（工商管理专业论文）新型城市商业银行渠道竞争力提升路径与实施策略研究以北京银行为例.pdf

南开大学学位论文使用授权书 根据南开大学关于研究生学位论文收藏和利用管理办法，我校的博士、硕士学位 获得者均须向南开大学提交本人的学位论文纸质本及相应电子版。 本人完全了解南开大学有关研究生学位论文收藏和利用的管理规定。南开大学拥有在 著作权法规定范围内的学位论文使用权，即：( 1 ) 学位获得者必须按规定提交学位论文 ( 包括纸质印刷本及电子版) ，学校可以采用影印、缩印或其他复制手段保存研究生学位论 文，并编入南开大学博硕士学位论文全文数据库；( 2 ) 为教学和科研目的，学校可以将 公开的学位论文作为资料在图书馆等场所提供校内师生阅读，在校园网上提供论文目录检 索、文摘以及论文全文测览、下载等免费信息服务；( 3 ) 根据教育部有关规定，南开大学向 教育部指定单位提交公开的学位论文；( 4 ) 学位论文作者授权学校向中国科技信息研究所和 中国学术期刊( 光盘) 电子出版社提交规定范围的学位论文及其电子版并收入相应学位论文 数据库，通过其相关网站对外进行信息服务。同时本人保留在其他媒体发表论文的权利。 非公开学位论文，保密期限内不向外提交和提供服务，解密后提交和服务同公开论文。 论文电子版提交至校图书馆网站：h t t p ：2 0 2 1 1 3 2 0 1 6 1 ：8 0 0 1 i n d e x h t m 。 本人承诺：本人的学位论文是在南开大学学习期间创作完成的作品，并已通过论文答 辩；提交的学位论文电子版与纸质本论文的内容一致，如因不同造成不良后果由本人自负。 本人同意遵守上述规定。本授权书签署一式两份，由研究生院和图书馆留存。 作者暨授权人签字： 2 01 0 年h 具flb 南开大学研究生学位论文作者信息 论文题目新型城市商业银行渠道竞争力提升路径与实施策略研究以北京银行为例 姓名施展学号 2 2 2 0 0 8 1 0 2 8 答辩日期2 0 1 0 年1 1 月1 9 日 论文类别博士口学历硕士口硕士专业学位团高校教师口同等学力硕士口 院，系，所南开大学商学院专业e m b a 联系电话1 3 8 0 1 0 2 舳7 0e m a i l s h i h a n b a n k o f b e i j i n g c o m c n 通信地址( 邮编) ：北京市东城区和平里东街l 号 备注：是否批准为非公开论文 注：本授权书适用我校授予的所有博士、硕士的学位论文。由作者填写( 一式两份) 签字后交校图书 馆，非公开学位论文须附南开大学研究生申请非公开学位论文审批表。 南开大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行研究工作所 取得的研究成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位论文的研究成果不包 含任何他人创作的、已公开发表或者没有公开发表的作品的内容。对本论文所 涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本 学位论文原创性声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者签名：f 。 其 非公开学位论文标注说明 ，厂日 根据南开大学有关规定，非公开学位论文须经指导教师同意、作者本人申 请和相关部门批准方能标注。未经批准的均为公开学位论文，公开学位论文本 说明为空白。 新型城市商业银行渠道竞争力提升路径与实施策略研究 论文题目 以北京银行为例 申请密级 口限制( 2 年)口秘密( 1 0 年)口机密( 2 0 年) 保密期限 2 0 年月日至2 0年月日 审批表编号批准日期2 0年月日 限制2 年( 最长2 年，可少于2 年) 秘密1 0 年( 最长5 年，可少于5 年) 机密2 0 年( 最长1 0 年，可少于1 0 年) 摘要 摘要 随着我国银行业改革进程的日益深入，在我国银行业构成中出现了新型城 市商业银行这样一个新的群体。实施跨区域发展战略是新型城市商业银行谋求 更大发展的一项重大举措，但受制于网点资源稀缺，新型城市商业银行在进入 新市场拓展业务时面临很大难题。电子银行的出现为新型城市商业银行提供了 一个可突破网点局限的业务拓展平台，为新型城市商业银行创造了在新市场参 与公平竞争的机会。但电子渠道同其他渠道一样有其自身的不足之处，单纯依 靠电子渠道独立发展无法帮助新型城市商业银行构建起真正的渠道竞争力。如 何在多渠道运营环境下，通过集成各渠道优势资源，充分发挥电子渠道的作用， 从而提升新型城市商业银行的渠道竞争力，是本文的研究重点。 本文从分析新型城市商业银行所处的竞争环境和在当前发展中遇到的问题 入手，指出破解发展难题的关键在于提升自身渠道竞争力；继而概要性回顾商 业银行渠道建设历程，对不同时期发展起来的各条银行渠道的特性进行了多维 度分析，结合新型城市商业银行资源禀赋特点，提出新型城市商业银行提升渠 道竞争力的路径选择应是以渠道整合为切入，同时大力发展电子渠道；在全面 总结渠道整合的国内外实践情况后，简要介绍渠道整合的理论应用，为推进本 文研究提供理论支持：以此为基础，构建渠道整合模式，深入分析渠道整合的 实施和管理策略。