（产业经济学专业论文）合作金融鉴管问题研究.pdf

内容摘要 一、所研究问题的目的和意义 合作金融在我国并不是新鲜事物，但长期以来，我国的合作金融 事业并未走上健康发展的轨道。在合作金融这一领域，存在着巨大的 金融风险隐患，并且已经发生了一些风险事故，至今仍有不少合作信 用机构经营困难、步履维艰、资不抵债、濒临破产，仍然要时刻面对 信用风波乃至信用危机的暴露和爆发；而过去一段时间以来农村合作 基金会等“三会一部”乱办金融、违规经营造成了严重的后果，其影 响也将是长远而深刻的。合作金融成了我国当今现实生活中的一个不 容忽视的高风险领域，出于抑制和化解金融风险以减少和控制当前和 未来损失的考虑，加强合作金融的风险防范成为一个十分突出的问 题。 完善的金融监管制度会构成金融风波和信用危机的一道道坚固的 防线，而加强对金融风险的防范也正是监管工作的核心和使命。合作 金融领域所累积的巨大风险隐患和已经造成的大量损失，在很大程度 上正是合作金融监管不力所造成的严重后果。长期以来。我国合作金 融监管领域存在着不少监管“真空”，有大量合作信用机构和打着 “合作”旗号的非金融组织游离于金融监管的射程之外，由于监管约 束的欠缺而对自身乃至整个货币信用体系造成了极为不利的影响。 聊以自慰的是，目前我国已经意识到了金融风险的潜在危害和加 强金融监管的重要性，对金融风险和金融监管的重视已提到与货币政 策同样的高度。由于继货币政策之后，淦融监管的好坏已经成为威胁 一国经济健康发展的最重要的因素，因此，合作金融监管也不应成为 理沦和实践工作中的一项空白，加强合作金融监管也应成为发展合作 金融和合作经济所必须关注的问题。 二、研究的基本思路和逻辑结构 当代金融监管的核心是防范金融风险，而防范金融风险的首要前 提应该是准确的认识金融风险。文章在分析我国合作金融业面临的一 般性风险和特殊性风险的基础上，结合过去一段时期以来我国合作金 融监管体系存在的问题和缺陷并借鉴国外经验，对症下药，提出完善 合作金融监管体制，改进合作金融监管工作的政策措施和建议，以达 到成功防范金融风险，维护合作金融体系稳定的目的。 文章首先论述了合作金融的性质、特征、地位及作用，并特别阐 明了合作金融在组织形式、资金运营方式和分配方式上的特殊性，并 结合世界合作金融的发展模式和发展趋势，在对我国合作金融事业的 发展历程作简要评介的基础上，对我国合作金融的未来规范和发展道 路作了初步探讨，然后阐述了金融业的一般风险分类即合作金融业面 临的一般性风险，以及由于合作金融行业性质、金融发展、机构特点 和历史及体制因素所蕴涵的特殊性风险，并在剖析和评价过去一段时 间以来我国合作金融监管体系存在的问题的基础上，提出了完善合作 金融监管体制，改进监管工作的一揽子政策措施和建议。 兰、本文的主要内容及观点 文章共分为三个部分，第一部分首先从合作金融概念入手，指出 合作金融是一种信用活动组织形式，接着从自然属性、经营属性和所 有制属性三个方面阐述了作为一种特殊信用活动组织形式的合作金融 的性质，并进一步分析了合作金融在组织形式、营运方式和分配方式 上的特殊性，特别强调合作金融作为经营货币这种特殊商品的金融企 业，也是货币信用创造的主体；艺一，并对整个货币信用体系的稳定具 有深刻的影响，随后文章分析r 合作金融在社会主义市场经济中的独 特地位及特殊作用。 结合世界合作金融的发展模式和发展趋势，文章特别强调坚持合 作制原则正是合作经济和合作金融组织不断发展壮大的根本所在，指 出我国合作金融体系要发展壮大只能依托城乡中小经济，坚持合作制 的原则，走真正的合作金融之路，并指出了近年来我国合作金融$ 业 遭受挫折的根本原因，在此基础上，对我国合作金融的发展道路和发 展趋势作了初步探索。 文章的第二部分首先提出近年来我国合作金融事业遭受挫折的一 个重要因素在于合作金融监管体制的缺陷，分析了合作金融面临的一 般性风险和由于我国合作金融的行业性质、机构特点、金融创新和发 展、历史和体制等因素所形成的特殊性风险，在分析和评价我国合作 金融监管体系存在着诸多问题和缺陷的基础上，阐明了加强我国合作 金融监管的必要性。 文章的第三部分首先提出合作金融监管的总体，目标是维护合作金 融体系的安全与稳定以维护社会公众对合作信用机构乃至整个货币信 用体系的信心，并提出了与此相联系的合作金融监管的一般性原则， 接着从健全合作金融外部监管组织体系、建立和完善合作金融组织的 内部控制机制、构建合作金融的存款保险制度、建立健全合作金融的 紧急救助制度、完善合作金融的社会监督机制等五个方面阐述了健全 合作金融监管体系的基本设想，并进一步探讨了合作金融外部监管、 内部控制、存款保险、社会监督等各个机制之间的内在联系及协调问 题，从而描绘出合作金融监管体系的基本框架。 从过去一段时间以来合作金融监管工作中存在的薄弱环节如手。 文章紧接着从加强市场准入监管、建立市场退出监管机制、充实监管 力量和提高监管人员素质、改善监管方式等方面对当前合作金融的监 管工作中几个较为突出的问题作了探讨，并且强调了在合作金融监管 工作中应注意的法人风险监控，加强政策引导，重视合规、合法性检 查等三个较为关键的问题，接着讨论了在强化合作金融监管工作中政 府支持的重要性和一系列相关的政策欹持措施。 