（经济法学专业论文）中国保险行业自律研究.pdf

摘要 现代意义的保险业是在1 4 、1 5 世纪海上保险的基础上发展起来的，发展至 今已经成为国民经济的重要组成部分。保险行业自律在保险行业的发展过程中 起着举足轻重的作用。我国的保险业起步晚，在实践中遇到的问题也比较多， 最突出的问题是保险业自律水平比较低，这已经成为我国保险业发展的软肋之 一。本文在分析保险行业自律理论渊源的基础上，对比发达国家的成功经验， 探讨了加强我国保险业自律的措施。全文由三部分组成： 第一部分阐述了保险行业自律的基本理论。该部分共分成两小节：第一小 节从保险业自律的历史渊源入手，阐述了保险业自律的概念，分析了保险业监 管与保险业自律的相互关系，认为保险业自律有利于保险交易的顺利进行、有 利于形成稳定的预期、有利于降低保险交易费用和有利于促进市场经济的繁荣 发展等作用；第二小节主要探讨了保险业自律的理论基础，保险业自律的理论 基础主要有市民自治理论和最大诚信理论，市民自治理论和最大诚信理论都是 在西方国家形成并发展起来的，正是基于这两种理论的发展和逐渐成熟，保险 业才壮大到今天的规模。行业自治自律是以诚信为前提的，而保险业由于自身 的特点，更是必须以最大诚信为基础。 第二部分比较分析了保险行业自律的成功经验以及对我国的启示。该部分 共分成三小节。第一小节探讨了国外在保险业自律上的成功做法，笔者认为发 达国家在保险业自律上的做法虽然不同，但是也有一些共同之处。比如，都重 视保险业自律的立法建设，都重视发挥保险业协会的作用，都重视规范保险中 介人的行为等等，这些做法无疑对我国都具有借鉴意义；第- - d , 节主要分析了 我国保险业自律中的现状，指出我国保险业自律存在的问题主要是保险业整体 赔付率低、保险产品的设计不够合理、保险理赔不规范、保险中介机构的服务 不规范以及违规退保；第三小节则结合国外保险业自律的先进经验分析其对我 国的有益启示。 第三部分论述了加强我国保险业自律的措施。这些措施包括：一是保险产 品的设计人性化、科学化。论文指出，正如企业要生产合格产品一样，保险公 司也应设计“合格”的保险产品，否则，不能实现保险合同关系的利益均衡，也 不能吸引潜在的保险消费者，保险公司也不能实现其营业目的；二是保险资金 投放多样化。出于对经济安全的考虑，我国对保险资金的运用实行严格监管制 度，保险公司的资金运用，只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国 务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构， 不得用于设立保险业以外的企业。然而，对保险资金运用的限制也阻碍了保险 业的发展，有必要在合理的限度内放松对保险资金运用的限制，从而壮大保险 公司的规模，夯实保险业自律的物质基础；三是明确保险行业协会在保险业自 律中的作用。国外的保险行业协会的运行方式比较成熟，能够起到沟通企业和 政府的作用，也能够发挥行业自律组织的功能。我国没有行业协会发展的历史 基础，也没有行业自律的传统，市场机制的发育又不够充分，因此，保险行业 协会在我国的发展并不充分，也不规范，有必要从立法的高度对其性质、功能、 业务进行规定，只有这样才能发挥其自律的作用；四是规范保险中介服务。笔 者认为保险中介活动在我国存在许多问题，比如违规拉保、骗保、不正确履行 告知义务、理赔不及时等等，但最突出的问题是对保险中介人没有明确的界定。 具体而言，我国存在一个既不是保险代理人也不是保险经纪人的“保险营销员” 阶层，“保险营销员”的存在使得保险业监管和自律更为困难，也使得我国保险 业的许多制度设计落空，因此必须对保险中介服务进行规范。 关键词：市民自治；行业自治；保险业自律 a b s t r a c t t h em o d e r nm s u r a d c ei n d u s t r yd e v e l o p e df r o mt h em ei 1 1 s u _ r a n c eo f1 4 ，1 5 c e n t u r y , n o wh a sb e c o m ea r ti m p o r t a n tc o m p o n e n to ft h en a t i o n a le c o n o m y t h e h l 嗣田舶c ci n d u s t r ya u t o n o m yp i a y sav i t a lr o l ei nt h ed e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c e i n d u s t r yp r o c e s s c h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r yg o tal a t es t a r t , a n de n c o 。