商业银行经营发展计划.doc

市商业银行年经营发展计划序 言年，在董事会、行党组领导下，全行围绕“稳健发展年”工作主题，以“管理精细化、业务特色化、风控规范化、发展稳健化”为工作要求，面对复杂多变的经济金融形势，持续推进业务转型，切实转变发展方式，坚定不移发展小金融业务，走差异化、特色化发展道路，努力开辟发展新空间、探索发展新路径、增添发展新动力，取得了一定效果。在跨区域经营、村镇银行建设、机构网点延伸、业务转型发展、特色品牌打造、信息科技建设、人才队伍建设、增资扩股、公司治理、制度完善、竞争力提升等方面开展了大量工作。截至12月31日，全行资产规模169.98亿元，比年初增加66.57亿元，增幅64.37%；各项存款余额123.14亿元，比年初增加37.84亿元，增幅44.37%；信贷总额（含贴现）72.87亿元，比年初增加16.84亿元，增幅30.06%；其中贷款余额63.96亿元，比年初增加21.09亿元，增幅19.20%；累计贴现97.38亿元；当年已实现经营性利润27886万元；资本充足率11.26%，不良贷款率0.89%，流动性比率55.14%，不良贷款拨备覆盖率301.19%，主要监管指标均符合监管要求。总体而言，在信贷规模受控的严峻形势下，年全行实现了规模、质量、效益的稳健发展，但并未实现快速发展。年，国家宏观调控政策已然转向，货币信贷政策由适度宽松转变为稳健，加之强化通胀预期管理，预计年信贷规模将延续年的情况，在投放总量、节奏上进行从严控制，商业银行传统增长方式将受到严峻挑战。因此，年，全行应充分利用有限的信贷资源，以资源配置为导向，以效益建设为中心，全面引入经济资本管理，适时深化“一身两翼”发展战略，夯实业务发展根基，全面提升核心竞争力，实现“效益、规模、质量”协调快速发展。第一部分 面临的发展环境一、宏观环境分析（一）“防通胀、稳物价”成年经济工作重中之重。自2008年国际金融危机爆发以来最艰难的阶段已经过去，但全球经济仍处于缓慢的复苏之中，且复苏的基础还不牢固。总体上看，我国经济运行中不确定、不稳定因素较多，存在一些不平衡、不协调、不可持续的问题，内需发展的基础还不平衡，民间投资和内生增长动力还要强化，持续扩大居民消费、改善收入分配、促进经济结构调整优化的任务艰巨，节能减排形势严峻，信贷持续扩张动力仍然较强，流动性过多、通货膨胀、资产价格泡沫、周期性不良贷款增加等宏观风险将会显著上升，金融业资产质量和抗风险能力面临严峻考验。年12月举行的中央经济工作会议指出，加强流动性管理，防止通货膨胀，稳定物价总水平，转变经济增长方式，保持经济平稳较快增长，着力保障和改善民生，将是年经济工作的重点。而针对日益抬头的通货膨胀以及年上半年可能出现的CPI翘尾效应，“防通胀、稳物价”将是年经济工作的重中之重。（二）货币政策转向“稳健”，货币信贷逐步回归常态。中央经济工作会议为年宏观经济政策定调：实施积极的财政政策和稳健的货币政策，增强宏观调控的针对性、灵活性、有效性。稳健的货币政策就是要在保持经济稳定增长的前提下，加大对通货膨胀预期的管理力度，适度回收流动性；妥善应对各种挑战，强化金融风险管理；完善金融宏观调控机制的前提下，保持货币信贷的合理增长，满足经济发展的需要。在信贷政策方面，要进一步实施有保有压的结构性调整政策：在有效控制中长期贷款过快增长的同时，继续增加短期贷款的投放，及时对有市场、有效益、有利于增加就业的企业（特别是中小企业）提供必要的资金支持；在严格控制向高耗能、高排放行业、低水平重复建设行业和项目投放贷款的同时，加大对农业、能源、交通、战略性新兴产业、节能减排项目等的信贷支持。预计年，货币供应增长率以及与此相关的信贷规模增长幅度将控制在16%左右的“中性”水平，全年信贷总规模在7万亿元左右；储蓄利率可能上调以摆脱事实上的“负利率”；国家将更频繁地运用公开市场操作、存款准备金率、利率等多种政策工具，加强宏观审慎和微观审慎监管，引导金融机构合理把握信贷投放总量、节奏和结构。结合中央经济工作会议精神，央行强调，年将按照总体稳健、调节有度、结构优化的要求，把好流动性总闸门，把信贷资金更多投向实体经济特别是“三农”和中小企业。银监会强调，年将认真做好地方融资平台信贷风险的防范化解工作，实施严格全口径监管；坚决制止银行同非银行金融机构之间的不当合作，严格规范信贷资产转让；科学把握信贷节奏，做好信贷结构调整；做好呆坏账核销、拨备和案件防控工作。（三）“十二五”开局之年，“扩内需，促消费”蕴藏机遇。