（民商法学专业论文）论我国金融消费者权益的法律保护.pdf

h叫j，1j，i，口一 墨，簪 目录 t o c 2 9 4 9 0 5 2 6 8 摘要i a b s t r a c t 、f 一、金融消费者概论1 ( 一) 金融消费者的概念1 ( 二) 金融消费者的特殊性4 ( 三) 金融消费者的特殊权利5 二、我国金融消费者权益法律保护的现状与不足9 ( 一) 金融消费者法律保护的现状9 ( 二) 金融消费者保护的不足之处1 6 三、国外金融消费者权益法律保护制度及其启示1 9 ( 一) 美国金融消费者保护的概况1 9 ( 二) 英国金融消费者保护的概况2 2 ( - - ) 其他国家对金融消费者权益保护的概况2 5 ( 四) 对我国的启示2 6 四、我国金融消费者权益法律保护机制的构建与完善2 9 ( 一) 制定专门的法律加强对金融消费者的保护2 9 ( 二) 建立统一的金融监管体系3 0 ( - - ) 设立金融消费者服务局3 l ( 四) 金融机构自律机制的建设3 l ( 五) 建立消费者教育的合理机制，提高消费者素质3 2 参考文献3 5 致谢3 9 研究生期间发表的论文4 1 摘要 论我国金融消费者权益的法律保护 民商法学专业硕士研究生唐正越 指导老师李旭东副教授 摘要 随着经济的迅速发展，金融业也迅速的发展壮大，各种金融产品和金融服务 也走进了普通人的日常生活。从消费者在证券市场购买证券，在银行购买理财产 品，在保险公司购买投资连结保险，到一些消费者购买高级的期权、期货及金融 衍生品，可以说消费者为了满足自己的金融消费需求，越来越多的与金融机构接 触，接受他们的服务。“金融消费者 的概念也开始被使用了。 从上世纪8 0 年代以来，各国的金融市场经历了跌宕起伏的发展过程。各国纷 纷从严格的金融管制发展到金融自由化，政府对金融机构的管理也大大放松，金 融机构为了维持原有的市场占有度，对客户采取了各种销售手段。在金融创新的 过程中，涌现了许多新的金融产品，金融消费者在面对这些产品时，往往觉得不 知所措，一方面是可选择的产品多了，另一方面是自己对金融产品的认知还不足， 对销售者的解释也存有怀疑，在经不住劝说的情况购买了金融产品，而最后导致 自己的利益受损。始于2 0 0 8 年的美国次贷危机迅速的蔓延成为了全球的金融危机， 对金融自由主义敲响了警钟，金融消费者也在这场危机中成了受害者。各国为了 应对金融危机带来的影响，纷纷出台保护金融消费者的法律，并调整自己的金融 服务法律，金融监管法律，把金融消费者的保护作为改革的重点内容。我国的金 融市场起步较晚，但发展速度却很快。随着金融改革的不断推进，消费者在金融 交易中受到权益损害问题开始凸显。到目前为止，我国还没有出台一部关于金融 消费者保护的专门法律，对金融消费者的权益保护的规定也散见在各个法律法规 中，模糊而不成体系。近年来，越来越多金融消费纠纷的出现，由于法律的不完 善，或者以行政责任，或者以刑事责任来代替民事责任的也很普遍。为了使金融 消费者的利益真正实现，所以有必要对金融消费者权益保护的问题进行专门研究。 本文分为四章对此加以论述： 第一章是金融消费者的概论。文章开篇围绕金融消费者的界定展开，这是文 章的基础。首先，介绍作为一般消费者所应具有的概念，我国的消费者权益保 护法第2 条规定：“消费者为生活需要购买、使用、商品或者接受服务，其权益 西南大学硕士学位论文 ! i i i i i i 皇曼曼量量置鼍曼鼍量曼詈曼曼曼量量置暑詈量量量曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼! 暑! ! ! ! ! 量詈! 曼曼! ! 曼曼曼! 曼! ! ! 詈曼曼量詈量暑詈鼍曼鼍詈曼! 鼍! 曼! 詈曼詈曼鼍 受本法保护，本法未做规定的，受其他有关法律法规保护。接下来介绍国外对金 融消费者的界定方法或者定义，并结合我国的实际情况，对金融消费者的范围确 定给出了本文的看法。由于金融消费有着自己的特点，比如金融消费的标的具有 无形性，复杂性，内容也不易识别等，因此对金融消费者的保护也应具有相应的 特点。金融消费者具有某些特定的权利，如金融消费信息权，隐私权，公平交易 权等。 第二章介绍了我国金融消费者权益保护的现状与不足。首先从我国的现行立 法状况上介绍了对金融消费者权益的保护，由于我国没有专门的法律加以规定， 法律保护显得零散，不成体系。其次，我国也没有专门的机构从事金融消费者的 保护，现有的金融监管机构也没有对消费者起到应有的保护作用。再者，消费者 通过司法救济的途径进行维权也显得举步艰难。接下来分别从我国的银行业，证 券业，保险业对消费者的保护现状进行了探讨，分析了各领域消费者权益到不到 有效保护的原因。 第三章介绍了国外金融消费者权益保护制度以及对我国的启示。美国的金融 消费者保护有着比较长的历史，在历次的金融危机中不断的发展完善，形成了现 有的比较完备法律保障体系。但是，任何体系都不是完美无缺的，次贷危机让美 国认识到改革金融体制的重要性，通过新法的颁布，重构金融体系，特别突出了 对消费者权益的保护。英国的金融消费者保护则是从“双峰 理论发展而来的， 金融服务局是英国金融监管和消费者保护的主要机构，英国的银行业自律也有自 己的特点。本章还对澳大利亚和日本的金融消费者权益保护体系进行了简要介绍。 第四章是对我国金融消费者权益的法律保护制度的构建与完善的一些建议。 金融消费者目前还没有一部专门的法律予以保护，制定金融服务法可以作为 保障消费者权益的基础，以此来完善其他相关的法律。其次，对金融监管机构的 消费者保护职责也应该做出明确的规定，加强对消费者权益的保护。第三要设立 金融消费者服务局，建立金融消费者保护的组织体系。第四，要加强行业自律组 织的建设，不断健全和完善自律机制。第五，要进行消费者教育，提高他们对金 融知识的理解，也提高他们的维权意识。第六，要健全消费者的救济途径，维护 消费者的合法权益。 