（工商管理专业论文）建设银行网上银行风险管理研究.pdf

矛 易衬，去军 专 业 学 位 论 文 t h e r e search o f in tem et b an k in g r isk man a g em en t o f c h in a c o n str u etio n b an k 论 文 主题 词网上银行风 险管理风 险评价 论 文 类 型 (选 )1 理 论研 究2 应 用 基础3 应 用研 究v 4 研究报 告6 软件 开 发6 设计报告 7 案例 分析8 调研 报告9 其他 独 创 性 声明 本 人 所 呈 交 的学位 论 文 是在 导师 指 导 下进 行 的研 究工 作及 取得 的成 果 。尽 我所 知 ，除特别加 以标注 的地方外 ，论文 中不包含其他人 的研 究成果 。与我一 同工作 的同 志对本文的研究工作和成果的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并 已致谢。 本论文及 其相关 资料若 有 不实之处 ， 由本人承担 一切相关 责任 论 文 储签 名 :卫嶙=、眯 、 月 ， 、 日 学位 论文使用授权 声 明 本 人律 、风 得。 导 师 的 指 导 下 创 作 完 成 学 位 论 文 的 知 识 产 权 归 西 安 理 工 大 学 所 有 ，本人今 后在 使用 或 发表 该论文涉 及 的研 究 内容 时 ，会注 明西安理工大 学 。本人 作为学位论文著作权拥 有者 ，同意授权 西安理工大学拥有学位 论文 的部分使用权 (在 以下 “口 ”中标 明 ，同意 的划 “了” ，不 同意 的划 “x ，) ，即 : 本 人 提 交 的 印刷 版 和 电 子 版 学位 论 文 ， 亨 学校可 以采用影 印、缩 印或其他复制手段保存 ; 回 学校可 以将 学位论 文 的全部 内容编 入 公开 的数据库进 行检索 : 叮 学校可 以将 学位 论文 的摘要编入公开 的数据库 进行 检索 ; 口 学校 可 以将 公 开 的学位 论 文或解 密 后 的学位 论文 作 为 资料 在 图书馆 、资料 室等 场 所 及 校 园 网上 供 校 内师 生 阅读 、浏 览 。 本人学位 论文全 部或部分 内容 的公布 (包括刊登 ) 授 权西 安理工大学研 究生学 院 办理 。 (保密 的学位 论文在解 密后 ，适用本授权说 明) 论 文 作 者 签 名 : 生 ! 鳗 导 师 签 名 : 率 琢、 。 年 ， 月 i ， 日 / 摘 要 论文题 目: 建设银行 网上银行风险管理研究 学科: 工商管理 学员姓名 : 朱凤萍 指导老师: 朱宗乾 教授 学员签名 : 导师签名 : 摘 要 网上银行作为金 融业 一种全新 的服 务渠道和经 营方式 ， 它 的 出现给 传统银行 业 带来 了 前所 未有 的发展机遇 ，显著地提 高 了银行业 的服 务水准和服 务效率 ，与此 同时 ，也使得银 行业在经 营 时面 临着 新 的风 险和 前所 未有 的挑 战 。 在 发展 网上银行 的同时 ，防范和控制 网 上银行 的风 险 ，保证金融业 的安全运行成 为一项 急需解 决 的重 要 的课题 。与欧美 发达 国家 相 比，我 国的 网上 银 行 发展 还 很 不成 熟 。金 融业 对 网上 银 行认 识 还 不够 深 刻 ，对 网上 银 行 存在 的风 险 问题缺 少系统性研 究 ，因此 ，要加 强对 网上银行 的风 险 问题研 究 ，按照风 险管 理 的思路 ， 深入探 索解 决 网上银行 的风 险 问题 的方法 与途径 ， 探 索有效 的 网上银行风 险管 理模 式 ，提 高网上银行 的风 险管理水平 。 本 文 根据 网上 银行 风 险 的特 点 ， 运 用 风 险管理 理 论 ，对 建 设 银行 网上 银行 技术 层 面和 业 务层 面 的风 险进 行研 究 。主要运 用 定性 与定量 分析相 结合 方 法对 网上银 行 风 险进 行辨 识 ，建立 了建设银行 网上银行风 险评价指标 体系并对其 风 险进 行 了评价 ，根据 评 价 结果 ， 提 出 了对 建设银行 网上银行风 险具有建 设性 的风 险 防范对策 ， 即在技术层 面上制 定 了业 务 持续性应 急计划 ， 编 写 了大规模计算机病毒爆 发应 急预 案 ，建立 完善 的 内部程序和 技 术 防 范措 施 ，定期对科 技 信 息进 行 评 估 ; 在 业 务层 面上 ，综 合运用 pd c a风 险控 制 理 论 ，不 断循环梳理业 务活动 的风 险点 ，建立 网上银行风 险 内部控制 体系 ，制 定客户操 作风 险防范 措施 ，明确 责任 规避法律 风 险 ，制 定危机 管理对策 降低 声誉风 险 。 