（法学理论专业论文）我国征信机构法律规制研究.pdf

西南交通大学硕士研究生学位论文第1 页 摘要 市场经济是以市场作为资源配置的基础性方式和主要手段的经济体制，在 市场经济条件下，日益扩展和复杂化的市场关系逐步构建起彼此相连、互相制 约的信用关系。信用关系遍布经济生活的各个领域，整个经济活动被信用关系 所联结。信用关系作为一种独立的经济关系得到充分发展，并维系着错综复杂 的社会交换关系，支持并促成规范的市场秩序。 完善我国社会主义市场经济体制，整顿和规范市场经济秩序都决定了加快 建立我国社会信用体系的重要性。征信机构作为社会信用体系的重要组成部分， 在我国的社会经济发展中日益发挥着重要作用。征信机构对减少经济活动交易 双方的信息不对称、避免经济业务可能遇到的风险、降低成本等都有重要作用。 而我国迄今为止尚没有一部全国性的有关征信的法律法规，我国征信机构业务 活动没有直接的法律或法规作为依据。 本文第一部分对全文的研究背景及意义，国内外的研究动态及本文研究的 内容及方法做了一个宏观的介绍。 本文第二部分对征信和征信机构的概念、分类及功能做了介绍，列举了学 术界对征信本质属性的不同看法，分析了征信的法律属性和特征，在此基础上 证明了征信的价值和征信存在的必然性。将征信机构界定为从事征信活动的企 业法人，通过法律规制引导和促使其实现经济法的秩序、效益和正义价值取向， 为征信机构的法律规制提供理论前提。 第三部分介绍了我国征信机构及其法律规制的现状。首先用事实说明当前 我国经济领域中信用危机所带来的危害，我国在对征信机构进行法律规制所存 在的一些问题及其带来的影响。在对其加以分析的基础上论证了在我国对征信 机构进行法律规制的必要性和迫切性。 国外征信业己经有1 7 0 多年的历史，形成了完备的信用体系和征信法律制 度，征信机构或完全市场化运作，充分自由竞争；或与政府建立的公共信用信 息登记系统相得益彰，互相补充，共同构成完善的信用服务体系。本文第四部 分通过对国外征信机构法律规制的考察，对我国征信机构设立模式进行了探讨， 得出对我国征信机构法律规制的有益启示，为征信机构法律规制提供了参考和 借鉴。 本文的第五部分提出了完善我国征信机构法律规制的一些设想，首先要明 确我国征信机构的法律定位，从而确定征信机构法律规制应遵循的原则。其次， 要明确政府在我国征信机构法律规制中的职能，同时还要重视企业商业秘密的 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 i 页 法律保护，加强对个人隐私权的法律保护，加强对我国征信机构的监督管理， 加强征信机构的行业自律，最后要明确征信机构失信的法律责任。 在立足我国国情的基础上，本文运用比较的研究方法，利用理论和实践结 合的方式，运用经济法主体制度、国家规制和市场自我调节等经济法的基本理 论及商法有关私权利的保护等原理，并借鉴西方发达国家成熟的制度，对我国 征信机构的法律定位、我国征信模式的选择、政府在我国征信机构中的角色职 能以及我国征信机构法律规制的完善应注意的几个问题进行论述分析，为我国 征信机构法制建设提供新的理论参考。 关键词：征信；征信机构；法律规制 西南交通大学硕士研究生学位论文第l il 页 a b s t r a c t t h em a r k e te c o n o m yi sae c o n o m i cs y s t e mw h i c hu s et h em a r k e tt od i s p o s e r e s o u r c e sa st h ef o u n d a t i o nw a ya n dt h em a i nm e t h o d u n d e rm a r k e te c o n o m y c o n d i t i o n ，d a yb yd a ye x p a n da n dt h ec o m p l i c a t i o nm a r k e tr e l a t i o n sg r a d u a l l y c o n s t r u c t se a c ho t h e ri sc o n n e c t e da n dm u t u a l l yr e s t r i c t s t h ec r e d i tr e l a t i o n s p r o l i f e r a t e st h ee c o n o m i cl i f ee a c hd o m a i n ，t h ee n t i r ee c o n o m i ca c t i v i t yi sj o i n e db y t h ec r e d i tr e l a t i o n s t h ec r e d i tr e l a t i o n st o o ko n ei n d e p e n d e n te c o n o m i c a lr c l a t i n n s o b t a i n st h ef u l ld e v e l o p m e n t ，a n dm a i n t a i n st h ei n t r i g u i n gs o c i e t yt oe x c h a n g et h e r e l a t i o n s ，s u p p o r t sa