在文章的这一重点论述部分，首先明确渠道整合中各渠道定 位，继而详细论述建设客户经理渠道在实旌渠道整合中所能发挥的重要作用， 并重点探讨渠道整合背景下电子渠道的发展策略。最后，通过北京银行电子银 行发展实践和渠道整合案例介绍，对本文中的主要理论和重要结论进行佐证。 关键词：新型城市商业银行渠道竞争力渠道整合 电子渠道 a b s l a a c t a b s t r a c t a sc h i n a sb a n k i n gr e f o r mi sp r o c e s s i n gi nc h i n a , t h en e wc i t yc o m m e r c i a l b a n k s a p p e a r e d i nc h i n a s b a n k i n gi n d u s t r y i m p l e m e n t i n gc r o s s - r e g i o n a l d e v e l o p m e n ts t r a t e g yi sam a j o ri n i t i a t i v ef o rt h en e wc i t yc o m m e r c i a lb a n k st os e e k g r e a t e rd e v e l o p m e n t s u b j e c t t ot h en e t w o r kr e s o u r c e sa r es c a r c e ，t h e c i t y c o m m e r c i a lb a n k sf a c i n gg r e a td i f f i c u l t i e st oe n t e rt h en e wm a r k e tt oe x p a n d b u s i n e s s t h ee m e r g e n c eo fe l e c t r o n i cb a n k i n go f f e r sab r e a k t h r o u g hi nt h e l i m i t a t i o n so fn e t w o r kb u s i n e s sd e v e l o p m e n t , a n dp r o v i d e sap l a t f o r mf o rt h en e w c i t yc o m m e r c i a lb a n k st op a r t i c i p a t ei nt h en e wm a r k e to p p o r t t m i t i e sf o rf a i r c o m p e t i t i o n h o w e v e r , e l e c t r o n i cc h a n n e l sj u s tl i k eo t h e rc h a n n e l sh a v et h e i ro w n s h o r t c o m i n g s ，s os i m p l yr e l y i n go ne l e c t r o n i cc h a n n e l sc a n n o th e l pt ob u i l dt h er e a l c h a n n e lc o m p e t i t i v e n e s sf o rt h en e w c i t yc o m m e r c i a lb a n k s t h i sa r t i c l ei sf o c u s i n g o nf o l l o w i n gr e s e a r c h ：h o wt oo p e r a t et h ee l e c t r o n i cc h a n n e li nt h em u l t i c h a n n e l e n v i r o n m e n t , t h r o u g hi n t e g r a t et h ev a r i o u sc h a n n e l sa d v a n t a g er e s o u r c e s ，t h e r e b y e n h a n c i n gt h ee l e c t r o n i cc h a n n e l s c o m p e t i t i v e n e s s b ya n a l y z i n gt h ec i t yc o m m e r c i a lb a n k s p r o b l e m si n c u r r e di nt h ec o m p e t i t i v e e n v