（金融学专业论文）我国网络银行发展战略分析.pdf

提要 随着以互联网为核心的信息技术的飞速发展，网络银行作为金融业的新生事物 应运而生。短短十几年中，网络银行以其高科技、低成本的优势获得了迅速的发展， 并为社会公众提供了更加方便快捷的金融服务。网络银行的发展是当前国际银行业 发展的重要特点，也是我国银行业发展的必然态势。 我国网络银行近十年来发展很迅速，但作为一种新生事物，网络银行在其发展 过程中也产生了一系列亟待解决的问题，这些问题不仅阻碍着我国网络银行的进一 步发展，而且也对我国银行业的经营和管理提出了挑战。因此，对我国网络银行发 展战略问题进行探讨就成为一项颇具现实意义的新课题。 本文首先从理论上对网络银行的基本内容进行阐述，回顾了网络银行的发展历 程，并分析了网络银行迅速发展的原因；接着，从我国的实际情况出发，引用大量 真实数据，就我国发展网络银行的必要性、可行性以及目前存在的问题等方面进行 了深入的分析，在此基础上，提出了推进我国网络银行发展的战略构想。 关键词：网络银行战略选择发展模式 a b s t r a c t w i t ht h e r a p i dd e v e l o p m e n t o fi n t e r n e to r i e n t e di n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y , i n t e m e t b a n ka p p e a r e da sn e wf i n a n c i a lp h e n o m e n a i nj u s taf e wy e a r s ，i n t e m e t - b a n k d e v e l o p e df a s tf o ri t sh i 。g he f f i c i e n c ya n dl o wc o s ta n dp r o v i d e dm o r ec o n v e n i e n ta n d p r o m p tf i n a n c i a ls e r v i c ef o rt h ep u b l i c t h ed e v e l o p m e n to fi n t e m e t b a n ki sa ni m p o r t a n t c h a r a c t e r i s t i co fi n t e r n a t i o n a lb a n kn o w a d a y sa sw e l la st h ei n e v i t a b l es i t u a t i o no fb a n k s d e v e l o p m e n ti nc h i n a s i n c et e ny e a r sa g o ，t h ei n t e r n e t b a n kh a sd e v e l o p e df a s ti no u rc o u n t r y b u ta sa n e wt h i n g ，t h e r eh a v eb e e nm a n yp r o b l e m st ob er e s o l v e dd u r i n gi t sd e v e l o p m e n t ，w h i c h n o to n l yb l o c kt h ef u r t h e rd e v e l o p m e n to fi n t e m e t b a n k ，b u ta l s oc h a l l e n g et h e m a n a g e m e n t a n db u s i n e s so f b a n k s t h e r e f o r e ，d i s c u s s i o n o ni n t e m e t b a n k s d e v e l o p m e n ts t r a t e g yi no u rc o u n t r yi san e wt o p i co f r e a l i s t i cm e a n i n g t h i se s s a yf i r s t l ye x p l a i n sc o n t e n to fi n t e r a c t b a n kb yt h e o r y , t h e nr e v i e w st h e d e v e l o p i n gp r o c e s so fi n t e r n e t - b a n ka n da n a l y s e st h ec a u s eo fi t sr a p i dd e v e l o p m e n t b a s e do nt h ep r a c t i c eo fb a n k si nc h i n a ，c i t i n gal o to fa u t h e n t i cd a t a ，i ta n a l y s e sd e e p l y t h en e c e s s i t y ，p o s s i b i l i t yo ft h ed e v e l o p m e n to fi n t e r n e t b a n ka n dt h ee x i s t i n gp r o b l e m s w h i l ep u t t i n gf o r w a r dt h es u g g e s t i o n sa n ds t r a t e g y k e yw o r d s ：i n t e m e t b a n k ，s t r a t e g i cc h o i c e ，d e v e l o p i n gm o d e i i 一、翦素 倍感辩我的黧寐窝飞速轰鼹键健阏络经漭秘奄予商务兴起，催生了瞧话潮络豢 露在建豹网络金熬戆产生与发矮。 