n df a c i l i t a t e st h es t a n d a r dt h em a r k e to r d e r t op e r f e c to u rc o u n t r ys o c i a l i s tm a r k e te c o n o m ys y s t e m ，t h er e o r g a n i z a t i o na n d t h es t a n d a r dm a r k e te c o n o m yo r d e rh a da l ld e c i d e ds p e e d su pe s t a b l i s h e so u r c o u n t r ys o c i e t yc r e d i ts y s t e mi si m p o r t a n t c r e d i ta g e n c yi sak i n do fi n t e r m e d i a t e s e r v i c ea g e n c yw h i c ha p p e a r sr e c e n t l yi no u rc o u n t r y c r e d i ta g e n c yt or e d u c et h e e c o n o m i ca c t i v i t yt r a n s a c t i o nb o t hs i d e si n f o r m a t i o ns y m m e t r y , n o tt oa v o i dt h er i s k w h i c ht h ee c o n o m i cw o r kp o s s i b l ym e e t s ，r e d u c e st h ec o s ta n ds oo na l lt oh a v et h e v i t a lr o l e b u to u rc o u n t r yu n t i ln o ws t i l ld i dn o th a v en a t i o nw i d ea b o u tc r e d i ta g e n c yl e g a l l a w sa n dr e g u l a t i o n s ，o l l rc o u n t r yc r e d i ta g e n c ys e r v i c ea c t i v i t yn o td i r e c tl a wo rt h e l a w sa n dr e g u l a t i o n st a k e st h eb a s i s t h ef i r s tp a r to ft h et h e s i sm a d eam a c r o s c o p i ci n t r o d u c t i o nt ot h ef u l lt e x t r e s e a r c hb a c k g r o u n da n dt h es i g n i f i c a n c e ，t h ec o n t e n ta n dt h em e t h o dw h i c ht h e d o m e s t i ca n df o r e i g nr e s e a r c ht e n d e n c ya n dt h i sa r t i c l es t u d i e dm e t h o d t h es e c o n dp a r to ft h et h e s i sd e f i n e sc r e d i ta g e n c ya se n t e r p r i s el e g a lp e r s o n w h o e n g a g e si nc r e d i ta c t i v i t yo nt h eb a s i so ft h ei n t r o d u c t i o no ft h ec o n c e p t i o no f c r e d i ta n dc r e d i ta g e n c ya n di t sc l a s s i f i c a t i o na n df u n c t i o n t h ea i mo fl e g a l r e g u l a t i o ni st og u i d ea n df o r c ec r e d i ta g e n c yt oa c h i e v et h ev a l u et r o p i s mo f e c o n o m i cl a w , s u c ha so r d e r , e f f i c i e n c ya n dj u s t i c e a l lo ft h i si n t r o d u c t i o np r o v i d e s t h e o r e t i cp r e c o n d i t i o nt oo u rc o u n t r y sl a wr e g u l a t i o no nc r e d i ta g e n c y t h et h i r d p a r t o ft h et h e s i si n t r o d