（金融学专业论文）我国网络保险及其问题研究.pdf

论文摘要 经过十几年的艰苦谈判，中国与包括美国在内的世界各国就加入 世界贸易组织达成了共识和协议，中国加入世界贸易组织已为时不 远。可以预见，在今后几年内，会有众多的外国保险公司进入中国， 中国保险市场全面对外开发的格局将形成，而由此带来的竞争将进入 白热化。 面对着实力强大、技术先进、资金雄厚，具有多年从业经验的外 国保险公司抢滩中国市场，市场竞争将日益激烈，研究网络保险及其 对中国保险业发展所起的作用已经成为当务之急。当前，我国网络保 险的研究尚处于起步阶段，对网络保险的理论性和中国网络保险发展 趋势进行探讨的文章甚少。鉴于此，本文试图通过对网络保险的理论 性和中国发展网络保险将遇到的问题进行分析，寻找一条适合中国保 险公司发展网络保险的途径，构建和探索一套符合中国国情的网络保 险理论体系，并希望以此促进保险公司发展网络保险行为的科学合理 性，使其实践具有理论指导，同时也希望本文达到促进中国保险市场 健康发展的目的。 全文共分为四个部分论述： 一、网络保睑概述 网络保险是指保险公司和保险中介机构以信息技术为基础，以互 联网络为主要渠道来支持公司销售保险产品、提供咨询服务的经济行 为。从本质而言，网络保险是一种全新的保险销售方式和渠道，同时 也是一种全新的经营理念和管理模式。它在对原有的经纪入或代理入 销售保险模式产生冲击的同时，也在影响着保险的其它方面，如保险 公司的内部管理、保险公司的竞争策略等。 网络保险是随着电子商务的兴起而产生的，它是电子商务在保险 领域的具体应用。所谓电子商务，简单的说，就是利用鼹络进行商务 经济活动。在国外电子商务迅猛发展的同时，国外网络保险发展也相 应的取得了显著的成绩，究其原因，主要有以下几点：l 降低成本；2 、 理性投保，广泛选择；3 、减少风险；4 、全时、迅速、个性化的专业 服务；5 、保护隐私；6 、信息支持；7 、促进创新；8 、加快了金融业 混业经营，提升了保险公司的竞争力。 我国网络保险的发展还刚刚起步，现在主要是利用网络为客户和 大众提供保险咨询和宣传保险知识，离真正意义的网络保险还有距 离，但国内各保险公司对发展网络保险还是比较积极的，相信我国阿 络保险会得到较快的发展。希望我国在发展网络保险时，能够与我国 国情相结合，在充分利用网络保险优势的同时，努力克服网络保险带 来的负面效应，例如：网络保险造成的信用风险，以及对技术的过分 依赖等。 二、一终保玲的经济学分析 从经济学的角度对网络保险进行分析，本文认为，网络保险能够 快速发展，并在现有保险销售方式中取得一席之地，主要原因在于网 络保险降低了保险销售过程中的交易费用。本章从理论上运用科斯的 交易成本理论和从美国网络保险发展的实证上证明了上述观点。在论 证了网络保险降低交易费用的基础上，本章进一步对保险公司发展网 络保险所获得的收益和付出的成本进行比较，从而证明发展网络保险 是可以盈利的。 本章还论述了网络保险取得成功的另一个原因，即：低价格高质 量的服务。低价高质的服务是保险公司所追求的服务目标，也是留住 客户和投保人的根本。网络保险低成本的优势和不间断、互动及人性 化的服务，满足了客户需求，达到了保险公司的服务目标。 最后，在对网络保险进行经济学分析的基础上，结合国外保险公 司发展网络保险的实际情况，提出了几点总结：一、网络保险将加剧 保险公司的竞争；二、网络保险将给传统经纪人制度带来冲击和机遇； 三、网络保险将给投保人带来的利益。 三、曩警保过藿中出曩的几个闩曩 第三章针对世界各国在发展网络保险中所普遍遇到的几个问题进 行了论述。分别是：l 、网络保险的信息安全性问题；2 、网络保险过 程中所带来的法律问题；3 、网络保险的监管问题。 网络保险的信息安全性问题是指电子商务过程中存在一定的安全 2 隐患，主要有：l 、系统中断一一破坏系统的有效性：2 、信息被窃听一一 破坏系统的机密性：3 、信息被篡改一一破坏系统的完整性：4 、信息 被伪造一破坏系统的可靠性、真实性；5 、对交易行为进行抵赖一一 要求系统具备审查能力；6 、黑客攻击。这六个方面的安全隐患给电 子商务和网络保险的发展带来了巨大的威胁，为了克服这些安全隐 患，人们提出了一整套安全网络保险的技术机制，这些安全机制的主 要技术有：防火墙技术、加解密技术、数字签名技术、身份认证( c a ) 技术等。最后，本节还介绍了解决支付安全问题的两种方案：分 别是s e t 方式和s s l ( 专用协议访式。 