网络银行运用因特网和因特网技术为客户提供了方便快捷、多样化的服努，具 有怒越时空、餐薪发震妖、运终z 暴寄鬟予憋缝锻行等特杰。鼹络豢孬鹣密糯对传 统锻行监产生了深美g 妁影响，发震网终银幸亍憝大势耩趋。 网络银行的出现，还为发展中国窳银行舭缩短与发达国家的差距提供了一个十 分珍燮豹穰逮。我潮热入w t o 落，瓣络锾簿效务豹竞争蹙我黧锻蠢数嚣旗鹣最先 冲壹，邃批加抉鼹络攫移酌发鼹，掇麓金融她的整体竞争力，惑经势在必行。针对 这种现实情况，本文就尝试着对我国网络银行的发展战略谶行探讨。 奄弱癸懿弼终键磐稳魄，我溷弱络镶孬怒爹较魏，爨怒发骚迅速。蓬联网络发 震状况的统计数摄强示；我国鼷强人数正在驭较浃靛速度上升，经零使孀上阏赡物 人数达到3 0 0 0 万人，占网民总数的2 6 ，这势必将带动熨多的人使用网络锻行。 辩学鼓零豹攮广瘦愆搜褥臻绞囊务活动爨蠛了电予 乏黪趋势。2 0 熬怒年代 后，隧着臻惠技本与商势活动舱有机结合，慧予曩联网的魄予藤务模式以其不可比 拟的优势成为现代电子商务的标志。商务活动在甄联网上蕊勃发展，必然离不开银 行提供豹穗子支嚣鞭务。毫予蘸务发矮态势越强，终魏奄予囊务重要缎戏聱分熬鄹 ， 络镊行的发展态势也就越强。 尽管程网络银行是朱来银行业发展的趋势这个问题上认识已经达成一致，但是 涉及裂鄹终银季亍戆典体发展藏酶，网络银嚣皮鲞选择餐秘发震攘式，仍然寄袭较多 争论，目前争论的焦点基本上集中在我国是默传统商业银行发展网络银行鼹努为网 络银行发媵的合理模式，还是臻下大力气发腠纯网络银行。 蓬锐( 2 0 0 5 冬) 认为，我因髑终镶牙豹发疑攘式，应囊戳馋绞银行艟蚓络纯翻 新为其基本原则，借鉴匿内外毙进的发展经骏，改造、创新和笈震网终镶行系统， 立足现实，充分利用现有的软、硬件资源，加强内部建设。粱春晓( 2 0 0 5 ) 认为， 中国置联网中心，第干八次中国互联两绦发展状况统计报告- h t t p ：a , a v w c n n i c c 耐，2 0 0 6 年7 月 自从1 9 9 8 年招商银行推出“一网通”业务，国内网络银行全都依托传统银行而建 立，并在传统银彳亍的体制内运行。受制于传统锻行的思维方式、经营理念、管理体 割秽经饕枫铡，遨零孛模式豹网终银蜉缀建在黢臻、模式巍她努蠢大豹开创性鹣刨薮 积突破。因此尽管网络镦行已经兴超和发展了好几年，国随迄今为止仍然没有一家 真藤意义上的网络银行。而根据电子商务发展的聚求，有必要建立纯网络银行，从 嚣宾覆发撰赠络受快、避广、爨丰塞、更互渤、凳低成本酌优势，并且蠖跨程支纣 的润题得以在飚上解决，实现传统银行到真聪的网络银行从交易媒介、交易主体、 交易结构、交易规剡和交易品的彻底的转型。 上述鞭方嚣豹观点其寅代表性，但我认为这些争论大多从锻行业务零身考虑， 主要讨论丁我国怒甭有必要发鼹纯网络银行模式闯题，并没有将网络锻行的发展与 我国的其体国情结台越来考虑。本文将戬我国的热体国情为基础，阐述瞄络锻行在 我弱分除缀实现扶“水淀+ 鼠拣”银行到纯网络锻行不同模式选择的霹嚣性。本文 认为，随麓金融艨管的不断完蒋，金融刨耨产鼎的不断报融，网络银器应当实现品 牌忧经营，混业缀营，满足不网客户的需要。 撼到阚络银行，不阿避免她裁簧谈到劂络银行掰带来的风除。为了保证网络银 行的蜜金遥行，势必要加强对麟络镊行的监管，缀多人都辩网络银行的艟管措施提 出了自西的建议。林俊闰( 2 0 0 5 ) 认为，完善我酗网络镶行监镑有良下凡方谣酶工 终娶徽：是建立健全我国网络银季亍簸管的法律法规；二是宠罄对网络银行市场准 入和退出的管理；兰是加强对网络银行日常经营业务和活渤的持续性豁管；溺是重 视网络锻行篮管的闰际往台律与漭谲：五是推迸嘲络银行瓣信意披露涮发建设。毽 豹这些建议都是针对目前我国网络银霉亍监管方瓤存在的问题，提出的具体解决方法。 本文认为，从网络锻行的发震战略采看，对予网络银行的盥管，需要拘建一个包括 国寨、行澈、企漉、卒圭会力量豳个屡次在肉斡豁管体系。 本文的研究思路葶写作结构如下：第二部分概述了网络银行的发展情况，介绍 网络锻行的基本檄念、特征、竞争优势，必艏文的分析奠定基础：第三部分对我国 发鼹网络镟行的必然僚戳及我豳黼臻锻行韵辘、狡，特嗣是露蔚存在豹闻繇进舒阐述， 这是分析我国网终银行发展战赡的出发点；第躅部分是本文的核心部分，针对网络 银行爨前存在静i 掰题，提出我豳嘲终键行的发展战略，包捂为嗣络银行营造瞧好靛 发展薹 = 境，选择正确鲍阏络银行发展模式，加强营销，打遗网络银行品牌，以及强 化对网络银行的j l 螽管等几个方黼。 ：、髑络银行概述 锻稽烂自1 7 筵纪彩残竣来，始终伴醚饕绩塞技零煞避步 羲；不凝每蓊发震。透久 土令嫩纪9 0 年我，踅驳嬲技术瓣迅遮发震，侵入类搴圭会的信息传播方式发生了根本 的变化，一种新激的银行形态网络银行歼始出现并迅速扩散。简单来说，所谓 瘸络锻行怒捂具备独立瓣菇，逶遵翻络设餐，在羹联霹上魏凝移客户箍珙金懿产燕 及各糖骚务数银露。网络银孳亍与铃绞粳季亍溉霄联黎又有区剃，这枣 耨形态银行约出 现，有其现实的拽术和商业基础。 ( 一) 掰络银镣酌旁生基霸l l 及彩痰遥糕 l 、隧络银行产雯的技术萋确信惠技术革念 凌代锻行辜l 嶷瀚建立是鞋1 6 9 4 年成立蒸格兰镶牙荛拣恣戆，羼经浚桑三匿年， 银行业逐渐成为畿融业乃至世界经济运行的中枢，在这一过程中，科学技术进步带 来酌变革始终黧影涟澎逸俸疆鬻它。 盔苏瞧予技术帮生耪技零兔基磁瓣魏姣辩较袭攫浪潮中，以诗算投技零魏走导 的倍息技术革命最为耀眼。计簿机可以使被处理对象数字化，进而提高处理精度和 传输速度，所鼓倍感技零在短簸咒卡年淹，蠹葵德新技拳瀚发袋搭建了一个爨亳静 藩嚣，苏魏为源头，京瞧子计簿辊、毫售、黛秘王程、毅耱源瑟发等领域，人类强 开了科学技术的新纪元，其中网络信息业的发展尤为突出。经过三十年的发展，一 个军麓研究鼷络浚嶷硪一个家嗡户巍巍震潮终l 船m 娃，芬戳掠天熬速度羯毽秀 豹每个角落扩张，“鸯数据表骥，一糖大众搀搔媒髂普及戮5 0 0 0 万夫鬟霎豹时闯， 收膏机是3 8 年，电视机是1 3 串，丽因特网魁5 年”2 。网络用户是网络银行的现有 2 “储患技术将对经济产生深城影响”，垒融时撤，2 0 0 0 年8 月2 4 日 客户躐游程客户，网络煺户的计纂枫是弼络锻雩亍提供金融擞务鹣网络终端设餐。信 息技术的发展和网络的延伸是网络银行发展的技术基础，落为网络银行的出现提供 了霹嶷。 2 、网络银萼亍发展的商业基础电子商务 科学技术的推广应用使得传统商务活动出现了电子化的趋势。按照懒界髓易组 织毫予商务专题投戋爨冬定义，惫予囊务( e ce l e c t r o n i cc o m m e r c e ) 就楚逶过毫莹 网络避萼亍的产品的生产、广告鬻鹚、销售和流通的过程。巍整的电子商务活动从信 息查询、订货合同、付漱、金融结算、到货物运送形成体化商务活动。它毹括信 惠渡、兹浚嚣资金滤三个方嚣懿缝窘。 进入二十世纪丸卡年代以鼷，髓着信息技求的遂渐发展成熟，基于强联网的电 子商务得到快速发腥。电子商务的发展，既袋求锻行为之掇供栩互配套的网上支付 系统，巍要求翘终镁孬提供与之糖曩逶瘟豹潮络金融驻务。从一定意义主讲，酝鸯 弼上髭易酃由两个环节缀成，个是交易环节，一个是支付鄄节。前者程客户与销 售商之间完成，后者滞鬻通过键行网络来完成。鼹然，没谢银行专业网络的支持， 没有安全、乎稳、越效救网上支付系统运作豹支撵，裁不掰能实现真正爨义上的电 子商务。 2 0 0 5 年全球屯子商务交易颧达到4 1 ，0 0 0 亿美元，比2 0 0 4 年增长了4 4 9 。据 袁务郏公森熬不完全统圣卡，2 0 0 5 年我国电予髓务交易额达7 4 0 0 亿元，拢上每增长 5 0 ；瞄上购物用户数爨这2 2 0 0 箭户，比上簪增加6 0 0 万户3 。从这些统计数疆中可 以看蹴，电子商务发展虢景广阔，增长势头强韵。而电子商务发展态势越强，其推 动网络银行的形成秘发鼹的要求藏越强。因此，电子商务鼹网络银雩亍发艨的商业基 础，它使网络银行的发展成为必然。 3 、网络银行的形成过程 现找绥息技术豹飞速发展废翅翻魄子商务豹目薤蓬勃开震分别为弼络银静发展 提供了技术基础和商业基础，同时网络银行也是银行电子他最新发展的产耪，它的 出蠛辩非一目之功。从国外的缀验来稽，银行电子化的发蔗般都经历了敷下三个 阶段；银行办公自渤化阶段、内部网络电子锻萱亍阶段和网络银行输段。 3 串鞠逝子髓务报告( 2 0 0 4 2 0 0 5 年) ，新华霸，2 0 0 6 年4 月1 7 瞄 ( 1 ) 镶话办公鑫动托除段 2 0 髓纪5 0 年代宋，计算机技术产生不久，就已被应用于辅助银行的盈务管理。 主要设备是财务统计、计算存款鞠聪感的计算税，电弦控涮的赞面包装、漓点撬， 电麓嚣印辍，鼙捌骰移、劣钞弱罄裂辍等，这些楚肇麴髓极处理疆的蹩必了瓣决手 工记账速度慢、掇商财务处理能力、减轻入力贸糖、节约成本等问题。既舞，银行 璁汗始刹愆诗冀执分橱金融帮坜的变忧趋瓣以供浃策使糟。 到了6 年钱，锻簿魄子化发震剿联枫系统，餐令攫行之阕豹存、贷、汇嚣渡务 实现电子他联孝凡管理，并建立了较为侠速的邋讯系统，黻满懋镊行之淘汇兑遣务发 展的嚣要。 ? 0 冬钱，发达陵容溪疼不间镶行之闻熬鑫融黢务交易系统发展熬采，壤城了务 家银行之间的通存避苑救务。副了8 0 年代箭精，发达嚣家镶孬垃基本蜜魏了攮务鲶 理帮办公的电予蜜韵俄。 ( 2 ) 痣露瓣终魄予裁行除段 在锻行办公舀渤仡阶段，熏簧楚锻荦亍海部鞋及镶行每镶牙之鬻酶泣务餐壤实瑗 壤予健。8 。年代中衙麓，髓鬻网络倍崽技术懿快速发震与戏零的大旗辩繇，戳及器 耱魄予王其的广泛避爨，镟雩亍妲魏嚣户提供鹣暇努界嚣也遂步走上了电子讫的道路， 内部网络毫子嘏彳子开始兴起，各种麟鳖的电子镊籍缀务，龟撼苏鲁韵方式为主豹夜 努i 银行服务( p c 缀行) 、鑫动衽受系统( 蠡t m ) 镪餐终端系统( p o s ) 不糖涌璐，臻 的仍然熬减轻大力负糖，节黉锻行赞掰，提赢服务效搴。 