（金融学专业论文）网上银行之路.pdf

前言 f 仿佛一夜之间，网络化成为了当代最具革命性的潮流。随着全球i n t e r n e t ( 因 特网) 热潮一浪高过一浪，因特网的普及已经极大地影响了全球通讯、贸易、金 融、新闻媒介等各行各业，其涉猎范围的广泛程度，与电灯、电话、火车等投放 市场后的影响一样深远。 因特网技术已经广泛深入到各个领域。在金融领域，一种以因特网为基础的 金融服务一一网上银行正悄然兴起，以此为代表的网络化金融正悄悄地引起金融 业变革。这一变革将彻底而全面地使得传统金融的许多概念不复存在以银行业 为例，从有形的中介场所到虚拟的银行社区，从实实在在的货币或帐面金额到一 种抽象的电子流量，从为客户服务到任由这些“上帝”自己动手。这个变化可谓 是一次彻彻底底的洗心革面 对客户而言，运用网上银行可以节省很多时间，免除奔波之苦，可以方便查 询帐户、实现资金调拨，获得大量理财信息，轻轻松松管理好自己的财富对银 行而言，网上银行没有分支机构，人员少，通讯费用低，无纸化操作，可以有效 降低成本，提高盈利能力因此网上银行将有广阔的发展前景仔细分析网上银 行的特点，可以预料网上银行这种借助于网络技术的“虚拟银行”将动摇传统的 银行观念。它利用网络化技术把自己和客户连接起来，在有关安全措施保护下， 客户可以在任何地方自己办好自己的金融业务因此它比现在的银行提供的业务 更多、更快、更好、更方便，不受时间、地点、业务的限制，客户可以随时随地 在不同的计算机终端上网，去申请和办理银行业务，是一种任何时间( a n y t i m e ) 、 任何地方( a n y w h e r e 、任何方式( a n y h o w ) 提供服务的“三a ”银行随着网 上银行的逐步成熟和推广，它将使人们大脑中的银行概念脱胎换骨。 正列由于网上银行形成了全新的银行概念，它以全新的经营方式、管理模式 运作，对传统银行业将带来巨大冲击传统银行或者说传统金融业只有紧紧抓住 网络商机，及时改变经营策略，才能避免成为象恐龙一样的过时庞然大物，避免 走向灭亡命运。而中小银行则可以把握时机，适时地网络化以迎合时代的要求， 必将能在竞争中胜出。 随着以银行网络化为代表的金融网络化的发展，电子货币、网络货币必然随 之产生和兴起，传统的货币政策将面对全新的课题；金融网络化将加大金融市场 风险，必然要呼唤构建新的金融监管架构；金融网络化最令人担心的是安全问题， 网络中传播着大量的电脑病毒，隐藏着飘忽的黑客，如何保证网上银行安全，是 网上银行和监管当局都要慎重考虑的事情： 基于对网t 银行发展前景的关注，结合本人前几年时间与境内、外金融业务 的接触和近几年在网络、信息行业的实践，我试图把思维的触角伸向金融网络化 潮流中，探讨网上银行发展问题。 第一章网上银行的产生与发展 历史上伟大的变革总是悄悄地发生。五年前，大多数人不知因特网( i n t e r n e t ) 为何物，这时，尼葛洛庞帝写了一本数字化生存，指出“计算不再只和计算 机有关，它决定我们的生存”。，在书中，他描述了人类未来的生活，未来将是 数字化、信息化的。今天，互联网络正在覆盖我们的生活，我们的生活正在信息 化、网络化。经济领域正以前所未有的速度融入网络中，电子商务、电子货币、 网上银行已经进入我们的生活，人类文明迅速从工业经济时代带入网络化时代， 一个以计算机技术、网络技术为基础的新的时代在2 0 世纪的最后几年诞生了 第一节网上银行的概念 网上银行是伴随网络经济而产生的，发展迅速，目前尚未有比较权威的定 义。 在中国，网上银行还不算独立的金融机构，仅仅作为传统银行的一个部门， 或者是一项业务，中国人民银行颁布的网上银行业务管理暂行办法2 中定义， “网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务”而国际巴塞尔银行监 管委员会则定义，网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品和服务的 银行，例如提供存贷、电子商务、账户管理等服务3 欧洲银行标准委员会将网 络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些 个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行4 。从广义上 看，凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网 上银行。 我认为，将中国人民银行的定义稍加调整，可以将网上银行定义为：通过 因特网提供金融服务的金融机构这样的定义可塑性较大，比较适合目前网上银 行的发展状况，因为，网上银行是伴随着银行业务网络手段运用而迅速地形成与 发展的，其发展是一个阶段性的过程，大体可以分成萌芽期、形成期和成熟期， 目前的网上银行仅是出于萌芽期和形成期，其经营尚处在探索阶段，如果权威机 构将定义下的过细，可能会无形中限制了网上银行的发展 这个定义包括了网上银行的三个要点： 1 、网上银行是通过因特网提供服务的，换句话说，网上银行是基于计算机 技术和网络技术的 2 、网上银行提供的是金融业务。这些金融业务，可以包括目前商业银行的 经营的传统银行业务，还可以包括投资银行所经营的业务，甚至包括证券、保险 等金融业务。 3 、网上银行属于金融机构，金融管理当局必须将之纳入监管范围。 