i r o n m e n ta n dc u r r e n td e v e l o p m e n t , t h i sa r t i c l e p o i n t s o u ti m p r o v i n gt h e c o m p e t i t i v e n e s so fi t so w nc h a n n e l si st h ek e yr e s o r tt oc r a c kt h ep r o b l e m s ；t h e n b r i e f l yr e v i e wc o m m e r c i a lb a n k sa n dt h ev a r i o u sc h a n n e lc o n s t r u c t i o ni nd i f f e r e n t d e v e l o p m e n tp e r i o d , a n da n a l y s i st h em u l t i d i m e n s i o n a lo fv a r i o u sb a n kc h a n n e l c h a r a c t e r i s t i c b ya n a l y z i n gt h ec h a r a c t e r i s t i c so fn e wc i t yc o m m e r c i a lb a n k s r e s o u r c e s ，t h ea r t i c l ec o m eu p 、v i mt h ep a t ht oi m p r o v et h ec o m p e t i t i v e n e s so ft h e n e wc o m m e r c i a lb a n k sc h a n n e l s ，s h o u l db eb a s e do nc h a n n e li n t e g r a t i o n , a n d d e v e l o p i n ge l e c t r o n i cc h a n n e l si nt h es a m et i m e ；i nt h ec o m p r e h e n s i v es u m m a r yo f i n t e g r a t i o na n dp r a c t i c a lc h a n n e l sb r i e f l yi n t r o d u c e d ，t h et h e o r ya n da p p l i c a t i o no f i n t e g r a t e dc h a n n e l sa r et h et h e o r e t i c a ls u p p o r tt op r o m o t et h i ss t u d y b a s e do nt h i s ， c o n s t r u c t i n gt h ei n t e g r a t ec h a n n e l sm o d e ，a n di n d e p t ha n a l y s i st h ei m p l e m e n t a t i o n a n di n t e g r a t i o no fc h a n n e lm a n a g e m e n ts t r a t e g yo f i n t e g r a t i o nm o d e l i nt h i sa r t i c l e s e m p h a s i ss e c t i o n ，f i r s tc l e a re a c hc h a n n e l sp o s i t i o n s ，t h e np a r t i c u l a rd i s c u s st h e i i a b s t r a c t i m p o r t a n te f f e c to fc o n s t r u c t i n gt h ec u s t o m e rm a n a g e rc h a n n e l s ，a n dt h er o l eo ft h e c o n s t r u c t i o nf o rt h ec h a n n e l s i n t e g r a t i o n t h eo t h e ri m p o r t a n tp a r ti st of o c u so nt h e e l e c t r o n i cc h a n n e ld e v e l o p m e n ts t r a t e g yu n d e rt h eb a c k g r o u n do ft h ec h a n n e l s i n t e g r a t i o n f i n a l l y , t h r o u g ht h