网络保险过程中所涉及的法律问题主要包括：电子合同的法律效 用；电子签名和认证；电子形态的证据如何被法庭所接受：消费者权 益以及个人隐私权的保护等。本节还对国内电子商务和网络保险的立 法情况作了较为简单的介绍。 本章最后针对网络躲险的监管问题，提出了网络保险监管的目 标：1 、确保保险秩序安全：2 、维护公平竞争的原则；3 、保护投保 人利益。以及完善网络保险监管应注意的几个方面：1 、应将网络保 险业务正式列入保险机构管理序列，建立专门的网络保险准入制度： 2 、完善现行法律，补充对网络保险业务适用的法律条文；3 、结合网 络保险业务的特点，完善现行保险监管办法；4 、加强国际间的网络 保险监管合作；5 、加强保险监管人员的计算机培训，提高保险人员 的计算机管理水平。 四、我国发展嘲络保险应注意克服的问题及策略分析 在我国发展网络保险是可行的，首先就发展网络保险的现实性而 言，可以从三个方面来看：一、我国已经基本具备开展网络保险所需 要的技术条件；二、网络保险存在巨大的市场；三、网上支付体系基 本建立。 而随着中国加入世界贸易组织( m ) ，中国保险业面临巨大的 机遇与挑战。国内保险要在未来的保险市场竞争中取得一席之地，就 必须充分利用信息网络技术来提升保险公司的管理水平、加强对大众 的保险宣传、培养人们的保险意识，利用网络更好的销售保险产品及 提供保险咨询服务，因此大力发展我国网络保险就显得极为必要。 由于中国特有的国情，使得我国在罔络保险发展过程中除了遇到 第三章所提到的安全性问题、法律问题和监管问题以外，还遇到了一 些中国特有的问题，主要有：一、保险费率的制定和管理问题，我国 极为严格的保险费率控制和几乎固定的保险费率制约了中国网络保险 的发展；二、上网成本较高；三、对物理网点的依赖性较强；四、信 用问题；五、内部管理与信息网络技术的不相适应；六、信息时代经 纪人制度的自我完善和发展；七、公众的保险意识差，投保人素质偏 低。针对这些问题，笔者提出了一些建议和改进办法。 在对我国保险公司发展网络所面临的内外部环境及自身优劣势进 行分析的基础上，本章提出了发展中国网络保险的策略：循序渐进、 逐步积累、跳跃发展。 最后，对我国网络保险的发展趋势提出几点认识：一、竞争将促 进我国网络保险发展，网络保险的发展又将进一步加剧竞争；二、网 络保险将促使我国保险公司的传统经营模式、经营理念和管理方式的 转变；三、网络保险将促进金融业的混业经营，加速银行、证券和保 险业的融合；四、阿络保险将促进我国保险费率制度的改革；五、网 络保险将改变现有国内保险市场格局。 关键词：网络保险电子商务交易成本 t h i sg r a d u a t i o nt h e s i sf o rm a s t e rt r i e st oi n t r o d u c et h ee - i n s u r a n c ei n c h i n aa n dr e s e a r c ht h eq u e s t i o n so fe - i u s u r a n c e t h ed i s c u s s i o np r o c e e d s u n d e rf o u rm a i nh e a d i n g s ： c h a p t e r1 ：e - i u s u r a n c e i st h a ti n s m a n c ec o m p a n i e sa n di n s u r a n c e a g e n c i e sb a s e d0 1 1t h ei n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y ，t h r o u g ht h ei n t e r a c tt os e u i 】；l 】【啪c ep r o d u c t s e - i n s u r a n c ei san e wi n s u r a n c eb u s i n e s sm o d e l sa n d d i s t n o t a j o nc h a n n e l i ta f f e c t se a c hs i d eo fi n s u r a n c e ，s u c ha st h e m a n a g e m e n to fi n s u r a n c ec o m p a n i e sa n dc o m p e t i t i o ns t r a t e g yo fi n s u r a n c e c o m p a n i e