第二节网上银行的兴起与发展 一、网上银行的兴起。 1 9 9 5 年以来，发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融服务企 业纷纷在因特网上建立网站，形成从a t m 、p o s 到无人银行、电话银行，从家 庭银行到网上银行的全方位金融电子化服务据有关资料统计，截止1 9 9 8 年3 月，因特网上有2 4 0 多个金融w e b 站点为客户服务，1 0 0 0 多家金融机构进入因 特网，其中1 2 0 多家金融服务企业提供在线交易服务而到2 0 0 0 年末，发达国 家网上银行的业务量已占传统银行业务量的1 0 2 0 ，随着网络安全性的提高， 网上支付结算的比例将会急剧增加但是，网上金融的发展总体上处于不平衡状 态，北美( 美国和加拿大) 和欧洲的网上银行发展最为迅速，其网上银行数量之和 占全球市场的9 0 以上其次是亚太地区，如澳大利亚、新西兰、香港和新加坡 拉美地区的网络金融9 0 年代中后期也有较快发展，非洲的发展最为迟缓5 1 9 9 5 年1 0 月，全球第一家网上银行”安全第一网上银行”6 ( s e c u r i t yf i r s t n e t w o r kb a n k 简称s f n b ，总部在亚特兰大市) 在美国诞生这家银行没有建筑 物，没有地址，只有网址。营业厅就是电脑画面，所有交易都通过互联网络进行， 员工只有1 0 人。开业一年，到1 9 9 6 年底存款规模已达1 4 0 0 万美元7 在安全 第一网上银行诞生的同时，花旗银行率先作为一家跨国银行在互联网上设站在 欧洲，已经有1 5 4 家银行推出网络业务根据美国一家研究机构调查，2 0 0 0 年 前，有1 6 的家庭会使用互联网络的电子银行服务，带来的利润将占银行总利润 的3 0 8 。美国、加拿大和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上 银行数量之和约占世界市场的9 0 以上。截止1 9 9 9 年1 0 月，美国和加拿大网上 用户数排名前2 0 名的金融机构网上用户数已达3 5 0 万户。另外，亚洲的日本、 新加坡、韩国和香港、台湾地区网上银行也快速发展9 。 网上银行迅速增加的同时，竞争业已开始并趋于激烈化。美国安全第一网 上银行1 9 9 5 年开始经营，被认为是世界第一家因特网银行。激烈的竞争使安全 第一网上银行1 9 9 6 年与1 9 9 7 年连续两年亏损。1 9 9 8 年1 0 月由于巨额亏损而不 得不被加拿大皇家银行金融集团收购”。 1 9 9 6 年，招商银行“率先推出网上银行”一网通”，成为国内第一家上网的 银行，中行、工行、建行、交行、中信、光大、浦发银行、深发展、深商行也 在跟进。有关国内网上银行的兴起、发展将在本文第四章作较详细介绍 业内人士评价，和欧美的网上银行相比，中国的差距只有三四年的时间， 在某些方面做得比美国还好，因为对公业务这部分可以派生出许多新的项目一、 科技进步推动网络经济的发展。 二、网上银行兴起的琢因 首先，科技进步是网上银行兴起的推动力科学技术是人类文明的基石， 科技是第一生产力，是社会发展、进步的推动力计算机、网络技术应该可以与 电灯、电话的发明相提并论，这些发明给人类生活带来根本的变化，将人类文明 引领到一个新的时代 正是计算栅、网络技术的快速发展，导致因特网在金世界正呈爆炸性增长， 从而在2 l 世纪来临之际引领经济步入网络经济时代几乎所有国际著名的公司 都已经或着手在因特网上建立自己的商业服务系统，中小型公司也不甘落后，纷 纷在因特网上寻求发最商机，籍此降低成本，提升竞争力，缩短与大公司的差距， 从而推动了电子商务的迅速发展电子商务的发展需要电子化、网络化的银行服 务，作为商务活动的支付中介一一银行业必然要顺应网络化的冲击，融入到网络 化之中。 其次，金融网络化存在着内在的必然性 由于金融交易的契约性强，金融活动与其他经济活动相比更容易信息化， 更适合借助计算机网络进行。银行基于自身的特征、业务竞争的需要，一直是计 算机技术、网络技术的最早、最大使用者，而且在对信息网络技术设施的更新换 代方面金融部门更有经济实力紧紧跟上，因此对于信息网络技术的集中而快速的 应用主要表现在金融业各个方面，从银行到证券、期货、保险与投资咨询机构， 从各个金融交易所的有组织市场到场外市场，信息网络技术都获得了普遍而快速 的应用，从而使金融业成为受信息网络技术影响最深、与信息网络技术结合最为 紧密的经济部门之一。金融业由此大大扩展了服务范围，提高了运作效率，改进 和完善了金融市场的运行机制，资金流动性加快，经营效率大为提高，金融市场 价格形成机制更加合理、有效、权威。另一方面，金融业的发展又为信息产业的 崛起提供了充足、灵活的风险投资基金，是信息产业迅速发展的重要支柱；高科 技产业的兴起为金融市场的资金创造了更多的投资机会和更高的资金回报率正 是以上两者的有机结合，推动了金融业快速发展，并使金融业开始告别传统金融 走向网络金融时代。 随着互联网络的发展，越来越多的银行以网络为基础推出新业务品种，利 用网络改变原有的经营方式和管理模式。具体而言，体现在以下几方面： 第一，拓宽了金融服务领域。