（会计学专业论文）数据大集中趋势下央行支付系统的风险控制与管理.pdf

摘要 一、研究背景 全球经济一体化进程的加快和社会经济的快速发展，使我国银行 业各类客户的经济活动方式和地域范围发生了巨大的变化。客户结算 半径的扩大，要求银行提供更加高效、便捷、安全、可靠的结算和支 付手段。这就需要我国银行业打破传统的基于省域范围甚至更为分散 的地域性条块分割的分散的管理和经营模式，依托快速发展的信息技 术进行技术创新，为客户提供实时的、全国性的金融产品和多样性、 个性化的新型服务渠道，建设一个集中统一的全国性的数据集中处理 环境，实现银行全国性数据大集中是大势所趋。 二、研究目的和意义 数据集中后，如何有效防范和化解支付系统中潜在的各种风险， 成为我国中央银行防范与管理支付系统风险的重点课题。 现在的支付系统到底隐藏了哪些风险，央行又将以什么样的措施 来防范这些风险，而支付系统将向着什么方向发展，对人民银行各级 机构又将产生什么样的影响，如何加强新形势下的支付清算的风险控 制，建立科学合理的内控运行机制，将各项内控制度落实到位，有效 防范和化解支付环境下的会计核算及资金清算风险，提高支付清算服 务水平，成为目前支付清算工作中加强风险防范和提高管理水平的重 要课题，也是本文关注和想要研究的问题。 三、文章的主要内容和观点 本文以人民银行支付系统实现全国联网上线为背景，绵阳中心支 行大、小额支付系统运行为案例，结合信息管理与信息系统相关知识， 参照西方发达国家支付系统建设的经验和借鉴，从研究该系统运行特 点、分析该系统构成入手，对系统运行的风险进行全面分析，探寻内 部控制和风险管理的有效措旌，以达到防范风险、控制风险的目的。 全文共分八章，具体如下： 第一章是绪论，主要论述了支付系统的发展现状和目标，介绍了 支付系统在国民经济中的地位和作用以及人民银行在支付清算领域 的职责和任务； 第二章集中分析数据大集中以来对传统银行支付清算业务发展 的冲击以及带来的一系列问题，并将其分类； 第三章介绍了央行支付系统的发展与建设，并对支付系统建设的 基本原则进行了分析； 第四章对央行支付系统在数据大集中以来在数据安全和风险防 范上所做的工作进行论述，从系统升级改进、网络结构优化、制度完 善、人员调整、辅助系统建设等方面进行了全面归纳； 第五章主要分析了发达国家的支付系统建设的特点以及对我国 支付系统建设以及风险防范工作的借鉴； 第六章结合实际工作，对我国央行支付系统现在面临的风险进行 分析，分析了风险点的危害，对风险进行归类找出问题的关键： 第七章针对第六章分析出的风险点提出解决方案和一些防范措 施，通过比较、分析、综合讨论等方式，力图做到防范风险于未然， 以及发生风险如何尽量减少损失。 第八章是对全文进行总结，提出下一步应该做的工作。 四、研究视角及方法 本文从现实角度入手，从实际问题着眼，运用m b a 阶段所学的 经济、金融、管理、信息技术等方面的知识，借鉴发达国家的研究成 果，对我国央行支付系统所面临的风险做了分析，并提出了一些风险 防范的措施和建议，目的在于防范支付清算风险，建立合理运行机制， 提高支付清算服务水平。但由于本人才疏学浅，使得论文的广度和深 度尤其是理论创新方面还远远不够，对一些问题的论述还存在疏漏， 敬请评审专家和答辩专家给予批评和指正。本人将在以后的工作和学 习中进一步丰富理论知识，力求做到理论与实践更加紧密的结合，使 研究更具有现实和指导意义。 关键词：数据大集中支付系统风险控制改进措施 a b s t r a c t i ，r e s e a r c hb a c k g r o u n d t r e n do ft h ei n t e g r a t i o no fw o r l d e c o n o m ya n dt h ed e v e l o p m e n to f c o m m u n i t ye c o n o m yi sm u c hf a s t e r , w h i c hm a d et h eh u g ec h a n g et ot h e c u s t o m e r so fo u rc o u n t r y s b a n k i n g ，e i t h e rt h em e t h o d so fb u s i n e s s a c t i v i t i e so rt h eb o u n d i td e m a n d sm o r ee f f i c i e n t ，c o n v e n i e n t ，s a f ea n d c r e d i b l e p a y m e n tm e t h o d s o u rb a n k i n gs h o u l dp r o v i d er e a l t i m e ， c o u n t r y w i d e ，f i n a n c i a lp r o d u c t s ，a n dv a r i o u sn e ws e r v i c ec h a n n e l t h e m a i nt r e n di sc o u n t r y w i d ed a t ac e n t r a l i z e i i ，s t u d y i n ga i m sa n dm e a n i n g s a f t e rd a t ac e n t r a l i z e ，t h em o s t i