（国际法学专业论文）国际保险监管法律问题研究.pdf

摘要 保险业和银行业、证券业并称为金融业的三大支柱，在国民经济与社会发展 中发挥着重要的作用。进入新世纪，席卷全球的经济一体化浪潮在给保险业的发 展带来新的契机的同时，也对保险业的监管提出了严峻挑战。伴随着全球经济的 一体化，承保风险国际化的趋势日趋明显，而传统的保险监管模式却是以国内保 险市场为主要目标，这种封闭的监管模式很难应对全球经济一体化和保险市场国 际化所带来的挑战，无法为各国保险业的持续、稳定和健康发展提供一个适宜的 法律环境，同时也构成了保险业对外投资和跨国经营的法律障碍。为此，各国监 管当局亟待加强相互间的协调与合作，以国际化的监管应对国际化的保险市场。 对中国而言，按入世承诺，已于2 0 0 4 年1 2 月1 1r 全面开放保险市场，越来越多 的外资保险公司即将涌入，保险监管同样面临着巨大的压力，建立并完善一个高 效、有序和健康运作的保险监管体系，对于尚处于起步阶段的中国保险业更具有 重要的意义。本文从保险监管的一般原理入手，通过分析当前国际保险监管的最 新趋势，尝试为中国保险业监管体系的构建提出建议。 全文正文共分五章：第一章介绍了保险监管的涵义与价值，并从保险监管的 基本模式和监管原则出发，说明保险经营的国际化对保险监管的影响；第二章对 国际保险监管的主体和客体进行分析，并对各监管组织之间关系协调与信息交流 机制进行介绍；第三章阐述国际保险监管的基本内容，包括市场准入、业务经营、 财务状况和偿付能力；第四章探讨国际保险监管发展的主要趋势，一是国际保险 监管尺度的宽松化，二是注重金融业并购对保险监管的法律影响，三是强调对网 络保险的监管，四是加强国际保险监管的协调与合作。第五章分析了中国保险业 监管存在的问题并提出完善中国外资保险机构法律监管体系的建议。 关键词：国际保险监管；市场准入；偿付能力；内部控制 t h es t u d yo nt h el e g a li s s u e sr e l a t i n gt oi n s u r a n c es u p e r v i s i o n a g a i n s t a ni n t e r n a t i o n a lc o n t e x t a b s t r a c t t h ei n s u r a n c ei n d u s t r yp l a y sak e yr o l ei nt h ee c o n o m ya n ds o c i a ld e v e l o p m e n t a n dc o n s t i t u t e so n eo ft h et h r e ep i l l a r so ft h ef i n a n c ei n d u s t r y , t h eo t h e rt w ob e i n g b a n k i n ga n ds e c u r i t i e s w i t ht h ea d v e n to f t h en e w c e n t u r y , t h eo v e r w h e l m i n gw a v eo f e c o n o m i ci n t e g r m i o n ，w h i l eb r i n g i n gt h en e wc h a n c ef o rt h ei n s u r a n c ei n d u s t r y , p o s e sa t o u g hc h a l l e n g et ot h es u p e r v i s i o na g e n c y t h eg l o b a l i z a t i o no fw o r l de c o n o m yb r i n g s a l o n gt h ei n c r e a s i n g l yi n t e r n a t i o n a l i z e dr i s k s ，y e tt h et r a d i t i o n a ls u p e r v i s i o nm o d e l w h i c ha i m sa tr e g u l a t i n gi n s u r a n c ei nad o m e s t i cc o n t e x t ，c a nn o tm e e tt h ec h a l l e n g e e f f e c t i v e l ys oa st op r o v i d eap r o p e rl e g a le n v i r o n m e n tf o rt h es u s t a i n e da n dh e a l t h y d e v e l o p m e n to ft h ei n d u s t r y , a n dt h u si tu n f o r t u n a t e l yc o n s t i t u t e st h el e g a lb a r r i e rt ot h e d i r e c ti n v e s t m e n ta n dm u l t i n a t i o n a lo p e r a t i o n i nc o n s i d e r a t i o no ft h