党的十七届五中全会审议通过了中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议。“十二五”期间，我国将以加快转变经济发展方式为主线，把建设资源节约型、环境友好型社会作为加快转变经济发展方式的重要着力点，尽快改变过多依赖物质消耗、要素投入和低成本比较优势的粗放式、外延型增长模式。转变为以内需为主，并从扩大消费、加速城镇化、调整产业结构、改革收入分配等多元途径着手，使经济发展走上全面协调可持续之路，实现“包容性增长”。年12月中央经济工作会议提出， 年要继续加强和改善宏观调控，统筹当前和长远，把握好政策实施的重点、力度、节奏；进一步扩大国内需求特别是消费需求，积极扩大商品消费，大力拓展服务消费；大力推进现代农业建设，大力扶持中小企业发展；积极稳妥推进城镇化等。二、区域环境分析（一）“三大联动”“六个跨越”提供广阔舞台。“十二五”期间，将大力推动“三大联动”、“六个跨越”，是我行可以把握的重要战略机遇。 “三大联动”以交通为先导、以产业为核心、以城市为载体，通过大交通、大产业、大城市联动，力争将建设成为四川经济发展高地；“六个跨越”包括由普通路网向综合次枢纽建设跨越、由传统工业向新型工业化跨越、由观光旅游向休闲度假旅游跨越、由传统农业向现代农业跨越、由中等城市向产业化大城市跨越、由基本小康向全面小康跨越。作为地方股份制商业银行，我行应充分借鉴多年积累的宝贵的“银政合作”经验，发挥审批流程短、决策迅速的机制优势，与政府部门密切合作，与相关企业协同努力，主动做好项目对接，灵活运用多种信贷工具，主动与其他银行打组合、做拼盘，灵活机动当好辅助，围绕“三大联动”、“六个跨越”大做文章，寻求发展机遇和空间。（二）区域金融竞争加剧，发展空间受挤压。当前，已有12家银行业金融机构，成为省内除成都之外银行业金融机构最多的地市。年12月，中石油控股的昆仑银行在夹江发起设立村镇银行，抢滩中石油油、气供给上下游企业，给包括我行夹江支行在内的众多金融机构发展带来压力。年，包括深发展、重庆银行在内的其他股份制银行还将陆续进驻，它们是我行优质公司客户、政府合作项目和高端个人业务的有力竞争者。随着这些银行的进入，的金融市场格局将会被打破，同业之间在市场、产品和人才等方面的竞争将变得更加激烈。三、微观环境分析（一）当前发展面临诸多问题。年，我行业务发展面临诸多问题，需要正视和面对。一是由于信贷规模、理财、资产转让、贴现利率等政策与市场出现较大变化，我行业务发展的政策、措施被动进行调整，下半年我行资产规模、存款增长速度明显放缓，增长缺乏动力。二是规模与效益矛盾突出。资产规模做大了，效益却没有得到相应幅度地提升；贴现规模占据市场半壁江山，而贴现净收益较少；资金交易规模巨大，而效益却不高；机构网点、员工不断增加，而网均、人均创利却较低；定价水平不高，净息差收窄，盈利水平低下。三是收入结构不平衡，传统信贷收入占比较高，中间及新型业务收入占比明显偏低。四是受地方经济建设及区域经济特征影响，我行在“两高一剩”行业贷款结构调整方面面临较大压力，风控形势严峻。五是服务意识不强，管理效率不高，执行力有衰减，总部与支行、我行与客户之间“两张皮”问题依然存在。六是人才结构不合理，人员素质不高，专门人才缺乏。七是业务快速发展对资本补充提出更高要求。（二）年是深化实施“一身两翼”战略的关键年份。年我行成功设立眉山分行，加之2008年发起设立的仁寿民富村镇银行，我行“一身两翼”发展战略初具雏形。年，我行又在市中区成功发起设立嘉州民富村镇银行，并启动了成都分行前期筹备有关工作，年将是我行深化实施“一身两翼”发展战略的关键一年。第二部分 经营思路及目标年货币政策由适度宽松向稳健转变，以物价为主要目标的宏观调控组合拳将继续出手，信贷规模将受到严格控制，商业银行传统增长方式将受到严峻挑战。但是，鼓励城商行发展的主要政策仍将延续，机不可失。我行要抓住历史机遇，利用并创造条件在四个方面实现“跨越”：实现机构的跨越，实现规模的跨越，实现效益的跨越，实现管理的跨越。实施“跨越发展年”。一、经营思路及要求（一）经营思路。强主体、丰两翼、创特色，调结构、防风控、增效益。