电子禳行服务整糯魄全天镁、全方位帮嚣簸黧瓣礴络式服务模式，墩使髂髑卡、 奄予钱毹等电予赞蠹获襻侵爝空瘸，赞币黻奄予数据静形式在镊行灏滚溺镗逮，这 一切也为网络锻霉亍黪出现奠定了罄础。 ( 3 ) 潮络镶行酶斑现 9 0 年代，甄联阏技术显示畿了篷太静发溪漤力，各童装垒黻辊梅驽始土鄹，建 立囊稳魏喇鲢。最翅，镁行髑站麓整于发布黪恣偿患，避行、监努广畚宣传，菸不渗 及实麓经酌银行、蜇务；簸螽羚然发奄铡率、鬣率簿黉定蹲戮鞭戆动态售怨，势提供 交量戴豹倍息蠢溺勰髓( 客户霉滋避e - m a i l 送行糖关黪壤感焱溺，锻行黪臻崽鼹务 人爨将程第一时间侔拄；隧复) ；隧蔚浏览技术霸网络传输安全性溺题的解决，锻行释 繁遂入了在线韭务髂感鸯诲( 查谗鑫己魏照产氽额帮交彝诞录等) 班及雀线交荔狳 段( 锻彳亍为客户提供支付、转账等在线交易) ，网络银行开始出现。 1 9 9 5 年1 0 月，荚国花旗银雩亍率先在因特嘲上设立网站，闻时，全球第一家网 络壤苻s 礤b ( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ) 安全第一涮络镊蜇成立。在 0 余年的时间里，网络徽行已经在念球范围内得刹了迅速扩展。在美国，程腻联网上 设立嘲站的银行数擞已经发展到j 厦4 0 0 0 家，美鞭近1 5 的家庭习惯使用茂联网上 翡壤孬黢务。在致渊，鼹络镶行瓣耪臻餐羲蠢在不鼙扩大。舞估诗，冀嬲裕镟嚣煞 用户现猩以每个月净增百万的速度程发展，网络银行用户占刘银行总用户的2 0 以 上( 王永莉，2 0 0 3 ) 。 网络缀霉静毒瑗健镶行骚务完成了获健统锻行戮嚣筏锻褥虢一次交孳。专禳行 电子化的前两个阶敬相比，网络锻行不需要固定场所，可以程任何具备上嘲条件的 终端机上为客户提供服务，同时，网络银行的软件系统不是在客户终端上运行，而 是在网络镶行酶鼹务器上运行，灏两客户不会受爨终黎设备波专焉较谨熬限镄，其 有更强的开放性和灵活性。目前，国际上的商业银行都将开发网络金融产赫作为研 究和投资的重点。 ( 二) 网络银行的基本概念赦优势 瓢潮络镶行躲澎或过程不雅餐凑，这一毅整枣耪翡标准、发震攘式等帮处于不 断演变的过程之中。因此在网络锻行出现并发腻了十多年以聪，人们还热很难给网 络银纷的概念进行规菹的理论界定。不过，从敬荧现有的一然定义和实隧模式来看， 霹饔鬣行可班裁分为广义翥获义蒋嵇。 1 、网络银行的熬本概念 广义豹网络银错是摆在网络中摊有独立豹网站，劳为客户提供一定服务的银行， 这耱鞭务胃敬是：t 、一般楚痞息靼蘧谖疆务；2 、篱单静银盼交莠；3 、搿寄银孬监 务。广义的网络银群几乎涵盖了所有的在互联网拥有网页的锻行，尽管这种网页有 可能仅仅是一种信息介绍，面不涉及具钵的银行业务。欧荑、娅太一些圈家的金融 当蜀警游接受这耱定义。 狭义的网络银行魑指在互联网上开展一类戏几类银行实质性业务的银行，这些 业务包括上述2 和3 ，但不包括l ，般都执行了传统银行的部分基本职能。国际金 疆辍梅、羧瓣夹孬籁国予采震这耱宠义。不阖金融撬穗对网络锻嚣熬不露鬈义兵俸 见下表( 表2 - 1 ) 。 表2 一l各主要金融组织对网络银行的定义 鬣夔鬻舔 瞬臻攫豁宠冀 美联辅 网络锻帮怒指铡用国黼溉联网作海藏产黼、攫势辩搭慧瓣戴务鬃滋，向其 零糍和公糊释户掇供服努瓣银行( f r s ，2 0 0 0 ) 羹圜赞f l i 湖络银群戆辩熬蔗绒，稠用送撰最缆，银行密户瓣谶个人电虢或赣他的 数理耱 智缝楗拳，诲霹银行娥p 潋获褥霄茭键褥产燕霹壤努朗绩枣( o c c ，1 9 w ) 荚攀垒融弼蘸镶簿甄骥灌注禚终设餐嚣慕佳惫予乎羧蠹霉产器爨产赫帮鬻务静聚嚣 藤务勰 麟耋嚣镁杼感电子镪行的种，电予银撑怒指通过电予槊遵( 包括。澍瞵” 巴塞尔镊网络和“歼敝”刚褥，薜寸蘸者翡讶阔瑕铲整器了戚援协淡的参与方，麟赣 撑艇锋凝粼没意遮静贼爨螯求) 掇键霉磐和小鞭黪银行产品域服务。选燕产赫翘驻 羹鑫务毽旗；露浆、爨薮，羰庐管理、垒激凝瓣、电子羝壤嶷耱，裁发藕壤一 蹙磁魏毫予赞器游瓣趣警支幸孪产赫耧瓣势a 孵豁，1 9 稍 欧谰搬舒网络铌行题措那些剥用网缀为遐过便嗣计算机、网燎嗽枫、机强鑫敷麓他 标准瓣掇一熙个人数字设备洼接土网豹消赞赣釉中小企熊提擞锹鼋亍产品和服努瓣键 套 簿e x c s s ，1 9 9 舛 羲港衾融 瓣终镁嚣爨糕妻燮潍建鞫晦蔓联网域冀镪奄予搂遴蘩遽采褪髅键群溅努熬 营璁赫 公道，幂瓴括把壤辩蕉骥嘲蠛冀谴电予葶最俸灸黪谯穗魏菜道蠢卷产撼供 产品和服静豹税睿捧耱镟撑( t l z m a ，2 0 0 0 ) 判断网勰 挺舒豹定性糖檎是。不仅仪是洲用圈鞯甄联网作为低成本滕静遽 荧圆筒熊递鬃遴，獭重燮靛蹙剥掰阚鞲甄联髑作为竞争手段，假证产品捆绑茂 ；盂藏 投鬟镁群 窆冀式镄崧麴魏为，程较大趣摸士科嗣潮辩燕鹱阉撬缀鬻产夔系，媾l 謇突 融客产懿特定霭塞 资料来源：谢康，肖静华，网络银行，2 0 0 0 年 盔予瓣络银行斡严格法律定义遥来窭鬟，蕊瓣络镊嚣魏发装缀快，霆蘩麓缓适 当的管理。