本 文对 建 设银 行 网上银 行 风 险进 行 了全 面 的分 析 评 价 ， 提 出具有 建 设性 意 义 的风 险防 范对 策 ，以期增 强建 设银 行 网上 银行 风 险管理 能力 ，使 其 风 险管理 水平 提 升 到 一个 新 的高 度 。 【 关 键 词 】网上银行风险管理风 险评价 【 论文类 型 】应用研究 止 - 西安理工大学工商管理硕士学位论文 in ter n al eon tro ls o f in tem et b an k in g sy stem ，an d d ev elop eu sto m er o pe r atjo n al risk p rev e ntion m easu re s， a e lear re sp o n sib ility to a vo id le g al risk s， to d ev elo p er i sis m a na g em en t m ea su re s to red u ee rep u t a t io n a l risk . in th is p a per ， th e risk o f o n lin e b an k in g c c b co n d u cted a eo m p reh en siv e a naly sis a nd ev alu a t io n ，p u t f o rw ard a eo n str u etiv e risk p rev en tio n m easu re s w ith a v iew to en ha nce th e c h in a c o n str u etio n b a nk o n lin e b an k ln g risk m a nag em en t ea pab ilitie s to th e lev e l o f risk m a nag em en t to a n ew lev e l. k eyw ords 1 intem et b anking ，r isk m anagem ent，形sk a ssessm ent study t y pel a pplied r esea r eh 1 11 目 录 目 录 1 绪论 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 。 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 1.1 研 究 的背景和意义 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1 1. 2 研 究 的对象和方法 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .， . . . . . . . . . .2 1. 3 研 究 的 内容和框架 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .， . . . . . . . . . . . . . . .2 2 网上银行风 险管理理论综述. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ” ” . 3 2.1 网上 银行 相 关理 论 综述 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . .3 2.1.1 网上银行 的概 念 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .， . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .， . .3 2 .1. 2网上 银 行 的属 性 . . . . . . . . . . . . . . .， . . . .3 2.1. 3 网上银行 发展 的重 要 性 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .， . . . . . . . . . . . . . . . . 5 2. 2 网上银 行 风 险管理 理 论 与应 用 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6 2. 2.1 风 险管理 的基 本 理 论 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6 2. 2. 2 网上 银 行 风 险管理 理 论 介 绍 ， . . . . . ， . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 2. 