eb a n ko fb e i j i n g se l e c t r o n i cb a n k i n gd e v e l o p m e n t ， t h ec h a n n e l sp r a c t i c ea n dc a s e sa r ei n t r o d u c e d ，t op r o v et h em a i ni n t e g r a t i o nt h e o r i e s a n dt h ei m p o r t a n tc o n c l u s i o n s k e yw o r d s ：t h en e wc i t yc o m m e r c i a lb a n k , c o m p e t i t i v e n e s sc h a n n e l ，c h a n n e l i n t e g r a t i o n ，e l e c t r o n i cc h a n n e l i i i 目录 目录 第一章绪论1 第一节研究背景和研究意义1 1 1 1 研究背景1 1 1 2 研究意义2 第二节研究对象及相关概念界定2 1 2 1 研究对象3 1 2 2 概念界定3 第三节研究框架和研究内容5 1 3 1 研究框架5 1 3 2 研究内容6 1 3 3 国内外文献综述6 1 3 4 研究方法8 第二章新型城市商业银行的发展环境分析与发展策略选择9 第一节新型城市商业银行的发展环境分析9 2 1 1 新型城市商业银行的发展历程9 2 1 2 新型城市商业银行的当前市场定位9 第二节新型城市商业银行主要竞争对手的分析1 0 2 2 1 新型城市商业银行的主要竞争对手1 0 2 2 2 新型城市商业银行发展环境的s w o t 分析1 l 第三节新型城市商业银行面对的主要问题及解决方法1 3 2 3 1 新型城市商业银行在实施跨区域发展进程中遇到的主要问题1 3 2 3 2 从。4 c ”营销理论出发破解跨区域发展难题1 4 第三章新型城市商业银行渠道竞争力的构成及其提升路径1 6 第一节银行渠道建设历程及各渠道特性分析1 6 i v 目录 3 1 1 银行渠道建设由一元渠道转向多渠道发展1 6 3 1 2 各渠道特性分析1 6 第二节渠道竞争力的构成因素分析1 8 3 2 1 渠道竞争力的主要构成1 8 3 2 2 新兴渠道的竞争力分析1 9 第三节以渠道整合为切入点的渠道竞争力提升路径1 9 3 3 1 电子渠道的局限性1 9 3 3 2 渠道竞争力提升路径2 0 第四章新型城市商业银行渠道整合经验借鉴及模式的构建2 1 第一节新型城市商业银行渠道建设现状中的问题2 l 4 1 1 渠道业务负载不平衡2 l 4 1 2 渠道同质化程度较高2 2 4 1 3 渠道营销功能薄弱2 2 4 1 4 渠道间客户体验不一致2 2 4 1 5 电子渠道的组成比较单一2 3 第二节业内渠道整合的经验借鉴2 3 4 2 1 网点渠道担负起开户环节的渠道引导职责2 3 4 2 2 在渠道问数据共享基础上应用数据分析系统2 4 4 2 3 以客户为中心对业务流程实施优化2 4 4 。2 4 在营销工作中重视发挥客户经理的统筹作用2 5 4 2 5 电子渠道构成丰富并已实现互动式网络服务2 5 第三节新型城市商业银行渠道整合模式构建2 6 4 3 1 资源集成理论及其在渠道整合中的应用2 6 4 3 2 业内先进经验对构建渠道整合模式的启示2 7 第五章新型城市商业银行渠道整合的实施及管理策略2 8 第一节在实掩渠道整合进程中的各渠道定位分析2 8 5 1 1 各渠道在新型城市商业银行实施渠道整合中的定位2 8 5 1 1 渠道整合中各渠道的定位分析2 9 v 目录 第二节客户经理渠道的提出及其在渠道整合中的作用研究3 0 5 2 1 客户经理渠道的提出3 0 5 2 2 建设客户经理渠道与推行客户经理制度的差异3 0 5 2 3 客户经理渠道在实施渠道整合进程中的作用研究3 1 第三节基于渠道整合要求下的电子渠道管理策略3 3 5 3 1 丰富电子渠道构成3 3 5 3 2 有针对性开展电子渠道推广工作3 4 5 3 3 尝试应用更为主动的安全管理策略3 5 5 3 4 建立动态培训机制3 6 5 3 5 丰富绩效评价体系3 6 第六章北京银行基于电子渠道的发展渠道整合案例3 8 第一节北京银行电子银行发展历程与经营状况3 8 6 1 1 北京银行电子银行发展历程3 8 6 1 2 北京银行电子银行业务经营状况3 9 第二节北京银行渠道整合的意义和前提4 1 6 2 1 北京银行渠道整合的意义4 1 6 2 2 北京银行渠道整合的前提4 l 第三节北京银行电子渠道在渠道整合中的应用4 2 6 3 1 数据整合中的应用4 2 6 。3 2 应用整合中的运用4 4 结论与展望4 7 参考文献4 8 致谢5 0 个人简历5 1 v i 第一章绪论 第一章绪论 本研究的第一章主要概括了全文的研究背景和意义，界定了文章的研究对 象也相关概念，同时叙述了本文的研究框架及主要内容，并对相关理论基础进 行了梳理和回顾。 