我国金融业的发展还处在初期，保护好金融消费者的权益，使他们对金融市 场充满信心，才能使金融业健康有序的发展。现在，世界许多国家和地区都在重 新思考金融消费者与金融机构之间的关系，能否在保障金融消费者的同时，金融 机构也获得双赢。目前，我国对于金融消费者权益的保护研究还未成熟，学术上 的讨论还不够深入。 本文从金融消费者的概念界定出发，着眼于我国金融消费者的保护现状，并 i i 摘要 结合国外的立法以及实践经验，探讨如何对金融消费者这个经济主体进行保护， 并希望构建起完善的法律保护体系。 关键词：金融消费者权益保护金融监管法律构建 i i i a b s t r a c t a b s t r a c t a st h ee c o n o m yh a sd e v e l o p e dr a p i d l y , t h eb a n k i n gi n d u s t r yi sr a p i d l yg r o w i n g ， a n da l lk i n d so ff i n a n c i a lp r o d u c t sa n df i n a n c i a ls e r v i c e sh a v ee n t e r e dt h ep e o p l e sd a i l y l i f e f r o mt h ec o n s u m e r so nt h em o c km a r k e tt ob u ym o c ki nt h eb a n kp u r c h a s eo f f i n a n c i a lp r o d u c t si n t h ei n s u r a n c ec o m p a n yf o ri n v e s t m e n t l i n k e di n s u r a n c e ，t h e c o n s u m e rt ob u ys o m ea d v a n c e do p t i o n s ，f u t u r e sa n df i n a n c i a ld e r i v a t i v ep r o d u c t s ，i t c a nb es a i dt h a tc o n s u m e ri no r d e rt om e e tt h e i rf m a n c i a lc o n s u m p t i o nd e m a n d ，m o r e a n dm o r ea n df m a n c i a li n s t i t u t i o n s ，a c c e p tt h e i rs e r v i c e “f i n a n c i a lc o n s u m e r s ”c o n c e p t h a sc o m ei n t ou s e t h e19 8 0 s ，t h ef i n a n c i a lm a r k e th a su n d e r g o n eaq u i r k yt w i s to ft h ed e v e l o p m e n t p r o c e s s c o u n t r i e sw e r ef r o mt h es t r i c tf i n a n c i a lc o n t r o ld e v e l o p m e n to ft h ef i n a n c i a l l i b e r a l i z a t i o n , t h eg o v e r n m e n t sf i n a n c i a lm a n a g e m e n th a sg r e a t l yr e l a x e d f i n a n c i a l i n s t i t u t i o n si no r d e rt om a i n t a i nt h ee x i g i n gm a r k e tp o s s e s s i o n ，a n dt oc u s t o m e ra d o p t e d av a r i e t yo fs a l e s i nf i n a n c i a li n n o v a t i o np r o c e s s ，al o to fn e wf i n a n c i a lp r o d u c t s ， c o n s u m e r si nt h ef a c eo ff i n a n c i a lp r o d u c t s ，o f t e nf e l tl o s t ，o n ei st os e l e c tt h ep r o d u c t ， t h eo t h e rs i d e ，h i sk n o w l e d g eo ff i n a n c i a lp r o d u c t si si n a d e q u a t et oe x p l a i nt h es e l l e ro f ad o u b t ，w a sa d v i s e do ft h ep u r c h a s eo ff i n a n c i a lp r o d u c t sa n df i n a l l yl e a d st ot h e i ro w n i n t e r e s t s d a t e sf r o mt h es p r e a d i n gs u b p r i m em o r t g a g ec r i s i si nt h eu n i t e ds t a t e so ft h e r a p i ds p r e a do fag l o b a lf i n a n c i a lc r i s i s ，t h ef i n a n c