（民商法学专业论文）论保险合同效力问题.pdf

内容摘要 内容摘要 保险合同效力问题是保险合同制度的一个核心问题，对保险合同目的的实现 具有至关重要的影响，直接关系到合同双方当事人的切身利益。保险合同有效是 保险人承担保险责任和被保险人获得保险保障的前提条件。2 0 0 2 年，我国对保 险法进行了修订，但是实践中的问题纷繁冗杂，鉴此，本文从实际问题出发， 对保险合同的效力问题进行探讨，力求为司法实践中此类问题的解决提供相关的 立法建议，并对加强保险公司内部的风险控制，提高保险公司的经营管理水平， 具有一定的意义。 本文主要采取比较分析和法理研究相结合的方法，针对目前实施的保险法 指出其缺陷与不足，并提出建议。 本文共四章： 第一章围绕保险合同效力的确认问题，论述了保险合同生效的一般要件和特 殊要件，具有保险利益、非恶意重复保险、危险存在是保险合同生效的特殊要件； 欠缺生效要件的保险合同一般有三类：效力待定的保险合同、可撤销的保险合同 和无效的保险合同。保险合同生效的时间与保险责任开始的时间有可能不一致， 当事人有约定的依照约定执行。 第二章论述了最大诚信原则对保险合同的效力的影响。如实告知义务和说明 义务是保险法最大诚信原则的重要组成部分。告知义务的主体应当包括投保人和 被保险人，如实告知的内容必须是“重要事实”。为了防范未受任何影响或损害的 保险人以未告知为由而作抗辩，建议引入“诱因规则”。保险人违反说明义务时， 应赋予投保人合同撤销权，保险人应无条件退还保费并承担缔约过失责任。为了 救济投保人或被保险人在订立合同时弱势的地位，可借鉴英美法系的做法适用弃 权和禁止反言规则。 第三章围绕保险合同效力的变动，阐述保险合同的转让、解除及终止对保险 合同效力的影响。财产保险合同的转让分为法定和约定原因，法定原因引起的转 让，采取绝对继受主义；约定原因引起的转让，必须先书面通知保险人。保险合 同解除的溯及力因当事人的不同而不同：投保人解除财产保险合同时其解除的效 论保险合同效力问题 力向将来发生，不具有溯及力；投保人解除人身保险合同时，其解除的效力自始 发生，具有溯及力。投保人故意不实告知的，保险人行使解除权，保险人可以不 退还保险费，合同无溯及力；而投保人因过失而告知不实的，保险人须退还保险 费，此时的合同对双方均有溯及力。 第四章重点讨论在司法实践中常见保费交付、保单签发以及代理人代签名等 与保险合同效力的关系。在无特别约定的情形下，保险费的交付与保险单的签发 都不是保险合同成立和生效的要件；保险代理人代签名的行为，如果属于有权代 理行为，保险人应承担赔偿责任；如果属于无权代理行为，保险人如不予以追认， 则只能由无权代理人承担法律责任。 关键词：保险合同生效效力变动 a b s t r a c t a b s t r a c t t h ev a l i d i t yo fi n s u r a n c ec o n t r a c ti sav e r yi m p o r t a n tp r o b l e mo nt h el e g a l s y s t e mo fi n s u r a n c e ，a n di tc o u l dh a v ei n f l u e n c eo nt h ei n t e r e s t so ft h ep a r t i e so f c o n t r a c to b v i o u s l y t h ev a l i d i t yo fi n s u r a n c ei sap r e c o n d i t i o nf o rt h ei n s u r e rt o a s s u m et h ei n s u r a n c el i a b i l i t y t h ei n s u r a n c el a ww a sa m e n d e di n2 0 0 2 h o w e v e rt h e r e a l i t i e sa r es oc o m p l i c a t e dt h a tt h el a wc a nn o tf o r e s e et h e m i ti st r u et h a tt h e r ea r e s t i l lm a n yd e f i c i e n c i e sw h i c hc a u s ec o n f l i c t sa n dd e b a t e so nt h ev a l i d i t yo fi n s u r a n c e c o n t r a c t s t h j sp a p e rp r o b e si n t os o m ef a c t o r sw h i c hm a yh a v ea f f e c t so nt h ev a l i d i t y o fi n s u r a n c ec o n t r a c t a n dt h ep u r p o s eo ft h i sp a p e ri st of u r t h e ri m p r o v et h et h e o r yo f t h ev a l i d i t yo fi n s u r a n c ec o n t r a c t o nt h eo t h e rh