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中文摘要 中文摘要 随着现代工业的发展，社会产品日趋丰富，产品责任风险也随之加大。产品 责任保险的主要功能就在于转嫁产品生产者和销售者的经营风险，保障消费者能 够得到及时的经济补偿，在维护经济社会稳定的同时，也保护了消费者的合法权益。 西方发达国家在先进的保险理念及完善的法律制度指导下，产品责任保险制度相 对成熟。我国的产品责任法制建设起步较晚，产品责任保险制度存在很多缺陷和 不足，致使我国产品责任保险的覆盖面小、发展相对滞后，在保护消费者权益以 及分散生产者风险方面仍处于被动状态。为了保障市场经济的健康发展，完善产 品责任保险法律制度己成为目前我国法制化进程中亟待解决的重要课题。 关键词：产品责任；产品责任保险；严格责任；消费者保护 黑龙江大学硕士学位论文 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fm o d e r ni n d u s t r i e s ，i n c r e a s i n g l yr i c hs o c i a l p r o d u c t ， p r o d u c tl i a b i l i t yr i s k sa l s ow i l lb ei n c r e a s e d p r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c ei sp r o d u c t l i a b i l i t yl e g a ls y s t e m ，i t sm a i nf u n c t i o ni st ob ep a s s e do np r o d u c e r sa n ds e l l e r so f b u s i n e s sr i s k s ，e n s u r et h a tc o n s u m e r sc o u l dr e c e i v et i m e l yf i n a n c i a lc o m p e n s a t i o n ，t o p r o t e c tt h el e g i t i m a t er i g h t sa n di n t e r e s t so fc o n s u m e r s w i t ht h ea c c e l e r a t i o no fg l o b a l e c o n o m i ci n t e g r a t i o n ，t h er a p i dd e v e l o p m e n to fi n t e r n a t i o n a lp r o d u c tl i a b i l i t yr e g i m ea s w e l la st h ei n c r e a s i n gn u m b e ro fp r o d u c tl i a b i l i t yl i t i g a t i o n ，p r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c e a t t r a c t e dn a t i o n a la t t e n t i o n i nw e s t e r nc o u n t r i e s ，i na d v a n c e di n s u r a n c ec o n c e p t sa n da s o u n d l e g a ls y s t e m ，u n d e rt h eg u i d a n c eo fp r o d u c tl i a b i l i t y i n s u r a n c es y s t e mi s r e l a t i v e l ym a t u r e p r o d u c tl i a b i l i t yl e g a ls y s t e mi nc h i n ai sr e l a t i v e l yb a c k w a r di nt h e p r o t e c t i o no ft h ei n t e r e s t so fc o n s u m e r sa n dp r o d u c e r ss p r e a dr i s ki ss t i l li nap a s s i v e s t a t e t h e r e f o r e ，h o wt oi m p r o v et h el e g a ls y s t e mo fc h i n a sp r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c e t op r o t e c tt h ei n t e r e s t so fc o n s u m e r s ，a sw e l la ss c a t t e r e dp r o d u c e r sa n ds e l l e r so f b u s i n e s