i a ll i b e r a l i s mw a st a k i n gat o l l ，t h e c o n s u m e r si nt h i sc r i s i sh a sb e c o m et h ev i c t i m t h ec o u n t r i e si no r d e rt oc o p ew i t ht h e e f f e c t so ff i n a n c i a lc r i s i sa n di n t r o d u c e dc o n s u m e rp r o t e c t i o nl a wo ff i n a n c i a la n do u r f m a n c i a ls e r v i c e sa n df i n a n c i a ll a w st h a tp r o t e c tc o n s u m e r so fb a n k i n gr e f o r i l la st h e k e yc o n t e n t s o u rf i n a n c i a lm a r k e ts t a r t e df a i r l yl a t e ，b u tt h ed e v e l o p m e n ts p e e dq u i c k l y a st h ef i n a n c i a lr e f 0 1 t 1 1 ，t h ec o n s u m e r si nf i n a n c i a lt r a n s a c t i o n sn o to n l yi nd a m a g et o u n d e r l i n et h ei n t e r e s to ft h ep r o b l e m s of a r , c h i n ah a sn o tw o r k e do u tas e c t i o n r e l a t i n g t oc o n s u m e rp r o t e c t i o nl a wo ft h es p e c i a lf m a n c e ，f i n a n c i a la n dc o n s u m e rp r o t e c t i o n r e g u l a t i o n sa l s of e wi na l ll a w sa n dr e g u l a t i o n s ，v a g u ea n das y s t e m i nr e c e n ty e a r s ， m o r ea n dm o r ed i s p u t e so v e rt h ef i n a n c i a le x p e n d i t u r eo ft h el a wa r en o tp e r f e c lo ri n t h ea d m i n i s 仃a t i v er e s p o n s i b i l i t yo ri nt h ec r i m i n a lr e s p o n s i b i l i t i e st oc i v i ll i a b i l i t ya r e a l s oc o m m o n i no r d e rt om a k ef i n a n c i a li n t e r e s t so fc o n s u m e r st r u e ，s oi ti sn e c e s s a r y t op r o t e c tc o n s u m e rr i g h t sa n di n t e r e s t so ft h ef m a n c i a lp r o b l e m so f s p e c i a ls t u d y t h ef o u rp o i n t si nt h i sc h a p t e rd e s c r i b e ： t h ef i r s tc h a p t e ri st h ec o n s u m e r s t h ea r t i c l ei sas u r v e yo ft h es u r r o u n d i n gt h e v 西南大学硕士学位论文 f i n a n c i a lc o n s u m e r s ，t h i si st h ef o u n d a t i o n f i r s ti n w o d u c e df o rg e n e r a lc o n s u m e r s s h o u l dh a v et h ec o n c e p to ft h ec o r p u so fo u rc o n s u m e rr i g h t sa n di n t e r e s t so ft h e p r o v i s i o n so fa r t i c l e2 ： ”c o n s u m e rl i f ea n dn e e dt ob u y , u s e ，c o m m o d i t yo rs e r v i c e ， a n di t sr i g h t sa n di n t e r e s t ss h a l lb ep r o t e c t e db yt h i sl a w , n o ta d d r e s s e d ，a n do t h e r r e l e v a n tl a w sa n dr e g u l a t i o n st o p r o t e c t ”n e x t t oi n t r o d u c eo v e r s e a sf i n a n c i a l c o n s u m e r st