金融电子化能够融合银行、证券、保险等分 业经营的金融市场，减少各类金融企业针对同样客户的重复劳动，拓宽金融企业 进行产品功能解捆和综合的创新空间，向客户提供更多量体裁衣式的金融服务 由此，金融企业将从事全能银行业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经 纪、信托、保险代理等更进一步，全能银行借助自身的网点，从事如资信评估， 气象发布，甚至联合其他实体的网络从事旅游组团、商品零售等，开展金方位服 务业务 第二，提高了金融服务质量。金融电子化必然形成和提升金融自动化，使 金融业务自的嫩时间限制金融电子亿还促进了无形金融市场即虚拟化金融帘一一一 场的形成和发展。传统上，银行业务采取的是柜员一一客户接触在固定营业网点， 也称为有形市场办理业务的方式。这种市场模式需要客户不断”走动”来维持，离 特定网点较远的客户“走动”费时费力，形成银行的空间局限银行建设虚拟化金 融市场，其受固定营业网点的空间局限性不再存在，理论上只要有网络和通讯能 够到达的地方，都可以成为银行的市场范围，客户可以坐在家中、办公室、或远 在异国他乡享受悠闲休假时指令特定银行服务 第三，降低了金融服务成本。香港东亚银行统计，传统柜台业务平均每笔 成本为7 0 分港币，而其电子网上银行仅需3 分1 2o 网上银行无须开设分支机构， 雇员极少，由此省下的巨额资金可以用来提高利息，高利息在增加客户收益的同 时，也壮大银行的客户基础。 第四，强化了金融管理。金融电子化变革了金融企业管理，提高金融企业 管理的深度、广度和效率。金融企业管理可以概括为三个方面：业务组织、风险 控制和后勤保障。 从业务组织来看，金融企业将依据计算机原理重新设计业务流程。现在的 金融软件主要模仿传统的手工劳动和人员配置设计，未来的金融软件将突出四个 方面：一是财务组织分离。金融企业的基层网点将仅仅负责数据采集，科目设置、 凭证处理到记账一一记总账、记明细账、填报表等将全部拿到上级处理中心去做： 二是柜员制作业。金融临柜人员将放弃面向账号的工作方式，转而采取面向数据 和面向客户的工作方式；三是改变传统的单式录入为复式录入，达到一记双讫： 四是信息共享，各种信息如公用信息( 如利率、汇率等) 、客户信息( 如账户信息等) 、 管理信息( 如统计报表、头寸报表等) 等可以根据不同的管理级别生成所需求的各 种报表，强化内部核算。 从风险控制来看，有关资产质量的信息收集、整理、分析、判断、反馈等 环节进一步自动化、综合化，从严控制经营管理过程中的各种风险 从后勤保障来看，借助计算机批量处理银行的内部服务，将各部门的成本 费用、员工福利等反映于办公网，方便部门统筹在综合层次上，管理人员可以 借助管理智能系统，随时综观全行状况，更为科学地进行总体决策 由此可见，网络与金融的结合，金融网络化的发展，将引发世界范围的一 场金融革命，带来金融史上一次重大的创新。 三、网上银行的发展现状及前景展望 在互联网的热湖下，网上银行曾经快速发展，但随着互联网经济泡沫的破 裂，一些曾经风光一时的网上银行陷入困境，纷纷缩小规模、被传统银行并购， 甚至倒闭。但泡沫经济不是网络经济的特征，也不是必然结果；同样，网络经济 不是泡沫经济，不能离开传统经济而独自腾飞网上银行的发展进入了调整期， 网上银行的发展及要配合电子商务的发展，也要推动电子商务的发展，发展应该 是按部就班的。 目前，大家都认识到网上银行不能脱离传统银行独立存在，至少在可见的 未来会是这样，而传统银行业认识到在经济全球化、信息化的大趋势下，继续原 有的经营模式是难以生存的，于是，网上银行依附到传统银行上，寻找发展的途 径。 网上银行的发展经过近两年的调整，网上银行的发展现状是审慎乐观的。 一方面，部分的网上银行倒闭了，另一方面，一些大银行经过周密的部署正实施 其网上银行战略。如香港的汇丰银行及其属下的恒生银行，以网上理财为切入口， 逐步为其客户提供多样化的网上银行服务，其高层管理人员表示，汇丰集团作为 国际化银行，希望网上银行服务能与传统分行起到互补作用，并期望网上银行能 为集团业务的国际化扮演更重要的角色。” 网上银行的兴起和发展是顺应经济发展的需求的，经济的全球化已是不可 逆转的事实，而金融的全球化、自由化更为网上银行的发展提供广阔的空间。 第二章网上银行的优势、特点及其对传统银行的影响 网上银行顺应信息化时代的潮流而产生，突破传统银行业务时间、空间的限 制，拓展了银行业务，为客户提供更广泛、更具个性化的服务，网上银行对传统 银行的冲击是无可避免的。 在欧美地区，截至2 0 0 0 年底，传统的分行占服务渠道的比重已由5 6 下降 到了4 1 ，显示了网上银行作为一种金融创新产物的强大生命力和对传统银行 的巨大冲击力。据预测，2 0 0 3 年，美国网上银行将瓜分3 0 的银行利润，2 0 0 5 年，网上银行的业务量占比将接近5 0 。可以肯定地说，在电子商务时代，谁 抓住了网上银行，谁就能取得竞争优势，网上银行将直接关系到传统商业银行的 生存和发展，因此发展网上银行是银行业的必然选择。 第一节网上银行的种类 网上银行出现的时问并不长，其种类也不多，按经营者不同来区分，可以分 纯粹的网上银行、依附其他金融机构机构的网上银行和依附传统银行的网上银 行。 一、纯粹的网上银行 所谓纯粹的网上银行是指一些网络技术公司借助其在网络技术上的优势，通 过因特网提供某些银行服务的网上银行这类网上银行没有任何实体的经营网 点，完全通过互联网为其客户提供服务，因此其客户也主要是在互联网上经营电 子商务的商家及其客户，在电子商务没有完全为社会接受的情况下，纯粹的网上 银行虽然有低成本的优势，但业务量仍难满足维持其持续发展的需求，而且还遇 到信誉的问题。