sr i s k s ，b e c o m et h ep r o c e s so fc h i n a sl e g a ls y s t e ma ni m p o r t a n ti s s u et h a tn e e d u r g e n ts o l u t i o n k e y w o r d s ：p r o d u c tl i a b i l i t y ；p r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c e ； s t r i c t l i a b i l i t y ； c o n s u m e r s p r o t e c t i o n 独创性声明 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得墨蕉江太堂或其他教育机构的 学位或证书而使用过的材料。 学位论文作者签名：南钦 签字r 期：历夕年乡月j 日 学位论文版权使用授权书 本人完全了解墨蕉选盔堂有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许公文被查阅和借阅。本 人授权墨蕉堑太堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关放裾薄进行检索， 可以采用影印、缩印或其他复制手段保存、汇编本学位论文。 学位论文作者签名： 而锨 导师签名：旃移 签字r 期：碜年多月，日 签字同期：扩p 年月厂日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 电话： 邮编： 绪论 绪论 从“苏丹红一号 事件到日本丰田汽车公司“踏板门”事件，产品责任问题 已经成为全世界关注的焦点。在我国，产品责任问题同样不容忽视，“三鹿问题奶 粉”事件造成的恶劣影响时至今日仍让人心有余悸。随着社会公众自我保护意识 和法律意识的提高、各种媒体传播力度的加大，越来越多由于产品缺陷对消费者 和使用者造成伤害的个案被曝光，产品责任问题也被人们更加关注。随着现代生 产规模的扩大，商品种类和数量的增加，销售方式的复杂多样，产品缺陷致人损 害的事件屡见不鲜，“产品具有缺陷肇致损害，系现代工业消费社会之重要问题。 为保护消费者利益，健全产品检验品质管理制度，期能防范于未然，固属重要； 但确立产品责任，亦不可忽视，期能一方面使被害人得到适当之救济；另一方面 亦促使商品产销者( 尤其是商品制造人) 采取更积极之措施，以提高产品之安全 性，减少损害之发生。”产品责任法律制度正是在这种情况下快速成长起来的， “产品责任法律制度是资本主义工业革命和及其生产所带来的产物，它产生于1 8 世纪，至今经历了合同关系责任期、疏忽( 或过失) 责任期和严格责任期或绝对 责任期三个阶段。产品责任法律制度的发展，推动了产品责任的不断发展，促使 产品责任归责原则不断趋于严格，而产品责任的不断发展也带动了产品责任法律 制度的发展和演变。”严格责任原则的确立弱化了消费者的举证责任、强化了生 产者的赔偿责任。随着产品责任赔数额不断增高，生产者的负担也越来越沉重， 甚至已到无法承受的地步，亟需一种能够转嫁生产者这种压力的机制出现。“在过 失和违反担保之诉中，原告的地位并无实质性改善，于是法院不得不求助新的方 法和规则，而严格责任则可达到真正保护消费者利益的目的。该责任是以这样的 价值选择为基础的，即在产品的制造商和使用者之间，制造商是承担因缺陷产品 。王泽鉴产品责任现状之检讨及其发展趋势【a 】民法学说与判例研究第三册【c 1 中国政法大学出版社，2 0 0 5 年第1 8 3 1 8 4 页 。张洪涛，王和责任保险理论、实务与案例【m 1 中国人民大学出版社，2 0 0 5 年第2 2 0 - 2 2 i 页 黑龙江大学硕士学位论文 所致使用者伤害的责任的较为适当的一方，这种选择还伴随着这种设想：通过产 品的责任保险使这种责任可以平摊掉。 产品责任保险制度的产生正满足了广大 生产者的这种需求，在产品责任法加大生产者产品风险的同时，为他们提供了一 条分散经营风险的新路。 产品责任保险制度发源于1 9 世纪末期经济发达的欧美国家，2 0 世纪7 0 年代 以后，商品经济的飞速发展和严格责任原则的确立在世界范围内产生了广泛的影 响，“产品责任保险正式藉此产品责任风险的客观存在及生产力的发达而产生。同 时产品责任保险也是产品责任法律制度建立和完善的结果。 产品责任保险是产 品责任法律制度发展到一定阶段的必然产物，“产品责任保险的发展与产品责任法 的发展息息相关。可以这么说，没有产品责任法，产品责任保险就不会发展得这 么壮大。 产品责任保险的主要功能在于转嫁产品生产者和销售者的经营风险， 生产者和销售者可以“选择以预先固定的保费支出来应对未来不确定的产品责任 风险，确保企业减少在遇到巨额索赔时的财务波动，甚至因此宣告破产的风险。 同时还可以保障消费者能够得到及时的经济补偿，进而保护了消费者的合法权 益。产品责任保险以保险合同关系为基础，但同时因其所具有的公益性而在一定 程度上超越合同关系。它既维护着合同关系人的利益，又保护着广大消费者的消 费安全。 