（工商管理专业论文）新型农村金融体系构建研究——以成都市郊为例.pdf

摘要 党中央提出，建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大 历史任务。社会主义新农村建设的重点是解决“三农”问题。要解 决“三农”问题，必须要有一套合理、高效、健康运行的农村金融 体系提供充足的资金支持。目前，我国农村金融体系整体上已经不 能适应“三农”经济的发展，迫切需要重构农村金融体系。 本文从农村金融与农村经济的辩证关系分析出发，阐述了在社 会主义新农村建设条件下“三农”问题产生的必然性和普遍性。农 村经济与农村金融的矛盾主要是农村经济发展不充分和金融供给不 足的问题。新农村建设条件下，我国农村金融体系发展遇到的问题 是：现行的农村金融体系是一个服务于城市工业化的制度安排，是 “农业哺育工业，农村支持城市”的国家战略；竞争性的金融制度 安排扭曲了农村金融的本来面目，导致了农村的金融抑制，民间金 融被排斥在竞争性金融体系之外。 借鉴国外农村金融的发展经验，结合我国新农村建设的实际情 况，对现有的农村金融体系深化改革。主要的改革建议有：以扩大 商业金融机构信贷发放权为主，构建有实力的竞争性商业金融；恢 复农村信用社的合作性质，坚持服务“三农”的经营宗旨，防止非 农化经营倾向；拓展中国农业发展银行的职能范围，明确国家开发 银行在新农村建设中的政策性金融地位，打造地域性开发银行；按 照现代银行制度，把邮政储蓄机构建设成为面向社区、服务“三 农”的社区银行，建立良性的农村资金循环机制；建立政策性和 商业性分工明确的农业保险体系；通过公开化、合法化，引导规 范保护民间金融。 最后，采取“金融基础设施建设政策环境打造金融机 构发展”的发展模式，有步骤地推进农村金融体系建设。 关键词：农村金融体系社会主义新农村 “三农”问题金融制度 a b s t r a c t c p cc e n t r a lc o m m i t t e ep u t t i n gf o r w a r d ，t h ec o n s t r u c t i o no fan e w s o c i a l i s tc o u n t r y s i d ei sa no u rc o u n t r ym o d e m i m p o r t a n th i s t o r ym i s s i o n w i t h i np r o g r e s s t h ep o i n tt h a tt h ean e ws o c i a l i s tc o u n t r y s i d ec o n s t u c t s r e s o l v e sp r o b l e m sa b o u ta g r i c u l t u r e ，r u r a l a r e a sa n dp e a s a n t r y t o r e s o l v et h r e ed i m e n s i o n a lr u r a li s s u e sh a v et oh a v eas e to fr e a s o n a b l e ， t h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e mc i r c u l a t e de f f i c i e n t l ya n dh e a l t h i l yp r o v i d e a m p l ef u n d ss u p p o r t c u r r e n t l y , o u rr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mw h o l yh a v e a l r e a d yc a n ta d a p t e dt h ed e v e l o p m e n to fn e ws o c i a l i s tc o u n t r y s i d e ， n e e d i n gh e a v i l yt or e c o n s t r u c tt h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e mu r g e n t l y f r o mt h ed i a l e c t i c a lr e l a t i o na n a l y s i sb e t w e e nt h er u r a lf i n a n c i a la n d t h er u r a l e c o n o m y ，t h i s t h e s i s e l a b o r a t e st h a tp r o b l e m sa b o u t a g r i c u l t u r e ，r u r a l a r e a sa n dp e a s a n t r ya r eo u t p u t si n e v i t a b i l i t yw i t h c a t h o l i c i t y i nt h ec o n s t r u c t i o n o fan e ws o c i a l i s t c o u n t r y s i