按照董事会“一身两翼” 发展战略构想，做大做强大本营，加快资源整合与利用，实现资产与负债规模的跨越式发展，为“一身两翼”战略实施奠定坚实基础；加快异地分支机构和村镇银行建设，力争设立成都分行，发起设立新的村镇银行，特别是设立地区级总部村镇银行，实现更大意义上的跨区域经营；加大产品创新力度，加快“专业化”特色品牌形象塑造，建设更多的专业化支行，大力扶持“微贷中心”业务发展，扩充业务范围，往行外专营机构方向发展；强化资源配置导向，持续推进业务转型，调整优化信贷结构，向中小企业、“三农”等领域以及微贷等创利高的产品进行信贷等资源的倾斜；加强内控管理，坚持全面风险管理理念，有效提升监管评级；正确处理“效益、规模、质量” 协调快速发展的关系，拓展资金运用渠道，全面提升盈利能力与盈利水平。（二）经营要求。解放思想，深刻领会和全面贯彻董事会“一身两翼” 发展战略。在“一身两翼”的扩张中，针对不同区域和“两翼”实施“差异化”的发展战略与策略；加强客户关系管理与业务创新，全面提升服务能力、服务手段、服务质量、客户满意度；改革客户经理管理与考核，建立客户经理等级制和以综合效益为核心的绩效考核体系，加快队伍建设和人才引进，逐步建立一支高素质、高效率，有冲劲、有闯劲、有战斗力的客户经理队伍；加快科技支撑技术与手段的提高，加快网银、IC卡系统、银保通系统、绩效管理系统及数据中心、综合报表系统等的开发，为全行业务发展与管理提供有力保障；提升管理水平和内部行政效率，强化服务市场、服务客户的意识；用好人、财、物等指挥棒，强化资源配置导向，引入管理会计理念，运用管理会计的预测、控制、考核职能，实现以效益为目标的理念跨越。加大对综合贡献度的考核，实现综合收益最大化。二、经营指标（一）规模指标1.存款规模指标：各项存款余额达到160亿，市场占比达13以上，其中储蓄存款余额达到60亿，市场占比达8.6%以上。全年日均存款余额达到137亿，储蓄日均存款达到53.5亿元。2.资产规模指标：（1）表内资产规模。预计新增信贷投放16亿元。（2）表外资产规模。承兑汇票、融资性保函敞口及信贷合计控制在存款总额的83%以内。（二）质量指标不良贷款率0.75。（三）效益指标1.利润：全年实现经营性利润33000万元。A贷款利息收入55000万元以上。B贴现利息收入6000万元以上。C资金运营收入12500万元以上。D中间业务收入3050万元以上。2.资产利润率（经营性利润）达到1.5以上，资产利润率（净利润）达到0.8以上。3.资本利润率（经营性利润）达到25以上，资本利润率（净利润）达到11.5以上。4.成本收入比（营业费用/营业净收入）控制在35以内。（四）监管指标1.资本充足率达到11以上，核心资本充足率达到9以上。2.流动性比率保持在35以上。3.不良贷款拨备覆盖率300%以上。4.拨贷比达到2.5%以上。5.案件指标：容忍度为零。第三部分 经营发展措施一、公司业务：进一步提升银政、银企合作水平，直面竞争、创新思维，提高客户综合贡献度，保持大合作业务的稳定健康发展，做大对公存款规模（一）创造银政合作新模式。一是要找出在融资平台贷款受限形势下银政合作的新模式，确保我行继续和地方政府保持良好的合作关系，积极支持工业集中区建设和棚户区改造、经济适用房建设。二是要总结和推广年度各分支行与地方政府的合作经验，提高政府类存款在我行的占比。三是政府类存款主攻方向要放在对社保资金、新农合、公积金等民生项目资金的争取以及基础设施项目的代理拆迁赔付上。 （二）进一步加强银企合作。一是要仔细研究股份制银行本年入驻之后的金融市场状况，预测其市场主攻方向，及时做好应对措施。二是及时总结贷款新规对业务发展的影响，以规模、效益为横纵轴建立二维度参照系，充分评估客户综合贡献度，稳定我行的对公存款及利息收入。三是要继续关注辖内重点基础设施项目，积极主动地提供多方位的金融服务。四是继续为我市五大产业集群、“668”企业提供全面的金融服务，进一步扩大对全市40户重点企业的覆盖面，要抓住和邦股份、福华造纸、明星电缆今年准备上市的契机，进一步深化银企合作关系，力争其IPO资金部分存入我行。五是要抓住新农村建设的契机，进一步拓展三农业务，重点营销县域内的重点企业，农业产业化龙头企业。六是眉山分行、成都办事处要做好对当地经济环境、企业状况的调研，为我行一身两翼战略的成功实施打下坚实基础。加强银企合作的关键点之一就在于客户关系维护，要从以下方面对客户关系进行维护：一是继续做好各项客户维护基础性工作，包括客户信息的收集整理分析，同时严格重点客户流失问责机制。二是重点强化对客户的综合授信，要通过综合授信等手段尽量满足客户的资金需求。三是要充分利用信用工具和金融链服务手段来实现业务的跨越式发展，要以扩大表外业务的手段来对信贷资源进行整合和利用。