 11 - 2 3 ( 3 ) 硕：卜学位论文 由独立的、专业化的征信机构，通过收集并分析自然人、法人等市场 主体的信用信息，并对其他主体提供信用信息咨询、评估、调查等服 务，以便于客户有效判断和预防信用带来的风险、顺利推进信用管理 服务的商业性行为。与传统相比最大的区别就是主体的区别，现代征 信的的主体是作为第三方的征信机构。 3 法律条文中的征信。我国不少法律、法规对征信进行了定义。 如个人征信在深圳市个人信用征信及信用评级管理办法及上海 市个人信用征信管理试行办法还有国务院的相关条例中都有规定 2 0 0 9 年最新的征信管理条例( 草案) 将之定义为依法收集、整理、 保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、 信用评分、信用评级等的业务活动。综而述之，本文认为征信的内涵 应从以下三个方面进行把握：第一，主体方面，征信业务的主要主导 者是作为独立第三方的中介征信机构；第二，就内容方面来看，个人 或企业征信是指包括对被征信方主题数据信息的采集、加工、提供查 询和评估服务的一整套活动；第三，从本质上来看征信是一项商行为， 而且是以营利为目的的。我们可以给征信下一个这样的定义，征信是 指征信机构对信用信息或数据进行处理按照信用用户的要求提供数 字化征信产品的营业活动。 二、征信的法律特征 有学者认为征信的特点在于公允性、可信性、参考性和权威性。 还有专家认为征信的特征是：强制性与自愿性的结合、公开性与保密 性的结合、服务性与营利性的结合、广泛性与时效性的结合、技术性 与专业性的结合。论文认为征信这一制度的法律特征表现在如下几 个方面： 1 具有商业活动性质。我们判断某项制度是否具有商事属性， 王力话说征信 j 】时代金融，2 0 0 4 ( 9 ) 4 构建我国个人征信体系的法律思考 在各国立法中，判断某项制度是否具有商事属性，通常有两种标准： 一是商人法主义；二是商行为法主义。我们从商法理论的商人主义 来看，征信这种行为是当代征信商主体从事的一项营利性活动；按商 行为法主义，征信活动则属于服务业商行为，也当然属于商事法范畴。 2 独立性质。通过上文的分析我们可知，现代意义上的征信机 构是独立于信用交易关系之外的第三方中介机构，正因为征信机构具 有这种独立性，才能保证征信活动结果的公平、公正和公开，现代征 信业的发展也是基于此。 3 信息性质。众所周知，现代社会是信息社会，信息构成信用， 而信用是现在社会的基石。但信息的拥有并不均衡，征信机构出现的 解决了这个技术难题。 4 客观公正性。信息不真实对客户来说没有任何意义反而会 误事，故征信工作遵守的基本原则是不偏、不倚、公正。在信用信息 的收集、整理、储存或向外提供中，都必须站在客观中立的立场，依 托真实的材料，按照科学的评估程序和方法，提供规范的征信产品和 服务。 5 时效性。虽然征信数据在某个时间段点，具有相对稳定性， 但随着时间、社会制度等变量因素的变化影响，都可能影响到个人信 用数据的可可信度。也就是征信的结果具有其时间性，只能说相对较 为可靠，而不可绝对可靠，尽管授信风险可能因此大大减低，但却无 法绝对免除风险。由此可知，征信评估的结果反映的只是一定时期 内的情况，因此，征信数据必须时时更新，以保证征信结果的真实性。 6 保密性质。征信收集的信息属于国家安全、企业商业秘密和 个人隐私，这势必牵涉这些信息的保密问题。征信机构是一个合法的 赵旭东企业形态论【m 】北京：方正出版社，1 9 9 6 ：2 3 杜金富张新泽等著征信理论与实践 m 】中国金融出版社，2 0 0 4 ：1 2 中华征信所征信手册 m 】中信出版杜，2 0 0 3 ：5 硕十学位论文 中介机构，不以也不应出卖他人商业机密和个人隐私为其业务，故， 保密义务是征信机构应有的，各国也通过法律对此进行了相关规定， 违反保密业务必收到法律的制裁。 