2. 3 网上银 行 风 险管 理 理 论 应 用 . .， . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 3 建设银行 网上银行风 险管理现状“ . . . . . . . . ” “ 二 ” . . . . .” . “ ” . . ” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 4 3.1 建 设银行 网上银 行 系统 的发展 概述 . . . . . . .， ， . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 4 3.1.1 建 设银行 网上 银 行 发 展 介 绍 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . . . . . . . . . . . . .1 4 3.1. 2 建 设银行 网上 银 行 系统 架 构 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .巧 3. 2 建 设银行 网上 银行 风 险管 理现状 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . .1 6 3. 2.1 技术层 面风 险管理现状 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1 6 3. 2. 2 业 务层 面风 险 管 理 现 状 . . . . . . . . . . . . . .1 8 4 建设银行 网上银行风 险辨识 . ” 二 ” . . . . . . . . . “ . . . . . ” ” . . . . . . ” 二 “ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 0 4.1 网上 银行 风 险成 因和特 点 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2 0 4.1.1 网上 银 行 风 险成 因 . . . . . . . .、 . . . . . . . . 20 4.1 . 2 网上银 行 风 险特 点 . .， . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .， . . . . . . . . . . 22 4. 2 网上银 行 风 险辨 识 的程 序 和 方 法 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .22 4. 2.1 网上 银行 风 险辨 识 程 序 . . . . . . . . . . . . . .， . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 4. 2. 2 网上银 行风 险辨 识 方法 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 3 4. 3 建 设银 行 网上 银 行 风 险识 别和 分 析 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 4 4. 3.1 建 设银 行 网上 银 行风 险识 别 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .24 4. 3. 2 建 设银 行 网上 银 行 风 险分 析 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 5 s 建设银行 网上银行风 险评价 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . “ . “ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ” . . . . ” . . 3 1 5.1 风 险评 价 指 标 体 系 构 建 . . .， . .， . . . . . . . . . . . . . .3 1 西安理工大学工商管理硕士学位论文 5.1.1 风 险评 价指标 设计原则 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 1 5.1. 2 风险评 价指标选取方法 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 犯 5.1. 