u n t e r e dm o r e p r o b l e m s i n p r a c t i c e ，t h em o s tp r o m i n e n tp r o b l e mi nt h e i n s u r a n c ei n d u s t r y a u t o n o m yi sar e l a t i v e l yl o wl e v e l i th a sb e c o m eo n eo fc h i n a sd e v e l o p m e n to f t h e i n s u r a n c ei n d u s t r y sa c h i l l e sh e e l t h i sp a p e ra n a l y z e st h eo r i g i n so ft h ei n s u r a n c e i n d u s t r ya u t o n o m yt h e o r y , b a s e do nt h es u c c e s s f u le x p e r i e n c eo f d e v e l o p e dc o u n t r i e s t os t r e n g t h e ni n s u r a n c ei n d u s t r ya u t o n o m y t h et e x tc o n s i s t so f t h r e ep a r t s ： t h ef i r s ts e c t i o ns e t so u tt h eb a s i ct h e o r yo fa u t o n o m y t h ep a r ti sd i v i d e di n t o t w os e c t i o n s ，t h ef i r s ts e c t i o ns t a r t i n gf r o mt h eh i s t o r yo ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r y a u t o n o m ge x p l a i nt h ec o n c e p to f t h ei n s u r a n c ei n d u s t r y sa u t o n o m y , s u m m e du pt h e r o l eo fa u t o n o m yo ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r y ；t h es e c o n ds e c t i o nw i l le x a m i n et h e t h e o r e t i c a lb a s i sf o rt h ei n s n l a n c ei n d u s t r ya u t o n o m y t h et h e o r yi sb a s e dp r i m a r i l y o nt h ei n s u r a n c ei n d u s t r ys e l f - a u t o n o m yt h e o r ya n dt h el 盯g e s tp u b l i cc r e d i b i l i t y t h e o r y , a u t o n o m yt h e o r ya n dt h et h e o r yi t i st h el a r g e s tp u b l i cc r e d i b i l i t yi nt h e f o r m a t i o na n dd e v e l o p m e n to ft h ew e s t e r nc o u n t r i e s i tw a sb a s e do nt h e d e v e l o p m e n ta n dm a t u r i t yo f t h e s et w ot h e o r i e st h a tt h ei n s u r a n c ei n d u s t r yw i l lg r o w t ot h es i z eo ft o d a y h o n e s t yi st h ep r e r e q m s i t ef o ri n d u s t r ys e l f - d i s c i p l i n e ，a n dt h e i n s u r a n c ei n d u s t r yb e c a u s eo f t h e i ro w n c h a r a c t e r i s t i c s ，b u ta l s ot ob et h eb a s i so f t h e g r e a t e s ti n t e g r i t y t h es e c o n dp a r ti sac o m p a r a t i v ea n a l y s i so fi n s u r a n c ei n d u s t r ye x p e r i e n c ea n d t h es u c c e s so f o u rs e l f - e n l i g h t e n m e n t t h ep a r t sa r ed i v i d e di n t ot h r e es u b s e c t i o n s t h ef w s ts e c t i o nh a sd i s c u s s e do v e r s e a si nt h ei n s u r a n c eb