ea b o v e ，t h ec l o s e c o o p e r a t i o nb e t w e e nv a r i o u ss u p e r v i s i o na g e n c i e ss h o u l db ee n c o u r a g e ds oa st of o r ma g l o b a lf r a m e w o r kf o rt h ep r o p e rr e g u l a t i o no ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r y a ne f f e c t i v e ， o r d e r l ya n dh e a l t h ys u p e r v i s i o nf r a m e w o r ki so fp a r t i c u l a ri n t e r e s tt oc h i n aa ss h eh a s a l r e a d yo p e n e di t sd o m e s t i ci n s u r a n c em a r k e ta c c o r d i n gt ot h ec o m m i t m e n tm a d ew h e n e n t e r i n gw t o a n dm o r ef o r e i g ni n s u r e r sa r ee x p e c t e dt of l o o di n ，w h i c hw i l lc e r t a i n l y p u tm o r ep r e s s u r eo nt h es u p e r v i s i o na g e n c y t h i st h e s i s ，s t a r t i n gw i t ht h ef u n d a m e n t a l s o f i n s u r a n c es u p e r v i s i o na n db yw a yo f at h o r o u g ha n a l y s i so f t h ei a t e s td e v e l o p m e n ti n t h ea r e ao fi n s u r a n c es u p e r v i s i o n ，a t t e m p t st o p u tf o r w a r ds o m es u g g e s t i o n so n i m p r o v i n gt h ec u r r e n ts u p e r v i s i o nf r a m e w o r ki nc h i n a t h i st h e s i sc o n s i s t so ff i v ec h a p t e r s c h a p t e r1b r i e f l yr e v i e w st h ec o n c e p t ，v a l u e s ， b a s i cm o d e l sa n dp r i n c i p l e so fi n s u r a n c es u p e r v i s i o na n dt h e ne x p l a i n st h ee f f e c t so fa n i n t e r n a t i o n a l i z e dm a r k e to ni n s u r a n c es u p e r v i s i o n c h a p t e ri id e s c r i b e st h es u p e r v i s i o n a g e n c i e sa n dt h o s es u b j e c tt oi n s u r a n c es u p e r v i s i o n a l s oi nt h ec h a p t e ri st h ea n a l y s i s o ft h ec o o p e r a t i o nb e t w e e nv a r i o u sa g e n c i e sa n dt h ei n f o r m a t i o ne x c h a n g em e c h a n i s m c h a p t e ri i ip r o b e st h ec o n t e n t so fi n s u r a n c es u p e r v i s i o na n dc o n c e n t r a t e so nm a r k e t a c c e s s ，o p e r a t i o n ，f i n a n c i a ls t a t u sa n di n s o l v e n c y c h a p t e ri ve x p l o r e st h ec u r r e n tt r e n d s o fi n t e r n a t i o n a li n s u r a n c es u p e r v i s i o n ，i e ，t h ed e r e g u l a t i o no fi n s u r a n c ei n