3 风 险评价指标体系建立 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 3 5. 2 风险评价模 型和评价方法 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3 4 5. 2.1 风险评价模型构建 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 5 5. 2. 2 风 险评价方法 选取 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 6 5. 3 风 险评 价 实施 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3 9 5. 3.1 风险评价指标 计算 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3 9 5. 3. 2 风 险综合评 价 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .44 5. 3. 3 风 险评 价 结 果 分析 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 5 6 建设银行 网上银行风 险防范对策二 ” “ .” “ . “ ” .“ ” .” .” ” ” .” 二 “ .“ .“ .” .“ ” .” .“ . ” “ .“ ，.” “ ” .” .” “ ” ” “ 二 47 6.1 建 设银行 网上 银 行技 术层面 的风 险管理对 策 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47 6.1.1 制 定业务 持续 性 应 急处 理计划 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 8 6.1. 2 建立 完 善 的 内部程 序和 技术 防范措 施 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 3 6.1. 3 定期对信息科 技风 险进行评估 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 3 6.1 . 4 加 强技术 外包 的风 险管理 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5 4 6. 2 建设银行 网上 银 行业 务层面 的风 险管理对策 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5 5 6. 2.1 建 立 网上银行 风 险 内部控制 体系 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 5 6 . 2 . 2 客户操 作风 险防范措 施 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 8 6 . 2 . 3 明确责任 范 围规避法律风险 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 0 6 . 2. 4 制 定危 机 管理 对 策 降低 声誉 风 险 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6 1 7 总结 .“ “ . ” “ . ” ” “ “ “ . .” “ ” “ “ ” .” 二 ” . “ “ “ . “ “ “ . “ “ “ . ” ” .“ . ” .“ .“ .“ .” “ .” “ . .” “ .“ .“ “ . “ “ ” .“ “ .6 2 7.1 本文研 究 的主 要 结论 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6 2 7. 2 有待进 一步研 究 的 问题 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 2 致 谢 . ” . .” .” ” .” ” .“ .” ” ” .“ ” “ ” “ ” .” “ “ .“ ” “ “ .“ ” ” .“ .” “ ” .“ .“ . “ .“ .“ .“ .“ .” .” .” .” “ .” “ “ “ “ . “ ” ” .” ” ” ” .6 4 参 考 文献 ” ” . “ “ “ “ “ ” .” ” ” ” “ 二 “ “ .“ ” .“ “ . .