u c e dt h el e g a lr u l e sa n d r e g u l a t i o n sp r e s e n t s i t u a t i o no fc r e d i ta g e n c yi no u rc o u n t r y f i r s tu s e st h ef a c tt oe x p l a i ni nt h ec u r r e n t o u rc o u n t r ye c o n o m i c a ld o m a i nt h ec r e d i tc r i s i sb r i n g st h ei n f l u e n c ew h i c hh a r mo a r c o u n t r yi nt oc r e d i ta g e n c yh a v es o m eq u e s t i o n s i np e r f o r m e di nt h ef o u n d a t i o nt oi t 西南交通大学硕士研究生学位论文第l v 页 w h i c ha n a l y z e dt op r o v et oh a sc r e d i ta g e n c yi no u rc o u n t r yt oc a r r yo nt h el e g a l r u l e sa n dr e g u l a t i o n st h en e c e s s i t ya n dt h eu r g e n c y c r e d i ta g e n c yi n d u s t r yh a sah i s t o r yo f1 7 0y e a r si nf o r e i g nc o u n t r i e sa n df o r m s p e r f e c t c r e d i t s y s t e m a n d l a ws y s t e m c r e d i t a g e n c ya d o p t s m a r k e t b a s e d m a n a g e m e n t ，c o m p e t e ss u f f i c i e n t l ya n df r e e l y , o rc o m p l e m e n t sm u t u a l l yw i t hp u b i c c r e d i tr e g i s t r y ( p c r ) s y s t e ma n df o r mp e r f e c tc r e d i ts e r v i c es y s t e mt o g e t h e r t h e f o r t hp a r to ft h et h e s i si n v e s t i g a t e st h el a wr e g u l a t i o no nc r e d i ta g e n c yi nf o r e i g n c o u n t r i e sa n dg e t sb e n e f i c i a ls u g g e s t i o nt oo u rc o u n t r y sl a wr e g u l a t i o no nc r e d i t a g e n c y , w h i c hp r o v i d e sr e f e r e n c et oo u rc o u n t r y sl a wr e g u l a t i o no nc r e d i ta g e n c y - t h ef i f t hp a r to ft h et h e s i sp r o p o s e ds o m et e n t a t i v ep l a n sc o n s u m m a t e so u r c o u n t r yt oc r e d i ta g e n c yo fl a wr u l e sa n dr e g u l a t i o n s f i r s tm u s tb ec l e a ra b o u to u r c o u n t r yt oc r e d i ta g e n c yl e g a ll o c a l i z a t i o n ，t h u sd e t e r m i n e dd r a f t sp r i n c i p l ew h i c h t h ec r e d i ta g e n c yl a wr u l e sa n dr e g u l a t i o n ss h o u l df o l l o w n e x t ，m u s tb ec l e a ra b o u t t h eg o v e r n m e n tt od r a f ti nt h ec r e d i ta g e n c yl a wr u l e sa n dr e g u l a t i o n si no u rc o u n t r y t h ef u n c t i o n ，m e a n w h i l em u s tt a k et h ee n t e r p r i s eb u s i n e s