（管理科学与工程专业论文）科技保险险种创新研究.pdf

独创性声明 本人声明 所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作 及取得的研究成果 尽我所知 除了文中特别加以标注和致谢的地 方外 论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果 也不包 含为获得武汉理工大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材 料 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作 了明确的说明并表示了谢意 期 丝 丛2 旦 学位论文使用授权书 本人完全了解武汉理工大学有关保留 使用学位论文的规定 即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子 版 允许论文被查阅和借阅 本人授权武汉理工大学可以将本学位 论文的全部内容编入有关数据库进行检索 可以采用影印 缩印或 其他复制手段保存或汇编本学位论文 同时授权经武汉理工大学认 可的国家有关机构或论文数据库使用或收录本学位论文 并向社会 公众提供信息服务 保密的论文在解密后应遵守此规定 研究生 签名 包饱 导师 签名 们 o l i 细 中文摘要 加快推进自主创新是全面落实科学发展观 构建社会主义和谐社会的必然 要求 科技保险作为自主创新的重要保障 对提高全国自主创新效率 增强我 国科技实力有着至关重要的作用 科技保险的推出 是践行国家自主创新战略 支持和保障企业开拓创新行为的一项开拓性工作 是落实科学发展观 促进科 技与金融结合的一项重要举措 自 国家中长期科学和技术发展规划纲要 2 0 0 6 2 0 2 0 年 国发 2 0 0 5 4 4 号 和 国务院关于保险业改革发展的若 干意见 国发 2 0 0 6 2 3 号 出台以来 科技保险开始得到政府和学者的广 泛关注 经过2 年的推广和发展 在国家的大力补贴下 科技保险的推广取得 了一定的成绩 但企业保险意识不足 险种设置传统化 难以满足企业需求等 问题也日渐凸显 要解决这些问题 除了继续进行宣传和推行优惠政策外 更 重要的是设计出对企业具有吸引力 能够切实保障企业科技创新 具有显著科 技特色的科技保险险种 本文以科技保险的险种创新为研究对象 首先 通过规范分析的方法 研 究总结科技保险的相关理论 从科技风险理论出发 引入科技保险理论 在阐 述科技保险的内涵 功能与特征的同时 结合科技保险的基本理论和实践运作 研究 分析和总结了科技保险的原理 然后 通过市场调研资料 分析了目前 的科技保险市场需求现状 总结出科技保险市场的新需求 进而结合科技保险 的基本理论 利用综合分析法 推出科技保险险种创新的原则 并在原则的规 制之下 设计科技保险险种创新的总体方案 而后 依照总体方案中的创意设 计方案 构想了三个新险种 在提出和设计科技保险险种创新的原则 总体方 案和新险种的构想的基础上 本文从保险精算 保险合同等方面 对三个新险 种进行全面技术设计 并根据新险种的特点 分析政府 科技企业以及科技保 险公司这三方主体的微观运作 提出策略建议 最后 本文以迪源光电和人保 财险公司为例 对科技保险的险种创新理论进行了实证分析 本文以精算理论为基础 结合运用了规范分析 综合分析 博弈论等多种 工具和方法 提出了科技保险的三大原理和科技保险险种创新的原则 设计了 科技保险险种创新的总体方案 和包括研发技术人员职业责任保险 委托研发 保证保险和技术转让质量保证保险在内的3 种新险种 同时构建三方博弈模型 分析新险种运作过程中的主体行为 关键词 科技保险 险种创新 费率厘定 主体行为 三方博弈 a b s t r a c t a c c e l e r a t e l yp r o m o t i n gi n d e p e n d e n ti n n o v a t i o ni st h ei n e v i t a b l er e q u i r e m e n t o fc a r r y i n go u tt h es c i e n t i f i cd e v e l o p m e n tv i e w c o n s t r u c t i n gs o c i a l i s mh a r m o n i o u s s o c i e t y a st h es i g n i f i c a n tg u a r a n t e eo fi n d e p e n d e n t i n n o v a t i o n s c i e n c e a n d t e c h n o l o g yi n s u r a n c ep l a yav i t a lr o l ei ni m p r o v i n gt h ee f f i c i e n c yo ft h en a t i o n a l i n d e p e n d e n ti n n o v a t i o na n de n h a n c i n gc h i n a