（区域经济学专业论文）完善东北地区农村金融体系的研究.pdf

摘要 一位经济学家曾经预言：“三农”问题将决定2 l 世纪中国的前途命运。制约“三农” 发展的因素很多，但资金投入无疑是最为关键的因素。农村经济经过二十几年的发展， 已经走过原始发展期，单纯依靠农民自身的积累难以完成农村经济结构调整和农业经济 产业化，而投向农村的财政资金又十分有限，所以我们必须大力发展农村金融。东北地 区是我国十分重要的商品粮基地，粮食产量位居全国前列，农业人口众多，具有实现农 业产业化经营的良好基础，在这里建立起完善的农村金融体系，对振兴东北老工业基地， 实现全国平衡发展具有积极意义。 东北地区现行的农村金融体系中合作金融发挥着主体作用，商业性金融和政策性发 挥着重要作用，组织结构体系表面上十分完备、覆盖率很高。然而现实的情况是农村正 式金融机构的供给远远不能满足农村经济发展产生的金融需求，农户和乡镇企业融资困 难。农村经济主体的资金严重匮乏，在很大程度上成为制约农村经济发展的瓶颈，究其 原因在于：农村金融二元结构，农村经济主体的弱势地位，农业产业的高风险性；信息 的不对称性导致逆向选择和道德风险，涉农业务成本高，金融契约的不完备：政策性金 融服务单一，商业性金融服务的退出，合f 乍金融力不从心，农业保险的严重缺失，邮政 储蓄的吸虹效应。 在东北地区构建一个完善的农村金融体系将有利于上述问题的解决，充分发挥农村 金融支持农村经济发展的作用。本文认为，只有强化正式金融的支农作用，尤其要不断 壮大农村信用社的力量，使其真正具备支农主力军的实力，加强农村金融生态环境建设， 解决乡村负债、农业保险、信任制度建设等问题，正确发挥民间金融的作用，东北农村 经济才能走上健康发展之路。 本文共分六个部分，分别是： 第一章一引言。介绍了选题背景和研究意义，同时也介绍了相关的金融基本理论 和国内学者的基本研究情况。 第二章东北地区农村金融体系现状。简明阐述了东北地区农村金融体系构成， 分析了东北农村正式金融和非正式金融。 第三章东北地区农村金融体系的缺陷。本章从资金供给和需求两个方面分析了 农村金融体系的缺陷，并对缺陷进行了原因分析。 第四章国外农村金融体系的特点及其经验借鉴。这一章分别介绍了发达国家和 发展中国家农村金融体系的特点，以及如何借鉴国外农村金融体系的先进经验。 第五章完善东北农村金融体系的建议。提出了相关的政策建议：强化现有农村 金融体系、加强农村金融生态建设、发展农村非正规金融体系。 第六章一结论。给出本文的主要结论。 关键词：东北农村金融；农村经济发展；农村金融体系；农村金融资源 i a b s t r a c t a ne c o n o m i s th a se v e rp r e d i c t e dt h a tt h ep r o b l e mo f t h et h r e er e p r e s e n t s w i l l d e t e r m i n e t h e d e s t i n y o f c h i n a i n t h e2 1 5 c e n t u r y a l o t o f f a c t o r sr e s t r i c t t h e d e v e l o p m e n t o f “t h et h r e er e p r e s e n t s ”，o fw h i c ht h ei n v e s t m e n to ff u n d si su n d o u b t e d l yt h em o s tc r u c i a lo n e o v e rm o r et h a n2 0y e a r s d e v e l o p m e n t ，r u r a le c o n o m yh a sg o n et h r o u g ht h ep r i m i t i v ep e r i o d o fd e v e l o p m e n t b u tt h es t r u c t u r a la d j u s t m e n to fr u r a le c o n o m ya n di n d u s t r i a l i z a t i o no f a g r i c u l t u r a le c o n o m yc a n tb es i m p l yf i n i s h e db yd e p e n d i n go nt h es e l f - a c c u m u l a t i o no f f a r m e r s m o r e o v e r , t h ef i n a n c i a lf u n d si n v e s t e di n t ot h er u r a la r e a sa r ev e r yl i m i t e d t h e r e f o r e ， w em u s tm a k eg r e a te f f o r t st od e v e l o pr u r a lf i n a n c e n o r t h e a s t e r na r e a sa r ev e r yi m p o r t a n t b a s eo fc o m m o d i t yg r a i n so fo u rc o u n t r