（国际贸易学专业论文）在线支付模式研究.pdf

武汉理工大学硕士学位论文 摘要 我国现有的在线支付系统由于受到跨行支付瓶颈，支付网关、信息接口标 准、交易处理流程与安全认证流程的各自为政，以及在途资金、逃税、洗黑钱 和信用危机等问题的困扰，不能有效地整合利用我国银行体系的现代化支付与 清算系统资源和丰富的客户资源，不能满足日益增长的电子商务协同发展的需 求，难以为电子商务用户和有关管理机构提供个性化服务需求。在线支付正在 成为制约我国电子商务持续健康发展的瓶颈。 本文提出我国电子商务尤其是b 2 b 、b 2 c 电子商务举步维艰的主要原因就是 缺乏合适的在线支付模式。并且构建了主导型在线支付模式，称之为联银型在 线支付模式。研究的主要内容集中在以下几个部分： 第一，关于在线支付模式的相关理论研究。研究了在线支付基本概念、我 国在线支付产业价值链结构以及商务模式、电子商务模式等相关理论，提出了 了研究在线支付模式的基本要素。 第二，关于我国现有在线支付商务模式的研究。我国现有在线支付模式主 要有三种：网银支付网关模式、第三方支付平台模式以及统一支付网关模式。 主要从在线支付模式的要素模型出发，分析了三种在线支付模式的流程、顾客 价值、目标顾客及市场、收入来源( 盈利方式) 以及在产业价值链中的位置。最后 对三种模式存在的问题进行了系统的分析。 第三，关于主导型在线支付模式的构建研究。针对目前在线支付模式存在 的局限性，提出要构建一种主导型在线支付模式联银型在线支付模式。构 建了联银型在线支付模式基本结构，并对该模式解决的问题进行了分析。 第四，关于联银型在线支付模式的实现研究。联银型在线支付模式最大的 优势就是能够提供跨行的在线支付服务。对于国内电子商务交易，跨行支付的 清算要借助于人民银行现代化支付系统来完成清算信息的传输和清算过程的实 现，对联银型在线支付实现跨行支付的机理进行了分析和实现性研究。 本文的创新点主要体现在以下几个方面： ( 1 ) 提出研究在线支付商务模式的基本要素。 ( 2 ) 将商务模式的理论融入到现有在线支付模式的研究当中。 武汉理工大学硕士学位论文 ( 3 ) 构建了一种新的在线支付模式联银型在线支付模式。 关键字：商务模式，在线支付商务模式，主导型在线支付模式，联银型在线支 付模式 玎 武汉理工大学硕士学位论文 a b s t r a c t t h ee x i s t i n go n l i n ep a y m e n ts y s t e mo fo u rc o u n t r yi sp l u n g e di n t ot h em a n y d i f f i c u l t i e ss u c ha st h ec h o k ep o i n to ft h et r a n s - b a n kp a y m e n t , m u l t i - p a y m e n t g a t e w a y , m u l t i - c r i t e r i o n o ft h ei n t e r f a c e ，d i f f e r e n tt r a d ep r o c e s sa n ds e c u r i t y c e r t i f i c a t i o np r o c e s s ，c l i e n tf u n di nf l o a t ，t a xe v a s i o n ，m o n e yl a u n d e r i n ga n ds oo n i t i sn o ta b l et oc o m b i n ea n du t i l i z et h ea b u n d a n ts y s t e mr e s o u r c ea n dc l i e n tr e s o u r c eo f t h em o d e mp a y m e n ta n ds e t t l e m e n ts y s t e mo ft h eb a n ks y s t e m ，a n ds a t i s f yt h e d e m a n do fd e v e l o p i n ge - c o m m e r c ea n dt h ei n d i v i d u a t i o ns e r v i c et ot h eu s e ra n d r e l e v a n tm a n a g e m e n to r g a n i z a t i o n t h eo n l i n ep a y m e n tb e , c o m e sac h o k ep o i n to ft h e e v o l u t i o no fe c o m m e r c ei no u rc o u n t r y t h i st h e s i sp o i n t so u tt h a tl a c ko fs u i t a b l eo n l i n ep a y m e n tm o d ei st h em a i nr e a s o n t h a tt h ee - c o i n m e r e i no u rc o u n t r y , e s p e c i a l l yt h eb 2 ba n db 2 c ，i sd e v e l o p i n g d i f f i c u l t l y a n dt h eu