h em e t h o dd e f m i t i o n ，o rc o m b i n e dw i t ht h er e a l i t i e s ，t of m a n c et h es c o p eo f t h ec o n s u m e rt od e t e r m i n eh o wt ot h i sv i e w t h ef i n a n c i a le x p e n d i t u r eh a si t so w n c h a r a c t e r i s t i c s ，s u c ha st h ef i n a n c i a le x p e n d i t u r ew h i c hi m m a t e r i a l i t y , c o m p l e x i t ya n d h a r dt oi d e n t i f y , s ot op r o t e c tc o n s u m e r so fb a n k i n gs h o u l da l s oh a v et h ec o r r e s p o n d i n g c h a r a c t e r i s t i c t h ec o n s u m e r sh a v ec e r t a i nr i g h t s ，s u c ha s t h ef i n a n c i a le x p e n d i t u r e s e c u r i t yr i g h tt ok n o w , p r i v a c y , f a i rd e a l ，c o m b i n e dw i t hc a s e ，as u m m a r yo ff i n a n c i a l c o n s u m e rp r o t e c t i o no fp r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e t h es e c o n dc h a p t e ri n t r o d u c e st h ef m a n c i a ls t a t u sa n dc o n s u m e r p r o t e c t i o n f i r s t l y , f r o mo u rc u r r e n t l e g i s l a t i o n o nt h ef i n a n c i a l s i t u a t i o nh a si n t r o d u c e dc o n s u m e r p r o t e c t i o n , a st h e r e i sn os p e c i f i ct od i f f e r e n tr e g u l a t i o n sa n dl a w s p r o t e c tl o o k f r a g m e n t e d ，n o tas y s t e m s e c o n d l y , w ea r ea l s on os p e c i a lm e c h a n i s mt of i n a n c et h e c o n s u m e rp r o t e c t i o n ；t h ee x i s t i n gf i n a n c i a lr e g u l a t o r sd i dn o tg ot ot h ec o n s u m e r p r o t e c t i o n m o r e o v e r , c o n s u m e r sb yt h ew a yf o ra d u l t st o oh a r d n e x ti no u rb a n k i n g i n d u s t r y , t h es e c u r i t i e si n d u s t r y , f o rc o n s u m e rp r o t e c t i o n ，t h es t a t u sq u oi nt h ea r e a so f c o n s u m e rt ot h ee f f e c t i v ep r o t e c t i o n t h et h i r dc h a p t e r , t h ef o r e i g nf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n dc o n s u m e rp r o t e c t i o nt oo u r l e s s o n s t h ef i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o nh a sa r e l a t i v e l yl o n gh i s t o r yo ft h ef i n a n c i a l c r i s i sh a sb e e nd e v e l o p e dt of o r mac o m p l e t et h ee x i s t i n gl e g a lp r o t e c t i o ns y s t e m b u t a n ys y s t e mi sn o tp e r f e c t , t h es p r e a d i n gs u b p r i m em o r t g a g ec r i s i s l e tu sr e a l i z et h e i m p o r t a n c eo ft h ef i n a n c i a ls y s t e mr e f o r ma n dt h el a we n a c t