m p o r t a n tp r o b l e mo fo u rc e n t r a l b a n k sm a n a g e m e n to fp a y m e n ts y s t e mi sh o wt oa v o i da n ds e t t l et h e p o t e n t i a lr i s k s w h a ta r et h er i s k si n p a y m e n ts y s t e mn o w a d a y s ? w h i c hm e t h o d s w i l lb eo u rc e n t r a lb a n ka c t u a li z a t i o n ? w h i c hd i r e c t i o nw i l lo u rp a y m e n t s y s t e md e v e l o p s ? h o wc o u l di ti m p r e s sp e o p l e sb a n ko fc h i n a ? h o wd o w e s t r e n g t h e n t h ec o n t r o lo f p a y m e n tr i s k ，e s t a b l i s has c i e n t i f i c m e c h a n i s m ，p u tt h es y s t e mi n t oe f f e c ta n di m p r o v et h el e v e lo fs e r v i c e ? 赳lo ft h eu p w a r d s q u e s t i o n sa r ec o n c e r n e di nt h i sp a p e r i i i ，m a i nc o n t e n t sa n do p i n i o n s t h e r ea r ee i g h tc h a p t e r si nt h i sp a p e nt h ef i r s tc h a p t e re x p o u n d s t h es t a t u sq u oa n da i mo fp a y m e n ts y s t e m ，i n t r o d u c et h es t a t i o na n de f f e c t i nn a t i o n a le c o n o m y , t h er e s p o n s i b i l i t ya n dt a s ko fp e o p l e sb a n ko f c h i n a t h es e c o n dc h a p t e ra n a l y s e st h ep r o b l e m sa f t e rd a t ac e n t r a l i z a t i o n ， e s p e c i a l l yf o rt h ed e v e l o p m e n to fb a n k i n gp a y m e n to p e r a t i o n t h et h i r d c h a p t e ri n t r o d u c e st h ed e v e l o p m e n to fp a y m e n ts y s t e mi np e o p l e sb a n k o fc h i n aa n dt h eb a s i cp r i n c i p l e t h ef o u r t hc h a p t e re x p o u n d sw h i c h w o r kh a dd o n ea f t e rd a t ac e n t r a l i z et oa v o i dr i s k t h e f i f t hc h a p t e r 1 a n a l y s e st h ep a y m e n ts y s t e mi n d e v e l o p e dc o u n t r y , e s p e c i a l l yi nt h e u s aw h i c hc a nb eu s e df o rr e f e r e n c e t h es i x t hc h a p t e ra n a l v s e sa 1 1t h e r i s kn o wi no u rp a y m e n ts y s t e m t h es e v e n t hc h a p t e r p u t sf o r w a r ds o m e a d v i c et oa v o i dr i s k t h el a s tc h a p t e ri st h ee n dt op u tf o r w a r dt h ew o r k w es h o u l dd of o r mn o w o n i v , s t u d y i n gp o i n t so fv i e wa n dm e t h o d s i nt h ew a yo fl o o k i n ga tt h er e a l i t y , p a y i n ga t t e n t i o nt ot h e r e a l i s t i c p r