“ .“ “ “ .“ . “ “ . “ “ . ” “ 二 ” “ ” “ .“ .” “ 二 ” ” .” .” ” 二 ” ” “ “ .“ .“ “ ” “ “ .6 5 绪论 1 绪论 1 .1 研究的背景和意义 网上银行 ，是 依 托 因特 网的发 展而 兴起 的一种 新 型银行 服 务手段 ，它借 助 因特 网遍 布全球 的地理优势及其无 间断运行 、信息传递快捷 方便 的时间优势 ， 突破 了传 统银行 的局 限性 ，为客户提供综合 、统一 、安全 、实时的金融服务 。客户足 不 出户 ，即可通 过 因特 网 享受 以往必须亲 自到银行 网点才 能获得 的金融服务 。随着 网络 经济 的飞速发展 ，网上银行 业务也随着互联 网的发展而快速成长起来 。 自从全球第 一家 网上银行美 国的安全第一 网上 银 行 (sfn b ) 1995 年在 互 联 网上 正式 营业 以来 ，十 多年 的时间过 去 了， 网上 银行 业 务在全 球 得 到迅速 普 及 。 现 如今 国 内各 大 商业 银行 都 已陆续 开展 了网上银行业 务 ，并 充分 意 识 到 其发展 的必要性和重要性 。 网上银行 的产 生和发展 ，推动 了银行业务流程 的再造 ，优化 了经营过程 ，降低 了交易 成本 ，为 电子商务和 网络经济 的发展提供 了更有效 的支持和更大 的发展 空 间，但是 同时 ， 网上银行 突破 了时间、 空 间的限制 ， 改变 了传统银行 的经营模式 ， 使金融风 险更具复杂性 ， 对 银行 的经 营 管理和风 险管理 也提 出 了新 的挑 战 。 自从 2004 年在 国 内发 生某 银行 假 网站 事件 以来 ，网上银行安全事件频频发生 。 据 国家金融行 业权威 的第三 方安全认证机构一一 中 国金 融认 证 中心 (c f 以 )发布 的 2008中 国网上 银行 调查报 告 显 示 : 中 国 网上 银 行 总 体发展保 持快速增长势头 ，用户量及交易量 高速增长 。全 国范 围 内，个人 网上银行用户 比 例 为 19. 9% ，在 1 0个经济发达城市 ，2008 年使用个人 网上银行 的用户 比例 已高达 到 4 4 . 9% ， 但在 另一项关于 网上银行用户行为特征 的调查 中， 网上银行 安全性再 次成 为关注重 点 。 调查结果显示 ，网上银行 的安全性 能仍然是用户选择 网上银行 时最重要 的因素 。 近年来 因 电脑 黑客 、木 马病 毒 、诈 骗 短信 等 导致 的 网上银 行 资金 被 盗事 件 频 繁 发 生 ，用 户 对 网上银 行 的安全性更 加 忧虑 ，从 而不敢 或不 愿 尝试 使用 网上银 行 。 【 这 已经成 为 阻碍 网上 银行 业 务持 续健康 发 展 的主 要 原 因 。因此 ，加 强对 网上银 行 的风 险管理成 为监 管 当局 和 商业银 行 风 险 防 范 的重 点工 作 。 本 文在 此 背 景下 以建 设银行 的 网上 银 行风 险管 理 为研 究对 象 ， 通 过 对 建 设银 行 的 网上 银行 风 险 问题 具 体分 析 ， 对 其风 险防 范及 管理 问题提 出相应 的对 策 ，为建 设银 行 的 网上 银 行 进 一 步健康 快速 发 展提 供 重要依据 。 建设银行网上银行在国内同业中起步较早， 业务功能十分全面， 对 网上银行风险管理 也积 累 了许 多先进 的经验 ，因此 ，深入研 究建 设银行 网上银行风 险管理 问题 ，对促进我 国 商业 银行 完 善 网上银行 风 险管理 体 系有 一 定 的借鉴 意义 。 才一 西安理工大学工商管理硕士学位论 文 1 .2 研究的对象和方法 本文根据 网上银 行 的特 点 ， 对 建设银行 网上银行风 险管理 的现状进行 分析研 究 。采 用 定性和 定量相 结合 的方法对建设银行 网上银行 的风 险进行辨析 ， 构建 了建设银行 网上银行 的风 险评价体系 并对 其风 险管理状 况进行评价 ， 从技术层 面和业 务层 面分析制 定 了建 设银 行 网上银行 风 险防范对 策 ， 对建 设银行 网上银行 风 险管理水平 的专业化 、科 学化 发 展有着 积 极 的作用 。 本文对建设银行 网上银行风 险管理 的研 究主要采用理论和 实践相结合 的方法 ， 运用风 险管理 的理论和 工 具 ， 通 过 阅读 国 内外 网上银行风 险管理 的相 关文献来获得 资料 ，结合 建 设银行在 网上银行风 险管理 的实 际情 况 ，就建设银行 网上银行风 险进行 了识 别 、评 估 、防 范 、控制和化解 ，并对 各个环 节所 出现 的 问题提 出切 实可行 的风 险防范对 策 。 