s e - i n s u r a n c ei st h ec o n c r e t ea p p l i c a t i o no fe - b u s i n e s si nt h ei n s u l a l l c e f i e l d e - b u s i n e s ss i m p l ym a i n st h a tp e o p l eu s et h ei n t e r n e tt om a k e b u s i n e s s e - i n s u r a n c eh a st a k i n gm a r ka c h i e v e m e n ti no u ts t a t e s t h e r e b s o u s 扣屯t h e s e ：1 、c u tc o s t s 2 、t h ec u s t o mh a v em a n yc h o i c e s ；3 、r e d u c e t h er i s k ；4 、c o n t i n u o u sa n dp e r s o n a u t ys e r v i c e 5 、p r o t e c tt h ec u s t o m s p r i v a c i e s 6 、g i v es u p p o r tt oi n f o r m a t i o n 7 、p r o m o t ei n n o v a t i o n 8 、a c c e l e r a t e t h em e r g ei nf i n a n c ea n dp r o m o t et h ei n s u r a n c ec o m p a n i e s c o m p e t i t i o n f o r c e t h ee 4 u s u r a n c ei nc h i n ai san e wt h i n g ，t h ei n s u r a n c ec o m p a n i e s m o s t l yu s et h ei n t e r n e tt op r o v i d ei n s u r a n c ec o n s u l t a t i o na n di n t r o d u c et h e i n s u r a n c ek n o w l e d g et op e o p l e 们ki n s u r a n c ec o m p a n i e si nc h i n ah a v e t o o ka na c t i v ea t t i t u d et od e v e l o pe - i n s u r a n c e ，w eb e l i e v et h ee - i n s u r d l l c e w i l lg r o w u pq u i c k l yi nc h i n a w h e nw et a k ea d v a n t a g eo ft h ee i n s u r a n c e ，w es h o u l dc o p ew i t hn e g a t i v es i d eo fe - i n s u r a n c e ，s u c ha st h e c r e d i tr i s ka n dt o om u c hd c p e n d c e0 1 1t h et e c h n o l o g y c h a p t e r2 ：t h r o u g he c o n o m ya n a l y m go fe - i n s u r a n c e ，w et h i n kt h a t o n ei m p o r t a n tr e a s o nw h ye i n s u r a n c ec a l lb eq u i c k l yd e v e l o p e di st h a tt h e e - i n s u r a n c eh e l p st oc u ti n s u r a n c el l a n s a c t i o l lc o s t s i nt h i sc h a p t e r ，w eu s e t h eu a n s a e t i o nc o s tt h e o r ya n dt h ep r a c t i c ew h i c hi n s u