四、文章的创新之处 本文在以下两个方面作了理论上的尝试和创新： 一是在分析我国合作金融所面临的一般性金融风险和特殊性金融 风险的基础上，将合作金融监管理论视作整个金融监管理论中一个极 具特殊性和相对独立性的领域，这也是本文写作的基本动机和目的； 二是从多个视角对完善合作金融监管制度和改进当前监管工作作 了全方位的探讨，初步建立起合作金融监管理论的基本框架。 这种创新带来的研究角度和研究思路能够很好地包容有关合作金 融监管领域的一系列重要议题，也便于今后作更深入更全面的讨论。 4 a b s t r a c t 1 t h ep u r p o s ea n dm e a n i n go ft h i sa c a d e m i ct h e s i s 1 1 1 0 u g hc o r p o r a t ef i n a n c ei sn o tan e w b o mt h i n gi nc h i n a i t s t r a c ko fd e v e l o p m e n th a dd i v e r g e df r o mt h en o r m a li nt h e p a s t n o w a d a y si nc o r p o r a t ef i n a n c es y s t e m ，t h e r ea r eg r e a tl a t e n tf i n a n c i a l r i s k s m a n yr u r a la n du r b a nc r e d i tc o o p e r a t i v e sh a v et r o u b l e si n o p e r a t i o n ，a n ds o m eo ft h e ma r ee v e na tt h ee d g eo fi n s o l v e n c y f i n a n c i a lc r i s i sm a yo c c u ru n e x p e c t e d l yi ft h i ss i t u a t i o nc o u l dn o tb e c h a n g e d s o m en o n f i n a n c i a lo r g a n s ，e g t h er u r a lc o o p e r a t i v e f u n ds o u r c e ，h a dc a u s e dd i s t u r b a n c e si nf i n a n c i a ls y s t e ma n dt h e a d v e r s ee f f e c t ss t i l le x i s td e e p l yi nt h es o c i a l1 i r e i h er i s k ss h o u l db e c o n t r o l l e da n dt h ec r i s i ss h o u l db ec u r b e di nt h i s f i e l d ，s ot h e i n s p e c t i n gs y s t e mo nc o r p o r a t ef i n a n c es h o u l db ep e r f e c t e d ag o o df i n a n c e i n s p e c t i n gs y s t e mw i l lp r e v e n tt h ew h o l e e c o n o m yf r o md i s t u r b a n c e sr e s u l t e df r o mf i n a n c i a lr i s k sa n dc r i s e s ， a n dt oc u r bt h ef i n a n c i a lc r i s i si st h ec o r ea n dr e s p o n s i b i l i t yo ft h e f i n a n c ei n s p e c t i n gs y s t e m t h el a t e n tr i s k sa n dl o s s e ss u f f e r e d a r e d u et o 出ep o o rf i n a n c ei n s p e c t i n gs y s t e mt os o m ee x t e n t n o w a d a y s i nc h i n a ，t h e r ea r em a n yn o n f i n a n c i a lo r g a n si nn a n l eo f c o r p o r a t ef i n a n c eb e i n gn e g l e c t e db yt h ef i n a n c ei n s p e c t i n gs y s t e m w i t h o u ts t r i c tr e s t r a i n t ，t h e yh a dv e r yb a de f f e c t so i lt h ew h o l ec r e d i t a n dm o n e t a r ys y s