o b l e m s ，u s i n gt h ek n o w l e d g el e a r n i n gf r o mt h ep e r i o do ft h em b a , d r a w i n gl e s s o n sf r o mt h ea c h i e v e m e n t so ft h er e s e a r c ha th o m ea n d a b r o a d ，a n a l y z et h er i s k ，p u tf o r w a r ds o m em e t h o d sa n da d v i c e t h ea j m i st oa v o i dp a y m e n tr i s k ，e s t a b l i s has c i e n t i f i cm e c h a n i s ma n di m p r o v e t h el e v e lo fs e r v i c e k e yw o r d s ：d a t ac e n t r a l i z a t i o n ，p a y m e n ts y s t e m ，r i s kc o n t r o l ， i m p r o v e m e n tm e t h o d s 2 西南财经大学工商管理硕士( m b a ) 毕业报告( 学位论文) 原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的毕业报告( 学位论文) ，是本人独立进 行调查和研究工作所取得的成果。毕业报告( 学位论文) 中除正文对 于直接引用的文字、数据或事实资料已经加以注释外，本毕业报告( 学 位论文) 不包含他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含他人为 获得西南财经大学或其他教育机构等的学位证书而使用过的材料。对 本毕业报告( 学位论文) 做出重要贡献的单位、团体、企业和个人， 均己在文中以明确方式表明。因本毕业报告( 学位论文) 引起的知识 产权纠纷概由本人负责，并承担由此引起的法律后果。 本毕业报告( 学位论文) 成果归西南财经大学所有。 特此申明 毕业报告( 学位论文) 作者签名：因垡 2 0 0 8 年7 月5日 第一章绪论 以数据大集中为标志的新一轮银行信息化建设目前己初见成效， 为银行初步实现数据大集中、提高核心竞争力以应对越来越激烈的市 场竞争提供了广阔的技术平台，同时也为我国银行业的改革与发展提 供了有力的技术支持。 支付结算体系是实现支付、证券等交易过程中债权的转移机制， 是一系列制度安排和技术安排的整合，是经济金融体系的有机组成部 分。狭义上的支付体系包括银行结算账户、支付工具、支付结算规则、 支付系统证券结算系统；广义上的支付结算体系还包括“人”的因 索在支付活动中的影响，即支付、证券服务的提供和支付结算体系的 监督管理。我国支付结算体系主要由银行结算账户，支付规则、支付 工具，支付系统、支付结算体系监督管理等组成支付结算体系的基 本作用是要完成资金安全、高效的划拨，以加速资金周转，提高资金 使用效益，畅通货币政策传导，减少货币政策操作时滞。提高货币政 策执行效率；控制系统性风险，维持社会公众对使用支付工具和支付 系统的市场信心，维持社会公众对货币债权的信心，维护金融稳定。 第一节支付清算系统在国民经济中的地位和作用 自上个世纪7 0 年代末8 0 年代初以来，各国中央银行和商业银行对 支付系统重要性的认识空前提高，对支付系统建设非常重视，支付系 统被认为是金融和银行体系的“管道 ，为社会经济发展输送“血液 。 随着我国社会主义市场经济的发展和金融体制的深化改革，特别 是我国加入世界贸易组织后金融业面临的全球化趋势，支付清算系统 在我国国民经济中的地位和作用越来越重要。十六届三中全会通过 中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定中明确 提出，要“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统 。 支付清算系统作为金融市场和经济运行的核心基础设施，向银行 业乃至全社会提供支付清算服务满足日益增长的社会经济活动的需 要；作为一个连接各银行的支付系统，有利于解决银行间的跨行支付 清算问题，特别是解决中小金融机构通汇难问题；有利于商业银行控 制支付风险和经营风险；有助于商业银行借助支付系统随时掌握其分 支机构的头寸变动情况，并灵活调度和筹措资金，提高资金的流动性 和使用效率，增强支付能力和盈利能力。安全、高效的支付体系对于 畅通货币政策传导，密切各金融时常有机联系，维护金融业稳定运行， 推动金融工具创新，提高资源配置效率都具有十分重要的意义。 第二节中国人民银行在支付清算领域的职责和任务 中国人民银行是我国的中央银行，作为银行的银行，作为最终 贷款人，为商业银行等金融机构依法开立存款准备金账户。这样，各 银行之间发生的资金往来或应收、应付，应通过人民银行划拨转账， 中国人民银行是支付清算服务服务的提供者。 2 0 0 3 年1 2 月修订的中国人民银行法规定，中国人民银行有 “维护支付、清算系统的正常运行”的职责。 