r a a e ec o m p a n i e sh a d m a d ei nu n i t es t a t e st op r o v ei t w eh a dc o m p a r e c lt h eg a i n sa n dc o s t so f e - i n s u r a n c et 0p r o v et h a tt h ei n s u r a n c ec o m p a n i e sc 勰g e tp r o f i t sf r o me - i n s u r a n c e i nt h i sc h a p t e r ，w eh a dd i s c u s st h eo t h e ri e a s o nf o rt h es u c c e s so fe - i n s u r a n c e ，w h i c hi sl o w e ri np r i c eb u tw i t hh i 曲q u a l i t ys e r v i c e t h es e r v i c e c a l ls a t i s f yc u s t o m s d e m a n d i nt h ee n d ，b a s e do nt h ee c o n o m ya n a l y z i n go fe - i n s u r a n c ea n dt h e p r a c t i c e ，w eg o ts o i d e i e ：e o n d u s i o n s ：l 、e - i n s u r a n c ew i l l 删c i ( u pt h e c o m p e t i t i o nh e r e o ni n s u r a n c ec o m p a n i e s 2 、e - i n s u r 柚e ew i l li m p a c tt h e t r a d i t i o n a lb r o k e r a g es y s t e ma n do f f e ro p p , m l m i t i e st ob r o k e r s 3 、e - i n s u r a n c ew i l lt a k eb e n e f i t st oc u s t o m s c l m p t o r3 ：t i mo h a p t e rd i s c u s s e ss o n l eq u e s t i o n sa b o u to - i n s u r a n c e t h a tm a n yi n s u r a n c ec o m p a n i e sh a do n e o t m t e r 赶t h o s eq u e s t i o n s 撇：1 、t h e i n f o r m a t i o ns e c u r i t ya b o u te - 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i n s i r a n c ei n c h i n a 1 1 地f i r s t ，c h i n ah a st e e l m o l o g yc o n d i t i o n st oc a l r r yo u te - i n s u r a n c e ； t h es e c o n d ，t h e r e 黜l a r g ep o t e n t i a li m m - m e em a r k e ti nc h i n af o re - i n s u r a n c e ；l a s t l y ，w ch a db u i l dt h es h e l lo u t 吨m o nt h ei n t e m e t w h e nc h i n aj o i ni nt h ew t o ，i m u r a n e ei n d u s l x yj nc h i l i aw i l lf a c e a g a i n s th u g eo p p o r t t m i t i e sa n dc h a l l e n g e s oi n s i 盯柚c o m p a n i e ss h o u l d s t t l f i c i e n t l yt a k ea d v a t a a g eo