u s i n e 船a u t o n o m y s u c c e s s f u lp r o c e d u r e ，a l t h o u g hd e v e l o p e dc o u n t r yi ni n s u r a n c eb u s i n e s sa u t o n o m y p r o c e d u r ed i f f e r e n t , b u ta l s oh a ss o m e t h i n gi nc o m m o n f o ri n s t a n c e ，a l lt a k e st h e i n s u r a n c eb u s i n e s sa u t o n o m yt h el e 西s l a t i o nc o n s t r u c t i o n , a l lt a k e st od i s p l a yt h e i n s u r a n c eb u s i n e s sa s s o c i a t i o nt h ef u n c t i o n a l lt a k e st h es t a n d a r dt oi n s u r e i n t e r m e d i a r y sb e h a v i o ra n ds oo n , t h e s ep r o c e d u r e sw i t h o u td o u b ta l l h a v et h e m o d e ls i g n i f i c a n c et oo u rc o n n t r y ；t h es e c o n dm a j o rs e c t i o no ft h es e l f - i n s u r a n c e i n d u s t r y , p o i n t so u tt h a tc h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r ya u t o n o m ya saw h o l ei sm a i n l y l o wr o t eo fp a y m e n t ，i n s u r a n c ep r o d u c td e s i g ni sn o tr e a s o n a b l e ，d o e sn o tr e g u l a t e i n s u r a n c ec l a i m s ，t h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys e r v i c e sn o i t u sa n d r e g u l a t i o n s s u r r e n d e r ；t h et h i r ds e c t i o ns u m m a r i z e st h ea d v a n c e de x p e r i e n c eo ff o r e i g n i n s u r a n c ei n d u s t r ya u t o n o m yo nu s e f u le n l i g h t e n m e n t t h et h i r dp a r tb a s e do nt h ef o r m e ra n a l y s i so ft h et e x t ，e x p o u n d e dt h ei n s u r a n c e 3 i n d u s t r ya u t o n o m ym e a s u r e s t h e s em e a s u r e si n c l u d e ：f i r s t , d e s i g ni n s u r a n c e p r o d u c t sh u m a n l ya n ds c i e n t i f i c l y j u s tl i k et h ee n t e r p r i s em u s tp r o d u c ec e a i f i e d p r o d u c t s ，t h ei n s u r a n c ec o m p a n ya l s os h o u l dd e s i g n q u a l i f i e d i n s u r a n c ep r o d u c t o t h e r w i s e c a n n o tb a l a n c et h ei n s u r a n c ec o n t r a c tr e l a t i o n sb e n e f i t , a l s oc a n n o t a t t r a c tt h ep o t e n t i a li n s u r a n c ec o n s u h l e r s ，t h ei n s u r a n c ec o m p a n yc a n n o ta c h i v ei t s b u s i n e s sg o a l ：s e c o n d ，i n s u r a n c ef u n d sc i r c u l a t i o nd i v e