周d , ) l l 行长在2 0 0 4 年中国人民银行工作会议上的讲话中指出： 人民银行作为支付系统的组织者、支付服务的管理者和社会资金的最 终清算者，要统筹研究制定我国支付体系的改革发展规划，加快支付 系统建设，逐步建成适合我国国情的现代化支付体系，确保支付体系 安全、稳定、高效运行。 通过组织全国银行系统的清算，中国人民银行一方面为各家银 行提供服务，提高清算效率，加速了资金周转；另一方面，有利于加 强对全国金融情况及各商业银行等金融机构的资金情况的了解，从而 有助于中央银行监督、管理职责的履行。 第三节支付系统的发展现状与建设目标 打造和完善现代化支付系统是中央银行提供金融服务的主要职 能，它的建成将使中国支付系统达到国际先进水平。 中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，并 利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处 理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交 易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平 台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。中国人 民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付 系统为核心、商业银行行内系统为基础、各地同城票据交换所并存、 支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的支付 清算体系。中国现代化支付系统由大额实时支付系统和小额批量系统 两个系统组成，主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效 支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资 金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资 金清算统一纳入支付系统处理，是中国人民银行发挥中央银行作为最 终清算者和金融市场监督管理者的职能作用的金融交易和信息管理 决策系统。在物理结构上，中国现代化支付系统建立有两级处理中心， 即国家处理中心( n p c ) 和城市处理中心( c c p c ) 。国家处理中心分别 与各城市处理中心相连，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主， 卫星通信为第一备份，拨号通信为第二备份；同时，为保证支付系统 安全稳定运行，支付系统所有设备均为双机热各或冗余配置。中央银 行会计核算系统( a b s ) 将逐步集中，将县支行的会计核算集中到地市 中心支行，并由地市中心支行的会计集中核算系统与支付系统c c p c 远程连接。地市级( 含) 以上国库部门的国库核算系统( t b s ) 可以直接 接人c c p c ，通过支付系统办理国库业务资金的汇划。各政策性银行、 商业银行可利用行内系统通过省会城市的分支行与所在地的支付系 统c c p c 连接，农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系 统的连接方式处理；城市商业银行银行汇票业务的处理，由其按照支 付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办 理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。公开市场操作系统、债 券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统 n p c 连接，处理其交易的人民币资金清算。为保障外汇交易资金的及 时清算，外汇交易中心与支付系统上海c c p c 连接，处理外汇交易人民 币资金清算，并下载全国银行间资金拆借和归还业务数据，供中央银 行对同业拆借业务的配对管理。支付系统的功能一是畅通货币政策， 二是防范支付风险。 第四节本文的研究对象和思路 本文以信息管理与信息系统关于系统风险控制相关理论为理论 指导，力图通过对央行支付系统近年来的情况和以后发展方向的研究 与分析，集合绵阳市支付系统的运行情况，分析支付系统在数据大集 中趋势下，已知的和潜在的主要风险点，对防范和化解支付系统风险 提出建议，希望可以通过政策、法律、内部控制、人员管理、机构设 置等方面的措施来妥善解决和控制风险，提高系统的安全性和效率， 更好地为中央银行、商业银行和全社会提供支付清算及相关服务的全 国性金融服务。 第二章数据大集中趋势带来的问题分析 支付系统的数据大集中是大势所趋，数据大集中的好处是显而易 见的。数据的集中直接带来了银行金融产品的升级和、管理手段的提 高，但数据大集中的方式也不是无懈可击的，如果处理不好数据大集 中带来的一系列问题，将无法达到预期的目的和意义，并有可能产生 严重后果。针对数据大集中后，随之而来的问题，应该有正确的认识。 对央行数据大集中模式所暴露的种种问题进行研究后，可以发现其主 要表现在安全性、管理模式、技术设备与人力资源、数据的充分和有 效利用四个方面。 第一节安全性方面 支付系统涉及到资金业务，其安全与否是从总行领导到基层员工 最关心的问题，也是央行支付系统大集中是否成功的关键。 一、灾难备份中心的建设问题 数据安全性风险集中，灾难备份中心的建设迫在眉睫。