所以这类网上银行仅在欧美短暂出现，或者倒闭或者被传统银行 收购，变成依附传统银行的网上银行，如美国第一安全网络银行被加拿大皇家银 行收购，依托于传统商业银行众多客户发展业务，两者互补事实上，纯粹的网 9 上银行并没有在大多数国家出现，还有这些国家对金融监管的原因，大多数国家 首先会对从事银行业的经营者的资格严格审查，其次对于所经营的银行业务都有 严厉的监管。但传统的资格审查和监管措施对新兴的网上银行并不适用，虽然表 面看业务是类似的，但经营手法完全不同，所以大多数国家的金融管理机构的做 法是审慎的，毕竟金融危机是任何政府都不想面对的。尽管纯粹的网上银行只是 短暂地出现，但它毕竟是一条新的思路，让人们看到金融创新的路向，纯粹的网 上经营是难以维持的，只有依附到传统业务上，充分发挥网络的优势，克服传统 经营上的不足，扬长避短，才能达到互补的双赢局面。 二、依附其他金融机构的网上银行。 依附于其他金融机构的网上银行，主要是由保险公司或证券公司等非银行的 金融机构经营的网上银行，而从事的业务主要是吸收存款和发放个人贷款比如， 英国保诚保险公司网上银行子公司”e g g ”公司在12 月时间里吸收了7 0 亿英镑存 款，占整个英伦同期存款新增额的2 2 ，存款余额与同期道亨银行存款余额相 当。该案例也证明，网上银行依托于母体，如保险公司，可以起到互补作用保 诚公司利用e g g 获得客户，并利用其销售保险类以及投资类产品，反过来，保诚 公司的客户基于对保城公司的信任，或多或少地选择e g g 的银行服务，这样客户 可以方便快捷地享受保险服务和银行服务同样证券公司开办网上银行，方便客 户买卖证券，让客户自行通过互联网调动资金，甚至进行资金融通网上银行和 网上证券结合，可以有效地突破地域及时间的界限，使资金在国际证券市场快速 畅顺地流动不过，这类网上银行跟纯粹的网上银行一样，未能在所有国家出现 不少国家，包括中国对金融机构的经营范围有很严格的划分，保险、证券等作为 非银行的金融机构是不允许经营银行业务的网上银行属于新生事物，从某种角 度说，在现有的法规未必有明确的规定的情况，纵使有保险、证券尝试弪营网上 银行的话，要让客户转交观念，接受非银行机构经营的银行业务恐怕也非易事， 但随着金融的全球化、自由化、网络化，金融业混业经营的呼声日强烈，监管机 构对越权经营的监管也有心无力的感觉，如果监管机构做出明确指引的话，放宽 混业经营的监管尺度，由保险公司、证券公司等非银行金融机构经营的网上银行 将得益于其母体( 保险公司、证券公司) 现有客户关系，成为传统银行不可忽视 的竞争对手。 1 0 三、依附传统银行的网上银行。 面对网上银行可能带来的竞争，传统银行当然不会坐视不理。传统银行为了 在竞争中保持优势，必然会将业务扩展到网上。传统银行一直是计算机和网络技 术的最大用户，也是最大得益者，银行不断采用新技术进行金融创新，提高服务 效率、服务质量的同时，推出丰富的金融产品满足客户不同的需求。传统银行经 历了从微机单点应用到城市综合网络、从单一业务应用到综合业务系统、从单纯 营业系统到业务处理系统和管理信息系统配套运用的发展过程。现在几乎所有的 传统银行事实上已经拥有完善的网络，只不过是需要有其职员操作才能提供服 务，只要在现有的网络上开放一个接口，让客户通过可以互联网访问银行现有的 网络，通过身份认证后，就可以自行操作来处理自己的银行业务，使银行服务更 具个性化，随时随地随手可得。网上银行延伸了传统银行的服务空间，延长了传 统银行的服务时间，更关键的是网上银行为客户提供了优质的个性化的服务，适 合不同客户的需要，而银行却无须为此付出很大的成本，从而为银行留住了老客 户，吸引了新客户。 传统经济向网络经济过渡是不可逆转的事实，电子商务在经济在扮演日益重 要的角色，银行要在新经济浪潮下继续发挥其中介的作用，就必须适应要求，提 供网上银行服务有人认为，传统银行天然适合上网，因为在传统经济中，商业 银行具有社会经济运行中枢的功能和地位，作为资本密集型行业，银行业是计算 机和网络技术的最大和最先进的应用者，是最适应于网络时代的产业之一只要 因特网的安全技术足以保障现有网络的安全，保护客户私隐，银行业务随时可以 拓展到网上正因为基于安全和客户信心的考虑，目前不少传统银行在网上经营 的业务都是从简单到复杂，逐步开放的，传统服务和网上服务互相补充，客户可 以慢慢适窿：强嘲倦受依附传统银行的网上银行以传爹滞l 行的经营作为后盾一 已经拥有的固定的客户而且拥有良好的信誉，业务的开展将是事半功倍的事实 上，目前比较健康发展的就是这类依附传统银行的网上银行中国某国有商业银 行总行行长认为：”银行业只有把握信息网络技术发展趋势，使信息网络技术与 传统银行业有机结合，才能在人类社会发展史中获得空前的增长契机，而这个结 合点就是网络银行。新经济和信息网络技术的发展对金融业产生了巨大冲击，改 变了金融业的面貌全球的金融业实际上已经变成了一个巨大的电子计算机网 络。人们的金融意识、投资方式、融资行为出现了革命性的变化，金融企业的经 营方式、经营理念也发生了很大变化，金融市场传统性的游戏规则也在悄然改变， 过去的千家万户走进银行正逐步变成银行进入千家万户。”可见，传统银行拓展 网上业务是大势所趋。 第二节，网上银行的优势 2 1 世纪是信息化的新世纪，2 1 世纪经济是网络经济，是数字化经济。