y t h eo u t p u to fg r a i n si sa m o n gt h eh i g h e s ti no u r c o u n t r y t h e r ei sal a r g ea g r i c u l t u r a lp o p u l a t i o ni nt h e s ea r e a s a l lt h ea b o v ea d v a n t a g e sl a ya g o o df o u n d a t i o nf o rr e a l i z i n gt h em a n a g e m e n to fa g r i c u l t u r a li n d u s t r i a l i z a t i o n b u i l d i n ga n a d v a n c e df i n a n c i a ls y s t e mi nr u r a la r e a st h e r eh a sp o s i t i v ee f f e c t so nr e v i v i n go l di n d u s t r i a l b a s eo f n o r t h e a s t e r na r e a sa n dr e a l i z i n gt h eb a l a n c e dd e v e l o p m e n to f t h ew h o l ec o u n t r y c o o p e r a t i v ef i n a n c ei sp l a y i n gal e a d i n gr o l ei n r u r a lf i n a n c i a ls y s t e me x i s t i n gi n n o r t h e a s t e ma r e a s c o m m e r c i a lf i n a n c ea n dp o l i c i e sa r ea l s op l a y i n gn i li m p o r t a n tr o l e t h e s y s t e mo fo r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r e i sv e r yc o m p l e t eo nt h es u r f a c ea n dh a sav e r yh i g h c o v e r a g er a t e ，b u tt h et r u t hi st h a tt h es u p p l yo ff o r m a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o n si nr u r a la r e a s c a n tm e e tt h ef m a n c i a ld e m a n dc a u s e db ) ，t h ee c o n o m i cd e v e l o p m e n to fr u r a la r e a sa n dt h a t i ti sd i f f i c u l tf o rt h ef i n a n c i n go fr u r a lc i t i z e n sa n dr u r a le n t e r p r i s e s t h es e v e r el a c ko ff u n d s o fr u r a le c o n o m i ce n t i t i e s ，t oa g r e a te x t e n t ，h a sr e s t r i c t e dt h ed e v e l o p m e n to f r u r a le c o n o m y t h er e a s o n si n c l u d et h ed u a l i s t i cs t n l c t u r eo fr u r a lf i n a n c e ，t h ew e a kp o s i t i o no fr u r a l e c o n o m i ce n t i t i e s ，t h eh i g hr i s k so fa g r i c u l t u r a li n d u s t r y ；t h ea s y m m e t r yo fi n f o r m a t i o nl e a d s t oc o n v e r s ec h o i c e sa n dm o r a lr i s k s ，h i g hc o s t so fo p e r a t i o n s i n v o l v i n ga g r i c u l t u r e ， i m m a t u r i t yo ff i n a n c i a lc o n t r a c t s ；t h es i n g l e n e s so ff i n a n c i a ls e r v i c e sw i t hs t r a t e g i cf e a t u r e s ， t h eq u i to ff i n a n c i a ls e r v i c e sw