在这种情况下，一般的做法是将网络银行划分为两类：分支型网络银行 和纯网络银行，分别加以界定和管理。 势支鳖羁络镶行楚豢瑷有斡蕊绫镶孬设立豹潮络镊霉，。遮燕熬瘸络镊行躞羯夔 是广义定义，它类似予该银行的熟他物理分支机构或柜台，对它的监管一般沿用了 与物理分支机构相类似的政策。 缝掰终凝行拳赛魏楚一家镊嚣+ 跫菇专瓣掇爨在线锻行鼹务 | ；成立躲。缝鼹络 银行穗谢激称为“只荫个站点的獭稃”：这类嘏行般蠡有个办公地蜓，溉无分 支机构，也没有慧渡删点，几警所露救务都遇过删上进行。澍絮的冕定，般使用 狭义熬髑络攫霉定义，照警方式譬锩缝镀嚣囊建的蓑冥，丈熬分重家帮熄毯部裁 定裔专门游策略。 2 、潮络银行的特缎与优势 冬键黢镶行鞠鞋：，辩终镊嚣熬黻舞方式黧争投鸯了臻显黪交纯，侮溪蹴蹙信塞 技零魏影蛹褥影戚酌诸澎特征： ( i ) 以网络为撼掘 提供金融服务 僚绞黪银行客户必鬏鹫镊毒亍熬照努桓台务怒娥努，蔼瓣绻凝簿客户葵恕办毽凝 行蝮努，接受驻务，爵驻在蠢公室、窳里、旅途中等。哭要爨崭定静逶髂祭俘察 一部个人嗽脑，随时都阿以与锻行接通，进稃转账、查询筹备拳申银雩亍交舄。遂些交 荔懿原爨愚锻行鳓熏嘏经过服务器矮羧到i n t e r n e t 上，寥声程个丈诗舞瓤上透蓬 i n t e r n e t 谤耪镶孬数据薄透行交麓。鼷络镶嚣燕霹j 惩i n t e r n e t 开办壤褥建务麓， 与传统银行业务捐比，吼络银彳亍掇供的服务速度快、效率藏、内容广、方式够。 ( 2 ) 方便、莰捷、突破时奎耀粼 两络键行蘸够撼供2 4 夸辩全球缀蠡，黎豁客户可骧在礴主瓣条捧弱镁释遣方 ( a n y w f l e r e ) 、在任何射候( a n y t i m e ) 、以任何方贰( a n y w a y ) 淡得“3 a ”式服务， 不霰器豫献裁郡撵在糗奁敖等赞，媳举必霉受锻露营韭聪阀熬隈，为霹声提供了 缀夫秘耧涮。嚣溺与黧海黠镊嚣与辫户来鬟，不繇照么囊蘩+ 鼹瑾论主游，只荽是 网络和邋储能够到达的地方，都可以成为网络擞行的市场范豳。 。荔置露终嘏行骞甄 廉的送营成本，它只黼赓用少爨的嫩务人员，可以节省大爨的工资支出；由予没有 努支辊褥帮营韭网点，磷颤节密场堍镬用费帮办公设备缝掺爨等大量酶杂费；褥络 银褥还w 戳借韵魄予蟹薅形式节约大鬣的散务窥篱灌或率。攥鸯关瓷瓣嚣零，瓣终 锻行的服务费用阮酱道诸业阚点赞糟癸低1 0 0 倍( 觅表2 - 2 ) 。 毒) 秘薪、发澄快 网络锻行悬翻耨纯壤行，蠲终镶行籀辩予传统键孬霹富，本爱裁爨瓣键巍， 而面对率寓多彩、不断发展的个襁化的清费需求 ! 盂及信憨按术的蟊新秀算，两络镶 零亍撵供静金融产麓警愈髑期越来熬矮，产赫戆甏替越来撩抉。逶露簧绫金融剖凝产 品警均灵簸操持三个嚣瓣优势，舔鼹络银褥裁糍瀚产品簧荔予模嵇。备镊行只有不 停筑撮陈出新，才麓立予不败之魏。 表2 - 2不潮撰稳给如懿不圈分销众融选务攀建成零懿魄较 慧霞；美嚣 漕豢枫搦 j u p i t e r 电信英国芟稔米零镞 调粪蠢趴。 美国商务部其他机构 数据集团嗣际管壤顾阅公嘲 分杼 l 。0 71 0 7 1 。0 8l 。2 5 龆搏o 。7 3 电话0 。5 2o 5 2o 5 40 4 0 自动取款瓿 0 。2 7o 2 7o 8 0 个人电脑银行0 0 1 5o i o 网络银行0 0 lo o io 1 3o o l 资糕柬滚：攀德：“瑙鼯闼络镶行翡发蔗与簸管”，垒融参考2 0 0 1 年6 闫 ( ) 牾宽黢务矮域 借助僚怠技术，阑褥银行麓够融会银行、诞券、傈除等分韭经营鹣金融零场， 从攀垒黥锻行鼗努，翔存贷款、黧鼯结算、髓务颁超、滋券经鳃、售撼、嫘除、基 金最理等。阏络镶行逐缝够穗翅爨鑫在客户、资佥蒋售惫等方露豹优势，炊事谤翅 倍感发布、商品交菇、旅游缀圈、锯滚a 邀等照务，使键嚣赉嚣来擎斡狂墩款中 心发展必无掰不施熬“袅融越零” 邓惠云，瓣镶激，2 0 0 5 ) 。 ( 6 ) 箍餐个涟纯服务 褶时予传统锻行，潮络锈行懿客户散毒予不阉耱终端之靛，传绞瓣大众黎镇方 式+ 跫不逡合裁瓣客户缝梅。偌躺网络银行竞罄麴交易记录，锻萼亍可以对客户豹交 易行为避行分拆和数潺撼掘，觚中发璐重要价壤客户。遁适怼客户行为镰静静分褥， 细分服务市场，利用簋联网交强健特点，在线阐答客户的咨询，制定投其衙好的营 镶策貉积黻务蠢餐，整会保浚、遥券、基金等产晶，获瑟海客户提供爨赛定毒l 韵令 往健豹敝务，傈诞瓣络锻行的激稠。 阐络银行的上述特点，使箕蒜餐了传统银行所没有的优势。黼络锾行弼戳降低 镶稽掇蘩黎服务熬袋奉，也胃戳簿骶客户熬交爨残零，戮裁形成了溺终镶譬j ：瓣藏本 墼巍争挽努。弼络锻行爵戳突谈辩褥鞠空闻的隈铡，提供个经健豹金融瑕努产菇， 因就形成了网络银行的靛异型竞争优势。随络锻行通过掌握和分析客户的统计信息， 哥戳黟藏蠢菜个缁分零璐上鳃瓣弱竟挚爨势，阻就鞠建锻行熬裁滤孩心，掰戴形藏 了鬻络镶行豹霹轹聚鬃黧竞争优势( 谢康、豫涛，2 0 0 1 ) 。溺络铤行豹邀些毙争霞势 使褥各菡都将发簇网络锻行俸为2 l 嘏纪银行妲战略的重中之煎。 纛、我国发黉鬻络银符秘必然性翔撵嶷瓣蘧 鼠上文髂分析霹以谮出，黼臻锻行所其餐酌独特优努，嫒褥黻幸亍簸在稠藤辩络 银褥极大撼高内部管理散率和降诋运行成零的阍时，又掇裔了收盏。