r s i f i c a t i o n s t e m m i n gf r o m t h ee c o n o m i cs e c u r i t yc o n s i d e r a t i o n , o u rc o u n t r ya d u l ts t r i c ts u p e r v i s i n gs y s t e m i n s u r a n c ef u n di so n l yr e s t r i c t e di no t h e ru t i l i z a t i o no f c a p i t a lf o r mw h i c hi nt h eb a n k d e p o s i gb u s i n e s sg o v e r n m e n ts e c u r i t y , t h ef i n a n c i a lb o n da n dt h es t o wc o u n c i l s t i p u l a t e d t h ef u n d sm a yn o tb eu s e df o r t h ee s t a b l i s h m e n to fs e c u r i t i e sc o m p a n i e s h o w e v e r , t h er e s t r i c t i o n so nt h eu s eo fi n s u r a n c et i m & h a v ea l s oh i n d e r e dt h e d e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r y , i ti sn e c e s s a r y , w i t h i nr e a s o n a b l el i m i t s ，t o r e l a xt h er e s t r i c t i o n so nt h eu s co fi n s u r a n c ef u n d s s oi n s u r a n c ec o m p a n i e st h e r e b y s t r e n g t h e n i n gt h es c a l e , c o n s o l i d a t et h em a t e r i a lf o u n d a t i o n f o ra u t o n o m y ：t h et l l i r d i st om a k ec l e a rt h a tt h ei a ci nt h er o l eo f t h ei n s u r a n c ei n d u s t r ya u t o n o m y f o r e i g n i n s u r a n c et r a d ea s s o c i a t i o n sh a v eal o n gh i s t o r yo fd e v e l o p m e n t , t h e i rm o d e so f o p e r a t i o na r er e l a t i v e l ym a t u r e ，c a np l a yar o l ei nc o m m u n i c a t i o nb e t w e e nb u s i n e s s a n dg o v e r n m e n t , i n d u s t r ys e l f - r e g u l a t o r yb o d y , c a na l s op l a yar o l e n oi n d u s t r y a s s o c i a t i o n si nc h i n a sh i s t o r y , b u ta l s on os e l f - t r a d i t i o n a lm a r k e t m e c h a n i s m s 眦 s t i l ln o tf u l l yd e v e l o p e d ，t h e r e f o r e ，t h ei n s u r a n c ei n d u s t r ya s s o c i a t i o n si nc h i n a s d e v e l o p m e n ti s n o ts i l 伍c i e n t ,n o ts t a n d a r d i z e d , i ti sn e c e s s a r yt 0a t t a c ht h e l e g i s l a t i o nf r o mt h en a t u r eo f i t sf u n c t i o no p e r a t i o n s t h eo n l yw a yt op l a yt h er o l eo f s e l f - d i s t i l c i l i n e ；f o u r t hi sr e g u l a t ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r i e s t h e r ea r em a n yp r o b l