a n d ，i th a sg r e a tb e n e f i t st op r o t e c t t h eb e n e f i t so ft h ep a r t i e s ，t os t r e n g t h e nt h er i s kc o n t r o l l i n ga n dt h em a n a g e m e n to f i n s u r a n c ec o m p a n i e s 1 1 1 er e s e a r c hm e t h o dc o m b i n e st h et h e o r ya n a l y s i sa n dp r a c t i c ed e m o n s t r a t i o n ，n l ea u t h o rh a sl o o k e dt h r o u g ha l lt h ep r i n c i p l e so fi n s u r a n c ec l a u s e s o nt h eb a s i so f t h ea n a l y s i so ft h ep r e s e n tl a wa n dj u d i c i a lp r a c t i c ea n dr e f e r e n c eo fl e g i s l a t i o na n d c o m m o nr u l e so ft h ed e v e l o p e dc o u n t r i e s ，t h ea u t h o rp o i n t so u tt h ed e f e c t sa n d i n a d e q u a c yo ft h ep r e s e n ti n s u r a n c el a wa n dm a d et h ec o n s t r u c t i v es u g g e s t i o n sa n d a d v i c eh e r e i n 1 1 l ea r t i c l eh a sf i v ec h a p t e r s c h a p t e ro n es t a t e sh o wt oj u d g ea ni n s u r a n c ec o n t r a c ti sv a l i do rn o t ，t h eg e n e r a l e l e m e n t sa n ds p e c i a le l e m e n t sa r ed i s c u s s e dr e s p e c t i v e l y , a n da l s ot h ec o n s e q u e n c eo f t h ec o n t r a c ti nc a s eo ft h ee l e m e n t sa r em i s s e d n l es u b j e c tm u s th a s t h ei n s u r e d i n t e r e s tt ot h ei n s u r e d ，t h er i s km u s te x i s t ，t h ea p p l i c a n to ft h ed o u b l ei n s u r a n c ei so u t o fi l li n t e n t i o n s t l l ei n s u r a n c ec o n t r a c tw h i c hi sa b s e n tf r o me l e m e n t so fv a l i dm a y b e c o m eu n c e r t a i n ，r e p e a l e d ，o rv o i do n e t h ed a t eo fv a l i d i t ya n dt h ed a t eo fi n s u r a n c e p e r i o dm a yn o tb et h es a m e ，i td e p e n d so nt h ea r r a n g e m e n to f t h ep a r t i e s c h a p t e rt w od i s c u s s e dt h ei n f l u e n c e so nt h ev a l i d i t yo ft h ei n s u r a n c eo fc o n t r a c t o ft h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hp a r t i c u l a r l ya n ds e p a r a t e l y , t h eo b l i g a t i o no f d i s c l o s u r ea n dt h ed u t yo fa c c o u n t i n ga r et h ei m p o r t a n tp a r t so ft h ep r i n c i p l eo ft h e u t m o s to fg o o df a i t h t h es u b j e c to fd i s c l o s u r eo