（国际法学专业论文）保险利益研究.pdf

摘要 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益是 构成保险合同的法律要件，对于保险合同的效力具有基础性评价意义，是保险法 中最重要的基本原则之一。 本文采用比较法学研究方法，主要比较中外有关保险利益的法律规定和理论 学说。在财产保险和海上保险这两个保险领域内主要是中国法和英美法相比较， 在人身保险领域内则重点是中国和台湾等大陆法系国家以及英美法系国家保险 法相比较。鉴于我国对保险利益研究的缺乏，而保险利益乃至整个保险法都根源 于商事法律，因此文章运用了商法理念和原则对保险利益的一些相关问题进行探 讨。保险从其承保的范围来看，应分为财产保险和人身保险，但是鉴于海上保险 的特殊性，文中把海上保险、财产保险和人身保险并列论述。 厂 f 本文共分七章。第一章保险利益综述：主要包括保险利益演变的历程、保险 、 利盏的涵义和特征、保险利益的功能和目的、保险利益原则的法理基础。第二 章保险利益的种类：主要包括财产保险利益、人身保险利益、海上保险中出 现的有关保险利益方面的问题。第三章保险利益原则的效力范围：主要包 括保险利益的时间效力、保险利益对人的效力、保险合同当事人在保险利益 诉讼中的地位。第四章保险利益的转让和保险单的转让：主要包括财产保 险中保险利益与保险合同转让的关系、人身保险中保险利益与保险合 同转让的关系。第五章保险利益原则下公共利益与其他原则下的公共利益： 主要包括保险利益原则是否损害了合约自由和合约稳定的原则、保险 利益原则与损害补偿原则、保险利益原则与不可辩驳条款、当缺乏保 险利益时，是否应当返还部分保险费、禁止翻供与保险利益原则。第 六章海上保险利益与国际贸易关系：主要包括国际贸易中货物所有权 与风险的转移分析、现代技术的发展影响了保险利益的确定。第七章 保险利益原则的发展趋势和对我国相应立法的建议：主要包括保险利益原则的发 展趋势、对我国保险利益原则立法的一些建议。 笔者在文中详细分析了缣险举j 益的经济和法律内涵，以探讨保险乖j 益的本 质，旨在为中翻保险法在立法时采用什么样的保险利益原则提供理论支持。本文 也对和保险利益相关的些法律规定进行了必骚论述，以求对保险利益的研究熙 一个完整和系统的研究。j 一。” ， 一 关键宇s 保险利益，保蹬人，被保验人，孵阕效力 a b s t r a c t i n s u r a b l ei n t e r e s ti st h eo n et h a tt h ei n s u r e dh a si ns u b j e c tm a k e r i n s u r e d r e c o g n i z e db y l a w i n s u r a b l e i n t e r e s ti sa n i m p o r t a n t d o c u m e n tt h a t c o n s t i t u t e sa ni n s u r a n c ec o n t r a c t a n di t i sab a s i cp r i n c i p l eo ft h ei n s u r a n c e l a wa s w e l l t h i st h e s i sa d o p t sac o m p a r a t i v ea p p r o a c h ，m a k i n gas t u d y o ft h er e l e v a n t l e g a lr e g u l a t i o n s a n dt h e o r i e sb o t ha td o m e s t i ca n da b r o a do ni n s u r a b l e i n t e r e s t i nt h ea r e ao fp r o p e r t yi n s u r a n c ea n dm a r i n ei n s u r a n c e ，t h ea u t h o r c o m p a r e sb e t w e e nt h ec o n t r a c tl a wo fp r c 、m a r i t i m el a w o fp r ca n dt h e c o m m o nl a w ；w h e r e a si nt h ea r e ao fi i f ei n s u r a n c e ，h ec o m p a r e sb e t w e e n t h ec o n t i n e n tl a wa n dt h ec o m m o nl a w i n v i e wo ft h er a r e s t u d y o f i n s u r a b l ei n t e r e s ti nc h i n a ，t h i st h e s i se m p l o y st h et h e o r ya n dp r i n c i p l e so f t h e c o m m e r c i a ll a wt od i s c u s ss e r i e sp r o b l e m