fi n f o r m a t i o nt e e l m o l o g ya n di n t e m e tt oe x a l t m a n a g e m e n tl e v e l 、s t r e n g t h o a d v e r t i s o m e n ta n dl r a i nl | p i n s l l i a n c 宅 a w a l e n e s $ f o rp e o p l e i ti sv e r yi m p o r t a n tt od e v e l o pe - i m u r a n e ei nc h i n a i nt h i sd l 印t e r ，w es h o u l dm e n t i o ns o m eq u e s t i o n sw h i c hw h e nc h i n a i n s u r a n c ee o m l ) 柚i e sd e v e l o pe - i n s u r a n c ew i l le n c o u n t e r t h o s ei n c l u d e ： 1 、h o wt od e a lw i t h 面匹啊陷n c er a t ea - dm a n a g e m e , t ；2 、t h eh i g l a e rc o s ti n i n t e r n e t ；3 、m u c ht o or e l yo nt h oa d m i n i s l r a f i o na g e n c i e s ；4 、c r e d i tr i s ka n d m a n a g e m e n t ；5 、m a n a g e m o n ti ni m m a n c oe o m p a m e s 锄f en o tf i ti nw i t h i n f o r m a t i o nt e c l a n o l 0 9 3 r 6 、b r o k e r ss h o u l dp e r f e c tt h e m s e l v e st ok e e p 印 w i t ha n du s ei n t e m e t b a s e d0 1 i it h ea n a l y z i n gf o ri n s u r a n c ee o m l m i e s i n s i d ea n de x t e m a l s u r r o u n d i n g s ，a l s oa d v 刮a t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e s w eb r i n g 印s t r a t e g yo f d e v e l o p i n ge - i n s u r a n c ei nc h i n a ：s t e pb ys t e p 、a c c u m u l a t i o na n dl e a pt o g r o w u p ， i nt h ee n do ft h e s i s ，w eg e ts o m er e c o g n i t i o na b o u tt h et r e n do fe - i n s u r a n c ei n c h i n a 1 、c o m p e t i t i o n w i l l a c c e l e r a t ee - i n s u r a n c e d e v e l o p i n g ，t h e nt h ee - i n s t r a n c ew i l lp r i c ku pt h ec o m p e t i t i o no f i n s u r a n c e m a r k e ti nc h i n a 2 、e - i n s u r a n c ew i l lp u s hi n s u r a n c ec o m p a n i e st op e r f e c t t h e i rt r a d i t i o na d m i n i s t r a t i o nm o d e l s 、m a n a g e m e n ta n dm e t h o d ；3 、e i n s u r a n c ew i l la c c e l e r a t