积极推进农信社信息化建设的几点建议.docx

由于农村信用社信息化建设起步晚、底子薄、基础 差，特别是信息化手段落后而导致的金融服务层次低、水平差、创新不足、核心竞争力缺乏的问题日渐突出。 因此，当前认真思考和研究农村信用社（包括农村合作 银行、农村商业银行，以下简称农村信用社）信息化问 题就显得十分紧迫，具有十分重要的意义。除农村信用 社自身要高度重视并加快其信息化建设外，从经济安全 和金融安全角度，央行有责任关注、思考和研究此问题， 并依据农村信用社区域性特点，对其信息化的推进工作 予以关心、指导和支持，以尽快改变农村信用社信息化 现状，促进金融信息化整体、全面、协调、可持续发展， 保障农村信用社运营安全和金融安全。一、农村信用社信息化建设进展情况2003年6 月，深化农村信用社改革试点方案启动 以来，揭开了我国农村信用社改革的序幕，掀起了农村 信用社信息化建设的热潮。6 年来，我国农村信用社管理 体制和产权制度实现重大变革，经营管理能力、业务发 展水平、支农服务功能得到有效提升。这一过程中，信 息科技的广泛应用发挥了重要作用。1. 电子化经营基本实现，支付结算体系初步建成目前，全国除西藏以外的其他内陆 30 个省（自治区、直辖市）农村信用社中，已有 29 省（区、市）完成辖内 综合业务网络系统建设。实现了本省（区、市）范围内所 有机构网点各项业务的联网运行和大部分县（市）个人存 款账户的通存通兑及账务处理，基本实现全省数据集中处 理。全国各省农村信用社都集中接入了人民银行支付系统，积极推进农信社 信息化建设的几点建议 文/中国金融电子化公司副总经理 张永福张永福 ：人民银行要关心和指导农信社信息化建 设，尽快出台对农村信用社信息化建设指导意见， 为其核心业务系统建设、灾难备份体系建立、信 息安全、第三方测评以及外包策略提供指引等。为客户提供了跨行、跨地区支付结算服务。借助农信银资 金清算中心的资金清算系统，全国各省农村信用社基本实 现了跨省（区、市）异地支付结算实时处理。2. 适应现代银行经营管理模式，实现管理手段 电子化首先，推广应用集中式信贷管理系统，规范了信贷 业务操作，增强了预警预测和风险管控能力，推动了业务流程再造。从 2007 年开始， 全国29 家农村信用社都使用了信贷风险管 理系统，系统日均处理业务量达上亿 笔。其次，推广应用报表管理分析系 统，实现了统计信息集中管理，实现 了人民银行报表、监管报表及相关管 理分析报表的自动上报。第三，建设 推广了非现场报表监管系统 (1104 工 程 )、身份证联网核查系统 , 开发了企 业、个人征信系统和个人结算账户管 理系统接口程序，实现了向人民银行 征信数据的自动报送。第四，办公自 动化系统和系统内 ip 电话已进入推广 阶段，初步实现公文处理、信息采集 与处理的自动化。3. 产品创新能力大幅提升，金 融服务水平逐步提高各地农村信用社着力加强业务创 新，推出了银行卡等一系列业务产品。 如 ：建设推广了农民工银行卡特色服 务、大小额支付、财税库、企业征信、 反洗钱和农信银等子系统，实现了与 人民银行、农信银资金清算中心、中 国银联等第三方单位的互联。有相当 一部分机构能够为客户提供网上银 行、电话银行、自助银行、atm 机服 务。目前，全国 30 个省（区、市）农 村信用社推出了借记卡产品，另有北 京、上海、江苏、浙江、福建 5 省（市） 农村信用社发行了贷记卡（信用卡）。4. 防范信息科技风险，确保计 算机系统安全运行一是各地农村信用社加强制度建 设，大部分确定了由科技、风险管理、 审计、监察保卫等部门构筑信息科技 风险管理“四道防线”的工作思路， 制定了诸如信息科技风险管理工作 指导意见等制度办法和操作规程。二是加强运行风险管理，强化应急演 练机制，安装专用安全软件，实施运 行了维护监控系统。三是加强备份系 统建设。一方面生产系统实施双机热 备，另一方面，积极筹建数据异地灾 备系统。5. 科技队伍建设不断加强，信 息科技支撑能力显著提高据了解，一个省联社全辖区拥有 的科技人员，本科以上学历的占全部 科技人员的比例超过 50%，全部科技 人员占全辖区全部人员的比例基本接 近 1%。目前，省、市两级科技中心基 本上都拥有了一批具备独立设计和开 发能力的科技人员，大部分系统维护、 变更都由农村信用社的科技人员独立 实施完成。二、农村信用社信息化建设 存在的问题受制于历史和现实各种因素，我 国农村信用社信息化目前的发展存在 诸多不容忽视的问题。