so fi n s u r a b l ei n t e r e s t t h i st h e s i sf a i i si n t os e v e nc h a p t e r s t h ef i r s tc h a p t e ri s as u m m a r yo f i n s u r a b l e i n t e r e s t ，i n c l u d i n g e v o l u t i o n p r o c e s s ，m e a n i n g ，c h a r a c t e r i s t i c s ， f u n c t i o n ，p u r p o s ea n dn o m o l o g i c a l b a s i so fi n s u r a b l ei n t e r e s t t h es e c o n d c h a p t e r i sa ni n t r o d u c t i o nt ot h ek i n d so fi n s u r a b l ei n t e r e s t ，i n c l u d i n gp r o p e r t y , l i f ea n dm a r i n ei n s u r a b l ei n t e r e s t t h et h i r dc h a p t e rd e a l sw i t ht h ee f f e c t i v e s c o p eo f t h ep r i n c i p l eo fi n s u r a b l ei n t e r e s t ，m a i n l yi n c l u d i n gt h ee f f e c to ft i m e a n dt h a tt o p e r s o no fi n s u r a b l ei n t e r e s t ，a n d t h es t a t u so ft h ec o n t r a c t i n g p a r t i e si n t h el i t i g a t i o nr e l a t i n gt oi n s u r a b l ei n t e r e s t t h ef o u r t hc h a p t e rd r a w s a t t e n t i o nt ot h ei n s u r a b l ei n t e r e s ta n di n s u r a n c ep o l l c yt r a n s f e r ，w h i c hm a i n l y i n c l u d e st h er e l a t i o n s h i pb e t w e e ni n s u r a b l ei n t e r e s t a n di n s u r a n c e p o l i c y t r a n s f e ri nb o t hp r o p e r t yi n s u r a n c ea n dl i f ei n s u r a n c e t h ef i f t hc h a p t e rd e a l s w i t ht h ec o m m o ni n t e r e s t su n d e ri n s u r a b l ei n t e r e s t p r i n c i p l e a n do t h e r p r i n c i p l e s ，w h i c h i n c l u d e st h ei s s u ei fi n s u r a b l ei n t e r e s t i m p a r t s f r e ea n d s t a b l ea g r e e m e n t ；t h er e l a t i o n s h i pb e t w e e ni n s u r a b l ei n t e r e s ta n dd a m a g e a n dc o m p e n s a t i o np r i n c i p l e ，i n s u r a b l ei n t e r e s ta n di r r e f u t a b l ei t e m s ；i fp a r to f t h ep r e m i u ms h o u l db er e t u r n e di ft h e r ei sal a c ko fi n s u r a b l ei n t e r e s t ；t h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e ni n s u r a b l ei n t e r e s ta n dt h ep r i n c i p l e t h a tac o n f e s s i o n i “ c a n n o tb ew i t h d r a w n t h es i x t hc h a p t e re l a b o r a t e s t h e