t e m r e c e n t l y ，i m p o r t a n c eh a sb e e na t t a c h e dt ot h ef i n a n c e i n s p e c t i n gs y s t e ma n d 出eq u a l i t yo fw h i c hh a sb e e nt h o u g h tt ob et h e m o s ti m p o r t a n tf a c i o rt h a ta f f e c t st h ed e v e l o p m e n to fo n ee c o n o m y f o l l o w i n gt h a t o f t h em o n e t a r yp o l i c y d u et ot h ea b o v eb a s i s ， 5 i n s p e c t i o no nc o r p o r a t ef i n a n c es h o u l dn o tb en e g l e c t e db o t hi nt h e o r y a n di np r a c t i c e a n dt 1 ed e v e l o p m e n to ft h ec r e d i tc o o p e r a t i v e si n c h i n as h o u l db ea c c o m p a n i e db ym o r es t r i c tr e g u l a t i o ns y s t e m 2 p h i l o s o p h ya n dt h el o g i c a ls t r u c t u r eo ft h i st h e s i s t h ec o r edf i n a n c er e g u l a t i o ni st op r e v e n tr i s k sa n dt oc u r b c r i s e s a n dt h ep r i m a r yp r e m i s eo fw h i c hi st od i s c e r nt h ep r o p e r t i e s a n dc h a r a c t e r i s t i c so fr i s k sp r e c i s e l ya n do b j e c t i v e l y o nt h eb a s i so f f i n d i n gf a u l t si nr e c e n tc o r p o r a t ef i n a n c ei n s p e c t i n gs y s t e m ，t h et h e s i s m a i n t a i n ss e r i e so fp r a c t i c a lm e a s u r e sa n dp o l i c yp r o p o s a l s ，w i t h f o r e i g ne x p e r i e n c ef o rr e f e r e n c e ，t oi m p r o v et h er e g u l a t i o nw o r k e f f e c t f u r t h e r m o r e ，t h ep a p e ra s s o r t st h er i s k sc o n f r o n t e di n t ot w o c a t e g o r i e s ：t h eg e n e r a lr i s k sa n dt h es p e c i a lr i s k s ，t h ef o r m e rl i e si n a l ia s p e c t so fb a n k i n gs y s t e ma n dt h el a t t e ri sc l o s e l yr e l a t e dt ot h e f e a t u r e sa n dc h a r a c t e r i s t i c so ft h ec r e d i tc o o p e r a t i v e s t o b e g i nw i t h ，t h ep a p e r c l a r i f i e st h e p r o p e r t i e s ， c h a r a c t e r i s t i c s ，f u n c t i o n sa n dr o l e o ft h ec r e d i tc o o p e r a t i v e sw i t ha s p e c i a l n o t et ot h es p e c i a l t i e se x i s t i n gi nt h ec o n f i g u r a t i o no f o r g a n i z a t i o n t h ef o r m o f o p e r a t i o na n d 出em o d e o f e a r n i n g s d i s t r i b u t i o n n