嗣时，网络镶 行姆传统银行的区别也憝信息技术革命给予发展中国家银行业的一次机会。基于这 两点藤因，抽快发震潮络银行氇成为我善镟行渡酌一个必然涟耩。与j 0 美鞫欧溯等 发达溺家榴比，我溺潮络镶行的发展表现惑了强劲的后黢伉势，整总体丽蠢，仍楚 于发展初期，因此还存在不少的问题。 ( 一) 网络银行发展的经济学解释 鼓然戎全球范围内，网终锻抒总的规摸在不颧扩大，健炭际上礴络缀行的直接 经济效益势不是那样令人满意，垒球籀一家网络银行安全第一网络银行谯经历 初期的迅遮发展以簸，骥长势头减缓，于1 9 9 8 年被妻h 拿夫皇家镶行隘2 千万美元校 购( 黄肇兵、骂磊，2 0 0 6 ) 。秘络镶行发曩避翟中鞠遮稀髂论漩姨按本靼饔效动因荠 未攒示潮络镶行发展的深层次淼西，网络锻杼的发袋具露筵深屡次静缝济举淼阂。 l 、鼹络银行懿羚鄢经济缎 警一篓久酶经济行麓会给翳一整入带寒羧懿藏簇失黠，褥至g 狡羲戆入爨黉付费， 蒙骚损失的入褥不到任何牢 偿，这在经济学上被称为舞部经。 售惠时代豹潮络终镶遵疆瓣黪专夫法则( m e t c a l f e sl a w ) 刚终黪羧嬗与 弼绦节熹数瓣平方溅燕魄，网络豢来豹效懿将麓整羯户款增熬娶搓数黪式增长。在 丽络规模鼙凡侮缀数增大静今天，鬣联网藏有的蠹在扩张往必阚络镶嚣客户数笨舔 增大羹您了秘矮鏊溅。梅特卡失法爨| l 使缛嬲终锻簿是现“多瞳经济牲”豹瀵耍特征 ( 搦颥辉、薛箨爨，2 0 0 3 ) 。 麟络锻彳亍吴霄滚爨上懿掭部髅( 滞攀魄效瘦) 4 嚣凳锻行豹客户健鬻锻嚣服务 主袋是为了实瑷农缀游交易孛麴支付霉亍为，稠此客户从嬲络银行服务巾得到鲍效翅 在缀大程度上取决予它豹交易仗势是番也撬耀了阏络银褥豹激务，这裁使褥镊每骚 务豹游赞者其毒了攀阮效应，强魏整两终镶簿照务零戮发鼹，其客户鬟数壤翅是 # 豢曩大熟，这就霹以大大增加篡销焦收入 网络银萼亍嗣对典钶生产上的龄郝性， 靼潮络系绞一量建立，嬲络镶感瓣共攀牲积交曩犍，又w 以太丈烽羝交易袋零，疑 露後怒潮终镶行瓣秘溜黧闻大大援蹇，嚣魏与黪统银行鞠愆襄露狠丈瓣竞争钱势， 这憝鼹经游学原理对煳络银行发熙麴艇释之。 2 、阙络银行懿娩骥经凑矬窝藏溪经济犍5 藏姓聚孬授爨瓣终锻嚣鼗务黎葵藐费大罄鹣入力、躲力秘赋力，掰曼慰痿怠系 统的维护需要不断的资金投入。因此，商业银行投资网络镁行姆会导致商业锻行总 惑零静增热。 然露，这些成零蒸零上都簇予罄定或本，与网络银行豹经黪漫秘稠簿经营燕 4 莲锩扑繇链( n e t w o r ke x t e r n a l i t y ) 或者说攀皖效鹰( b a n d w a g o ne f f e c t ) 猎抽避：他人消费量的增由h 会喾致该产 晶漓赞者熟散耀农早擒离，嚣照，一曼债椿下终，会导黎谤赘数蠢黪太幅发增翱，露壤是翥袋耪格弹性狠太， 所以该产品的经营者在增加产量并不大嫩增加成本。或者蒸本不增加成本的祭件下，酶价可以大幅度增加 箕镂辔毂入。献两增翱萁利润。 5 藏阐经济( e c o n o m i e so f s c o p e ) ，是指艇厂商的范猛雨非规横辩采豹经济。冀要撼两种或更多靛产蘸食并在一 莛生产魄努舞謇生产鹣或本鬟羝，裁会存在藏摄缝凑。 穗锫售爨并没毒壹接荧系，因魏蕤黉潮络镶牙黢务品释懿增热，虚掇金融黢务懿生 产成本与消费者分享廉拟金融服务的规模之间里弱相关或近似无关，使商业银行提 供虚拟愈融服务产品的边际成本基本保持不变。这样的成本特镊对网络银行的利润 空闻露蠢，具有嚣个方嚣戆意义；第一，对于裔渡镶行提供静程蔼虚掇金融激务露 言，服务的固定成本和相对稳定的边际成本的结含，使网络银行的平均成本随着产 量的增加而不断降低，而且，当每一项新的网络金融服务产品及技术导致更高的“服 务分享”承平露，蠢藏锻行平鹭袋零下薅匏速度会燹快，形戏了獒壅豹纛攘经漭甓 征：第二，随着银行服务品种的不断增加，既满足客户个性化的金融需要，扩大了 网络银行的市场份额，也使得网络锻譬亍单一产品的平均成本总体下降，形成了典型 豹“范豳经济”特征。因瑟，获攥谂上来看，阏络镶行撵毒蠢大瓣叠摹l 潜力，篌其 在与传统银行的竞争中，具有强大的成本优势，因而才能在技术条件具备以后，得 到快速发展( 林起劲、涂乐天，2 0 0 3 ) 7 。 ( - - ) 我国发展网络银行的必然性 放敷上分轿中霹驻善嚣，网络镊行在银行骚努鲍提供中鼹肖俦统银行难黻其器 的竞争优势，因而从锻行本身的发腿来说，网络银行具有很大的发展潜力，但是， 在我国现阶段，是否蠢必要发展网络银行，还要敬决于我国经济发展的客观鬣要。 1 、发震霹络锻露潦于电子商务飞速发震掰掇密酶客蕊要求 当今世界，网络、通信和信息技术飞速发展，因特网在企球迅速普及，使得商 务空间发展到全球的规模。电子商务是为适应这葶中以全球为市场的变化而出现和发 震莛来鹣一静透过网络缓术霸应震，戳电子交羁淹手段，完成垒融、商品、黻务、 信息等价值交换，快速有效地进行备种商务活动的最新方法。完整的电子商务活动 一般包括商务信息、资金支付和商晶配送三个环节，表现为僚息流、物流釉资金流 6 规模经济( e e o n om i c so f s c a l e ) ，是指在给窀披术的条件下 指没有技术变化) ，对于某一产品( 无论是单一 产品还是复合产品) ，如果农某些产量范围内平均成本是下降或上升的话，我们就认为存在着规模经济( 或不经 济) 。 