e db yt h ef i n a n c i a ls y s t e m ， a n dr e - o r g a n i z i n gt h e m s e l v e s ，p a r t i c u l a r l yf o c u s e so nt h ep r o t e c t i o no fc o n s u m e rf i g h t s a n di n t e r e s t s b r i t a i n sf i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o ni sf r o mt w i np e a k st h e o r yo f d e v e l o p m e n ta n df i n a n c i a l s e r v i c e sb u r e a u , t h ef i n a n c i a lr e g u l a t i o na n dc o n s u m e r p r o t e c t i o no f t h em a i no r g a n s ，t h eb a n k st h e m s e l v e sa l s oh a v et h e i ro w n c h a r a c t e r i s t i c s t h i sc h a p t e ra l s ot oa u s t r a l i aa n dj a p a n sf i n a n c i a ls y s t e mo fc o n s u m e rp r o t e c t i o ni sa b r i e fi n t r o d u c t i o n t h ef o u r t hc h a p t e ri st oo u rf i n a n c i a lc o n s u m e rr i g h t sa n di n t e r e s t so ft h el e g a l p r o t e c t i o ns y s t e mt oi m p r o v et h ee s t a b l i s h m e n to ft h ep r o p o s a l s f i n a n c i a lc o n s u m e r sa t p r e s e n tt h e r ei sas p e c i a ll e g a lp r o t e c t i o n ，t h ef i n a n c i a ls e r v i c e so fc o n s u m e rp r o t e c t i o n v i a b s t r a c t c a nb eu s e da sab a s i s ，t oo t h e rr e l a t e dl a w s s e c o n d l y , t h ef i n a n c i a l s u p e r v i s i o n m e c h a n i s mo fr e s p o n s i b i l i t yf o rc o n s u m e rp r o t e c t i o ns h o u l da l s ob em a d ec l e a rt o s t r e n g t h e nt h ep r o t e c t i o no fc o n s u m e rr i g h t s n l i r d ，t 0s e tu pf i n a n c i a lc o n s u m e rc o u n c i l ， e s t a b l i s haf i n a n c i a ls y s t e m 1 1 1 eo r g a n i z a t i o no fc o n s u m e rp r o t e c t i o n ，f o u r t hw em u s t s t r e n g t h e nt h ec o n s t r u c t i o ni n d u s t r ys e l f - d i s c i p l i n eo r g a n i z a t i o na n de s t a b l i s h m e n ta n d i m p r o v et h em e c h a n i s m so fs e l f - d i s c i p l i n e f i f t h l yt ot h ec o n s u m e re d u c a t i o na n d e n h a n c et h e i rk n o w l e d g eo ff i n a n c i a la n dr a i s et h e i ra w a r e n e s so ft h ea d u l t s s i x t hw e m u s ti m p r o v et h ew a yo fr e l i e ft op r o t e c tt h el a w f u lr i g h t sa n di n t e r e s t s t h ed e v e l o p m e n to fo u rf i n a n c i a li n d u s t r yi ss t i l li nt h ee a r l yd a y s ，t op r o t e c t c o n s u m e rr i g h t sa n di n t e r e s t so ft h ef i n a n c i a la n df i n a n c i a lm a r k e t sa r ec o n f i d e n tt h a t t h ef i n a n c