e x t ，t h ep a p e re x p l o r e st h ep e r s p e c t i v eo ft h ec o r p o r a t e f i n a n c ei nc h i n ao nr e v i e w i n gt h eh i s t o r yo ft h ec o r p o r a t ef i n a n c e f i n a l l y ，a f t e rd i v i d i n gt h er i s k sc o n f r o n t e di n t ot w oc a t e g o r i e s ，t h e p a p e rp u t sf o r w a r dp o l i c ym e a s u r e sa n dp r o p o s a l st op e r f e c t t h e i n s p e c t i n gs y s t e ma n dt oi m p r o v er e g u l a t i o nw o r ke f f e c ! o nc r e d i t c o o p e r a t i v e s 3 t h em a i nc o n t e n t sa n dv i e w p o i n t so ft h i st h e s i s t h ep a p e rc o n s i s t so ft h r e ep a r t s t h ef i r s tp a r tb e g i n sw i t h g i v i n gt h ec o n c e p t o ft h e c o r p o r a t ef i n a n c e ，p o i n t i n go u tt h a t c o r p o r a t ef i n a n c ei s af o r mo ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n s t h e nt h ep a p e r 6 d i s c u s s e st h ec h a r a c t e r i s t i c sa n dp r o p e r t i e so fc o r p o r a t ef i n a n c ef r o m 1 t si n n a t e c h a r a c t e r ，i t sf o r mo fo p e r a t i o na n di t s p r o p r i e 觚h i p m o r e o v e r ，t h ep a p e ra n a l y z e st h es p e c i a l t i e si n t 1 1 ec o n f i g u r a t i o no f o r g a n l z a t l o n ，t h ef o r mo f o p e r a t i o na n dt h em o d eo f e a m i n g s d i s t r i b u t i o no fc o r p o r a t e f i n a n c e n o t i c i n gt h a ta so n em e m b e ro f b a n k i n gs y s t e mw h i c hc a nc r e a t ec r e d i tb e c a u s e t h e yd e a lw i t h m 。n e y av e r ys p e c i a lt h i n g ，t h e p a p e rs t r e s s e st h a t c o r p o r a t e t i n a n c ea l s op r o d u c e sg r e a ti m p a c to nt h es t a b i l i t yo ft h ew h o l ec r e d i t a n dm o n e t a r ys y s t e m a f t e rt h a t ，t h ep a p e re x p l o r e st h es p e c i a li d l e w h i c hc r e d i tc o o p e r a t i v e sa r ep l a y i n gi nt h ec h i n e s e m a r k e te c o n a m v o nr e v i e w i n gt h em o d e so fc o r p o r a t ef i n a n c ea n di t sd e v e l o p m e n t t r e n di nt o r e i g nc o u n t r i e s ，t h ep a p e re m p h a s i z e st h a tt h ep r i n c i p l e so f c o o p e r a t i o na r e s oi m p o r t a n tt h a t t h e yl a yag o o df o u n d a t i o nf o r c o n t l n u o u sd e v e l o p m e n to fc r e d i tc o o p e r a t i v e s ，a r g u i n gt h a tc o r p o r a t e f i n a n c ei nc h i n as h o u l dr o o ti nt h es 。