d u s t r y , t h e e m p h a s i so nt h el e g a le f f e c t so fm ao p e r a t i o ni nt h ef i n a n c i a li n d u s t r yo ni n s u r a n c e s u p e r v i s i o n ，t h ef o c u so nt h eo n l i n ei n s u r a n c ea n dt h es t r e n g t h e n i n go fi n t e r n a t i o n a l c o o p e r a t i o nb e t w e e nv a r i o u ss u p e r v i s i o na g e n c i e s c h a p t e rv e x a m i n e st h ed r a w b a c k s i nt h ec u r r e n ts u p e r v i s i o ns c h e m ea n dd e v e l o p sc e r t a i ns u g g e s t i o n so nt h ei m p r o v e m e n t o f t h ec u r r e n ts u p e r v i s i o nf r a m e w o r ki nc h i n a k e yw o r d s ：i n t e r n a t i o n a l i n s u r a n c es u p e r v i s i o n ；m a r k e ta c c e s s ；i n s o l v e n c y ； i n t e r n a lc o n t r o l 大连海事大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：本论文是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果， 撰写成博士硕士学位论文：国匿堡险些筐这徨间壁盟宜：。除论文中已经注明 引用的内容外，对论文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方 式标明。本论文中不包含任何未加明确注明的其他个人或集体已经公丌发表或未 公开发表的成果。 本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名：年月同 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者及指导教师完全了解“大连海事大学研究生学位论文提交、 版权使用管理办法”，同意大连海事大学保留并向国家有关部门或机构送交学位论 文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大连海事大学可以将本 学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，也可采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编学位论文。 保密口，在年解密后适用本授权书。 本学位论文属于：保密口 不保密“请在 论文作者签名：主，1 各k 只期： 引言 随着经济全球化和贸易全球化的发展，世界经济日益成为一个不可分割的整 体，与经济相伴的风险没有国界的限制。世界各国生产者由于风险的无国界化迫 切要求为之服务的保险业在全球范围内为其提供服务，伴随着国际保险关系的不 断发展，各国范围内的风险逐渐向国际化方向发展，各国出现了许多在封闭的监 管环境下，无法应对全球经济一体化和保险市场国际化发展的要求，无法摆脱各 国保险业稳定持续发展的困境，同时无法克服跨国保险机构开展跨境业务的困难， 在这种环境和形势下，各国保险监管者之问的协调与合作就显得尤为必要从而 使国际保险监管具有国际化的趋势。 我国的保险业仍处于幼稚产业，尤其是2 0 0 4 年1 2 月11 日我国全面开放保险 市场后，保险业面临着外资保险机构的大量涌入，与内资保险激烈竞争的局面。 因此保障我国保险业健康发展已成为保险监管部门的重要任务。只有通过对外资 保险公司的有效监管，才能实现维持竞争秩序；而监管实质上就是对保险市场的 种法律上的规范和监督，其基础在于完备的国内法律制度，有鉴于此，探讨国 际保险监管的法律制度，为我国保险监管法律制度的高效、有序和健康运作提供 借鉴，是具有理论价值和实践意义的。 本论文的撰写目的就在于，通过对国际保险监管理论问题研究，分析当前国 际保险监管的发展趋势，找出我国目前保险监管有待完善之处，以建立能适应我 国保险业发展的完善而有效的保险监管法律制度。希望有助于中国保险业了锯国 际保险服务及保险监管的发展趋势，以实现我国保险监管法律与国际接轨。 第1 章保险监管概述 1 1 保险监管的涵义与价值 1 1 1 保险监管的涵义 保险监管，是指一个国家的会融主管机关或保险监管执行机构，依据现行法 律对保险市场实行的监督和管理。保险监管的目的在于确保保险人经营安全，保 护被保险人的合法权益，维护保险市场的正常秩序和促进保险业的正常发展。 保险监管是控制保险市场参与者市场行为的一个完整的系统。