关于盗窃_抢劫扩展条款_财产保险业务学习笔记.docx

关于盗窃、抢劫扩展条款财产保险业务学习笔记 程 仕 标古 至 今 ，盗 窃 、抢 劫 始 终 是 危（二 ）放 置 在室外的保险标 的遭受的盗窃损失 ；（三 ）保 险 标的坐落地址发 生 火 灾 、爆 炸 时 保 险 标 的 遭 受 的 盗 窃 损 失 ；（四）无 合 格 的 防 盗 措 施 、无 专人看管或无详细记录情况下发 生 的 损 失 ；（五）营 业 或 工 作 期 间 、进 出 库过程中发生的盗窃损失 ；（六）盘点时发现的短缺 。保险人履行赔偿义务后破案 追 回 的 保 险 标 的 ，应 由 双 方 协 商 处 理 。如 归 被 保 险 人 ，被 保 险 人 应 将 已 获 赔 款 退 还 保 险 人 ；对 被 追 回 保 险 标 的 的 损 失 部 分 ，保 险 人按照本保险合同的约定进行赔 偿 。本附加条款与主条款内容相 悖 之 处 ，以本附加条款为准 ；未 尽 之 处 ，以 主 条 款 为 准 。其 二 为 ：【承 保 全 部 盗 窃 条 款 】经 双 方 同 意 ，尽 管 有 相 反 规定 ，依 据 保 险 单 条 款 、除 外 责 任 、 限 制 及 条 件 的 规 定 ，如 果 场 所 内 的 财 产 或其任何部分由于非暴力 进 出 场 所 的 偷 盗 而 失 窃 或 受 损 ， 保 险 人 将赔偿被保险人的此种损 失 。但 是本扩展条款对盘点时发 现 的 任 何消失或短缺不予负责 。本 附加条款与主条款内容相 悖 之 处 ，以 本 附 加 条 款 为 准 ；未 尽 之 处 ，以 主 条 款 为 准 。所 谓 盗 窃 ，是 以 非 法 占 有 为 目 的 ，秘 密 窃 取 数 额 较 大 的 公 私 财 物 的 行 为 。“秘 密 窃 取 ”指 行 为 人 采 取 自 认 为 不 使 财 物 所 有 者 、 保 管 者 发 觉 的 方 法 ，暗 中 窃 取 其 财 物 。这 是 盗 窃 罪 区 别 于 抢 劫 、抢 夺 、诈骗等罪的主要特征 。 盗窃 罪 在 任何国家都是发案率最高 的 犯 罪 ，许 多 国 家 的 刑 法 都 将 盗 窃 罪 规 定为财产犯罪之首 。我 国刑 法第二百六十四条对盗窃罪 从害 社 会 安 定 和 谐 的 社 会 风 险之 一 。在 人 保 版 财 产 保 险基 本 险 、综 合 险 和财产一切险主 条 款 中 ，盗 窃 、抢 劫 风 险 均 为 保 险 人 不 负 责 赔 偿 的 除 外 责 任 。保 单 若 要 扩 展 盗 窃 、抢劫风险可以附 加 。在 版 财 产 保 险 的 一 般 扩 展 责 任 类 附 加 条 款 中 ，有 两 款与 盗 窃 、抢 劫 风 险 相 关 。其 一 为 ：【盗 窃 、抢 劫 扩 展 条 款 】经 双 方 同 意 ，由 于 使 用 暴 力 手 段 进 出 保 险 标 的 坐 落 地 址 或 被 电 子 监 测 系 统 记 录 的 ，并 经 公 安 部 门 证 明 确 系 盗 窃 或 抢 劫 行 为 造 成 保 险 标 的 的 损 失 ，保 险 人 按 照 本 保 险 合 同 的 约 定 负 责 赔 偿 。但下 列 损 失 ，保 险 人 不 负 责 赔 偿 ：（一）被 保 险 人 雇 员 、家 庭 成 员 及 寄 宿 人 员 直 接 或 间 接 参 与 盗 窃 及 内 外 串 通 、故意纵容他人盗 窃 或 抢 劫 所 致 的 损 失 ； 业 务 交 流有 相 应 的 规 定 。