i lo ft h ec o o p e r a t i o ne c o n o m y t o d e v e l o pi t s e l f b e s i d e st h a t ，t h ep a p e rl i s t sf a c t o r sl i a b l ef t h el o s s w h i c ht h ec r e d i tc o o p e r a t i v e sh a ds u f f e r e df o ry e a r sa n dr e s t a t e st h a t c o r p o r a t ef i n a n c ei nc h i n as h o u l d i n s i s to nt h e p r i n c i p l e so f c o o p e r a t i o n 1 h es e c o n d p a r t o ft h e p a p e rm a i n t a i n st h a t 出ei r n p e r f e c t i n s p e c t i n gs y s t e ms h o u l db er e s p o n s i b l ef o rt h el o s sv n i c ht h ec r e d i t c o o p e r a t i v e sh a ds u f f e r e dt oag r e a te x t e n t a f t e ra s s o r t i n g 出er i s k s c o n t r o n t e db yc o r p o r a t ef i n a n c es y s t e mi n c h i n ai n t ot w od i f f e r e n t c a t e g o n e s ，t h ep a p e ra s s e r t st h a ti ti sn e c e s s a r yf o rc h i n at oe s t a b l i s h a n dp e r f e c tt h e i n s p e c t i n gs y s t e mo nc o r p o r a t ef i n a n c et o a v o i d u n n e c e s s a r yl o s sa so c c u r r e di nt h ep a s t a tt h eb e g i r m l n go ft h et h i r dp a r t ，t h ep a p e rp o i n t so u tt h a tt h e o v e r a l lg o a lo tc o r p o r a t ef i n a n c er e g u l a t i o ni s t om a i n t a i nas a f ea n d 7 s t a b l ee c o n o m i ca n ds o c i a le n v i r o n m e n tt os u p p o r tt h es t r o n gb e l i e o f t h ep u b l i ci na l lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa n dw h o l em o n e t a r ys y s t e m a l s o p r e s e n t e da r eg e n e r a lp r i n c i p l e sf o rc o r p o r a t ef i n a n c er e g u l a t i o nb a s e d 0 1 1t h ea b o v eb a s i s t h e nt h ep a p e re x p o u n d si m p o r t a n tm e a s u r e st o s t r e n g t h e nt h ec o n t r o lp o w e ro fc o r p o r a t ef i n a n c ei n s p e c t i n gs y s t e m f r o mt h e a s p e c t s o fe x t e m a l r e g u l a t i o ns y s t e m i n t e m a lc o n t r o l s y s t e m ，d e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m ，t t r g e n tr e l i e fs y