ss c i e n t i f i ca n dt e c h n o l o g i c a ls t r e n g t h t h ei n t r o d u c t i o no fs c i e n c ea n dt e c h n o l o g yi n s u r a n c ei sa p i o n e e r i n gw o r kw h i c h p r a c t i c e st h en a t i o n a li n d e p e n d e n ti n n o v a t i o ns t r a t e g ya n ds u p p o r t sa n dg u a r a n t e e s e n t e r p r i s ei n n o v a t i o nb e h a v i o r a n da l s oa l li m p o r t a n tm e a s u r ew h i c hi m p l e m e n t s s c i e n t i f i cd e v e l o p m e n tv i e wa n dp r o m o t e st h ec o m b i n a t i o no ft e c h n o l o g ya n d f i n a n c i a l s i n c et h er e l e a s eo f m i da n dl o n g t e r mp l a nf o rn a t i o n a ls c i e n c ea n d t e c h n o l o g yd e v e l o p m e n t 2 0 0 6 2 0 2 0 g u o f a 2 0 0 5 n o 4 4 a n d o p i n i o n so ft h e s t a t ec o u n c i lo nr e f o r ma n dd e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c e i n d u s t r y g u o f a 2 0 0 6 n o 2 3 s c i e n c ea n dt e c h n o l o g yi n s u r a n c eh a v eg o t t t e nw i d ea t t e n t i o no fg o v e r n m e n t a n ds c h o l a r s a f t e rt w oy e a r so f p r o m o t i o na n dd e v e l o p m e n t s c i e n c ea n dt e c h n o l o g y i n s u r a n c eo b t a i n e ds o m ea c h i e v e m e n t su n d e rt h ec o u n t r y sh e a v y s u b s i d y b u ts o m e p r o b l e m sa r em o r ea n dm o r eo b v i o u s s u c h 硒c o n s c i o u s n e s si n s u f f i c i e n c yo f e n t e r p r i s ei n s u r a n c e t r a d i t i o n a li n s u r a n c ek i n dd e s i g n m e e t i n ge n t e r p r i s e sn e e d s w i t hd i f f i c u l t y t os o l v et h e s ep r o b l e m s i na d d i t i o nt oc o n t i n u ep r o m o t i n ga n d i m p l e m e n t i n gp r e f e r e n t i a lp o l i c i e s i ti sm o r ei m p o r t a n tt od e s i g ns o m es c i e n c ea n d t e c h n o l o g yi n s u r a n c ek i n d sw h i c ha r ea t t r a c t i v et oe n t e r p r i s e c a ne n s u r et h e e n t e r p r i s et e c h n o l o g i c a li n n o v a t i o na n dh a v er e m a r k a b l et e c h n o l o g yc h a r a c t e r i s t i c t h er e s e a r c ho b j c o to ft h i st h e s i si si n s u r a n c ek i n di n n o v a t i o no fs c i e n c