随着全球经济一体化进程的加快，国际产品责任制度飞速发展以及产品责任 相关诉讼的日益增多等因素的作用，产品责任保险在各国都受到了极大的重视。 西方发达国家在先进的保险理念及完善的法律制度指导下，产品责任保险制度比 较成熟，进而推动了社会经济的发展。“美国是产品责任保险业务量最大、索赔案 件最多、赔偿金额最高的国家，西欧国家和日本的产品责任保险业务的增长速度 。刘静产品责任论【m 】中国政法大学出版社，2 0 0 0 年第6 7 页 。刘静产品责任论【m 】中国政法大学出版社，2 0 0 0 年第2 0 3 页 o 刘金章，刘连生，张晔责任保险【m 】西南财经大学出版社，第2 0 0 7 年第3 1 l 页 。张庆，刘宁，乔栋产品质量责任法律风险与对策l m 】法律出版社，2 0 0 5 年第1 4 1 页 一2 绪论 i i ii ii 一i i i i i i 也很快，产品责任保险已成为西方发达国家财产保险中的主要业务之一。 我国的产品责任保险起步较晚，迄今为止只有三十多年的历史，而且当时主 要是为了出口业务需要才开展该业务。总体来看，我国产品责任保险制度还处于 初级阶段，整体的发展状况不尽如人意。“1 9 9 9 年 - - 2 0 0 5 年中国财产保险占保险 总额的比例为2 2 41 - - 一3 8 0 5 ，平均为2 9 5 7 ；全部责任保险占财产保险的比例 为2 9 3 - 4 7 4 ，平均为3 7 3 ；产品责任保险保费收入全国数据无从取得，据 估计产品责任险这个险种在财险业务总量中占的比例还不到1 。圆出现这种状况 的原因是多方面的，主要因为：我国的产品责任保险法律制度不健全，没有一部 独立的产品责任法，保险条款也很不完善，缺少有力的法律支撑；现有法律条文 的规定存在漏洞，对产品的界定范围较小，对产品缺陷的定义不清；严格责任原 则在司法实践中体现较少，产品损害赔偿责任较轻，对消费者的保护不力；对产 品责任保险相关理论的研究也比较薄弱。 正如位学者所说：“保险业发达与否是衡量一个国家经济水平的尺度。” 我 们也可以说产品责任保险是衡量一个国家经济发展水平的一把量尺。完善的产品 责任保险制度为市场经济的发展提供了保障，反过来说，产品责任保险市场的相 对薄弱也在某种意义上成为遏制一个国家经济发展的瓶颈。“近年来，由于改革开 放后经济的迅猛发展，外资不断的注入，以及产品责任法的建立和逐步完善，产 品责任保险的需求逐渐扩大，特别是三资企业的需求和出口产品对产品责任保险 的需求，为产品责任保险的发展提供了契机。同时，由于国内消费者索赔意识的 逐步提高，产品生产者和销售者越来越感受到了压力。”在这种大背景下，我国 的产品责任保险制度亟待全面调整，在借鉴西方发达国家关于产品责任保险先进 经验的同时，深度分析目前我国自身的实际情况，制定切实可行又符合我国国情 的产品责任保险法律制度，使产品责任保险制度成为分散我国产品生产者、销售 。张洪涛，王和责任保险理论、实务与案o | i m 中国人民大学出版社，第2 0 0 5 年第2 2 7 页 。杨克泉，吉昱华，吕立伟产品责任保险国际比较及对策f j 】商场现代化，2 0 0 7 年，总第5 0 0 期 。杨泽云从法律角度探究我国产品责任保险的落后【j 】商业文化法学之窗，2 0 0 7 ，( 5 ) 张洪涛，王和责任保险理论、实务与案例i m 中国人民大学出版社，2 0 0 5 年第2 2 8 页 黑龙江大学硕士学位论文 者经营风险与保护消费者权益的有力武器。 本文对产品责任保险法律制度进行了较为系统的研究，除绪论和结语外，共 分四部分： 第一部分，首先，对产品责任保险的基本理论进行介绍，涉及到概念、性质、 特征等内容。其次，梳理了产品责任归责原则的历史发展脉络，进而分析了作为 产品责任保险的法律基础的产品责任法律制度对产品责任保险的发展所起到的推 动作用。再次，介绍了产品责任保险的基本内容。在该部分中对整个产品责任保 险制度做了较为全面的阐述。 第二部分，介绍了产品责任保险的产生和发展情况。由于我国产品责任保险 的理论研究相对落后，本文借鉴了西方发达国家关于产品责任保险的先进理论研 究成果及实践经验，并以美国产品责任保险的发展历程为例，分析产品责任保险 的发展问题。 第三部分，介绍了我国产品责任保险的产生和发展状况，对我国目前产品责 任保险制度中所存在的问题进行了分析，指出了我国产品责任保险制度和产品责 任法律制度层面存在的缺陷和不足。 第四部分，结合加强我国产品责任保险法律制度的必要性，从产品责任保险 制度本身及产品责任法律制度的完善入手，提出建立健全我国产品责任保险法律 制度的建议。 考虑到本文选题涉及到保险与法律两个领域的内容且我国关于产品责任保险 制度理论研究资料较少，鉴于笔者能力和篇幅的有限性，有必要对本文的研究范 围作一下限定： ( 1 ) 本文着重介绍产品责任保险以及与此有关的内容，对产品责任相关内容 的介绍仅是为产品责任保险进行理论上的铺垫，并未对产品责任作透彻的研究。 ( 2 ) 本文主要研究产品责任保险中的有关法律问题，对产品责任保险中的保 险学内容则涉及较少，对费率厘定、风险控制及保险理赔等问题并未涉及。 