i t hc o m m e r c i a lf e a t u r e s ，i n c a p a c i t yo fc o o p e r a t i v ef i n a n c e ，t h e s e v e r el a c ko fa g r i c u l t u r a li n s u r a n c e ，t h es e v e r el a c ko ff u n d si nr u r a la r e a sc a u s e db yp o s t a l s a v i n g s t r a n s f e r r i n gm o s to f t h e r u r a lf i m d st oo t h e rp l a c e s e r e c t i n ga na d v a n c e df i n a n c i a ls y s t e mo fr u r a la r e a si nn o r t h e a s t e r na r e a sw i l lb e b e n e f i c i a lf o rs o l v i n gt h ea b o v ep r o b l e m sa n dc o m p l e t e l yd e v e l o p i n gt h ef u n c t i o no fr u r a l f i n a n c e ss u p p o s i n gt h ed e v e l o p m e n to fr u r a le c o n o m y t h i sp a p e rs t a t 鼯t h a tt h er u r a l e c o n o m yw i l ld e v e l o ph e a l t h i l yu n d e rt h ef o l l o w i n gc o n d i t i o n s ：w es h o u l de m p h a s i z et h e f u n c t i o no ff o r m a lf i n a n c e ss u p p o r t i n ga g r i c u l t u r e i np a r t i c u l a r , w es h o u l di n c r e a s i n g l y s t r e n g t h e nt h ep o w e ro fr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa n dm a k et h e ma c t u a l l yq u a l i f i e df o r s u p p o r t i n ga g r i c u l t u r e w es h o u l da l s oe n h a n c e t h ec o n s t r u c t i o no fe c o l o g i c a le n v i r o n m e n to f r u r a lf l n a l l c ea n ds o l v et h ep r o b l e m so fb e i n gi nd e b t , a 鲥c i l l t l l l a li n s u r a n c ea n dt h e c o n s t n m t i u no fc r e d i ti n s t i t u t i o ni nr u r a la l e a s i na d d i t i o n , w es h o u l dt a k ea d v a n t a g eo ft h e f u n c t i o n so f c i v i l i a nf i n a n c e t h i sp a p e ri sd i v i d e di n t os i xp f l l t $ ； t h ef i r s tc h a p t e r - - - t h ep r e f a c e t l l i sc h a p t e ri n t r o d i l c c st h eb a c k g r o u n do f c h e o s i n gt h e t h e m ea n dt h es i g n i f i c a n c eo fs t o d y m gi tm e a n w h i l e , i ti n t r o d u c e st h ec o r l 毯p o n d i r l gb a s i c t h e o r i e so f f i n a n c ea n dt h eb a s i cs t u d ya c h i e v e m e n t so f i n t e m a ls c h o l a r s t h es e c o n dc h a p t e r - - c u r r e n ts i t u a t i o n so fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi nn o r t h e a s t e r na r e a s t h i sc h a p e - rs t a t e sb r i e f l yt h ec o n s t i t u t i o no fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi nn o r t h e a s t e r na r c f l qa n d a n a l y z e sf o r m a lf i n a n c e ，a n di n f o r m a lf l n f l n c ei nn o r t h e a s t e r nr u r a la r e n a s t h et h i r dc h a p t e r - - t h ed e f e c t so fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi nn o r t h e a s t e ma r e 勰t h i s c h a p t e ra n a l y z e st h ed e f e c t so fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m sf r o mt h ea s p e c t so ft h es u p p l ya n d d e m a n do f f u n d s ，a n dd i s c u s s e st h e i u s e s t h ef o u r t hc h a p t e r - - t h ec h a r a c t e r i s t i c so fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi nf o r e i g ne o u n n i e s a n dt h e i re x p o r i o l l c e t h i sc h a p t e ri n t r o d u c e st h ec h a r a c t e r i z e so fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi n d e v e l o p e da n dd e v e l o p i n gc o u n t r i e sr e s p e c t i v e l y , a n dd i s c u s s e sh o wt ol e a r nf r o mt h e a d v a n c e de x p e r i e n c eo f r u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi nf o r e i g nc o u n t r i e s t h ef i f t hc h a p t e r - - - t h es u g g e s t i o n s0 1 1i m p r o v i n gr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi nn o r t h e a s t e r n a l c a $ 砸sc h a p t e rp u t sf o r w a r dt h ec o r r e s p o n d i n gp o l i c ys u g g e s t i o n s ，t h a ti s ，t oe n h a n c et h e e x i s t i n gf i n a n c i a ls y s t e mn f r u r a la “粥s t r e n g t h e n t h ee c o l o g i c a dc o n s t l - t l c d o no f r u r a lf i n a n c e a n dd e v e l o pi n f o r m a lf i n a n c i a ls y s t e mo f r u r a la “猢 t h es i x t hc h a p t e r - - t h ec o n c l u s i o n t h i sc h a p t e rm a k e sas u m m a r ya b o u tt h ew h o l e p a p e r k e y w o r d s ：r u r a lf i n a n c ei nn o r l b e a s i 嚣m 卸a s ： s y s t e m r u r a lf i n a n c i a lr e s o u - 0 e s 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特i i i i 以标注和致 谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果， 也不包含为获得东北师范大学或其他教育机构的学位或证书而使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已 在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：日期：望塑! ：竺 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解东北师范大学有关保留、使用学位 论文的规定，即：东北师范大学有权保留并向国家有关部门或机 构送交学位论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人 授权东北师范大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数 据库进行检索，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编 学位论文。t ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：f 丛：竺堑指导教师签 日 期：2 崞! ：蔓日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 电话： 邮编： 第一章绪论 1 1 选题背景和研究意义 1 1 1 选题背景 我国是一个农业大国，“三农”问题的解决对国家未来的经济发展具有十分重要的 战略意义。2 0 0 5 年，在党的十六届五中全会审议通过的中共中央关于制定国民经济 和社会发展第十一个五年规划的建议中，提出了建设社会主义新农村的战略思路。建 设社会主义新农村，除了劳动力、科技等因素外，当前最为紧要的还有资金投入问题。 经过二十多年的农村经济体制改革，农村经济已经走过了原始的发展期，单纯依靠农民 自身的积累难以完成农村经济结构调整和向农业产业规模经营的跨越，除了政府应该加 大财政投入外，还必须大力发展农村金融。2 0 0 6 年2 月2 1 日，在中共中央、国务院 关于推进社会主义新农村建设的若干意见中也提出：要加快推进农村金融改革和创新。 然而，我国现阶段社会经济发展极不平衡，城乡二元结构日益深化，农村金融储备枯竭， 融资能力差，农村信贷资金供给不足，而金融资源配置无情的马太效应导致了农村资金 的更加匮乏。如何破除农村金融对农村发展的瓶颈约束，促进“三农”问题的解决，成 为当前所关注的问题。 从狭义上讲，东北地区包括黑、吉、辽三省，是我国的粮食主产区，农业生产大区。 截至2 0 0 1 年，农业人口总数为5 1 4 0 8 万人，约占全部人口的4 8 1 ；耕地面积2 1 5 2 6 2 千顷，约占全国耕地面积的1 6 5 5 ；2 0 0 5 年东北三省粮食总产量7 9 2 7 0 1 万吨，约占 全国的1 6 2 。金融支持对东北农村的发展无疑是至关重要的，但东北农村金融体系变 革的滞后严重制约着农村经济的进一步发展，在农村金融市场上，一边是农民的金融消 费得不到满足，一边是可能满足他们需求的民间金融找不到生存空间。要更好的满足东 北农民、农业、农村的金融需求，就必须通过创新和发展，形成一个高效率和竞争性的 农村金融组织体系。 1 1 2 研究意义 在社会主义市场经济体制日益完善的今天，农村金融问题凸现在我们面前，本研究 具有一定的理论和现实意义： 1 通过理论分析和实证研究，探讨目前东北地区农村金融体系存在的问题和应对之 策，以促进东北地区农村金融体系健康发展，满足农村居民和多元化经济主体对多样化 金融服务的需求，推动农村社会主义市场经济建设更加全面、健康地发展。 2 充分发挥金融对经济发展的促进作用，合理配置资源，增加农民收入，加快农村 工业化和城市化进程，打破城乡二元经济结构壁垒，促进东北地区国民经济的持续、稳 定、健康发展。 3 通过对农村金融体系的完善，实现东北地区农村、农业的发展，从而促进东北老 工业基地的振兴。 1 2 基本理论和国内研究情况 1 2 1 基本理论 与其他任何研究一样，研究中国农村金融发展问题，必须借助于已有的理论成果。 金融中介理论、金融深化理论和金融约束理论是有关金融发展问题研究方面的成果，因 此必须充分了解这些理论的发展脉络，掌握其精神实质，从而更有效地运用这些理论来 分析中国农村金融发展问题。 1 金融中介理论 金融中介理论是关于银行在经济中作用的研究成果，最近二十年来，有大量的文献 对金融中介理论的发展做出了贡献。f r e i x a s r o c h e t ( 1 9 9 7 ) 认为：金融中介是从事金 融合同和证券买卖活动的专业经济部门回；j o h nc h a n t ( 1 9 9 0 ) 认为金融中介的本质就是 在储蓄投资转化过程中，在最终借款人和最终贷款人之间插入一个第三方。也就是 说，金融中介既从最终贷款人手中借钱，又贷放给最终借款人，既拥有对借款人的债权， 也向贷款人发行债权，从而成为金融活动的一方当事人圆；g u r l e y s h a w ( 1 9 5 6 ，1 9 6 0 ) 毋、 b e n s t o ng e o r g e ( 1 9 7 6 ) o 、f a m a ( 1 9 8 0 ) 指出金融中介( 银行、共同基金、保险公司等) 是 对金融契约和证券进行转化的机构。从根本上来说，金融中介是储蓄投资转化过程的基 础性的制度安排。通过对金融中介理论的研究，发现它具备以下优点：( 1 ) 由于信息不 对称导致的逆向选择和道德风险问题，存款人和借款人之间的直接联系受到了障碍。金 融中介通过委托代理关系，克服了存款人和借款人之间存在的信息不对称问题，使得失 灵的信贷市场得以良好运行。( 2 ) 金融中介组织具备了规模经济的优势。