四是要有的放矢，对于客户维护要突出重点，有进有退，集中优势资源，主攻能给我行带来较大综合效益及品牌效益的客户。五是要加强客户经理的培训和组织客户经理的等级考试，要创新客户关系维护的手段，主要从客户经理的专业化入手，要逐步在我行建立起事业部制的客户经理体制，做到客户经理术业有专攻，为客户提供一揽子的金融服务。五是眉山分行和拟设成都分行要找准市场定位和客户的主攻方向，使分行开业后能站稳脚跟，闯出一片新市场。（三）提升银银合作水平。一是继续加强与城商行及股份制银行的合作，在继续保持资产转让、票据转让、信息交流等业务的合作基础上，把合作的范围扩展到人员交流、业务学习等等。二是要积极推动和参与银团贷款，提升我行行业形象。三是扩展业务合作的深度与广度，加强与保险公司的合作，提升我行信贷产品的附加值，增加我行的中间业务收入；待成都分行开业之后，利用成都西部金融中心的区位优势逐步开展与证劵、信托、财务公司等金融企业的合作，拓展资产负债业务渠道。（四）创新融资担保方式，开发高定价信贷产品。一是要创新融资担保方式，在降低企业融资成本的同时提升我行信贷收益；二是要及时总结经验深入调研，开发出适合市场需求的产品，主要在期限、还款方式、授信组合上进行调整。三是对于中小企业业务的考核不能仅仅注重于量的考核，而需考量利润、风险等。四是中小企业业务市场竞争较大企业小，我行有一定的价格提升空间，可以考虑借助小额贷款公司的经验，开发出高定价产品。（五）异地分支机构走差异化的发展道路。对于公司业务的发展，要在总结共性经验的基础上，针对不同的地域制定差异化的发展战略。一是对于区域内的发达地区，要总结目前的成功经验，继续走传统公司业务的道路；二是对于区域内的欠发达地区，公司业务的发展应该以选取当地优势产业，扶持龙头企业为突破口，同时应该以区域内的中小企业为业务发展重点。三是对于异地分支机构，由于我行的网点覆盖能力、人员数量素质、基于IT系统的金融产业链覆盖能力等等限制，应避免走全面开花的道路，而应在充分调研的基础上选准某个市场空白产业做大做精。四是眉山地区由于与经济联系较强，且目前当地金融市场竞争还不充分，应抓住这个难得的机遇，在信贷规模等资源上予以倾斜迅速做大。二、小金融业务：建立健全“四单”管理、“六项机制”，着力提升微小企业和个人零售业务质量和创利能力，突出品牌和特色，力争使本行成为小额信贷市场的主导银行（一）储蓄存款业务。一是加强业务部门之间的配合，实施联合营销、交叉销售。结合银行卡、理财、保险代理、代发工资、网上银行等开展交叉销售、组合营销，同时大力推进代发工资业务的增长，提高代发工资留存率。二是加强资产业务对储蓄存款增长的促进力度，以积数贷款为突破口，大力推行存贷结合的业务产品，提高客户存款的回行率和资金沉淀额。三是配合做好银企、银政合作计划，抓住区域内“两航、三铁、八高速”等重大交通项目建设工程带来的拆迁补偿款入行流转的机遇，拟定服务方案，落实专人跟进服务。四是制定方案深入社区、街道、社团，做精做细。在信贷专业支行的基础上，探索各类客群式特色支行，如老年人特色支行、时尚丽人特色支行等，配合特约商户开展各类活动，吸引特定人群在我行办理各类业务，促进储蓄存款增长。（二）小企业贷款。一是进一步完善小企业贷款“四单”管理、“六项”机制，积极推进小企业金融服务专营机构建设，形成独立、清晰的业务条线，实现小企业业务的专业化经营，提升我行小企业金融服务竞争力和品牌效应。二是确保完成监管部门对小企业贷款的监管要求。信贷投放计划向小企业贷款倾斜，同时加大对小企业业务的财务、人员资源配置，确保小企业贷款计划数不低于去年，增量不低于去年；通过细分客户市场、丰富信贷产品、创新担保方式等途径，加大对辖内小企业的支持力度，确保小企业贷款增速不低于全行贷款增速。三是加大与各级政府、监管部门、担保机构等各部门的合作。每年定期或不定期组织小企业召开银企座谈会、优良项目推荐会、银行服务项目介绍会，搭建投融资平台，同时邀请相关部门参加，有效促进银政企对接。四是加大小企业贷款创新力度，为客户量身定制适合的金融产品。在风险可控的前提下，开发出收益率较高的贷款产品。（三）个人经营性贷款。一是积极细分市场、研究客户，密切结合目标区域市场和客户群来开发、设计产品。在本行现有的“及时雨”、“快易贷”、“幸福生活”三大系列品牌基础上，进一步创新担保融资方式，优化流程。二是引进微贷评分技术，加大信用、保证类高收益贷款产品的研发和营销力度，逐步减少低收益贷款产品的投放，完善风险定价和客户贡献度定价机制，依靠产品和服务，提升个人类贷款的议价能力和创利能力。