e m s i nc h i n a si n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ya c t i v i t i e s ，s u c ha sw i d e n i n gs e c u r i t yb r e a c h e s ， p i a n b a o n o tc o r r e c t l yf u l f i l l i n gt h i so b l i g a t i o n ，a n ds oo nc l a i m sw e r en o tt i m e l y h o w e v e gt h em o s tp r o m i n e n tp r o b l e mo fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r i e si sn o tc l e a r l y d e f i n e d ，i np a r t i c u l a ri no u rc o u n t r y , 。i n s u r a n c em a r k e t i n g ”i sn e i t h e ra ni n s u r a n c e a g e n tn o ri n s u r a n c eb r o k e r , ”i n s u r a n c es a l e s m a n ”a n dt h ee x i s t e n c eo f t h ei n s u r a n c e i n d u s t r ys e l f - r e g u l a t i o na n dm o r ed i f f i c u l t ，h a v er e s u l t e di nc h i n a si n s u r a n c es y s t e m d a s h e d i ti sn e c e s s a r yt or e g u l a t et h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys e r v i c e s k 吖w o r d s ：p u b l i ca u t o n o m y ；i n d u s t r ya u t o n o m y ；i n s u r a n c ei n d u s t r y a u t o n o 4 独创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的 地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含 为获得江西财经大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均巳在论文中作了明确 的说明并表示了谢意 签名：l 蕴瑶盟白i 公日期：迦：! ! ! 爱 关于论文使用授权的说明 本人完全了解江西财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即： 学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被套阕和借阕，o 学校可以 公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复钢手段保 存论文 ( 保密的论文在解密后遵守此规定) 签名：辅盘( 至型导师签名：纽一日期： 引言 引言 古人云：天有不测风云，人有旦夕福祸。风险几乎伴随着人的一生，为了化 解生活中存在的各种风险，保险业应运而生。保险就是以“风险”这种特殊商品为经 营对象，以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因自然灾害或意外 事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障的一 种制度。保险业有着数千年的历史，在汉漠拉比法典中就出现了海上保险意识的 萌芽，而世界上最早的海商法罗德法( l e xr h o d i a ) 则初步确立了“我为众 人，众人为我”的保险基本原则。真正现代意义上的保险则是在1 4 、1 5 世纪欧洲 海上保险的基础上发展起来的。经过数百年的发展，保险业已经成为各国国民经 济的重要组成部分，对国民经济发挥着举足轻重的作用。在一段比较长的时期， 投保人都是财力雄厚的经营远洋航行的大商人，而保险人无论在财力上还是在信 息的掌握上都处于相对的弱势地位，这使得当时的保险理论和实践都倾向于保护 保险人的利益。随着1 7 7 6 年英国大法官曼斯菲尔德在c a r t e rv b o e h m 一案中确立 了对投保人信息告知的最大诚信要求，使得这一理论倾向在法律上得以确立，并 最终在英国的海上保险法中得以反映。随着英国海外殖民地的扩张，这一做法也 被传播到全球的范围，甚至大陆法系的代表国家法国、德国的保险立法也可以找 到英国早期保险理论的影响。直n - - - - 十世纪这一倾向才有所改变，尤其是六、七 十年代以来随着第三部门理论的形成和完善以及对消费者权益保护的加强，对保 险人的要求也逐渐增强，理论研究的重点也转向对保险人的制度约束上来，行业 的自律是其重要的方面。 