第一节研究背景和研究意义 本节简要介绍了中国城市商业银行的发展情况等研究背景情况，同时针对 本文的研究特定论述了文章的研究意义所在。 1 1 1 研究背景 中国城市商业银行的雏形可以追溯到2 0 世纪7 0 年代末的城市信用合作社。 尤其8 0 年代中期，伴随城市私营、个体经济的蓬勃兴起，城市信用社发展加快。 1 9 9 4 年底，全国共有城市信用合作社5 2 0 0 家，但普遍存在规模小、资金成本 高、股权结构不合理、内控体制不健全等问题，历史包袱沉重，经营风险日益 显现和突出。1 9 9 5 年国务院决定组建城市合作银行，1 9 9 7 年统一更名为城市商 业银行。 近年来，随着部分发展较快城商行引入战略投资者进行重组改造，发展速 度明显加快，涌现出一批如北京银行、南京银行、宁波银行等具有代表性的上 市城商行。 然而，随着国有商业银行体制改革步伐的加快以及股份制商业银行纷纷调 整发展战略1 ，城商行开始面临发展瓶颈。区域经营过于集中、资产充足率低下、 市场定位缺失以及内部经营体制落后等矛盾日益凸显。 上述问题的解决之道，一方面要求外部政簧的支持和体制的引导；另一方 面，需要城商行重新审视自身发展特点，由内而外强化经营效能。 1 马春峰。调整经营渠道完善电子银行服务功能。中国金融，2 0 0 8 年第4 期，3 3 3 4 页 l 第一章绪论 1 1 2 研究意义 本文主要针对城商行内部经营角度，阐述渠道整合的重要意义。新型城商 行大都拥有健全的渠道。但是，由于这些渠道是在不同时期，按照不同的设计 思路和标准建立而成的，渠道问缺乏横向业务逻辑的运用，从而导致渠道之间 无法发挥合力的资源优势。客户信息、产品布放、渠道价值无法相互共享，容 易激发渠道问的利益冲突，引发矛盾。从客户角度看，增加了客户渠道接入和 使用的门槛及复杂度，同一银行内，却因渠道使用的不同导致无法享受一致性 的服务体验。因此从渠道发展的现状看，渠道间的割裂不但增加了银行的业务 运营和决策成本，同时也对客户使用造成很大困扰2 。本文所阐述的渠道整合就 是希望能够为解决上述问题，推动银行经营效能最大化提供解决之道，这也是 本研究的现实意义所在。 渠道整合中，我们尤其着重分析电子银行渠道的重要地位和价值。电子银 行的发展是城市商业银行脱胎质变的一次机遇。制约城商行发展的主要因素之 一是经营区域限制，由此更是引发了城商行在客户资源、资金实力等方面的落 后。但是通过汇集了网上银行、电话银行、手机银行在内的电子银行网络，可 以很大程度上突破区域限制，帮助城市商业银行拥有快速且低成本的地域经营 扩张手段，并逐步吸引高端客户，最终促进收入多元化，提升竞争力3 。如何加 快电子银行业务的发展不但是一些新型的、实力较为突出的城商行迫切需要努 力的方向；同时也是欠发达地区城市商业银行亟待破解的课题。从这个角度上 讲，本文虽然重点研究的是新型城市商业银行提升渠道竞争力的途径和方法， 但对广大城市商业银行群体而言具有一定的泛化指导意义。 第二节研究对象及相关概念界定 本节主要介绍了全文的研究对象，并在此基础上，对于研究中所涉及到的 相关概念都给出了具体的界定。 2 葛兆强，电子银行业务运营与管理模式研究，金融电子化，2 0 0 7 年1 l 期，4 5 4 8 页：2 0 0 7 年1 2 期， 3 7 3 9 页 3 崔敬东，银行服务渠道多元化环境下的客户行为研究，国际金融研究，2 0 0 5 年第8 期，6 9 7 3 页 第一章绪论 1 2 1 研究对象 本文主要研究渠道整合在提升新型城市商业银行渠道竞争力方面的突出贡 献。尤其强调渠道整合过程中，大力发展电子渠道的重要意义。 通过融合近年来国内外渠道发展的基本理论和本人在北京银行电子银行业 务多年来的工作实践，对新型城市商业银行构建比拟全国商业银行的核心竞争 力在渠道发展方面提出建议。 明确渠道整合的目的不是改变客户和银行在日常业务处理过程中的定位和 互动方式，也不是要改变客户使用渠道的习惯，将原本单一或多渠道运用客户 绑定在固定渠道上。渠道整合的真实目的是引导客户合理认知银行多渠道的特 性，并在合适的时间和地点选择最适合自己的银行产品和服务，帮助自己实现 银行业务处理效能最大化。 1 。2 。2 概念界定 基于上述研究对象，主要概念及概念释义如下： ( 1 ) 新型城市商业银行：脱胎于城市商业银行，已经完成公司治理改革、 成功实现上市，具备一切现代化股份制商业银行特性，并开始实施跨区域发展 战略的商业银行。 ( 2 ) 商业银行渠道4 ：商业银行渠道是指一系列相互依赖的组织，是金融 产品从银行流转到客户所经过的流通途径，包括柜台、自动存取款机、白助终 端、电话银行、手机银行和网上银行等。商业银行作为一种提供金融产品和服 务的商业性组织，其产品和服务的提供、业务的经营与管理是借助于各种渠道 实现的。在很大程度上，渠道的多寡、完善程度以及运营效率，体现了一家银 行的市场竞争力，渠道建设能力及其运营能力构成商业银行核心竞争力的重要 内容。 ( 3 ) 物理网点：物理网点通常又被称为“营业网点 ，是银行最重要的一 线经营单位。物理网点为客户提供面对面的产品销售和服务渠道，是银行最传 统，也是目前最为广泛应用的一条渠道。物理网点除了通过网点内自助设备为 客户提供自助服务外，主要是通过柜台( 包括高柜、低柜) 、高端客户服务区、 4 葛兆强，国内商业银行渠道整合模式与簧略，中国金融电脑，2 0 0 9 年第6 期，2 7 3 3 页 3 第一章绪论 贵宾理财服务区向客户提供产品和服务。 ( 4 ) 自助银行：自助银行是指通过计算机控制的金融自助式终端设备，如 现金存取款机、外币兑换机、自助式存折补登折机、客户信息打印设备、多媒 体信息服务设备、夜间金库、电子保险箱、找零机等，给持卡人提供全天候、 二十四小时的，自助式服务的银行现代化综合应用管理系统，实现部分或大部 分银行柜面业务由持卡人自己处理。 ( 5 ) 电话银行：是使用计算机电话集成技术，采用电话自动语音和人工坐 席服务方式为客户提供金融理财服务的一种银行业务系统。通过电话这种现代 化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，只须拨通电话银行 号码即可享受银行的服务。 ( 6 ) 网上银行：网上银行是指银行利用i n t e m e t 技术，通过i n t e m e t 向客 户提供开销户、转张汇款、信贷融资、投资理财、查询对账等传统服务项目， 使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及 个人投资等。网上银行能够在任何时间( a n y t i m e ) 、任何地点( a n y w h e r e ) ，以 任何方式( a n y w a y ) 为客户提供金融服务，是建立在i n t e m e t 上的虚拟银行柜 厶 口o ( 7 ) 手机银行：手机银行也被称为“移动银行”，它整合了货币电子化和 移动通信的功能，丰富了银行服务的内涵。手机银行由手机、g s m 短信中心和 银行系统构成，客户可以在任何时间、任何地点办理金融业务。同时，移动手 机多独具的贴身特性，使手机银行成为继网上银行、电话银行等之后的又一重 要电子银行渠道。 4 第三节研究框架和研究内容 1 3 1 研究框架 本文总体研究框架如图1 1 所示： 图1 1 论文研究框架 第一章绪论 资料来源：本研究整理 1 ，3 2 研究内容 本文从分析新型城市商业银行所处的竞争环境和在当前发展中遇到的问题 入手，指出破解发展难题的关键在于提升自身渠道竞争力；继而概要性回顾商 业银行渠道建设历程，对不同时期发展起来的各条银行渠道的特性进行了多维 度分析，结合新型城市商业银行资源禀赋特点，提出新型城市商业银行提升渠 道竞争力的路径选择应是以渠道整合为切入，同时大力发展电子渠道；在全面 总结渠道整合的国内外实践情况后，简要介绍渠道整合的理论应用，为推进本 文研究提供理论支持；以此为基础，构建渠道整合模式，深入分析渠道整合的 实施和管理策略。在文章的这一重点论述部分，首先明确渠道整合中各渠道定 位，继而详细论述建设客户经理渠道在实施渠道整合中所能发挥的重要作用， 并重点探讨渠道整合背景下电子渠道的发展策略。最后，通过北京银行电子银 行发展实践和渠道整合案例介绍，对本文中的主要理论和重要结论进行佐证。 论文共分为五章。第一章概括了研究背景，提出了研究的意义，并阐明了 论文的整体研究框架和研究内容，同时将相关的理论基础进行了归纳和梳理。 第二章新型城市商业银行所面临的发展环境入手，对环境进行了分析并对可供 选择的发展策略给出了介绍。第三章的主要内容是新型城市商业银行渠道竞争 力的构成分析，亦即竞争力提升路径的具体阐述。第四章介绍了新型城市商业 银行渠道整合的相关经验和可借鉴的地方，对整合模式的构建给出了相应的分 析和启示。第五章针对新型城市商业银行渠道整合的实施和管理策略进行了分 析和探究。第六章以北京银行电子为例，详细介绍了其基于电子渠道的渠道整 合的发展案例。最后一部分是本文的主要结论、研究中存在的不足以及对于未 来的展望。 1 3 3 国内外文献综述 目前，国内对城市商业银行渠道整合领域的研究尚处于探究阶段，对于城 市商业银行在电子银行业务领域发展现状的研究也稍显不足。相对而言，对电 子银行未来的发展方向和战略有较多的论证和阐述。 美国德克萨斯大学奥斯汀分校商学院电子商务研究中心在其关于网络经济 6 第一章绪论 指标的研究报告中这样定义网络经济：因特网经济指其收入全部或部分来源于 互联网或与其相关的产品及服务的各种经济实体之和5 。电子银行作为网络经济 的一部分，一定程度上行使着与实体银行同样的功能6 。 经济学人) ( n ee c o n o m i s t ) 认为：传统商业银行实力来源于资金与信贷 能力，而未来商业银行实力在于投资与决策的智慧；传统商业银行的优势在于 资产负债的比例，而未来商业银行的优势在于信息技术；传统商业银行构筑于 物理网络之上，而未来商业银行构筑于电话、调制解调器和国际互联网之上； 传统商业银行的业务范围清晰，而未来商业银行的疆界已经不清楚了。