n i o n - b a n ko n l i n ep a y m e n tm o d e w ec o n s t r u c t e dh e r ei sal e a d i n g m o d ew h i c hi sj u s tn e e d e di no u rc o u n t r y , i tw i l lc e r t a i n l ys o l v et h ec h o c kp o i n t w h i c hb l o c k st h ed e v e l o p m e n to ft h ee - c o m m e r c ee f f e c t i v e l y t h em a i np o i n to ft h i st h e s i si n c l u d e st h ef o l l o w i n gp a r t s ： f i r s t ，i tr e s e a r c h e so nt h er e l e v a n tt h e o r i e sa b o u to n l i n ep a y m e n tm o d e r e s e a r c h e s o ns u c ht h e o r i e sa ss o m eb a s i cc o n c e p t sa b o u to n l i n ep a y m e n t ，o n l i n ep a y m e n t i n d u s t r yv a l u ec h a i n ，b u s i n e s sm o d ea n de b u s i n e s sm o d e ，a n dp u t sf o r w a r dt h eb a s i c f a c t o r so fs t u d y i n go n l i n ep a y m e n tm o d e s e c o n d ，i tr e s e a r c h e so nt h ee x i s t i n go n l i n ep a y m e n tb u s i n e s sm o d eo fc h i n a t h e e x i s t i n go n l i n ep a y m e n tm o d eo fc h i n ai n c l u d e s ：e - b a n ko n l i n ep a y m e n tg a t e w a y m o d e ，t h et h i r dp a r t yo n l i n ep a y m e n tm o d ea n du n i f o r mo n l i n ep a y m e n tg a t e w a y m o d e t h i st h e s i sa n a l y z e st h e s et h r e eo n l i n ep a y m e n tb u s i n e s sm o d e sw i t ht h e s e a s p e c t so fo n l i n ep a y m e n tf l o w , c u s t o m e rv a l u e , t a r g e tc u s t o m e ra n dm a r k e t ，s o u r c e o fr e v e n u e ( p r o f i tp a t t e r n ) a n dt h ep o s i t i o no fe a c hm o d ei nt h ei n d u s t r yv a l u ec h a i n t h e ns y s t e m a t i c a l l ya n a l y z e st h ee x i s t i n gm a t t e r so ft h e s em o d e s t h i r d ，i tr e s e a r c h e so nc o n s t r u c t i n gt h el e a d i n go n l i n ep a y m e n tm o d e a w a r eo ft h e l i m i t a t i o no ft h ee x i s t i n go n l i n ep a y m e n t ，t h i st h e s i sp u t sf o r w a r dc o n s t r u c t i n ga 1 1 1 武汉理工大学硕士学位论文 l e a d i n go n l i n ep a y m e n tm o d e - - - u n i o n b a n ko n l i n ep a y m e n t ( u b o p ) m o d e i td e f i n i t e t h el e a d i n go n l i n ep a y m e n tm o d e ；d e s i g n st h eo r g a n i z a t i o nc h a r a c t e ro fu b o p c e n t e r ； c o n s t r u c t st h eb a s i cs t r u c t u r eo fu b o et h e na n a l y z e st h em a t t e