网上 银行发展是不可逆转的，然而网上银行的出现、发展不仅是因为它是潮流的产物， 网上银行具备的优势是它得以发展的关键： 网上银行服务与传统柜台银行业务相比有如下优势： 一、突破了地域限制。对于客户而言，只要拥有一台电脑，甚至是随身携带 的掌上电脑、带上网功能的手机、上网家电( 顶置盒+ 电视) ，通过因特网接驳到 网上银行，无论是在家中或办公室，甚至在车上、在郊外，无论在本土或在海外， 虚拟的银行柜台就展现在您面前，您便能轻松享受各种银行金融服务，免去了往 返银行网点和排队等侯等诸多不便；而对银行而言，尤其是在海外没有分行网络 的银行来说，非常具实效，网上电子银行这一特点有利这些银行在海外取得突破 性的发展特别是已树立名牌效应的银行，有口碑的银行更得益经济的全球化， 要求银行的业务也要全球化，如果以传统方式在世界各地开设分行的话，银行在 时间和资金上的花费都将是相当可观的网上银行的发展是与金融全球化的经济 发展趋势相适应的 二、- 跨越了时空限制：传统柜台办理业务的营业时间早已不能满足现代人的 全方位需求，而网上银行可以为客户提供每年3 6 5 x 2 4 小时的不间断、贴身服务， 实时满足客户对银行业务的需求；经济全球化，国际资金必须在任何时候都处于 可流动状态，而能够高效率、低成本地提供跨越时间限制服务的只有网上银行 三、有助降低经营成本在传统银行的经营开支中，以工资和租金占最大比 重，网上银行服务则透过计算机处理客户需求，毋须依赖密集的分行网点，并可 节省大量人力资源，符合成本效益网上银行业务服务为客户提供服务的费用比 其他形式的银行服务相对低廉传统银行仅仅能为有限的客户提供服务，要为更 多客户服务必须增加人手、扩充经营场所，而对一家网络银行业务网站进行最初 建立所必需投资后，网上银行就可以为上百万的客户提供服务，却几乎没有边际 成本。 网上银行在营运成本和交易成本方面比传统银行拥有很大优势，使其可 以将节约的成本让利给客户，通过提供高息及大部分免费服务争夺客户和存款。 四、资讯服务。网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记 录、支票支付、信用卡签账、a t m 提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分 析服务。此外，网上银行还与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市 场信息。由于数字化信息可同时供应多名用户无消耗地重复使用，并具有可塑性 更强、可进行高效率检索以及极低的传输成本等特点，因此网上银行能够为客户 提供更高效便捷的资讯服务反过来，网上银行通过系统自动收集、分析客户对 不同种类资讯的喜好，建立客户信息库，从而为客户提供更具针对性、更贴身、 更个性化的金融服务，有利于网上银行新产品、新服务的拓展 五、网上银行能给客户提供更高质量的金融服务。网上银行与传统的营业网 点相比，网上银行提供的服务是更加标准化和程序化的服务，避免了由于个人情 绪及业务水平不同带来的服务质量的差别。与新型的电话银行、a t m 机和早期的 企业终端服务相比，网上银行服务更生动、更灵活、更多样化，可以在更高层次 上满足客户需要 六、网上银行有更广阔、更自由的业务拓展空间网上银行的一大特点就在 于借助于”网络n 开展业务，而不是在固定有形的营业场所内办理业务这一特点 就决定了一方面银行开展业务不受客户所在地理位置及其有限时间的约束，同时 也就不受政府监管当局对新设机构网点有关规定的限制，金融的自由化程度大大 提高了；另一方面，网上银行的现代化程度和高技术的支持，使得银行开发新的 、一金融产品或新的金融服务项目有了基础，由此决定了银行市场业务的拓展更具有 广阔性新增的服务，例如在线账单支付，是网络银行业务建立初期的又一个收 益点。通过网上支付账单的新形式，银行和客户都将节省各自的时间和费用，同 时削减了发送和征收纸张式账单和支票所需的纸张数量据估计，到2 0 0 5 年， 超过4 ，0 0 0 万美国家庭将运用网络账单支付服务支付部分账单 第三节网上银行的功能 网上银行通过因特网提供银行业务，借助计算机技术，大大提高了数据的出 路速度，其可实现的功能较传统银行可以提供的服务大大增加 目前的网上银行提供的服务大致可以分为以下三类：( 1 ) 一般的信息和通信 服务；( 2 ) 简单的银行交易；( 3 ) 所有银行业务第一类仅仅是银行附属网站提 供资讯，目前几乎所有银行均有设立自己的网站，用来宣传自己，网站并没有连 接到银行的业务网络，客户只能通过网站获得资讯，不能进行任何交易，狭义来 说，不算是网上银行。而第二、三类则实现了客户通过因特网操作进行银行交易， 只是获得的服务内容多少的区别。 网上银行可实现的功能大致如下：网上个人银行、网上企业银行、网上商城、 网上支付和网上证券。经营者根据自身的情况选择分步实现或一次实现。“ 进入网上银行的首页就像进入银行的营业大厅，提供的各项服务清晰罗列在 显眼位置，银行的最新公告、公众信息分栏排列，用户只要移动鼠标轻轻点击就 可以实现所需。笔者下面将描述网上银行的各项功能 一、网上个人银行。