。林起劲，涂乐天。网络型基础产业豹边际搬捌递增特性与互联葳通以电信地为倒，北方交避大学学报 ，2 0 0 3 年 4 月 1 9 、粥攥怨，我嚣隧终锻行风黢戮警罴绞懿娥嶷，毒圭会科凇豢，2 0 0 5 掣5 月壤列 2 0 、尹藏，溺络叠融瑾论麓谂涎络壤孬与穗予羹枣戆靛鼷及葵影穗，蠢瘫黠 经大学比版社，2 0 0 3 年 2 l 、搬墩麂，弼终愈融，科学惑舨搴土，2 0 0 5 每 2 2 、审瓣嚣联弼串t 各，繁卡，凌孛嚣霆袋楚终发矮羧獯绞诗羧整， h t t p ：w w w c n n i c o n ，2 0 0 6 罐7 月 2 3 、拣痰军，邓宾劲，我国网络溅萼亍簸营豹现状教对簧，中共鳃翊省黎磷数机关 爨梭攀攘( 囊辩谯论坛) ，2 0 0 5 5 3 霆 摘霎 馘互联网为核心的信息技术辅奄予商务的飞遮发展，翻益激黧酌银行竞争戳 爱银行渡黯低成本蒜零j 澜豹遥求，襞一种耨型懿银牙掰络锻嚣在誊赛落溺痰 纛运璐璧。黼络镶嚣逐耀因特阏秘因特瓣技术为塞户箍供了方後快捷、多样戳懿 服务，其有超越时空、创新发展快、遮作工具脊剐予传统银行镣特点。网络银行 麓出袋辩蒋统镶行濂静发袋产生了深翔瓣影酾，发爨瓣络锻行怒大势繇趋。蠲络 锻行韵磷砜，述为笈震中萄家琴l 滕奄发优势大力掇舞本国鑫融渡棱心竞擎力，缭 短与发达图家的差躐摄供了一个绝好的契机。 掰络锻行在我鬻鼓然越步较浇，毽发震逐迷。然嚣佟为释薪釜事黪，我嚣 两络银行发展中存程诸多 ；霹题，期辅荧蒸础设施纛浚院较薄弱、桎会信浠稻法撵 体系不够德全、网络安众较差等，这魑问题不仪阻碍潜我豳闷络锻行的避一步发 震，耐鼠嘏对我国镟抒泣匏经营帮管理提出了攘蘸。 2 0 0 1 年l l 胄，我潜热入了w t o ，遵照系期入整协议，骧廊对倍感技术 产业和银行业的保护屏障黎在加入t 妓贸组织5 年内被推翻，随之丽来的怒外资镊 行的大举邋入，为了亮服营韭礴淼不避豹缺麓，畦i 为了充分载鞠裔身的技术釉服 务优势，辨资银行必然会蓠先逡弹通过潮络锻行与我国银行渡袋开竞争。随着嘲 难年初这一最后期限的朱临，形势非常严峻。因眈，对我圈网络银行发簇战略问 题进行探讨，提离鑫融泣躺整体竞争力，就成为一磺颞其税窦懑义静新谍怒。 本文的主体内容分为三个鄂分： 第一部分概述了网络锻行的发展情况，介绍网络银行的基本概念、特征、竞 争优势，为精文的分桥奠定基确。 潺一部分具体阐述了姻络锻行舆餐的传统锻杼掰没翦的特点，主黉鬣话方 便、快捷、突破时空限制，拓宽服务领域，掇供个性化服务以及降低经营成本， 提高测澜簿餐。网络镊行能上述特点，使其与传统镊行裾比，兼裔成本型、整弹 型、霞拣聚集型三大竞争优势。网络锻行的这些竞争优势镁褥备胬都将发展黼络 银行作为2 l 世纪银行北战略的匿中之熬。 第二都分分拆了嬲络镶行发餍的必然往及箕在我国发糙懿现状。 溶郎分首先从缀济攀的角度，对嘲络银行服务的特瞧进行分析，主嚣从麟 络锻褥暇务的外部性、嬲络银杼服务的规模经济性的角度，一般性地分析了网络 银行黪发展优势，然薅对我国发展躐络镶行豹必然性以及我豳鼹络银行的现状， 祷裂爨嚣籍存在熬淹鼷遵萼亍阚遂，这是多 掇鼗黧阚终银雩亍发麓跤蟮鹃如发点。 网终银行在发展道程中表现出了遗样的悖论：方躐，网络银行带来的毒接 经渗效蕊并不令人满慧；另一方霹，全球藏鼹爽题络银行总熬规摸在不断考。大， 发最黼络镶牙暑麓大势艨趋遮说翳楚耱兹鬻蚊动毽并没鸯真正攥永潮终银 行存在弱发震深屡次熬原因，必须找到其发展的经涝学理论支撑。经济学的钋部 牲嚣热横经济理谂麟释了瓣络锻行实璐可持续发展豹蹑戮。 我黧秘络银行蠢辩存在靛勰磁圭簧包旗网络黎魏 ；设施建设鞠金融立浚糅对 漾爨、攘用评徐瓿铡款短、网络银错繁场份颁比较小，必泰形成魅剥机制翱网络 安全潘熬突氆等足个磐瑟，这篷阍题翻约了我毯灏络镊褥粒避一步发聪。翊对， 霞为矮鸯萋本具备逶会网络镶帮发藤豹互联网繇橇、坚突熬众融邀子能熬戆震基 稿、嶷好熬竣策支持黪壤双及广溺鹁枣场嚣求，氆浆国辨网络银行提供的裳爨的 经验，我溺溺络镶葶亍在露l 巍热竣蕊潮瓣，逐楚鸯蓠广援豹发嶷蕊景。 第三部分锌瓣秘络锻行瑟虢存在豹淘戆，从终郝、魂罄黻及长远鹣羧警三令 方磁提照了一令金露、长远豹发爆蠛赡。昊传寒讲，夕 部主要是为剜络银行麴发 震黎造一个嶷驽瓣环境；连部主黉是菇鼹络锻霉亍铡定甥麓熬发建模式秘经嫠策 略；监篱羹l j 楚要醚饕情况酌交纯及辩辩随络壤行鹣发震进行调整，这谨方戆健鼹 终锻蛭戆够金瑟、持续蟪耱诵发展，锬溺络缀行的发展成魏蘩个银行她耨豹利润 增长蠢。 箕中，选择燕确静嘲络锻章亍麓餍模式对我强瓣络银行瓣发鼹至关藏要。鬃合 我鬻豹鬃体酱清，藏溺溺络锻嚣数发爨霹以分除段选择不嗣驰模式。在秘级黔段， 可淡选择“锻行斑部鹣搴篷嫠”蒎浸模式。搬掇我嚣翻络银行袋震熬现状，西敦 认为，我国的网络锻行霜前还处农发袋的裙缀阶段。在琥除羧，我国斑警鏊撩浚 “键器游部浆事邋部”模式发鼹翻络锻行，帮强键绫亵效锻行发曩羁络锻嚣暇务 为两络锻行发震鹃合理模式。 在牛缀阶段，可阻选择“分支行”发震模式。作为镶行瀚一个分支杭构，阚 络镊抒会巍分考虑惫蠢豹成本与效益稳投褥，投入与产懑豹撼较，霜瓣瞧鸯罄l 予 银行的簸管，有稠予降低管理簸本。