三是切实做好制度的废、改、立工作，化繁为简，增强制度的有效性和执行性。结合信贷信息系统对业务流程进行梳理，进一步提升效率，降低成本，推动小金融业务的标准化、流程化改造。四是充分发挥网点功能，以网点为营销阵地，合理配置人员，坚持按照“营销团队+网点+各类合作平台”的营销模式。有条件的分支机构可在网点配置理财经理及小额贷款业务经理，与柜面办理结算业务人员形成内外结合、协调一致的服务体系。五是积极构建营销平台，通过与行业组织协会、龙头企业、专合组织等的合作，开展“批量”式、“链条”式营销。加强与合作担保公司的营销互动，双方合作共同拓展市场和客户，实现共赢。（四）个人消费类贷款。一是继续大力拓展我行的明星产品“白领信用贷款”和“简式工薪贷款”，根据市场及时修订产品，巩固贷款品牌。同时，严格监控此类信用类贷款的用途，确保贷款安全，防止合规风险。二是推广市中区支行和眉山分行汽车金融中心的成功经验，按照“差异化发展，特色化经营，优质化服务”的经营路线，在城区及经济活跃的区县建立消费类信贷专业支行，专注于某一客户群或某一产业链，做专、做精，以专业化的高效服务为特色。三是在国家住房政策宏观调整的背景下，严格审查客户的贷款资格，控制住房按揭贷款业务的发展速度。（五）微小贷款。一是坚持以创新为主，做到四个全新：全新的队伍、全新的机制、全新的流程、全新的产品；二是坚持可持续发展，做到四个独立：独立的核算、独立的激励约束、独立的审批、独立的信贷计划；三是坚持规范化建设，建立三个标准：制度标准、系统标准、管理标准；四是推动微贷业务从城区向经济发达的区、县扩展，力争年下半年跨至眉山，使微贷中心成为本行重要的创利中心之一。（六）三农业务。一是抓住新农村综合体建设的机遇，及时掌握机构所在地政府新农村综合体建设的政策和方案，积极在基础设施建设、招商引资、居民服务等方面探寻业务合作机会。二是结合农村市场的客户结构和特点，通过担保创新、流程创新，设计适合服务“三农”的业务产品，满足农村客户对金融服务的需求，同时与村镇银行协调配合，共同开拓农村市场。（七）团队建设。一是完善小金融业务新员工入行标准化培训和老员工不定期专业化培训的机制，加强营销人员业务技能和基础知识培训，大力培养营销、风控、研发、管理等方面的后备人才。二是完善等级评定、绩效考核相关制度，建立以利润为中心的考核激励机制，同时为优秀客户经理、销售经理提供职称薪酬晋升通道。三是建立监督检查的长效机制，督查营销人员在业务各关键环节的制度落实情况。同时广泛认真听取意见，发现缺少制度规范或制度不合理的重要环节，及时进行完善和补充。三、电子银行及中间业务：创新和拓展电子网络渠道，支持业务快速发展；夯实银行卡基础，创新支付结算工具，继续加大中间业务发展力度，增加利润增长点（一）电子支付。加快电子银行网络建设。在网银一期年初上线的基础上，抓紧做好二期的开发、应用工作，早日实现网上银行跨行转账、代发工资等功能，逐步将我行特色业务移植到网上，以稳定公司类客户，促进公司业务快速发展；丰富个人网银功能，开通银联网上支付、推行支付宝卡通，积极探索手机支付的推广和应用，力争在年内推行手机的远程支付，实现网络支付、消费的多渠道覆盖，促进基础个人客户的增长；开发银保通或通联通，开通保费解缴与代收代扣业务，促进储蓄存款的增长。新增自助机具重点放在新开设、新改造和业务增长迅速的分支机构，努力增加自助机具行的跨行交易量；统一全行自助机具宣传和形象。积极探索新兴支付结算机具和合作模式，加强与第三方支付公司的合作，注重受理市场质量的提高，不断增加收单行的收益率。（二）银行卡。发行大福系列银行卡IC卡，至少确定一家行业应用，为IC卡在金融领域的全面推广和发展本行“一卡通业务”提前做好准备。开发、推广以银行卡为载体的个人小额循环贷款产品拓展我行个贷业务。创新村镇银行发卡和用卡模式。积极探索新支付工具的应用，做好发行小额储值卡的准备工作。开展多层次、多渠道的银行卡及其产品的宣传。完善银行卡推广的激励机制，进一步提高银行卡的使用率和刷卡交易量。（三）创新中间业务与服务。重新拟定我行中间业务收费项目和标准，推行促进存款业务增长的减免政策，对优势项目提高计价能力。加强对中间业务收入的管理，凡联动收费项目授权原则上不下放支行。新增代理保险业务，重点开展个人分红型人寿保险、与授信相关的人寿与财产保险和汽车按揭贷款保险。积极摸索网上代理基金和黄金的销售等新业务，使全行中间业务收入稳步增长。