第一章产品责任保险制度的基本理论 第一章产品责任保险制度的基本理论 第一节产品责任保险制度概述 一、产品责任保险的概念和性质 ( 一) 产品责任保险的概念 产品责任保险( p r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c e ) 是指以产品的制造商和销售商因生 产和销售的产品造成产品使用者人身伤害或财产损失而应当承担的损害赔偿责任 为标的的责任保险。产品责任保险是责任保险的一种，与一般的财产损失保险存在 着显著的不同，其保险目的不纯粹在于弥补被保险人的损失，而在于通过赔付责 任保护受害者的利益。可以说，所有的责任保险的设立初衷都在于保护受害人的 利益。产品责任保险是伴随着经济社会的快速发展和日益高涨的保护消费者权益 的意识而产生的，该种保险所承保的标的是产品责任，即在产品使用过程中因缺 陷而造成用户、消费者或公众的人身伤害或财产损失时，依法应由产品制造商、 销售商或修理商等承担的民事损害赔偿责任。产品制造商或销售商向保险公司投 保了产品责任保险之后，这种经济损害赔偿责任便在一定的范围内转嫁给了保险 公司，由保险公司承担依法本来应由该制造商或销售商承担的损害赔偿责任。 ( 二) 产品责任保险的性质 产品责任保险是责任保险项下的一个险种，具有责任保险的一般性质。责任 保险是指以被保险人依照法律或合同应对第三人承担的经济赔偿责任为保险标的 的一种财产保险。 责任保险属于财产保险的范围内，损害补偿是其重要目的之一。弥补他人损 失当然也是产品责任保险所追求的目的，被保险人对第三人承担的损害赔偿责任 是产品责任保险填补损害的固有内容。根据损害补偿原则，在财产保险中，投保 人通过与保险人订立保险合同，将特定的风险转由保险人来承担，当保险事故发 包范健商法f m 】北京人学出版社2 0 0 2 年第5 1 6 页 2 梁字贤保险法新论 m i 中国人民大学 版 2 0 0 1 年第2 0 4 页 一 黑龙江大学硕士学位论文 i i 生时，保险人给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成 的经济损失。 责任保险还是一种具有保护第三人性质的保险。“责任保险主要在填补被保险 人在法律上对第三人履行损害赔偿责任之损失，并非填补保险事故所致被保险人 自己财务所遭受之损失。 被保险人对第三人的赔偿责任是责任保险存在的基 础，也是保险人履行赔偿义务的前提条件。产品责任保险以被保险人对第三人的 损害赔偿责任作为保险标的，以被保险人向第三人为一定给付作为承保的风险， 进而增强了被保险人的赔偿能力，保证受害人能够及时得到损害赔偿，从而保护 了消费者的权益。 二、产品责任保险的特征 产品责任保险是责任保险的一种，属于财产保险的范畴。除具有传统保险的 基本特征外，还具有区别于其他财产保险的特征： 第一，产品责任保险的基础是产品责任法律制度。产品责任发生后，责任人 与受害人之间形成的是一种侵权关系，需要通过一定的法律规则来确定责任的具 体划分和承担赔偿的数额和方式。产品责任法不但是受害者索赔的依据，同时也 是保险公司进行赔偿的依据。 第二，产品责任保险的保险标的是产品责任。产品责任保险所承保的标的是 产品责任，即被保险人因生产或销售有缺陷的产品，在消费或使用过程中发生事 故，对产品用户、消费者或其他第三者造成人身伤害或财产损失，依法应承担的 经济损害赔偿责任。固一般财产保险的保险标的是特定财物本身，产品责任保险的 特殊之处在于其并不承担产品本身的损失，而是承担的产品责任风险。 第三，产品责任保险的赔偿程序具有特殊性。产品责任保险中赔偿责任的确 g 刘金章，刘连生，张晔责任保险f m 】西南财经大学出版社，2 0 0 7 年第8 0 贞 陈云中保险学【m 】台湾五南图书出版公司，1 9 8 5 年第5 0 4 页 刘金章，刘连生，张晔责任保险【m 1 两南财经人学出版社，2 0 0 7 年第3 1 3 页 廷张洪涛，王和责任保险理论、实务与案例 m i 中国人民人学：i j 版社，2 0 0 5 年第2 2 6 页 第一章产品责任保险制度的基本理论 定，必须经过一定的法律程序，由利益受损的第三者提出赔偿请求，由仲裁机关 裁定或由司法机关判决责任的归属及大小。保险人最终支付保险金要以裁定或判 决作为依据。相比之下，在一般财产保险合同中已详细规定了关于赔偿事宜的条 款，保险人可以根据保险合同决定具体赔偿细节。 第四，保险人与被保险人之间的关系更为紧密。产品责任保险注重保险人与 被保险人之间的相互协作和信息交流。随着经济的快速发展和市场竞争的日趋白 热化，产品的更新换代也随之逐步加快。制造商为不断改进自己的产品以满足市 场需求。这一特征决定了产品责任保险人须随时把握被保险人的产品变化情况， 并根据产品的变化来评估风险，作出反应。固在一般财产保险中，保险人与被保险 人之间沟通相对较少。在保险事故发生后，保险人调查核实情况即可理赔。 第二节产品责任保险的基本内容 产品责任保险合同关系是产品责任保险关系成立的基础，因产品责任保险具 有一定的公益性，所以在一定程度上又高于合同关系，它既要维护合同相对人的 利益，同时又肩负着保护广大消费者权益的使命。本部分将以保险学和合同法的 基本理论为基础，结合产品责任保险特征，对产品责任保险的主体、保险责任、 赔偿限额、保险期限等基本内容进行介绍。 