特别是 基于国际互联网的电子商务，打破了地区与国界的限制，国际互联网和电子银 行对传统商业银行已构成冲击，并彻底改变了传统银行与现代银行的关系7 。 中国社科院金融研究中心王国刚提出：网络经济是基于互联网平台，生产 者和消费者相互提供产品和服务的经济活动，以信息生产和服务业为主导形式， 其经济价值不仅表现为网络公司为社会提供信息服务获得的经济收益，而且也 表现为整个国民经济提供一个新的经济活动平台，对普通人获取信息的速度、 广度、深度产生深远影响，对几乎所有现有产业也产生了巨大的促进作用。当 然包括与之紧密相联的网络金融和电子银行8 。 中国人民大学教授周虹在其所写的电子银行发展战略选择中，从麦卡 锡的4 p ( 产品、价格、促销和销售渠道) 的营销理念到4 c ( 消费者需求、消 费者愿意付出的成本、为消费者所提供的方便与消费者的沟通) 的营销理念9 到 4 r ( 关联、反应、关系、回报) 的营销理念出发，提出电子银行发展的三大策略， 第一是强强联合，共同发展；第二是以人为本，共同盈利；第三是加强内控， 完善风险防范的机制1 0 。 中国银监会2 0 0 5 年公布的电子银行业务管理办法中明确“电子银行业 务，商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公 众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的 银行服务”。 5 克里斯托弗h 洛夫洛克著。陆雄文、庄莉译服务营销( 第三版) ，中国人民大学出版社2 0 0 0 3 ，p 1 3 。k a n e , f _ , j ，“a e e c l e r a t i n gi n f l a t i o n t e c h n o l o g i c a li n n o v a t i o na n dt h ed e c r e a s i n ge f f e c t i v e n e s so f b a n k i n g r e g u l a t i o n , ”t h ej o u r n a lo f f i n a n c 圮3 6 19 8l ，p 3 5 5 3 6 7 7h a r r i n g t o m r ，“f i m m c i a li n n o v a t i o na n d ，”h c a v a n n a ( e d ) ，t h ee c o n o m i s t ，19 9 9 ，p 5 2 - 6 8 8 王国刚，新经济网络经济与财富效应【j 】经济理论与经济管理，2 0 0 0 0 5 ，p 2 4 2 8 9r o b e r tj d o l a a , d a v i d g l e n m i c l m a r k e t i n gs t r a t e g y ) ，中国人民大学出版社，2 0 0 3 ，p 4 5 l o 周虹，电子银行发展战略选择，北京，中国人民大学出版社，2 0 0 6 0 5 ，p 5 4 5 8 第一章绪论 张永认为：网络银行业务大大的降低了金融服务成本，经专家统计，普通 柜台办理一笔业务是1 0 7 美元，而网上仅需l 美分。它的成本仅是银行成本的 1 1 1 。 1 3 4 研究方法 笔者在本文中主要运用以下方法进行研究： ( 1 ) 系统分析方法 本文中，笔者对城市商业银行渠道进行分析。渠道是一个系统的概念，包 括网点、电话、网银、手机、自助机具等。同时渠道间的竞争力研究也是一个 复杂的系统，涉及层面广泛、影响因素众多，因此采用系统分析的方法对银行 渠道竞争力这一研究对象进行从整体到局部，从一般到个别的分析，实现对渠 道竞争力提升路径的客观评价。 ( 2 ) 规范研究和实例分析相结合的方法 本文依据“以理论指导实践”的原则，从现实出发提出研究问题，并对目 前城市商业银行竞争力的构成和存在的问题进行深层次剖析。最终通过北京银 行发展电子银行业务这一实践对前期理论进行案例验证。 ( 3 ) 定量分析与定性分析相结合 本文采用了定性与定量相结合的方法，在对城商行渠道竞争力进行前期理 论研究等定性研究的基础上，通过北京银行近几年来在业务运营方面的实际量 化分析，对中国城市商业银行渠道竞争力的构建和影响因素进行定量分析。 1 1 张永，浅析网终银行的优势及其发展经济与管理，北京，2 0 0 4 年第6 期 8 第二章新型城市商业银行的发展环境分析与发展策略选择 第二章新型城市商业银行的发展环境分析与发展策略选择 文章的第二章主要针对新型城市商业银行的发展环境做出了具体的分析， 与竞争对手做出了对比分析性，提出了新乡城市商业银行所面对的主要问题并 给出了对应的解决办法。 第一节新型城市商业银行的发展环境分析 第二章第一节的内容主要包括了对于新型城市商业银行发展历程和当前市 场定位的介绍。 