rt h a tt h i sn e wm o d e c a nr e s o l v e f o r t h ，r e s e a r c h e so nt h er e a l i z a t i o no fu b o pm o d e n cm o s ta d v a n t a g eo ft h e u b o pi st oo f f e rt r a n s - b a n ko n l i n ep a y m e n ts e r v i c e f o rt h ed o m e s t i ce - b u s i n e s s t r a d e ，t h ec l e a r i n go ft r a n s - b a n kp a yc a p i t a ln e e d st h ec n a p s ( c h i n an a t i o n a l a u t o m a t i o np a y m e n ts y s t e m ) t ot r a n s m i tc l e a t i n gm e s s a g ea n dr e a l i z es e t t l e m e n t s ot h i st h e s i sa n a l y z e st h er e a l i z a t i o nm e c h a n i s mo ft r a n s 。b a n kp a y m e n to ft h eu b o p m o d e n ei n n o v a t i o np o i n t si n c l u d e ： ( 1 ) p u t sf o r w a r d t h eb a s i cf a c t o r so f s t u d y i n go n l i n ep a y m e n tm o d e ( 2 ) s y s t e m a t i c a l l ya n a l y z e st h ee x i s t i n go n l i n ep a y m e n tm o d ew i t ht h et h e o r yo f b u s i n e s sm o d e ( 3 ) c o n s t r u c t sal e a d i n go n l i n ep a y m e n tm o d e - - u n i o n - b a n ko n l i n ep a y m e n t ( u b o p ) m o d e k e y w o r d s ：b u s i n e s sm o d e ，o n l i n ep a y m e n tb u s i n e s sm o d e ，t h el e a d i n go n l i n e p a y m e n tm o d e ，t h eu b o p m o d e 独创性声明 本人声明，所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得武汉理工大学或其它教育 机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何 贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 研究生签名：塑塾趣日期2 盔丛竖 关于论文使用授权的说明 本人完全了解武汉理工大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有 权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部 内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 研究生签名：哩骜三 亟导师签名 日期堕尘r 武汉理工大学硕士学位论文 1 1 研究背景与意义 第1 章概述 进入2 1 世纪，随着中国互联网产业的发展和企业、个人网上活动的增加， 电子商务迅速的发展起来，成为商品交易的最新商务模式。电子商务的快速发 展对支付服务提出了新的更高层次的需求，研究金融支付特别是在线支付模式 具有重要的理论意义。金融已成为现代经济的核心，而支付服务是现代金融运 用信息技术服务于电子商务经济的一个十分重要的领域。在线支付系统是实现 电子商务信息流、资金流、物流一体化整合和协同工作的关键环节。近1 0 年来， 国内外在金融支付服务领域不断创新，正在从传统的纸质媒介支付向电子支付、 网上支付和最新的在线支付发展。自2 0 0 5 年以来，电子商务得到了快速发展， 而在线支付构成了电子商务的核心环节，如果没有在线支付，整个电子商务过 程无法完成。只有通过安全、快捷的在线支付才能实现电子商务涉及的信息流、 资金流、物流的有机结合，才能确保电子商务交易顺利进行。调查显示：目前， 我国在线支付仅占b 2 c 行业交易份额1 5 ，仅占b 2 b 行业交易份额3 。进入 2 0 0 6 年之后，在线支付市场呈现出前所未有的成长态势，各种在线支付工具迅 速渗入并开始改变人们的生活。电子支付市场每年都以高于3 0 的速度在成长， 2 0 0 7 年这一市场的总交易额可达到6 0 5 亿元人民币。 我国对在线支付模式研究相对国外差距较大且现有的在线支付系统存在较 大的局限性，研究在线支付模式具有重要的实践意义。