无论是在对投 资项目的甄别和筛选方面，还是在对借款人用户信用程度的识别方面，都比一般的贷款 人具备了更多的优势。( 3 ) 金融中介的存在可以提高储蓄和投资水平，从而促进经济的 增长和经济的发展，并改善了经济增长的质量和效率。但通过进一步的考察也可以发现 该理论的不足，首先，理论前提仍然是一般均衡框架，其次，它所描述的基本是发达资 本主义国家的情况，最后，其发展的理论前提还有很多的争论。因此仅仅依赖于金融中 介理论来解释和说明中国农村金融发展问题，显然是不够的。 2 金融抑制与金融深化理论 罗纳德麦金农和爱德华肖，在1 9 7 3 年相继出版的经济发展中的货币与资本 “3 和经济发展中的金融深化0 1 两本书中，对经济发展中国家应该采取的货币金融理 f r e i x a s ，x r o c h e t j c 1 9 9 7 ，m i c r o e c o n o m i c so f b a n k i n g m a s s a c h u s e t t si n s t i t u t e o f t e c h n o l o g y c h a n t ，j ，1 9 8 9 - n l en e wt h e o r yo ff i m n c i a li m e m e d i a t i o n ”1 白v i nd o w da n dm e r v y nk l e w i s ：c u r r e n t i s s u e si n f i n a n c i a la n dm o n e t a r ye c o n o m i c s t h em a c m i l l a np r e s sn d c u r i e ) , j g s h a w , e s 1 9 5 6 。 f i n a n c i a li n t e r m e d i a r i e sa n dt h es a v i n gi n v e s t m e n tp r o c e s s ”，j o u m a io f f i n 揪。 1 1 ( 2 m a y ) ：2 5 7 - 2 7 6 b e o s t e n g e o r g e ( 1 9 7 6 ) ，傀t r a n s a c t i o n c o s t a p p r o a c h t o t h e t h e o r y o f f i n a n c i a l i m e r m e d i a t i o n 。 7 0 u r n s l o f f i n a n c e 3 1 ，2 1 5 2 3 1 f a m a 。e e1 9 8 0 b a n k i n g 如她t h e o r yo f f i m n c e , , l o u m a lo f m o n e t a r ye c o n o m i c s 6 - 5 8 2 论、货币金融政策和货币金融制度进行了较为深入的探讨。他们认为，发展中国家不同 程度的存在着金融抑制现象，即政府实行了不适当的过分干预或管制的政策，使利率和 汇率被人为地压低，造成了金融体系与实际经济两者相互制约、相互羁绊，从而同时呆 滞落后的现象。相反，政府放弃不适当的过分干预和管制政策，取消对利率和汇率的人 为压制，使利率和汇率能够真实地反映资金和外汇的实际供求状况，从而调节资金和外 汇供求关系，以刺激储蓄、投资和出口的增长，使得金融体系和经济发展之间形成相互 促进和良性互动关系，这就是所谓的金融深化。金融抑制和金融深化理论关注到了发展 中国家政府的作用，但该理论也有明显的缺陷，而金融约束理论从一定程度上修正了这 一缺陷。 3 金融约束理论 2 0 世纪9 0 年代以来，以斯蒂格利茨为代表的新凯恩斯主义经济学家从不完全信息 的角度提出了“金融约束论”，重新审视了金融体系中放松管制和加强政府干预的问题。 他们认为政府对资金配置进行适当的干预是必要的。金融约束的实质是政府通过存款监 督、市场准入限制和稳定的宏观政策等经济金融政策，使得银行部门因“特许权价值” 而获得租金。在政策主张上，金融约束理论更强调政府干预经济的重要作用，认为选择 性的政府干预有助于而不是阻碍了金融的深化和发展，这是一种通过政府推动金融深化 的政策。 一 1 2 2 国内的研究现状 1 完善农村金融体系的必要性研究 ( 1 ) 谢家智( 2 0 0 0 ) 。1 、吴晓灵( 2 0 0 3 ) 、袁上起( 2 0 0 4 ) “1 等认为目前困扰农村经济发 展的因素较多，缺乏金融支持、资金不足就是一个非常突出的问题，要促进我国农村经 济健康发展，增加农民收入，必须进一步完善农村金融体系。 ( 2 ) 李静( 2 0 0 0 ) 哪、王立谦( 2 0 0 3 ) ”1 指出，我国至今没有形成一个稳定的农村金融体 系，未来农村金融体系向什么方向发展依然不明朗。为促进农村经济发展，增加农民收 入，我国应加强农村金融体系建设。 ( 3 ) 黄燕君( 2 0 0 0 ) 。1 、何广文、冯兴元( 2 0 0 4 ) 嘲等从分析我国农村金融体制入手来 探讨农村金融问题，认为现行农村金融制度的缺陷导致了农村金融组织体系发育不健 全，农村金融市场机制不完善。 ( 4 ) 李人庆( 2 0 0 0 ) 认为我国农村金融体系作用的发挥，不只取决于价格机制或是自 由化程度的高低以及金融体系自身的完善，还取决于其所存在的社会经济背景和外部环 境，因此提出要改善制度环境，促进农村金融的深化。