在原有分 散的风险向数据中心集中的同时，原来分散的风险也随之集中。在这 种模式下，虽然安全事故、灾难的发生频率可能大大降低，但是其影 响面和破坏程度大大增加了。一旦出现问题，将可能导致全行性的业 务停顿，甚至导致参与支付系统的商业银行的客户流失，极端情况下 甚至会引发社会动乱。因此，如何在灾难发生情况下保持业务的持续 性和业务数据的安全性成为了摆在我行面前的一道现实难题。为此， 应该重视灾难备份中心的建设工作，以避免灾难性事故的发生，在灾 难备份中心的建设问题上，不能存有侥幸心理。 二、安全生产问题 在数据集中前，系统构架相对简单，原有的各地方数据中心均由 技术人员负责辖内各系统的安全生产工作。由于他们对系统涉及的各 个环节也比较熟悉，而且与系统软件开发商的联系较为密切，与区域 内的网络运营商的协调能力较强，因此便于及时调动力量解决问题， 响应时间较短。而数据集中后，虽然在管理上便于维护、升级，但系 统的构架变得更加复杂，牵扯的各方面因素也比原来大大增加，而且 很多问题由于权限设置，在前置端无法得到解决，需要向数据总中心 反映，应变能力就相对削弱了，因此迫切需要提高现有数据中心的技 术人员的应急抗灾能力和应变管理能力。 三、网络建设和管理方面 毫无疑问，数据大集中后，网络建设、管理的压力更大了。数据 集中处理对通讯网络系统的依赖性更强，对带宽要求更高，那么如何 才能保证业务终端的响应速度呢? 这对网络建设和网络管理提出了 更高的要求。首先是通讯网络的备份线路建设问题，这在技术上不存 在问题，但是应该注意考虑风险分散，避免全部线路选择同一家网络 运营商，有条件的地方应该考虑主、备份线路选择不同的运营商，如 绵阳中支，主线路选择中国电信，备份线路选择中国网通。其次是网 络管理问题，数据集中后租用的带宽肯定更高了，但我们不能通过无 节制地扩充带宽来保证核心业务系统的正常运行，必须对带宽进行切 实有效的优化管理，通过划分v l a n 、对部分网络流量较大而实时性要 求不高的业务可通过错时、分时的方式等措施，优先保证业务流带宽， 确保正常业务交易不被非重要的数据访问干扰。 四、i t 外包带来的风险 数据大集中后，对系统开发、网络管理、运行维护等的要求更加 专业化了。随着i t 夕 - 包服务的概念逐步被接受，央行部分工t 业务也开 始尝试实施i t 服务外包，这既有利于银行降低运营成本，也有利于银 行集中更多的精力专注于自身的核心业务发展。但是银行不是一般的 企业，它是经营货币的特殊企业，银行信息系统、数据的安全不仅关 系着自身的生存，而且关系着整个国家的经济命脉，而实行i t 外包服 务后不仅银行内部掌握的大量敏感数据可能被外包公司掌握，而且更 重要的是目前可以为银行提供i t 外包服务的大多数是国际跨国公司， 万一国际政治、军事形势发生变化，外包公司随时可能停止提供服务， 造成我国银行业的业务中断。这将严重影响我国的经济秩序，造成巨 大的混乱和损失。 第二节管理模式方面 数据集中实际上是管理的集中，最主要的是实现了管理上的透明 化。但在数据大集中后也暴露了一些管理问题。 一、机构对模式变化的不适应 现有机构对应过去的数据分散模式，与现有模式不适应。银行的 数据大集中的目的是管理的大集中，最终实现管理的扁平化。但大集 中后，系统的运行更加复杂，更依赖于网络、技术管理的层次增多了， 但反应的速度可能变慢了，信息沟通也困难了。如果业务部门不跟着 调整，还按照集中前的模式工作，则电脑与业务人员之间必然有很大 的冲突，反而不利于业务的开展。 二、业务流程的整合 现有业务流程对应过去的数据分散模式，需要进行整合( 业务改 革和流程再造) 。如各类统计报表的生成、汇总，在数据大集中前的 模式是层层制表，自下而上逐级汇总，而数据大集中后则变为自上而 下、各级按权限各取所需的模式。目前迫切需要的是如何利用数据大 集中的优势，推动银行业务改革和流程再造，适应银行信息化发展的 要求，以高效率的支付清算处理能力，满足日益激烈的同业竞争。 三、规章制度的匹配 现行规章制度与数据大集中模式不完全匹配。现行的很多规章制 度都是在数据打击中前制订的，已经不能适应当前的业务情况，部分 需要针对数据大集中的环境特点进行修订，而部分则已完全不能适应 新的业务情况，与要废止后重新制订。 第三节技术设备与人力资源方面 实行数据大集中后，如何保护信息化技术设备上的原有投资? 如 何调动分支机构技术人员的积极性，减少转型阻力? 这些问题也相当 的突出。 一、原有技术设备的利用 实行数据大集中后，原来分散在各级数据中心的大量技术设备被 闲置，如何处理这些花费大量资金购置的设备是问题的关键。目前的 途径大概有三种：一是将部分性能较好、有较高利用价值的设备租赁 给其他企事业单位，收取租金；二是将部分性能较好、有较高利用价 值的设备直接变卖，回收资金；三是在保证满足性能要求的前提下， 在本行新业务系统的设备选型中考虑继续使用现有设备。 二、新技术设备的应用 数据大集中后由于数据中心与前置端、客户端的物理距离拉长 了，所以不但使鼓掌的应急反应能力降低了，而且现场服务成本也增 加很多，尤其是需要多放协调的问题解决起来更加困难。我中支采用 最新的k v m 技术在一定程度上解决了这一矛盾。k v m 主机切换系统是用 一套或数套k v m ( k e y b o a r d 键盘、v i d e o 显示器、m o u s e 鼠标) 在多个 不同操作系统的多台主机之间切换，实现一个用户使用一套键盘、鼠 标、显示器去访问和操作一台甚至数千台以上主机的功能。