ea n d t e c h n o l o g yi n s u r a n c e f i r s t l y w i t hn o r m a t i v ea n a l y s i sm e t h o d i tc o n c l u d e st e c h n o l o g y i n s u r a n c er e l a t e dt h e o r y f r o ms c i e n c ea n dt e c h n o l o g yr i s k t h e o r y t h i st h e s i s i n t r o d u c e st e c h n o l o g yi n s u r a n c et h e o r y i t e x p o u n d st h ec o n n o t a t i o n f u n c t i o na n d c h a r a c t e r i s t i c so fs c i e n c ea n dt e c h n o l o g yi n s u r a n c e a n dm e a n w h i l e r e s e a r c h e s a n a l y z e sa n ds u m m a r i z e st h es c i e n c ea n dt e c h n o l o g yi n s u r a n c ep r i n c i p l e s e c o n d l y t h r o u g hm a r k e tr e s e a r c hm a t e r i a l i ta n a l y z e st h ec u r r e n ts i t u a t i o no fs c i e n c ea n d t e c h n o l o g yi n s u r a n c em a r k e td e m a n d s u m m a r i z e sn e wm a r k e td e m a n d a n dt h e n w i t ht h eb a s i c t h e o r yr e l e a s e s t h ei n s u r a n c ek i n di n n o v a t i o n p r i n c i p l e sb y i l c o m p a r a t i v ea n a l y t i ca p p r o a c h u n d e r t h ep r i n c i p l e s i td e s i g n so v e r a l l p l a n o f i n s u r a n c ek i n di n n o v a t i o n a n dt h e nc o n c e i v e st h r e en e wi n s b r a n c ek i n d sa c c o r d i n gt o t h ec r e a t i v ed e s i g ns c h e m e b a s e do nt h ep r i n c i p l e o v e r a l lp l a na n dn e wi n s u r a n c e k i n di d e a t h i st h e s i sc o n d u c tac o m p r e h e n s i v et e c h n i c a ld e s i g nf o rt h e t h r e en e w i n s u r a n c ek i n d sf r o ma c t u a r ya n di n s u r a n c ec o n t r a c t b e s i d e s a c c o r d i n gt ot h e c h a r a c t e r i s t i c so fn e wi n s u r a n c e i ta n a l y z e st h em i c r o s c o p i co p e r a t i o no fg o v e r n m e n t t e c h n o l o g yc o m p a n i e s a n d t e c h n o l o g y i n s u r a n c e c o m p a n y p r o p o s e s t a c t i c s s u g g e s t i o n f i n a l l y t a k ea p u a n l i t eo p t o e l e c t r o n i c st c c h n o l o g yc o m p a n y a n d p i c c p e o p l e si n s u r a n c ec o m p a n yo fc h i n a a se x a m p l e s t h i st h e s i sd oa ne m p i r i c a l a n a l y s ef o ri n