d e t h e a n t i n o m yo fr u r a le c o n o m ya n dr u r a lf i n a n c ei sm a i n l yap r o b l e mo f r u r a le c o n o m yd e v e l o p m e n ti n s u f f i c i e n c ya n dt h ef i n a n c ei ns h o r t s u p p l y i nt h ec o n s t r u c t i o no fan e ws o c i a l i s tc o u n t r y s i d e ，t ob u i l dn e w r u r a lf i n a n c i a ls y s t e mm e e t st h ep r o b l e m ：t h ec u r r e n tr u r a lf i n a n c i a l s y s t e mi sas y s t e ma r r a n g e m e n tw h i c hs e r v e si nt h ec i t yi n d u s t r i a l i z a t i o n ， a n di ti san a t i o n s t r a t e g y o f t h e a g r i c u l t u r e f e e d i n d u s t r y ，v i l l a g e s u p p o r tc i t y r t h ef i n a n c i a ls y s t e ma r r a n g e m e n to fc o m p e t i t i o nd i s t o r t e d t h er u r a lf i n a n c eo fo r i g i n a l a p p e a r a n c e ，c a u s i n gr u r a lf i n a n c i a l r e p r e s sa n dn o n g o v e r n m e n t a lf i n a n c ei sr e j e c t e d l e a r n i n gt h ee x p e r i e n c e so fd e v e l o p m e n tf r o mf o r e i g nr u r a lf i n a n c e a n dc o m b i n i n go u ra c t u a lc i r c u m s t a n c ei nt h ec o n s t r u c t i o no fan e w s o c i a l i s t c o u n t r y s i d e ，w e m u s tr e f o r mt h er u r a lf i n a n c i a l s y s t e m d e e p l y t h em a i ns u g g e s t i o ni n c l u d e s ：f i r s t ，w i t he x t e n s i o nb u s i n e s s f i n a n c i n gi n s t i t u t i o nl e t t e rt h el o a ni s s u ep o w e rf o rl o r d ，s e t t i n gu pa s t r e n g t h yc o m p e t i t i v eb u s i n e s sf i n a n c e s e c o n d ，r e c o v e r r i n gr u r a lc r e d i t c o o p e r a t i v e st h ec o o p e r a t i o np r o p e r t yo ft h ea g e n c y t h i r d ，e x p a n d i n g c h i n aa g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n tb a n kt h ew o r k i n gt a l e n ts c o p eo ft h e b a n k , e x p l i c i t i n gt h a tn a t i o n a ld e v e l o p m e n tb a n ki sap o l i c yf i n a n c i a l i n s t i t u t ei nt h ec o n s t r u c t i o no fan e ws o c i a l i s tc o u n t r y s i d ea n dc r e a t i n ga r e g i o nb a n kf o rr e c o n s t r u c t i o n & d e v e l o p m e n t f o u r t h a c c o r d i n gt o m o d e mb a n ks y s t e m ，r e c o n s t r u c t i n gt h ep o s t a ls a v i n g st