ss e c r e tt h el e g a lp r o t e c t i o n ， s t r e n g t h e n st oi n d i v i d u a lr i g h to fp r i v a c yl e g a lp r o t e c t i o n ，s t r e n g t h e n sc r e d i ta g e n c y t oo u rc o u n t r yt h es u r v e i l l a n c e m a n a g e m e n t ，s t r e r i g t h e n s c r e d i t a g e n c y t h e p r o f e s s i o na u t o n o m y k e y w o r d s ：c r e d i ti n v e s t i g a t i o n ；c r e d i ta g e n c y ：l a wr e g u l a t i o n 西南交通大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校 保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和 借阅。本人授权西南交通大学可以将本论文的全部或部分内容编入有关数据库 进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复印手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于： 1 保密口，在年解密后适用本授权书： 2 不保密口，使用本授权书。 ( 请在以上方框内打“”) 学位论文作者签名： 日期： 指导老师签名 日期： 西南交通大学学位论文创新性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师指导下独立进行研究工作所得 的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已 经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均己在文 中作了明确的说明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 本学位论文的主要创新点如下： 本文运用比较的研究方法，利用理论和实践结合的方式，运用经济法主体 制度、国家规制和市场自我调节等经济法的基本理论及商法有关私权利的保护 等原理，并借鉴西方发达国家成熟的制度，对我国征信机构的法律定位、我国 征信模式的选择、政府在我国征信机构中的角色职能以及我国征信机构法律规 制的完善应注意的几个问题进行论述分析，为我国征信机构法制建设提供新的 理论参考。 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 页 第1 章绪论 1 1 论文的研究背景及意义 市场经济是以市场作为资源配置的基础性方式和主要手段的经济体制，在 市场经济条件下，日益扩展和复杂化的市场关系逐步构建起彼此相连、互相制 约的信用关系。信用关系遍布经济生活的各个领域，整个经济活动被信用关系 所联结。信用关系作为一种独立的经济关系得到充分发展，并维系着错综复杂 的社会交换关系，支持并促成规范的市场秩序。 完善我国社会主义市场经济体制，整顿和规范市场经济秩序都决定了加快 建立我国社会信用体系的重要性。征信机构作为社会信用体系的重要组成部分， 在我国的社会经济发展中日益发挥着重要作用。征信机构对减少经济活动交易 双方的信息不对称、避免经济业务可能遇到的风险、降低成本等都有重要作用 而我国迄今为止尚没有一部全国性的有关征信的法律法规，我国征信机构业务 活动没有直接的法律或法规作为依据。因此，在立足我国国情的基础上，有比 较有选择的借鉴西方发达国家关于征信机构法律规制的有益经验，对我国征信 机构进行法律规制以促进我国征信机构的规范和发展，对建立我国社会信用体 系有重要作用。 1 2 国内外研究动态 改革开放以来，从中央决策层到地方政府和政府部门都日益重视社会信用 体系的建设和征信行业的管理，在政府的推动和社会民营资本的积极参与下， 我国的征信机构有了较大的发展，我国征信法律制度也在不断发展和完善。 我国的民法、合同法、担保法、消费者权益保护法等都规定， 民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。我国法律、行政 法规的规定为征信法律制度的建设指明了方向，也奠定了比较坚实的法律基础。 为了加快征信法律制度的建设，各有关行业的部门规章和各地的地方性法规都 进行了积极的尝试，并取得了一系列成效。 然而，令人遗憾的是我国目前在征信机构法律规制的法律、法规上还基本 西南交通大学硕士研究生学位论文第2 页 上处于空白状态，征信机构在采集和提供信用信息时无法可依，权利无从保障， 导致我国信用缺失严重，经济损失惨重。国内从政府到学术界都已深刻地认识 到了问题的严重性。我国从2 0 d 2 年开始启动了征信立法，经过几年的艰难探索 和研究，现已形成了一条比较清晰的立法思路，拿出了征信管理条例草案。 在我国民法典( 草案) 中的人格权一章中，已将信用以及信用征信的基本原 则纳入其中。