s t e m ，a n ds o e i a l i n s p e c t i n gs y s t e m f u r t h e r m o r e 小ep a p e rl i n k sa l lt h ea s p e c t st h a t c o n s t i t u t et h ew h o l ec o r p o r a t ef i n a n c ei n s p e c t i n gs y s t e mt o g e t h e r ， t h u st h ef r a m e w o r ko ft h ei n s p e c t i n gs y s t e mo nc o r p o r a t ef i n a n c e b e g i n st ot a k es h a p e i nv i e wo fr e c t i f y i n gt h em i s t a k e se x i s t i n gi nc o r p o r a t ef i n a n c e r e g u l a t i o n ，t h ep a p e re x p l o r e sw a y st oi m p r o v et o d a y sw o r ka s f o l l o w s ：t os t r e n g t h e nt h ec o n t r o lo ne r e c t i o n o fn e wc r e d i t c o o p e r a t i v e s ；t ob u i l di n s p e c t i n gs y s t e mo nb a n k r u p t c yo f c r e d i t c o o p e r a t i v e s ；t or e c r u i tm e m b e r sa n dt oe n r i c ht h e i rk n o w l e d g eo f f i n a n c i a lr e g u l a t i o n ；a n dt oc h a n g em e a n st op r o c e e dr e g u l a t i o n m o r e o v e r ，t h ep a p e rp a y ss p e c i a la t t e n t i o nt os u c ht h r e ep r o b l e m s ： r i s kc o n t r 0 1o nr e p r e s e n t a t i v e so fc r e d i tc o o p e r a t i v e s ，t h ei m p o r t a n c e o fp o l i c yg u i d a n c e ，a sw e l la ss t r e n g t h e n i n gs u p e r v i s i o no nc r e d i t c o o p e r a t i v e si na b i d i n gb yr u l e sa n dp o l i c i e s b e s i d e s ，t h ep a p e r a r g u e st h a ti t i si m p o r t a n tf o rt h eg o v e r n m e n tt ou n d e r s t a n da n dt o s u p p o r tt h ec o r p o r a t ef i n a n c ei n s p e c t i n gw o r k ，w h i l ep r o b i n gi n t ot h i s i s s u ef r o md i f f e r e n ta n g l e s 4 i n n o v a t i o n s 1 d i s c r i m i n a t e sb e t w e e nt h ec o n c e p to f ”g e n e r a lr i s k s ”a n d t h a to f ”s p e c i a lr i s k s ”e x i s t i n gi nc o r p o r a t ef i n a n c es y s t e m ，w h i l e r e g a r d i n gt h et h e o r yo fc o r p o r a t ef i n a n c er e g u l a t i o na sav e r ys p e c i a l 8 a n dc o m p a r a t i v e l yi n d e p e n d e n tp a r to ft h ew h o l et h e o r yo ff i n a n c e r e g u l a t i o n w h i c hi st 1 1 ep r i m a r yr e a s o nf o rm et ow r i t et h i sp a p e r 2 f r o md i f f e r e n ta n g l e s ，t h