盗 窃 公 私 财 物 ，如 果 数 额 较 大 ，即 构 成 盗 窃 罪 ；偷 窃 小 量 财 物的 ，是 违 反 治 安 管 理 的 行 为 。 数额 大 小 的 计 算 ，应根据盗窃物的 实 际 价 值 ，而 不 是 根 据 销 赃 所 得 。行 为 人 企 图 盗 窃 数 额 较 大 的 公 私 财 物 ，仅 由 于 其 意志以外的原因 而 未 得 逞 的 ，仍 应 按 盗 窃 罪 （未遂）处 理 。 盗 窃 罪的一个严重表 现 形 式 是 惯 窃 罪 。惯 窃 一 般 是 指在 相 当 长 的 时 间内盗窃次数多 ，数 额 大 ，并 以 盗 窃所得为其生活 或 挥 霍 的 主 要 来 源 。情 节 特 别 严重 的 ，从 重 量 刑 。 “情 节 特 别 严 重”主 要 指 盗 窃 集 团 的 首 要 分 子 ，盗 窃 数 额 特 别 巨 大 的 ，盗 窃 金 库 、珍 贵 文 物 、重 要 军 事 物 资 、救 灾 物 资 数 额 巨 大 的 ，等 等 。盗 窃 罪 的 主 观 方 面 只 能 是 故 意 ，即 明 知 自 己 的盗窃行为会发 生 侵 害 公 私 财 产 的 结 果 ，并 且 希 望 或 者 放 任 这 种 结 果 的 发 生 ，还具 有 非 法 占 有 公私财物的目的 。行 为 人 必 须 认 识 到 自 己 所 盗 窃 的 是 他 人 占 有 或 所 有 的 财 物 ，如 误认 为 是 自 己 占 有 、所 有 的 财 物 而 取 回 的 ，则 盗 窃 罪 不 成 立 。但 是 ，即 使 是 自 己 所 有 的 财 产 ，倘 若 处于 他 人 合 法 占 有 的 状 态 ，行 为 人 窃 取 该 财 物 的 ，也 定 为 盗 窃 罪 。所 谓 抢 劫 ，是 指 行 为 人 对 公 私 财 物 的 所 有 人 、保 管 人 、看 护 人或 者 持 有 人 当 场 使 用 暴 力 、胁 迫或 者 其 他 方 法 ，迫使其立即交出 财 物或者 立即将财物抢走的行 为 。抢 劫 主 观 方 面 表 现 为 故 意 ，并 且 具 有 非 法 占 有 公 私 财 物 的 目 的 。所 谓 非 法 占 有 公 私 财 物 ，是指行为人意图永远地非法剥夺他 人对公私财物的所有权 。所 谓 暴 力 ，是 指 行 为 人 对 被害 人 的 身 体 实 行打击或者强制 。较 为 常 见 的 是 有 殴 打 、捆 绑 、禁 闭 、伤 害 ，直 至 杀 害 。 这 里 的 胁 迫 ，是 指 行 为 人 对 被 害 人 以 立 即实施暴力相威胁 ，实 行 精 神 强 制 ，使 被 害 人 恐 惧 而 不 敢 反 抗 ，被 迫 当 场 交 出 财 物 或任财物被劫走 。胁 迫 一 般 是 针 对 财 物 所 有 人 、保 管 人 、看护人或者持有人 ，有 时 也可能针对在场的上述人的亲友实 施 。胁 迫 的 方 式 是 多 种 多 样 的 ，可 以 是 语 言 ，也 可 以 是 动 作 。 胁 迫的内容是以立即实施暴力相威 胁 ，如果被害人不从 ，胁 迫 随 即 转为 暴 力 行 为 。 这 里 的 其 他 方 法 ，是 指 行 为 人 实 施 暴 力 、胁 迫 方 法 以外的其他使被害人不知反抗或 不 能 反 抗 的 方 法 。 