重点问题有以 下几方面。1. 信息化建设缺乏全局规划由于农村信用社在人才、经验、 理念等方面的缺陷，信息化建设缺乏 全局规划。一些农村信用社虽然制定 了所谓全局规划，但缺少业务部门有 效参与，业务与技术分离的现象较严 重，导致系统分散、孤立、各自为政， 其规划与全省业务发展趋势的吻合度、 效益性以及可执行性比较差。2. 管理理念的落后导致信息管 理组织体系不完善信息化建设初期，银行只是用机器简单地代替手工。发展到现在，没 有科技的支撑，业务人员就无法办理 业务，更谈不上产品创新。当前的银 行信息化已经发展成竞争力的核心。 从国内外银行信息化组织管理体系发 展情况看，信息化初期，银行只有规 模很小的技术部门。数据大集中后， 管理、操作、风险等高度集中，技术 部门职能变得比较庞大，一些银行在 科技部门的基础上，分离出开发、测试、 运行等职能中心。信息化管理体制发 生了变革。主要有两种模式，一种是 坚持集中统一的管理体系，另一种是 坚持分工协作的服务体系。从农村信用社实际情况看，虽然 各级领导对信息化发展都比较重视， 但在管理理念上未完全与时俱进，导 致了农村信用社当前的信息化组织管 理体系不完善，机构设置不健全，人 员配备不足，不符合银监会颁发的银 行业金融机构信息科技风险管理指 引中对信息系统开发、运行、测试、 维护等提出的要严格分离的风险控制 要求。3. 现有核心业务系统面临发展 瓶颈据调查，各地农村信用社许多没 有统一的核心业务系统，多数用的是 5 10 年前的老系统。大多数即使建 设了核心业务系统，也规划不够。系 统提供的金融产品少，支付结算渠道 也少，业务、技术及管理创新程度不高， 信息化发展后劲不足。另外，由于核 心系统是由多家集成商分散建成，以 及外围系统在机型、系统平台、接口、 标准等方面不统一，系统整合的难度 加大。据对 20 家农村信用社的调查，正 在进行核心系统升级改造的农村信用社约占调查总数的 30%，计划在 2 3 年内对现有核心系统进行升级改造 的约占 40%。另有 30% 的农村信用社 计划在 3 年以后才考虑核心系统的升 级改造。然而，这些农村信用社核心 业务系统的改造若不加以引导，仍将 存在上述核心业务系统的问题。4. 信息科技风险防范机制不健全一是没有建立健全信息科技风 险监督制约和内外部评估机制，存在 安全隐患。第一，由于起步较晚，目 前许多规章制度是套用其他商业银行 的模式。但农村信用社服务范围是地 域辽阔的农村，对象是广大农民，在 机构设施、网点布局、服务手段等基 本要素上与其他商业银行有很大的区 别。第二，许多制度在工作中难以落 实，存在分工不清、责任不明的情况。 特别是基层信用社存在岗 位混乱、制度执行不力等 问题，操作风险大。第三， 稽核监督方面的人力和技 术相对滞后，监督作用差。 第四，在硬件维护方面存在 制度缺陷，个别计算机操 作员对设备的维护责任心 不强，操作不规范。很多 网点的运行环境很难达到 标准，安全规范执行不力。 第五，对内部评估不重视， 同时，认为外部评估耗时、 费力，有畏难情绪。二是灾备体系不完善。 据了解，目前全国农村信用 社数据灾备中心的建设工 作大多处于方案准备阶段， 只有少部分省联社建立了 数据级灾备系统，绝大部 分省市尚未建立灾备中心，也无异地数据备份。究竟是自建还是 外包异地灾备中心举棋未定。5. 人员结构不合理，缺乏复合 型人才在科技队伍建设方面，我国农村 信用社首先是缺乏领军式的核心人才， 由其负责新形势下信息化建设总体战 略的制订、信息化总体规划部署。其次 缺乏既懂金融等专业、又懂信息技术的 复合型人才。据调查，人民银行科技人 员占全员职工比例不足 3%，商业银行 的比例平均为 5%，而目前各省农村信 用社的科技人员平均占比不足 1% 。从外因上看，主要指农村信用社 信息化建设涉及的外部环境。一是央 行关心和指导仍需加强。二是人才培 养及引进机制不健全，形成“人难进、 养不起、留不住”正反馈的局面。三是国家没有形成服务外包体系，尽管 国家已经决定在 20 个城市试点，但仍 处起步阶段。四是国家对科技攻关及 科技成果在农村信用社的应用缺乏资 金支持，缺乏民族化产品在金融业应 用的政策支持。五是准入、认证机制 尚未建立。