地方上，上海、浙江等地的征信业发展较快，上海市个人信用征 信管理试行办法于2 0 0 6 年2 月1 日起施行。这是国内首次以政府令形式发布 的，并首次为个人信用征信规定的政府规章。但这仅仅是试点规范，内容既不 完善，法律效力也不高，并且形成了信用管理行政区域分割的局面，这对我国 征信业的发展和社会信用体系的建立不可不谓是一定的阻碍。 国内学术界非常重视征信业发展和征信法律制度的研究，9 0 年代末以来， 国务院发展研究中心市场经济研究所成立了“建立我国社会信用体系的政策研 究”课题组，首次对征信业发展进行了系统探讨，还派出了考察团对国外信用 管理和运行模式等进行专门的考察；中国人民银行根据国务院的指示，于2 0 0 3 年牵头成立了“建立企业和个人征信体系专题工作小组”，对征信工作进行了广 泛的调研；中国法学会商法学研究会在2 0 0 2 年长春学术研讨会上围绕着“健全 信用机制的商法保障”的主题，对征信机构的性质、征信机构的组织形式等一 系列问题进行了讨论；北京市法学会经济法学研究会也召开了“市场信用法制 论坛”专题年会；法学界的众多专家们也围绕信用、征信体系、征信机构、商 业秘密和个人隐私权的保护等方面做了大量的研究，发表了一系列的文章。 从世界各国来看，信用特别是经济活动中的信用问题都已经普遍的上升到 法律的范畴。西方发达国家信用制度的建立已有1 5 0 余年，2 0 世纪四五十年代 以来，征信业在西方发达国家发展更为迅速，已形成了完善的社会信用管理体 系，并以比较完善的运营机制促进了征信法律制度的成熟，在社会经济生活中 发挥了重要作用。从各国关于征信的立法来看，主要以美国的民营化市场运作 模式、欧洲国家的政府模式为代表，他们都非常重视从私权利保护的角度对征 信机构的义务和法律责任进行规范。 1 3 本文研究的内容和方法 作者认为，法律是离不开具体的国家和民族背景的。因此，本文在立足我 国国情的基础上，本文运用比较的研究方法，利用理论和实践结合的方式，运 西南交通大学硕士研究生学位论文第3 页 用经济法主体制度、国家规制和市场自我调节等经济法的基本理论及商法有关 私权利的保护等原理，并借鉴西方发达国家成熟的制度，对我国征信机构的法 律定位、我国征信模式的选择、政府在我国征信机构中的角色职能以及我国征 信机构法律规制的完善应注意的几个问题进行论述分析，为我国征信机构法制 建设提供新的理论参考。 西南交通大学硕士研究生学位论文第4 页 2 1 征信 第2 章征信与征信机构 2 1 1 征信的概念 征信，英文为c r e d i ti n v e s t i g a t i o n 或c r e d i tc h e c k i n g ，关于它的翻译。取自 左传的说法，传日：“君子之言，信而有征，故怨远于其身外人之言，膺 而无征，故怨咎及。【1 填中提到的“信而有征”四个字，即可征验其为信实也。 中文之“征”即证明，验证，求取证据的意思。我国台湾征信专家认为：“征信 工作是对客户信用链力的调查与分析了解，在了解调查对象事实真相的基础上， 用以判断其信用好坏，可信赖程度，以作为未来授信、商业往来的参考。”1 2 海外华人则习惯性的将资信调查工作称为征信，它也是对信用管理行业的一种 流行的称谓。1 3 锰信是信用管理理论中的一个专业技术名词，通常是指以了解 企业资信和消费者个人信用为目的的专项调查，包括对一些与信用交易有关的 数据进行现场核实、收集、利用、提供、维护、管理和依法传播的活动。1 4 】征 信管理条例( 草案) 将征信定义为“对信用信息进行采集、调查、加工、使用 等商业性活动。”嘲征信有广义和狭义之分。狭义的征信主要是指征信机构对 企业或个人信用进行调查、验证并出具信用报告，1 6 1 广义的征信还包括求取他 人对自己的信用的调查，如为求取公众的信任，提高自身道德上的评价等。本 文所指征信是从狭义上讲的，即专业的征信机构对企业或个人的信用信息进行 采集、调查、评估、使用等的商业性活动。 2 1 2 征信的特征 在信用管理行业内部，征信服务是一种基础性的服务。它对委托的调查， 以一种或若干种调查和分析报告类的征信产品作为交代。就征信活动本身而言， 一般具有以下几个特征： 第一、真实性。征信的本质就是要求征信活动建立在真实的基础上，只有 在对企业和个人信用调查做到实事求是，进行信息采集时不作虚假陈述，对信 西南交通大学硕士研究生学位论文第5 页 用做出客观真实的报告，才能证实征信的科学性和有效性。 第二、中介性根据公开、公正、独立原则建立并提供征信服务的中介机 构即征信机构是独立于交易主体各方的第三方，与交易各方没有经济上的利益 冲突。不偏不倚、实事求是征信活动所应遵循的基本准则。只有从客观、公正 的角度做出征信报告，才能确保征信结果符合实际状况，使授信方能够依照征 信调查的结果，傲出准确韵判断。 第三、专业性。从事征信服务的组织必须得到法律法规的特别授权，法律 法规类企业或者机构的经营范围、从业手段、客户对象等一般都会有明确的界 定再者，征信工作所涉及的技术范围颇为广泛，从业人员必须经过专业培训 才能胜任工作。在工作过程中，上述机构及其从业人员也要受诚信义务、谨慎 注意义务的约束。 第四、有偿性。如上所述，现代市场经济是一种以信用交易为主的信用经 济，市场中信用交易份额所占比例的不断扩大，产生了交易双方之间相互了解 的需求。征信机构是连接信用活动中各种交易对象的桥梁，为信用交易提供服 务。