电子商务中的“第三方支付沉淀资金”透析.doc

电子商务中的“第三方支付沉淀资金”透析电子商务中的第三方支付沉淀资金透析中一三方上支付早台变量曩曩一毒近几年来,以互联网为核心的电子商务,在中国国内呈逐年攀升的态势.据2007年7月9日,中国互联网数据中(DCC1)发布的中国互联网市场调查数据显示:仅2007年上半年,国内互联网个人用户的人均月消费额为186元人民币,预计全年将达195.76元人民币;个人用户的消费总额为1618.11亿元人民币,预计全年将达2023.03亿元人民币;同时,预计所有互联网用户的全年消费总额将达3641.14亿元人民币,比2006年增长32%.在刚刚结束的中国电子支付高层论坛上,中国科学院金融科技研究中心,电子商务世界杂志联合发布了<<2oo7年中国消费者网上支付应用调查报告.报告显示,安全,便捷的支付成为当前网上支付市场的主要需求点.银行成为网上支付服务安全措施升级的主导力量,六成网上购物者首选网上支付.由此,随着网上购物等电子商务的发展.新兴电子支付工具不断出现,电子支付交易量不断提高,第三方支付商也逐年发展壮大,与此相伴的第方支付中沉淀资金的问题自然也越来越引起关注.一个不得不加以重视的话题所谓第j方支付沉淀资金,是指停留在第方支付商账户中的,买卖双方待结算交易货款的集合.其产生的原因是:由于第t方支付平台中买卖双方的货款大量存在着延时交付,延期清算的情况,从而导致该平台中出现了大量沉淀的资金.随着中国同内互联网的迅速发展,越来越多的人正在选择电子商务48时代金融目李芳进行消费,而且以现在的发展速度来看,用不了几年,由电子支付所带来的沉淀资金将会是一个非常庞大的数字,同时由这块日趋庞大的沉淀资金所引发的一系列问题也就会日益显着.对此,相关管理部门应加以重视.问题的显现是可以预见的在电子商务中,连接卖家和买家的是由第三方支付商提供的网络虚拟账户这一独特的支付工具服务来实现的.具体模式是:买家先将钱打入第三方支付商开的网络虚拟账户上,收到卖家的货品并验收后,给第三方支付商发出确认信息,此时,第三方支付商才将账划归卖家.在这一过程中,资金的管理就可能会出现巨大的漏洞主要体现在买家存放在第三方支付商账户里的钱由谁来监管?虽然中国人民银行支付清算组织管理办法(讨论稿)中,已经明确将第j方支付平台作为支付清算组织进行管理,但是并没有对每日沉淀在其账户里的资金做出规定.而且只是明确由银行专户存放,即使是专户,也是第三方支付商在商业银行的账户,银行无权过问账上资金的流向.即使有权过问,交易都是在第三方支付商的虚拟账户里进行的,银行并没有掌握实际的交易数据,只能听命于第三方支付商调用资金.在这样的背景下,假如第l一方支付商想要洗钱或者是把账户里的资金挪作他用,是轻而易举的一件事.因为,这种资金管理办法早在证券业就用过,其结果是券商挪用股民资金的案件频频发生,局面难以控制最终出现巨大的风险.同理,目前电子商务中存在第三方支付平台的沉淀资金,如果管理运用不当,也可能导致各种各样的偿付风险和金融风险.解决问题须依靠两条途径首先,应明确第方支付商的法律地位.第_三方支付平台是一个非常敏感的话题,从他们实际提供的服务来看,很多都是代收款,付款,担保,虚拟账户相关等一系列本质上属于清算结算的金融业务,而国内商业银行法规定只有商业银行才能许可从事该项业务;同时,沉淀资金在一定程度上具备了资金储蓄的性质,同样也属国内商业银行法规定只能由银行专营的业务.显然,从法律关系来看,第三方支付商都有超出其注册业务经营范围的嫌疑.由于第三方支付平台涉及到民商法,行政法,刑法等主要的法律关系,如果不大力监管,出现问题时后果相当危险.虽然,即将公布的支付清算组织管理办法中将明确会通过对非银行金融服务机构进入电子支付服务行业设定准入条件的方式将其合法化.但南于该办法属于行政规章,在效力层级上低于属于法律的商业银行法,因此,第i方支付服务的完全合法化还有待于全国人大常委会修改商业银行法的相关条款给予进一步的明确.所以,明确第i方支付商的法律地位是首当其冲的一件事,只有明确了其法律地位,才可能找到其监管主体,明确有关具体制度,严格规范其经营业务的展开,维护金融秩序的平衡有序.其次,应明确具体的管理办法.希望在将要出台的相关制度和办法中,能够对每日沉淀资金在第方支付商账户里的资金做出具体的规定,以立法的形式严格区分用户资金和公司本身资金,并对资金在交易过程中的信息透明度做出必要的要求,如客户交易的资金不能被擅自拐用,不能用于公司运行或者其他目的.为此,建议对第_二方支付商账户里的交易资金实行存银行开立专用账户进行托管,即便不把沉淀资金作为一种存款来认定,