第二节征信业的起源与发展 一、征信在欧美的发展 从1 9 世纪随着自由的市场经济的发展繁荣以来，各资本主义国 家面临的共同难题就是恶劣的市场交易环境和不真实的企业注册信 息。受制于当时的科学技术，没有可靠的企业信息传递方式和渠道， 而许多企业却有获取交易对方基本信息的强烈需求。因此针对企业的 征信服务应需求而产生并发展，企业征信也成为了征信服务的第一个 品种。1 9 世纪中期美国内战的时候，世界最大的企业征信公司邓白 氏公司的创始人刘易斯在南北方之间从事商业往来活动，因交易双方 信息不对称和司法不规范引起的信任危机，刘易斯成立了一家征信公 司，主要解决南北的商人这种信息沟通不便的问题。二战结束以来， 包括征信行业在内的信用管理业发展迅速，企业征信服务也逐渐成为 现代企业信用管理的基础。发展n - 十世纪8 0 年代，得益于科学技 术的发达和全球经济一体化的加快，巨型信用公司有条件也有能力完 善其全球服务网络建立起了庞大的全球企业数据库。到2 0 0 0 年1 月， 征信国家的数量越来越多，一些后来取得经济起飞的国家和地区，比 如亚洲四小龙，都开始先后迈进征信国家。 美国也是首个个人征信产生的地方，其第一家个人信用局于1 8 6 0 年成立。二战以前，为了拉动内需，金融业推出了住房消费信贷和发 行信用卡等刺激政策，催生了消费者个人信用调查服务。发展至今， 个人信用调查服务主要依赖大型数据库，从而导致了个人信用调查报 告这种商品的成本大为下降。故在发达国家房地产经纪类公司在帮助 构建我国个人征信体系的法律思考 客户办理住房贷款时，从不同的信用局取得两份以上的同类普通版本 的报告进行对比是司空见惯的。在个人征信服务的大力推动下，信用 消费的迅速发展。 二、我国征信业的发展 我国2 0 世纪3 0 年代就出现了征信服务。1 9 3 2 年6 月，受银行 委托筹备建立的“中国征信所”，是我国第一家征信机构，专门替客 户查证信用。改革开放以来，中国征信业的发展大体经历了三个阶段： 2 0 世纪9 0 年代初期的起步阶段，其标志是以信用评价为代表的信用 中介机构的出现和发展。2 0 世纪9 0 年代初，在多数省份出现了 一批资信评估公司，主要从事企业债券、借款企业的资信评估。第二 个阶段是19 9 3 年下半年到19 9 8 年年底。这段时期征信服务业发展基 本处于停滞状态，主要原因是征信市场准入门槛的提高以及各商业银 行内部评级业务的发展，导致了市场对信用信息服务的需求下降。基 本表现就是这段时期很少有新的征信机构建立。第三个阶段是自9 8 年金融危机以后。银行内部信用评级业务操作不规范所产生的弊端在 这次金融危机中充分体现出来，另一方面我国又不得不改善金融服 务、增加贷款、扩大内需、缓解通货紧缩。故为了有效解决这个矛盾， 构成安全的金融资本市场，我国政府加大力度探索征信业发展对防范 信用风险和促进经济发展的积极作用。2 0 0 2 年由人民银行牵头，国 家计委、国家经贸委、公安部等1 6 个部委共同组建“建立企业和个 人征信体系专题工作小组”，负责研究我国企业和个人征信体系建设 的总体方案、征信立法及实施步骤等问题。自此，我国企业和个人征 信体系开始进入全面建设阶段。 企业征信方面，主要存在两种形式：一是中国人民银行建立的企 业信用信息基础数据库。该数据库白创立至今有11 年历史，共收录 喻敬明，林钧跃，孙杰编国家信用管理体系【m 】北京：社会科学文献出版社，2 0 0 3 ：1 1 张吉光美国个人征信体系的经验借鉴【j 】广东商学院学报，2 0 0 2 ( 6 ) ：5 1 硕十学位论文 1 3 5 7 5 万个企业及其他组织，其中有信贷记录的有6 2 3 8 万个。这种 形式中其针对的对象是银行内部系统，主要为银行防范贷款风险和央 行货币政策决策提供服务。二是企业征信管理体系，其经营主体是征 公司。从资本的构成来看，大致包括三类：第一类是资本完全由我国 自然人、公司投入的资信调查公司，总共有4 0 多家；第二类是外经 贸系统、国家统计系统和国家工商管理系统以及各商业银行系统所属 的专门提供企业资信调查服务的有关机构；第三类是国际上知名的外 资征信公司在中国大陆设的分支机构。 