s u r a n c ek i n di n n o v a t i o no fs c i e n c ea n dt e c h n o l o g yi n s u r a n c e b a s e do na c t u a r i a l t h e o r y t h i s t h e s i s a p p l i e s t h en o r m a t i v e a n a l y s i s c o m p r e h e n s i v ea n a l y s i sa n dg a m et h e o r y p u t sf o r w a r dt h r e ep r i n c i p l e so f s c i e n c ea n dt e c h n o l o g yi n s u r a n c ea n di n s u r a n c ek i n di n n o v a t i o np r i n c i p l e d e s i g n s t h eo v e r a l lp l a na n dt h r e en e wi n s u r a n c ek i n d si n c l u d i n gp r o f e s s i o n a ll i a b i l i t y i n s u r a n c eo fr da n dt e c h n i c a lp e r s o n n e l p r e c a t o r yr e s e a r c ha n dd e v e l o p m e n t g u a r a n t e ei n s u r a n c e t e c h n o l o g yt r a n s f e rq u a l i t yg u a r a n t e ei n s u r a n c e a tt h es a m e t i m e i tc o n s t r u c t st r i l a t e r a lg a m em o d e la n da n a l y z e st h es u b j e c tb e h a v i o ri nt h en e w i n s u r a n c eo p e r a t i o np r o c e s s k e yw o r d s s c i e n c ea n dt e c h n o l o g yi n s u r a n c e i n s u r a n c ek i n di n n o v a t i o n r a t e m a k i n g s u b j e c tb e h a v i o r t r i l a t e r a lg a m e i i i 目录 中文摘要 i a b s t r a c t i i 第1 章导论 1 1 1 研究背景 目的与意义 1 1 2 国内外研究现状 3 1 2 1 科技风险的国内外研究现状 3 1 2 2 科技保险的国内外研究现状 5 1 2 3 科技保险研究存在的不足 6 1 3 研究内容与方法 7 1 3 1 研究内容 7 1 3 2 研究方法 8 第2 章科技保险的基本理论 1 0 2 1 科技风险与科技保险 1 0 2 1 1 科技风险的界定与特征 1 0 2 1 2 科技风险的构成因素 1 2 2 1 3 科技风险的转移与科技保险 1 3 2 1 4 科技保险的内涵 1 4 2 2 科技保险的功能与特征 1 5 2 a 2 1 科技保险的功能 1 5 2 2 2 科技保险的特征 1 7 2 3 科技保险的原理 1 8 2 3 1 科技保险的系统协同原理 1 8 2 3 2 渐进发展原理 2 0 2 3 3 恰当扶植原理 2 1 第3 章科技保险险种创新的总体思路 2 2 3 1 我国科技保险的新需求 2 2 3 2 科技保险险种创新的原则 2 4 3 3 科技保险险种创新的总体方案设计 2 6 3 4 科技保险新险种的构想 3 3 i v 第4 章科技保险新险种的设计与实施 3 6 4 1 科技保险的新险种设计 3 6 4 1 1 新险种的费率厘定 3 6 4 1 2 新险种的合同设计 4 2 4 2 科技保险新险种的微观运作 4 5 4 2 1 三方不完全信息动态博弈模型的构建 4 6 4 2 2 不完全信息下政府行为分析 4 8 4 2 3 不完全信息下保险公司行为分析 4 9 4 2 4 不完全信息下科技企业行为分析 5 1 4 2 5 科技保险新险种微观运作策略 5 3 第5 章案例分析 5 5 5 1 案例背景 5 5 5 1 1 投保企业背景 5 5 5 1 2 承保保险公司背景 5 6 5 2 案例数据获取与整理 5 7 5 3 技术人员职业责任保险费率厘定 5 8 第6 章全文总结与研究展望 6 2 6 1 全文总结 6 2 6 2 本文创新点 6 3 6 3 研究展望 6 3 致谢 6 5 参考文献 6 6 攻读硕士学位期间发表论文及参加科研情况 6 9 v 武汉理丁大学硕士学位论文 第1 章导论 1 1 研究背景 目的与意义 