b l i g a t i o ns h a l lb ee x t e n d e dt ot h e 论保险合同效力问题 i n s u r e d ，a n dt h er a n g eo fd i s c l o s u r em u s tb em a t e r i a l s i no r d e rt op r o t e c tt h er i g h to f t h ei n s u r e d ，t h ep r i n c i p l eo f “a l l u r e dr e a s o n c a nb em a d e a st h ei n s u r e rv i o l a t e st h e d u t yo fa c c o u n t i n g ，t h ei n s u r e dm u s th a st h er i g h t st oc a n c e lt h ec o n t r a c t ，a n dt h e i n s u r e rm u s tr e t u r nt h ep r e m i u m t h ea r t i c l ei n t r o d u c e st h ep r i n c i p l eo fw a i v e ra n d t h ee s t o p p e lo fa n g l o a m e r i c a nl a ws y s t e mi nc o n s i d e r a t i o no ft h er i g h t so ft h e i n s u r e d t h ec h a p t e rt h r e er e s e a r c h e so nt h ea l t e r i n go ft h ev a l i d i t yo fi n s u r a n c ec o n t r a c t t h et r a n s f e r r i n go ft h ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o n t r a c tm a yh a v el e g a lr e a s o n so rt h eo t h e r a g r e e dr e a s o n s t h et r a n s f e r r i n gc a u s e db yl e g a lm u s tb ea c c e p t e da b s o l u t e l y , a n di fi t i sc a u s e db yn e g o t i a t i o nm u s ti n f o r mt h ei n s u r e ri 1 1a d v a n c e a sf o rt h er e s c i n d i n g r i g h t ，t h er e t r o a c t i o nw i l lb ed i f f e r e n tt oe a c hp a r t yf o rd i f f e r e n tr e a s o n s t h ec h a p t e rf o u ra n a l y z e st h ec o n t r o v e r s i e so ft h ei n f l u e n c eo ft h ep r e m i u m ， p o l i c yi s s u ea n dt h ef a k es i g n a t u r eo ft h ea g e n to nt h ev a l i d i t yo ft h ei n s u r a n c e c o n t r a c t t h ep a y m e n to fp r e m i u ma n dt h ei s s u i n go fp o l i c ya r en o tt h ec o n d i t i o n sf o r t h ei n s u r a n c ec o n t r a c tt ot a k ee f f e c te x c e p tp r o m i s e di na d v a n c e 1 1 1 ei n s u r e rm u s tb e r e s p o n s i b l ef o rt h ea g e n t sm i s t a k e si ft h ea g e n c yi sl e g a l ，o t h e r w i s e ，t h ea g e n tm u s t p a yf o ri tb yh i m s e l f k e yw o r d ：i n s u r a n c ec o n t r a c tv a l i d i t ya l t e r i n g 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人( 签名) ： 秒司年 【 j尺、二认娩：无堪锄一专j h 霉? 婚匆钾 兰，何护哆g 步号7、 出：7 胛海引钗缈锋多爱刍 。