ep a p e re x p l o r e s a p p r o a c h e st o p e r f e c tc o r p o r a t ef i n a n c ei n s p e c t i n gs y s t e ma n d 幻i m p r o v ew o r k e f f e c t ，w h i l ec o m p l e t i n gt h ef r a m e w o r ko fc o r p o r a t ef i n a n c ei n s p e c t i n g t h e o r y 9 前言 合作金融是我国正在构建的市场金融体系的一个有机组成部分， 在社会主义市场经济的发展过程中发挥着独特的职能和不可替代的重 要作用。我国合作金融事业的发展历程并不是一帆风顺的，真正意义 上的互助合作性质的金融机构在当今现实生活中并不多见，而在创建 新的合作金融体系的过程中，却不时受到大量沿袭于旧体制和旧秩序 的金融隐患以及来自当今现实生活中的金融风波的困扰，并且已经承 受了巨大的损失。 在商品信用经济高度发达的今天，合作信用机构不可能孤立于整 个货币信用体系而单独存在，个别合作信用机构存在的金融隐患乃至 信用危机很快就会或直接、或间接地传导到其他信用机构乃至整个信 用体系，继而造成风险的蔓延和损失的扩大，因而合作金融业不应当 游离于金融监管的射程之外，甚至还应成为当今金融监管的重点领 域。然而可惜的是，正是由于很长一段时期以来，合作金融风险监管 的不力和不到位，才使得合作金融领域隐患丛生，风波迭起，并且损 害了整个合作金融事业的健康发展。基于这种原因，探索建立和完善 合作金融的风险监管机制，以保障合作金融事业的长治久安是有着重 大的理论和现实意义的。 本文以此为背景，对当前我国合作金融监管体系中存在的问题及 完善方式作了较为深入的探讨，并且在写作过程中，参阅了大量的有 关资料，借鉴和吸收了一些同志的研究成果，得到了指导老师吕火明 教授和农经系其他老师的不少恳切指导和帮助，在此表示诚挚的谢 意。由于本人水平有限、时间仓促，文中难免存在不足之处，敬请各 位老师和专家批评指正。 合作金融监管问题研究 第一部分对合作金融及其发展的总体认识 第一节合作金融的性质、特征、地位及作用 合作金融体系在各国金融体系中是一个极富特色的有机组成部 分，即使在商品信用经济高度发达的国家，合作金融也显示出旺盛的 生命力。在我国，合作金融在经历了一段曲折的发展过程后，正逐步 走向良性发展的轨道。但我国的合作金融制度还很不完善，还远远不 能适应社会主义市场经济对合作金融服务的需要。 一、合作金融的性质及典型特征 合作金融是整个合作经济的重要组成部分，是在合作经济思想指 导下合作运动实践的产物，是在社会化大生产背景下，人们在经济生 活和社会生活中，为改善生产和生活的条件，获取便利的融资服务， 按照自愿入股、民主管理、互助互利的原则组织起来并主要为入股者 服务的一种信用活动组织形式。 合作金融的性质，是指它区别于其他金融成分的根本属性。作为 一种信用活动组织形式，合作金融自然具有一般金融企业的某些基本 特征，诸如授受信用业务、活泼经济等；但它又不同于一般的金融企 业，还具有其自身的特殊性。合作金融作为一种特殊的金融组织，其 性质可以从以下三个方面加以认识： 1 、从自然属性上看，合作金融是一个资金上互助合作的经济组 织。所谓自然属性，是指一个经济单位与生俱来的特性，如：【商企、l k 天然的谋利性。合作金融是合作经济的一卜有j ! i l 组成部分，凶此，合 作经济的自愿互利特性也是合作金融的自然属性。合作金融通过社员 群体资金合作的力量，用合作共有的资本持续地为其成员提供必要的 经济资助，来提高他们的竞争和生存能力。因此，在资金上互助合 作，而不以盈利为主，是合作金融与商业金融的一个重要区别。 2 、从经营属性上看，合作金融是自主经营、自负盈亏、自担风 险、自求发展的金融企业。所渭经营属性，是指个经营单位所具有 的营运特性，如一些企业具有自负盈亏性，另一些企业则有只负盈不 负亏的特性。由于合作金融是资金互助合作的经济组织，是信用机 构，必须遵循信用原则和效益原则，而不是一个纯粹的公益性团体， 特别是在市场经济条件下，只有通过市场竞争，在竞争中求得自身的 生存和发展，不断壮大自身的经济实力，才能更好地为社员服务。因 此，利润同样是合作金融生存发展所必需的基本条件，对利润的追求 也是合作金融的一项重要经营原则。 3 、从所有制属性上看，合作金融是由社员入股组成，实行社员 民主管理、自主经营、自负盈亏，主要为社员服务，归社员集体所有 的合作经济组织，不论在资本主义制度下或在社会主义制度下，合作 金融都属于合作经济的范畴，都是同其他经济成分( 如国家资本主义 经济、股份经济、私营经济、个体经济等) 存在着本质上的区别的一 种特殊的经济成分。因此，合作金融在组织形式、营运方式和分配方 式上与众不同，有其自身的特殊性，其特殊性主要体现在： 1 、合作性是合作金融的基本特征。合作金融组织与一般存款金 融机构的一个重要区别就在于其存在和发展的基础是社员投入的股 金，股金的筹集是人们出于相互资助的动机，从而实现经济弱者的资 金合作。这种资金合作，既能有效地抵制高利贷盘剥，又能以优惠、 灵活的方式为成员提供必要的金融服务。