r e l a t i o n s h i p o f i n s u r a b l ei n t e r e s ta n di n t e r n a t i o n a lt r a d e ：t h ei n f l u e n c eo fc o m m o d j t yp r o p e r t y i ni n t e r n a t i o n a lt r a d ea n dr i s kt r a n s f e ra n a l y s i s ，t h ed e v e l o p m e n to fm o d e r n t e c h n o l o g yo nt h ee s t a b l i s h m e n t o fi n s u r a b l ei n t e r e s t t h es e v e n t hc h a p t e ri s s o m es u g g e s t i o n so nt h ed e v e l o p m e n tt r e n da n dl e g i s l a t i o no fi n s u r a b l e i n t e r e s ti no u rc o u n t r y t o e x p l o r et h en a t u r eo fi n s u r a b l ei n t e r e s t ，t h ea u t h o ra n a l y s e st h ep o l i t i c a l a n d l e g a li n t e n t i o ni nd e t a i l ，s ot h a th em i g h tp r o v i d et h e o r e t i c a ls u p p o r tt ot h e l e g i s l a t i o no fc h i n a si n s u r a n c el a wo fp r c t om a k es u r et h es t u d yi s a c o m p r e h e n s i v ea n ds y s t e m i co n e ，t h ea u t h o ra l s od i s c u s s e ss o m el e g a l r e g u l a t i o n sr e l a t i n gt oi n s u r a b l ei n t e r e s t b u td u et ot h el i m i t a t i o no ft i m ea n d k n o w l e d g e ，i ti sh a r dt oa v o i dv a d o u sm i s t a k e s ，t h e r e b ya l lt h ec o m m e n t sa r e w e l c o m e d j i a x i nr e n ( m a j o r i n gi n t e r n a t i o n a ll a w ) d i r e c t e db yp r o f e s s o rh o n g x i uy a o k e y w o r d s ：i n s u r a b l e i n t e r e s t ，i n s u r e r , i n s u r e d e f f e c to ft i m e 论文独创性声明 y ( , 9 7 3 4 s 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文 中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其他机构已经发表或 撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作 了明确的声明并表示了谢意。 作者签名递日期：3 趔 论文使用授权声明 本人同意上海海运学院有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留送交论文复印件，允许论文被查阅和借阅：学校可以上网公布论文的全 部或部分内容，可以采用影印、缩印或者其它复制手段保存论文。保密的论 文在解密后遵守此规定。 作者签名 导师签名：蕊雌日期：型 保险粕盏研究 孳l 言 僳阪莉益原刚被称为“保险秩序的基石”，是保险法的基本原则之一。保险利益 伟为傈险合同的法律蒙件，对于傈险合同的效力具有基础性评价意义。在大量的保 陵合间纠纷中，很多纠纷都和保险利葫密切相关。保险利益作为保险法的法律制度在 傈险合同的国际性和地域性、保险单的转让性和经济利益的归属性等一系列矛盾中抵 牾，对几个方面的利益冲突进行均衡。这种复杂的利益冲突关系折射在法学研究和实 践上，往往表现为理论上莫衷一是，立法上的备行其责和词法上的任意解释。无论是 英美法系国家还是大陆法系国家的学者，他们在二个世纪翦就展开了对像黢利益黝广 泛而深入的研究，尤其是英美杰出的滋官们，对保险利益的界定积发展微出了卓越豹 贡献。