一、产品责任保险的主体 产品责任保险的主体是指产品责任保险关系的参加者，按其在产品责任保险 中所处的地位的不同，可分为当事人和关系人。当事人包括投保人和保险人，关 系人包括被保险人和受害第三人。 ( 一) 产品责任保险的当事人 1 保险人 产品责任保险的保险人是指与投保人订立产品责任保险合同，在发生被保险 。赵海虹产品责任保险及相关法律问题研究【d 】华东政法学院硕十学位论文，2 0 0 2 年第7 页 馐刘金章，刘连生，张晔责任保险【m 】两南财经大学出版社，2 0 0 7 年第3 1 3 页 黑龙江大学硕士学位论文 人因产品责任事故致人损害赔偿责任时，为被保险人承担相应赔偿责任或给付保 险金责任的保险公司。产品责任保险属于财产保险的范畴，依据我国保险法 第9 5 条规定：“保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。”因此，产品责 任保险只能由财产保险公司负责经营。产品责任保险的保险人必须是经国家保险 监督管理机构批准设立并许可经营财产保险的保险公司，其他任何组织和个人均 不能成为产品责任保险的保险人。 2 投保人 产品责任保险的投保人是与保险公司订立产品责任保险合同，并依照保险合 同承担缴纳保险费义务的人。在产品责任中，制造商、进出口商、销售商以及修 理商等一切可能对产品事故造成的损害负有赔偿责任的人，都对产品责任保险的 标的具有可保利益，可以由他们中任何一个人投保，也可以由他们中间的几个人 或全体联名投保。第三人若对被保险人的赔偿责任的承担具有法律上的利益，同 样具有保险利益，可以为被保险人的利益订立产品责任保险合同。 ( 二) 产品责任保险的关系人 1 被保险人 被保险人是指约定的保险事故可能在其财产或人身上发生的入。保险合同承 保的是被保险人因产品缺陷致第三人损害的赔偿责任。当被保险人因保险责任范 围内的产品责任事故承担损害赔偿责任时，被保险人对保险人享有保险金的给付 请求权。但被保险入在享有保险金请求权的同时，还须承担相应的义务，如危险 增加通知、出险通知、防损注意等。产品责任保险的被保险人，不以被保险人本 人为限，因此，除非产品责任保险单另有约定，被保险人的家庭成员、代理人或 管理被保险人事物的入，在产品责任保险项下居于与被保险入相同的地位，同样 享受产品责任保险所约定的利益。 2 受害第三人 受害第三人依照法律规定或保险合同约定，可以对保险人请求给付保险赔偿 也刘金章，刘连生，张哗责任保险【m 】，西南财经人学出版社，2 0 0 7 年第3 1 5 页 圆肖雅娟产品责任保险法律制度研究【d 1 湖南大学硕 j 学位论文，2 0 0 5 年第1 3 页 第一章产品责任保险制度的基本理论 金。因被保险人而受害的第三人，并非产品责任保险合同约定的利益直接享受者， 受害人因合同的相对性，不得对保险人主张保险合同上的利益。但是，第三人对 保险人仍可享有直接请求的权利，这种权利“是被保险人依照保险合同约定或法 律规定而转移给第三人的保险合同项下的给付请求权，因此，第三人对保险人的 权利不得优于被保险人对保险人所享有的权利。 二、产品责任保险的保险责任 ( 一) 产品责任保险的保险责任范围 产品责任保险的保险责任一般包括以下两项： 其一，在保险有效期内，被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故， 造成消费者或他人的人身伤害( 包括疾病、伤残、死亡) 或财产以外损失，保险 公司依法承担责任，在保险单约定的最高赔偿限额内赔偿。 其二，被保险人为产品事故所支付的诉讼抗辩或经保险人事先同意的其他合 理费用，也由保险入承担。 具体体现在我国中保财产保险公司产品责任保险条款中规定：“在本保险有效 期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使 用、消费或操作该产品或商品的人或其他人的人身伤害、疾病、死亡、或财产损 失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额 内负责赔偿。“对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的 诉讼及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以本保险 单明细表中列明的责任限额为限。 从上述规定中我们可以得出，保险人承担赔偿责任要受以下两个条件的制约： 第，造成用户损害的事故，必须具有“意外”、“偶然”的性质，而不是被保险 人事先所能预料的。保险人所承保的是偶然的而不是必然的产品缺陷引起的索赔。 。邹海林责任保险论i m j 法律出版社，1 9 9 9 年第1 8 9 页 。陆爱勤国际保险新论p 川华东理工大学出版社，2 0 0 3 年第1 1 4 页 。张洪涛，王和责任保险理论、实务与案例l m 】中国人民大学出版社，2 0 0 5 年第2 4 9 页 黑龙江大学硕士学位论文 第二，保险事故必须发生在制造或销售场所以外的地方，而且产品的所有权已经 转移至用户。如果造成伤亡、损失的有缺陷产品仍在被保险人的生产场地内，则 不属于产品责任险的赔偿范围。o ( 二) 除外责任 保险合同一般都规定有除外责任，设立这种规定的目的在于阐明保险人的真 实意图，排除不应有的道德风险。