加快推进自主创新是全面落实科学发展观 构建社会主义和谐社会的必然 要求 科技保险作为自主创新的重要保障 对提高全国自主创新效率 增强我 国科技实力有着至关重要的作用 国务院关于保险业改革发展的若干意见 国 发 2 0 0 6 j 2 3 号 明确指出 要发展高科技保险 为自主创新提供风险保障 从 科技保险的本质上看 科技保险有效地分散了研发项目的科技风险 提高了科 技研发各方主体对于科技研发的积极性 同时降低了科技研发项目因科技风险 而失败的可能 提高了科技研发的效率 从根本上推动了社会科学发展 科技 保险的推出 是践行国家自主创新战略 支持和保障企业开拓创新行为的一项 开拓性工作 是落实科学发展观 促进科技与金融结合的一项重要举措 在坚持 先试点 后推广 的原则下 科技部和保监会先后两批推出1 5 个 险种 在重庆市 天津市 北京市 武汉市 深圳市 成都市 上海市 沈阳 市 无锡市 西安国家高新区 合肥国家高新区和苏州国家高新区等九市一区 进行试点 在试点阶段的险种中 第一批险种共有6 个 分别是 1 高新技 术企业产品研发责任保险 是指如果高新技术企业研发成果存在设计缺陷 致 使该项研发成果在应用过程中发生意外事故 造成他人财产损失或人身伤亡 则保险公司承担被保险人应负的民事赔偿责任 2 关键研发设备保险 是指 投保人投保的关键研发设备因为自然灾害或意外事故造成损失 保险公司负责 赔偿修复或重置的费用 其中关键研发设备包括被保险人所有 租用或管理的 用于研发项目且研发工作中不可缺少的主要机器 设备 机械装置及附属设施 等 3 营业中断保险 是指若保险人由于自然灾害或意外事故 造成关键研 发设备损毁 灭失或丧失使用功能以及存储于其中的科研资料丢失 导致被保 险人研发工作中断 保险公司负责赔偿被保险人恢复研发工作至损失发生i j 状 态的追加研发费用 4 出口信用保险 是国家为了推动本国的出口贸易 保 障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利性的 政策性保险业务 5 高管人员和关键研发人员团体健康保险和意外保险 高 管人员和关键研发人员团体健康保险包括高管人员和关键研发人员住院医疗费 用团体保险a b 款两种保险产品 a 款可以为企业的员工提供世界范围的医疗 费用保障 能让企业的员工在境外第一时间获得医疗保障 而b 款产品在此基 武汉理工大学硕士学位论文 础之上 在世界范围内给员工提供各种补贴 疾病住院津贴 重症监护津贴 手术定额津贴 高管人员和关键研发人员团体人身意外保险则是为意外事故造 成的身故和伤残提供基本的保障 第二批共有9 个 分别是 1 高新技术企 业财产保险 是针对高新技术企业 以投保人存放在固定地点的财产和物资作 为保险标的的一种保险 保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态 2 高新技术企业产品责任保险是指以产品制造者 销售者 维修者等主体的产品 责任为承保风险的一种责任保险 而产品责任又以各国的产品责任法律制度为 基础 3 高新技术企业产品质量保证保险 亦称产品保证保险 承保的是被 保险人因制造或销售的产品丧失或不能达到合同规定的效能而应对使用者所负 的经济赔偿责任 即保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起有关损失和费用 负有的赔偿责任 4 高新技术企业小额贷款保证保险 该险种是保证保险中 的一种 即保险公司为企业进行小额贷款作保证 当高新技术企业无力偿还贷 款时 由保险公司负责赔偿 5 高新技术企业坏境污染责任保险 是以企业 发生污染事故对第三者造成损害而依法应承担的赔偿责任为标的的保险 6 高新技术企业专利保险 是知识产权保险的一种 保护专利持有人因其专利被 侵权所遭致的损失而提供的险种 根据合同约定 投保人向保险人交付保险费 在保险期内 投保的专利若受到第三方侵权 保险人对所承保的专利及其因侵 权遭致的损失承担赔偿责任 7 高新技术企业项目投资损失保险 是指投保 人根据合同约定 向保险人交付保险费 保险人按保险合同的约定对所承保的 项目投资及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保 险 8 高新技术企业董事会监事会高级管理人员职业责任保险 是以董事会 监事会高级管理人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人 的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险 9 高 新技术企业雇主责任保险 是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时 因遭受意外导致伤 残 死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇 佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险 自 国家中长期科学和技术发展规划纲要 2 0 0 6 2 0 2 0 年 国发 2 0 0 5 4 4 号 