国外不仅对在线支付的 研究已经比较成熟，而且实践中推出满足不同细分市场需求的b 2 b 、b 2 c 、c 2 c 、 p 2 p 等在线支付服务，并广泛地采用了安全的电子支票、电子发票、电子订单等 关键技术，提供了具有反洗钱、反偷税检测功能、客户信用等级评价、个性化 推荐等在线支付创新服务。我国现有的在线支付系统由于受到跨行支付瓶颈、 多头支付网关、各自为政的信息接口标准及交易处理流程与安全认证流程、滞 留客户资金、逃税、洗黑钱和信用危机等问题的困扰，不能有效地整合利用我 国银行体系的现代化支付与清算系统资源和丰富的客户资源，不能满足日益增 长的电子商务协同发展的需求，难以满足电子商务用户和有关管理机构的个性 武汉理工大学硕十学位论文 化服务需求，在线支付正在成为制约我国电子商务持续健康发展的瓶颈。我国 电子商务尤其是b 2 b 、c 2 c 电子商务举步维艰的主要原因就是缺乏合适的在线 支付模式o h ”1 。 从发达国家成熟的电子商务来看，建立高效率的在线支付环境对于我国电 子商务的发展是很有必要的。从我国在线支付服务实践来看，金融业滞后于r r 行业，第三方在线支付服务超前于商业银行提供的在线支付服务，r r 企业成为 从事在线支付服务的先导的尴尬局面；从在线支付的理论研究来看，理论研究 落后于实际应用，有关研究文献大多为电子商务支付行业一线的工作人员、管 理者和媒体记者的观察与思考，感性认识多于理性思考，理论研究缺乏系统性、 持续性和深入性特点，难以完成在线支付的科学理论提升。在线支付创新服务 与服务创新，是多样化、个性化需求的必然选择，需要多学科最新研究成果的 交叉与融合研究h 。现有在线支付模式不能满足我国电子商务发展的需要， 本质上是现有金融支付服务体系与服务手段不适应网络经济的高速发展，构建 具有中国特色的主导型在线支付模式是很有必要的，国内学者进行了初步设想 和理论探索，因此，进一步从理论和实践两个方面进行系统深入的研究意义重 大。 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 国外对在线支付模式的研究较早，成果较多。主要涉及在线支付模式的内 容、局限性，并探讨在线支付标准化体系、主体资格与业务范围等问题。如t a m a r a g i g n a c ( 1 9 9 9 ) 提出了在线支付标准体系建立的需要，而这正是目前困扰我国在线 支付的主要问题之一“；b u s i n e s s l a t i n a m e r i c a ( 2 0 0 0 ) 的一篇报道指出繁多的标 准导致在线信用卡支付的使用率低；n i ce l m ( 2 0 0 0 ) 认为，马来群岛的电子商务 当时举步维艰是因为缺乏合适的在线支付标准：z h a n g h ( 2 0 0 6 ) 依据e b a y 用户收 集到的数据和概率模型讨论了基于风险、便捷性和成本尺度的贸易双方所选择 的支付方式，分析产品特征、贸易者特点以及支付性质对支付方式选择的影响， 提出产品特征比贸易者特点对支付选择有更大的影响“；h u g e s m a nm i r i a m ( 2 0 0 1 ) 则分析了在线支付原因、原理和优势，认为有众多优势的在线支付却由于缺乏 2 武汉理工大学硕七学位论文 有效的模式和标准化体系而难于实施“”；而r o b e r t s e d ( 2 0 0 2 ) 对当时各种在线支 付的第三方中介模式提出了质疑：这些实体是否属于银行? 谁来规范他们? 他 们会对目前的市场带来怎样的影响等“；k e n n e t hn k u t t n e r ( 2 0 0 1 ) 等提出了一种 个人在线支付模式，这为基于因特网的零售支付提供了更多的选择“”。 国外有关文献还研究了在线支付系统信用评价机制、在线支付网关、支付 协议的设计以及安全保密机制等。其中，p a r kmw ( z o o s ) 介绍了通过用户有线 无线通信终端来输入传送信用信息、结算信息以增强在线支付的安全性“”；ic e mg ( 2 0 0 5 ) 等介绍了通过在客户终端与支付网关间连通金融机构服务器以再次 验证其账户或信用卡信息并对客户进行信用调查，这样既保护了客户的账号信 息，也保障了在线交易过程中商家和银行不受欺诈“；k a w a t oh i r o y u k i ( 2 0 0 5 ) 等 设计了一种电子商务虚拟店铺信用卡结算系统，当接收到在线支付的商品订单 而无法确定此类商品的存货数量时，可以立即核查购买者所提交的信用卡的有 效性并临时存储其订单和信用卡信息，到确定存货数量时再自动执行。1 ；o t s u b o ( 2 0 0 4 ) 介绍的终端防欺诈系统，可以在结算终端通过账户的注册信息和结算请求 的历史信息来判断是否给与结算许可，这样对防止非法使用起到很好的作用哪! ； c c o r z o ( 2 0 0 6 ) 介绍的利用自动银行证书为防止来自认证方的金融欺诈提供了很 好的解决方案。 1 2 2 国内研究现状 近年来，第三方在线支付模式的快速发展使其成为目前我国在线支付的主 要模式，并推动商业银行在线支付服务的发展。比较成熟的第三方支付公司大 概有2 0 多家，如，e b a y 易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、首信易支 付等。第三方支付可以有效防止电子交易中的欺诈行为，成为当前b 2 c 在线支 付的主流。