一般情况下，保险业自我约束的制度规范都是由政府制定的，这反映了国家 对保险业进行审慎管理的原则，也反映了保险业在国民经济中的重要地位。政府 的立法往往反映了社会经济发展的客观需要，因此，在对保险业自律进行规范管 理时必须适应社会经济发展的需要。我国的保险业是在十九世纪末、二十世纪初 形成和发展起来的，其发展规模和范围一直都十分有限，在文革的十年间更是被 彻底地取缔，到1 9 8 0 年以后才开始走上正常的发展轨迹，因此，保险行业自律的 传统和意识都比较薄弱。改革开放二十多年以来，保险立法和制度建设取得了丰 硕的成果，对保险业的监管上也从开始时的严格要求到逐步的放宽，保险人也获 得了相对宽松的经营环境，理论界也开始关注保险人的自律、自治问题。国内许 多学者都对此进行了研究，如樊启荣教授、曹兴权博士等人从保险合同的缔结、 保险告知义务等在实践中经常遇到的问题入手对保险业自律进行了专门的论述， 而何增科、鲁篱等学者则从第三部门理论的角度阐述了保险行业自治的问题。国 外学者则更多地从保护消费者利益的角度来说明问题。本文即试图进一步探讨保 险行业自律的理论基础和在实践中的意义，并针对我国保险业自律存在的问题有 针对性地提出了一些措施，希望这会对我国保险业的发展有所裨益。 中国保险行业自律研究 1 保险行业自律的基本理论 所谓保险，是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因自然 灾害或意外事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物 质保障的一种制度。o 我国2 0 0 2 年1 0 月修正的保险法第二条规定：本法所称保险， 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行 为。发展至今，保险已成为人类生活之必要制度，“在对人类全部生活的直接影响 方面，也许没有哪个现代企业能像保险企业一样，达到如此广泛的人群。保险会 涉及每个家庭、每个行业、每个公司里的每一个人。囝 1 1 保险监管与行业自律 1 1 1保险行业自律的概念与发展 自律是与他律相对而言的概念，这两个词都是舶来品。自律在古希腊文中是由 a u t o s ( 自己1 和n o m o s ( 规律) 两个词合并而成，含义为“自已的规律”。他律一词则 来源于古希腊文h e t e r o s ( 外在的) 和n o m o s ( 规律) ，意思是人之外的规律。o 他 律是指由外在于主体的力量对主体行为的规约，自律则是指在社会他律监督下实 现的主体对于道德规范的认同和自我践履。可见，主体自律是出于自愿，他律则 是一种不能不执行的外在强制，因而，他律可能出于自愿也可能是被迫的，但主 要是被迫的。保险业自律是指出于维护共同利益的需要使保险行业达成共同的规 范，以此为基础形成行规行约，以约束保险企业的行为，促进保险业的健康发展。 在保险业的发展过程中，保险业自律是必不可少的因素。 利己主义向来被认为是资本主义的基础。正如亚当斯密( a d a m s m i t h ) 在其 代表作国富论中所说；我们并非基于厨予、酒保和面包师傅的仁慈之心而是 基于他们的自利动机而期望他们为我们弄一顿好的晚餐，我们所诉诸的不是他们 的人性而是他们对自己的爱；不是我们的需要而是他们的利益。同时他认为，当 社会容许每一个个体在市场上追求私利的时候，就能促进整个国家的财富。回可 见，亚当斯密的基本观点是：市场行为或商业行为基本是自利的，不过这种行为 。魏原杰，吴申元主编中国保险百科全书i m l 北京：中国发展出版社，1 9 9 2 2 。樊启荣保险契约告知义务制度论【m 】一北京：中国政法大学出版社，2 0 0 4 1 。李抗美论道德的社会监督【j 1 江淮论坛，1 9 9 8 ，( 1 ) 。叶敬德主编市场经济与商业伦理i m 】上海：复旦大学出版社，2 0 0 3 。4 8 2 1 保险行业自律的基本理论 不仅对社会无害并且会促进整个社会的利益。弥尔顿弗里德曼( m i l t o n f r i e d m a n ) 表达了同样的观点，在资本主义与自由一书中，他说：企业有且只有一项社 会责任一就是有效运用其资源去从事其预先设计的活动以增加其利润，只要它遵 守游戏规则一即从事不含欺诈的公开及自由的竞争。显然，弗里德曼也认为商业 行为基本是一种自利行为，但是它有一个前提是“不含欺诈、公开及自由”，也就 是说，一个商业行为只要没有对别人构成伤害，它就是合乎道德的，不应受到别 人的干涉和限制。从他们的论述里可以看出，市场经济的内在动力是“逐利性”， 任何行业都不例外，保险业也一样。但是“逐利性”有一个底线，按照弗里德曼的 说法就是“不含欺诈的公开及自由的竞争”，这也可以看作是对行业的自律要求。 可见，利己是行业发展的动力，自律是行业发展的先决条件，他律是行业发展的 必要基础。如果所有人都只“利己”，则其结果只能是损人不利己，必须有一个道 德自律的底线，这是所有行业发展的必要条件。 一般认为，汉穆拉比法典最早出现了海上保险萌芽，由于汉穆拉比时代 并没有具体的保险法规，因而这种交易完全依靠业内的自律和信用，而神灵则是 他律的唯一表现。