时至今日，国外法学学兹和法官们对保险利益殿则锻究方兴未艾，学说派别拣 立，极大的推动了保险立法和保险她的健康发展。摄然我匿魄薅内敦学者对保险剥益 的理论研究也给予了高度豢视，恧屋取褥了丰颂款磷究残暴，缳是秘嚣外攘毖，我粕 的研究仍嫌不足，我蜘的保险立法还套缀长翳鼹要走。以上状况使得僚险秘益研究在 我属保险业毫速发展鳇圜时陷入步疆缀艰的鑫境。这是本交撰写翡客溅背岽。 笔者在学习积实习过程中，数次阕读j f 鞋缓惩过有关保险幂j 益的文章移案件，深 感该爨烈薰要性帮独特性，以及它在保险实务审无法替代的作嗣。看来开始阅读相关 鲍箸述，然瑟裔关保验零j 益的法学论著相对较少，大多数蔻荚荑学者所著，国内研究 缺乏。笔者深惑熬滚该涮度之必要，因诧产生浓厚兴趣，并经导师间意及指导下，确 定为硕士论文选题。 本文立足于保险和益原刚，以我国僳险法、海商法、英国i9 0 6 年海上保 险法、美鬻的保险法瓶和太陆法系的傈险法规和学说为研究对象，以期在更深层次 上认识保险和盏原则，避而完善我豳的相关法律制度，并在图际层颟上发现该原则统 一化的方向。主要界定保险利益的概念、保险利益的时间效力、保险利益转让和保 险单转让的关系、海上保险利益与国际贸易关系、保险利益原则下公共利益与其他原 则下的公共剿益的关系和保险利益的归属主体。 本文所论述的保险利益原则和其相关的法律问题，都怒目前我国缳除法帮 海商法修改过程中所激烈争论的热点和难点。文中令人的理点主要立足予我国的 保险业现状蕊提出，有具有一定的翦瞻性。笼其是关于海囊法修改弱建议具肖缀 大的超前性。这蝗观点鸯的吸收了英美法系最颠匏磺究袋果，霹耗会对我国裁蘸绦险 簟i 美共6 2 羹 保险利益研究 利益理论研究做出一点补充，以求为我国目前的保险立法提供一点理论支持。 簟2 页共6 2 页 保硷利益研究 第一章保险和益综述 繁一繁保狳裂蓝瀵变浆爨骧 一、缳验剃盏演变戆嚣毽 保险利蘸起源是与海上保险躲原始形式一船舶抵押借款紧密联系 在一起的。现代保险源予海上保险，它究蹙越源于犍对，说法不一，其 确切的产生年代也难以考证。屡戆关于海上保险的起源，主要窍共露海 损起源说、船舶抵押借款起源说和货物抵押偻款起源说。褒这三个学说 中，船舶抵押借款起源说已经被大多数人接受恧贼必逶说。船舷羝狰偌 款( b o t t o m r yl o a n s ) 又称锷睑借款。起初偻款楚按照般借敖形式遴 行的，后来逐渐发展成为船舶抵押借款。这种特殊的借款形式规定，借 款人可以此次出海的船舶作抵押向借款人借钱，但借款利息为1 2 ，比 一般的6 的借款利息高出一倍。其权利义务是：如果船舶安全抵达翳的 港，借款入必须向放教人如数偿还借款的本利；如果船舶在途中沉没， 借款入可以被免除债务。这种抵押借款凄实上已经具有傈险的一些基本 特征，放款入相当于保险人，借款人相当予被保险人，作为被抵押的船 舶是镰险标韵，所收利息高于普通利息的得那部分实质上含有保险费的 性质，而船舶沉没时放款人不再收回的借歙就相当予赔偿金。当时的法律 之所戳允许船舶抵借款利息率比一般的借款利患率高得多，是因为这种 借散瞽着本利可能遭受全都攒失的风险，兢定高利率压怒为了补偿放款 入可煞遭受的损失。 鼢虢抵择借款好像是一种赌注。德是，藏时贷款入与船舶有密切的利 害关系，船舶抵择镄款和赌注有箭本质的区别。随着借款幂j 惠的迸一步 提裹，焉来出现了纯属菇博性质静保险含丽，被保险入将一魑与其毫无 利密关系豹标的避籍投保， 邀既不是船舶货物的所肖入，也不参加海上 运输毂有关黪锤锷工俸，这粹傈徐溺现在国外还在盛行的跑秘、跑狗下 赌泼一群， 宠全是一耱赌搀。这时豹保险裔在继们酌僳险荜上曾经徽 出如下躲翘定：龛诤装僳验人笼需证翡戆钌对掰授傈静费耪藏者船舶青 金擞光蔫：梅上壤睑法援与变务上海人民墩叛鼓| 9 9 0 年敝第3 4 囊 纂3 翼共以簋 保辁莉苴研毵 缣殓辎懿：。在i 6 、l7 嘏纪，这种赌博的傈黢越来越严重。1 7 氆纪4 0 年代荚国不褥不颁布禁止赌潜性的法律，其中一个有效的措施就蔻，被 傈险入对傈险标豹有缣险弱蕊，酃有利害关系，否刚法律不予承认，这 样裁产生了保黢零l 慈豹概念。 7 4 6 冬荚冒议会通i 茳l 7 4 6 年英冒海上傈 殓法( m a r i n ei n s u r a n c e a c t1 7 4 6 ) 。在法规静序言审写道：诸如j 靖：类的 合同( 无保验剥莛豹合月) 已经戏必许多罪恶产生鑫冬温臻，许多黯、赞 出北藤欺诈性的丢失和损毁了，。与鼓羁对，滋生姑一种“罪恶性 的赌媲”( g a m b t i n ga n dw a g e r i n g ) ”3 。1 7 4 6 每葵毽海上保险法第一 次以法律条文的形式要求，被保险人对承俣财产哭毒剽蕊是海上保险含 同有效的前提条件。该法规定：任蜒个人或者公司缓织均不褥慰英国船 舶及其装载的货物以有或没有利益，或者，缳单即逆明刹蕊，域者，以 赌博的方式，或者，对保险人无 壬傍残值利益的方式进缝投保，这辨保 险无效并对备方不具有法律约束力。4 在人身保脸领域内大致经历7 类似 的过程。最初，英豳普通法并不禁止人们缔结赌撼契约，认为只要赌媾 契约的内容不违反公共政策，就具有法律效力，并且对予投保人以他人 的生命投保也没有加以任何限制。然而这种法律政策使得不法之徒有机 可乘，l8 世纪以厝利用人身保险进行赌博活幼，以及为谋取保险金蕊 危害被傈险人生命的事件不断发生。