属于处理个人业务的部门个人用户经过身份认证后， 可以处理个人账户、办理有关银行服务，包括各类账户余额查询、流水账查询； 转账( 包括定活互转、储蓄帐户与信用卡帐户的转账、同城转帐、异地汇款、批 量转账汇款、查询转账汇款记录) ；办理代理缴费业务( 固定电话、移动电话、 i p 电话费，水、电、物业管理费等) ；银证转账( 银行储蓄账户与证券买卖帐户 之间的资金来往) ；网上外汇买卖( 包括外汇汇率行情、自选汇率设置、专户转 帐、交易委托、撤单、查询专户余额和交易记录) ；国债投资( 包括查询国债信 息、购买国债、提前兑付国债) ；保证金自动转账；存折、信用卡挂失等服务； 自助贷款业务( 包括申请贷款、申请展期、债务转化、还教、查询贷款情况、查 询贷款额度) ；密码更改( 包括个人网上银行用户查询、交易密码、存折、信用 卡交易密码) ；网上个人银行还提供个人理财服务，用户可以根据自身的财产状 况、收入水平、投资习惯、未来支出安排及具体情况，享受网上银行系统量身定 做的最佳理财方案；订阅个人感兴趣的金融资讯电子快讯 二、网上企业银行企业客户可查询帐务信息，包括母总公司对旗下子公 司或分公司的帐务、企业资金内部转帐、对外付款、支付工资等网上银行服务， 并可申请办理国内信用证业务。 账务信息查询：包括查询账户余额明细以及账户交易明细等信息。 内部转账：用于在同行开户的本单位账户之间的资金划拨。 对外支付：用于向开户的其它企业付款 发放工资：用于向本单位员工发放工资。 金融信息查询：提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融信息等丰富多样 的金融信息。 银行信息通知：银行通过”留言版”将信息通知特定客户。如定期存款到期通 知、贷款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知等。 电子报税：这是网上银行与税务部门合作开办的业务，纳税人只需利用电 话、电脑终端、互联网网络等渠道，便可完成税务申报、税款缴纳等全面的纳税 过程。 变码印鉴：以一组经过加密的数字代替传统图章印鉴，作为票据出票人在票 据上的有效支付指令，配合通存通兑等现代化的结算工具 电子汇兑系统：减少在途资金、加速资金周转，令客户资金汇划实时到达 子公司账务查询：集团总公司能根据协议查看子公司的账务信息，方便财 务监控 集团公司对子公司收付两条线的管理：对于实行资金集中式管理的公司，集 团总公司可以根据协议实现分支机构货款向总部的迅速回笼和集中，也可以集 中向分支机构支付各种费用 。 协定存款查询：与银行签订协定存款合同的客户，可查询到协定存款账户的 余额和状态，并能查询到协定存款a 、b 账户的即时余额和积数 定活期存款互转：将活期存款账户中暂时闲置的资金转为定期存款；对未办 理存款证实书的企业，可随时将定期存款转为活期存款，包括提前支取( 部分、 全部) 、到期支取。 企业信用管理：查询本企业在银行信贷管理系统内有记录的信用情况，包括 各币种、各信用类别的余额和笔数，授信总金额和当前余额、期限、起始日期， 以及借款借据的当前状态和历史交易。根据协议，集团总公司可查询各地子公 司在银行的信用情况。 网上信用证业务：网上信用证业务是指以交易双方在b - b 电子商务网站上签 订的有效电子合同为基础，由买方在网上向银行申请开立信用证，银行凭与信用 证相符的单据对卖方付款的结算方式，付款以银行信用为保证。银行网上信用 证业务作为网上企业银行的一个子系统，向客户提供网上申请开立国内信用证和 网上查询打印来证功能，实现了b b 电子商务的在线结算支付，疏通了电子商务 的瓶颈。 三、网上商城。网上商城是网上银行的一项附加功能，即在网上银行开设虚 拟的商城，吸引各类商家在商城内设立虚拟商店，银行负责提供结算。为了增强 消费者的信心，网上商城通常会对进驻的商店作必要的资格审查，保证网上商店 的信誉，同时也负责监督，保证进驻的商店向客户提供其承诺的商品或服务 网上银行对商户客户提供结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网 上退款等服务。网上银行也可以为消费者提供储蓄业务，消费者可以通过该账 户方便地购买网上商城的商品。 四、网上支付。网上支付向客户提供的网上消费支付结算，真正实现足不出 户，网上购物。网上银行充当交易中介的角色，即为网上商店与客户间的交易提 供支付手段网上银行为网上支付的安全采取了一系列安全技术，采用这些技术 的成本并非个别商店可以承受的，因此必须由网上银行作为中介 五、网上证券提供上市公司最新消息、证券信息，专家分析报告，证券实 时行情，证券实时交易等证券业务并不属于传统银行业务，但同属于金融业务， 两者密切相连，国外不少银行同时会经营证券业务，中国加入世贸组织后，商业 银行向世界接轨，混业经营的议题已经提出，部分传统银行已经以与证券公司合 作的形式经营证券业务，而证券业务是实时性很强、信息量很大的业务，很适合 通过网上拓展，因此网上银行必然以其开展证券业务：1 鉴于政策限制，中国网二r 一 银行的证券业务没有提供实时交易，或实时交易由证券公司提供但相信不久的 将来，网上银行会名正言顺地提供证券业务，对客户来说，银行应该是最安全的 证券代理商。 第四节网上银行对传统银行的冲击 6 网上银行的兴起使不同的金融机构2 ：l ；q 、金融机构和非金融机构之间界限趋 于模糊，”大金融“的金融融合特征日益明显。 网上银行的发展使更多金融服务离开传统的服务机构，进而推动金融市场非 中介化进程。 网上银行的普及使传统金融业必须直面”新经济”带来的机遇和挑战。 