汉穆拉比法典第1 0 0 条规定：塔木卡( 商人) 以银交与沙 马鲁( 为塔木卡服务之行商) 经营买卖，令其出发，而沙马鲁应在旅途中使委托 彼之银获利，倘沙马鲁于所至之处获利，则应结算所取全部银额之利息，而后应 计算自己的日期，以偿还塔木卡”。第1 0 1 条规定：“倘所到之处未曾获利，则沙 马鲁应按所取银，加倍交还塔木卡”。1 0 3 条规定“倘所运之一切于中途被敌人劫 去，则沙马鲁应指神为誓，并免偿还责任。 早期的海上保险一般是采用船舶抵 押贷款的形式，出海的商人以极高的利息向贷款者借款，当遇到海难，造成船货 损失时，贷款人便部分或全部免除借款人的债务，如果商船一帆风顺，盈利归来， 贷款者不但可以收回全部贷款，还可得到一笔可观的利息，作为承担风险的报酬。 后来，由于教皇颁布了利息禁令，为规避这一禁令，高利贷借款便发展成早期的 保险单，保险业便逐渐开始成形。应该说，在此过程中，保险业的自律对行业的 发展起着决定性的作用，并渐渐形成了保险业的一些行规、行约，保险立法则是 以此为基础的。利己主义在西方国家的盛行使得他律成为必要，他律通常来自政 府、法律以及社会公众。最早对保险业进行规范的是英国，主要是规范保险交易、 制定标准的保单和条款、建立保险交易场所等。这些措施使得英国保险业得到了 健康的发展，并最终形成了一大产业。 综合以上分析，我们可知，保险业自律也是保险业形成的基础，没有保险业 自律，保险业也得不到最初的发展；而保险业他律是保险业健康发展的保证，没 。魏原杰，吴申元主编中国保险百科全书i m 】一北京：中国发展；版社，1 9 9 2 ，7 2 4 3 中国保险行业自律研究 有他律，保险业就不能规范运行，没有强有力的他律，保险也只能是一种民间的 资本运作方式，不可能形成为一大产业，也不可能发展成今天的规模。 1 1 2 保险行业监管与行业自律 所谓保险监管( i n s u r a n c er e g u l a t i o n ) ，是指政府对保险业监督管理的简称， 也是保险业他律的主要形式。一个国家的保险监管通常由两大部分构成：一是国 家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理：二是国家通过设 立有关保险监管职能的机构，依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保 证保险法规的贯彻执行。o 保险监管的目标主要是保证保险人的经营能力，防止由 于保险公司经营失败导致的社会经济的动荡，同时维护投保人( 保单持有人) 的 合法利益。 综观世界各国保险法制发展史，经历了一个从私法到公法的发展过程。2 0 世 纪3 0 年代以来，鉴于现代社会经济生活的深刻变化，国家干预主义逐渐取代自由 放任主义，其对立法和法律的发展产生的影响是，在包括保险法在内的商法领域 实行大规模的公法干预政策，公法对商法的侵入，在保险立法方面的典型表现就 是“催育”保险业法的产生并推动其发展，保险法是在原有的保险组织法的基础上， 再规定保险企业成立的核准登记、营业范围之限制、保险企业成立与其运用的限 制等公法性质的保险事业监督的规范。由于保险业自身的特点圆，使得国家干预成 为必要。 从表面上看，随着国家对保险业干预的加强，保险业自律在逐渐淡化，其实 不然：一方面，保险监管的一个重要内容即要求保险人进行自律建设，各国保险 立法均在自律上有所要求，并为此专门成立相关机构进行自律建设，我国也不例 外，保险业协会既是保险业的自律组织；另一方面，由于保险业自身的特点，其 行业特性也有较高的自律要求。在保险监管逐渐加强的前提下，提高保险业的自 律水平是保险业进一步发展的基础和必要条件。 1 1 3 保险行业自律的特点与作用 保险业是以经营风险为主的行业。无庸置言，这是一个高风险的行业，因而 保险业自律较其他行业自律的要求要高得多；保险业又是一个涉及方方面面，关 系每个人的行业，因此，保险业自律不仅关系保险业的发展，还关系到每个人的 利益；保险业自律不仅是行业发展的前提，是政府监管的要求之一，同时也对普 。张文华我国保险资金运用问题探讨【j 1 会融与经济，2 0 0 5 ，( 1 ) 毒保险业具有极为广泛的社会公众性；保险业经营的风险性；保险公司产品定价的特殊性等等 4 1 保险行业自律的基本理论 通的老百姓( 即投保人) 提出了要求，换言之，保险业自律不仅是对保险人的要 求，也是对投保人的要求，而且在保险业发展的初期，还主要是针对投保人而言 的。在保险业形成和发展的初期，由于不存在保险业立法，也就不存在政府监管， 因此，保险业完全是在行业自律的基础上发展起来的。除此之外，保险行业自律 的作用还表现在以下几个方面： ( 1 ) 保险行业自律贯穿整个保险业务流程，有利于保险交易的顺利进行 保险是以风险作为基本经营内容的特殊行业，在保险人展业时，潜在投保人 一般要根据保险人的介绍了解保险产品并决定是否购买保险产品：在接下来的核 保阶段，保险标的的风险状况则完全依赖潜在投保人的如实告知；而合理准确地 划定风险等级除需要专业知识外，更需要核保人员的职业道德；在保险合同有效 期内，投保人必须及时足额向保险公司缴纳保险费，按照承诺保证保险标的所处 环境的风险状况不发生明显的变化，如果情况发生变化便应及时通知保险公司： 在保险标的出险及核赔时，被保险人应尽可能采取施救措施，以减少损失并及时 通知保险公司，此时保险公司则应尽快赶赴出险现场取得第一手勘查资料，公正 地找出出险原因，并合理评估损失大小。