如，雷保中( 2 0 0 6 ) 分析了p a y p a l 作为美国乃至世界最大的第三方网 上支付产品，通过银联合作，于2 0 0 5 年7 月1 1 日，面向中国用户推出了p a y p a l 贝宝，充分利用了银联的金融资源和信用卡客户资源，在b 2 c 领域取得了很好 的业绩。但b 2 b 在线支付服务举步维艰” b 2 b 在线支付的研究。研究表明，目前国内b 2 b 在线支付面临安全和效率 等方面的严峻挑战，发展举步维艰。目前已经推出b 2 b 在线支付业务的只有中 国工商银行和首信易支付。中国工商银行b 2 b 在线支付业务以工行b 2 b 特约网 站方式进行推广，局限于工行网上银行的客户，依赖于工行自身的网点资源和 3 武汉理工大学硕士学位论文 客户资源，只支持撮合型网站、网上采购及分销型网站等商务模式，不能跨行 支付。首信易支付b 2 b 在线支付目前主要与工行合作，做工行的支付代理，具 有类似的局限性。阿拉木斯( 2 0 0 7 ) 的“第三方网络支付平台所面临的七大法律风 险”，包括：主体资格和经营范围的风险、资金安全的风险、期权安全的风险、 洗钱的风险、反套现的风险、电子商务的纠纷引起的连带责任的风险、欺诈风 险等叫。邹小苋、吴玮( 2 0 0 6 ) 认为企业用户不愿意选择第三方网上支付方式主要 由于存在技术风险、潜在的供应链和资金链断裂风险以及整体发展受局限的风 险汹1 。王遇舟( 2 0 0 6 ) 分析了b 2 b 在线支付面临的挑战： b 2 b 对交易资金的安 全级别和收付速度要求更高。目前，很多第三方支付服务机构开展了在线支付、 电子钱包等支付手段，但基本模式都是付款方的资金先转入第三方支付服务机 构的账户或者电子钱包，然后由第三方支付服务机构转给收款方，目前这种模 式的收付速度和安全级别都难以达到b 2 b 企业的要求。企业开展b 2 b 业务时， 会产生大量订单。如何通过电子支付实现资金流和订单信息流的同步，便利收 款企业的对账发货，也是企业非常现实的需求，但现有支付模式对此无能为力。 b 2 b 企业所处行业、经营模式、市场环境等方面的不同，交易流程有所差异， 其提出的支付需求要定制开发，对支付服务机构的研发能力提出了严竣考验啪1 。 张晓亮( 2 0 0 5 ) 的“四大问题困挠下的在线支付”指出：虽然有人将2 0 0 5 年称为 电子商务的“支付年”，但是没有占电子商务9 7 的b 2 b 业务的支持，“支付 年”或许只能徒有虚名了。在线支付还受到滞留客户资金、逃税、洗黑钱、信 用危机等问题的困扰”1 。 构建具有中国特色的在线支付主导模式的研究。乔海曙、王于栋( 2 0 0 4 ) 分析 了我国现有银行体系对网络经济的种种不适应，提出了构建新金融的“旗舰” 联合网络银行的设想。廖敏慧、李晓晋( 2 0 0 4 ) 分析了现阶段网上银行各自 为政，集用户数字证书管理、商家与银行的对接、资金支付清算三种角色于一 身，导致银行之间不能很好的互联互通，提出了网上银行有必要统一数字证书 的申请发放，打造网上的“银联”的建议。辛云勇，胡晓华( 2 0 0 5 ) 指出：目前， 我国各家商业银行纷纷推出自己的电子签名证书，而没有形成统一认证的格局， 成为在线支付发展的一大瓶颈。2 0 多年前银行发卡时，由于没有统一的系统接 口可以识别，当时商场结账柜台上摆满了各种各样的刷卡机，用来识别不同的 银行卡系统。目前因为中国银联的成立，在银行卡市场里基本实现了刷卡大一 统。现在，历史又开始重演，市场上各种不同的电子签名证书给在线支付带来 4 武汉理工大学硕士学位论文 的麻烦，跟2 0 多年前不同银行卡系统遭遇的问题一样。众多电子商务企业不得 不分别与每个银行建立接口，并装上各银行的软件来识别不同的电子签名系统。 金融业内普遍认为在网上支付方面，“银联模式”的复制只是迟早的事情1 。王 锡俊，赵雯( z o o s ) 认为，目前，各支付机构还处于抢夺市场的阶段，银行、银联、 第三方支付服务商各自为阵，采用不同的技术和流程，支付的兼容程度不高。 支付的业务规则和安全标准的不统一让消费者在选择在线支付时心存忧虑。多 头网关的现状也迫使商家必须与多家机构连接，大大增加了接入和维护的成 本m l 。因此，应该制定一个主导型的支付模式解决方案，使得目前的资源能够 更为高效率地运用到互联网在线支付中去。 1 3 本文的主要工作 本文主要研究如何利用有效的在线支付模式服务于电子商务信息流、资金 流和物流一体化整合与协同工作，推动我国电子商务的发展。基本思路是在深 入研究现有支付模式面临的跨行转账在线支付难、衔接性差、协同程度低、难 于进行信息流、资金流、物流的一体化整合和实现信息资源共享等主要问题的 基础上，提出联银型在线支付模式，即建立一家专门从事电子商务在线支付及 其延伸服务的股份制银行，提供跨行转账的在线支付服务，通过提供这种在线 支付服务完成电子商务全过程中信息流、资金流、物流的一体化集成和协同工 作，建立买卖双方的信任机制，建立全国电子商务管理信息基础数据资源库， 并进行该数据库的综合开发利用，提供在线支付创新服务“”1 ”1 。 本文预期会在以下几个方面进行研究： ( 1 ) 提出研究在线支付商务模式的基本要素。 ( 2 ) 从商务模式的角度对现有在线支付模式进行系统的分析。 ( 3 ) 构建一种新的在线支付模式联银型在线支付模式。 ( 4 ) 针对国内电子支付业务，进行联银型在线支付跨行支付清算机理分析和 实现研究。 通过以上的研究，我们希望能为目前日益增长的大规模和个性化的电子商 务需求寻找适合并能促进其发展的在线支付模式，为在线支付模式的创新研究 提供理论上的指导。 