在该系统中， 监管主体包括国家立法、司法和行政部门，监管对象包括保险业务本身以及保险 业相关的其他利益组织或个人。这些单位和个人受自身地位与利益支配，通过一 定的方式影响着保险市场的发展。在保险业中，政府的监管职能归根到底是要体 现在保护被保险人利益上。在宏观上，政府监管职能在于提高效率、维护公平和 保持稳定。为保证这三项职能的实现，既要防止市场失灵，即市场配置资源失灵， 还要防止政府失灵，即由于政府监管而降低效率，使问题更加严重。2 一个国家的 保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保 险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授 权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。 保险监管是国家管理经济的职能在保险业中的体现。国家通过法律的、经济 的和行政的手段对保险企业的组织、业务经营、财务等各项活动及保险市场的秩 序进行直接或间接的指导、协调、监督和干预。3 这种宏观层次的监管，强调国家 的宏观调控职能，国家负责保险行业立法，为保险市场的健康发展提供一个良好 的法律环境。国家把监管的重点放在对保险市场准入和退出的监管上，并以保险 企业偿付能力监管为核心，在不同程序上对保险合同格式与条款、保险费率以及 保险基金运用等诸方面进行监管。 1 彭虹，豆景俊、保险法广东：中山大学出皈社2 0 0 3 ：2 6 8 2 裴光中圉保险业监管研究一e 京：中国金融出版社1 9 9 9 ：l 。立志梅国际保险服务中的保险监管法律问题研究：( 硕七学位论史) 大连：大连海事大学，2 0 0 2 ：1 2 2 1 1 2 保险监管的历史沿革 纵观历史的长河，保险嗡管有其悠久的历史。在1 9 世纪5 0 年代，美国各州陆 续成立保险委员会，委员会的主要工作是检查保险公司的业务经营情况和财务状 况。现代意义上的保险监管部门是于1 8 5 9 年在纽约州率先成立的，即纽约州保险 监督官委员会。4 1 8 6 9 年，在鲍尔诉吉尼亚案，美国最高法院提出一个问题：即是 州还是联邦政府来管理保险市场。5 随着美国跨州经济的发展，跨州经营保险业务 的保险公司越来越多，美国通过修改法律，将保险业列为卅l 际交易行为，规定保 险业由州政府监管为主，联邦政府监管为辅。到2 0 世纪初期，美国建立了对保险 公司市场行为监管和偿付能力监管并重的保险监管体系。 1 9 4 5 年，美国联邦政府通过的保险法是1 5 号公法p u b l i cl a w1 5 ，即麦卡伦法 案。它打破了联邦一般做法，赋予各州监管保险业的权利。6 1 9 9 9 年1 1 月，g l b 法案( ( i r a m m l e a c h b l i l e y ) ，通常称为1 9 9 9 年会融服务改革法案，存美国获得 通过。此法案主旨在于允许银行、证券商和保险公司混业经营并组成金融服务控 股公司。但控股公司备组成部分的规范管理沿用历史上的模式。即联邦储备局将 继续监管银行，联邦证券和外汇委员会将继续监管证券商，州级保险委员会将继 续监管保险公司。7 在欧洲，奥地利于1 8 5 9 年率先建立保险监管制度。此后，英国 也于1 8 7 0 年建立r 保险监管制度。它主要采取r 政府规制型监管方法，即契约自 i ； _ | ，政府及立法部门通过制定法律法规，建立保险市场运行的规则。 随着经济全球化的发展，保险行业和保险市场，无论对某个国家还是整个世 界都具有重大的经济和社会意义，随着人多数国内保险市场已经日益融合到全球 市场当中，客观卜需要一个国际性的保险监管组织。1 9 9 3 年，来自5 3 个国家的保 险监督官员在美国芝加哥召开会议，正式成立了国际保险监督官协会( i n t e r n a t i o n a l a s s o c i a t i o no f i n s u r a n c es u p e r v i s o r s ，i a i s ) 。其宗旨是保障各国保险监管机构的共 同利益，增强保险监管机构在保护投保人利益、维护和提高保险市场效率方向的 同利益，增强保险监管机构在保护投保人利益、维护和提高保险市场效率方面的 能力。8 裴光中周保险业监管研究北京：中国金融出版杜，1 9 9 9 ：3 f o ra m u c h l o n g e r a n d l n o t cc o m p l e xe x a m p l e o f t h e m a t h e m s l i c a l m c c h n l c s o f t h c a v r ，s e e u s g e n c r a l a c c o u n t i n g0 f n - “i n s u r a n c er e g u l a t i o n ：s h o r t c o m i n g si as t a t u t o r ya s s e tr e s e r v i n gm e t h o d sf o rl i f ei n s u r e r s ” 6 可，i 二 7 司l 8 刘茂l 1 1 国际保险学北京中国金融出版祉2 0 0 33 6 8 纵观保险监管的发展历程，由于保险业本身的特殊性及其在整个国民经济中 举足轻重的地位，各国政府对保险业的监督管理一直朝着强化的趋势发展，其目 的是建立一套严格的宏观保险监督管理体制，从制度上确保保险业在社会经济中 的稳定发展及具有良好的社会效益。 