四、资金运营业务：以挖掘现有潜能为基础，大力拓展资金运营业务，建立健全资金运营业务品种体系和管理体系，逐步提高非信贷收入占比充分利用好资金，加快货币市场业务发展；按照市场化运作，加大交易规模，提升资金运用效率；发展新的合作伙伴，增进合作关系，开展灵活多样的同业业务，加大同业资金往来业务及资金交易业务；加大相关专业人才队伍建设，为跨区域拓展业务做好人才储备；单独设立资金运营部考核激励机制，充分发挥市场创利能力，实现资金运营收益最大化。（一）资金业务。一是债券：加强资金运用，提高资金收益，拓宽盈利渠道。合理用好、用活资金，在规模做大的情况下，实现资金收入和中间业务收入同比上升。年我行债券投资策略为：配置中期（5-10年）国债和金融债，主要倾向于配置国债，投资部分短期债券，以调节久期，在监管指标允许的情况下少量投资高票息企业债等信用类产品。二是投资理财：增加风险资产额度，加大资金的投入，合理购买高收益的理财产品，实现投资收益最大化。三是信用拆借和回购业务：增加交易对手，适当扩大交易范围，增加拆借授信额度，更好更多的满足融资需求，充分利用资金，创造收益，实现利润最大化。四是同业存放：鼓励支行积极寻求同业存款，同时配套相应的激励机制，加大吸收同业存款的力度，进而加快我行资产规模的增长。通过吸收银行间市场低成本资金，按期限匹配原则存放在其他金融机构，并获取无风险利差；为保障流动性，以活期和短期存款为主，定期存款中，以4个月以内的定期存款为主。存放同业资金利率应不低于SHIBOR利率；为分散风险，单户存放同业账户原则上不超过5亿元。（二）信贷资产转让及优化。一是加强与信托公司、友好城商行的同业合作，创新业务手段，合理合规的优化信贷资产，降低信贷规模，解决单户超标问题。二是积极寻求银团贷款合作伙伴。通过双赢的合作形式来促使信贷资产业务的开展。坚持走出去，拓宽客户群。加强联系，开展信贷资产互持和卖出业务，以优化监管指标，降低信贷集中度、调整信贷结构，以便更大支持优质大客户群体。三是通过银行间市场交易商协会的贷款转让平台，出让信贷资产，深化同业间的资产互换业务合作等手段，来拓宽信贷资产及票据资产转让渠道，加大对信贷投放等公司类业务的支持力度。同时在资产转让过程中，充分把握信息，择机低买高卖，获取交易收益。（三）票据业务。一是积极做好票据的拓展工作，稳定现有的大客户群体。确保票据业务的合规性，提高优质服务，加快业务流程，用合理的利率来抢占市场，加速资金周转，发挥票据蓄水池功能，提高资产的流动性；二是做好票据业务的信息披露，总部与支行资源共享；三是继续巩固与其他金融机构的合作关系，并积极探索业务合作模式。（四）自主研发理财产品。一是创新“财富通”理财产品品种，发展“财富通”理财产品品牌。根据新的监管要求，制定相应的措施，在完善相关管理办法及产品设计的基础上，按市场需要，创新和开发财富通系列理财产品，满足客户多层次需要。二是调整产品销售的激励政策，加大公众及机构投资者的营销力度，进一步扩大销售范围和销售量。五、区域战略：创造条件，设立成都分行，深化实施“一身两翼”机构扩张战略，根据不同区域及新设机构所处的发展阶段，细分当地市场和客户群体，实施差别化的业务发展战略（一）机构扩张战略。遵循“依法合规、客观审慎、符合当地经济金融实际和监管要求” 以及“距离近优先、市场规模大优先和经济紧密区优先”的原则，按“社会责任和商业利益、网点覆盖和战略布局、控制风险和监督指导有机结合”，根据“一身两翼”的发展战略，创造条件，争取支持，在成都设立分支机构，同时优先在县域、经济较发达乡镇、金融服务空白区、经济紧密区设立分支机构，支持县域经济建设，支持小企业发展，支持新农村建设。按照“133”计划，年在成都设立1个分行级机构，在以调整网点布局为主，新增3个支行级分支机构，在眉山分行新增3个支行级分支机构。适时启动法人机构更名；设立地区级总部村镇银行，为成立村镇银行控股集团做准备。（二）差别化业务发展战略。针对不同区域实施差别化业务发展战略：市场要精耕细作，更加深入到社会、经济的方方面面，树品牌、创特色、拼服务，实现效益与规模同步发展；眉山分行及拟新设的成都分行等异地分支机构以规模发展为主，同时兼顾效益，利用各种手段和工具，争取更多客户资源，快速在当地站稳脚跟，融入当地金融生态环境；加快村镇银行一翼的发展，已设立的村镇银行以创新为发展动力，突出效益主导地位。