因此，被保险人因产品缺陷致人损害的赔偿责 任并不是全部都可以通过产品责任保险转移出去的。保险人须依据法律规定或合 同约定，对保险责任的赔偿范围进行限定。除外责任可以分为法定除外责任和约 定除外责任两种： 1 通常情况下，各国将下列情形作为法定除外责任：a 己经发生的保险事故； b 道德危险；c 怠于防损而扩大的损失。 2 对于约定除外责任，通常有下列情形：a 军事冲突；b 罢工暴动、民众骚乱； c 核危险；d 天灾；e 承诺；f 自己所有或保管物；g 保险单限制外的营业；h 受 雇人伤亡。 除上述情形之外，“对被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成 任何人的人身伤害、疾病或死亡或财产损失” ，保险人是不予承担保险责任的。 对于这种涉嫌违法的利益，被保险人不能通过产品责任保险这种途径来转嫁其产 品责任风险。同时，产品责任保险承保的责任范围中要求保险事故必须具有“意 外”、“偶然”的性质，被保险人这种故意行为造成的产品责任事故已经不符合上 述要求，故保险人在此情形下不承担保险责任。 三、产品责任保险的赔偿限额 产品责任保险与一般财产保险相比，具有保险风险更大、赔偿金额更高的特 点，而且赔偿范围不易确定，很难准确计算出损失的数额。所以，产品责任保险 西刘金章，刘连生，张晔，责任保险【m 】西南财经大学出版社，2 0 0 7 年第3 1 6 页 。李萍产品责任保险制度研究【d 】对外经济贸易大学法律硕士学位论文，2 0 0 7 年第2 3 页 鸯邹海林责任保险论【m 】法律出版社，1 9 9 9 年第8 3 页 第一章产品责任保险制度的基本理论 合同中一般都规定了保险人所承担赔偿的最高限额，这种限额的具体额度是可以 由合同当事人根据不同产品事故可能引起的赔偿责任大小以及产品销售的区域等 因素来磋商确定的。赔偿限额越高相应的保险费用也就越高。在产品责任保险合 同中，通常规定两项赔偿限额：每次事故的赔偿限额和累计赔偿限额。 ( 一) 每次事故的赔偿限额 每次事故的赔偿限额是指保险公司对每一次产品责任事故可以赔付的最高金 额。产品责任保险合同中如约定了每次事故的赔偿限额，在保险期间内无论发生 保险事故次数的多少，发生保险事故后，保险人应以每次事故的赔偿限额为限承 担赔偿责任，每次赔偿之i 日j 不存在累加关系。对于同一批产品因同样原因造成的 一系列的损害后果，一般应视为一次事故造成的损失。 ( 二) 累计赔偿限额 累计赔偿限额指保险公司在这个保单的有效期内可以赔付的最高金额。圆因产 品缺陷可能牵连众多消费者受到损害，如每一位受害者都单独索赔的话，保险人 面临的赔偿数额将是十分巨大的，所以，保险人一般会将赔偿限额明确标明为在 任何一段保期内的累计限额。如果受害者的索赔数额超过了这一累计限额，超过 的部分由被保险人自己负责。 另外，为了有利于被保险人提高风险防范意识，主动的预防危险的发生或积 极的减少损失的扩大，产品责任保险合同还可以对被保险人的自负额进行约定。 被保险人因产品责任产生赔偿时，如果保险合同约定的自负额为确定的一定金额， 超出该金额的部分由保险人负责给付；如果保险合同约定的自负额为一定的比例， 保险人按照保险合同约定的比例承担保险给付责任。 四、产品责任保险的保险期限 产品责任保险的保险期限通常为一年，期满叮以续保。同其他单独承保的责 任保险一样，保险人对产品责任保险项下承担的责任，一般以两种方式作为承保 啦刘静产品责任论【m j 中国政法入学出版社，2 0 0 0 年第2 2 1 贞 刘静产品责任论i m i 中国政法人学出版社2 0 0 0 年第2 2 1 页 一 黑龙江大学硕士学位论文 基础。一种是“期内发生式”，另一种是“期内索赔式”。 ( 一) “期内发生式一 “期内发生式”是指保单将对任何发生在保单期限内的承保范围内的事故进 行理赔，而不论事故的发现及索赔的提出是在什么时候。例如：投保人购买的产 品责任保险事故发生制产品责任险保单的起始日是2 0 0 8 年8 月8 日，到期日为2 0 0 9 年8 月7 日。保单到期后用户没有续保。该保单将对于任何发生在2 0 0 8 年8 月8 同至2 0 0 9 年8 月7 同期间的保单承保的事故进行理赔。这种模式比较传统，至今 仍被普遍采用。在此种模式下，一些保险事故虽然发生在保单期限内，但是在保 单期限已过之后彳提出索赔，而且超过的时间有可能很长，保险公司常常要应付 那些保单早已到期却迟迟才报上来的索赔案件。 ( 二) “期内索赔式一 “期内索赔式 是指被保险人只要在保单期限内请求赔偿，不管保险事故发 生在保险期限之内还是在保险期限之前，保险公司都要负责赔偿。为了克服“期 内发生式”存在的弊端，国外产品责任的承保人已经开始采用这种模式作为承保 基础。但是，这种模式加重了现保单的保险人的负担，许多年的事故都有可能归 入现保单中进行处理，需要加以限制来确保保险人的利益，所以保险人一般都会 规定一定的追溯期，保险事故必须发生在保单规定的追溯日以后及保单期满日之 前，且事故发生后应在保单期限内通知保险公司，对保险人的索赔也应在保险期 限内提出。 究竟采用何种方式作为承保基础，应根据具体情况而定。