个人征信方面，我国个人征信体系已初具规模：2 0 0 4 年底实现 1 5 家国有和股份制商业银行，8 家城市商业银行在7 个城市的试运行 个人信用信息基础数据库，在2 0 0 6 年1 月全国联网运行正式启动。 不到2 年，数据库收录的自然人数达到6 亿，有信贷记录达到1 0 9 亿人。从来源来看，个人信息数据库的个人信息全部来自各商业银 行，经整合后在向各商业银行提供服务。在征信市场发达的我国上海 和深圳，率先构建了个人征信法律系统，并采用了以政府为主导、各 银行、居民个人相互配合的模式，这些成功的经验在构筑政、银、企 和居民个人联系的桥梁、改善信用环境、维护社会稳定、推动社会信 用体系建设和社会全面发展等方面具有积极的作用。 第三节个人征信体系及其构建的必然性 一、征信体系及其构成 一般的看，征信体系由征信法律、机构、市场、业务、标准化、 监管等方面构成。不同的国家征信体系差别较大，但从整体上来看， 其基本的构成要素是一致的。一般来说，征信体系主要包括以下五个 组成部分： 孙亚，唐友伟征信体系建设问题及对策【j 】青海金融，2 0 0 9 ( 2 ) ：3 1 任晓苏宁：征信立法进入实质阶段【j 】中国证券报，2 0 0 9 - 3 - 7 ：( 3 ) 构建我国个人征信体系的法律思考 1 征信机构。征信机构是一个国家征信体系的重要组成部分，指 国际国内的各种成分的投资商共同组建的专业和非专业征信机构，其 最重要的经营方向就是个人征信数据与资料的收集和信用信息报告 的出售等。离开征信机构征信市场无法运转，作为征信市场的重要参 与者，征信机构是一国征信体系整体发展水平最重要的标志。征信机 构在世界范围内，根据实践与经验，我们一般可以将之划分为政府、 企业以及会员制组建的征信机构这三种分类，而会员制机构无外乎是 前面两种的吸收与结合。 2 征信法律法规体系。征信法律法规体系比较庞杂，包括两类， 一类直接与征信行为和征信机构相关的，主要是征信主体立法；另一 来则是征信关联立法，跟征信行为及机构是间接关系。在发达国家， 征信法律体系由多部法律构成，有的甚至多达几十部。我们一般以美 国为研究对象，其相关的法律也构成了一个完善的体系：其以大约 l7 部法律法规来对征信的相关事项进行管制与规范。 3 征信监管体系。在征信监管体系中，各国都是由政府部门或其 授权主体主导。显而易见，健康、持续发展的征信体系离不开征信的 管理和监管。第一是对进入市场准入的监督和管理。因为征信设计的 信息往往设计到个人隐私、经济安全还有国家秘密等，出于重要性考 虑那么严格的准入管理是必不可少的。第二，对行业的经营管理中的 行为进行管理与约束。对于违法违规的不良行为应当设置有相应的处 罚手段，以减少乃至杜绝此类事项。第三，征信信息安全性的监管。 征信信息安全性是监管的重要内容，尤其在征信机构数据库的安全性 以及征信数据的跨国流动上。 4 征信市场体系。在充分竞争的征信市场体系中，合格的、安全 的征信服务受到征信企业的青睐，只有如此才能最终促进整个征信体 系的不断完善和发展。故而我们可以说健康的征信市场是征信体系得 硕十学位论文 以持续发展和不断完善的发动机。征信企业和征信机构是征信市场中 两类重要的市场主体。 5 征信教育和研发体系。这一体系在征信市场中占有非常重的地 位，为征信市场培养后备力量。其最主要的任务就是主要负责征信专 业人才的培训与专业化管理，此外还有形成“产学研”的综合机制， 负责研究和开发新产品。 二、个人征信体系 以上是从纵向的角度对征信的构成要素进行的一个简要剖析，接 下来的是从横向分类来认识征信制度。依征信对象的不同，征信可分 为企业征信和个人征信两类。企业征信主要是收集企业信用信息生成 企业信用报告；个人信用征信是指通过第三方中介机构，将分散在各 方面的个人信用信息集中到数据库，形成个人信用报告，为合法咨信 人了解个人信用信誉状况提供服务产品。