本论文的结构分为以下几个部分： 5 武汉理工大学硕士学位论文 ( 1 ) 绪论 根据对电子商务在线支付这一研究领域的现状分析，我们提出了写作本论 文的研究背景及研究意义，并进一步阐述了本论文的研究目的、内容和结构。 ( 2 ) 在线支付模式基本理论研究 通过对在线支付基本概念、我国在线支付产业价值链结构以及商务模式、 电子商务模式等相关理论的研究和分析，提出了研究在线支付模式的基本要素。 ( 3 ) 我国现有在线支付商务模式研究 我国现有在线支付模式主要有三种：网银支付网关模式、第三方支付平台 模式以及统一支付网关模式。本章从在线支付模式的要素模型出发，分析了三 种在线支付模式的流程、顾客价值、目标顾客及市场、收入来源( 盈利方式) 以及 在产业价值链中的位置。最后对三种模式存在的问题进行了系统的分析。 ( 4 ) 主导型在线支付模式分析 针对目前在线支付模式存在的局限性，提出要构建一种主导型在线支付模 式联银型在线支付模式。对什么是主导型在线支付模式进行了定义；介绍 了联银型在线支付中心特点以及工作原理；分析了联银型在线支付模式的支付 流程、参与主体以及系统结构。 ( 5 ) 联银型在线支付模式实现研究 联银型在线支付模式最大的优势就是能够提供跨行的在线支付服务。对于 国内电子商务交易，跨行支付的清算要借助于人民银行现代化支付系统来完成 清算信息的传输和清算过程的实现。本章对联银型在线支付实现跨行支付的机 理进行了分析和实现性研究。 ( 6 ) 总结及展望 在总结我们研究成果的基础上，对研究中存在的问题进行了说明，并对在 线支付模式以及相关领域的发展方向进行了展望，为开展进一步的研究指出了 方向。 6 武汉理工大学硕士学位论文 第2 章在线支付模式基本理论 2 1 在线支付基本概念 2 1 1 在线支付 电子商务在线支付是电子商务系统的重要组成部分，它是指消费者、商家 和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段的支付 信息，通过开放的网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现在线支付。 本文所提到的在线支付更加强调资金流与信息流相结合，即在线支付不但实现 了资金的转移，同时实现了订单信息的同步传输。 在线支付的任何一笔交易，都包含着三种基本“流”：物资流、资金流和信 息流。物资流是指商品和服务的配送及传输渠道，可以通过传统的经销渠道， 如邮递，也可以直接通过网络的方式进行配送，这适用于软件产品及电子出版 物等；资金流主要是指资金的转移过程；信息流既包括商品信息的提供、技术 支持、售后服务等内容，也包括查询、报价、付款通知、到帐通知等，还包括 支付能力、支付信誉等信息。 2 1 2 在线支付体系的基本构成 在线支付的过程涉及客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之 间的全商务互动。具体到电子商务系统中，电子商务的在线支付指的是客户、 商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。基于 i n t e m e t 公共网络平台的电子商务在线支付系统的基本构成如图2 1 所示。 其中，客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方 ( 一般是债务) 。客户用自己已拥有的支付工具( 如信用卡、电子钱包等) 发起支付， 是支付体系运作的原因和起点。 商家则是拥有债权的商品交易的另一方。他可以根据客户发起的支付指令 向金融体系请求货币给付。商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，包 括认证以及不同支付工具的处理。 武汉理工大学硕士学位论文 客户的开户行是指客户在其中拥有账号的银行，客户所拥有的支付工具就 是由开户行提供的。客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行 信用，即保证支付工具的兑付。 客户 ( 支付工具) 支付弼关 霉黼善意 提供支付工具 c a 认证中心 i n t e r n e t 商家 ( 后台服务嚣) 支付网关 豢开户行： 处理帐单 银行专用业务网络 ：卜一 ，一 图2 - 1电子商务网上支付体系的基本构成 商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金 流入的地方。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付 授权的请求以及行与行间的清算等工作。 支付网关是公用网和金融专网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才 能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。因为电子商务交易中同时 传输了两种信息交易信息和支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中 不被第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付者信息( 如信息卡号、授权密码 等) ，银行不能看到其中的交易( 如商品种类、商品价格等) 。