ot h ec o m m u n i t y b a n kf o r ”t h r e er u r a l s ”sa n db u i l d i n gu pap o s i t i v er u r a lf u n d sc i r c u l a t i o n m e c h a n i s m f i f t h ，t h ee s t a b l i s h m e n tp o l i c ya n db u s i n e s sd i v i d et h ew o r k e x p l i c i ta g r i c u l t u r e i n s u r a n c e s y s t e m s i x t h ，b yp u b l i c a t i o n a n d l e g a l i z a t i o n ，g u i d i n ga n dn o r m i n g t op r o t e c tn o n g o v e r n m e n t a lf i n a n c e f i n a l y ，a c c o r d i n gt ot h em o d eo f f i n a n c i a li n f r a s t r u c t u r ec o n s t r u c t i o n - t h ep o l i c ye n v i r o n m e n tc r e a t e - f i n a n c i n gi n s t i t u t i o nd e v e l o p m e n t ”，w e c a np r o m o t et h ec o n s t r u c t i o no ft h en e wm r a lf i n a n c i a ls y s t e m k e y w o r d s ： r u r a lf i n a n c i a ls y s t e mn e ws o c i a l i s tc o u n t r y s i d e t h r e ed i m e n s i o n a lr u r a li s s u e s f i n a n c i a ls y s t e m 2 刖吾 党的十六届五中全会提出，建设社会主义新农村是我国现代化 进程中的重大历史任务。统筹城乡经济社会发展，推进现代农业建 设，全面深化农村改革，大力发展农村公共事业，千方百计增加农 民收入，被确定为国家“十一五”规划中解决“三农”问题的战略 方向。社会主义新农村建设的重点是解决“三农”问题。农业丰则 基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。从这个意义上说，“三 农”问题不仅仅是经济问题，更是一个社会问题、政治问题。 要解决“三农”问题，必须要有一套合理、高效、健康运行的 农村金融体系提供充足的资金支持。目前，我国农村金融体系从整 体上已经不能适应农村信贷的特点和农民的金融需求，不适应农业 和农村经济发展的需要，迫切需要重构社会主义农村金融体系。 到目前为止，国内关于农村金融体系的研究主要集中在：1 、现 行农村金融体制存在的主要问题；2 、现行农村金融组织存在的功能 缺陷；3 、农村信用社存在的诸多问题。提出的改革建议主要集中在： 坚持以商业金融为主体，发挥政策性金融在农业和农村经济发展中 的作用；完善农村金融服务；制定扶持农村金融的政策和长效机制 等方面。对于如何构建新型农村金融体系，以适应社会主义新农村 建设所产生的多样化金融需求的研究，并不全面，也不成体系。 写作此论文的目的在于，结合当前新农村建设的新情况，对我 国目前农村金融体系存在的问题进行深入分析，对农村金融体系的 改革、发展方向进行探索，最终提出构建新型农村金融体系以解决 新农村建设情况下“三农”问题的改革建议。有鉴于“三农”问题 及农村金融发挥作用的区域主要分布在巾心城市以外的广大地区， 包括县域地区和中心城市的涉农郊区，故将建议构建的农村金融体 系称为新型农村金融体系。 在研究方法上，本文首先从理论分析的角度规范分析农村经济 与农村金融的关系，农村经济建设对农村金融的需求，分析提出目 前农村金融体系存在的问题及改革发展的方向；其次，到相关金融 机构实地进行调查研究，取得研究所需要的实证资料进行实证研究。 在表述形式上，本论文主要从社会主义新农村建设的不断发展 中，探寻农村经济对农村金融的需求，分析农村金融支持农村经济 发展中存在的矛盾问题，借鉴国外农村金融发展的成功经验和国内 农村金融体系建设研究的成果，提出我国农村金融体系各个层次改 革的方向和构建新型社会主义农村金融体系的方案。 第1 章新形势下的农村经济与农村金融 1 1 农村经济与农村金融 一、农业的特点与“三农”问题 社会主义新农村建设在中国的大江南北正如火如荼。但是，中 国是一个农业大国，农村人口接近9 亿，占全国人口7 0 ；农业人 口达7 亿人，占产业总人口的5 0 1 。农业、农村和农民“三农” 问题正成为新农村建设的一道难以逾越的壁垒。 从根本上说，产生“三农”问题，是农业的基本特点决定的。 农业的基本特点之一是自然依赖性。农业生产虽然也是一个经 济再生产过程，但与其他行业的本质区别在于，农业是经济再生产 过程与自然再生产过程的交织。