“一身”和异地分支机构要有基本一致的细分市场和客户群，特殊经济区内的分支机构可以根据当地的经济特点办出特色；村镇银行细分市场和客户群要与前两者有明显的区别，但同类之间要有基本一致的细分市场和客户群，特别的县域可以根据当地情况办出特色。“一身两翼”要努力实现资源共享和综合利用，如共用IT、培训体系、品牌形象塑造等。1.市场应做到规模与效益同步。巩固现有的“全业务”发展取得的社会基础、客群基础和品牌形象。对我行有比较优势的业务或客户群，进一步深耕细作，通过创新和深度挖掘，以专业化和一站式的高质量、高效率服务建立竞争优势，扩大市场份额，开拓市场空间。充分利用网点较多、客户资源较多和地缘关系等的资源优势，一方面将服务网点向社区进发，一方面在城区建立若干专业支行，每一个专业支行专注于某一客户群、产业链或某一项金融需求业务，做专做精，以专业化和基于专业化的高效服务为特色，确立比较优势。同时，大本营要为异地分支机构提供可复制的成功经验。2.异地分支机构等新开辟的市场应凸显规模兼顾效益。异地分支机构与大本营最大的不同是机构网点少，不可能覆盖主要的城区。因此，狭义的社区银行模式不是异地分支机构的发展方向。但是广义的社区银行模式，即针对城乡居民的消费等基本需求提供解决方案，仍是我行坚持的方向。要具体分析所在城市的情况，包括市场、客户、同业竞争等，结合的模式加以创新。要坚持以专业化为特色，不求大而全，贵在专与精。3.村镇银行。由于体制、地域、政策等诸多不同，村镇银行要与市商业银行包括异地分支机构有较大不同，同时要与农村信用社和邮储银行不同，实行差异化发展。村镇银行面临的市场和客群与农信社和邮储是相同的，但村镇银行的网点数量和布局永远不可能达到农信社和邮储的水平。因此，全业务、全覆盖的发展模式是不可取的。村镇银行以“三农”业务为主，要结合每一个县域的具体情况，选择自己有比较优势的，有较大市场空间的细分客群和业务种类，仍然走专业化之路，通过专业化确立细分市场的比较优势。第四部分 内部管理措施一、计划财务：加强财务资金管理，根植经济资本理念伴随着我行业务规模的发展和业务领域的不断扩展，价值理念不断深入各经营环节，“价值提升”也成为财务管理的核心，年财务管理工作重心即是通过资源配置、计划、经营绩效考核等手段将价值理念传导到各业务环节。（一）完善经营绩效考核机制，促进经营目标实现。围绕年经营发展目标，完善经营绩效考核制度，在经营业绩评价、财务资源分配等方面向重点业务倾斜、向“效益”倾斜，深化全行效益的观念；继续深化经济资本在绩效考核中的运用，将考核范围从机构延伸到业务、产品、个人等领域，完善以经济资本为核心的风险约束和回报机制，引导全行各业务环节自主平衡风险和收益，实现健康稳健发展的经营目标。（二）加强资金计划管理，保障综合效益。在年信贷规模继续调控、银行体系流动性收缩的经营环境下，进一步加强资金管理，一是在合理流动性基础上，保障重点业务开展，确保实现全行盈利目标；二是积极开展新业务，优化资产配置，促进资金运用的安全与高效。（三）以科技手段促进财务成本管理提升。在年建设财务管理系统实现成本费用归集的基础上，年计划继续完善财务系统功能，通过模块的增加，实现从机构、业务等不同维度更精确地进行成本归集、分摊，完整反映不同层面的经营绩效，以技术手段促进财务管理水平提升。二、会计结算：加强会计管理，强化会计出纳的“服务”职能（一）加强会计基础工作规范化等级管理。继续实施网点会计基础工作规范化等级管理，逐步缩小各行之间会计管理水平的差距，促进全行整体会计内控水平的提高；（二）继续推行会计人员等级资格管理。对会计人员等级管理进行多维度考核，严格会计人员准入和退出，加强在岗员工的后续教育培训和新进员工的岗前培训，全面提高会计人员综合素质。（三）持续加强会计条线操作风险的管控力度，确保条线零案件率。稳步实施会计主管集中管理和派驻，确保会计主管独立、高效履职，切实管控一线网点业务风险；继续实行临柜会计人员轮岗交流制度；定期和不定期开展会计检查，进一步防范和化解操作风险。三、风险控制：坚持全面风险管理，有效提升监管评级（一）逐步健全垂直风险管理模式。加快风险管理团队建设，全面推行授信风险官制度，将风险管理触角延伸到分支机构，实施垂直化管理，提升风险管理的独立性和有效性。（二）强化风险的识别与监测。进一步完善风险的动态监测和联动处理机制，提高风险判断的前瞻性和应对的及时性。（三）适时调整风险管理政策。在风险可控的情况下，根据业务运行情况，适时调整相关授信业务政策和流程，完善网上审批功能，提高授信审批效率。（四）加大全面风险管理力度。