为了遏止这种赌博行为，防止道德 危险的发生，英国豳会于17 7 4 年制定了人身保险法( l i f ea s s u r a n c e a c t ) ，瓶定任何入或黼体不得以无任何利益关系的他人之生命藏其他危险 投徐，遣不得以赌博目的加入保险，否则，违反本法规定而订立的保险 契约一律无效。囱献该法公布实施以后，保险利益( i n s u r a b l ei n t e r e s t ) 这 一概念开始出现予入身僳险领域，投保入或傈险契约受益人对被保险人 静生命是甭具有僳险利益，便被着作是入身保险契约能否有效成立的要 传之一。嚣来又裔法律将藏原弼的作糯范围推广到其他保险领域，而不 荐 毙双弱辍在海上保陵领域稻入身保险领域，从此奠定了保陵利益原则 在熬个探除法中翡遮经。 1 9 0 6 年英国海上保羧法不仅蕊定了没有僳羧乖j 益的海上保险合阔和 馔单证明霹儇到慈熬缳除舍嗣燕无效静，舔疆具体旒定了保险嗣益酌定 义、具蠢可僳琴l l 蕊黥时藏帮海上爵保零l 益豹种类。 1 参觅a m o i d m a r i n e | n s u r a n c ni 9b r i t i s hs h i p p i n gl a w s ，f i f t e e ne d i t i o n 1 9 6 1 a t 3 6 4 ) 1 参觅1 9 g e o2 c 3 7 1 7 4 6 ) 4 参见间上 纂4 美共6 2 美 保验剃益耕究 9 0 9 军英嚣海上保除法，群1 9 0 9 年英国海上僳险( 反僚单欺诈) 法( t h em a r i n ei n s u r a n c e ( g a m b l i n gp o l i c y ) a c t1 9 0 9 ) 邋一步瓶定，没有 绦险利懿静海上傈险会弱的双方当搴入负有掰事责任，并由法庭逝彼裁 决，列处不趣避6 个是垂冬篮禁或裙应静舞款，并没投这种稚法保验合同 项下】i 舞取荦导豹保险金收入。 = 、保陵晕睡益愿剃的法骧基础 在保险法的历史上，英美杰出蛇法官必保险利豢爨则懿发震傲浅了事 越贡献。特别是对保黢利益的含义的界定他 | 、j 提供了充分黪法理瓣释， 他们奠定了保险利益原则的分析的基础。磷究现代保殓葶夔原则时，我 们不得不回顾两个著名的英闰上议院的判例。其一就是蔫名躲l e c r a s v ， h u g h e s 集5 ，这个案例主要内容如下：在殛班牙和英国战争鬏耀，英羼 人在s t f e r n a n d od o o m o a 港缴获西班牙的“s t ，d o m i n g o ”船只髑船上购 货物。根据当时的英国的“战利品奖励法”( p r i z e a c t ) ，缴获的战剥晶人 有权获得这赎战利晶。为了保护这些战利晶安全到达英国，缴获船舶驰 船长和船员为船货投傈了剃英国的航程保险。就在返回英国的途中，贷 船园遭遇海上风暴丽灭失。保险人以缺乏保险利益为由丽拒绝贻偿。被 保险入提起诉讼。负责审理此寨的英国大法宫垦斯菲尔德认为船长和船 员是否其有保险和益取决于两个方面。首先是“战利晶奖励法”。该法所 赋予酌对船虢和货物合法权利构成了符合法律规定可保利益所要求的 “法定关系”。曼斯菲尔德认为这是本寨中“最强有力的理由，他产缴 了支持诉讼静幂j 益”。另一方面，曼斯菲尔德发现本案中存在对实际利蟊 馥期望，这楚支持被僳随入诉讼请求的弱一个理由。因为即使没有“战 利鑫奖励法”，辕据鲞对酌惯例船长和船员也会获得塞家的奖励。在这个 案铡串，既煮“法定关系”可淡作为保险稍益的基础：又有“实际利益” 俘必保险裂盏蛉纂醛。 在海上霹保利益爨慰豹发展过程串有羹要影响的另外个案例慰 8 0 6 零的l u c e n av 。e r 鑫醢f o r d 案6 。在l u c e n av c r a u f o r d 案中凡艘荷兰战船 在s t 。h e l e n a 被弹获。当瓣一拙葵鬣皇家专员摄据英国酌政府的授权掌握 这些船舶和货物，筹受黄将船焚擢送鼹葵国港蜀。这墅皇家专员为遮一 参见3 0 0 a 9 8 t 9 9 e n g r e p5 4 9 “参觅2b o s p nr 2 6 9 1 2 7e n g r e p 6 3 0 h o m eo f l o r d s1 8 0 5 ) ：o na p p e a l l i o ms e c o n d t r i a l 。i t a u n t 3 2 5 1 2 7e n g r e p 8 5 8 1 h o u s e o f l o r d s1 8 0 s ， 簟s 更共6 2 更 保险利益研究 批船货投保了到达英国港口的海上保险。在航行途中，船货遭受海上风 暴，其中一些灭失，另一些严重受损。在这个案例中，劳伦斯法官对曼 斯菲尔德在l e c r a sv h u g h e s 案中提出的“实际利益”利益理论做了更广 义的表述。他认为海上保险合同的本质是“保护人们不受不确定事件可 能给他们造成的损害，不仅保护那些因这些事件可能遭受的实际物质损 失并导致对这些物质丧失占有的人们，而且，保护那些由于这些事件丽 失去本来正常预期可以获得的好处或利润的人们。”