1 1 3 保险监管的必要性 通过以上对保险监管产生及其体系形成的回顾，我们可以知道保险监管是关 系到保险业在社会经济中的稳定发展及具有良好的社会效益的重要问题。自保险 监管产生以来，对于为什么会有保险监管以及保险监管的目的等等，许多学者作 过理论解释。归纳起来有两种观点，一种是经济学的观点，一种是法律上的观点。 那么，保险监管无论作为一种政府权力还是作为一种制度或行为，本质上都是一 个法律问题。9 ，原因在于： 第一，从保险机构的特殊性来认识保险监管的必要性。 首先，保险监管作为保险机构权力的制衡力量是必需的。众所周知，保险人 通过订立保险合同的方式，把社会上的各种风险集中在自己身上，通过收取保险 费，让社会公众共同分担可能发生的危险所造成的损失。因此，保险经营是以吸 收社会公众的资金为前提的。由于风险遍及各种行业、千家万户，保险也就是具 有广泛的社会性，为社会全体公众服务，成为社会的稳定器。保险业经营直接影 响着广大公众的利益和社会的稳定。此外，保险机构的其他功能也具有一定的社 会性，例如保险经营的支付系统一旦出现问题，也会引起极大的混乱和损害。政 府有义务防止这种情况发生，就像它有义务防止其他的必要社会服务如水和电的 故障一样。证券、信托、保险等活动也都具有一定的分配和调节社会资源的职能， 隐含着某种权力因素。权力必须加以制约，这是法律的一个基本规则。 其次，保险机构通常具有一定的垄断地位，作为赋予这种特殊地位的对价， 保险机构必须接受保险监管。尽管保险机构之间不应当存在竞争的观点早已过时， 但保险业作为一个行业具有一定的垄断地位却是一个不争的事实。当今世界各国 对保险机构的设立都采取特许制，保险机构的设立及其经营范围都必须取得政府 的特别许可，特许权是一种独占权，即行业垄断权，未经政府特别许可，是不能 9 陆泽峰合融创新与法律变革北京：法律出版社，2 0 0 0 ：2 8 7 4 设立保险机构的未经政府特别许可，也不能从事有关保险业务。各国法律几乎 都明确规定，银行、证券公司、保险公司等所有金融机构的名称，都属予专有名 称，未经许可不得使用。既然保险机构通过特许取得其特殊的法律地位，毫无疑 问它们也必须接受保险监管作为对价，而保险监管则为防止这种特许权或垄断地 位的滥用所必需。实际上，垄断地位本身就决定了保险机构在市场中处于一定的 优势地位，因此，也必须有相关措施保护处于劣势的相对方的合法权益。 第二，加入w t o 中国保险业的监管更具有其迫切性。 加入w t o 给中国保险业带来了很大的机遇。一是将直接推进中国保险业与国 际全面接轨，实现保险机构、市场发展、业务创新、风险监管体系等方面与国际 市场接轨，促使保险业快速发展；二是将直接促进中国保险市场的多元化，更加 完善中国保险市场的竞争，提商中国保险市场化程度：三是外资公司的进入必将 带来新的服务理念和竞争手段，以此提高保险业和产品技术含量；四是全球一体 化的发展趋势将促使中国保险业在人才、技术、资本等方面进行全方位整合，从 而提高保险业的竞争能力。但是，中国加入w t o 后，保险业面对的挑战更是严峻 的。中国保险业的人力资源管理、资金运用渠道、电子化技术程度、产品创新意 识等等均属于初放经营阶段，而按照w t o 的游戏规则，各成员国必须共同遵守市 场准入、国民待遇、最惠国待遇和法律法规透明度的规定。我国保险业原有的保 护圈即刻就要失去，所以尽快推进我国保险业与国际接轨缩短其阵痛期、强化 保险监管势在必行。一方面参照国际惯例为中资保险公司创造与外资保险公司同 等的公正合理的政策环境；另一方面在保险条款的适用、费率的调整、再保险业 务政策等方面适应国际化。这些均要求我们建立健全保险监管制度，寻求适合我 囤保险业发展的保险监管模式，以迎接w t o 给我们带来的挑战。 第三，建立在公众信心基础之上的保险体系，本身亦要求有相应的保险监管， 以确保公众的信心。 现代社会，随着纸币本位制的确立，整个金融体系便建立在法律的基础之上 了。而纸币本位制成功的关键是确保公众对纸币的信心：同样，单个的金融机构 及金融体系无不建立在公众信心的基础之上，一旦公众的信心丧失，单个的金融 机构便会破产，如保险机构会破产，整个保险体系就会崩溃。因此，在保险体系 。陆洋峰金融创新与法律变革北京法律出版社：2 8 7 中，必须有相关的监管措施以确保公众对保险体系的信心。因此，将监管视为保 险机构的对立面是不j 下确的，监管本身亦为保险体系所必需的，构成保险市场必 不可少的一个组成部分。 1 2 保险监管的基本模式和监管原则 1 2 1 保险监管的监管模式 从国际保险监管的实践看，按各国保险监管的侧重点和严格程度，监管模式 基本上分为严格监管、松散监管和折衷监管三大类。 第一，严格监管。 严格监管是一种传统的监管方式，又称实务监管。在这种监管方式下，所有 的保险活动都受到了保险监管部门的全面监管，包括对市场准入的限制、对保险 产品的质量即条款和费率的管理、以及对涉及偿付能力方面的资会监督等。严格 监管的原因之一是使消费者对保险产品做到心中有数，以此弥补其信息劣势，这 种制度的一个后果是限制了保险公司创造力，使保险产品的差异变小，不利于应 付随时可能出现的新风险和保险公司最大化地分散风险。