网上银行从其发展的进程来看，首先是传统银行业务的网络化，一般都执行 了传统银行的基本业务职能，但同时网上银行又在此基础上进行了突破和发展。 网上银行迎合当前蓬勃发展的电子商务的需求，借助先进的计算机技术网络技 术，为客户提供高效、优质、个性化的服务，传统银行的优势在网络经济中逐渐 消失，因此，网上银行对传统银行的冲击是明显的，这表现在银行组织结构、银 行业务营运、银行经营管理三个方面： 1 、银行组织结构方面。经济社会中，传统银行之所以存在是因为其有以下 四大优势：交易成本低；信息完备性高；监督的有效性强；可作为”流动性蓄水 池”防止和缓解流动性对经济运行的冲击。但在网络经济中，随着电子商务全方 位，深层次的发展以及金融市场职能化等因素，银行相对于企业和个人具有的信 息完备性、监督有效性和成本经济性等方面的优势正在逐步消失，电子货币的出 现和资金在网上可以迅速转移，使得银行”蓄水池”作用也受到了一定的影响 2 、银行业务营运方面网上银行除了将一些还具有活力的传统业务运用于 网络之上以外，还提供一些全新的业务：公共信息服务( 包括利率、汇率信息， 经济、。金融新闻等) 、投资理财服务和综合经营服务其中综合经营服务既包括 直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币，提供电子 钱包等服务同时还从事或代理证券保险业务，提供网上金融超市等所以，网 上银行绝不是单纯的传统业务网络化，而是传统银行业务的继承与发展 3 、银行经营管理方面传统银行经营管理早期侧重于流动性的要求，例如 一些管理理论：资产转移理论( s h i f ta b i l i t yt h e o r y ) ，资金池( p o o lo ff u n d s ) 和预期收入理论( a n t i c i p a t e di n c o m et h e o r y ) 发展到后来盈利问题受到关注， ”安全，流动、盈利”成为银行经营管理的目标由于网上银行技术的复杂性，信 息的多样性和竞争压力加大等原因，传统银行在”三性”管理方面的主要内容已有 所改变。并不是说”三性”管理不再是银行管理的基本目标，而是新的经营环境将 赋予”三性”管理新的内容。 从技术管理看，网上银行技术管理从大体上可分为软件管理、硬件管理从 网络的各个方面，对整个服务和管理系统进行统一安排和管理，确保网上银行安 全运行。 从综合配套管理看，网上银行除了提供一般的传统银行业务外，为了发挥网 络优势，往往还介入综合投资、代理等方面的业务，各个部门、各个环节的资金 收、转、支的确认，有效时间等方面的综合配套安排，将成为网上银行管理的重 点。 从个性化服务管理看，个性化服务管理是基于数据仓库的数据挖掘等技术， 将每一个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录数据分析、统计等，进行 归纳性的推理，预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息， 一方面提高对客户的服务水平，另一方面帮助决策者正确判断即将出现的机会， 调整策略，减少风险。同时，随着网络化程度加深，信息透明度大幅度提高，个 性化服务的提供和创新业务会层出不穷 从资产负债结构方面看，贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债，其 利率差也是银行经营利润原主要来源，一般占利润总量的8 5 以上，银行主要 依靠的是规模转换优势和市场信息优势网上银行除了这些优势以外，更强调发 挥作为支付中介的优势：其在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间，近一 半的利润来源于中间业务和表外业务 第五节网上银行对金融监管的挑战 网上银行的出现不但冲击传统银行的经营，对金融监管也带来了挑战银行 经营是关乎国计民生的金融活动，各国政府都指定机构对银行经营进行监管( 该 指定机构各国不同，如我国是中国人民银行，美国是联邦储备局等等，我们就称 之为金融管理当局，金融管理当局的任务就是制定政策，监管银行的经营，避免 因银行违规操作而损害客户利益，甚至引发经济危机，影响公众利益，甚至是国 家利益) ，网上银行经营的是银行业务，理所当然要接受金融管理当局的监管， 但网上银行即使是经营传统的银行业务，也采用了不同的手法，况且网上银行还 不断推出新产品，这些都不是目前金融管理机构的监管条例所能监管到的。金融 监管机构必须迎接挑战，就新形势制定新的临管措施。网上银行对金融监管的挑 战包括： 、网上银行电子货币的使用，削弱了中央银行对货币发行的监管能力，失 去利用货币政策调控经济的机能。 货币政策的制定和执行是建立在资金流量的可测性基础上的，然而网上银行 资金划转瞬间到账，这样就极大地缩短了社会资金的在途时间，货币的派生能力 加大，货币的乘数作用被放大，其结果是扩大社会货币流量，传统的测量货币需 求函数失效，使中央银行测定货币流量的难度加大，从而使货币政策的制定依据 变得不可靠。