劳伦斯( l a w r a n c e ) 法官进一步指出，使用保险进行赌博的可能性仅仅存在于缺乏对被保险 人保护承保财产的刺激时。一项完整的财产并不必然产生对被保险人保 护承保财产的刺激。如果承保财产的存在必然保证被保险人获得的利益。 就几乎不存在被保险人以承包财产的继续存在为基础进行赌博的可能 性。他解释说：“一个人无论如何必须保护面临危险的( 保险) 标的，这 是保险合同的本质决定的，这才是保险合同本来的目的，保险不是用来 作为赌博得手段；但是，把保险限制在保护财产权所产生的利益是增加 了对保险合同的约柬，这种约束不符合保险合同的本质。”劳伦斯法官关 于保险利益的观点本质上是建立在种对实际利益的预期的理论之上 的，即如果不发生危险就会持续获得好处，反之，出现危险就会发生损 失。这一案例给保险利益含义概念范围作出了界定，对保险利益原则的 发展起了极大的推动作用。 e l d o n 勋爵却持另种观点。他认为“利益”是一种介乎于权利和期 望之间的东西。由此，他推导出这样一种逻辑，即除非它( 利益) 成为 一项产权合同的权利，否则无法判定这样一种介质。他还论述道：如果 o m o a 一案( l e c r a u sv h u g h e s 案) 的判决是基于有从国王处得到奖赏的 期望，那么我永远不会赞同这原则，尽管那样的期望有很大的可能性， 但那仍然不是利益。 在本案中，第三种意见( 七位法官) 认为“只要存在一种与所有权相 关连的预期，那就存在着保险利益”。这一看法似乎与l a w r a n c e 和e l d o n 的理论都不一致。因为l a w r a n c e 认为保险利益并不建立在法定权利的基 础上，而e l d o n 的理论则并不需要一种获利的期望，同时他认为国会的 法律并不足为保险利益提供法律基础。事实上，e l d o n 勋爵认为：“如果 现在必须由我基于第一条理由作出判断的话，我不得不说原告的诉讼请 求将得不到支持。”在某些方面，这种意见( 第三种) 与v a n c e 教授的观 点是一致的，当然v a n c e 教授是在这之后的一个世纪提出的。他认为一 簟6 更麸6 2 页 保i 鱼利益研究 一一 种预期并不能构成保险利益，除非它有法定的基础7 。而第三种意见还认 为一个广泛而真实的期望，即预期被保风险的不发生而获益，或者预期 被保风险的发生而因此受到损失，在乔治二世的法律下是一种可保利益。 这与l a w ，a n c e 的观点是一致的。由此，最后的判决认为一种对利益的预 期只有在它有法定权利或处于合同的基础上时才是一种可保利益，与此 相反，如果这种预期仅仅是出于非现实的理念上的推导，那就不能构成 可保利益。这一案例的巨大作用在于它对利益概念的范围作出了界定， 是可保利益原则发展史上的里程碑。 在海上保险中曾经出现保险人不需要被保险人有保险利益的保险合 同。后来l7 4 6 年英国海上保险法对此种保险合同作出无效的规定。 但是有些保险人仍然签订那种不需要保险利益的保险合同。合同中经常 有“p p i ”( p o l i c yp r o o f o fi n t e r e s t ) 、“所有利益都获承认”和“除保单外 无需更多的利益证明”等条款。在这些合同下，被保险人获得赔偿的可 能性完全依赖于保险人的信誉，所以这种保单也被称为信誉保单( h o n o r p o l i c y ) 。由于信誉保单为没有任何保险利益的人提供了赌博机会，因此 这类保单又被称为“赌博保单”。 第二节保硷利益的涵义 保险利益( i n s u r a b l ei n t e f e s t ) ，是指投保人或者被保险人对保险标的所具有 的法律上的利益，包括财产利益和人身利益二个方诃。 究竟什么是保险利益? 解释上说法甚多。有学者认为，保险利益是指投保人或者 被保险人对于保险标的所具有的利益关系，即投保人或者被保险人因为保险事故的发 生，以致保险标的不安全而受损。或者因为保险事故的不发生而受益的损益关系。” 有学者认为，保险利益是指投保人( 被保险人) 对于保险标的所具有的经济利益。” 对保险利益所为上述定义，将保险利益归结为投保人或者被保险人对保险标的所具有 的经济利益，对于财产上的保险利益可以予以说明，难以用之说明人身保险合同项下 的保险利益。为了克服这一缺陷，有学者认为，保险利益是指当事人对于保险标的所 具有的为法律所承认的利害关系。“财产上的保险利益和人身上的保险利益应当加以 区别，对财产上的保险利益的认识，不能完全适用于人身上的保险利益，财产上的保 1 参见v a n c e l a wo f i n s u r a n c e ( t h i r de d i t i o n ，a n d e r s o n 1 9 5 i ) a tp p i5 7 i5 8 。 、庄咏文主编： 保险法教程法律出版社1 9 8 6 年版第6 i - - 6 2 页 孙积禄等：保险法原理，中国政法大学出版社1 9 9 3 年版第9 7 页： ”土卫耻：实用保险法，( 台) 文笙书局1 9 8 1 年版，第1 1 1 ，1 1 3 页 簟7 页兆6 2 页 保鏊嗣益研究 殓番j 益和入身上静保羧利益应当遥甭不两的裁刚。