例 如 ，用 药 物 麻 醉 ，用 酒 灌 醉 ，使用催眠术或用 毒 药 毒 昏 等 ，致 使 被 害 人 处 于 不知反抗或不能反抗的状态 。如 果 行为人利用被害人熟睡 、酣 醉 、昏迷 等 状 态 而 秘 密窃取其财物的 ，因行为人并未实施侵犯他人人身 权 利 的 手 段 行 为 ，不 属 于 以 其 他方法实施的抢劫罪 。如 果 是 采 取 秘 密 窃 取 的 方 法 ，窃 取 财 物 数 额较 大 或 者 多 次 窃 取 ，则 构 成 盗 窃 罪 。不 管 是 暴 力 、胁 迫 或 者 其 他方 法 ，都 必 须 是 在 非 法 占 有 财 物时 的 当 场 使 用 ，才能构成抢劫罪 。如 果 行 为 人 当 场并未使用暴力 、 胁迫或其他方法便顺利地获取了 财 物 ，不能以抢劫罪论处 。凡 年 满 周 岁 并 具 有 刑 事 责 任 能 力 的 自 然 人 ，均 可 以 构 成抢 劫 罪 的 主 体 。本 文 先 予 解 读 “盗 窃 、抢 劫 扩 展 条 款 ”。将 盗 窃 与 抢 劫 定 性 为 “暴 力”行 为 ，用 词 不 正 确 。 综 上 所述 ，盗 窃 与 抢 劫 的 最 大 区 别 是 盗 窃 属 于 非 暴 力 行 为 ，抢 劫 则 属 于 暴 力 行 为 。“进 出 保 险 标 的 坐 落 地 址 或 被 电 子监测系统记录的 ”，是 指外 来 的 、以 任 何 方 式 进 出 保 险 单 列 明 的 保险地址进行的盗窃与抢 劫 行 为 ；“或是被电子监测系统记 录 的”录 像 资 料 ，足以证明被保险 人遭 受盗窃或抢劫事件的真实 性 。至 于 “并 经 公 安 部 门 证 明 确系 盗 窃 或抢劫行为造成保险标的 的 损 失”，则要求被保险人在发现 遭 受 盗 窃 或 抢 劫 事 件 时 ，应 及 时向 警 方 报 案 。这不仅是被保险人 的 合 同 义 务 ，也 是 被 保 险 人 的 公民 义 务 ，同 时 也 有 利 于 警 方 寻 找 线 索 ，及 早 破 案 。被 保险人向警方报案时的报 案 登 记 回 执 ，是 被 保 险 人 向 保 险 人 索 赔 时的必要证明资料 。作 为 被 保 险 人 一 体 的 其“雇 员 、家庭成员及寄宿人员直接 或 间 接 参 与 盗 窃 及 内 外 串 通 、故 意 纵 容 他人盗窃或抢劫所致的损 失”，属 于 内 部 盗 窃 和 道 德 风 险 ， 保 险 人 对此不负责赔偿 。“放 置 在 室 外 的 保 险 标 的 遭 受 的 盗 窃 损 失 ”，不 论 是 其 可 移 动 的 还 是 固 定 的 ，因 为 缺 乏 必 要 的 安 全 措 施 ，保 险 人 不 负 责 赔 偿 。这 条 除 外 责 任 的 关 键 词 是 “室 外”。因为放置在室外的物体 目 标 明 确 ，盗 窃 行 为 人 对 其 偷 盗 是 否 成 功 的 判 断 相 对 容 易 ，其 风上 海 保 险 年 第 期业 务 交 流险 较 难 控 制 。保 险 界 业 内 有 观 点 认 为 “放 置”应 是 可 以 移 动 的 物 体 ，而 固 定的 室 外 设 备 例 如 变 压 器 等 应 该 不能 作 为 不 负 责 赔 偿 的 除 外 责 任 。 “放 置 ”在 “百 度 百 科 ”和 “汉语 词 典 ”中 解 释 为 ：安 放 ，其 近 义 词 有 安 置 、搁 置 、闲 置 、摆 放 、存放 、停 放 等 。 “放 置 ”一 词 并 没 有作 可 移 动 的 还 是 固 定 的 界 定 。因 此 ，凡 是 居 于 室 外的保险标的遭 受 的 盗 窃 损 失 ，保险人均不负责 赔 偿 。“保 险 标 的 坐 落 地 址 发 生 火 灾 、爆 炸 时 保 险标的遭受的盗 窃 损 失 ”，属 于 被 保 险 人 在 施 救 中 因 保 护 措 施 不 力 而 造 成 的 “二 次 损 失”，因 此 保 险 人 不 负 责 赔 偿 。“无 合 格 的 防 盗 措 施 、无 专 人 看 管 或 无 详 细 记 录 情 况 下 发生 的 损 失 ”，属 于 被 保 险 人 未 尽 到 财 产 保 险 主 条 款 所 规 定 对 维 护 保 险 标 的 安 全 的 管 理 义 务 ，保 险 人不 负 责 赔 偿 。其 中 包 括 防 盗 设 施长 期 失 灵 、失 效 ，门 窗 不 关 ，值 班 人 员 长 时 间 脱 岗 等 。“营 业 或 工 作 期 间 、进 出 库 过 程 中 发 生 的 盗 窃 损 失 ”，同 样属 于 被 保 险 人 未 尽 到 财 产 保 险 主 条 款 所 规 定 对 维 护 保 险 标 的 安 全的 管 理 义 务 ，因 此保险人也不负 责 赔 偿 。“盘 点 时 发 现 的 短 缺 ”，有 可 能 是 管 理 中 的 差 错 所 造 成 ，因而 一 般 不 能 认 定 是 否 属 于 盗 窃 所 致 。保 险 人 不 负 责 赔 偿 。因 为 盗 窃 与 抢 劫 而 造 成 保 险 标 的 的 损 失 属 于 第 三 者 造 成 。财产 保 险 主 条 款 规 定 ：“发 生 保 险 责任 范 围 内 的 损 失 ，应 由 有 关 责 任方 负 责 赔 偿 的 ，保 险 人 自 向 被 保险 人 赔 偿 保 险 金 之 日 起 ，在 赔 偿 金额范围内代位行使被保险人对 有 关 责 任 方 请 求 赔 偿 的 权 利 ，被保险人应当向保险人提供必要的 文件和所知道的有关情况 。”对于保险人履行赔偿义务后 破 案 追 回 的 保 险 标 的 ，若 是 完 好无 损 ，在 保 险 双 方 协 商 后 归 被 保险 人 时 ，被 保 险 人 应 将 已 获 赔 款 退 还 保 险 人 ；若 是 追 回 保 险 标 的存 在 短 缺 、坏 损 等 损 失 ，保 险 人 则 按照保险合同的约定进行赔偿 。本扩展条款若是在财产险保 单 中 附 加 ，人 们 比 较 关 注 的 可 能 是处于被保险人保险地址围墙以 内 ，只 能 固 定 并 存 放 在 室 外 的 空 调 外 机 、变 压 器 等 保 险 财 产 是 否可纳入本扩展条款赔偿范围的问 题 。对 此 ，笔 者 认 为 比 较 妥 善 的 解决方法是由保险双方进行协商 沟 通 ，形 成 共 识 后 在 保 单 中 增 加 特 别 约 定 予 以 明 确 ，以 避 免 在 出险 后 再 产 生 意 见 分 歧 。 例 如 ，若是空调外机安装了合格的防盗栅 栏 ，可 在 保 单 中 增 加 特 别 约 定 视同 室 内 。如因本条款保险责任而 损 失 ，保险人负责赔偿 。本 文 再 解 读 “承 保 全 部 盗 窃 条 款 ”。与 盗 窃 、抢 劫 扩 展 条 款 所 不 同 的 是 ，本 条 款 仅 扩 展了 盗 窃 责 任 ，抢 劫 不 属 于 本 扩 展 条 款 保 险 责 任 。