1 .3 研究的内容和框架 本文研 究的 内容主要为首先在理论研究方面 ， 对 网上银行概念 、属性及 国内外 网上银 行 风 险研 究成 果及 管理现状等进行 了介绍 ，然后对 网上银行风 险管理理论进行 了阐述 ，通 过对建 设银行 网上银行 的发展及 风 险管理现状进行 分析 ， 构建建 设银行 网上银行 的风 险评 价体 系继而对建 设银 行 网上银行 风 险管理所 面 临 的 问题 及产 生 的原 因进行 了研 究 ，最后 ， 运 用 风 险管理 的相 关 理 论 ， 从 技 术 和 业 务层 面 为建 设 银 行 网上银 行 的风 险管 理 问题 提 出 了 相 应 得 对 策 。 本 篇论文 的基 本研 究框架 如下 : 第 一章 为绪 论 ，介 绍论文 的研 究背景意义和研 究 的思路和 内容 。 第 二章 为 网上 银 行 风 险管理 理 论综述 ，介 绍 网上 银 行 的定义 、属 性 ，风 险管 理 的相 关 理 论和 国 内外有 关 的研 究成 果及 应用 。 第三章 阐述 了建 设银行 网上银行风 险管理现 状 ， 从 建 设银行 网上银行 的发展历程 、系 统 架 构 、技 术和 业 务 层 面 等 方 面进 行 了介 绍 。 第 四章进行 了网上 银行 的风 险辨识 ，阐述 了网上银行 的风 险 内涵 ，运用风 险管理 的方 法 从 技术 和 业 务层 面 对 网上银 行 的风 险进 行 了识 别和 分 析 。 第五章对建设银行 网上银行 的风 险进行评价 ， 构建 了建设银行 网上银行 的风 险评价体 系 ，建立 网上银行 的风 险评价指标和风 险评价模 型 ，设计 了网上银行风 险评价 方案 ，按照 风 险评价 流程 对 建 设 银 行 网上银 行 的风 险进 行 了评 价 。 第 六 章 制 定 了建 设 银 行 网上 银行 风 险防范对 策 ， 分 别 从 技术 和 业 务层 面 为建 设 银行 网 上银 行 的风 险管 理制 定 出相 应 的对 策 。 第七章对本文 的研究进行 总结 ，并提 出了需进一步需要研 究的问题 。 网上银行风 险管理理论 综述 2 网上银行风 险管理理论综述 2.1 网上银行相关理论综述 2.1 .1 网上银行 的概念 广义 的网上银行 是指一切依靠计算机 网络技术和通信技术 办理银行业务并进行银行 内部管理 的银行 。狭义 的网上银行是指通过互联 网进行银行业 务处理 ，提供金融信息 ，并 为各种通过互联 网进行 电子商务活动 的客户提 供 电子支付和 电子结算 的银行 。 巴塞尔委 员会 的定义 : 网上银行是指那些通过 电子渠道 ， 零售 小额产 品和相关服务 的 银行 。这些产 品和服 务包 括 :存贷 、账户管理 、金融顾 问、电子账务支付 ，以及其他一些 诸如 电子货 币等 电子支付产 品与服务 。 美 联储对 网上银行 的定义 : 利用互联 网为其产 品 、服 务和信息 的业务渠道 ，向其零售 和 公 司客 户提 供 服 务 的银行 2 3 。 如前所述 ， 各 国对 网上银行 的定义是 出于对 网上银行管理和研 究 的需要 。 结合我 国网 上银行 发展 的实际情 况 ，本文认为 网上银行包含两个层 次的含义 ，一是机构概念 ，是指通 过信息 网络 开办业务 的银行 ; 二是业 务概念 ，是指银行利用计算机技术和 网络通讯技术 ， 通过互联 网 以人机交互方式 向客户提供 的一种方便快捷 的金融服 务 ， 包括传统银行 业务和 因信 息技术应 用 带来 的新 兴业 务 。在 日常 生活和 工作 中 ，我们提 及 的网上银行 ，更 多是第 二层 次 的概念 ，即 网上 银行 服 务 的概 念 。 2.1 .2 网上银行的属性 网上银 行 不仅 仅 是对 传 统 银行 业 务简 单替 代和 延 伸 ， 它具 有 因信 息 网络特 别 是互 联 网 的应 用 而产 生 的种 种特 点 。这 些特 点使银行 经营 方 式 、营 销方 式 、与客 户 联系 方 式 、内 部经营 管理体 制 和金 融服 务 效率发 生 了革命性 变 革 ， 使 网上银 行 不仅 具有 与传 统 银 行无 法 比拟 的优 势 ，而 且也 使 网上银 行具 有 了新 的风 险 内涵 ，对 网上 银行 的风 险管理 提 出 了更 高 的要 求 。 a.突破 了时间和 空间的限制 网上银行服务又称 3 a银行 ，不受 时间、空 间限制 ，即 网上银行是全天候运营 的银行 (anytime) 、开放 的银 行 (anywhere)、服 务 方 式 多样化 的银行 (anyhow) ，银行 的服 务 突破 了时间和 空 间 的限制 ，突 破 了服 务手 段 的 限制 。 “ 3a ” 式 的服 务在给银行 的客户带来便捷 的同时，也使得银行 的系统更容 易受到攻击 西安理工大学工商管理硕士学位论 文 和外界 的影响 。