这些具有公正、高效的第三方资质的机构，本身也是独立的市场主体，其 所提供的专业征信服务从本质上应当是一种有偿的商业行为。 第五、持续性。征信的存在不是一时的，丽是应着市场经济的需求连续的 进行采集和公布信息的活动，企业和个人的发展是持续的，征信也应随之而不 断发展从而使市场主体能够不断得到及时的信用服务。 第六、前瞻性。虽然征信资料都是以调查对象( 企业或个人) 过去的信用纪 录为主体，然而援集、分析过去的资料和数据的主要目的在于根据以往的信用 纪录来对调查对象将来的经济行为进行判断正是征信活动所具有的预警机制 使其成为降低信用交易风险的重要手段之一。 第七、机密性。严守客户的征信资料是征信机构最基本的职业道德。征信 机构并不是商业间谍，也不是以出卖商业机密为业务，因此在征信报告书中或 资料保管处理上均需慎重处理。1 7 1 2 1 3 征信的类型分析 第一，根据征信活动的主体不同，征信可分为国家征信、银行征信和商业 征信。f 8 】由国家机构进行征信的方式，我们称之为国家征信：由银行作为征信 机构对客户信甩信息进行征集的方式，是银行征信；由法入企业作为征信机构的 方式，我们称之为商业征信。基于这种标准进行划分的法律意义主要是不同的 西南交通大学硕士研究生学位论文第6 页 征信主体承担的义务不同，享有的权利不同，征信的方式也有所不同。国家征 信活动具有强制力，征信主体和被征信人之阃的法律地位是不平等的，比如税 务局对纳税人的信息掌控是行使国家权力的表现。而企业法人作为征信机构则 完全是按照市场机制规律运作的，和被征信人之间是平等的民事法律关系。 第二，根据征信活动中被调查对象的不同，征信分为企业征信和个人征信。 企业征信是指由专业化的信用管理或服务企业( 公司) 对全社会企业的资信状况 进行系统的调查和评估，并按照市场化原则向社会开放征信资料和数据，提供 信用报告的企业信用管理制度。个人征信是指由第三方中介机构把分散在各商 业银行和社会各个方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形 成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面提供个人信用和信誉信息 咨询服务。 企业征信与个人征信的最大区别就在于：前者须受到信用交易中授信方的 委托，才进行调查：而一般来说，后者多为主动征信即不论被记录者本人是否愿 意，也不在意是否有委托调查在前。个人征信局力求取得所在国家或地区全部 居民的信用记录，至少是一个城市全部经济活跃人口的信用记录。 第三，根据征信活动运作方式的不同，征信可分为同业征信、联合征信和 金融联合征信。同业征信是指征信机构主要从同属于一个行业的企业采集数据， 信息资源仅在业内共享，所生产的征信产品也只能在业内使用。联合征信是指 征信机构根据协议，从一家以上的征信数据源单位采集征信数据的形式。联合 征信有两个特征：一是允许向所有拥有征信数据的单位采集征信数据；二是通过 征信机构，提供征信数据的单位之间存在数据资源共享的关系，因为凡是拥有 征信数据的非政府机构都是失信惩罚机制的社会联防的成员，也应该是法律定 义的合法用户金融联合征信是一种个人征信方式，既不同于同业征信，也不 同于联合征信。其实质是要采用联合征信的方式，制作美国信用局式的“全面 信息”信用调查报告，但是仅对金融机构提供服务，并不支持零售信用领域的 授信工作。金融联合征信是一种联合征信，需要广泛采集个人征信数据，因为 金融机构的授信决策需要全面的消费者信用信息。金融联合征信又象同业征信， 因为只有会员性质的金融机构( 甚至只有商业银行) 和当事人是征信产品的唯一 限定的用户。 2 1 4 征信在现代市场经济中的重要作用 第一，消除信用活动中交易各方信息不对称，保障信用交易的安全。 西南交通大学硕士研究生学位论文第7 页 美国著名经济学家米什金指出：“金融市场中存在着交易成本，是金融中介 机构和间接金融在金融市场上发挥如此重要作用的一部分原因。另外的原因是， 在金融市场上，在做出准确决策时，市场的某一方并不了解这个市场上的另一 方。这种不平等叫做信息不对称。”【9 l 米什金认为：由于信息缺乏而导致的各种 问题可能发生在两个阶段：交易之前和交易之后。在交易之前，信息不对称造成 的闯题是会导致逆向选择。蔼在交易之后，由信息不对称造成的问题是道德风 险。由逆向选择和道德风险造成的问题是阻碍金融市场发挥其正常功能的重要 因素。而恰恰只有金融中介机构( 征信机构是其中最为重要的一种) 才有可能防 范这些问题发生 1 0 l 因此，在市场经济环境下，要使信用交易能够正常进行， 就必须通过征信机构这类中介机构来解决信息不对称问题，从而避免诸如“逆 向选择”和“道德风险”这样的失信和败德行为。正因为征信制度具有防患于 未然、降低信用风险、确保债权人的债权等等作用，在成熟的市场经济社会中， 征信机构的所提供的征信报告为交易主体所广泛采用。 第二，征信服务是支持失信惩罚机制正常运转的重要环节。 信息经济学是研究在信息不对称条件下，当事人之间如何制定合同( 契约) 及对当事人行为的规范问题，又称契约理论，或机制设计理论。【1 1 】这里的信息 非对称指的是当事人双方都有一些只有自己知道的私人信息。从信息经济学的 角度看，不对称的信息可以分为两类，并且进而产生两类失信。