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豆 丁 推 荐 豆 丁 推 荐 精 品 文 档 精 品 文 档 30 中国金融2011年第4期 第 三 方 支 付 业 务 监 管 与 发 展专题 务市场亦难言“安全”。 坚持支付服务市场开放原则 非金融支付服务市场是一个竞争开放 的市场。由于人民银行不对支付业务许 可证的发放实行数量限制，无论是国有 资本还是民营资本、中资还是外资，只要 符合办法的规定，都可以按程序申请 取得支付业务许可证，成为专业支付 机构。有人指责中国违背服务贸易总协 定中关于市场准入和国民待遇方面的承 诺，对电子支付服务的他国供应商设置了 准入限制。事实上，这种指责纯属子虚乌 有。从我们掌握的情况看，在人民银行 登记的非金融支付机构中，有38家拥有 外资背景。下一步，我们要本着合规、审 慎、公平、公正的原则，按照办法的 规定，对拥有外资的非金融支付机构同样 进行规范。在坚持对外开放的原则下，我 们的民族支付产业应苦练内功，自立、自 主、自强，主动学习、消化吸收国际先进 经验为我所用，要着力提升民族产业的国 际竞争力。 坚持政府监管、行业自律、 自我约束的原则 非金融机构支付弥补了银行支付服务 在个性化和细分化方面的角色缺位以及服 务时间和方式的局限，很好地满足了公众 日益增加的多样化支付服务需求，打破了 支付业银行垄断格局。它们应市场需求而 产生，并在充分的市场竞争中发展壮大。 要鼓励其发展，就应继续坚持市场主导和 市场选择原则，优胜劣汰。加强监管不等 于简单地予以限制。监管的主要目的是保 护消费者的合法权益，维护金融体系安 全、效率，这是大方向，这是基本原则。 此外，应坚持市场主导，行业自律方针。 要借鉴国际经验、立足国情，尊重市场， 提倡创新，坚持政府监管、行业自律、自 我约束并重的原则。一方面，人民银行要 继续推进法制建设，加强监督管理；另一 方面，支付机构要加强自我约束，要相互 沟通和协调，形成有效、合理、行业共同 遵守的自律公约，培养良好的支付清算纪 律，自觉维护支付市场秩序。为此，人民 银行正抓紧筹建“中国支付清算协会”， 通过自律，更好地维护支付服务市场的竞 争秩序和会员的合法权益，防范支付风 险，促进支付服务业健康发展。 （责任编辑 张 林） 三方支付是一种新型的结算方 式，它在带给人们便捷的支付途 径的同时，也暴露出各种新的风 险，其中包括巨大的洗钱风险，必须引起 业界和监管部门的高度重视。 第三方支付潜在的洗钱风险 为资金的非法转移提供隐蔽的渠道。 当第三方支付机构参与结算业务时，原本 银行了如指掌的交易过程被割裂成两个看 起来毫无联系的交易：客户的支付指令由 第三方支付机构掌握，银行按照第三方支 付机构的指令将资金由客户账户划入支付 中介的账户并最终划入目标账户。在整个 结算过程中，第三方支付充当买方的“卖 防范第三方支付业务的洗钱风险 王 振 刘 颖 第 监管机构应密切关注第三方支付业务创新潜在的洗钱风险，不断对第三方支付 的业务创新进行洗钱风险评估 方”和卖方的“买方”。即使这两个交易 过程发生在同一银行系统，银行也无法确 定这两项交易的因果关系。从这个意义上 讲，第三方支付机构可以屏蔽银行对资金 流向的识别，干扰交易的可追溯性，使得 监管者很难确认交易的真实背景。因此， 任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟 账户就可以便捷隐蔽地实现账户间的资金 转移。 为信用卡套现提供便利的渠道。通过 第三方支付套现是指持卡人通过互联网进 行虚假交易，利用第三方网上支付平台 套取信用额度并获得现金的行为。采取 这种方式，持卡人可以长期套取银行的 资金，实现“无息用款”，此时，第三方 支付仅仅是被动地充当中介作用。当恶意 套现者通过虚假购物的形式在第三方支付 工具上进行透支刷卡时，交易资金由信用 卡账户进入第三方虚拟账户，“商家”获 得“购物者”（这里的商家和购物者也可 能是同一人）支付的货款后从银行取现， 再返还给买家。整个过程没有真实的货物 交易，只是在网上走了一个过程，信用卡 套现就成为了现实。此外，付款人还可以 利用第三方支付虚拟的pos功能通过取消 交易的方式实现套现。当买卖双方的交易 取消时，付款人在第三方支付开立的虚拟 账户余额相应增加，此时，付款人可以将 资金从虚拟账户转回银行账户。