“” ( 5 ) 李新生、谢元态( 2 0 0 3 ) 从分析美国农村金融体系的构成，借鉴成功运作的基本 经验入手来探讨我国农村金融体系的构建。“”陶耿、畅会钮( 2 0 0 2 ) 则从分析法国的农村 金融体系在法国国民经济中的作用，探讨我国农村金融组织体系的制度变迁，从而提出 大力发展农村金融组织的建议。“” 2 农村金融组织结构的研究 ( 1 ) 殷德生( 2 0 0 0 ) 从整个国家的宏观金融方面展开对我国金融组织的空间结构进 行了研究，认为我国金融组织空间结构是一个十分单一而又被完全行政化了的金融组织 体系，一个金融机构就是一级政府部门，其自然就要进入行政体制的科层结构。结果几 乎在每一级行政区划内都出现了同等规模的金融组织群，甚至在许多经济不发达的偏远 地区，各类金融机构的聚集程度与经济相对发达的城市极为相似，这与金融发展的要求 是不适应的。“” ( 2 ) 吴涧生( 2 0 0 0 ) “”、刘仁伍( 2 0 0 2 ) “”的研究指出，中国金融结构是失衡的，这与 中国的金融制度和原有的结构水平有关，但更大程度上是与其经济政策特别是金融政策 的基本取向密切相关。此外，中国金融的结构失衡还与现行金融体系中所固有的一些功 能性缺陷有关。提出应逐步放宽金融机构的准入限制，不断提高金融业的开放度，促进 有效市场竞争。 3 农村民营金融研究 ( 1 ) 李纪建( 2 0 0 0 ) 认为，中国金融改革滞后于经济发展已成为普遍的共识，中国金 融分化严重不足，国有金融占垄断地位，民间金融发展几近停滞，导致金融效率低下。 n 6 ) ( 2 ) 樊纲( 2 0 0 0 ) 的研究指出，发达的市场经济内部，都有一个由少数大银行和一大 批中小银行形成的金融体系，分工协作，提供各种各样的金融服务，保证着经济的有效 发展，并提出，中国需要地方性的民营金融机构。n ” ( 3 ) 福特基金会资助研究项目、中国农业大学经济管理学院、北京大学中国经济研 究中心等研究机构对互助会、商业信用等民间借贷和非正式金融进行了深入的调查研 究，指出民间借贷等非正式金融己经形成相当规模，其为经济增长所做的贡献不可低估， 非正式金融在满足农村多样化的资金需求，促进农民消费、投资以及应对风险上都有无 法替代的作用，是正式金融的有益补充。 ( 4 ) 中国社会科学院农村发展研究所和中国农业大学经济管理学院的一项研究成 果表明，任何一家金融机构、任何一项金融工具均不能完全满足农村金融服务需求，组 织多样性和工具多样化因其各自不同的功能而成为必需。 近期的研究进一步表明，虽然存在不同的农村金融模式，但建立一个机构多样化的 农村金融体系是农村金融机构可持续发展的前提。在当前发展中国家的正式金融体系还 未十分健全和发达、现代的金融机构尚未惠及许多农村地区的情况下，非正式金融充分 地开发和利用了信息、关系、社区法则等各种社会资源，从而化解因资源稀缺和信息不 对称性带来的制约，放松居民的融资约束，不失为一种次优的选择。农村非正式金融对 农业增长、农村发展和农民增收具有积极作用，不仅有利于农民建立现代信用观念 资金的有偿使用和增值收益，还可以弥补正式金融供给的不足，促进民营经济的发展， 实现农村储蓄投资转化机制的顺利运行，但必须规范和引导非正式金融的发展，一方面 有必要对目前民间自生自灭的各种非正式金融严格监管，限制和取缔不正常的非正式金 融活动；另一方面积极鼓励正常的非正式金融活动，承认其合法性，降低金融市场的准 4 入门槛，使具有一定规模和管理制度的非正式金融组织浮出水面，以竞争推动农村金融 机构的可持续发展。 这些研究为我们进一步完善东北农村金融体系，提供了一些理论方面的借鉴。随着 改革开放的不断深入和国际国内经济条件的变化，特别是随着农村经济的不断发展，现 有的东北农村金融体系己远远不能适应本地农村经济发展的需要，这迫切需要我们对农 村金融体系的理论进行系统深入的研究，建立健全东北地区农村金融体系，以促进东北 农业和农村经济的发展，提高农民的收入水平，实现农村经济发展的最终目标。 第二章东北地区农村金融体系现状 2 1 东北地区农村金融体系构成 农村金融体系可以划分为正式金融( 正规金融) 和非正式金融( 非正规金融) 。正式金 融主要指法定的金融机构，它主要包括商业性金融机构、政策性金融机构和合作性金融 机构；非正式金融主要是指非法定的金融机构所提供的间接融资及个人之间或个人与企 业主之间等直接融资，主要包括合会、个人借贷、私人钱庄等。 图2 。i 农村金融体系结构 2 2 东北农村正式金融 当前，东北农村正式金融以合作金融为基础，商业性金融( 中国农业银行) 、政策性 金融( 中国农业发展银行) 为重要组成部分。农村信用社以支持农户发展商品生产和乡镇 企业发展为目标；农业银行的经营中心和资源配置则是以高收益的行业和企业为主；农 业发展银行主要从事农副产品收购贷款等业务。由于邮政储蓄在农村只有吸储的功能， 在这里暂不做分析。 2 2 1 东北农村商业性金融分析 我国各商业银行中与农村业务关系最为密切的是中国农业银行，中国农业银行是四 大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。东北地区的农业银行网点 遍布城乡，资金实力雄厚、服务功能齐全，农业银行一直扎根东北农村、服务于东北的 农村金融事业。