第一类不对称 信息称为“隐藏知识”c h i d d e n k n o w l e d g e ) 或者“私人信息”( p r i v a t e i n f o r m a t i o n ) ， 相对于这类信息产生的失信，一般出现在合同签订之前，诸如当事人隐瞒或虚 构自身的能力、偏好、身体健康状况、信用状况等。当出现这种失信状况时， 要解决的问题就是设计一种机制，使得交易各方能够获得这种外生的信息，扫 除交易双方信息不对称的障碍。征信体系的建立恰恰从一定程度上解决了这个 问题。第二类不对称信息称为“隐藏行动”( h i d d e na c t i o n ) 。相对于这类行为产 生的失信，一般发生在签订合同以后，它是内生的，取决于当事人行为本身， 在签订合同以后，一方对另一方的行为无法进行监督和约束。在这种情况下， 另一方可以利用对方不了解的签约后信息，采取“偷懒”、“不尽力”、“不履行” 的失信行为。当出现这神失信时，应考虑如何通过建立“信用激励机制”和“失 信惩罚机制”而促使市场主体诚实守信。【1 2 1 由此可见，征信服务起一种“事前 预报”的作用，信用激励机制和失信惩罚机制则起一种“事后监督”的作用， 二者相辅相成、相互渗透。一方面，对市场主体进行“信用激励”和“失信惩 罚”必须依靠征信服务所提供的征信数据为依据；另一方面，对那些诚实履约、 惜守信用的市场主体应当给予各种形式的鼓励，而一旦征信制度所维系的信用 西南交通大学硕士研究生学位论文第8 页 体系遭到破坏，必须利用有效的“失信惩罚”机制对失信行为加以制裁。 第三，征信体系的建立能够促使市场主体树立正确的信用观。 信用交易主体之间以信用关系为纽带，相互依存、相互影响。信用也具有 外部性。所谓外部性是指，当经济主体的行为和决策对其他经济主体强加了成 本或者赋予了利益，影响了其他经济主体的福利时就称之为存在外部性，或叫 外部影响。外部性或外部影响按照性质可将其分为外部经济( 正的外部影响) 和 外部不经济( 负的外部影响) 。i u l 当一方交易主体缺乏信用，不提供信用时，与其相关的社会成员则会受损， 这是信用的负外部性。现实生活中，当大多数人缺乏信用，不提供信任时，少 数人提供信任只能单方面受损，他们在信用上的投资无法获得相应的收益。守 信行为不会获益，失信者的失信行为也不会受到惩罚。相反，当大多数人都诚 实守信时，少数人的失信行为就会招致严厉的惩罚，这样就会形成信用的正外 部性。 信用的外部性对每一个市场主体的影响非常大：良好的信用记录，会使市场 主体的许多需要变得明确和简便，如贷款，租赁、担保等；而不良的信用记录， 则会使市场主体在经济领域中步履维艰。借助于征信体系，对市场交易主体的 信用状况加以纪录。可以使市场主体真正认识到信用所具有的资源性，认识到 失信成本之高，进而促使其树立正确的信用观念。 2 2 征信机构 2 2 1 征信机构的界定 征信机构是对从事征信活动的企业的统称，是指经征信监督管理部门批准， 通过使用一系列手段，收集、整理、加工和分析企业或个人的信用信息资料， 向委托入提供企业信用信息查询、认证、咨询、信用评估，帮助客户判断和控制 信用风险的，具有法人资格的企业。有的学者亦称征信机构为信用中介机构。1 1 4 】 从事征信服务活动的征信机构统称为征信业，有的也称征信行业、信用管 理业、信用评估业、资信调查业、信用信息服务业等。事实上，许多会计师事 务所和信息咨询公司等非专业征信机构也在从事征信业务，但是这些中介机构 不需要经征信监督管理部门批准，不是从事征信业务的专业性机构，不包括在 本文所指的专业性的征信机构内。 西南交通大学硕士研究生学位论文第9 页 2 2 2 征信机构的分类 按不同的标准，对征信机构可以做以下划分： 1 、按征信业务，可以将征信机构分为：( 1 ) 从事企业资信调查的征信机构。 ( 2 ) 从事个人资信调查的征信机构。( 3 ) 从事商帐追收的征信机构。( 4 ) 从事信用保 险和保理的征信机构。( 5 ) 从事信用管理咨询的征信机构。( 6 ) 从事市场调查的征 信机构。从事信用培训的征信机构。( 8 ) 从事资信评估评级的征信机构。( 9 ) 从事资产调查的征信机构。事实上，单独从事某一种征信业务的征信机构很少， 征信机构往往以一种或某几种征信业务为主，同时从事多种征信业务 2 、按投资模式可以将征信机构分为：( 1 ) 公共征信机构，即政府投资建立的 征信机构，主要是为政府监管金融等经济活动服务，属于政务信用体系；( 2 ) 民间 投资设立的征信机构；( 3 ) 中外合资和外资征信机构。相对于政府投资建立的征信 机构，后两者也称为民营征信机构。 3 、按信用信息的内容和服务对象的不同可以将征信机构分为：( 1 ) 企业征信 机构，专门提供企业资信调查，目前我国此类机构多为政府部门所属。( 2 ) 个人征 信机构，专门提供个人资信调查。我国此类机构多正在建设和试点中 本文采用的是第二种和第三种分类。 2 2 3 征信机构的重要功能 1 、减少信息不对称，保障交易安全。 在市场经济环境下，征信机构通过中介性的经营服务活动，沟通了交易对 象之间的联系，消除了信用活动中交易各方信息的不对称，弥补了交易各方信 用信息的不足，使其对内防范业务人员的道德风险，对外避开交易风险，维护 交易安全。 2 、降低交易成本，扩大交易规模。 