本 条 款 将 盗 窃 定 性 为 “非 暴 力”行 为 ，用 词 正 确 。对 于 上 述 两 款 扩 展 条 款 ，有 人 将“进 出 场 所 ”与 前 词 的 “暴 力”和“非 暴 力 ”联 接 解 读 ，认 为“暴 力进 出 场 所 ”是 指 “翻 墙 掘 壁 ”，而“非 暴 力 进 出 场 所 ”是 指 “顺 手 牵羊”。这 是 对 条 款 的 误 读 。 如 同 前 述 ，所 谓“暴 力”和“非 暴 力 ”，只是 判 别 “抢 劫 还 是 盗 窃 ”的 分 界线 ，与 其 作 案 方 式 无 关 。“进 出 场 所 的 偷 盗 而 失 窃 或 受 损 ”，同 样 是 指 外 来 的 、以 任何 方 式 进出保险单列明的保险地 址 进 行 的 盗 窃 。虽然本条款未明 确 盗 窃 需 公 安 部 门 证 明 ，但 是 财 产 保 险 基 本 险 、综 合 险 和 财 产 一切 险 主 条 款 中 均 规 定 ：“投 保 人 、被 保 险 人所能提供的与确认保险 事 故 的 性 质 、原 因 、损 失 程 度 等 有关 的 其 他 证 明 和 资 料 。”因 此 ，被 保 险 人 在 发 现 遭 受 盗 窃 事 件 时 ，应 及 时 向 警 方 报 案 ， 并 将 向 警 方 索 取 报 案 登 记 回 执 ，作 为 履 行投保人或被保险人义务 和 保 险 索赔时的必要证明资料 。本 扩 展 条 款 对 “盘 点 时 发 现 的 任 何消失或短缺不予负责 ”。其 理 由 同样是因为有可能是管理 中 的 差 错 所 造 成 ，不 能 认 定 是 否属 于 盗 窃 所 致 ，因 此 保 险 人 不 负 责 赔 偿 。与 “盗 窃 、抢 劫 扩 展 条 款”比 较 ，本扩展条款不予赔 偿 的 除 外责任只有一条 。上 述两款扩展条款均未特别 设 定 每 次事故免赔额和每次事故 赔 偿 限 额 。这属于两款扩展条款 的“未 尽 之 处”之 一 。若 是 财 产 险保 单 明 细表对每次事故免赔额和 每 次 事 故 赔 偿 限 额 有 所 设 定 ，则 按 保 单 明 细 表 之 约 定 。至 于 两 款扩 展 条 款 的 其 他 “未 尽 之 处 ”，则 以 所 投 保险种的主条款为准 。需 要 明 确 的 是 ，财 产 险 保 单若 是 附 加 了 “盗 窃 、抢 劫 扩 展 条 业 务 交 流款”或 是“承 保 全 部 盗 窃 条 款 ”，并不 是 盗 窃 或 抢 劫 事 件 中 被 保 险 人 的 所有损 失保险人都要予以赔 偿 ，保 险 人 只 对 保险标的的损失 负 责 赔 偿 ，其 中 包 括 被 盗 、被 抢 的 保 险 标 的 以 及 在 盗 窃 或 抢 劫 事 件 中 被 保 险 人 因 之 损 坏 、损 毁 的 其他 保 险 标 的 。财产险保单若是需要扩展盗 窃 、抢 劫 风 险 ，建 议 将 “盗 窃 、抢 劫 扩 展 条 款 ”和 “承保 全 部 盗 窃 条 款 ”一 起 附 加 。 虽然 ，这 样 可 能 会 相 对 提 高 保 险 费 率 ，但 其保险保障更为完善 。 当然 ，作 为 承 保 人 的 保 险 公 司 而 言 ，投 保 人 若 是 要 求 扩 展 盗 窃 、抢 劫 风 险 ，至 少 应 该 进 行 现 场 风 险 查 验 ，再 决 定 是 否 接 受 扩 展 盗 窃 、抢 劫 风 险 和 厘 订 合 理 的 保 险 费 率 ， 以 避 免 承 保 风 险 失 控 。