2 1 1 新型城市商业银行的发展历程 更名、联合重组、引资上市、跨区经营，自2 0 0 6 年开始部分城市商业银行 做出一连串重大改革与发展举措，由此作为我国金融体系重要组成部分的城市 商业银行群体的内部格局已然发生深刻变革，各城市商业银行之间在经营规模、 盈利水平、运营质量、治理结构等方面开始逐步分化，呈现出多级发展格局。 以北京银行、南京银行、宁波银行为代表的一些城商行已获监管机构批准 走上跨区城发展之路，并已成功实现上市使资本实力得到显著改善；与此同时， 也有一批城市商业银行发展较为缓慢，在经营管理的各个方面仍带有很明显的 信用社痕迹。 在金融行业竞争日趋激烈的大市场背景下，由于发展基础和对发展机遇的 把握能力不同，同样脱胎于城市信用合作社的众多城市商业银行将走上各样的 发展道路，不同层次的城商行正在分别朝着全国性股份制商业银行、区域性商 业银行、特色银行和社区银行、微型精品银行的方向发展1 2 。 2 1 2 新型城市商业银行的当前市场定位 对于已经完成公司治理改革、成功实现上市，具备一切现代化股份制商业 。2 w i l l i a m & e m m o r t s , i la l t o ng i l b e r t , n m o t h yj y e a g e r r e d u c i n gt h er i s ka ts m a l lc o m m u n i t yb a n k s ：i si t s i z eo rg e o g r a p h i cd i v e r s i f i c a t i o nt h a tm a t t e r s ? 川j o u m a lo f f i n a n c i a ls e r v i c e sr e s e a r c h ，2 0 0 4 ，2 5 ( 2 - 3 ) 9 第二章新型城市商业银行的发展环境分析与发展策略选择 银行特性，并开始实施跨区域发展战略的北京银行、南京银行、宁波银行等新 型城市商业银行而言，“城市商业银行 这一传统银行监管中的惯用词汇，其内 涵正在发生改变。 这些新型城市商业银行的发展使命已不再仅仅是服务地方经济，而是面向 全国实施多区域布局，积极拓展外埠市场，参与全国市场的竞争。因此，无论 从治理结构、资本实力还是经营范围等各个特性来看，都可以看到新型城市商 业银行已带有鲜明的全国性股份制商业银行特点。 因此，新型城市商业银行的当前市场定位应从城市商业银行层面实现跃升， 而将自己定位为全国性股份制商业银行，在制定发展战略及进行战略选择时应 从服务全国市场这个大局出发。 第二节新型城市商业银行主要竞争对手的分析 本节主要使用s w o t 分析法，对新型城市商业银行的主要竞争对手，做出 了全面细致的分析，并得出相应的结论。 2 2 1 新型城市商业银行的主要竞争对手 根据中国银行业监督管理委员会的统计，2 0 0 9 年，我国银行业金融机构包 括政策性银行及国家开发银行3 家，大型商业银行5 家，股份制商业银行1 2 家， 城市商业银行1 4 3 家，城市信用社1 l 家，农村商业银行4 3 家，农村合作银行 1 9 6 家，农村信用社3 , 0 5 6 家，邮政储蓄银行1 家，金融资产管理公司4 家，外 资法人金融机构3 7 家，信托公司5 8 家，企业集团财务公司9 l 家，金融租赁公 司1 2 家，货币经纪公司3 家，汽车金融公司1 0 家，村镇银行1 4 8 家，贷款公 司8 家以及农村资金互助社1 6 家。 在这众多的银行机构中，新型城市商业银行在参与全国市场竞争时遇到的 竞争对手主要来自三个层面：一是国有大型商业银行；二是全国性股份制商业 银行：三是新型城市商业银行分支机构所在地当地的城市商业银行。 新型城市商业银行在突破传统优势经营区域，进入一个全新的子市场拓展 业务时，将面对全新的发展环境1 3 。作为新进入者，新型城市商业银行需要在深 1 3 刘立农，蔡瑛拓展电子银行业务的途径与策略，现代金融，2 0 0 7 年第l l 期，3 8 页 1 0 第二章新型城市商业银行的发展环境分析与发展策略选择 刻认知进入这一新市场开展业务所面临的内外部环境的基础上，才能找到开展 工作的落脚点。 2 2 2 新型城市商业银行发展环境的s w o t 分析 以下选用s w o t 分析法，从内外两个维度对新型城市商业银行实施跨区域 发展所面对的环境进行深入剖析。 s w o t 分析法是一种综合考虑企业内部条件和外部环境的各种因素，进行 系统评价，从而选择最佳经营战略的方法。这里，s 是指企业内部的优势 ( s t r e n g t h s ) ，w 是指企业内部的劣势( w e a k n e s s ) ，o 是指企业外部环境的机 会( o p p o r t u n i t i e s ) ，t 是指企业外部环境的威胁( t h r e a t s ) 。 ( 1 ) s 优势分析 与国有大型商业银行相比，新型城市商业银行的优势主要体现在三个方面： 一是管理层级少，决策链条短，经营手段灵活，能够根据市场变化快速调整