et h eb a n k i n g 、i n s i w a n c ea n ds e c u r i t i e st o m e r g y , 4 、e - i n s u r a n c ew i l lp r o m o t ei n s u r a n c er a t es y s t e mt or e f o r m ；5 、e i n s u r a n c ew i l lc h a n g et h ei n s u r a n c em a r k e ts i t u a t i o n k e y w o r d s ：e - i n s u r a n c e ，e - b u s i n e s s ，t r a n s a c t i o nc o s t 4 - 一一 刖焉 康德曾说：“最基本的哲学范畴只有两个，一个是时间，另一个 是空间。”，而在网络经济中，互联网( 坷j 即赋) 的出现充分体现了时 间和空间这两个范畴。由于互联网的出现，人们在时间上，可以随时 通过互联网与别人进行联系，交流和沟通。在空间上，世界各地的人 们不在陌生，互联网缩小了人们之间的距离。随着新技术的运用和发 展，人类社会正在经历巨大的变革，而互联网技术必将在这场变革中 发挥重要的作用。而随着互联网技术在保险行业的运用，保险公司的 经营模式，运行机制和组织结构等必将发生相应的变化，同时也会给 保险监管等带来新的课题。本文将探讨在网络经济下，我国商业保险 公司如何利用互联网为客户提供保险产品和服务、提高经营和管理水 平，从而提升自身市场竞争力以及在开展阿络保险过程中将会遇到的 一些问题、对策和发展趋势。 第一章网络保险概述 第一节网络保险的概念 一、网络保险的概念 随着信息技术和互联网络的迅猛发展，全球保险业的销售模式日 新月异，一种全新概念的保险网络保险也随之应运而生。所谓网 络保险是指保险公司和保险中介机构以信息技术为基础，以互联网络 为主要渠道来支持公司销售保险产品的经济行为。它包含两个层次的 涵义：一是指保险人利用网络进行内部管理，即利用网络对公司员工 和代理人进行培训，利用网络与公司股东、代理人、保险监督机构等 相关人员和机构进行信息交流，保险中介公司利用网络开展业务等企 业活动：二是指保险公司通过互联网络开展电子商务，即利用网络与 客户交流信息，利用网络为客户提供有关保险的信息，乃至实现网上 “签单”。 因此从本质而言，网络保险是一种全新的保险销售方式和渠道， 同时也是一种全新的经营理念和管理模式。网络保险在对已有的保险 分销渠道( 经纪人制度) 产生重要的影响和冲击的同时，也正在改变 保险公司的管理模式和经营理念。由于国内外保险公司均在全力发 展保险电子商务，可以预见保险产品与服务的电子化将成为新的数字 经济最大和最可观的驱动力。 二、网络保险的服务内容 一般说来，网络保险的服务内容可以大致分为三类：( 1 ) 基本服 务，包含一般性的信息、险种介绍和保单查询服务，以及保险公司形 象和产品的宣传等。保险公司应在互联网上设置站点，通过公司的主 页突出具有本公司形象特点的总体视觉效果，在主页下应当设有包含 公司简介、机构名录、保险知识、险种介绍、服务之窗等内容的栏目， 除宣传公司形象外，还要尽可能详细地在网上介绍各险种的具体情 况，使访问者可以随意浏览、多角度地查询保险产品，获得险种名称、 特点、保险责任、费率及至条款全文等不同程度的资料，通过互联网 加深与社会公众的沟通，这一步是开展网络保险的起点，也是我国保 险企业走向国际化的一条捷径。( 2 ) 中级服务，网上直销保险单服务， 提供“半自动化”的网上保险服务。保险公司组织专门机构和人员负 责处理客户的网上咨询和投诉，使客户可以在网上得到“量体裁衣” 的投保方案，对客户在网上的投保申请迅速派人上门收取保费和签 单，对通过网络促成的保单，保险公司可根据实际费用支出的减少， 实行费率优惠的鼓励政策。( 3 ) 高级服务，电子商务型的网上保险服 务，即对客户在互联网上提出的投保意向，保险公司核保后通过互联 网发出已填好的保险单，客户可以通过网络银行将保险费划拨到保险 公司的帐户上，承保过程完全通过网络来完成，续期保险费的缴纳、 各种保险金的领取等都可以通过网络来实现，客户足不出户就可以得 到全方位的保险服务。 第二节国内外电子商务发展现状及趋势 网络保险是电子商务在保险领域的实践运用。网络保险业务的开 展是以互联网络为基础，随着全球电子商务的发展而不断提高的。故 在进一步探讨网络保险之前，有必要对国外及中国的电子商务发展过 程作一个简要的回顾。