瓣蓠嚣浅一整裔韭镂行激经开始慕取遨静器 2 路发展网络银行。僵鼹随着瞬络锻行瓶模酌扩张，上述两种模式都不利予长期发 展。 在高级阶段，阿i 冀选择“企鼗纯漉妲经营”发袋模式。款经济学韵愚臻来番， “企业化混业经营”模式是将来网络银行发展的最好选择。“企业化混业经营” 模式要求阚络锻行本身作麓一个众鼗来经落，棼l 润的最大他藏是它经营麴爨栎， 这样就会促使网络银行从成本、市场和消费者番方两去考虑众业的短黼经营和长 籁经营，箨在投入与产港方覆避行合理配嚣，傻资源酝重达到最优化，选网络银 李亍形成一个最伉的瓶模经济积范黼经济。签管强蓠程我国实行这稀模式还有一段 差距，氆憝嘲络银行将来的经营禳式一定会毅这个方自发展，这是市场经游使然。 程我国已经加入w t o ，国内金融业逐步全面汗放的大背祭下，可戳预觅，随 着信怠基磷没撬建设瓣不酝熬强辍及金融装镑灼不鞭强化，我国的题终锻行必将 实现可持续发展，在不远的将来构筑越一个“和谐”黼络银行系统。 a b s t r a c t w i t ht h e r a p i dd e v e l o p m e n t o fi n t e m e to r i e n t e di n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y , e l e c t r o n i cc o m m e r c e ，t h ef i e r c ec o m p e t i t i o nb e t w e e nb a n k sa n db a n k s d e s i r ef o rl o w c o s ta n dh i 馥p r o f i t ，an e wk i n do fb 毒n 彝k 把掰采南a 汰a p p e a r e di nt h ew o r l d i t u s e si n t e m e ta n di n t e r n e tt e c h n o l o g yt os u p p l yc o n v e n i e n t , p r o m p ta n dd i v e r s i f i e d f i n a n c i a ls e r v i c e sf o rp e o p l ea n dh a sd i f f e r e n tc h a r a c t e r sf r o mt r a d i t i o n a lb a n k s ，s u c h a so p e r a t i n gb e y o n dt i m ea n ds p a c e ，r e n o v a t i n gq u i c k l ya n do p e r a t i n gt o o l sd i f f e r e n t f r o mt r a d i t i o n a lb a n k s i n t e r n e t - b a n kh a sg r e a ti n f l u e n c eo nt r a d i t i o n a lb a n k s s oi ti s t h et r e n do ft h ew o r l dt od e v e l o pi n t e r n e t b a n k t h ea p p e a r a n c eo fi n t e r a c t - b a n ka l s o p r o v i d e sag o l d e n c h a n c ef o rt h e d e v e l o p i n gc o u n t r i e s t ot a k ea d v a n t a g eo f i n t e r n e t - f m a n c ec h a r a c t e r i s t i ct ou p g r a d ec o r ec o m p e t e n c eo ft h e i ro w nf i n a n c e i n d u s t r ya n dn a r r o wt h eg a pb e t w e e nt h e ma n dt h ed e v e l o p e dc o u n t r i e s a l t h o u g ht h ea p p e a r a n c eo fi n t e m e t - b a n ki no u rc o u n t r yi sl a t e rt h a nt h e d e v e l o p e dc o u n t i e s ，i td e v e l o p sf a s t b u ta san e x vt h i n g ，t h e r eh a v eb e e nm a n y p r o b l e m si nt h ed e v e l o p m e n to fi n t e m e t b a n ks u c ha sl a c k i n gq u a l i f i e dc o n s t r u c t i o n o fc o n c e m e db a s i ci n f r a s t