对自然要素的依赖是农业生产最为 本质的特征。由于要素的自然依赖性，使农业具有以下几个明显特 点。第一，抗风险能力差，而风险主要来自自然灾害。第二，生产 分散而难以组织。因为农业生产所依赖的土地是开放的、广阔的、 分散的、不规则的和不可移动的，这决定了农业生产的分散和农民 居住的分散以及组织和沟通成本的高昂。第三，对劳动力要求多数 较低。第四，对资本和技术要求低。不可否认，现代农业中，良种、 化肥、杀虫剂、除草剂、农业机械、生物技术等对生产率提高的巨 大作用，但这些技术多数只能改善动植物的生长条件，并不改变其 基本性质和特点。 农业的基本特点之二是目标产品弹性低。广义上说，农产品应 指农业活动所产生的一切结果与效应。既包括有形的产品，也包括 无形的产品与服务；既包括有市场价值的经济品( 私人产品) ，也 包括没有市场价值或根本没有市场的非经济品( 公共产品) 。但目 标产品一般是粮食与棉花等私人产品。以粮食为例，第一，需求弹 性低。这是因为，作为维持生命能量来源的基本消费品，受生理限 制，在人数一定、消费习惯一定时，人们对粮食的消费趋于一个稳 定的量。第二，收入弹性低。随着收入的增加，人们并不增加多少 粮食的消费；随着收入的减少，人们也不减少多少粮食的消费。 农业的基本特点之三是多功能性，多功能是指一种生产活动可 以制造多种产品从而可以同时服务于多种目标。农业的多功能是指， 农业除了生产粮食和纤维等具有市场价值的经济品外，同时还能产 生形形色色的非经济品。农业的多功能特征主要源于农业的联合生 产特征以及联合产品的多样性。农业联合产品从食品、木材、纤维， 到田园风光、生物多样性、粮食安全与文化传承等等，清单之长是 任何其他行业无法比拟的。同时，除了经济品或私人产品之外，大 量的联合产品是非经济品，它们具有公共产品或半公共产品的性质， 包括具有正外部性的公共“谷子”( g o o d s ) 和负外部性的公共“稗 子”( b a d s ) 。作为公共产品，非竞争性、外部性是其最大特点。 生产、消费和分配这些产品会影响他人的福利，但这种影响不反映 在价格中，因此在市场条件下生产者往往得不到应有的回报或惩罚， 这就是市场失灵。 农业的基本特点决定了“三农”问题出现的普遍性与必然性。 目前在我国，“三农”问题尤为突出。实际上，“三农”问题，是 一个居住地域、从事行业和主体身份三位一体的问题，但三者测重 点不一，必须一体化地考虑以上三个问题。中国作为一个农业大国， “三农”问题关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家 富强。 农业问题，在当前主要是农业产业化的问题。市场经济是以市 场为导向、根据市场配置资源的经济形态，农业的购销体制不畅是 农业不能快速发展的一个重要原因。常常听到农民群众抱怨种了东 西卖不出去或卖得过于低廉，根子在没有遵循市场规律。产供销形 成一条龙是当前农业在市场经济中大有作为的一着好棋，党和政府 在创设“产一供一销”链条的活动中起着关键作用。农业产业化的 另一个问题是中国农业目前基本上属于自给自足的小农经济，没有 形成规模经济。加入世贸组织后，如何应对国外的集约型农业的挑 战? 这将是中国作为一个农业大国面临的严峻问题。从现在看来， 目前中国应在解放剩余劳动力的同时，通过加快农业机械化提高农 业劳动生产率，抛弃小农经济的自给自足，迎接入世挑战。 农村问题，目前突出表现的一个问题是户籍制度改革。以往户 籍制度将城乡予以二元分割，形成了城乡之间经济发展、文化水平 的较大差异。这种户籍制度在计划经济体制下是自上而下行政管理 的必要，在建设社会主义市场经济的今天已经受到理论界的一致质 疑。目前，各地兴起的户籍制度改革纷纷向这种不合理的制度“开 刀”，希望能够借此进一步解放农村剩余劳动力。但需要前瞻的是： 户籍制度改革以后，解放的剩余劳动力如果得不到合理的安置和疏 导，形成的移民潮会给社会治安造成相当大的压力。因此，城市化 的步骤需要控制，小城镇建设是消解城乡二元对立、改革户籍制度 的必要配套措施。 农民问题，可以分为素质和增收两个问题。农民素质问题，主 要是指文化素质。据统计，截至2 0 0 0 年底中国义务教育即普九中人 口覆盖率达到8 5 ，在普九未能覆盖人口中，农村人口占大多数。 同时，计划生育政策在农村也受到一定抵制，在“放一只羊是放， 放一群羊也是放”的错误观念指导下形成的便是“越穷越生，越生 越穷”的恶性循环。十年树木，百年树人。如果没有一定文化素质 的国民如何与强国竞争? 因此，提高农民素质是富民强国的重要举 措。 农民问题的另一个重大问题是减负问题。党中央国务院再三强 调要减轻农民负担，但个别地方“令不行禁不止”农民负担照 原样，引发农民抗税和集体上访等事件发生。农民负担重直接影响 农民收入的增加，农民负担重的一个重要原因是：政府改革力度不 够，目前还有些地方政府部门仍是“管事的人不多，吃饭的人不 少”。因此，减轻农民负担首先应该考虑加大力度进行机构调整， 减员增效，把农民增收放在第一位。 二、农村金融与农村经济的辩证关系 农村金融的产生是农村经济发展的结果。农村金融赖以存在和 发展的基础是农村经济。经济决定金融，农村经济决定农村金融： 农村经济的产业结构，决定农村金融活动的范围和投向，决定农村 信贷结构的形成和变化；同时，农村经济的发展水平，也决定着农 村金融的发展规模。 