“财产上静保险祠盏是措筱保入对 予特定财产搿其鸯的实际鞠法律上的聱益，入身上的保险利益对予授傈入率入为箕主 躞价壤，对于第三久雯| l 为投傈入帮该第三入之润豹穗蠢关系。”我国法律基于忿一观 念，砖保险剥鉴绘出了一个蜀鞋溺盖魅产帮入芽缣验荦l 益靛裰括定义n 我晷像险法第6 条援定”：“绦险零l 蕊是攒投缣入黠缣陵栋翡爨有的法律 上承认的剥盏。”在财产探险会羼上，投缀人或者渡像殓人对绦殓标静因傈殓潦敖黪 发生以致保险标的的不安全恧受到损鬻豹剩害关系，或者魏保险事鼓静不发生矮兔受 损害的剥象关系，均可成立保险利益。在人身保险舍固上，投保人对爨己豹寿禽或者 身体所具有的所属关系、冀他人之间魇具鸯的亲属关系或嚣售赣关系，可以残立保险 利益。“但是，保险利益的范强或者存在形式，因财产保险秘人身保险瑟袭现不爨。 保险利益原则起源予海上保险，它经过了弧鞭多年的发鼹，爱目趋宠善。但是 随着国际贸易和国际航运的快速发展，保险剩蘸原则的内涵也悄悄的发生了变化，龙 其是海上运输的货物的保险利益变得更加错综复杂。它基本上禽盖了财产像险的所毒 内容。国际运输货物的保险利菇研究将推动整个保险利益的完蓑。目前各圜法德对保 险利益作出了不同的规定，学者们对保险利益的含义也是众说纷纭，莫衷一是。 一、拳者蕊赢 1 。广泛摹l 蘸关系谶 a 1 8 0 6 年在英国发生购l u c e n a 涎c r a u d u r d 寨孛，英国滚害l a w r e n c e 认为： 对船、蟹有没有保除剥豢，应以“糖穆上确定的事粪实豹期待”或“与缳殓标豹 有某种利害关系”为标准。 b 美豳、加拿大、澳大利亚等国家的多数学者认必，如累某人与保险标熬有关 系、联系或者相关，使得其本人将会因为标的的俣全恧获褥财务裂懿或袭优势，残者 因特定保险事故的发生而使标的破坏、终结、损害面蒙受财务损失，该人裁具有傈黢 利益。 2 、严格利益关系说 。 a 前案中，英国法官l o r de l d o n 认为：保险利益是种财产上的权利 绒者是因为财产订立的含同而产生的权利，在这两种情况下特定摩他的 5 j o h ne d o b b y j n s u r a n c el a w w e s tp u b l i s h i n gc o 1 9 8 i ，e 4 3 ：桂格：保险法论。( 台) 1 9 8 1 年驻，第6 2 - 6 3 甄、6 7 7 0 - 7 i 贺。 1 保险溘第5 2 2 i 条 4 r a o u l c o l i n v a u x 、r h el a w o f i n s u r a n c e s t h e d ，、s w e e t & m a x w e l l 。1 9 8 4 。p p 4 0 - 4 摹8 奠共6 2 贳 绦蹬利益新咒 一一 发生可畿镬权剥灭失著影桶娄事入韵占有与利带a b 杨菠宣先生谈为：徐羧幂j 蕴楚指菜入对于某种东两有法律上承认韵权莓，而 且这辨东疆损失7 ，健裁会爨_ l 趱：蘑受到损害或弓 越责经。 c 司暴琢教授谈先：保黢裂藏是摆被傈输入与被傈除财产之间依法产生藏合法 取提款经涤上斡利盏，其擐失豹大奎必须是能够臻货薅；计算豹。 d 汪鹏南教授认为：镙险裂魏是法露土试可豹哥确定躬经济测益，它独立予保 险舍圊丽群在。 3 、主体划分诚 英国有学者将具有保险利益的人分为嫂类：被保险财产鲍联毒人；愆保险撂冬 货物提供担保，将钱借出去的抵押权人；保险人；其他艟从航海冒殓中获利斡人，螺 代理人、承运人、昭置权人等。 = 、法律规定 1 、美图加萃i j 祸尼拒洲保险法规定：“每种在财产中的利益，或者与财产有关联 的利益绒责任，其性质使得某种预期的灾难可能会点接损害被保险人，这种利益就是 傈除利菔。” 2 、英莺1 9 0 6 年海上保险法( m a r i n ei n s u r a n c e a c t1 9 0 6 ，下称m i a 9 0 6 ) 5 强 2 ) 规定：“傈陵和蔬是一个入与航海有利害关系，特别是当他与该航海或处在危 殓中游保险勋产其有法律或衡平法的关系，如僳险财产安全藏按时抵达，他即能从中 获盏；麴保黢财产灭失、受至n 损害，或被滞留威引起有关责任，他的利益将受到损窖。” m i a l 9 0 6 娥定豹傈险秘益戳素： a ，霹取瀵静或来落实的傈酸和益，主要是指货物买方对未确定的货物具有保险 剃盏。 b 保险熙黢，差要是指保险入辑承攫鑫每傈黢风险进行荐傈陵。 c 抵拇权人接受艇始、货物鹃羝摔谣贷密豹款项。 d 船员工炎、颡付运费鞍缳殓赞。 从上述搜定纛，对海运蟹终舆窍保险秘慈豹人为费秘的卖方、买方、傈陵入、货 物抵押权人和承运人。 3 、我国保险法第l l 条援定：“保险利蓥是播投保入对缣险标的最有的法律 上承认的利益”。我国海慈法没毒蛊接关于缳验利益懿援定，健繁2 1 6 条娩定了海上 保险合同的定义：“海上保险念同，是摆像险人按照约定，对被缳险入遭受傈险事故 纂9 页拭以页 像猃利益醑究 一一 造残保险标静静损失强产生翁责任负责赔偿，雨瘫被保险入支付傈陵费韵合瀚。”显 然，该援定毯蘧了保险秘蕴懿涵义。骰国内立法没有经何芙予保险利益构成磷素豹规 定。 