个人信用征信制度：指对 个人信用信息的收集、利用、提供、维护和管理活动中所必须遵循的 规范或准则，主要包括个人信用登记制度，个人信用分析、评估制度， 个人信用查询使用制度等一系列相应的制度。个人征信的内容，就是 指在进行个人信用征信时所要调查的项目。综合个人消费信用和个人 经营信用，可将调查项目分为如下几类：一般性项目，主要指个人身 份情况、个人品行道德情况。核心项目，指与个人履约能力、兑现承 诺能力相关的项目。特定项目，指个人的社会信誉等等项目。 个人征信的概念可以这样理解，其是对个人各个方面的有关信 息、资料数据进行分析的一项活动，具体包括以下行为：征集、登记、 信用调查、信用评估还有信用风险管理。个人征信活动调查范围非常 的宽，除了对个人金融信贷信息方面的调查，而且还有个人有关费税、 官司记录、学历和就职情况等等多层次信息。为满足诚信社会的要求， 王锐，熊键论加入w t o 后我国个人信用征信业中的经济租一立法缺失的成本国际比较及 相应对策建议【j 】商业研究，2 0 0 3 ( 6 ) ：1 2 5 构建我国个人征信体系的法律思考 征信服务拓展到扩展到个人求职和雇佣、商业交易等其他领域，这使 得征信在社会中发挥着越来越重要的作用。 三、对建设我国个人征信体系的必然性分析 对于社会信用体系，个人征信体系作为社会信用体系的一个构成 部分是必不可少。个人征信体系是市场中开展信用消费的基本保障， 其通过帮助授信机构对消费者的授信来实现其作用。在市场方面，其 对于扩大信用交易规模和拉动市场内需的作用，无论是以前、现在和 未来都是至关重要的。论文就宏观和微观两个方面讨论了建立个人征 信体系对我国经济及金融等方面产生的积极意义。 1 我国金融业的健康发展离不开一个完善的个人征信体系，这已 经被国内国外的实践所证实。通过对世界各国金融业的考察，我们可 以看到由于个人信贷业务的扩展，商业银行因而可以获取巨大的利 润。一般来说由个人信贷业务给银行带来的利润，对西方发达国家而 言，竞占总利润的5 0 7 0 之多。个人征信制度的建立有助于拓 展消费者信贷规模，促进金融业的发展。一个完整个人征信体系对与 金融业的发展有以下三个方面的作用：其一是可以有效的扩大银行的 贷款总额，以来刺激消费和促进经济稳定向前发展；二是一个不错资 信信用社会环境可以大大增强拥有支付能力的消费者的信心，因而拉 动消费这架经济动力马车。三是由于统一了收集以及监管的机构，还 有完善的法律法规为支撑，那么商业银行信息收集和信用风险管理成 本会因此大大降低。2 有利于创建和谐社会及提高社会的整体道德 水平。自上个世纪七十年代改革开放三十几年来，由于我国没有建立 起完整、系统和恰当的征信制度，由于一些人的违法和非道德行为， 对我国精神文明建设造成了一些不良的影响。西方国家普遍不认为我 国是信用国家，使得我国在国际信用交易中的认同感不高，就因为没 安宁加快个人信用征信制度的建立和发展 j 】科技创业月刊，2 0 0 4 ( 6 ) ：2 3 “ 硕十学位论文 有建立起征信制度。通过这一制度对权力、权利、义务以及职责的分 配与均衡，可以起到四两拨千斤的效果，使得社会风尚道德变好，这 对于以诚信为本的市场经济来讲是一件大事情，所以我们要加快征信 制度的建设。3 有利于创造一个良好的市场交易环境，提高社会运 行的效率，间接促进经济的健康发展，为整个国家社会信用体系的建 立和完善奠定良好基础。要从立法的高角度加速我国信用建设已经 成为社会各界的共识。另外，我国个人消费信贷发展，由于为了满足 民生也即人们日益增长的两个方面的需求，也对个人征信制度的建立 提出了现实要求。4 个人征信体系可以有效的促进市场效率以及行政 部门工作效率的提高。可以知道，我们社会和公民个人的许多信息资 源都掌握在政府各部门和各个机构。但是这些信息所在各部门苦于没 有合作的机制且没有监管部门所以造成部门机构互相间不能充分共 享。