另一方面，农村金融处于农村再生产过程的中介，是农村货币 与资金活动的“总枢纽”。农村金融通过信用手段筹集、调节和分 配货币资金，从而调节货币流通和实现货币资金的再分配。 农村金融在农村经济发展中的作用表现在四个方面： ， 一是有计划地筹集、分配农村货币资金，支持农村经济发展。 农村资源的开发利用，商品经济的发展，农业现代化的实现，需要 投入大量资金。资金的来源，主要依靠农村自力更生、艰苦奋斗、 发展生产、厉行节约、努力扩大自身积累，同时辅之以国家财政支 持和信贷支持。农村金融机构通过信用把广大农村单位和个人的闲 置货币资金和零星分散的待用资金汇集起来，成为巨额资金，然后 通过贷款形式有计划地分配给急需资金的单位和个人，投入生产建 设，使消费资金成为生产资金，闲置资金成为职能资金，短期资金 成为长期资金。这样，企业和农户就可以超过自有资金的界限扩大 生产经营规模，从而加速农村经济的发展。 二是合理地调剂资金提高农村资金的经济效益。在农村资金循 环和周转过程中必然会出现资金的闲置和需要，农村金融机构通过 大力组织存款，合理发放贷款，有存有贷，有贷有还，不断周转， 从而在年度之间、季度之间、月度之间进行时间上的货币资金的调 剂；在地区之间、部门之间、企业之间以及个人之间进行空间的货 币资金调剂。用大家的钱办大家的事，用一元钱办几元钱的事，这 就提高了整个农村资金的效益。 三是调节农村货币流通，促进农村总供给与总需求的平衡。农 村金融调节农村货币流通是通过国家有计划的放松或收紧银根，使 农村流通中的货币量与农村商品供应状况相适应。当流通中货币过 多，购买力超过商品供给，出现需求大于供给时，通过收缩银根， 减少流通中的货币量以削弱购买力，减少需求；相反，当流通中货 币过少，购买力小于商品供给，出现需求小于供给时，则放松银根， 增加流通中的货币量，以增加购买力，扩大需求。从而保证农村总 供给与总需求的平衡，以稳定农村市场物价，繁荣农村经济。 四是反映和监督农村经济活动，引导农村经济协调健康发展。 农村金融的反映和监督作用，就是通过信贷收支，转账结算等业务 活动，发现农村经济发展变化情况和存在问题，及时发出“信号”， 并采取适当措施，加强信贷监督，协助部门企业单位改善经营管理， 调整产业产品结构，引导农村经济健康协调发展。 1 2 新形势下的农村经济 党的十六届五中全会提出要建设“社会主义新农村”，它是在 统筹城乡发展的大背景下，在工业反哺农业、城市支持农村的新阶 段，农村经济、政治、文化建设的总称。它承接了改革开放以来实 现温饱的努力和发展成果，是建立在初步工业化和总体小康基础之 上的全面小康。新农村建设，是对我国长期实行“一国两策、城乡 分治”二元体制和政策的矫正。 新形势下，地区的新农村突出地表现在，这是一个建设农业现 代化、农村城市化和农民市民化的复杂过程，是一个统筹城乡一体 化的科学发展过程。 积极推进现代农业建设，这是新农村建设的重要内容。主要一 是要加强农业基础设施建设，提高农业综合生产能力。二是要加快 农业科技进步，走精细化、集约化、标准化的道路，发展高产、优 质、高效、生态、安全农业，转变农业增长方式。三是要推进农业 产业化经营，调整农业生产结构，优化农业生产布局，做大特色产 品，做强特色产业，促进农业可持续发展。 全面深化农村改革。“三农”问题的核心是农民问题，农民的 问题是利益和平等待遇问题，问题产生的根源是长期以来的计划体 制和城乡二元制度。解决“三农”问题，建设新农村，必须全面深 化农村改革。当前，一是要全面深化以农村税费改革为重点的综合 改革。二是要在稳定并完善与家庭承包经营为基础、统分结合的经 营体制的同时，深化农村金融体制改革和流通体制改革。 大力发展农村公共事业。地区建设新农村要突出解决农村基础 设施建设和公共事业发展问题。一是加快发展农村文化教育事业。 国家把教育放在优先地位，发展教育要把普及和巩固农村九年义务 教育作为重点。二是加强农村公共卫生和基本医疗服务体系建设。 三是加大农村基础设施建设投入，重点是加快乡村道路建设，发展 农村通信，完善农村电网，积极发展适合农村特点的清洁能源。 千方百计增加农民收入。农民增收事关全局，农民收入上不去， 不仅影响农民生活水平提高，而且制约农村经济发展，制约整个国 民经济增长。 从实践看，近年来成都统筹城乡发展，顺应规律，用集中的思 路实事求是地创新制度设计，因地制宜推进“三个集中”和“三大 工程”，发展农村集体经济，解决“三农”问题。 “三个集中”首先是工业向集中发展区集中，按照规划和集约 利用资源的原则集约发展工业，形成集聚能力，为农民转移提供就 业岗位；农民向集中居住区集中，把农民从土地上解放出来，不仅 为土地规模经营创造条件，更改变其生活方式和居住方式；土地向 规模经营集中，推动农业产业化发展，同时促进新型农村集体经济 发展。在一些经济比较落后，暂不具备“三个集中”条件的地区， 成都通过推进农业产业化经营工程、农村发展环境建设工程和农村 扶贫开发工程“三大工程”的实施，带动农业、农村全面发展和农 民增收，为“三个集中”创造条件。2 0 0 6 年，成都市工业集中度达 到5 8 9 ，已建成农民集中居住区入住农民1 4 7 万人，土地规模经 营亩产增值约6 0 0 元。全年规模以上工业增加值同比增长2 5 5 ，农 业增加值同比增长4 8 ，第三产业增加值同比增长1 0 以上。 农村集体经济从人民公社到包产到户，再到现在发展新型农村 集体经济，这从形式上看是一次回归，但绝不是简单的回归。