特别是目 前最新的基于i p 的高端k v m 产品，可以借助现有网络通过远距离监控 服务器，而且可无限扩展，无用户和服务器数量限制，允许技术工程 师在多个地方共同配合管理。这些特性非常适合其在银行数据大集中 环境下的使用，可以有效地帮助银行缩短故障时间、降低维护成本。 三、原有人员的安置 数据大集中后，各级人员的工作重心发生了不小的变化，实际上 是对原有的工作只能进行重新分配。总行、数据中心人员侧重于总体 规划、系统开发和运行管理，其余各级分支机构的人员则侧重于运行 维护、新业务需求的提出等工作。因此，各级人员需要根据各自所处 的位置进行重新定位。在这中情况下，要注意保护各级人员的工作积 极性，特别是基层分支机构人员的工作积极性，关键是在于帮助他们 进行角色转换，并提供多种职业生涯定位以供选择。数据大集中后， 我中支对基层人员的定位大致有以下几种：一是集中一部分优秀技术 骨干继续进行地方性、个性化系统开发；二是保证一部分人把经理集 中于各系统运行保障工作；三是一部分人从事新业务品种的开发和新 技术的前瞻研究；四是利用自身原有优势，转战新的业务领域，如信 息系统审计等。 四、技术和业务人员的培训 数据大集中后，原来相对稳定、完善的旧系统被现在不太稳定、 不太完善的新系统所代替，技术按、业务人员都必须投入很大的精力 在新系统的学习上，才能熟悉、掌握新系统技术维护和业务操作技巧， 保证系统运行质量和业务的正常开展，这需要各级机构精心组织、周 密安排技术和业务人员的培训工作。同时，数据大集中后，全行的技 术标准和业务操作除个别地方的特色服务外，基本上是一致的，各行 可以抓住这一机会，充分借助这一平台，在全辖范围推广实施规范化、 标准化操作，避免差错和漏洞的产生，提高服务质量和服务水平。 数据大集中后，支付系统无论在处理能力、效率和覆盖面上都有 了质的飞跃，如何在这一趋势下对支付系统进行研究、实施、完善将 是未来一段时间内央行信息化建设的重中之重。 第三章支付系统的发展与建设 第一节支付清算系统发展历程 一、奠定基础阶段( 1 9 8 9 年1 9 9 7 年) 8 0 年代以前，异地联行业务以手工操作为主，存在着各行间汇路 不通、相互占压资金效率低下等各种问题。经国务院批准，1 9 8 9 年5 月1 9 日中国人民银行开始建设中国金融数据卫星通讯专用网络，从而 开创了中国金融电子化建设的新时代。 1 9 9 1 年4 月1 日，哈尔滨等七个城市试运行全国电子联行系统，实 现异地、跨行资金通过电子化手段进行汇划，这是金融业务处理史上 里程碑式的突破。7 月，电子联行系统正式运行，当年推广到2 1 个城 市。 1 9 9 2 年1 0 月，中国人民银行决定成立清算总中心，主要负责中国 金融数据卫星通信网、全国电子联行系统的建设、运行、维护和管理。 1 9 9 5 年下半年中国人民银行开始推广电子联行“天地对接 工程， 旨在各城市实现电子联行小站系统和商业银行业务系统的对接。 为了确保全国电子联行系统的稳定运行，中国人民银行决定在北 京怀柔县建设北京生产主站。1 9 9 5 年8 月1 8 日，北京主站土建工程完 工，清算总中心经过近1 年的系统建设，于1 9 9 6 年5 月6 日成功地将电 子联行业务从沙河主站切换到北京主站。 中国金融数据卫星网的建设工作，历经五年，分九批建成一个主 站和6 0 0 个小站，成为当时中国最大的卫星网络之一。 为了扩大电子联行业务的覆盖面，更好地服务于西部大开发，清 算总中心充分利用中国电信业发展的成果，通过中继行方式实现业务 到县，从1 9 9 7 年下半年先后实现了近1 4 0 0 个县支行的业务到县。 二、不断创新阶段( 1 9 9 7 年2 0 0 2 年) 中国人民银行于1 9 9 8 年正式提出全国电子联行系统的灾难备份 问题，为此做了长期的调查研究和技术准备工作，中国人民银行科技 司召开了六次专家论证会，最终决定在无锡建立电子联行系统备份主 站，通过异步备份技术建设灾难备份系统。2 0 0 2 年6 月3 日电子联行灾 难备份系统开始跟踪试运行，随着大、小额支付系统的投产试运行无 锡主站又成为支付清算系统的南方网络枢纽中心。 1 9 9 9 年实现了电子联行小站系统和中央银行会计核算系统的对 接。 2 0 0 2 年1 月1 5 日，全国电子联行系统发展成为一个卫星主站，1 9 2 4 个收发站( 小站) ，2 0 0 0 0 多个通汇网点的大型计算机应用系统，业 务覆盖了除港澳台外的3 1 个省、自治区和直辖市的县级以上城市，成 为中国跨行资金划汇的大动脉，为金融稳定和经济发展作出了重要贡 献。 2 0 0 2 年1 0 月8 日，大额实时支付系统首先在北京、武汉两城市投 产试运行成功，标志着中国现代化支付系统建设取得了突破性进展。 三、稳定发展阶段( 2 0 0 2 年2 0 0 3 年) ， 2 0 0 3 年4 月1 4 日和4 月2 1 日，大额实时支付系统又先后在上海、西 安、天津、成都、重庆等1 1 个城市投产切换成功；2 0 0 3 年1 2 月1 日， 大额实时支付系统在西宁、乌鲁木齐、呼和浩特、哈尔滨等1 9 个城市 按计划正式上线运行。至此，中国人民银行大额实时支付系统已经推 广到所有直辖市、省会城市和深圳市，连接到3 2 个城市的1 8 0 2 8 个银 行机构网点，形成了1 0 6 4 个电子联行小站和3 2 个支付系统城市处理中 心通过电子联行主站系统( e i s ) 、转换中心( t r c s ) 和支付系统国 家处理中心( n p c ) 混合运行的新局面。 