市场交易过程中交易双方可以通过一个完善的征信系统以相对较 低的成本找到到一个最佳的合作对方。同时各个政府部门之间也可以 因此而节约成本、提高效率。5 建立个人信用体系是我国融入国际 社会的需要。我国已经于2 0 0 1 年加入w t o ，我国政府和社会正在加 快与国际社会各个方面接轨的步伐。建立完善的信用制度是和国际接 轨参与国际市场竞争的最根本、最基础的方面。此外，个人信用联合 征信作为一个产业，具有巨大的发展空间。据数据显示一些外国征信 公司早就瞄准在我国的机遇，试图瓜分我国的个人征信市场。那么加 快我国个人信用制度的建设以促进国内的个人征信业的发展，不让外 国垄断国内市场就十分紧迫 一个国家只有当它的社会信用体系比较健全，才能够保证以信 用交易为主要市场交易手段的成熟市场经济的健康发展。与信用体系 健全国家进行信用交易时，只要自身具备信用管理功能，便可以在一 李曙光中国征信体系框架与发展模式【m 】科学出版社，2 0 0 6 ：1 7 构建我国个人征信体系的法律思考 定程度上消除与交易对方信息不对称的程度。换言之，国家具备的这 种信用交易的软环境，包括征信及信用管理服务的发达，相关法律的 健全，有条件提高信用交易的成功率。因此，社会信用体系比较健全 的国家，习惯性地被称为“征信国家”0 目前，世界上除欧美日为 代表的工业发达国家以外，以色列、西班牙、香港、台湾、韩国等国 家和地区也逐渐加入征信国家或地区之列。我国目前属于过渡阶段， 仍被列为非征信国家。因此，建立我国的信用体系和征信机制具有时 代意义。 林钧跃社会信用体系原理【m 】北京：方正出版社，2 0 0 3 ：3 9 1 3 硕十学位论文 第二章个人征信法制的比较考察 德国学者布鲁诺希尔布兰德( b r u n oh i l d b r a n d ) ，把社会经济发 展划分为三个阶段，即：以物易物交换方式为主的自然经济时期，以 货币作为交流媒介的货币经济时期和以信用交易为主的信用经济时 期。如今信用成为了市场经济的基石，提供个人信用信息服务的个 人征信也成为了市场经济体制中一项极为重要的基础建设。征信法就 是随着商品经济的发展，为保障信用关系的正常运行而构建的。世 界上许多国家，尤其是欧美发达国家非常重视个人信用征信法律制度 的建设，他们的个人信用征信法律制度已经有上百年的历史了。而我 国的个人信用征信业才刚刚起步，国内个人信用法律制度相当的不完 善。我们应该向征信国家，具有比较完善的个人信用征信体系的美国、 欧洲、日本等国家学习，这将为我国个人信用体系建设积累宝贵的经 验教训。当然，由于我国生产力水平还不及欧美发达国家，社会制度、 经济基础也不尽相同，我们应当“扬弃”而不能完全照搬西方模式。 第一节美国市场主导型个人征信立法概况 众所周知，在世界上，与其他国家相比较，美国市场经济是最完 善的，同时美国的个人信用体系也是最系统化与完善的。美国如今形 成了以三大信用局作为核心主体，由中介、立法、执法机构共同组成 的发达的个人信用征信系统。如果没有从制度上，立法上，以及市场 培育上形成良性互动，美国的信用交易和信贷消费则不会获得如此快 速的惊人的发展，在美国每月信用交易总额约在2 0 0 0 亿美元或以上。 在整个银行业中，个人贷款在贷款中的比例，以百分之六七十的贷款 刘晓霞我国失信惩戒机制的构建思考【j 】兰州铁道学院学报( 社会科学版) ，2 0 0 3 ( 5 ) ：7 9 秦辉，方志成，曹如刚论我国征信法的构建【j 】甘肃政法学院学报，2 0 0 3 ，( 1 ) ：7 1 1 4 构建我国个人征信体系的法律思考 总规模，超过企业贷款的总额，从而刺激了消费和拉动了美国经济的 快速发展。前面已经讲到美国是世界信用交易额最高的国家，其社 会信用体系是市场主导型而非政府主导模式，其信用服务全部由私营 机构而不是公共机构提供。在美国这种私营的信用征信体系中，美国 的行政部分负责的不是对具体事务的干涉与管理，而是从宏观上从立 法上完善，使得有法可依；从执法上严格执法，执法必严。 