例疋屐窃彤一分、加化台，匆易；彩彩；二z 哆挖坶，邑量 嘲珐抛：苏踣q 耆臼 黟 仅 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电 子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学 校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索， 有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适 用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( ) ( 请在以上相应括号内打“”) 作者签名：弗劲日期伽9 再子月c 7 日 导师签名：朽l ，匆。毳 日期：勿7 年弓月矽日 前言 - 上一- j l 刖看 我国的商业保险自1 9 8 0 年恢复营业以来，在巨大市场需求的推动下有了很 大发展，保险业已经成为国民经济的一个重要组成部分。正如在1 9 4 3 年美利坚 合众国诉东南承保人协会案中主审法官布莱克曾经指出的：“恐怕没有任何现代 商业会像保险那样直接影响着如此众多的人们的人生旅途。保险触及几乎每一个 人的住所、家庭、职业或生意。”对于如此举足轻重的商业保险来讲，可以毫不 夸张的说，保险合同的存在是商业保险得以顺利运作的必要前提，因为保险合同 的存在与否直接关系到保险人是否承担了保险责任，投保人、被保险人或受益人 是否能够享受到一旦风险发生即得到赔付的权利。但在保险实践活动中，许多人 对与保险合同效力相关问题存在模糊的认识，比如，对保险合同生效的应具备的 要件，保险合同效力变动的后果、保险费的交付等。有的甚至把未成立的保险合 同当成已经成立的保险合同处理，把已经成立但未生效的保险合同当成生效的保 险合同处理，把已经成立并生效但保险责任未开始的保险合同当成保险责任开始 的保险合同处理等，导致保险合同纠纷频繁发生。因此，为了构建一个健康、和 谐的保险外部环境，澄清产生纠纷的法例，完善与保险合同效力相关的制度已迫 在眉睫。 保险合同作为一类特殊的经济合同，保险合同的效力与一般合同效力存在很 大区别，这是由保险合同固有的特征所决定的，保险合同的特征是在保险合同与 其他民法中合同相区别而言所表现出来的不同于其他民法中合同的属性。有学者 认为保险合同是债务合同、双务合同、是有偿合同、善意合同、继续性合同、是 非要式合同、非要物合同、附合合同、射幸合同。也有学者认为保险合同是双 务合同、是附合合同、是有偿合同、是诚信合同。 上述保险合同特征中得到广 泛认可并实际反映保险合同特殊性的主要有三条，即保险合同是射幸合同、是附 和合同和双务合同。 当然，作为经济合同的一种，影响一般合同效力的因素也是影响保险合同 陈欣保险法【m 】北京：北京大学出版社，2 0 0 0 1 周玉华保险合同法总论【l 咽北京：中国检察出版社，2 0 0 0 9 - 2 0 秦道夫保险法论嗍北京：机械工业出版社，2 0 0 0 5 6 - 5 8 2 论保险合同效力问题 效力的因素。例如，合同当事人的行为能力，合同的内容等。此外，保险合同 中特有的投保人对保险标的的可保利益、投保人的告知义务、保险人的说明义务 这些因素同样会对保险合同的效力产生决定性的影响。 保险合同主要有人身保险合同和广义的财产保险合同，广义的财产保险合同 包括财产保险合同、责任保险合同、再保险合同和海上保险合同，由于篇幅所限， 本文主要针对财产保险合同以及人身保险合同，对其他保险合同仅略有涉及。本 文采用比较分析与法理研究相结合的方法，从保险合同的生效着手，主要讨论保 险合同生效的要件、保险合同的效力的变动、最大诚信原则对保险合同效力的影 响，并针对司法实践中常见的有关保险合同效力的纠纷进行分析并提出相应的立 法的建议。 第一章保险合同的效力 3 第一章保险合同的效力 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的效 力，是指已经成立的保险合同在当事人之间产生的一定的法律拘束力，这种拘束 力也即法律效力。保险合同本身不是法律，只是当事人之间的合意，它不具有 法律一样的效力，所谓合同的法律效力，是强调合同对当事人的拘束性。我国 合同法第8 条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律拘束力。”这是 合同法赋予当事人的意志以法律效果，是法律对合同的一种评价、认可。 在研究保险合同的效力之前，我们首先必须明确一个基本前提是，保险法 的一个主要目的是保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理， 促进保险事业的健康发展。因此，保险法应当激励交易而并不是加以限制， 其显著的表现就是最大限度地使一个已经存在的合同合法有效而不是把大量的 合同都认定为无效。同时，作为私法领域的一类重要民事法律行为，法律应充分 保护公民的“自愿”而不必进行过多的限制和干涉。民法通则第8 5 条规定： 依法成立的合同，受法律保护。因此对保险合同效力的认定就成了对合同的认可、 保护与干涉的具体内容之一。保险合同效力的认定要件至关重要。 第一节保险合同生效的一般要件 保险合同的生效要件，指依法成立的保险合同发生法律效力所应当具备的法 律条件。保险合同作为合同的一种，与一般合同相比，既具备合同的一般生效要 件，也有其独特性。