此外，保险公司还必须按照合同计算出 赔偿金额并在规定的时间内足额支付保险金。在早期的保险中，这些流程都是由 投保人和保险人直接面对面协商确定，保险业的自律也只是针对投保人、被保险 人和保险人而言的。随着保险业的发展，大量的保险中介组织出现，投保人很少 直接与保险人协商保险事宣，大部分的流程是由中介组织来完成的，这导致保险 交易关系更加复杂，保险业的自律要求更高，主体也更广( 包括了各种中介组织) 。 无论哪个环节或哪个方面缺失自律，都会直接影响保险交易的顺利进行。 ( 2 ) 保险业自律有利于形成稳定的预期 一方面，投保人投保的目的在于防止未来某种风险的发生给经营带来的困境 或者给自己和家庭的生活带来灾难性的影响，因而其总是期望在风险发生时，保 险公司能够提供足以弥补损失的赔偿。这有赖于保险交易双方对保险合同理解的 一致，而要正确理解合同则有赖于保险人对合同的解释，如果保险人或保险中介 人对合同解释错误或对保险合同进行不正确的解释，则可能导致投保人的期望落 空；另一方面，保险人设计某种保险产品是基于科学计算而来的，针对的是某一 特定的风险，其经营目的的实现也有赖于投保人的正确告知，否则，保险人的经 营风险就可能加大，从而使其期望也落空。因而保险业的自律可以最大限度地使 双方的期望实现，使保险业形成稳定的预期，这有利于保险业的发展，在某种程 度上，甚至可以说这是保险业健康发展的基础。 ( 3 ) 保险行业自律有利于降低保险交易费用，提高经济效率 一方面，保险行业自律可以使保险人省略大量的调查费用；另一方面，保险 中国保险行业自律研究 行业自律能使双方正确理解保险合同，省略大量的诉讼费用，这些都可以降低保 险交易费用、节约社会资源，提高社会的经济效率。 ( 4 ) 保险行业自律有利于促进市场经济的繁荣发展 保险业是金融服务业的重要组成部分，一般而言，保险业的发展状况如何可 以从一个侧面反映出一个国家的经济发展水平。据1 9 9 5 年的一项调查显示，我国 保险需求弹性目标值范围在1 0 1 5 一1 0 5 8 之间o ，也就是说，经济每增长一个百分 点，将使保险需求增长1 0 1 5 1 0 5 8 个百分点，并且保险需求的增长又可以刺激 经济的发展。事实上，在保险行业越发达的地方，市场经济越活跃，而经济发展 水平越高的地方，保险行业也越发达，两者是相互相成的关系。早在1 9 8 5 年，美 国的保费收入就达3 0 0 7 亿美元，占当年g n p 的比重为7 5 2 ，到1 9 8 9 年，保费 收入攀升到4 5 3 2 亿美元，占当年g n p 的比重上升为8 7 8 。韩国1 9 8 9 年的保费 收入占当年g n p 的比重竟然高达1 0 1 9 9 沪，而英国保险业的规范运行和自觉自律 促进了保险业的繁荣，并最终促进了英国海外贸易的发展。 1 2 保险行业自律的理论渊源 1 2 1 市民社会自治理论 市民社会( c i v i ls o c i e t y ) 又称公民社会、文明社会、民间社会 ，还可以称 为政治社会，这一概念最早在古希腊时开始形成，古希腊罗马学者用“市民社会” 来描述城市或城邦的生活状况，以区别周围的野蛮民族。亚里士多德在政治学 一书中首先提出了p o l m k ek o i n o n i a ( p o l i t i c a ls o c i e t y c o m m u n i t y ) 这一概念， 意指“自由和平等的公民在一个合法界定的法律体系之下结成的伦理一政治共同 体。根据布莱克韦尔政治学百科全书的解释，古罗马学者西赛罗是在市民 社会、政治社会和文明社会三重意义上使用“市民社会”这一概念的。在漫长的中 世纪，市民社会概念被用来维护上帝的权威，其理论并无实质意义上的发展。到 了文艺复兴时期，洛克、卢梭等人重提市民社会理论，认为市民社会与政治社会 是同义词，与此相对应的是自然状态或自然社会，自然社会由于自身存在的缺陷 必然要过渡到市民社会或政治社会，这种过渡是通过人们让渡部分或全部权利给 国家以换得后者的保护而完成的，并由此提出了人民主权理论。 1 9 世纪以后的市民社会理论则坚持市民社会和政治社会的二分论，这一任务 叼长根明，付毅梅冲国保险产业分析报告m 焦点透视，1 9 9 5 ，( 5 ) 。魏原杰，吴申元主编中国保险百科全书【m j 北京：中周发展出版社，1 9 9 2 ，3 3 。民间社会足台湾学者的译法，是一种中国本土化的译法，但是民问社会的说法有将概念边缘化的倾向因为在 中国，民问是缺乏权威、松散，并与官方相对商的概念，并不能反映市民社会的政治哲学含义 咐增科市民社会概念的仂史演变阴中国社会科学，1 9 9 4 ，( 5 i 6 1 保险行业自律的基本理论 是由黑格尔和马克思完成的。黑格尔首次明确将政治国家和市民社会区别开来。 1 8 2 1 年黑格尔在法哲学原理中将市民社会定义为：由私人生活领域及其外部 保障构成的整体。并指出自治性团体( 同业公会等) 是构成市民社会及其活动的 一大要素，国家代表普遍的利益，个人追求的是私人利益，自治性团体维护的则 是特殊的利益( 黑格尔称之为特殊的公共利益) ，自治性团体有助于克服个人主义， 培养公共精神。马克思在黑格尔的基础上指出市民社会是“私人利益的体系”或特 殊的私人利益的总和，市民社会和政治国家的分离体现了现代市民社会和政治社 会真正的相互关系，当市民社会从政治国家或专制权