从而可以更好的把握网络保险的发展方向及其 特点和本质。 一、电子商务的概念 电子商务最通用的英文原名是e l e c t r o n i cc o m m e r c e ( e c ) ，顾名 思义，指的就是以电子信息技术为基础的商务运作。根据世界贸易组 织在其电子商务专题报告中给出的广义定义，他们认为：电子商务就 是通过电信网络进行的快速有效的生产、营销、销售和流通活动，它 既包括互联网上的各种交易，也包括所有利用网络技术来解决问题、 降低成本、增加价值并创造商机的所有商务活动，涉及从销售到市场 运作及信息管理等各方面。如果从狭义和一般的角度来理解，简单的 说，电子商务就是网络贸易，或者因特网贸易。 二、国外电子商务发展现状 1 9 9 6 年全球有近4 0 0 0 万人连接因特网，到1 9 9 7 年底使用因特网 的人已超过l 亿；1 9 9 6 年1 2 月登录的因特网域名约6 2 7 万个，到1 9 9 7 年底因特网域名已成倍增长到1 5 0 万个；因特网上的信息流通量每一 百天翻一番。 1 9 9 8 年年中，美国商务部发布了题为新兴的数字经济( t h e e m e r g i n gd i g i t a le c o n o m y ) 的长篇报告。报告指出，电子商务未 来将在全球经济中扮演越来越重要的角色，相应的步骤现在已在美国 和全球开始实施，数字经济将从以下4 个方面推动2 l 世纪世界经济 的增长：1 扩展因特网：1 9 9 8 年全球l 亿人使用着因特网。预计到 2 0 0 5 年将有1 0 亿人连接因特网，从而推动计算机、软件、服务和通 信等方面的投资戏剧性地增长。2 企业间的电子商务：使用电子网 络建立产品和服务的创建、购买、分发、销售和服务可以显著改善生 产效率。到2 0 0 2 年，企业之间使用因特网的商业价值将超过3 0 0 0 亿 美元。3 货物和服务的数字化交付：以电子方式销售和传送软件、 光盘、报纸、杂志、新闻广播、证券、机票和保险单等无形货物和服 务，将是新数字经济最大和最明显的推动力。4 商品的零售：尽管 现在通过因特网销售的还不到零售销售总量的1 ，但对某些产品如计 算机、汽车、书籍、鲜花等的销售正在快速增长。1 9 9 7 年秋冬两季， 美国和加拿大有1 0 0 0 万因特网用户( 占北美因特网用户的1 6 ) 在网 上购物，比半年前多了2 6 0 万，增长3 5 。 世界各国际组织对电子商务的迅猛发展给予了高度重视，制定了 一系列的标准和开发指南，并启动了一批实践项目。如西方七国集团 于1 9 9 5 年2 月确立了一个项目“为中小企业开辟全球市场”，电 子商务被列为这一项目的主题。1 9 9 6 年6 月联合国国际贸易委员会提 出了电子商务示范法。1 9 9 7 年4 月，欧盟提出了欧盟电子商务 行动方案，同年7 月美国又提出了全球电子商务框架。1 2 月，美 国和欧盟共同发表了有关电子商务的联合宣言。1 9 9 8 年5 月在日内瓦 举行的多边贸易体制5 0 周年大庆和世贸组织第二届部长会议上，电 子商务自由化成为会议重点讨论的问题，并形成 d c ，说明在保险费率降低的情况下，传统保险交易模式的保费收入必 须完成远远多于网上交易为实现保本经营而必须增加的保费收入，并 且随着保险费率率的进一步降低，这种保费收入的差距越大。而一定 时期下的保费收入是一定的，因而由于网络保险的成本优势，则可以 采取更低的保险产品价格来获得更多的保费收入，从而导致传统交易 方式的保费收入减少，甚至有可能减少到保本点以下。在这种情况下， 由于网络保险掌握的低成本优势，因而总是可以适时地、主动地以更 低的价格与传统经纪人竞争，从而导致传统经纪人交易方式在未来的 价格竞争中居于不利地位。 面在没有实行浮动保险费率的情况下，又会出现什么样的情形 昵? 从图中看到，这时，网络保险与传统方式在价格上没有差别，网 络保险的保本点为c 点，传统方式为a 点，似乎网络保险只需要比传 统方式少的多的保费收入就可以达到保本，从而依靠技术获取高额垄 断利润。可问题是在价格一样的情况下，由于保险产品本身的复杂性， 以及保险产品往往金额较高，在这种情况下，理性的投保人一般不会 选择网络保险，这样一来，虽然网络保险的保本点很低，但可能就是 这样的保本点，保险公司要达到也是需要努力的。 从国外网上证券交易和网上保险发展得较好的国家来看，也证实 了实行浮动费率制对发展电子商务所带来的巨大促进作用。