成都 的新型农村集体经济以市场化配置资源为核心，以保障农民利益为 基本原则，以建立现代企业制度为目标，真正解决了农村小生产对 应大市场的矛盾，实现了农业的社会化、市场化和农民的持续增收。 在“三个集中”的原则下，成都通过市场化配置资源、创新产权制 度和引入企业管理方式等一系列的改革，创新了农村集体经济的发 展模式。在不断推进“三个集中”、实施“三大工程”的过程中，农 业投入大幅增加，农业产业优势凸显，新型农村集体经济快速发展， 农民持续增收的长效机制逐步建立，农民生活水平不断提高。 截至2 0 0 6 年1 2 月，全成都市共有股份合作经济实体3 5 0 多个； 农村专业合作经济组织总数达到1 5 6 3 个，与2 0 0 2 年相比增长了 5 8 7 。2 0 0 6 年，成都农村居民人均纯收入4 9 2 5 元，同比增幅达9 8 。 2 0 0 6 年，成都土地流转面积比上年增长了3 3 3 ，实施投资3 0 0 0 万 元以上的农业产业化项目3 6 个。企业、大户、农户之间形成了利益 共享、风险共担的经济共同体，有效克服了一家一户的小生产与千 变万化的大市场之间的矛盾，引导农民走向市场，实现农业产业化。 “三个集中”的统筹推进，把一二三产业、城乡经济社会紧密联结 在一起，互动互促，形成持续释放吸纳劳动力就业能量的能力。 1 3 新形势下的农村金融现状及困境 一、社会主义农村金融体系发展历程 在上世纪九十年代以前，我国农村金融体系始终坚持两条腿走 路，一方面建立健全国家银行在农村的金融机构，充分发挥国家银 行的金融支农作用；另一方面大力发展农村信用合作社，积极支持 农村集体经济和农户个体户。到1 9 9 6 年国务院颁布农村金融体制改 革决定时，我国已经初步形成了在中国人民银行统一领导和管理下， 以农业银行为主导，以农村信用合作社为基础，以邮政储蓄、农业 保险、民间借贷为补充的多种金融机构、多种信用形式、多种融资 渠道并存的社会主义农村金融体系。 1 9 9 6 年，国务院实施农村金融体制改革以后，如果撇开民间金 融，我国农村正规金融体系基本上形成了政策性功能、商业性功能 和合作性功能相区别的三类金融机构，即分别设立了中国农业发展 银行、农业银行和农村信用合作社。从形式上和一定程度的实际功 能上看，已经初步形成了以合作金融为基础，商业金融和政策性金 融各司其职，三者间彼此分工协作，相互配合的农村金融体系。而 作为中央银行的中国人民银行则承担对它们实施政策指导和监督的 功能。 二、当前农村金融体系的现状及存在的主要问题分析 ( 一) 国有商业银行在农村金融领域内的功能趋于弱化。自1 9 9 7 年中央政府要求各国有商业银行收缩县及县以下机构，发展中小金 融机构，支持地方经济发展的基本政策以后，包括农业银行在内的 国有商业银行不断收缩县及县以下机构。1 9 9 8 年至今，四大国有商 业银行共撤并了3 1 万个县及县以下机构，致使大部分农村地区金 融机构呈现单一化、农村金融市场日益垄断化的状况。由于基层金 融机构收缩，网点不足，由此也造成农村资金严重外流。 ( 二) 合作金融的服务体系不能满足农民增收的需要。一是服 务内容没有跟上。农村信用社提供的种养业贷款，在期限和额度上 与农业生产周期和需要量不配套。农户小额信用贷款在额度上也无 法满足一些农户种养业大户所需的资金量。二是服务功能没有跟上。 农业产业化经营要求农村金融能够提供多品种的服务功能，但农村 信用社在业务上基本以存贷款为单一内容，无法提供如商业汇票、 金融投资理财、财务顾问等多种金融服务。三是服务需求没有跟上。 当前农村信用社贷款投放仍主要局限于农户家庭生产经营活动的资 金需求，与农业龙头企业、外向型企业的服务需求不协调。农村信 用社这匹“小马”根本无法拉动新农村经济这辆“大车”。四是服 务的方式没有跟上。农村信用社信贷人员偏少，普遍存在上门等贷 现象，缺乏贷款营销意识；服务时间没有按照农民的生产作息时间 进行调整，仍然按照城市正常上下班时间进行；不能以优质高效、 细致入微的服务吸引农户，深入地了解不同的农户期望并及时地给 予解决，满足农户的特殊要求。五是服务的水平没有跟上。随着城 乡一体化进程的加快和信息时代的到来，人流、物流必然会对资金 流提出更高的要求，但由于农村信用社员工总体素质偏低，无论在 政策水平、业务水平或管理水平上，都无法满足这种服务要求。 ( - - ) 作为主要支持农业经济的政策性金融机构，中国农业发 展银行的政策性支农作用仅局限于粮棉油收购，由于资金来源不稳 定；资金运用效益不高；业务范围狭窄，功能单一；加之政策调整， 农业发展银行已退化成了名副其实的“粮食银行”。另外，国家开发 银行主要负责国家大型建设项目的投资，对新农村建设条件下，亟 需金融支持的农业综合开发、农业产业化和农村基础设施建设等业 务并没有开展起来，其支持农业发展的政策性金融职能名不副实。 ( 四) 中国的邮政储蓄正成为农村经济的“抽血机”。目前，中 国邮政储蓄机构在全国有5 0 0 0 0 多个营业网点，遍布全国城乡的每 一个角落，每年，中国邮政储蓄从农村抽走大量资金，结果，穷乡 僻壤的农民做豆腐、卖鸡蛋好不容易攒下的血汗钱反而倒流进城。 由于缺乏资金，县域经济中大量乡镇企业萎缩、倒闭，农民收入下 降，加剧了贫富差距和农村的失业问题，完全违背了当初举办邮政 储蓄的本愿。