三、评徐与主张 遇过比较不娥发现，蠢的人慰保险零j 益的认识嚣卷广泛，以“壤神上确定熬搴” 或“真实的期待”或“与傈险标的寅慕_ 种利害关系”弦必保险利夔鳇槐残裁素，表璎 为“广泛刹益关系”的观点；有的则棚对保守和狭窄，以“财产权积会圆上黪权利” 作为构成保险利益的圆素，表现也“严格利盏关系”灼理点；有的壹接明确县体人， 回避从漫无边际的“物的利益关系”角度认识的态度，表现出以“主体划分”的理点。 美国立法者的认识比荚国的立法者的认识宽泛得多，其只强调被保险人与保险标鲍形 成经济和益关系，即仅要求被保险人对保险标的具有“经济利益”，似乎已经摄疼 了“严格利益关系”的观点。英国立法者吸收了“严格利蘸关系”与“主体划矜”魄 观点，对保险羊益的构成和具有保险利益的人作出相应规寇，宦不仅要求被保险人对 保险称的具有“经济利益”，而且还要求被保险人与保险标的具有“法德上或衡平法 上的关系”，鄯“因所有权产生的权利”作为保险利益的构成因素。可见，美国与英 国对缣险幂j 益的认识角度不同，理论各剐，颇见歧异。我国立法者对“保除利益”的 认识，罄本上怒借篓英国立法者的观点，值比英国立法熙为笼统。的确，过于“严格” 韵立法在实务中傈险入很容易以“保险乖j 益”为由抗辩而拒赔，不利予合理地保护被 探险入钓辎益；过于“宽泛”的立法刚给区分赌博保险和藏当保险增加难度。 笔者试为，遘予“宽泛”的蕊点在实务中楚不可取的，“宽泛”的标准，会导致 有数不清静关系久辩海运货物共有幂j 害关系，他们都能满足“精神上确定的事”或“真 实的期特”熬耩准，这样会造戒无数静关系久对海运货物具有保险利益，并对货物逑 蟹投保，恧靛黔该货扬臻殓褥获得缣险髓偿，显然，这与赌博没有什么区剐。过于“严 格”驰腿点瞧确实会限锱委常贸易逮律，两使得可疆通过正当保险而转移风险的人们 受到不成商购艰剑。“严格剩益关系”说主张静保险科益因素是物税和债权，这有其 合理之处，楚可取的，攫没蠢把承拯瓣贸易风险作为傈除秽益静因素，遮与酒今国际 货物贸易所蠢权与风险掇分离黪原则不昝，霹笈是其不避，戳为阑际公约只莽定货物 风险的承担两不界定所蠢权的取褥，甥霉际海运孛蠡冬货携掰蠢投是举翡确的，而承趱 风险的界限则是硼确的。“主体划分”说滩以穷尽，惩量各种关系入容易随辩简扮交 化而发生变化，其法律地位墩可能照之改变，教j 比说恐怕罐以涵箍兵有缣险蘩j 益的全 部主体。 综上，笔者认为，国际海运货物保险的保险剥蕊，是指被缳险入对保险轹静 簟l o 荑共6 2 炎 保除利苴研咒 具有的任何合法的经济利益，被保险人因该标的出险而损失或产生责任，该损 失和责任受保险保障的经济利益。包括货物所有权、对货物的留置权，以提单设置的 质权，承担的货物风险和保险风险。可从下列五个方面进行把握： l 、被保险人对货物有合法的利益。“法律上承认的利益”也就是依附在货物上 的并被法律规范所认可的权利和承担的货物风险，这是获得保险保障的基础。尽管被 保险人对货物有利益关系，但非法利益和仅对货物具有某种经济利益，是不能成其为 保险利益的，是不能得到保险保障的。 2 、货物出险会对被保险人造成损失或产生责任。保险合同是赔偿合同，目的是 转移风险、对保险事故造成被保险人的损失进行补偿。如果货物发生保险事故并不会 使被保险人造成损失或产生责任，被保险人就无保险利益可言。 3 、受保险保障的经济利益。保险利益是保险赔偿的先决条件，没有保险利益就 无法得到保险保障，只有能通过货币形式计量的价值，才能获得保险保障。 4 、保险利益是现实的经济利益。它不是没有根据的主观臆断的利益，是客观存 在的利益。 5 、国际海运货物具有保险利益的人包括货物的卖方、买方、承运人、保险人和 提单质权人等。 四、保玲利益界定的法律模式 我们知道，贸易价格条件决定投保人，但投保并不表示投保人具有保险利益。 各国的立法对国际贸易货物的所有权及风险转移的界限规定不一致。英国法实行货物 风险随所有权转移而转移的原则，即所有权与风险的转移相统一。因此，在英国法环 境下忽略“承担货物风险”作为保险利益因素，以所有权转移为界确定买、卖双方的 保险利益。在这种情况下，尽管买方购买了货物保险，如遇货物出险，买方却因未获 取提单、没有保险利益而不能获得保险赔偿，而卖方又因没有购买货物保险而受到损 害，结果造成卖方不得不对提单未交付前的海运货物进行投保，这种弊端是显而易见 的，英国的模式不值得我们效仿。 我国现行法律对国际海运货物的保险利益的划分没有明确的界定，我们仅仅可 以从我国法律大环境中领悟某种倾向。国内现行立法对国际贸易货物风险转移界限尚 无明确规定，尽管我国民法通则对货物所有权的转移有具体规定，但对国际贸易 货物的“交付”应当如何理解，司法实践中见仁见智。究竟以交付提单视为转移所有 权? 还是以交付货物转移所有权? 究竟是在装货港将货物交给承运人视为转移所有 权? 还是在卸货港将货物交付给买方才视为转移所有权? 对这些问题的争论，恐怕短 时间内很难取得统一。我们认为，我国是联合国货物买卖合同公约 纂页共6 土页 保鬻和麓研冤 f u n 。c o n v e n t i o no fc o n t r a c t sf o rt h ei n t e r n a t i o n a ls a l e o f g o o d s ，下稼u 。n c c i s g ) 豹缔约鞠，在其调整范潮肉精其法律原剿和县体规定我们 应燮遵守狂拨先遁翔；国鼯贸荔术语解释逶辩( i n