i a ls e c t o ro fs o u n da n do r d e r l yd e v e l o p m e n t n o w , m a n yc o u n t r i e sa n d r e g i o n st oc o n s u m e r si nf i n a n c i a la n df m a n c i a li n s t i t u t i o n sc a nt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e n t h ep r o t e c t i o no fc o n s u i n e r si nf i n a n c i a la n db a n k i n ge s t a b l i s h m e n t sa l s ob eaw i n w i n s i t u a t i o n a tp r e s e n t ，c h i n a sc o n s u m e rp r o t e c t i o nf o rf m a n c i a la n da c a d e m i cr e s e a r c h e s a r es t i l li nd i s c u s s i o ni sn o tt h o r o u g h f r o mt h ef i n a n c i a lc o n s u m e r s ，w ed e f m et h ec o n c e p to fc o n s u m e rp r o t e c t i o ni n c h i n a sf i n a n c i a ls i t u a t i o n ，a n dc o m b i n a t i o no ft h el e g i s l a t i v ea n dp r a c t i c a le x p e r i e n c e ， t oe x p l o r eh o wt of m a n c et h ee c o n o m yt op r o t e c tt h ec o n s u m e r s ，a n dh o p et ob u i l du pt o i m p r o v et h el e g a lp r o t e c t i o ns y s t e m k e y w o r d s ：f i n a n c i a lc o n s u m e r ；r i g h tp r o t e c t i o n ；f i n a n c i a ls u p e r v i s i o n ；l a wb u i l d v i i 一、金融消费者概论 一、金融消费者概论 始于2 0 0 8 年的美国金融危机迅速地蔓延至全球，对金融业的打击不可谓不深， 同时也对金融消费者的权益造成了损害。这次金融危机所造成的严重后果暴露出 了各国在在金融监管方面的漏洞，也使得人们把对金融消费者的保护作为了金融 改革的重要内容。 就我国的情况来说，自2 0 0 1 年加入w t o 以后，金融业也以极其惊人的速度发 展，出现了许多新的金融衍生产品和金融服务类型，而我国金融业的市场化程度、 监管体系、服务水平、技术力量等方面与发达国家相比明显滞后。因此，在金融 产品交易的过程中，就会出现各种各样的侵害消费者权益的问题。例如，2 0 1 0 年 1 1 月1 7 日晚，彭学慧在湘潭某银行雨湖支行的a t m 机上取钱，被不法分子安装在a t m 机上的摄像头窃取了银行卡号和密码，2 张银行卡没离身，却被他人在外地取走 7 3 0 0 元。1 1 月1 7 日晚约1 个小时内，使用过同一台a t m 机的1 0 余名储户银行卡信息 均被窃取，资金被盗。对于客户银行卡信息被窃和资金被盗，银行方面称，这种 现象在全国有很多，银行本身没问题，原因在客户自身。a t m 机上其实都有相关提 示，是客户没注意，缺乏密码保护意识。该行在湘潭全市装有a t m 机1 0 0 多台，不 可能对每台a t m 机随时派人看守。对于客户的损失，银行是否该承担责任? 该行相 关负责人称，银行有相关制度，需要第三方如公安、法院来调查认定。为防止此 类事件发生，湖南省行正在建设远程监控系统。而目前我国对于金融消费者权益 保护的法律法规并不健全，只零散的分布在消费者权益保护法和其他的一些 金融法律法规中，没有形成完整的体系，对金融消费者权益的保护没有明确规定， 不易操作。遇到这样的情况，消费者很难维护自己的权益。另外，我国也没有专 门的机构和行业自律机制对此进行监督，导致金融消费者的各种权利，如知情权， 隐私权，收教育权以及公平交易权等得不到有效的保护，一旦发生了恶性的金融 事件，消费者就会遭受巨大的经济损失。 ( 一) 金融消费者的概念 随着商品经济的发展，人们不可避免的参与到社会的经济活动中来，慢慢地 出现了消费者与经营者的概念区分。而在商品经济发展到以资金流通为主要方式 的今天，消费者已可以在多种多样的金融产品和服务中进行选择。从这个角度来 说，传统消费者的身分已慢慢向着具有特殊身份的金融消费者转变。 1 消费者的概念 c v h t t p ：w h y s h f i n a n c i a l n e v s c o m x w w 2 0 0 9 j r b n o d e 5 0 1 9 n o d e 5 0 2 5 u s e r o b j e c t l a i 6 9 0 4 3 h t m l 上海金融 报2 0 1 0 年1 2 月3 日。 1 对于消费者的定义，学术界有着不同的认识。日本学者竹内昭夫认为，所谓 消费者，就是为生活消费而购入和利用他人所供应的物资和劳务的人，是一种与 供应者相对应的概念。而在立法上，欧盟关于消费者信贷的指令1 条第2 款 规定，消费者意味着在指令所涉及的交易范围内，出于非贸易或非职业目的而实 施行为的自然人。