原则上讲，凡保险 事故发生后能够立即得知或发现的，宜采用“期内发生式”，反之，如果事故的发 生不能立即得知或发现的，宜采用“期内索赔式”。例如，某些具有缺陷“潜伏期” 的产品如药品投保产品责任险，适合采取“期内索赔式”。 。刘金章，刘连生，张晔责任保险 m i 西南财经大学 版社，2 0 0 7 年第3 1 8 贞 刘金章，刘连生，张晔责任保险【m 1 两南财经大学出版社，2 0 0 7 年第3 1 8 页 第一章产品责任保险制度的基本理论 7 t i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 第三节产品责任归责原则的演变与产品责任保险 一、产品责任归责原则的历史演进 归责原则是确定行为人承担侵权损害赔偿责任的一般原则。王利明教授指出： “侵权法的归责原则，实际上是归责的规则，它是确定行为人的侵权民事责任的 根据和标准，也是贯穿于整个侵树于为法之中、并对各个侵权法规范起着统帅作 用的立法指导方针。一定的归责原则直接体现了统治阶级的侵权立法政策，同时 又集中体现了侵权法的规范功能。”产品责任作为一种特殊的侵权责任，归责原 则的确立是认定产品责任的基本依据。产品责任的归责原则经历了合同关系原则 阶段、疏忽责任原则阶段、担保责任原则阶段、严格责任原则阶段。 ( 一) 合同关系原则阶段( 合同责任原则) 合同关系原则最早确立于英国1 8 4 2 年“维特伯顿诉莱特案 一案。在1 9 世 纪初期，大多数人认为产品责任是一种合同责任，确立了“无合同无责任”原则。 这种效力几乎是绝对的，使合同仅在缔约当事人间生效，非合同当事人不能根据 合同取得利益或者负任何义务。合同责任原则的盛行是同当时商品经济的发展 水平和复杂程度相适应的。随着经济的快速发展，商品的种类极大丰富，数量大 幅增加，销售方式也产生了极大的变化，在产品责任方面如果还以合同关系为前 提已经不能适应生产和消费关系的发展了。产品在市场上的流转经历了复杂的中 间环节，最后的消费者往往与制造商、销售商之间不存在合同关系，按照该原则 也就无权向制造商、销售商请求赔偿，明显不利于保护消费者权益。 ( 二) 疏忽责任原则 由于合同责任原则自身的局限性，到了2 0 世纪合同责任原则就逐渐失去原有 的地位。以1 9 1 6 年的“麦克弗森诉别克汽车公司 一案为先导，产品责任法开始 从合同关系原则过渡到疏忽原则。所谓疏忽原则就是在产品制造商与消费者之间 没有合同关系的情况下，因产品制造商或销售商的疏忽，造成产品有缺陷，致使 。王利明侵权行为法归责原则研究f m 】中国政法大学出版社，2 0 0 3 年第j 6 页 。l 美】伯纳德- 施瓦茨美国法律史【m 】王军等译中国政法大学出版社，1 9 8 9 年第6 4 页 1 3 黑龙江大学硕士学位论文 _i i 消费者的人身或财产遭受损害，对此，产品制造商或销售商应对其疏忽承担责任。 疏忽责任原则与合同责任原则相比已经是产品责任归责制度的一大进步。但是， 受害人以疏忽责任起诉时，必须负有举证责任，并证明：致害人在产品的设计 或制造中存在缺陷；该缺陷直到受害人受害时保持原状；受害人对产品缺陷 是未知的；受害人对产品的使用与产品用途一致。圆在实践中，消费者并不具 备各种产品专业知识以及相关的认定经验，举证对其来说是十分困难的，消费者 的利益很难得到切实有效的保护。 ( 三) 担保责任原贝l j 担保责任是指生产者或销售者已通过明示或默示的方式对产品质量做出保 证，故产品在因瑕疵致人损害时，即认定被告违反担保，应承担赔偿责任。在英 美法中，起初违反担保责任还属于合同法中的违约行为，但出于为了更有利于保 护消费者的目的，经过法院一系列的判例不断演变、延伸担保的范围，并最终突 破了合同关系的阻碍，使违反担保成为一种侵权责任。 担保责任分为明示担保和 默示担保，明示担保指在产品不符合生产者或销售者对产品在标签、广告、使用 说明书上所作的性能、用途及其质量陈述，并由此给他人人身、财产造成损害时， 应承担赔偿责任。默示担保指法律推定卖方交付的货物所应达到的基本标准，它 并不取决与制造商或销售商的口头或书面表示，而是依法产生。担保责任在保护 消费者合法权益的层面上更进了一步，消费者不再需要证明责任人在生产或销售 中是否尽合理注意的义务，是否有疏忽或过失，但是消费者仍然需要证明生产者 或销售者违反了对产品所作出的明示或默示担保。 ( 四) 严格责任原则 随着商品经济的迅速发展，为了能够更加充分有效地保护消费者权益，严格 责任原则逐渐取代了疏忽原则成为产品责任法的指导原则。1 9 4 4 年，英国法院在 审理“埃斯克勒诉可口可乐制瓶公司”一案时适用了严格责任原则。受害者埃斯 。张洪涛，王和责任保险理论、实务与案例【m 】。中国人民大学出版社，2 0 0 5 年第2 2 2 页 。裴光论产品责任与产品责任保险f j l 保险研究，1 9 9 8 ，( 4 ) 。潘同龙程开源侵权行为法【m 】天津人民出版社1 9 9 5 年第2 0 4 页 第一章产品责任保险制度的基本理论 克勒是一家餐馆的女服务员，她的手被可乐瓶意外炸伤，此案中的受害者并未证 明被告有疏忽，而是仅仅向法官显示该损害的事实，陪审团便根据严格责任原则 判被告应当承担赔偿责任。加州最高法院法官特雷诺在评论该案时有力地支持了 严格责任原则。