私营模式即市场化模式是以征信公司开展商业运作形成的征信 体系，这种模式以美国为代表。以美国来说，美国的征信业是以美国 现行的信用制度为基础的完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行 业的自我管理形成具体的运作细则的一种信用制度模式。 在这种模式下，具体事宜由征信公司操作。一些部门或个人联合 起来成立征信公司，搜索各方面的信息，对市场参与者的信用状况进 行调查登记，将记录资料输人数据库，并跟踪客户的信用变化情况， 及时对数据库的信息做相应的变动。当金融机构或其他机构或个人需 要调查某一客户的信用时就向征信公司购买该客户的信用记录资料， 征信公司提供的是有偿的信用服务。私营的个人征信机构是寻求利润 的个人信用调查类企业，习惯地被称为“个人征信局”。例如，在美 国和英国，完全不存在公共的个人征信系统，所有的个人征信产品和 服务都是由私营性质的个人征信局提供的。 私营的个人征信局通过采集、整理、处理、提供个人征信数据或 其他增值征信产品来获取收入。私营个人征信机构根据报告产品的生 产需要和信用评分模型的需要广泛采集个人信用信息，为每个公民制 作个人信用档案。因此，私营的个人征信机构的主要信用信息提供者 也是征信机构服务产品的使用者，服务的受众面更广，报告和数据产 品种类也更多。在全球，有一百多个国家存在私营的个人征信机构， 张吉光美国个人征信体系的发展与启示 j 】经济纵横，2 0 0 3 ( 4 ) ：5 0 硕十学位论文 而且多是“报告 机构。 个人征信的结论是通过各种各样的消费者信用调查报告形式服 务于调查委托人的。在美国，大型的个人征信局能够提供数十种报告 消费者信用调查产品和服务，常见的个人信用调查报告有当事人信用 调查报告、房屋贷款授信参考的消费者信用调查报告、应聘人员信用 调查报告等。以美国的私营个人征信局为例，它们的服务有一套标准 的作业流程，其工作流程的设计考虑了相关法律对征信机构作业方式 的要求。在美国，符合法律规定的个人征信报告合法用户大约有9 类， 它们都可要求个人征信局提供调查对象的最新信用报告。 美国法律赋予当事人以知情权，每人每年还可以有一次机会免费 获得自己的信用记录，以检查个人征信局的信用档案中是否有记录错 误。当消费者认为报告内容所记录的与事实不符时，可以通过电话或 书信方式向提供信用报告的征信机构进行申诉。个人征信机构必须自 接获消费者申诉之日起，在一段合理时间内，完成申诉事件的调查与 确认，并函复提出申诉的消费者。鉴于个人征信局的工作方式，发达 国家的私营个人机构能够更广泛地采集个人信用信息，提供种类更多 的个人征信服务。私营的征信机构为每个居民建立信用档案的方法， 使消费信用能够渗透到市场的各个地方，扩大了企业对消费者个人和 家庭的授信规模以及程度。 私营的个人征信系统的缺点是要求有严格的法律环境，包括立法 和执法，否则就会发生对消费者个人隐私保护不利的情况，发生侵犯 个人隐私权的法律问题。再者，尽管私营的个人征信系统都是商业化 运营的，一旦一地的个人征信局数量超过两个，就存在重复建设和浪 费社会资源等问题。 构建我国个人征信体系的法律思考 第二节政府主导型及会员制个人征信立法概况 公营模式即以政府为主导的模式，政府在征信行业管理领域投入 较大。一般而言这种公营的模式是有国家行政机构直接拨出财政预算 而建立公共的由政府运营的征信机构，并对其进行直接控制管理。中 央政府利用行政权力，强制性要求企业和个人向这些机构提供征信数 据，同时以立法的形式保证这些数据的真实性。这种模式以欧洲大陆 一些国家如德国、法国、比利时等国为代表。 一些亚洲或南美的后发展中国家也就是特别是大多数的非征信 国家就也属于或者说采用了这种发展模式。在这一模式下，国家的行 政机构不仅仅是征信行业的监管机构，还是促进与主导这一行业的最 主要的力量来源。除了在美国、英国广泛存在的私营征信机构以外