以都江堰市为例，2 0 0 0 年底，邮政储蓄吸收的人民币 储蓄存款余额为1 5 7 亿元，到2 0 0 6 年底这一指标已达到5 3 3 亿元， 六年时间翻了近两翻，特别是近两年来这一指标更是呈急剧上升趋 势。 ( 五) 农业保险萎缩，无法为“三农”提供“稳定器“的功能。 从1 9 9 6 年起，农业保险规模逐年萎缩，到2 0 0 1 年，农业保险规模 跌到2 0 多年来的最低谷，农业保险保费收入仅3 亿元，占保险业总 保费的0 1 4 ，农业保险密度仅为0 3 8 元，农业保险深度仅为0 0 2 ， 是近2 0 年来下滑幅度最大的一年。全国2 3 亿农户，户均保费不足 2 元。在保费收入大幅下降的同时，农业保险的险种也不断减少，由 最多时的6 0 多个下降到目前的不足3 0 个。由于农业保险萎缩，一 旦遇到自然灾害，就有大批农民和农村企业遭受损失，无力还贷， 影响了金融机构开展农业贷款的积极性，也在很大程度上制约了农 业现代化进程。 ( 六) 目前，我国农村存在多种形式的民间金融组织，如农村 扶贫社、农民互助储金会、民间借贷、民间集资、私人钱庄、合会、 农村合作基金等。民间金融组织遇到的问题主要是规模小、资金实 力有限，抵御风险的能力差；同时，某些业务的开展还面临如何与 现行金融法规协调的问题。 三、新形势下农村经济与农村金融的矛盾问题 ( 一) 金融供给不足 近年来，随着金融体制改革的不断深入和完善，我国金融机构 抵御风险的能力普遍增强，为今后的发展打下了良好基础。但随之 出现的另外一个现象是，对经济不发达地区的信贷投入大幅减少， 呈现资金供给不足的状况，有两组数字把中西部地区和农村地区金 融资源严重不足问题说得一清二楚。一是东部地区存款占全国的 6 0 ，贷款占5 7 ，而中部、西部和东北地区的贷款分别仅占1 4 9 、 1 6 4 、7 7 ；商业银行大部分机构集中在东部，中西部和东北地区 金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题突出。 二是截至2 0 0 6 年1 0 月，我国农村存贷款占全国总量的1 5 左右，而 城市占8 5 左右。农村地区人均贷款余额不足5 0 0 0 元，城市人均贷 款余额超过5 0 0 0 0 元；全国银行业金融机构贷款年均增长率为1 6 ， 而县以下却不到1 0 。 在市场经济条件下，资本、物质资源、信贷资源、劳动力等生 产要素必然向生产率高、效益回报高的地区流动。东部和中西部、 农村在金融资源上的巨大差别，一定程度上折射出我国中西部和广 大农村地区的落后。正是由于农村地区的落后，既不能吸引新的金 融资源，又不能留住现有的金融资源。信贷资金追求高利润的性质， 决定了原来的金融机构包括商业银行、农村信用社等商业性金融机 构必然把从农村吸收的存款资金，以贷款形式投放到城市。这就使 得农村不但吸引不来新的资金，而且自身的资金也将通过商业银行、 农村信用社等机构以间接融资形式流向城市。长期的经营亏损，还 使金融机构纷纷从农村撤离网点，造成农村人均金融网点不足。这 是中西部和农村地区金融资源严重不足的关键所在。 以成都市远郊都江堰市为例，截止2 0 0 6 年末，在金融业务总量 不断扩大的情况下，仍然有1 0 个金融机构网点撤离，其中农业银行 撤离4 个，全部为乡镇网点。都江堰市全辖有2 0 个乡镇，共2 5 3 个 行政村，其中有2 1 7 个行政村未设立银行业金融机构网点，占比达 8 6 ，甚至有2 个乡镇也没有设立金融机构网点。 ( 二) 农村经济发展不充分，新农村建设资金缺口大 农村经济的大发展离不开农村金融的大力支持。在新农村建设 过程中，农业要实现现代化，农村要推进城市化，农民要市民化， 农村经济发展对资金的需求变得尤为突出。例如，推广农业科技、 加深农业机械化、更加精耕细作和实行农业企业化等等，需要资金。 发展农工商一体化、兴办各类农副产品深加工产业链，需要资金。 建立和健全农村劳保、医疗和养老等福利保险，发展和完善各类乡 政建设与服务，需要资金。取消城乡二元户籍制度，为转化成市民 的农民提供就业机会与劳保、医疗和养老等福利保险，扩充相应的 市政建设与服务，需要资金。 据粗略地估算，拥有9 亿亩地的我国农业要达到美国7 0 8 0 年 代水平，至少需要3 0 万亿人民币。把3 0 0 个县城建成2 0 0 万人口左 右的现代化大城市，至少需3 0 万亿人民币。把6 亿农民转化成市民， 至少需要3 0 万亿人民币。就是说，完成由半传统农业社会向全面工 业化社会的转化，至少需要1 0 0 万亿人民币。这就意味着，按我国 目前1 0 万亿人民币的国内生产总值，1 3 亿人口需要十年只生产不消 费，方能满足全面工业化的资金需要。如果储蓄投资率为国内生产 总值的2 5 ，即一年用2 5 万亿用于投资，则需要4 0 年方能满足全 面工业化的资金需要。如果国内生产总值按8 年率增长，2 5 的国 内生产总值用于储蓄投资，则需要2 0 年方能满足全面工业化的资金 需要。 但是，目前三农手中的资金，维持简单再生产都很困难，更不 要说满足农业现代化、农村城市化和农民市民化所需。仅能维持简 单再生产的资金量，从根本上制约着“三农”问题的解决。 第2 章新形势下农村金融供给不足的分析 2 1 导致农村金融供给不足的原因分析 首先，现行的农村金融体系是一个服务于城市工业化的制度安 排，体现的是“农业哺育工业，农村支持城市”的国家战略。