美国和韩 国的网上证券交易量分别占其总证券交易量的3 0 和6 0 ，其原因就 在于这两个国家的证券交易佣金实行的是浮动佣金制，从而使美国网 上交易的成本只有传统方式的十分之一，韩国更低一些。美国网络保 险的保费费率也平均低于传统方式1 0 个百分点。而日本的证券交易 实行固定佣金制，结果在网络技术与美韩相当的情况下，日本网上证 券发展的速度和市场占有份额就远不如美韩。 因此从网络保险的成本与收益来看，实行保险费率浮动时，网络 保险的收益将大于成本，并在价格上比传统方式有更大的优势。对于 这一点可以从下表中得到直观的认识： 据s i g m a 统计得到：网络保险与传统保险的保费与成本比较： 美国保险业的平均水平网络保险公司传统保险公司 保费收入 i o o 9 0 9 5 保费赔付 7 97 5 17 9 费用 2 61 9 52 6 总费用 1 0 5 9 4 61 0 5 收入费用比 1 0 5 1 0 5 1 0 i i o 5 嘶 利润 - 54 6- i o 从上表可以看到，网络保险比传统保险方式节约大约1 0 的费用， 亏损却有较大幅度的降低。( 由于美国保险业竞争激烈，因此通过保 费收入几乎无法盈利，其利润大部分来自保费的投资收益。) 而在固定保险费率时，网络保险能否盈利，取决于是否能够吸引 到足够的保费收入，也既是能否有足够的投保人愿意通过网络购买保 险。因此为了国内网络保险能够迅速发展，建议国内保险监管部门给 予网络保险以一定的价格优惠，扶植我国网络保险的发展。 第三节网络保险成功的根本保障低价格高质量的服务 前面谈到网络保险存在的根本原因在于其低价格，然而如果只有 低价格而没有较高质量的服务，那么网络保险也是无法得以快速、持 续和健康发展的。过去通过保险经纪人为投保人提供的保险服务在数 量和质量以及及时性和有效性方面都是远远不够和有所欠缺的。通过 网络保险可以2 4 小时不间断的为投保人提供大量具有深度和广度的 有用信息，例如各险种的资料，各保险公司险种的价格等，在保险的 投保和理赔过程来说，也将更加及时。但也应该看到，网络保险对提 供那些标准化和保费较低的险种具有优势，而当投保人需要投保保费 高，计算又很复杂的险种时，网络保险的咨询服务就有些力不从心， 这时就需要为投保人提供高质量的，面对面的经纪人服务。因此，我 们认为：网络保险能够为投保人提供较为优质的服务，但由于其价格 上的优势，这种服务对一般消费者来说，已经具有很大的吸引力了。 从下图我们可以清楚地看到传统方式的经纪人服务，网络保险服 务方式所处的地位，以及保险公司所追求的服务方向。 服务质量 高+ = 低 产品价格 图中，a 表示传统经纪人所提供的高价格高质量的服务，b 表示 网络保险所提供的低价格较高质量的服务，c 是保险公司所追求的服 务水平：低价格高质量的服务。这也是传统经济人和网络保险想要到 达的水平，只是两者的侧重点有所不同。而d 也许是我国保险公司所 面临的现状：高价格低质量的服务。因此我国保险公司要应对f r o 的 冲击，应对国外保险公司的竞争，有两种服务路径可以选择：一种是 继续发挥传统经纪人制度高质量服务的优势，为投保人提供高质量的 价格合理的服务；另一种就是利用网络保险低成本的优势，为投保人 提供低价格的服务，来满足广大中低收入者对保险的需求。应该说， 由于我国国民收入差距正在扩大，因此对高质量和低价格的保险需求 都是存在的，并且需求量非常大。这就为传统的经纪人制度和网络保 险都提供了广阔的发展空间。 第四节关于罔络保险的几点总结 在前面对网络保险的概念、优势和不足进行介绍，以及用经济学 的交易成本理论和营销学中价格服务理论对网络经济进行分析的基础 上，笔者结合当前国内外保险公司开展网络保险的实际情况，分别针 对保险交易过程中的客体和中介，即保险公司，投保人和经纪人作出 以下几个方面的总结。 一、圈络保l i 将加置i 保_ i 公罨的竟争 1 、网络保险降低了保险行业进入的壁垒、增加了市场透明性 一方面，过去大量的保险产品是通过保险公司和经纪人进行销售 的，由于大量保险分支机构设立和人员的雇佣，使得保险行业在资金 上存在一定的进入壁垒。而随着网络保险这一分销渠道的建立，保险 销售成本得以大幅降低，在不考虑政策性限制介入的情况下，可以预 见将有更多的投资者进入保险市场，而已有的保险市场中的保险公司 也必将积极利用网络降低其销售成本，从而使保险市场竞争更加激 烈。另一方面，网络的应用还增加了保险市场和保险品种的透明性， 投保人可以通过网络容易的得到有关保险产品和价格的信息，从而使 得保险市场更加透明，这也将加剧保险公司之间的竞争。 2 、传统保险