和 国务院关于保险业改革发展的若干意见 国发 2 0 0 6 2 3 号 出 台以来 科技保险开始得到政府和学者的广泛关注 经过2 年的推广和发展 在国家的大力补贴下 科技保险的推广取得了一定的成绩 但许多的问题也随 之浮现 1 企业对于科技保险的认识不深 仅仅报着尝试的心态购买科技保 险 2 企业的保险意识依然欠缺 保险的积极性仍十分有限 3 险种设置 2 武汉理工大学硕士学位论文 不能满足企业的需求 4 科技险种的特点还不够显著 许多险种与传统保险 险种相似 不能体现科技保险对于科技企业的针对性 要解决这些问题 除了 继续进行宣传和推行优惠政策外 更重要的是设计出对企业具有吸引力 能够 切实保障企业科技创新 具有显著科技特色的科技保险险种 我国目前先后推出了1 5 个险种 但这对于与传统保险并立的科技保险而言 实在太少 扩充科技保险的险种 扩大科技保险的保险范围 提高科技保险的 绩效和吸引力 满足高科技企业的各种需求是我国科技保险发展急需解决的问 题 本文研究的目的就是通过对科技保险的深度研究 分析市场的需求 寻找 科技保险险种创新的方向 并尝试设计3 个新险种 以推动我国科技保险的发 展 本研究在理论和实践上均具有一定的意义 1 理论意义 自1 9 9 5 年科技 保险在我国被提出以来 许多学者对科技保险的内涵 特点 功能和原则进行 了深入的研究 但对于科技保险的险种创新却鲜有研究 本文通过对科技保险 基本理论的研究 提出科技保险险种创新的原则和创新方案 以促进科技保险 险种创新理论的发展 2 实践意义 近年来 科技保险在我国政府的大力推 动下 在各试点城市中迅速推广 并取得了成功 科技保险将成为我国企业进 行科技创新的重要保障 但我国科技保险的发展尚处于起步阶段 险种少 难 以满足市场需求是急需解决的问题 因此 进行险种创新势在必行 本文从科 技保险的发展现状出发 提出科技保险创新的原则和方案 并利用该原则和方 案设计3 个新的科技保险险种 对我国科技保险的进一步发展和推行具有一定 的理论指导性意义 1 2 国内外研究现状 1 2 1 科技风险的国内外研究现状 学术界对风险的研究起源于1 9 8 6 贝克在所提出的风险社会理论中采用了 风险 一词的新涵义 他指出 风险是个指明自然终结和传统终结的概念 或者换句话说 在自然和传统失去他们的无限效力并依赖于人的决定的地方 才谈得上风险 i t 之后 他又在其著作中多次提到风险 贝克在 风险社会 一书中提出了科技风险的概念 并在 从工业社会到风险社会 一书中对科技 风险作出了规范的界定 他为学者们从各个角度研究科技风险打开了一扇门 武汉理工大学硕士学位论文 我国对科技风险的研究起源于1 9 9 4 年 未玉在中国科技信息上发表的 企业家 要有科技风险意识 一文中提到科技风险 并对其进行了初步的界定 指出中 国的企业家应当注意科技风险的存在 要提高自己和企业广大职工的科学文化 水平 注意积累领导企业科技的经验 作好市场调查 正确科技决策 努力建 立缓解风险造成严重后果的机制 2 l 1 9 9 5 年谢科范 倪曙光在科学管理研究发 表论文 科技风险与科技保险 再次提出了科技风险 并对其进行了规范的界 定 在文中他们分析了风险对科技的影响 揭示了科技风险与科技保险间的联 系 并提出发展我国科技保险的战略构想 为以后学者继续研究科技风险奠定 了基础 3 1 国内外对于科技风险的研究主要集中于以下几个方面 1 科技风险的界 定 最早对科技风险进行界定的学者是乌尔里希 贝克 在 从工业社会到风险 社会 一书中他对科技风险进行了规范的界定 所谓 科技风险 是一种 被 制造出来的风险 它源于人们的重大决策 并且是由现代社会整个专家组织 经济集团或政治派别权衡利弊得失后所做出的决策 1 l 此后我国学者未玉 谢 科范 从科技研发项目风险管理的角度对科技风险进行界定 认为科技风险 是指科研开发活动中 特别是科学技术转化为生产力的过程中 由于外部环境 的不确定性 项目本身的复杂性 以及科研开发者能力的有限性而导致科研开 发项目失败 中止 达不到预期的技术经济指标的可能性 2 3 j 杨雪聘 安东尼 吉登斯 张黎夫 肖永康 毛宝铭 丁祖豪 j o r gf i n s i n g e r 等学者则从科技风 险的成因出发界定科技风险 认为科技风险 就是一项科技活动的最终结果存 在着出现与科技的后一个目标 善 相反的可能性 它有可能给人类带来不好 的生存境遇和祸害陆1 0 2 科技风险的特征 科技风险特征的研究最早源于 1 9 9 5 年 由谢科范等提出 他们认为科技风险具有不确定性 但同时又具有一 定的规律性 这些规律主要包括 风险收益对称律 风险 安全栅栏律 风 险决策权衡律 科研开发投资测不准律和科研开发风险的时间运动律 3 此后 部分学者也提出了自己的观念 费多益 马缨和张利平都认为现代科技发展带 来的风险与传统风险相比有更大的不确定性 带来的危害更大 且现代科技的 风险不再是孤立的 而是扩散和相互联系的 1 1 1 3 1 刘松涛 李建会则认为科技 风险具有不可消除性 局部可控制 整体不可控制性 影响面广 负面后果滞 后等特点 l 剞 3 科技风险的影响因素 u s c h i m a n k m a r ks d o