1 9 6 3 年的“格林曼诉尤巴电器公司案 标志着严格责任原则在产 品责任领域被正式地确立起来。加州最高法院法官特雷诺指出“当制造商将一件 商品投入市场，并知道该产品在使用前不会再被检查其缺陷时，就因此招致一个 绝对的责任，只要证明该产品有造成人身伤害，该制造商就应承担侵权法上的严 格责任。”受该案所确立的严格责任原则和特雷诺法官的意见的影响，通过美国 侵权法重述( 第二版) 第4 0 2 a 条款的确立，严格责任理论被正式引入了到了 产品责任领域。此后严格责任原则逐渐被许多国家在立法和司法实践中广泛采用。 二、产品责任归责原则的演进对产品责任保险的推动 产品责任归责原则的演进是推动产品责任保险产生和发展的极大动力。产品 责任归责原则经过了长时间的摸索，已由合同责任阶段、疏责任阶段、担保责 任阶段逐步发展到了严格责任阶段。 在确立严格责任原则之前，消费者或受害人对产品责任的确定要承担一定的 举证责任。但是，消费者或受害人处于产品生产过程之外，也不具备各种产品专 业知识，要求其负担举证责任未免强人所难。在这种情形下，生产者和销售者所 面临的产品责任诉讼并不多，经济赔偿压力不是很大，对产品责任保险也不够重 视。随着全世界保护消费者权益的热情越来越高涨，原有的归责原则已经不能够 满足整个社会保护消费者权益的要求，严格责任的确立为消费者提供了更为全面 的保护，消费者使用产品受到损害，不必再举证证明制造商或销售商的疏忽，而 只需证明在消费或使用制造商或销售商所制造或销售的具有缺陷的产品时受到伤 害就足够了。 在严格责任原则的指导下，使用缺陷产品造成消费者损害的，消费者无须再 对制造商或销售商的过失负举证责任。“该责任是以这样的价值选择为基础的，即 。曾培芳，孙来平美国产品责任归责原则与我国归责取向l j 】南京社会科学，2 0 0 0 ，( 7 ) 黑龙江大学硕士学位论文 i i i i i i i i i t 一m i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 宣i i i i i i i 在产品的制造商和使用者之间，制造商是承担因缺陷产品所致使用者伤害的责任 的较为适当的一方，这种选择还伴随着这种设想：通过产品的责任保险使这种责 任可以平摊掉。 这一原则对于消费者的保护是历史性的进步，但同时也大大加 重了制造商和销售商等的产品责任风险，产品责任保险的出现起到了分摊这种风 险的作用。严格责任原则确立后，消费者提起产品责任诉讼的热情高涨，厂商为 转移风险争相投保，产品责任保险得到了突飞猛进的发展。 。刘静产品责任论 m i 中国政法大学出版社，2 0 0 0 年第6 7 页 第二章产品责任保险制度的历史与发展 第二章产品责任保险制度的历史与发展 第一节产品责任保险的产生与发展 一、产品责任保险产生的历史背景 1 9 世纪以来，工业革命给欧美各国的经济带来了巨大的发展，随着社会生产 力的发达，科技的发展逐步加快，工业生产水平不断提高，极大的丰富了社会产 品的种类和数量，这些进步给人们带来了更多的选择机会，提高了人们的生活水 平。但是，更多的安全隐患也随之而来，大规模工业化生产在推动社会进步的同 时也带来了大量的工业损害问题，比如工业事故、交通事故、环境污染、产品致 人损害等，不仅财产损失的数额大幅增加，严重的人身伤亡事故也有所增多。这 些事故给人们造成了比过去更为严重的人身危害和财产损失，产品制造者和销售 者所应承担的损害赔偿责任也随之不断加重。 另外，产品责任制度自身存在的缺陷也随着社会的发展逐渐暴露出来，在解 决受害人的损害赔偿方面有不足之处，比如责任人无力赔偿时，受害人得不到赔 偿；责任人恶意隐匿转移财产拒绝赔偿，受害人也得不到赔偿；作为社会的个体 的责任人，对于巨额的赔偿往往难以承受，即使其能够承受，也有可能影响到其 自身的生存发展，从而影响到整个社会经济的稳定。面对上述情况，仅仅依靠产 品责任制度内部的变革已经不足以解决如此复杂的社会问题，必须要寻求一种新 的方式来转嫁产品责任风险，产品责任保险正是为满足工业革命后生产者和销售 者分散风险的强烈需要而产生的。 二、产品责任保险的产生 产品责任保险最早产生于英国，时至今日已有百年的历史。1 8 9 0 年在英国就 出现了主要承保面包师在面团中意外添加蟑螂药粉的责任保险单。从此之后， 。徐晓冀中外产品责任保险法的比较研究l d 】人连海事人学硕士学位论文，2 0 0 2 年第5 页 售许谨良财产保险原理和实务i m i j ：海财经人学 f 版社1 9 9 8 年第4 7 7 页 粤龙江大学硕士学1 立论文 i i i 世界各国相继出现了各种各样的产品责任保险。 早期的产品责任保险承保的范围十分狭窄，主要是食品、饮料、药品等与人 类健康息息相关的产品，以后承保的范围不断扩大至各种机械、石油、轻纺、日 用、化工、电子等工业产品，以至于大型飞机、成套设备等均可纳入承保范围。 可以说小到螺丝钉、电线等微型产品，大到卫星、核电站等巨资产品，只要投保 人投保，均可从保险人处获得产品责任风险的保险。 三、产品责任保险制度的发展 2 0 世纪7 0 年代以后，在社会生产力极大发展、工业化水平飞速提高，产品责 任法律制度的建立健全等因素的综合作用下，产品责任保险制度产生