通过计算机与网络，可以在瞬间将巨额资金从地球的这一端传送到 地球的另一端，大量资金的突发性转移无疑加剧了金融市场的波动，而网络的快 速传播特征，会使这种波动迅速蔓延，造成整个金融体系的不稳定例如，大量 资金短期涌入某个国家，会造成该国汇率和利率的大幅波动，造成该国本币的急 剧升值或贬值，甚至会影响该国的货币信用，造成该国金融市场的剧烈波动而 这种波动会迅速蔓延到其他国家，造成整个金融市场动荡，甚至全球经济动荡， 金融风险演变成金融危机，而金融危机会造成社会经济的动荡与衰退网上银行 资金的大规模快速流动还将导致中央银行难以准确了解其资产的实际情况，造成 信息不对称，使风险集中，速度加快，风险形式更加多样化显然，传统的金融 稽核手段尚没有非常适合网上银行金融监管的方法 网上银行电子货币广泛的使用给央行监督提出了一系列的政策问题网上银 行由于可自行发行电子货币，客观上部分地剥夺了央行垄断货币发行的特权，加 大了货币供应量的波幅和宏观经济波动的可能性，减弱了央行对宏观经济以货币 政策实现的调节功能；同时由于流通中现金的减少以及货币流速的加快使货币需 求减少，使得央行资产负债规模发生变相的萎缩和铸币收入的减少 二、网上银行的新的经营方式使原有的监管制度难以施行。 网上银行通过因特网或其它公用网络与客户直接联系，进行各种资产、负债 业务或表外业务，它与传统意义上的银行不同网上银行具有方便、快捷、超越 时空等特点，它所使用的运作工具更是有别于传统银行与网上银行的发展相适 应，电子货币在其业务传递中占据了主要的地位。过去传统银行使用的票据和单 据等将全面电子化、改用电子货币；所有银行业务文件和办公文件也将完全电子 化，采用数宇签名、数字验证技术和公共钥匙密码技术等；而银行与客户之间的 联系则直接使用数据通信和网络传递等方式。网上银行的整个交易过程几乎全部 珀网上完成，金融交易的“虚拟化”，使银行业务失去了时间和地域的限制，交易 对象变得难以明确，交易过程更加不透明。由于多种原因，银行对客户的了解往 往是不够的，这也加大了贷款监测的难度。网上银行业务的开展，使习惯于集中 管理的金融监管当局和监管制度变得难以适应这一新变化特别在对网上银行业 务范围的划分上，到底采用一个什么样的标准和尺度，显然是必须最先考虑的问 题。 在网上银行面前，现行金融监管体系中的现场监管将变得苍白无力网上银 行金融服务的延伸，扩展了金融业务空间，也使金融监管的范围变得更加广泛， 在某种程度上削弱了监管力度。网上银行主要通过大量无纸化操作进行交易，不 仅无凭证可查，而且一般都设有密码，使监管当局无法收集到相关资料做进一步 的稽核审查。同时，许多金融交易在网上进行，其电子记录可以不留任何痕迹地 加以修改，使确认该笔交易的过程复杂化，监管当局对银行业务难以核查，造成 监管数据不能准确反映银行实际经营情况 三、目前的监管方法和监管工具不适用于监管网上银行网上银行的业务是 基于计算机和网络技术的。用传统的监管方法和工具对网上银行监管已经不适 应，研究新的计算机监管系统已经迫在眉睫这个系统需要有较大的兼容性和较 好的拓展性，以适应网上银行业务的不断创新和系统的不断升级另外对这个系 统的开发还应有超前性，以适应未来混业经营时与其它网上金融业的接口 四、监管人员时素质难以适应网上银行的发展由于网上银行是建立在计算 6 1 一一 机系统和因特网等高科技之上的，而且大大扩宽了其经营范围，模糊了银行与其 他金融业务的界限，所需要的监管人员不但要掌握银行业务知识，而且还需要掌 握证券、保险、信托、金融租赁等方面的知识，要有较强的计算机应用、网络应 用能力。 五、跨境交易的监管网上银行的经营跨越了国界，而各国对金融业务的监 管采用不同的手段和标准，要进行金融监管的国际合作是不容易的网上银行的 2 0 发生在某国管辖权内的业务也不一定能实施有效监管。 第三章网上银行的风险与监管 网上银行以全新的手法经营传统银行的银行业务，同时在这个基础上不断创 新，推出新的金融产品和服务，网上银行的经营借助了先进的网络技术，突破时 间、空间的限制，增加了竞争的优势，但同时也增加了监管的难度。面对比传统 银行更多的风险，作为网上银行的经营者必须采取措施减低风险，才能给客户信 心，从而保障自身的业务发展，获得利润而从金融监管机构的角度，正确分析、 评估网上银行的风险，制定切实可行的监管制度，规范网上银行的经营，有助于 网上银行的健康发展，同时也有利于维护良好的金融秩序，保证金融业的发展在 整体经济发展起正面的促进作用 第一节网上银行风险的种类 网上银行运作，与传统银行安全问题集中、具体、风险防范环节多等相比， 显得更为复杂因而面临着极大的风险如何发现并识别风险，及时防范化解，是 一个亟待解决的问题这要求对网上银行的风险及其危害有一个全面系统的研 究网上银行的风险主要表现在以下几个方面： 一、操作风险 操作风险一方面是由于银行内部管理人员疏忽，工作人员技术素质低以及内 部用户有意或无意泄漏重要信息等，给银行网络安全带来威胁另一方面是一些 不法分子利用计算机进行诈骗、窃密、冒充、破坏、盗用等犯罪活动给金融网络 带来随风险操作风险是传统银行面对的风险之。而对网上银行将更加严重一 因为网上银行部分开放了银行内部网络的接口，让客户可以使用白有设备( 电脑、 p d a 、上网手机等等) 通过因特网连接进去，客户的不小心操作而导致个人信息 泄漏令不法分子有机可乘的机会大增 二、信誉风险 网上银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，双方的沟 通基本上是通过数据的传递目前大部分的网上银行是由传统的金融机构( 保险 公司、证券公司、商业银行) 经营，关键是这些机构原有的信誉如何能有效地在 其经营的网上银行上体现而令客户信任。站在网上银行的角度，由于缺少足够丰 富的客户资信评估数据，对客户信用进