交易规模的扩大，使市场主体的大量交易不可能局限在熟悉伙伴范围之内， 而多是在与陌生组织或个人交往中完成的，由于不诚信行为造成双方契约的不 完备，由于信用缺失而导致大量自利行为和动机的出现，交易主体间利益冲突 和争端不可避免，摩擦和不确定性增大，交易过程中需要加倍的监管、防范和 控制，需付出高昂的监管、沟通成本。在现实经济活动中，不少企业在经济交 往中放弃现代信用。重新选择了以货易货、现金交易等传统交易方式，交易方 式退化。通过征信机构的信用服务，可以促进交易各方在了解、信任的基础上 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 0 页 以赊销等方式快速、便捷交易，从而降低交易成本，扩大交易规模，使交易活 动在确信预期能够兑现的前提下成为可能。 3 、可使政府减少管理成本，提高工作效率。 目前，我国各级政府部门掌握的大量信息资源未被充分利用和共享，造成 了资源的浪费，提高了社会管理的成本征信机构通过大量信用信息的采集， 很好地利用政府部门所掌握的有关信用信息资源，并可通过征信产品协助致府 进行社会管理，从而节省了政府经费，提高了工作效率。 4 、提高市场主体信用意识，形成良好的社会信用制度。 中国历来是一个讲究诚信的国家，只是由于长期计划经济的影响和经济转 轨时期人们对经济利益的追逐导致了诚信观念的淡漠，我国法律中虽有诚实守 信的法律原则，但很不完善，不足以对社会各种失信行为形成强有力的法律规 范和约束。征信机构的信用服务披露了失信交易主体的不诚信行为，减少了其 市场交易的机会和可能，对失信主体起到警示和惩罚作用，从而促使市场交易 主体提高信用意识，有助于形成良好的社会信用制度，更好地促进市场经济的 发展。 西南交通大学硕士研究生学位论文第11 页 第3 章当前我国征信机构及其法律规制的现状 3 1 我国征信机构的现状 3 1 1 我国社会普遍存在信用危机 中国的信用制度随着社会经济条件的变化而不断的发展变化，尤其在近几 年。信用问题日益突出。由于与市场经济相适应的信用制度尚未完全建立起来， 特别是与信用管理相关的法律制度的缺失，致使社会各个领域信用缺失现象比 比皆是。商业信用危机、金融信用危机，产品信用危机、科技信用危机、官员 信用危机、乃至政府信用危机等，这其中当数经济颁域中的信用缺失表现地最 为突出。 信用关系混乱，商业失信行为频频发生；随意毁约、借贷不还、财务失真、 假账满天飞等不讲信用的作法和行为屡见不鲜；经理人缺乏诚信，各种恶性的经 济欺诈层出不穷；在日常生活中，漠视人民生命安全的注水肉、黑心棉、毒大米、 毒瓜子事件比比皆是：产品虚假的广告宣传，营销人员的信口雌黄，服务、质量 保证承诺如一纸空文，使得消费者和经销者苦不堪言：基金、股市上的黑幕，上 市公司披露不实信息，相关中介违背职业道德，股市信誉丧失殆尽，等等。 信用缺失直接危害了人们的日常生活，危及企业的生存和市场经济体制的 建立，严重破坏了市场经济秩序。信用缺失所带来的负面影响主要表现在下列 几个方面： 首先，信用缺失增加了交易成本，降低了效益，造成社会资源的极大浪费。 市场经济依靠信用来维持。如果这个社会缺乏信用，就意味着维系市场经 济基础的契约失衡，共同投入、共担风险并共享收益的制度安排遭到破坏，市 场经济就无法正常运行。要维持市场经济的正常运转，一是交易主体之间在交 易过程中的许多细节问题上达成一致所需要的谈判成本增加；二是当外部环境 发生变化时，为判断原有的合作关系能否存续、如何对原有的合作关系进行调 整也将增加信息搜索的成本；由于信息不对称的存在和契约的不完备，交易过程 中需要加倍的监管，对那些可能奉行机会主义的代理人施加直接的防范和控制， 就需要付出高昂的监管成本：同时信用缺失会导致大量的自利行为和投机的出 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 2 页 现。交易道德水平下降，从而使得交易活动中利益冲突和决策争端不可避免， 摩擦增大，无形中增加了沟通协调成本，这些类型的成本都是交易过程中的交 易成本。在信用健全、信息沟通畅通、有效的情况下由于对于详细的契约和完 善的监督依赖程度较低，交易成本也就很低。而一旦信用缺失，交易过程的运 作就变得十分困难。为应付失信状况，就必须成立专门的清欠追账队伍、打假 队伍、法律维权队伍等，这就实际上增加了生产过程中的开支，造成企业运行 成本的急剧上升，从而造成企业经济效益下降。商务部中国外贸企业信用体系 研究课题的研究结果表明，中国每年因逃废债务造成的直接损失约1 8 0 0 亿元， 由于合同欺诈造成的经济损失约5 5 亿元，由于产品质量低劣或制假售假造成的 各种损失约2 0 0 0 亿元，由于三角债和现款交易增加财务费用约2 0 0 0 亿元。企 业每年因为信用缺失而导致的直接和间接经济损失高达5 8 5 5 亿元，相当于全国 年财政收入的3 7 ，国民生产总值每年因此至少减少2 个百分点。i 明 其次，信用缺失制约了中国企业的发展，尤其是制约了中小企业规模的扩 大。 信用作为企业的一种生产力，其主要功能在于能够使企业降低交易成本、 提高效率、摆脱诉讼、提高竞争力，是企业的无形资产。根据东方国际保理中 心对我国数千家企业拖欠和亏损的案例进行分析研究后发现。8 0 的企业是因 为信用缺失造成亏损的。2 0 0 0 年美国管理协会的专家曾尖锐指出，信用管理上 的空白，将是今后中国企业在新的市场经济环境下发展的最大障碍之一。由于 信用缺失所引起的抽逃资金、拖欠账