但是现实 中存在一种做法：交易取消后第三方支付 会通知付款方提供资金转回的银行账户， 这样付款人可以选择资金的流向。即便资 主持人：张 林 31 第 三 方 支 付 业 务 监 管 与 发 展专题 金直接转回与付款人虚拟账户绑定的银行 账户，如果在转回前付款人修改了绑定账 户，资金依然不会回到付款人最初的银行 账户。 为非法资金注入金融体系提供潜在的 渠道。现金的流转不需要依托银行体系， 具有相对的独立性，因而常常被洗钱分子 所利用。目前，客户不能向虚拟账户存取 现金，但是，第三方支付创造了另一种意 义上的“现金”不记名的充值卡等蕴 含了一定货币金额的定向支付工具。通过 第三方支付企业，客户可先将非法资金换 成不记名充值卡，之后将充值卡内的余额 转入虚拟账户用于支付或转账。通过这样 的一个过程，实现了隐匿资金源头的功 能，为非法资金注入金融体系洗钱提供了 可能。 为巨额沉淀资金的非法使用提供可 能。由于不同客户的结算周期不同，第三 方支付有货款“担保”功能，第三方中介 账户难免存在在途结算资金。当业务达到 一定规模时，第三方中介账户中的资金量 会相当可观。以支付宝为例，据有关人士 估计，按目前支付宝日交易额14亿元的规 模来测算，考虑到出项资金和进项资金之 间的时间差，沉淀资金每月至少在100亿 元左右。从这个意义上说，第三方支付虽 不是金融企业，却从事资金吸取并形成资 金沉淀。当制度约束不到位时，第三方支 付存在利用结算的时间间隔将这部分资金 进行转移和挪用的冲动，此时，第三方支 付的非法行为有可能带来支付风险和安全 风险，成为诸如地下钱庄、网络赌博等可 能的资金通道。 监管现状 中国人民银行于2009年9月16日制定 并出台支付清算组织反洗钱和反恐怖融 资指引（于2010年1月1日起施行），该 指引细化了对支付清算组织反洗钱和反恐 融资工作操作的要求。但该指引主要面向 对象是中国银联、农信银资金清算中心、 城市商业银行资金清算中心等资金清算类 支付清算组织。 中国人民银行于2010年6月21日制 定并出台的非金融机构支付服务管理 办法明确规定非金融机构提供支付服 务。应当根据本办法规定取得支付业 务许可证成为支付机构，并依法接受 中国人民银行的监督管理。该办法的出 台，有利于第三方支付的规范化经营。 但该办法并未细化对第三方支付反洗钱 工作的操作要求。 政策建议 采取风险为本的反洗钱监管模式，切 实要求第三方支付履行反洗钱义务。监管 部门应根据金融机构反洗钱规定、 非金融机构支付服务管理办法等相关 法律、法规，在科学全面评估第三方支付 洗钱风险点的基础上公布反洗钱工作最低 要求。一是做好客户尽职调查。目前，几 乎所有的第三方支付，只需要提供一个 电子邮件地址，付款人就可以登录并开 设虚拟账户，不利于对可疑交易的追溯、 调查，极大地增加了洗钱风险。在以风险 为本的反洗钱监管模式下，第三方支付必 须开发新的技术手段，实行实名制开户， 做好客户身份的识别，在确保新开户为实 名的同时采取措施完成对现有账户的实名 验证。对于商户，第三方支付除要求其提 供有效的证明文件保证实名开户外，还应 审核其商户资格经营范围、销售的产 品（服务）的合法性，从而杜绝不法分子 伪装成商户，利用第三方支付收集归拢资 金。二是按照“同户名绑定、虚拟账户分 类”原则进行账户管理。客户的虚拟账户 与银行结算账户绑定时必须遵循同户名原 则，同时设立专门的虚拟账户与信用卡等 高风险账户绑定，并且当使用与信用卡等 高风险账户绑定的虚拟账户时，要求商家 必须提供发票、提货单等证明交易真实性 的票据，交易取消后确保虚拟账户与资金 来源账户自动重正，坚决杜绝利用信用卡 套现的行为。三是监控并上报大额可疑交 易。第三方支付应设计监控程序，对支付 交易实时监测，对于不符合正常贸易的行 为或涉嫌洗钱的交易采取相应措施，及时 向监管部门上报大额可疑交易报告。此 外，第三方支付还应对通过不记名的充值 卡等定向支付工具向虚拟账户充值的行为 进行监测，杜绝非法资金注入金融系统洗 钱。四是保存交易记录。第三方支付应本 着真实、完整的原则保存客户虚拟账户和 第三方支付账户的交易记录，该记录应该 直接再现资金的最初来源和最终去向，不 得以批量处理信息代替具体交易记录，隐 匿资金的真实因果关系。 密切关注第三方支付业务创新，及时 调整完善监管政策。当前，第三方支付迅 猛发展，业务创新不断涌现，监管机构 应密切关注其业务创新潜在的洗钱风险， 对第三方支付的业务创新进