因此，保险合同的生效应首先具备合同的一般生效要件。中 华人民共和国民法通则第5 5 条规定：“民事法律行为应当具备下列条件：( 一) 行为人具有相应的民事行为能力；( - - ) 意思表示真实；( 三) 不违反法律或者社 法国学者卡尔波尼埃认为，合同相当于当事人之间的法律，是指合同所产生的债务所具有的约束力在事 实上成为当事人之间的特殊规则，这种特殊规则当然应符合法律的一般规则。梁慧星法国现代合同法【m 】 北京：法律出版社，1 9 9 5 ，2 4 1 法国民法典第1 1 3 4 条第1 款规定：“依法成立的合同具有相当于法律的效力。”是指合同仅在当事人 之间( 内部) 才具有约束力，换言之，谁作出意思表示，谁就受其意思表示的约束。 我国2 0 0 2 年保险法第1 条：“为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业 的监督管理，促进保险事业的健康发展，制定本法。” 4 论保险合同效力问题 会公共利益。”合同法第9 条规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事 权利能力和民事行为能力”。根据以上规定，保险合同生效的一般要件主要有以 下三个方面： 一、保险合同生效的一般要件 ( 一) 保险合同的主体具有完全民事行为能力 保险合同的主体是保险合同不可缺少的要素之一。保险合同的主体可以分为 当事人和关系人。当事人是指参加保险合同法律关系，享受权利、承担义务的人， 一般认为保险合同当事人为保险人和投保人。保险合同的关系人是指被保险人和 受益人。此外，还有一种人，虽然不是保险合同的主体，但在保险合同的订立过 程中发挥着重要的辅助作用，称之为保险合同的辅助人，即保险代理人和保险经 纪人。 1 、保险合同的当事人 保险合同的当事人是保险合同权利义务的主体，一般指保险人和投保人。保 险合同以当事人意思表示为核心，因此，订立合同的人须具备一定的独立表达其 意思、理解自己行为性质和后果的能力，即行为能力。保险人也称承保人，是指 与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。根据我国 保险法，保险人主要是保险公司，保险公司是经营保险业务的非银行金融机 构，其作为特殊的商事主体，受到金融法规的特别规定和特定金融监督管理，其 在设立条件、市场准入、经营范围、资金管理上均有特别的规定。 投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付 保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。法人作为投保人必须具备 法人资格，或相当于法人的独立民事主体( 如合伙企业) 。由于法人的权利能力 与行为能力是一致的，因此，原则上其行为能力没有限制。自然人作为投保人有 年龄方面的限制，我国民法通则规定，“1 8 周岁以上的公民是成年人，具有 完全行为能力，可以独立进行民事活动，是完全行为能力人”。“1 6 周岁以上不 满1 8 周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能 力人。”据此，在我国，具有完全行为能力的自然人可以独立订立法律允许自然 第一章保险合同的效力5 人作为合同主体的一切合同。而且，保险合同不属于纯获益合同，所以，对于保 险合同而言，对于与投保人的年龄、智力、健康状况不相适应的保险合同，就必 须经过法定代理人追认才有效。这些合同，在经过法定代理人的追认以前，属于 效力待定合同。 与一般合同相比，投保人除了应具备完全的民事权禾i 。力和民事行为能力外 还应当对保险标的具有保险利益。我国保险法第1 2 条和第5 3 条对此作出了 规定。 2 、保险合同的关系人 虽然没有参与订立保险合同，但是享受合同权利承担合同义务的人还包括保 险合同的关系人，一般是指被保险人和受益人。被保险人是指其财产或者人身受 保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。投保人和被保 险人的关系通常有同属一人和分属两人两种情况。保险合同对被保险人的行为能 力有要求，这主要是针对人身保险而言。因为人身保险是以被保险人的身体或寿 命作为保险标的的，人身保险中被保险人是可能遭受保险事故的人，订立保险合 同要考虑到被保险人的人格权、人身权及切身安全利益。被保险人在合同订立之 时，要具有一定的民事行为能力。正如保险法第5 6 条规定：“以死亡为给 付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。” 但是被保险人是应该具有完全民事行为能力，还是限制民事行为能力呢? 笔者认 为，基于安全利益考虑，应该规定这些情况下的被保险人须具有完全行为能力， 以此规定，一方面可减少社会不安定因素，一方面可以维护被保险人利益。在财 产保险中，当保险事故发生后，受损的是保险标的，被保险人是在财产遭受损失 后享有请求保险金给付的人。因此财产保险合同中被保险人是合同保障的对象， 订立合同对被保险人不会有什么不利。因此财产保险的被保险人不需要具有这种 能力。 受益人是指保险合同中被保险人指定的在约定的保险事故发生后，享有保险 金请求权的人。