这就要求支付网关 一方面必须由商家以外的银行或其委托的发卡组织来建设，另一方面网关不能 分析交易信息，对支付信息也只是起保护和传输的作用。 金融专用网是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性。我 国的金融专用网包括中国国家现代化支付系统( c n a p s ) 、人行电子联行系统、商 行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 认证机构为参与的各方( 包括客户、商家与支付网关) 发放数字证书，以确认 各方的身份，保证网上支付的安全。认证机构必须确认参与者的资信状况( 通过 其在银行的账户状况、与银行交往的历史信用记录等来判断) ，因此也离不开银 武汉理- 【大学硕士学位论文 行的参与。 除以上参与各方外，在线支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以 及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。目前经常被提 及的在线支付工具有银行卡、电子现金、电子支票等。 2 1 3 在线支付的基本流程 基于i n t e r a c t 平台的在线支付流程与传统的支付过程是类似的。图2 2 显示 了在网上销售系统接到顾客订单后，购货款从顾客的银行账户转账到商家账户 的在线支付流程1 。 图2 - 2 基于i n t e r n e t 平台的在线支付流程 ( 1 ) 客户建立与i n t e m e t 的连接，进行商品的浏览、选择与定购，填写网络订 单，选择应用的在线支付工具，并且得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱 包、电子现金、电子支票等。 ( 2 ) 对相关的订单信息，如支付信息，进行加密，在网上提交订单。 ( 3 ) 商家服务器对客户的定购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密 的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台专业服务器 确认，以期从银行等电子货币发行机构得到支付资金的授权。 ( 4 ) 银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商 家服务器回送确认及支付信息，为进一步保证安全，给客户回送支付授权请求f 也 可不回送授权请求) 。 ( 5 ) 银行得到客户传来的进一步授权支付信息后，把资金从客户账户转拨到 开展电子商务的商家银行账户上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、 客户发送支付成功的信息。 9 武汉理工大学硕十学付论文 ( 6 ) 商家服务器收到银行发来的支付成功信息后，给客户发送网上支付成功 信息和发货通知。 至此，在线支付流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金 余额信息，以进一步核对。 该在线支付流程实现的是资金的立即支付，它适用于数目众多的小额电子 商务业务，对客户与商家都很方便。对较大金额的资金支付，如大企业与大企 业间的电子商务，目前比较普遍的支付方式是采用独立于电子交易环节的金融 e d i 或银行专业e f f 系统。随着网络银行业务，特别是企业网上银行转账业务 的成熟与开展，也可基于i n t e m e t 平台在电子商务交易与支付环节分离时进行较 大额度资金的在线支付。 上图所示的在线支付流程只是对目前各种在线支付方式的应用流程的普遍 归纳，并不代表各种支付方式的应用流程都是如图是一模一样的，或不同网上 支付工具的应用流程是一样的。在实际应用中，不同在线支付方式的应用流程 由于技术上、资金数量上、管理机制上的不同还有所区别，但大致遵循该图示 流程。 2 1 4 在线支付方式的分类 在线支付方式有很多分类方式，而且随着电子商务的发展和技术上的进步， 更新的在线支付工具被不断地研发出来并投入使用，又产生新的分类。根据对 目前国内外正在使用和试验中的在线支付方式的调研与分析，本文按如下方式 进行电子商务中在线支付方式的分类。 2 1 4 1 按参与电子商务的实体性质分类 电子商务的主流分类方式就是按照开展电子商务的实体性质分类，即分为 b 2 b 、b 2 c 、c 2 c 、g 2 b 等类型的电子商务。根据电子商务实体的实力、资金流 通量大小和一般作业习惯等考虑，可以按开展电子商务的实体性质把当前的在 线支付方式分为以下两大类： ( 1 ) b 2 c 型在线支付方式 这种在线支付方式主要在企业与个人、个人与个人进行网上交易时采用， 比如基于信用卡、i c 卡、数字现金、电子钱包等工具的在线支付方式，以及最 1 0 武汉理工大学硕士学位论文 新的个人网络银行等。这些方式的特点就是适用于金额不是很大的网上交易， 应用起来较为方便灵活，实施简单，风险也不大。 ( 2 ) b 2 b 型在线支付方式 这种支付方式多用于企业与企业、企业与政府部门间进行的网上交易，应 该是更加安全可靠的、快速的、跨区域的，并且适合较大金额资金转账。比如 电子支票网上支付和电子汇兑系统、企业网络银行等。这些远距离较大额度的 支付手段大多运行在专用的金融通信网络平台上，但这并不妨碍它们为企业间、 企业与政府部门间的网上交易与服务提供支付结算支持。