严格监管是传统的监管 方式，发展中国家一般都采取或曾采取这种监管方式。在严格监管下，所有保险 活动都受到保险监管机构的全面监管，包括市场准入、保险条款和费率以及保险 资金运用等。 第二，松散监管。 与严格监管对应的是松散监管。这种形式的监管给予保险公司很大的自由度， 同时也给予它们更大的责任。在这种监管形式下，保险公司在确定费率和保险条 件时享有很大的余地监督者的精力集中于公司的财产状况和偿付能力上，只要公 司能够保证这一点，它们的经营一般不会受到更多干预。因此这种制度能更多地 发挥保险公司的积极性，促进保险市场产品的多样化。在欧洲、英国和荷兰长期 使用这一制度。松散监管是对偿付能力的监管，目前发达国家大多数采用这种监 管方式，在松散监管下，监管机构放松对保险产品、保险费率、保险业务甚至市 场准入条件的约束，而将主要精力集中在与偿付能力有关的事项上。 第三，折衷监管。 这是一种以偿付能力监管为核心、兼及市场行为监管和信息监管的一种监管 6 方式。随着世界保险市场一体化的发展，保险监管的方式也发生了相应的变化， 各国开始由强向弱、促进保险市场自由化的要求；或由弱向强、加强保险业的偿 付能力，逐渐转化。在这种监管方式下，对保险险种和费率的预先监管开始取消， 只有在技术性要求很强的人寿保险中仍需保持和监管机构的沟通。在某些强制性 保险中尚需预先商定保险条件但是，监管机构仍然可以强迫公司修改或撤销有 关不合法的保险条件，这样不仅给予了保险公司一定的自由，同时又有随时约束 其行为的权利。当然，这种方式也有其不利的方面，现实当中，一旦监管部门对 己发行的不合理保单采取措施，将会引起保险市场某种程度的混乱，既不方便顾 客、也会因此降低公司在消费者心中的地位折衷式监管方式是目前大多数国家采 用的从严格监管向宽松监管过渡中的一种监管方式，目前的欧洲市场保险监管就 是使各国从不同的起点向这一方向努力，许多拉美国家在9 0 年代初保险市场自由 化之后也加入了这个队伍，即使是以监管严厉著称的美国日前也开始了其转化历 程。1 1 目前，中国对外资保险公司采取严格监管方式，反映了中国保护民族保险业的 原则和对进一步开放保险市场的谨慎态度，这种严格的保险监管方式为中国保险 市场的开放和发展上了一道“安全阀”。”但仅仅如此并不足以应对保险市场的对外 开放，还应努力健全和完善我国保险监管体系。 1 2 2 保险监管的原则 法律原则是指可以作为规则的基础和本源的综合性、稳定性原理和准则1 3 。法 律原则构成某一法律领域或某类法律活动的指导思想和出发点，直接体现了该法 律领域的立法宗旨，它应当能覆盖这一法律领域，具有宏观指导性，有较强稳定 性。保险监管法的原则，应当是指能够全面、充分地反映保险监管法所调熬的保 险监管关系的要求，并对这种关系的各方面和全过程都具有普遍意义的基本准则 和指导思想。保险监管法的原则体现了保险监管法的宗旨，是保险监管法的基本 精神所在。它服务于保险监管法的宗旨，体现在有关保险监管法规中。保险监管 法的原则不能等同于保险监管原则，后者是前者的基础，但两者属于不同范畴。 ：乍慧琴论保险监管模式( 硕士学位论立) 北京：中国对外经济贸易大学，2 0 0 1 ：1 2 1 4 ：叶全照w t o 与保险营销武汉：湖北人民出版社，2 0 0 1 ：3 7 张文娃法哲学范畴研究北京：中国政法大学出版社，2 0 0 0 ：5 3 5 4 中国加入w t o ，保险业走向完全市场化并与国际接轨，保险监管法原则也必然的 发生变化。在新的时代环境下，我国保险监管法原则可以归纳为： 第一，依法监管的原则。 法律是国家意志的体现，是靠国家机器的强制力来实现的。任何人、任何单 位，其行为都不能超载法律。整个经济体系好比一张网，每个企业、每个人都是 这张网上的一个。他们都必须按照既定规律来运作，否则就会受到制裁。保险业 是这张网的一个子网，保险业的运行必须符合整个经济的运行规律，违背经济规 律是要受到惩罚的。因此，在市场经济条件下，保险公司必须依法接受保险监管 机关的监管，同时保险监管机关也必须依法进行监管，这是一个相对的运动。在 保险市场上，为了保险业的整体利益，为了被保险人的整体利益，- 必须保持监管 的权威性、严肃性、强制性和一贯性，从而达到保险监管的有效性。 第二，自我约束与外部强制相结合的原则。 保险公司内部的自我约束应与外部的强制性监管相结合。保险监管不能代替 一切。监管应该注意使用有效的监管手段，一方面消除保险公司不正当的经营行 为，化解其经营中存在的风险；另一方面，要把培养保险公司自身管理能力作为 监管工作之一。监管好比输血，自身管理和约束好比造血，保险监管要逐步由输 血过渡到帮助保险公司造血上，这样，保险市场发展才有后，保险才能事半功倍。 第三，综合性管理原则。 保险监管应有综合配套的系统化和最优化的效能，应将法律、经济、行政等 管理手段配套使用。因为法律、经济和行政手机都有其长处和不足，必须配套使 用，取长补短。例如中国人民银行和中国保险监督管理委员会加大对保险机构主 要责任人的处理力度的原因之一。 第四，预防原则。 保险监管实行预防原则的目的便是为了保障保险机构的偿付能力，最终保护 广大被保险人的合法权益，保证保险业的稳定发展。为此，必须进行系统的风险 监测，以求做到无险防险，出险化险。所有的监管指标体系，技术手段，包括保 险市场准入审批、业务活动限制、建立保险公司偿付能力监管指标体系、规制保 险资金运用等，都体现了这一原则。