受益人的资格问题是针对当受益人不是投保人本人的情况而言 的，也就是说，当受益人为被保险人或指定的第三人时，保险合同效力对受益人 有没有资格要求。由于受益是纯获益行为，一般法律对受益人资格没有限制。应 徐卫东保险法学i m 北京：科学学出版社，2 0 0 4 5 9 6 1 6论保险合同效力问题 当注意的是，财产保险不存在受益人问题。“财产保险契约之本质，既在禁止得 利，则于保险事故发生时，受损害填补之人不得因而得利，除被保险人之处， 则别无所谓受益人。被保险人即受益人，受益人即被保险人。 3 、保险合同的辅助人 保险代理人和保险经纪人是保险合同的辅助人。在现代保险业中，绝大部分 保险业务是通过保险中介进行的。保险的这种特殊营销方式和保险中介的存在对 于是否存在具有约束力的保险合同，以及何时开始存在有约束力的保险合同，有 着极为重要的意义。我国保险法第1 2 2 条规定：“保险代理人是根据保险人 的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务 的单位或者个人。”我国保险法第1 2 3 条规定：保险经纪人是基于投保人的 利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 保险经纪人通常受雇于投保人、被保险人或保单持有人的独立经营。保险代理 人及保险经纪人的行为能力很少成为保险诉讼中的争议对象。这是因为本人需要 对代理人或经纪人的行为负责，指定具有行为能力的人为本人开展业务是本人自 己的责任。 ( - - ) 当事人的意思表示真实 即表意人的表示行为应当真实反映其内心的效果意思。合同是意思表示一致 的产物，是当事人之间的合意，这种合意是否产生法律效力，取决于意思表示是 否真实。 投保人建立保险关系的意思表示，必须准确无误地传达给具体的保险 人，双方就合同标的、保险期限、保险金额及责任范围等做出具体并真实的约定， 保险人也应真实表示其承担保险责任的意愿。意思表示真实与意思表示一致并不 相同，后者是合同成立的要件，即合同当事人就合同的主要内容达成一致的意见。 造成意思表示不真实的原因有两种：一是基于表意人的原因，如真意保留、通谋、 伪装、误解等。二是基于表意人以外的因素的影响，如欺诈、胁迫、乘人之危等。 意思表示不真实可导致合同无效或可撤销的后果。 邹海林保险法i m i 北京：人民法院出版社，1 9 9 8 7 2 在我国保险市场中，对从事保险经纪工作的个人也通常被称为保险经纪人，但这只是其职业的称谓，我 们所称的保险经纪人是指作为保险合同辅助人之一存在的法律关系方，因此，保险经纪人不能是个人。 沙迪合同成立、生效及效力若干问题研究 e b o l 】 h t t p ：w w w 6 6 w e n c o r n 0 3 f x f a x u e f a x u e 0 6 2 2 1 1 3 2 0 1 h t m l 2 0 0 7 - 2 - 7 第一章保险合同的效力1 ( 三) 不违反法律和社会公共利益 不违反法律，是指保险合同的内容不得违反法律、行政法规的强制性规定。 依据法律订立的保险合同，所有的内容都必须合法，才会被法律所认可，才会对 当事人产生法律约束力，并受国家法律保护。否则，违法的保险合同是不会产生 法律效力的。所谓公共利益，只是一个抽象的概念，一般认为，它的内容应当包 括我国社会生活的政治基础、社会秩序、道德标准和风俗习惯。“不违反社会公 共利益是指保险合同的内容既不能违反我国社会生活所依赖的政治基础，也不得 违反社会秩序、道德标准以及风俗习惯。将不违反社会公共利益作为保险合同生 效的要件，可以弥补法律明文规定的不足，以更好地发挥保险的社会公益功能， 保护社会公众的利益，维护社会的经济秩序。如对那些表面上虽未违反法律的禁 止性规定，但实际上危害了社会公众共同利益并破坏社会经济生活秩序的合同行 为，都应当认为是违反社会公共利益的行为，应阻止其发生法律的效力。 在保险合同中所涉及到的法律强制性规定主要有：1 、保险标的必须合法。 即投保人与被保险人对保险标的所享有的权利或利益是合法的。2 、投保人对保 险标的必须具有保险利益。否则，保险合同无效。3 、保险的目的在于分散危险， 补偿损失，以起到社会稳定器的作用，如果保险合同当事人以非法目的签订合同， 保险合同当然无效，而且当事人还应当承担相应的法律责任。 保险合同不得违反法律和社会公共利益，这是保险合同生效的基本要件。只 有符合法律、不违反社会公共利益的保险合同，才会受到法律认可保护。保险合 同要生效，只具有一般生效要件是不够的，还必须具备某些其他生效所需的特殊 的要件，这是由保险合同自身特性所决定的，也是保险行为的必然要求。这就是 保险合同生效的特殊要件。 第二节保险合同生效的特殊要件 有关保险合同一般生效要件实践中的分歧并不多，但保险合同生效的特殊要 件在理论、实践中有很大争议。 姜晓华人身保险合同成立与生效的特殊性研究( 硕士学位论文) 【d 】长沙：湖南师范大学，2 0 0 6 2 9 8 论保险合同效力问题 一、具有保险利益 ( 一) 保险利益的适用范围 我国保险法将保险利益规定予保险合同的一般规定当中。