美国的布莱克法律词典则认为消费者是那些购买、使用、 持有、处理产品或者服务的个人。我国台湾地区1 9 9 4 年修订的消费者保护法 第2 条第1 款明确规定：“消费者：指以消费为目的而为交易、使用商品或接受服 务者。 该定义并没有明确消费者仅限于自然人；韩国的消费者保护法则采用 了较为广义的消费者概念，即总统令规定部分事业者也被纳入到消费者的范畴。 从以上各国的规定不难看出，有的国家认为消费者不应只包括自然人，还应当包 括组织体。 我国的消费者权益保护法第2 条规定：“消费者为生活需要购买、使用、 商品或者接受服务，其权益受本法保护，本法未做规定的，受其他有关法律法规 保护。 从这一规定我们并不能清楚的看出我国对消费者的界定，但根据长期学术 界的主流观点和实践经验来看，将消费者个体社会成员的范围内具有非常重要的 意义。现代消费者保护法是在对市场经济条件下消费者弱者地位的充分认识的基 础上对消费者给予特殊保护的立法。如果将消费者的范围规定得过广，将各种社 会团体和组织都视为消费者，那么以此为指导方针而制定的法律必然会忽视个体 消费者的弱势地位，对其给予特殊保护也就会必然失去理论上的依据。固我们考察 各国的立法都可以看出，消费者的概念都是围绕着消费者相对弱势的地位而提出 的，因此本文所采用消费者应当是指的个体消费者。 消费是一个非常广泛的概念，与人们的日常生活息息相关。正因为如此，各 行各业都有着与自己相对应的消费者。在金融消费领域，金融消费者就是与经营 者相对应的消费者。 2 金融消费者概念的界定 金融消费者是消费者这个概念在金融领域的延伸和特别化，是对购买金融产 品和接受服务的消费者统称。在我国这个称呼已逐渐被人们知晓和使用，而在一 些发达国家和地区上世纪末就开始使用了。作为金融统一监管机制的摹本，英国 2 0 0 0 年出台的金融服务和市场法案，首次采用了“金融消费者”的概念，是消 费者成为立法明确定义的保护对象的开创。 ，近年来，我国的银监会、保监会以 日 金泽良雄：经济法概论( 修订本) ，满达人译，中国法制出版社2 0 0 5 年版，第4 6 0 页。 。欧盟债法条例与指令全集，吴越、李兆玉、李立宏译，法律出版社2 0 0 4 年版，第1 2 2 页。 李闰哲：消费者保护法律制度比较研究重庆：西南政法大学，2 0 0 7 年，第5 页。 西李昌麒主编：经济法学，法律出版社2 0 0 7 年版，第3 2 0 页。 * f i n a n c i a ls e r v i c e sa n dm a r k e t sa c t2 0 0 0 p a r ti 5 ( 3 ) ： c o n s u m e r s ”m e a n sp e r s o n s - 一 2 一、金融消费者概论 及法学界也开始重视金融消费者权益的保护，在2 0 1 0 年的全国“两会”期间，有 必要把金融消费者作为一个法律概念也被人民大学的杨东副教授提出。一时之间， 使金融消费者成为热议的话题。 综观国外的相关立法，主要可以分为以下两种情况：第一种以日本为代表的 有明确的法律定义，2 0 0 1 年4 月实施的日本金融商品销售法规定，本法保护的 对象为资讯弱势之一方当事人，即在金融商品交易之际，相对于金融机构的专业 知识，一般无论是自然人或法人，基本上属于资讯弱势一方当事人。因此该法适 用之对象，不仅限于自然人的消费者，即使是法人，只要不具备金融专业知识， 均属于该法的保护范围。第二种则以美国为代表，没有金融消费者的明确定义， 采取“大证券法”的概念，不分消费和投资，主要通过信息披露制度等对金融市 场的参与者进行保护。但是金融危机后，这种制度暴露了严重的不足，引发了相 关重要改革，改革后明确将对金融消费者的保护作为金融监管的首要目标，但没 有明确将高风险的投资产品，特别是那些需要市场准入门槛的产品，如累计期权 产品等金融衍生品，纳入金融消费的行列。圆 我国对金融产品的范围界定本身比较模糊，而有关证券等金融立法也不是从 消费者的角度出发，而消费者权益保护法对消费者的描述也很难直接套用到 金融消费的领域。有学者认为：“所谓金融消费者，实际上是指为生活需要购买、 使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员 ，有学者从个人的金融需求角 度更为清晰地界定了金融消费者：“个人的金融需求包括支付结算需求、信用需 求和金融资产运用需求，因此，办理银行存贷款、购买保险合同、投资股票债券、 申请信用卡等诸多满足个人金融需求的主体都是金融消费者。”根据以上的观点， 本文认为可以把金融消费者的内涵理解为以下几个方面：首先，从事金融消费的 主体是个人，也就是自然人。法人和其他社会组织则不包括在内。在日常生活中， 法人和其他社会组织虽然也会参与到金融活动中来，但他们之间是一种平等的， 没有地位差异的关系，不适合用消费者保护法来调整。其次，个人与金融机构交 易主要是存贷款，购买基金股票等，其实质就是购买金融产品和接受金融服务的 过程。再次，购买这些金融产品和接受金融服务的目的则是为了个人或家庭的生 活需要。 ( a ) w h oa r ec o n s u m e r sf o rt h ep u r p o s e so f s e c t i o n1 3 8 ；o r ( b ) w h o ，i nr e l a t i o nt or e g u l a t e da c t i v i t i e sc a r r i e do no t h e r w i s et h a nb ya u t h o r i s e dp e r s o n s ，w o u l db ec o n s u m e r sf o r t h o s ep u r p o s e si f t h ea c t i v i t i e sw e r ec a r