（作 者 单 位 ：金 顺 保 险 经 纪 ）櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅（上 接 第 页 ）经 纪 公 司 销 售 的 ；在 日 本 ，非 寿 险保 费 收 入 的 是 通 过 代 理 实 现 的 。即 使 是 在 发 展 中 国 家 和 地区 ，例 如 巴 西 等 拉美国家以及印 度 等 亚 洲 国 家 ，保险中介也在保 险 市 场 中 占 有 重 要 地 位 。“保 险 公 司 把 销 售 外 包 给 以专 业 代 理 机 构 、经纪公司等为主 体 的 保 险 中 介 机 构 ”，这 种 产 销 分 离 模 式 ，可 以 帮 助保险公司优化 经 营 成 本 ，充 分 利用中介机构的 渠 道 优 势 ，实 现 较低的能耗和较 高 的 产 能 。依 托 保 险 中 介 机 构 可以 延 伸 服 务 网 络 ，机 构 拓 展 和 市 场 拓 展 的 效 率 能得到较大提高 。 对 于 保 险 中 介 机 构 来 说 ，产 销 分 离 是 助 力 、促 进 中介机构快速发 展 的 推 手 ，是 其 凸显专业服务的 基 础 。对 客 户 来 说 ，产 销 分 离 也会 促 进 其 价 值 的 提 升 。客 户 可 以 通 过 中 介 机 构 选 择 更 加 合 适 的 产 品 ，享 受 更 加 便 捷 、贴 心 的 服 务 ， 降 低 购 买 成 本 。 年 未 ，我 国 保 险 业 已 开 始 步入产销分离时代 。 年月 ，保 险 代 理 机 构 管 理 规 定 应 运 而 生 ，保 险 代理和经纪机构 注 册 资 本 从 万 元 提 升 至 万 元 。年 月 ，华 康 保 险 代 理 获 得 了 全 国 开设机构的牌照 ，于 是 市 场 传 递 出 一 个 信 息 ：规 范 化 、专 业 化 的 集 团经营模式将是 保 险 中 介 未 来 发 展 的 方 向 。作 为 国 内 第 一 家 专 业汽车保险公司 ，天 平 保 险 在 成 立 伊 始 ，就 提 出 并探 索“基于非核心业务外包 的 低 成 本 、专 业 化 的 经 营 模 式 ”，将 销 售 外 包 给 以 专 业 代 理 机 构 、经 纪 公 司 等 为 主 体 的保险中介机构 ， 将 产 品 研 发 、定 价 、风 险 控 制 、财务 管 理 等 业 务 环 节 作 为 核 心 业务 。从国际成熟保险市场发展来 看 ，仅从车险保费分布状况分析 ， 保险中 介 业 务 占 比呈逐步稳定趋 势，中介业务占比基本保持在以上。预计国内保险市场逐步成 熟后也将会沿这一趋势发展。（三 ）推 动 保险营销员管理 模 式 改 革保险营销员体制改革事关寿 险 业 健 康 发 展 的 命 脉 。 在 增 员 难 、留员难的困境下 ，对 保 险 营 销员的管理模式改革也是保险中介 监管的目标之一 。改 革 总 体 思 路 是 稳 定 队 伍 、提 高 素 质 、创 新 模 式 、防 范 风 险 。 督 促 各 保 险 公 司 和 保 险 中 介 机 构按照体制更顺 、 管 控 更 严 、素 质 更 高 、队 伍 更 稳 的发 展 方 向 ，全 面 梳 理 公 司 保 险 营销 员