但1 9 9 4 年后，为适应经济和金融体制改革的新形势，农业银行在剥离 政策性金融业务、与农村信用社脱离行政隶属关系后，加快了由国有专业银行向国有商 业银行转化的步伐。经营战略上开始转换经营机制，积极开拓业务领域，讲求经济效益。 业务经营视角逐步转向城市，目前其在东北农村的业务主要是围绕农村经济结构调整， 立足于大农业，重点支持优质农业规模化经营、科技型农业产业化和城乡经济一体化发 6 展。在信贷投向上，突出支持“两高一优”农业、“菜篮子”工程建设和发展，重点扶 持农业产业化的龙头企业和产权明晰、管理科学的乡镇企业健康发展。与此同时，农业 银行还关注农村电网建设与改造和小城镇发展。 2 2 2 东北农村政策性金融分析 我国唯一的国有农业政策性银行中国农业发展银行成立于1 9 9 4 年4 月1 9 日， 直属国务院领导。中国农业发展银行的主要任务是：按照国家的法律、法规和方针、政 策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业 务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。作为政策性银行，农业 发展银行的资金主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。农业发展银行成立以来，在支持 粮棉油购销，支持国家扶贫攻坚和农业开发等方面做了大量工作。特别是1 9 9 8 年以来， 农业发展银行贯彻国务院关于粮食、棉花流通体制改革的一系列政策措施和国务院关于 加强收购资金管理的指示精神，坚持以收购资金封闭管理为中心，紧紧抓住贷款投放、 库存监管和收贷收息等关键环节，初步建立了一套符合收购资金封闭管理要求的规章制 度和管理办法，切实加强了粮棉油收购资金的供应与管理工作，保证了政策性收购资金 的及时足额供应，有力地支持了粮棉油收购工作。 由于东北地区是全国的粮食主产区，粮食产量较大、农业人口较多，农发行的成立 对于保护东北广大农民的利益、促进东北农业发展发挥了重要作用。 2 2 3 东北农村合作金融分析 农村合作金融是指农村信用合作社，它是分支机构最多的农村正规金融机构，其分 支机构遍及几乎所有的乡镇，目前农信社是东北地区从业人员最多和城乡分布最广泛的 金融机构，到2 0 0 3 年底，东北地区现有各级各类农信社机构7 5 8 8 家。它也是农村正规 金融机构中与农户有直接业务往来最多的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农 业经济提供金融服务的核心力量。2 0 0 4 、2 0 0 5 年，国家在东北三省分别成立省级联社。 黑龙江省农村信用社联合社是由省内7 家市地联社、7 9 家县级联社自愿出资入股设 立，具有独立法人资格的地方性金融机构。1 9 9 9 - - 2 0 0 3 年，全省农村信用社共投放农业 贷款4 0 0 多亿元，农业贷款投放总额占全省金融机构同期投放农业贷款总额的9 0 以 上。 辽宁省农村信用社联合社截止2 0 0 4 年末，全辖农村信用社资产总额9 4 1 亿元，各 项存款余额8 3 6 亿元，各项贷款余额6 0 4 亿元，现在全省范围内农村信用社机构已拥有 县( 区) 联社7 7 个，独立核算的信用社1 1 5 6 个，信用分社5 2 7 个，储蓄所1 3 4 2 个，总 数达到3 0 2 5 个，平均每个乡镇达3 个，农业贷款余额2 0 9 2 亿元，占全省金融机构农 业贷款总额的7 8 ，农户贷款面达8 5 ，信用社与其他金融机构农业贷款的比例为3 6 ： 1 。 吉林省农村信用社联合社是由长春市、吉林市、四平市、白山市、延边州农村信用 合作社联合社和全省5 1 个县级联社，按照平等互利的原则，自愿认购省联社发行的股 份组成的。2 0 0 1 2 0 0 3 年，全省农村信用社累计发放农户贷款2 0 6 亿元，占同期全省农 7 户贷款累放额的9 3 1 。2 0 0 3 年末全省农村信用社农户贷款余额7 0 3 亿元，占全省农 户贷款余额的8 2 1 。为有效解决农民贷款难问题，农村信用社大力推广了农民小额信 用贷款和农户联保贷款。2 0 0 1 2 0 0 3 年，全省农村信用社累计投放农户小额信用贷款5 4 亿元，累计投放农户联保贷款6 8 亿元，农户小额信用贷款和农户联保贷款占农户贷款 累放额的5 9 。 2 2 4 东北农村正式金融体系职能分工 1 9 9 9 年后国家对农村金融体系进行了如下分工：农村信用社主要对农户粮棉油生 产、农业多种经营及乡镇企业融资提供信贷服务；农业银行主要为国有和集体企业、供 销社、跨县乡的土地开发，农业和农村基础建设服务；农业发展银行主要发挥政策性支 农的作用，承担政策性融资的职能，重点服务于粮棉产品购销、农业科技开发和推广以 及环境保护等项目的资金需求，同时提供政策性短期融资、长期融资和对欠发达地区区 域发展进行融资。( 见表2 1 ) 表2 i 农村金融体系职能分工 信贷需求主体主要需求特征满足需求的方式 贫困农户生活开支、简单再生产 民间金融、小额信贷、扶贫 农资金、政策性金融 白有资金、民间金融、合作 普通农户生活开支、生产资金需求 性金融、少量商业性金融 户产业化经 扩大再生产、工商业贷款 自有资金、合作性金融、商 营农户 业性金融 自有资金、民间金融、合作 乡 小型企业启动市场、扩大规模 性金