在中 央和地方政府的双重分割下，大量资金流向了国有部门，为城市工 商业部门动员储蓄成为金融机构在农村活动的主要目的，一系列制 度安排使我国农村金融总体供不应求。尽管农村金融需求总量越来 越大、结构越来越丰富，但农村金融供给的制度安排却维持刚性， 甚至是相对萎缩的，农村金融供求呈现出明显的总量与结构的双重 失衡，扎根于农村的金融机构成为当地有限资金的漏斗，它们只吸 收存款但很少放款，甚至不少地方的商业银行根本就不对农户和农 企发放贷款。农村资金一直在“非农化”，其结果必然是“城市吃 肉，农村失血”。这是一种“劫贫济富”的制度安排。现有的农村 金融体系已经不适应农村信贷的特点和农民的金融需求，不适应农 业和农村经济发展的需要，必须对政策性金融、商业金融和农村信 用社重新进行功能定位和调整，加快创新农村金融体制改革。 其次，政府对农村金融政策的稳定性坚持不够。这是中国农村 金融体制的基本特征。1 9 9 4 年，中国农业发展银行建立后，在新的 农村金融格局下，农村信贷投入有了显著增长。但这种增长并没有 维持很长时间，就因亚洲金融危机的影响、农村企业发展的滑坡、 县域经济增长陷入困境而放慢了，由于政策调整，农业发展银行只 剩下粮棉油等农产品收购方面的业务，自己也退化成了“粮食银行”。 再次，农村金融市场存在着四大问题：一是信息不对称问题。调 查表明，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村放款 人平均需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息，用于判 断是否提供信贷。由于贷款规模微小，正规金融机构极度缺乏有关 农村客户特点及活动的私人信息，无法承担信息采集的时间和成本。 二是抵押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品( 没有房 产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等) ，而且双 方在估价上差距甚大，这些物品在正规金融看来价值不大。即使银 行接受了这些抵押品，也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处 理。三是特质性风险与成本问题。正规金融机构很难了解与应对农 村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险，相对于 较小的贷款本金而言，他们的信贷成本太高，高到难以用利率提高 后的风险溢价去弥补( 因为受到监管机构规定的利率上限的限制) 。 四是非生产性借贷问题。农村借贷尤其是小额的农户借款中，有很 大一部分是用于满足日常生活之需，这与正规金融机构贷款的生产 性用途是相悖的。农村的小额生活融资，如婚丧嫁娶、疾病、临时 的消费支出等，与正规金融机构的消费性贷款有很大不同，只能依 赖农村民间融资特别是社区借贷、人情借贷来满足。 第四，过度市场化的竞争性金融制度安排扭曲了农村金融的本 来面目，无法解决困扰农村金融市场的上述四大问题，弊端丛生。一 是对农村的金融抑制，使得农村正式金融机构发挥的主要是动员储 蓄功能，直接导致了平行竞争的农村金融体系的形成。二是将民间 金融排斥在外的竞争性金融体系，无法克服农村金融市场固有的四 大难题，结果很可能是将灰色金融推向黑色金融。竞争性金融体系 将民间金融排斥在体制之外，又无法适应农村金融市场的固有特性， 间接助长了“潜行于地下”的农村灰色金融( 合理不合法，对社会 有益) 的发展，隐藏着巨大的金融风险，尤其当民间金融与地下经 济和不恰当的行政干预紧密结合时，情况尤其危险，随时都可能向 黑色金融( 不合理也不合法，对社会有害) 转化。 2 2 农村金融供给不足的体制、机制分析 一、商业性金融 由于农业是弱质产业，农业生产的规模小，经营分散，受自然 条件的影响大。因此，农业贷款要比工商业贷款的风险更大、成本 更高、收益更低。随着国有商业银行改革的进一步深入，经营战略 向大城市、大企业转移，国有商业银行大量收缩农村网点，仅有的 分支机构因贷款权限上收，实际上了已经蜕化成存款部门，农村已 缺少真正意义上的综合性国有商业银行分支机构。 商业性金融不愿涉足，直接减少了对“三农”信贷资金的投入。 近几年，国有商业银行实施“抓大促重”战略，逐步从欠发达县域 经济中退出。据有关资料显示，仅1 9 9 9 - - 2 0 0 2 年4 年间，四大国有 商业银行在欠发达省份和农村地区撤并分支机构3 万多个。同时， 上收信贷管理权限，除一些小额质押贷款外，其他贷款权统一集中 到省分行，使基层机构的贷款不断萎缩。更为不利的是，商业银行 逐利的秉性使其不愿将资金投入到期限长、见效慢、成本高、风险 大的农业项目、普通农户和农村中小企业，直接导致了商业银行逐 年减少对“三农”的经济投入。 二、合作性金融 我国建国后成立的农村信用社都是以行政指令组合而成的名义 上的合作组织，从一开始就不符合“自愿、互助合作、民主管理” 等合作制原则规范，经历了多次整顿、改革，现在合作金融的基本 属性已经所剩无几。目前，我国农村信用社借合作金融之名而集商 业银行、政策银行于一身，其发展经常面临多元目标的冲突，成为 影响其运行绩效和可持续发展的重要因素。加之政策性因素造成“一 脱”、“一接”、“一并”( “一脱”指与农行脱钩；“一接”指 接收农