全天候提供服务 ，要求银行 2 4小时保持银行业务运转 的监控和管理 ，在 出现 意外情 况 时 ，采 取救助措 施 ，甚至停止运行 。开放 意味着 任 何个 人和机 构都可 以访 问 银行 的网站 ，银行将 可 能受 到 黑客或者其他 非法入侵者 的攻 击 。服务方式 的多样化 ，使 得 银行 不仅要 防止 因为 自身原 因 出现 的 问题 ，还要提醒客户注 意安全 防范 。 b.虚拟化的银行 虚拟化 的银行 ，即可 以在虚 拟 的网络 空 间中进行 的银行 活动 。 互联 网为经济活动 创造 了一个虚拟 的 网络 空 间，使 得 网络经济 得 以在 网上 网下 同时并存 、相互促进 。与其 他 行业 相 比，金融产 品的交 易 以虚拟 资本 为交 易对象 ，不 是实物 的交 换 ，使得银行服 务无纸 化程 度大大加 强 ，服 务效率大大提 高 。 虚拟化 的这 一特 性 使得 网上银行在 降低银行经营成本 的 同时 ，提 高 了服 务效率 ，具有 了传 统银行业 务无法 比拟 的竞争优 势 。 然 而虚拟化特 征也带来 了法律 问题和 安全 问题 。 例 如 ，电子凭证 的合法性 问题 ，数字签名 的合法性 问题 ，交易 的确认 问题 ，数字传输 的机密 性 、完 整性 问题 等等 。卜 c.创 新型 的银行 创 新型银行 ，即技术创新 与制度创 新 、产 品创新紧密 结合 的银行 。随着 网络技术 的不 断发展 ，市场对 银行提供 的服 务手段和提供产 品的功 能要求 也会 随之不 断提 高 ， 这 就要 求 银行要不断进行创新 ，通过创新建立竞争优势 ，维持银行持续发展 ，同时也会对 网上银行 的风 险管 理提 出更 高要 求 。 d.效益型 的银行 网上银行 服 务 的高效率和 交互性特 征 ，降低 了银行 的经营成本 ，同时吸 引 了高价值 客 户 ，提 高 了银 行 的盈利 能力 。通 过 互 联 网开办业 务 ，金 融机 构 无 须 设立 大 量 的营 业 性 分 支 机 构 ，从业人 员少 ，降低 了经营成本 。在美 国，开办一个 网上银行 的成本一般 为 10 0万 美 元 ，而建立 一个 银行 分支机 构 的成本 是 15 0万美元 到 20 0万 美元 。同时 网上银行 的运 营成 本 比 己有 的其他 银行服 务手段 完成 的交 易成本 都要低 。 据测 算 处理 一笔 资金清算业 务 ，银 行传 统分支机 构 的处理成本 是 1.0 7美元 ，网上银行 是 0.0 1美元 ，大大节 约 了交 易成 本 。 e.全方位服务 的银行 网上银行 具有很 强 的交 互性 。通过银行传统营业 网点销售 保 险 、证券 、基 金等 金 融产 品很难 成 功 ，因为客 户在 购 买这 类 产 品 时往 往 要进 行 详 细 咨询 和 了解 ，而 一般 营 业 网 点 的 业 务人 员不 能为客户提供 咨询 ，聘请金 融专家提供 咨询服 务又成本过 高 。利用互联 网的交 互 性 ， 银 行 只 需 要 少 量 专 业 职 员就 可 以低 成 本 的 同时 回答 各类 客户 的疑 问，从而 顺 利 地 实 施 分 销 。 从 西 方 发达 国家 国际银 行 提供 的 网上银 行 服 务看 ，网上 银行 己经 成 为 “ 一站 购 足 ” 网上银行风 险管理理论 综述 的金融超 市 ，客户 不仅可 以得 到各种 银行服 务 ，而且可 以在 网上银行 的平 台上进行 各类 证 券投资，购 买不 同的保 险产 品，甚至可 以获得其他行业 的交易信息 。 【 【 5， 2.1 .3 网上银行发展的重要性 网上 银行 作 为银 行业 新型 的业 务处 理渠 道和平 台 ，代表 了银行 业 未来 发展 的方 向，随 着 银行业 金 融机构对 外 开放 步伐 的不 断加快 ，商业银行 的网点优 势 已经逐 步 削弱 ，网上银 行 是 高技术 条件 下 的一项 新 型业 务 ，是对银 行 传统业 务操 作 方 式及 处 理流程 的颠覆 和创 新 ， 己成 为我 国商业银行 再造 经营方式 ，推进业 务转 型 、提升 综合竞 争列 的重要 力量 。 a.降低业务运营的成本 ，推动银行成本管理创新 通过推广 网上银行 ，可实现银行具体操作层 面 的无 纸化 、无 柜 员 的作业 ，各项业 务可 由客户 自助 发起 ，系统 自动 处理 ，信 息 自行 反馈 ，大 大 降低 了银 行 的经 营成本 ，可 以节约 更 多 的人 力 、财 力和物 力 ，提 高 中间业 务 的盈利 能力 。在 同等情 况下 ，低 成本必然 带来 高 收益 ，既提 高 了银行 的服 务质量与效率 ，也节约 了运 营成本 ，从而大大提 高现代 商业银行 集 约化经营 管理水 平 ，据 美 国银行业早期 的数据显示 ，网上银行 渠