保险法第1 2 条 规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利 益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 而保险标的则是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”由 此可见，我国保险法明确规定保险利益既适用于财产保险，也适用于人身保险。 但学界对此却存在极大争议。财产保险利益为学界所公认，己成为不争的事实， 而保险利益原则是人身保险合同生效的要件，在我国目前争论甚为激烈。 在人身保险合同方面，是否承认保险利益为其生效要件，各国立法并不统一， 归纳起来可分为人身保险合同必须具有保险利益的英美法系观点( 即所谓利益原 则) 和认为人身保险合同不需要保险利益的观点( 即所谓同意原则) 。但英美法 系的保险利益原则往往只考虑实际经济利益的损益，并不考虑在人身保险合同中 情感利益的存在。因此，只有少数立法承认特定关系为投保人经济性保险利益和 被保险人同意原则的例外；而大陆法系同意原则仅考虑被保险人的意愿，则大大 缩小了保险的范围，尤其是在债权人对债务人，雇主对雇员，公司对无限责任的 股东，合伙人之间等人身保险的适用造成了障碍。而我国台湾地区保险法则采用 保险利益关系和被保险人同意两个标准。笔者比较赞同台湾地区保险法规则，主 张在人身保险合同中，其保险利益的确定，应根据两项独立的标准：其一，法定 关系利益，如法定代理人对被代理人、亲属之间、债权人对债务人、雇主对雇员、 合伙人之间、家庭成员之间等。其二，被保险人同意。如非以上关系者，则必须 经被保险入同意，方可视为有保险利益。 因此，保险利益原则也是人身保险合同生效的要件。首先，人寿保险合同的 每个案件中要求有可投保利益的理由都是相似的，即避免赌博，并在较低程度上 清除造成被保险损失的诱因。 在保险合同关系中，保险合同的投保人支付确定 的保险费用，但是保险人是否赔付或给付保险金，则关键在于保险事故或事件是 要求财产中具有可保利益的规定范围可以通过保险利益的原理来加以验证，即，如果被保险人拥有一个 可投保利益，他将会较少地受到诱惑去毁损被保险的财产，这种因素被称为“道德风险”。第二个依据是， 财产保险是损失补偿保险。这是针对赌博这种难以根除的弊端的政策。第三个也是最普通的保险利益的规 定的原理是反对赌博的公共政策。 ( 英) m a l c o l m a c l a r k e 保险合同法i m 何美欢，吴志攀译北京：北京大学出版社，2 0 0 2 第一章保险合同的效力9 否发生。因此，保险行为具有十分明显的射幸性，与赌博的射幸行为极为类似。 没有可保利益的保险就是赌博。如果允许投保人对保险标的不具有可保利益可以 投保，那么，在保险事故发生时，其所获得的保险金就缺乏法律上的依据，构成 了不当得利。 其次，保险利益原则的本意是防范道德危险的发生。道德危险与社会危险、 自然危险、意外危险和身体危险不同，是一种主观危险。道德危险是保险中的一 个专门术语，主要是指投保人、被保险人或受益人因图谋骗取保险金，故意造成 保险事故的发生或者扩大保险事故的损失后果。道德危险之于无可保利益的投保 人或被保险人，尤其容易发生。因此，在人身保险中对可保利益的规定不仅是为 了防止赌博，更重要的还是为了防止伤害被保险人的犯罪行为。 因此，对于人身保险合同而言，保险利益同样是保险合同的效力要件。与财 产保险合同不同的是，财产保险要求具备保险利益，有助于估价被保险人的损失， 避免或者防止赌博行为，以及防范引发道德危险。在人身保险合同中，保险利益 用于评价保险人向被保险人给付保险金的依据，解决的根本问题在于为什么被保 险人或者受益人应当受领保险人的保险金给付。被保险人或者受益人由保险人处 取得保险金，并非其因为被保险人的死亡而受到了损失。保险利益对于人身保险 的评价目的，在于在相当程度上可以排除投保人可能进行的赌博，或者投机或者 谋财害命行为，以肯定投保人的诚实信用。 我国保险法为强化对人身保险行为的规范，单独就哪些法定关系构成人身保 险利益做出列举式规定。 但人身保险的保险利益并非投保人和被保险人之间的 法定关系，而是隐藏在这些关系背后的经济利益关系；投保人和被保险人之间凡 是依照保险法的规定而存在法定关系的，推定投保人有保险利益，投保人对被保 险人的继续生存有法定利益或者合理的期待利益，对于被保险人的死亡将蒙受损 失或者负有责任。现实生活中，人们之间的经济利益关系丰富多样，列举主义立 法例易限制合理的投保行为，阻碍风险的转移和分担。这方面，一些国家的概括 主义立法例更有优势。所谓概括主义，就是在法律上作出一个适当的定义，凡与 林宝清保险法原理与案例【m 1 北京：清华大学出舨社，2 0 0 6 2 3 。 我国保险法第5 3 条规定投保人对下列人员具有保险利益：( 一) 本人：( 二) 配偶、子女、父母； ( 三) 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人 同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 1 0 论保险合同效力问题 定义的条件相符合者，即为有保险利益。如美国1 9 4 1 年纽约州保险法的 “对被保险人之生命、健康或安全，有合法及实际之经济上利益者。”笔者相对更 支持概括主义立法。概括主义立法的主要缺点在于由于对具有保险利益者没有法 定关系的规定，实务中提出了更高要求，但相对于扩大保险的覆盖面，促进市场 发展还是值得的。