2 0 0 3 年支付系统和电子联行系统共处理业务6 1 6 0 6 万笔，金额 7 8 5 1 万亿元；平均每天处理业务2 4 5 4 万笔，金额3 1 2 8 亿元1 。 1 清算总中心，2 0 0 3 年支付系统业务统计，支付信息通讯2 0 0 4 年年鉴，3 8 8 页 1 1 四、突飞猛进阶段( 2 0 0 3 年今) 2 0 0 3 年以来随着大额实时支付系统、小额批量支付系统、账户管 理系统等支付系统的成功上线运行，支付系统业务呈现了突飞猛进的 发展，业务量也呈几何级数增长。 2 0 0 3 年1 2 月1 日，大额支付系统推广完毕。2 0 0 4 年2 月2 5 日和11 月3 日，香港和澳门人民币清算行分别接人大额支付系统，办理个人 人民币汇款及存款、兑换和银行卡业务的资金清算，为香港和澳门人 民币回流及旅游消费提供了便利；2 0 0 4 年1 0 月1 8 日，城市商业银行汇 票处理系统接人大额支付系统，依托大额支付系统办理其银行汇票资 金移存和兑付的资金清算，解决了城市商业银行银行汇票结算及通汇 难问题；2 0 0 4 年1 1 月8 日，中国银联信息处理系统接入大额支付系统， 实现了银联卡跨行业务的即时转账清算，提高了银行卡资金清算的效 率和控制资金清算风险的能力；2 0 0 4 年11 月8 日，中央债券综合业 务系统接人大额支付系统，我国的债券交易及其资金清算采用了国际 证券业的标准结算模式一一“付款交割( d v p ) ”方式，并为中央银 行公开市场操作业务提供即时清算。2 0 0 6 年6 月2 7 日，小额批量支付 系统在全国范围成功上线运行，开启了中国金融业支付清算领域的新 纪元。 2 0 0 7 年，各类支付系统业务量明显上升。现代化支付系统、同城 票据支付系统、银行业金融机构行内支付系统及银行卡跨行支付系统 共处理支付业务约5 3 9 亿笔，金额8 8 9 2 万亿元，同比分别增长约 4 1 3 和6 1 1 。其中：大额实时支付系统共处理支付业务1 7 亿笔， 金额5 0 4 万亿元，同比分别增长2 1 2 $ 1 9 5 8 。大额实时支付系统2 0 0 7 年全年日均处理支付业务6 9 万笔，金额2 万亿元；小额批量支付系统 共处理支付业务o 8 亿笔，金额1 5 1 万亿元；同城票据支付系统共处 理支付业务4 4 亿笔，金额7 2 4 万亿元，同比笔数下降3 6 ，金额增 长1 0 3 ；银行业金融机构行内支付系统共处理支付业务2 2 3 亿笔， 金额2 9 4 4 万亿元，同比分别增长4 6 和3 0 5 ；银行卡跨行支付系统 共处理支付业务2 4 7 亿笔，金额3 1 万亿元，同比分别增长4 8 8 和 7 5 2 。 、 中国人民银行支付清算系统 lj - _ ，、 中国现代化支付系全国电子联行系统全国联行系统票据变换和清算系统 统 jlljlj 图3 1 支付清算系统的构成 第二节支付清算系统的构成 中国人民银行支付清算系统由中国现代化支付系统、全国电子联 行系统、同城票据交换和清算系统构成。见图3 1 ： 一、中国现代化支付系统 中国现代化支付系统( c h i n an a ti o n a la d v a n c e dp a y m e n ts y s t e m ， 简称c n a p s ) 是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算 机和通讯网络技术开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异 地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的业 务系统。 中国现代化支付系统有两级处理中心，即国家处理中心 ( n a t i o n a lp r o c e s s i n gc e n t e r ，简称n p c ) 和全国省会城市处理中心 ( c i t yc l e a r i n gp r o c e s s i n gc e n t e r ，简称c c p c ) 。n p c 分别与各c c p c 连接，其通讯网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。 n p c 与c c p c 提供标准的接口规范和接口软件，支持相关业务系统， 如中央银行会计集中核算系统，商业银行行内汇兑系统，商业银行综 合业务系统、农村信用联社系统等的接入，以支持金融市场各种交易 的资金清算和不断满足各种支付结算的需要来促进我国经济金融的 健康发展，并推动支付领域的创新。 2 苏宁行长在2 0 0 8 年全国支付结算工作会议上的讲话， 支付清算通讯，2 0 0 8 年第3 期，2 8 - 2 9 页 1 3 中国现代化支付系统包含两个业务应用系统：大额实时支付系统 和小额批量支付系统 1 、大额实时支付系统 大额实时支付系统( h i g hv a l u ep a y m e n ts y s t e m ，简称h v p s ) 是 以电子方式实时处理同城、异地每笔金额在规定起点以上的贷记支付 和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。大额实时支付 系统逐笔发送支付指令，全额清算金额。 