专用金融通信网络平 台本身就是电子商务业务网络平台的一部分。 上述b 2 c 型和b 2 b 型在线支付方式之间的界限也是模糊的，并不绝对。在 此我们将c 2 c 型在线支付方式归入b 2 c 型在线支付方式也是为了研究方便，大 部分情况下人们更习惯于将两者分开来讨论。 2 1 4 2 按在线支付金额的规模分类 根据电子商务中在线支付的金额大小来划分，可以将在线支付分为如下三 类。 ( 1 ) 微支付 微支付( m i c r op a y m e n t ) ，针对的是那些款额特别小的电子商务交易，如浏 览一个收费网页、在线收听一首歌曲、上网发送一条手机短信等。这种情况若 应用一般信息卡支付时，每次运作成本也许还超过支付额本身，所以类似零钱 应用的微支付就有了很大的需求空间。目前的电子零钱系统是实现微支付的方 式之一，可像电子现金一样实现在线的灵活支付。 ( 2 ) 消费者级支付 这是满足个人消费者和商业( 包括) 企业部门在经济交往中一般性支付需要 的支付服务系统，也称小额零售支付系统。小额支付处理的金额虽小，但支付 业务量很大( 占总支付业务量的8 0 9 0 ) 。这类系统必须且具备极大的处理能 力，才能支持经济社会中发生的大量交易。因此，支持这类支付的在线支付工 具也发展得最成熟也最普及，常用的有信用卡、电子现金、小额电子支票、个 人网络银行支付等。 ( 3 ) 商业级支付 商业级在线支付是指满足一般商业部门之间的电子商务业务支付需要的支 武汉理工大学硕士学位论文 付服务系统，也称中大额资金转账系统。中大额资金转账系统，虽然发生次数 远远不如一般消费者级支付，但其支付结算的金额规模占整个社会支付总额的 8 0 以上，因此是一个国家在线支付系统的主动脉，如金融e d i 、电子支票、 中国国家现代化支付系统等。 2 2 在线支付产业价值链体系 目前，中国网络支付市场已经形成了由基础支付层、第三方支付服务层和 应用支付层组成的产业价值链雏形。如图2 3 所示： 应用支付层 安付通、买卖通 厶jb 2 b 、b 2 c 、 手机小额支付 手机钱包 c 2 c 支付 第三方支付服务层 中国移动、联通 互联网支付服移动支付服务 务提供商提供商 云网、支付宝 基础支付层 招商银行、工商 银行银联 银行、建设银行 图2 3 我国网络支付产业价值链 在这条三层结构的产业链中，位于底层的是由银行、银联等国家金融机构 组成的基础支付层。在基础支付层提供统一平台和接口的基础上，一些具有较 强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等二次开发，形成了产业中的中 间层第三方支付服务层，包括互联网支付服务和移动支付服务。在产业链 的最顶层是为终端消费者提供支付服务的应用支付层，包括电子钱包、c 2 c 支 付、手机小额支付等应用支付模式。 从一般的经济规律分析，一个产业的发展需要产业链中各个环节准确定位、 合理分工并进行资源的最优配置。只有建立并不断完善产业链，在线支付业务 才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。 目前国际上已经成熟的网络支付产业链由如下几个环节构成：银行处于产 武汉理工大学硕十学位论文 业链基础的位置，银行内部高度的信息化与在线业务的提供，为产业链其它成 员带来了广阔的市场空闻。银行间通过银行卡组织及其它类型的结算组织，统 一了技术及商务流程的规范，沟通了支付服务商与众多银行的联系，并担负着 资金的清算业务。支付服务商则作为支付业务的运营方，更多地面向应用，为 商家提供集成的在线支付解决方案。在线商家只需按简单的技术规范与商务流 程开通支付服务接口，便可以为消费者提供在线支付功能，可以专注于在线营 销与产品服务等商务流程。 借鉴发达国家网上支付价值链条，反思我国现阶段的网络支付价值链构成， 未来我国的网络支付价值链将形成以中国人民银行为主导，商业银行为主体， 社会组织为补充的机制，包括银行、第三方支付商、商户三方在内的都将会进 行角色调整，重新定位。网络支付价值链将逐步走向清晰。 图2 4 是我国未来网络支付产业价值链的一般模型。 应用支付层 安付通、买卖通 厶jb 2 b 、b 2 c 、 手机支付 手机钱包 c 2 c 支付 骨干支付层 中国移动、联通 互联网骨干支无线骨干支付 付服务提供商服务提供商 云嘲、支付宝 基础支付层 中国人民银行、 工商银行、建设 银行镊联 银行 图2 4 网络支付产业价值链一般模型 在该图中，银行作为金融机构，负责搭建基础的支付平台，同时为在线支 付提供统一的支付网关和银行金融专网的清算结算服务，从而保证用户支付过 程的安全畅通。可以看出，金融机构是网络支付这个价值链不可缺少的部分， 是在线支付实现的基础，其核心地位是不可动摇的。 处于骨干层的在线支付服务商是网络支付的中心角色，网络支付价值链中 最具活力与市场潜力的网络支付服务商。它们依赖于银行或结算组织的基本金 融业务资源，具有一定的方案集成能力，提供面向应用的增值服务m 1 。目前的 武汉理工大学硕士学位论文 在线支付服务商包括互联网骨干支付服务提供商和无线骨干支付服务提供商。 互联网骨干支付服务提供商又包括有网银支付网关服务提供商和第三方平台服 务提供商。提供统一支付网关服务将是未来互联网支付服务的发展趋势。无线 支付服务主要指的是目前正快速发展的移动支付服务。 应用支付层指的是网络支付服务提供商为最终用户提供在线支付服务的方 式，如b 2 b 、