而一般的存款金融机构，如 商业银行，根本不具有这种互助合作的特点，储户与这些金融机构的 关系是纯粹的债权债务关系，即使储户能享有某些类型的金融服务 ( 如获得消费贷款、存单质押贷款等) 的便利，但这种服务的提供本 质上是出于商业性、盈利性的动机。当然，在盒删叫k 觉争u 趋激烈、 金融服务予段u 趋多样化的条f ，f ：f ? ，合作金融的运作山带上，i ：；i ! i 雌【： 的色彩，但商业性经营行为的存在并不否队合作性的基础性特征。 2 、合作金融强调的是以资金为媒介的人的联合，这是合作金融 同其他金融成分，如股份制金融的一个重要区别。合作金融是以经济 “弱者”为主体通过合作形式经营的金融。在社会化大生产条件下， 难以通过商业金融满足其生产、生活方面的资金需求的广大中小商品 生产者，为了在市场经济的竞争中，改善因其经营规模小、条件差、 信息不灵、抗风险能力低、信用地位不高等不利条件，就必须通过联 合，依靠互助壮大实力、降低风险。中小商品生产者自身也有一定积 累，使合作金融组织的建立成为可能。由于合作金融强调的是保障作 为经济弱者的成员们的经济利益，因而没有采取股份制的管理体制， 而采用以人为本、“一员一票”的民主管理原则，从而从制度上排除 了少数大资本凭借实力，控制中小资本，侵占社员利益的可能性。因 此，合作金融采取的是民主化，而非集权化的管理体制，使每个成员 都能真正行使社员的权利，当家作主，参与管理。 3 、合作金融经营上具有高度的灵活性。合作金融以资金互助的 广大中小商品生产者为主要服务对象，而中小经济在资金需求上具有 “要得急、频率高、额度小、风险大、成本高”的特点，而以实行规 模经营和信贷批发业务为主的商业性金融是难以满足其资金需求的。 而合作金融分散而又能适当联合的体系使其既能为分散的中小经济提 供满意的服务，又能通过联合对较大规模的合作经济和大资本提供服 务，因而合作金融具有广阔的适应性和顽强的生命力。 4 、合作金融在资金运作上具有相对封闭性和地域性。合作金融 是以资金互助合作的中小商品生产者为资金供给主体，同时又以他们 为主要服务对象，这就决定了其资金运作上带有一定程度的封闭性； 同时，经济弱者之间的资金联合往往局限在一定的地域跨度内，而不 是在大范围内开展。因而合作金融组织地域跨度大多较为有限，使其 在资金运用上具有一定程度的区域封闭性。 尽管合作金融具有独自的特征，但合作金融是经营货币这种特殊 3 商品的金融企业，而不是从事商品买卖的一般工商企业。作为从事资 金筹集与运用的一种信用中介形式，由于实行部分准备金制并能吸收 活期存款和创造支票存款，因而合作金融同商业银行一样，也是货币 信用创造的主体之，并对整个货币信用体系的稳定具有深刻的影 响。 二、合作金融在社会主义市场经济中的地位及作用 合作金融作为合作经济的一个有机组成部分，既是社会主义市场 经济体系中极其重要的一环，又是整个金融体系的一个子系统。在我 国经济体制改革的进程中，在社会经济结构日趋多元化的背景下，合 作金融在我国经济生活中将发挥日益重要的作用。 i 、发展合作金融是我国多种所有制并存的经济模式的必然要求。 从合作金融产生的内在原因和发展历史来看，它有着强大的生命力， 这种生命力深深根植于弱小经济主体自我发展的强烈愿望和合作经济 的深厚土壤之中。在各市场经济国家，依旧存在着大量的弱小生产 者，依旧存在着小生产同大生产、小规模同大规模、小资本同大资本 的经济竞争。而合作经济制度所具有的市场竞争激发能力能将弱小生 产者的美好愿望变为现实可能，因而作为合作经济核心的合作金融制 度的存在具有坚实的基础。 在我国，合作金融同样是弱小生产者的重要金融支柱。据测算， 我国城乡个体、私营和家庭经济的从业人员占全国人口的7 0 以上， 他们同样具有内在的发展要求，而商业金融制度并不能为他们提供理 想的融资条件和灵活的金融服务，合作金融制度则能有效地弥补其不 足。可见，在多种经济成分并存的多层次经济结构的经济体系中，合 作金融具有不可替代的重要作用。 2 、合作金融是合作经济和弱质产业发展的重要推动力量。在市 场经济条件下，中小商品生产者要进入充满竞争的大市场，只有走合 作化的道路。生产合作、供销合作和信用合作是三位一体的一个整 体，以这三种形式的合作组成的合作经济能以经济的方法借助生产要 素的流通实现小生产的联合。而在市场经济条件下，生产要素的流通 又必须借助于资金的推动力。合作金融具有动员资金力量，调剂资金 余缺的功能，从而成为合作经济发展的重要推动力量。同时，合作金 融的区域封闭性的特点又能阻滞资金由市场经济中的弱质产业流向其 他产业，由不发达地区流向发达地区，确保了农业和贫困地区经济发 展对资金的需要，从而有利于不发达地区从长期不发达的状态下解脱 出来，逐步迈向现代化。 3 、合作金融是社会主义公有制的实现形式之一。包括合作金融 在内的合作经济是解决小生产与社会化大生产、小规模经济与大规模 经济之间矛盾的一种有效方式，它通过生产要素的合作为纽带，将个 体私营经济与公有经济这一看似矛盾的经济成分联系在一起，促进经 济的发展和生产的社会化，进而促进公有制经济的壮大。合作金融作 为合作经济的组成部分，其本身既体现了劳动者的劳动联合，又体现 了劳动者的资本联合，属于劳动者集体经济的范畴，构成了社会主义 公有