三、对农村信用社信息化未 来发展的几项建议农村信用社信息化建设滞后的主 要原因 ：从自身看，起步晚，起点低， 管理理念差，管理体系不健全，人员 素质相比不高 ；从组建特点看，依省 而立，跨省合作，“上无总部机关，下 辖机构松耦合”，区域性强 ；从系统建 设看，商业银行信息化建设的经验过 于保密而无法交流和借鉴，所制定的信息化规划前瞻性、创新 性不够，建设的系统复杂、 庞大，“信息孤岛”现象严 重 ；从外部环境 看，央行 宏观指导不够，国家政策 及资金支持缺 乏。因 此， 农村信用社必须要从战略、 全局高度重新审视其信息 化建设工作，要结合当前自 身信息化建设的实际，针 对存在的主要问题，开拓 创新，加快步伐，争取用 最短的时间规划建设好适 应可持续发展的业务应用 系统及其管理体系。总体 目标是：力争在35 年内， 发达地区的农村信用社超 过或赶上国内商业银行信 息化平均水平，即 it 治理 目标明确， 初步建立信息 化组织管理体系。基础支 撑环境基本建成，业务应用及管理信 息系统发挥有效作用，风险防范及保 障体系基本健全，科技队伍初具规模， 以及规章制度基本完善。其他农村信 用社达到国内商业银行信息化平均水 平。为实现上述目标，提出以下几点 建议。1. 因地制宜，合理加快调整信 息化组织管理体系农村信用社信息化组织管理体系 建设的总体目标是以客户为中心，以 创新为龙头，以流程管理为手段，采 用首席信息官（cio）领导下的组织 管理体系。具体讲，就是建立“一个 信息化决策委员会、一个首席信息官、 一个信息科技部、三个职能中心（系 统开发中心、数据中心和测试中心）” 的组织管理体系。有条件的，可先行 实施。条件暂时不具备的，采取“分 步走”的策略。2. 加强、完善信息化规划及标 准化工作标准要先行。目前，农村信用 社的信息化建设是各自为战。每个省 的信息系统不完全一样，各个信息系 统所采用的技术标准不统一，业务规 则差异大，给自身系统整合和跨行系 统间互联带来困难。建议在金融信息 标准化委员会设立一个农村信用社 专委会，专门指导农村信用社的标准 化工作。信息化规划工作要加快。综合化 经营使银行、保险、证券、基金、信托、 企业间、政府行政单位的合作更加密 切，数据交往更加频繁。金融业务又 不断创新，都在不断推出新产品和新 服务以抢占市场。与此同时，其他银 行进入农村金融市场，邮政储蓄银行成立并开始大力发展各类金融业务， 这些都对农村金融市场形成了挑战。 因此，农村信用社必须坚持统筹兼顾、 全局规划、协调发展的原则，重新审 视旧规划，借鉴先进经验，加快制订 新规划，以统一业务流程、统一管理、 统一标准、统一文化，加快促进业务 和管理创新，最终建成以客户为中心 的新一代的核心业务系统。新型核心 业务系统的关键是实事求是。即有条 件的，可自主开发建设新一代核心业 务系统。条件暂不完全具备的，可引 进或联合建设。3. 建立健全风险防范及保障体系信息科技风险要“一把手”负责 制。要正确认识到信息科技风险的动 态性和长期性。当务之急 ：一是要尽 快建立健全信息科技风险监督制约和 内、外部评估机制。二是要加快灾备 体系建设。由于灾备中心建设投入大、 建设周期长、基础环境要求高、专业 性强，针对农村信用社现有实际情况， 建议不采取自建方式，采取联合建设 或外包方式。三是要定期进行科技信 息工作专项自查及应急演练，积极开 展信息安全等级保护工作，加强信息 化管理力度，降低系统的外包风险。 四是培养专职信息安全人员。4. 强化科技队伍建设信息化建设的规划能否贯彻，目 标能否实现，关键在人才。要立足现 有人才的培养，加强对员工信息科技 专业知识和业务技能的培训，选送专 业人员到信息科技先进的金融机构或 高等院校学习。加强员工信息化基础 知识的普及、信息观念的转变、知识 结构的改善和操作技能的提升。注重 引进外部高级人才，加快对科技管理体制改革。尽快建立有利于科技创新、 吸引人才的科技管理体制、人才选拔 机制和激励机制。通过内部培养和外 部引进，为农村信用社信息化建设和 发展提供人才保障。5. 积极开拓促进信息化发展的 外部环境人民银行要关心和指导农信社 信息化建设。一是尽快出台对农村信 用社信息化建设指导意见，为其核心 业务系统建设、灾难备份体系建立、 信息安全、第三方测评以及外包策略 提供指引。二是协助农村信用社，积 极争取国家主管部门的支持，力争 在国家科技攻关、科技成果推广应 用、信息化试点工程项目、国家“核 高基”项目立项上有所突破。三是积 极营造信息沟通交流平台，及时沟通 交流同业信息化建设的经验和科技成 果。主要方式 ：定期召开科技沙龙， 轮流请部分农村信用社参会 ；不定