定期开展制度的梳理、评估与完善；提前做好新四大监管工具的应对准备，持续优化核心监管指标；强化信用风险的管控，持续调整信贷资产结构，加大对高风险行业、领域以及关注类贷款的风险控制，深入贯彻“三法一指引”,提高精细化管理水平,实现不良贷款“双控”目标；坚持风险覆盖原则，进一步完善风险定价机制;持续加强流动性风险管理,着力改善期限错配现状;改进操作风险管理方式，制定分条线的操作风险关键监测指标;针对信息系统安全评估揭示的风险点，加强信息科技风险的防范;积极引入先进的风险管理技术，提升全面风险控制能力;建立风险保证金制度,强化责任追究。四、科技管理：加大科技建设及管理力度，为业务发展提供有力支撑（一）强化内部管理，力保重要信息系统持续、稳定运行。严格按照新指引及省市监管要求，认真梳理和完善各项规章制度，加强岗位责任制，分工协作，规范操作流程。强调执行力，提高服务质量。做好信息系统的日常巡检和应急演练工作，确保重要信息系统持续、健康、稳定运行。（二）进一步完善各重要信息系统的功能，满足业务发展的需要。根据业务部门提出的需求，积极协调系统合作商，修改完善现有信息系统，如核心业务系统、卡系统、信贷管理系统、财务系统等。拓宽支付渠道，抓紧网上银行系统建设，推出网银一期功能，尽快进行网银二期及网上支付功能开发。严格按照人民银行要求，及时跟进，保质保量完成第二代支付系统开发，保证支付系统的顺利升级和连续运行。（三）加快信息科技建设步伐，提高风险管理和精细化管理能力。开发建设信息系统运维监控平台，用IT手段防范系统风险，着力提高信息科技管理的主动性，为实现IT服务管理打下坚实的基础。加快流动性压力测试系统、金融业务实时预警系统、事后监督等系统的建设，提高事前、事中和事后的风险防控及管理能力，有效防范金融风险。（四）加强科技队伍建设，为“一身两翼”战略实施提供高效的科技服务。逐步补充科技人员数量，采取外送培训、参与开发、学习鼓励等多种形式，进一步提升科技队伍素质；探索设立片区系统管理员，对区域内外各营业网点实行分片管理，延伸科技服务范围和触角，有力提升科技服务效能，有效控制系统联动风险。（五）强化信息安全管理，提升信息系统安全等级保护能力。建立健全各项信息安全管理制度，保持长效管理机制。加强安全教育，提高全员信息安全意识与知识。根据信息安全级别要求，制定信息安全策略，提升信息系统安全等级保护能力，做好信息安全等级保护测评工作，努力使我行重要信息系统达到信息安全等级保护三级要求。（六）加强外包管理，降低外包风险。按照新指引要求，进一步加强外包风险管理，充分审查、评估外包服务商的财务状况、业务专业经验和人员队伍稳定性，走访服务外包商，实地考查其设施和能力是否足以承担相应责任，最大限度降低信息科技服务外包风险。五、内部审计：规范审计工作，有效提高内部审计的监控作用坚持“全面审计、突出重点、讲求实效”的原则，强化审计工作的“有效性、及时性、独立性”，以“严密内控”为中心，以防范风险为前提，以促进业务稳健发展为目的，以规范化审计工作为手段，创新审计模式，强化内部审计监督建议职能，提升内审工作质量，着力构建严密的内部防范体系。（一）现场检查。规范现场检查工作操作流程，做到检查出的问题对支行有确认、有整改、有回查，对相关部门有沟通，对领导有汇报、有建议，提高审计工作效能。一是加强对日常业务的常规审计，确保一定的审计覆盖面，充分发挥审计对各项业务的再监督作用。二是继续努力推动业务部门及支行监督作用的发挥，强调内审部门在此基础上的再监督作用。三是针对内控薄弱环节及出现的新情况、新问题，突出强调对重点业务环节和风险领域内控制度执行力的监督检查，并在制定计划时充分考虑监管部门当年监管重点及我行业务发展实际，有针对性地制定专项审计项目。（二）非现场监督。一是加强非现场监管信息收集和报送工作；二是加强与外部监管部门的沟通和联系，及时了解监管目标，落实监管意见，配合监管部门的现场检查工作；三是开发风险预警系统，为防范操作风险提供有力技术支撑。（三）案件防范工作。按照我行案件防范五年规划总体目标和措施要求，加强重点业务环节和风险领域内控制度的建立健全及执行情况的监督检查。力争通过系列有力措施，查漏补缺，强化执行力，完善内控，全面提升风险管控能力。第五部分 业务保障措施一、适时启动第五次增资扩股。第五次增资扩股是我行实现可持续发展，确保“一身两翼”机构扩张战略实施的必然要求。年，要严格按照第二届董事会第三十九次会议审议通过的关于第五次增资扩股方案的议案，完成增资扩股工作，