一般情况下，凡是交易金额大、安全性和时效性要求很高的支付 业务( 如大额货款支付，外汇交易、债券交易等业务) 都采用h v p s 模式进行处理。即每笔业务指令将由支付系统逐笔清算，进行资金划 转，并在( 且只在) 清算完成后再将该业务转发至接受方。接受方在 接受到该笔支付指令时即可认为相应资金已经转入本行清算账户。 2 、小额批量支付系统 小额批量支付系统( b u l ke l e c t r o n i cp a y m e n ts y s t e m ，简称 b e p s ) 是以电子方式批量处理同城、异地纸凭证截留的借记支付以及 每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付的应用系统。小额批量支付 系统批量发送支付指令，扎差净额清算资金。 一般情况下，大批量、小金额、时效性较低的支付业务( 如小额 贷款支付、代发工资、代收水电费等业务) 均采用b e p s 模式进行处理。 大量支付指令由支付系统定时进行扎差清算，然后再转发至相应接受 行。 二、全国电子联行系统 全国电子联行系统( e l e c t r o n i ci n t e r b a n ks y s t e m ，简称e i s ) 始建于1 9 8 9 年，是基于卫星网络、覆盖全国范围的电子汇兑系统，已 覆盖中国人民银行的全部分支机构，是处理异地清算业务的行间处理 系统。2 0 0 2 年，全国电子联行系统全部实现业务到县，收发行达1 9 2 4 个。 全国电子联行系统基于分散式中央银行账户管理方式，综合运用 网络通信和计算机技术。人民银行总行与分支行之间以卫星为主，同 一城市人民银行分支行于商业银行之间以地面网为主，通过人民银行 分支行形成“天( 卫星网) 地( 地面网) 对接 。总行、分支行和商 业银行网点的金融业务由不同规模的计算机处理。 三、全国联行系统 全国联行系统由业务系统和网络系统两大部分组成，主要承担人 民银行异地间借、贷方资金核对、结算业务，专用于手工联行的监督、 对账工作。全国联行系统1 9 9 1 年投产运行，2 0 0 0 年网络系统建成运行 后，全国9 7 的联行机构上网运行，截至2 0 0 3 年，运行全国联行系统 的1 1 8 1 个机构中，1 1 4 9 个实现了网络化3 。实现清算总中心与人民银 行分支机构之间用网络传输往来账务和查询信息，并通过中央银行会 计核算系统实现自动对账。 四、同城票据交换和清算系统 同城票据交换所主要处理以支票为主的支付工具的交换、清分 和扎差清算；同城清算系统主要处理同城贷记支付业务和定期借记支 付业务的清分和扎差。 同城票据交换和清算系统是中国人民银行分支组织运行的。早 在1 9 8 7 年9 月，人民银行在郑州召开的同城票据交换资金清算电子化 工作会议上就明确指出，人民银行必须协调各国有商业银行建设同城 票据清算电子化网络，加强宏观调控管理，加速资金周转。目前运行 同城清算系统的城市有2 0 0 多个，日均处理业务量1 0 0 多万笔。 第三节我国支付清算系统建设的总体原则 建立现代支付系统的总体原则是有利于加快资金周转，提高社会 资金使用效益；有利于先进科技的推广，确保支付系统安全；有利于 商业银行改善金融服务，适应各种支付结算方式，同时不断创新和发 展；有利于操作的方便性、简捷性、实用性；有利于中央银行职能更 好地发挥，为货币政策的实施和加强金融监管服务，必须方便新建 3 清算总中心，( 2 0 0 3 年支付系统业务统计： ，支付信息通讯2 0 0 4 年年鉴，3 8 8 页 1 5 和新设的金融机构参与。 一、统筹规划，分步实施 支付系统建设是一个长期的过程，不可能一步到位解决所有 需求问题，应根据业务需求的迫切性及业务发展的趋势，体现前 瞻性的前提下，统筹规划支付系统处理的业务及其相应的功能。 但在具体实施和实践中要根据有效目标的原则，分阶段按规划分 步完成。此外，应充分利用支付系统的公共平台，实现支付系统 与其他系统的对接，如财税库行横向联网系统、代收代付系统等， 这些配套的系统应同时纳入支付系统建设规划中协同建设。 二、适应商业银行数据大集中的趋势 各商业银行正逐步实现行内系统数据“大集中 。支付系统的建 设既要满足现行支付系统布局结构调整后业务处理和各银行从省会 ( 首府) 集中接入的要求，又要预留空间，以适应商业银行数据大集 中的趋势，支持商业银行未来以单一法人集中接入支付系统处理业务 的需要。 三、处理好各支付系统之间的关系 新增支付系统的建设应尽可能减少对大额、小额支付系统的影 响。建设策略上有两种可选择方案：一是逻辑上作为相对独立的应用 系统与现行支付系统分开，但需与现行支付系统共享主机资源、通信 资源和存储资源，同时还在应用级共享清算账户资源( s a p s ) 和运行 控制资源( c c m s ) 。二是物理上与现行支付系统分开，但需与现行支 付系统共享清算账户资源( s a p s ) ，以及处理系统轧差净额的资金清 算。新增系统应该待其业务需求确定后，再研究论证其技术实现方案。 四、有利于提高系统的处理效率和能力 支付系统c c p c 布局结构调整后，实现全省跨行支付业务“大同 城 处理，每一c c p c 处理的支付业务量显著增加。据浙江统计的全 省跨行业务量将达到每日2 0 0 万笔，业务峰值将达到每小时近8 0 万 笔；按照支付系统处理的业务种类，并考虑经济发展和业务量的同步 增长，根据经验值估