实际上，即使是采列举主义的台湾地区保险法，也有学者评论， “乍视之，虽属采列举主义，然若将各条详加研究，则其规定内容虽然详尽，但 其用词含义，非常广泛，又有概括主义之实。 最高人民法院发布的最高人民法院关于人民法院审理保险纠纷案件若干问 题的解释( 征求意见稿) 第1 条第2 款对保险利益做了列举性规定：“除保险法 第5 3 条规定外，投保人对因下列事由产生的经济利益具有保险利益：( 1 ) 物权； ( 2 ) 合同；( 3 ) 依法应当承担的民事赔偿责任。笔者认为这样列举性的规定，会将 保险利益限定在列举的几种形式之中。而列举毕竟不能穷尽，实践中能解决的问 题也是有限的。美国的成文法一般以定义的方式，而不是列举的方式表述保险利 益。因此建议取消第2 款这一具体列举，而仅概括规定：保险利益是指对保险 标的的利害关系，这种利害关系不得违反法律的禁止性规定或损害社会公共利 益。这样规定可以反映可保利益已经突破“法律上可保利益”这一发展趋势，可以 避免列举时的不当与遗漏，避免列举部分与概括规定部分可能发生的矛盾或冲 突，也可以兼顾财产保险中的可保利益和人身保险中的可保利益。 ( 二) 保险利益的时间效力 保险利益应当在什么时间存在保险合同才有效? 在订立合同时必须存在，还 是在保险事故发生时甚至是提出索赔时存在? 这是保险利益原则的时间效力。从 我国保险法第1 2 条可以看出，不论财产保险或者人身保险，投保人从保险合 同订立到保险事故发生，始终都应存在保险利益。 对此问题，其他各国及地区立法例亦有不同规定。有的国家要求在投保时就 必须存在。如意大利民法典第1 9 0 4 条规定：“在保险应当开始时，如果被 保险人对损害赔偿不存在保险利益，则该损害保险契约无效。”我国澳门商法 典第9 9 5 条也规定：“损害保险合同，如订立时被保险人对损害赔偿无保险利 梁宇贤保险法新i m i 北京：中国人民大学出版社，2 0 0 4 6 2 齐瑞宗，肖志立美国保险法律与实务【m 】北京：法律出版，2 0 0 5 8 6 第一章保险合同的效力 益，则无效”。有的国家则规定保险合同订立时可以不存在，但事故发生时则必 须存在，如 1 9 8 4 年澳大利亚保险法第1 6 条规定：“对于一般保险合同，保 险人不能以被保险人签订契约时对保险标的没有保险利益为由使保险合同失 效。” 笔者认为，对财产保险合同和人身保险合同保险利益界定时间应分别规定： 财产保险合同的保险利益不仅在合同成立时存在，在保险事故发生时也必须 存在，这是关于保险利益时间点的传统观念。随着现代保险业的发展，人们对保 险利益原则有了更深的理解。财产保险的目的在于补偿被保险人所受到的损害， 保险利益原则要求被保险人在损害发生时对财产具有保险利益就足够了。比如， 海洋运输货物保险，或者商品买卖合同的保险，在保险利益的时效上须有灵活性， 如果一味要求订立保险合同时必须存在保险利益，将导致经济交易受到阻碍。再 比如，在f o b 价格( 离岸价格) 条件下，如果要被保险人在订立合同时就具有 保险利益，买方就必须在风险转由自己承担后才能签订保险合同，这很容易造成 货物转移过程中保险保障的中断，给海上保险业务带来不便。( 1 9 0 6 年英国海上 保险法第6 规定，在合同订立时，被保险人并非必须具有保险利益，但在保险 标的发生损失时，被保险人必须具有保险利益。如果签约时投保人对保险标的具 有保险利益，而保险事故发生时，被保险人对保险标的不具备保险利益，意味着 被保险人无损失，依据补偿原则的规定保险人将不负赔偿责任。例如，某房屋的 房主在投保火灾险后，将该房屋出售给乙，如果没有办理保险批单转让批改手续， 发生保险事故时，保险人可因被保险人已没有保险利益而不履行赔偿责任。反之， 即使在某些情况下签约时投保人对保险标的没有保险利益，但只要保险事故发生 时被保险人对保险标的具有保险利益，保险人仍要承担赔偿责任。这种情况在海 上保险中比较典型，在其他财产保险合同中也可能出现。比如，在国际贸易中以 c f r ( 成本加运费价格) 条件进行货物买卖时，买方在接到卖方的装货通知后即 可投保海洋货物运输险。但此时买方并未取得作为物权凭证的提单，严格说来对 货物不具有保险利益，但只要保险事故发生时对保险标的具有保险利益，保险人 就要承担赔偿责任，这在世界各国基本上是一条公认的准则。国际贸易中，货物 所有权与风险转移的特点决定了被保险人在订立合同时往往没有保险利益。海上 庄丹论保险利益原则( 硕士学位论文) 【d 】武汉：武汉大学，2 0 0 4 2 7 1 2论保险合同效力问题 保险的国际惯例只要求被保险在损失发生时具有保险利益。要求保险人在损失发 生时具有保险利益足以起到防范道德风险的作用，符合保险利益原则的目的。 人身保险合同中可保利益存在的时间，与财产保险的可保利益不同。基于被 保险人生命安全需要，它只要求在合同订立时投保人对保险标的具有保险利益， 至于保险事故发生时是否存在，并不影响保险金的给付。法律允许人身保险合 同的可保利益发生变化，合同的效力仍然保持。这是因为人身保险合同生效后， 保险合同是为被保险人或受益人的利益而存在，而非投保人。另外，对人身保险 保险利益原则的规定，其目的在于防止道德风险和赌博行为，如果签约时对保险 利益进行了严格的管控，道德风险一般较少发生于保险合同有效期内。人身保险 由于具有投资和储蓄性质，同时期限