我国保险监管法将监管重心由过去的经营行 4 江制国保险法基础理论北京：中国政法大学出版社2 0 0 2 ：1 5 8 8 为监管向偿付能力监管转移，强调包括开业资本金和总准备金在内的偿付能力控 制，强调保险机构流动性的保证金控制，集中的体现了这一原则。 第五，与国际接轨原则。 从我国实际出发，学习发达国家的先进保险监管经验，学习为众多国家广泛 采用并确属科学合理的立法例，以及国际公认的保险业的不成文习惯和惯常作法 等等。当今世界经济一体化，各国保险业之间相互依赖程度加深。我国作为w t o 成员圈，保险市场将逐步面向世界开放，本国保险业将面临世界范围内的竞争。 鼋视保险监管法与国际接轨有诸多益处：首先，可有效的避免立法失误，提高我 国保险监管立法水平和保险监管水平：其次，有助于改善我国的保险法制环境， 减少国际保险中与外方不必要的冲突与摩擦：再次，中国保险监管法与国际接轨， 有利于推动我国保险市场的国际化。” 1 3 保险经营的国际化对保险监管的影响 1 3 1 保险经营的国际化 近二十年来。世界经济发展日新月异，经济金融环境复杂多变。跨国贸易、 投资、会融活动空前活跃，信息、通讯和计算机技术突飞猛进，推动了整个世界 经济的紧密相联并形成越来越多的共同利益。经济全球化无疑是当今国际经济生 活的主旋律。从内容上看，经济全球化由生产全球化、贸易全球化、投资全球化 和金融全球化等组成。保险业作为特殊的服务行业必然随着全球经济的一体化而 呈现国际化的趋势。1 6 保险经营国际化的发展使得全球保险市场逐步融为一体，本国保险市场日益 成为全球保险市场的一个不可分割的组成部分，独立性相对减弱。在这种情况下， 各国保险业的发展不仅要受本国政治、经济和社会发展的影响。随着全球经济一 体化程度的加深，影响的程度将越来越大。由于一国保险市场同时受国内和国际 形势的影响，可以预见在2 1 世纪各国保险业波动的可能性将进一步加大。为了 减少保险波动周期，促进本国保险业的健康发展，世界上绝大部分国家，尤其是 保险发达国家都相应调整了保险监管目标。各国法律般要求保险监管部门做到 5 盂龙加入w t o 中国的保险监管面临考验保险研究，2 0 0 2 ，2 ：1 9 2 6 叶令良w t o 与保险营销武汉：湖北人民出版，2 0 0 1 ：7 9 以下几方面：维护本国保险市场的稳定； 主权；平衡消费者和保险行业问的利益： 在保险经营国际化形势下，通过有效监管， 依法监管，尊重保险机构的经营自 加快本国保险业的改革与创新： 增强本国保险业的国际竞争力。 1 32 保险经营国际化对保险监管的影响 保险监管国际化是经济全球化和金融国际化趋势下，保险公司国际化、保险 市场国际化、和保险业务国际他的客观要求和必然结果，各国保险监管机构正在 加强彼此之间的交流与协作，在更广的范围内履行保护保单持有人利益，有效防 范保险风险的跨国传播，促进全球保险业稳健发展。”由此，我们可以看到当前 保险经营国际化对保险监管的影响及发展趋势，归纳起来主要有四个方面。 第一，保险监管理念与方式趋向一致。 受经济国际化与全球化的影响，各国的保险市场逐渐相互连接，区域性经济 体的出现也要求各成员保持经济管理制度的一致，这就导致原来保险监管严格的 国家或地区逐渐放松了各类行政管制而增强了立法和司法监管，而原来保险监管 比较宽松的国家或地区则相应地加强了监管。总的来看，各国或地区都采用了更 加符合市场运行规律的保险监管体系，并且将维护被保险人的利益和保险市场的 公平环境作为保险监管目标，力求让保险公司在保证充分偿付能力的前提下有更 加自由的经营空间。 第二，放松保险管制与加强保险监管并重。 2 0 世纪7 0 年代以来，金融自由化浪潮不可避免地波及到了保险业。无论是保 险市场发达国家还是保险市场新兴国家，保险监管中的管制因素都有放松的趋势， 这不仅表现为保险市场准入条件、保险市场主体经营范围以及保险资金投资领域 的放宽，还表现在对保险企业兼并和上市的支持以及对金融混业经营的推动上。 放松管制并不意味着放松监管，随着各国国内经济活动规模的日益扩大和国际闽 经济联系的不断密切，各国经济体系中的风险也在迅速增加，所以各国对本国保 险业的监管力度在不断加强。 第三，监管重心由市场行为监管向偿付能力监管转变。 无论是对保险业采取严格监管的国家，还是采取相对宽松式监管的国家，其 7 刘茂山国际保险学北京：中国金融出版社，2 0 0 3 ：2 9 5 3 5 0 1 0 保险监管已开始由事前监管转向事后监管，由合同条款和价格监管等市场行为的 监管转向偿付能力的监管，这也表现为多数国家在逐渐实现保险费率的自由化。 监管重心转向偿付能力，实际上也是保险管制放松的重要表现之一。 第四，由分业监管向混业监管转变。 这是国际保险监管的另外个发展趋势，越来越多的国家已将保险监管与其 他金融监管结合起来考虑与安排。这种监管趋势是与目前金融业的变化相适应的。 当前，国际金融市场资本流动更加频繁，以金融科技化创新为驱动，银行业、证 券业和保险业之间由原来的平行发展变为相互渗透与融合，金融机构的业务相互 交叉，更加多元化和综合化，且不断向同质化方向发展。越来越多的金融监管当 局顺应了这变化，从方便客户、提高金融服务业的国际竞争力出发，改革金融 监管体制，由分业监管向混业监管转变。 第2 章国际保险监管的主体和客体 2 1 国际保险监管的主体 2 1 1 国内监管机构 保险监管的基本职能有两个，一是规范保险市场行为；二是调控保险业发展。 保险监管的性质是国家干预保险经济的行为。在世界各国，保险监管职能主要由 政府依法设立的保险监管机关行使。但出于各国法律制度不同，立法和司法部门 在一定程度上也对保险机构进行特殊地监管。 2 1 1 1 政府机关 立法机关以立法手段，以及对法律的立法解释对保险业进行管理。法院以保 险判例及其解释法律的特权实旆对保险行业的管理。这种现象在实行判例法的国 家尤为明显。如美国，由于法院做出的判例可以具有法律的效力，因此，法院在 很大程度上起若对保险行业的监管作用。另外，司法机关还可以利用其对保险监 管机关的监管行为合法性的裁判权，影响、甚至干预保险监管机关的行政行为。1 8 尽管立法部门和司法部门在监管保险行业方面起着重要作用，但一般来说，对保 险行业监管职能仍主要由政府的保险监管机关行使。由于各国保险监管历史不同， 政府内保险监管机关也不一样。英国的保险监管机关是金融服务局，由金融服务 局颁发保险监督官领导，全国有一个保险监督官协会，负责协调各州保险立法与 监管行动，并有权检查保险公司。法国根据业务性质不同，保险划归不同的政府 机关管理，直接承保业务由商业部负责，再保险业务由财政部负责。 根据我国的保险法及相关法规、政策的规定，中国保险监督管理委员会 的相关规定，我国保险监管政府机关主要有以下几个：( 1 ) 中国保险监督管理委 员会挣( 2 ) 国家发展与改革委员会2 0 ( 3 ) 银监会、证监会、保监会的合作监管2 1 等。 ”裴光中周保险业监管研究北京：中国金融出版社，1 9 9 9 ：1 8 ”彭虹，豆景俊保险法广州：中山大学出版社，2 0 0 3 ：2 7 3 我国商业保险监管的职能由中同入民银行转到中国保险 监督管理委员会( 简称中国保监会) 。2 0 0 3 年保监会刀格为国务院直属正部级事业单位并根据国务院授权 履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场维护保险业的合法、稳健运行。保险峪督 管理委员会对保险业的依法监督管理，负青全面的责任。 加杨如彦中国金融制度创新报告北京：社会科学文献出版社，2 0 0 5 ：4 1 3 国家发展与改革委员会是国务院机构改 革的基础j ：对原国家经贸和国家计委进行职能台井的基础卜成立的。国家发腱与改革委员会对舍融市场的髓 2 1 1 2 行业协会 在西方各国的保险市场上，保险行业协会是保险人或保险中介人自己的社团 组织，对规范保险市场发挥着政府监管机构所不具备的横向和纵同的协调作用。 良好、健全的行业协会管理体系可以使保险市场既生机勃勃，又秩序井然，还可 避免国家过分强制性的干预，维护保险市场正常的竞争秩序，创造良性、平等的 竞争环境。各国保险业有许多这类保险行业协会，有的按区域划分，有的按业务 划分。如英国的英国行业协会，劳合社承保人协会、伦敦承保人协会、大灾保险 人委员会、人寿保险协会，美国的人寿保险协会、保险公司协会等。“ 我国保险行业协会，即中国保险行业协会，于1 9 9 6 年5 月8 只由中国人民银 行批准设立，由具有法人地位的国有保险公司、股份制保险公司和中外合资保险 公司组成。其职责是督促会员贯彻执行各项金融法规、政簧，辅助国家保险监督 管理部门实施国家对保险业的监督和管理；初审保险条款和保险费率；制定保险 行业共同遵守的行业自律规则等。目前，全国已有2 3 以上的省、自治区、直辖市 及深圳区成立了地区保险行业协会。这些地区保险行业协会对于沟通各地保险信 息、加强行业自律，起着越来越重要的作用。 2 1 1 _ 3 信用评级机构、审计机构和其它 第一，信用评级机构。保险评级是由独立的社会信用评级机构，采用一定的 评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。2 3 信用评级机 构把保险公司的业务与财务信息转变成一个很容易理解的反映其经济实力的符 号。这些信用评级机构使用特定的标准评估保险公司，它们挑选决定稳定的因素， 并把它们的评判意见转换成以英文字母来代表的等级，每个等级对应于不同的经 济实力。它们评判的结果不具有强制力。信用评级机构以其自身的信用来决定人 们对其评定结果的可信度。信用评级机构在世界上有许多家，他们对评级的认识， 管生要体现在企业债券的审批和金融企业服务价格的管理上 ”杨如彦中国金融制度创新报告北京：社会科学文献出版杜，2 0 0 5 ：1 5 银监会、证监会、保监会十2 0 0 3 年6 月初 成证，专门工作小组，起草，中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理 委员会在金融监管方面分工台作的备忘录( 以下简称备忘录) ，( 备忘录按照分业监管、暇责明确、台 作柯序，刘则透明、讲求实效的原则，确靠了对金融控股公司的主监管制度，日 j 确丁上述监管机构对其监管 对象的信息收集与交流。在这一框架下，三家监管机构还将就重大监管事项和跨行业、金融控股集团的髓管、 跨境监管中的复杂问题及时进行磋商，备忘录还建屯了每季度召开联席会议的工作机制和讨论、协商具体 专业监管问题的经常联系机制。 “裴光中国保险业监管研究北京：中国金融h i 版社1 9 9 9 ：2 2 2 3 矧l 1 3 以及使用的独特的方法和工作都不同，得出的关