m a n p e t e rm l e n c s i s 和s t e p h e nd i a s o n 认为科学家对其研究成果在科学之外的潜在应用性的 关注 是风险产生和增长的基础条件之一i t s t 8 谢科范和倪曙光则认为科技风 4 武汉理工大学硕士学位论文 险的影响因素主要有三个 外部环境 项目本身的复杂性程度和科研开发者能 力 也正是这三个因素导致了科技风险的形成 毛宝铭认为现代社会科学理性 与社会理性的断裂是科技风险的来源也是其重要影响因素 3 1 刘松涛 李建会 则认为科技高速发展引起的价值断裂以及对自然控制的不确定性是科技风险的 成因和影响因素l l 引 1 2 2 科技保险的国内外研究现状 科技保险作为分散 或转移 企业技术开发风险的一种方式产生于2 0 世纪 4 0 5 0 年代 最初仅限于技术贸易环节的信誉与合同保险以及与技术开发活动 有关联的常规保险 如财产保险等 而后逐步发展为研究开发项目保险 科技 保险是以科技风险的存在为基础 经济学家a r r o wkj 认为 科研活动是一项 探险活动 1 9 1 国内学者谢科范在对科技开发活动中的风险进行了深入分析的基 础上 指出科技丌发风险的存在直接制约着科技进步 而科技保险则是在风险 与利益对称原则下实现科技风险分摊的有效形式i 孙2 1 1 目前 国内外对于科技保险的研究主要集中在以下几个方面 1 科技保 险的内涵 科技保险最早的规范定义是于1 9 9 6 年 由谢科范提出 他认为科技 保险是以科技活动作为保险标识的险种 企业就某一科技活动向保险人投保 支付一定的保险金 一旦科技开发活动失败 则保险人向被保险人 企业 支 付一定数量的赔偿金 2 2 1 此定义为其后大多数学者所沿用 也有部分学者 如 张缨 陈雨露 辜毅 邵学清和f u j i g a k i 等在此定义的基础上 依照不同的侧重 点 提出了自己的定义 咎2 7 1 2 科技保险的模式与体系构建 针对科技保险 实施的多样性与复杂性 谢科范 倪曙光提出科技保险的四种模式 投资 赔偿型 担保型 半参与型以及全参与型模式 并提出科技保险 三步走 的 战略措施 3 l 孙珊则将科技保险划分为常规保险型 担保保险型和保险投资型 三种模式 2 8 1 辜毅 王剑锐和陈培忠分别提出构建新型保险理赔模式和 政府 引导 商业运作 的模式 2 5 2 9 就科技保险体系的构建而言 大多数学者 如 张缨 都认为应当丰富科技保险产品体系 3 科技保险的实证分析 刘华良 以湖南省沅江市保险公司为例 分析了该公司在对科学试验的贷款提供保证保 险 对科研成果的推广提供风险保障 对科研成果的使用提供质量与信誉保险 等方面所取得的成效进行了深入分析 3 0 1 张文武则以武汉技术市场与湖北省保 险公司1 9 9 2 年4 月在全国率先推出的科技保险业务为例 分析了科技保险工作 实施过程中的问趔3 1 1 4 科技保险的特点 在对科技保险的特点研究方面 5 武汉理工大学硕士学位论文 谢科范比较了科技保险与一般的人身保险 财产保险的不同 认为 科技保险 的受保对象 科技风险属于投机性风险 而 般的人身风险和财产风险大多 属于纯粹性风险 科技风险受主观风险和客观风险的双重影响 而一般的人身 风险 财产风险主要受到客观因素 人力不可抗因素的影响 此外 在科技保 险中 保险人对科技开发活动具有较强的参与性 2 捌 此观念为大多数学者所赞 同 部分学者还在此基础上提出了一些新的特点 任伟 胡安周 李优树和b r a n d t 提出科技保险具有较强的专业性和较大的难度 标准难以把握 3 2 4 寸晓宏 李武瑜和b e n a r o c h 认为科技保险具有担保性特点 3 6 邵学清 刘志春则认为 科技保险具有准公共产品特点 而且存在着明显的市场失灵 37 1 5 科技保险 的功能 关于科技保险的功能 总的来说就是为科技活动开发者规避和转移科 技风险 谢科范提出科技保险是在风险与利益对称原则下实现科技风险社会分 摊的一种有效形式 2 2 1 刘燕华 m o s i e r 和b a l k e y 认为保险作为现代金融和服务 业的重要力量 其提供保险保障 分散化解风险的作用f 3 4 0 l 周延礼 k u t s c h 和s c h o l z 则认为科技保险对科技企业自主创新和信用条件有推动和提高的作 用 对保险业也能够起到扩大市场需求促进发展的作用 4 3 1 刘如海 张宏坤 还指出科技保险能够促进社会稳定 推进社会主义和谐社会建设m 6 科技 保险的原则 在科技保险原则的研究方面 刘燕华认为科技保险应该充分考虑 以下原则 坚持政府引导与市场推动相结合的原则 坚持以服务科技创新为主 兼顾相关风险分担的原则 坚持先试点 后推广的原则 3 引 邵学清 刘志春则 认为在科技保险坚持保费低 保障低 险种简易 操作简单的原则 以服务科 技创新为主 兼顾相关风险分担的原则和政府主导 广泛吸收多方主体参与的 原则跚 1 2 3 科技保险研究存在的不足 纵观目前国内外对于科技保险的研究 主要是围绕科技保险的基础理论展 开 并集中于科技保险的内涵 特点 功能 原则 模式与体系构建等方面 基础理论的研究成果为科技保险的进一步研究打下了坚实的基础 也为我国科 技保险前一阶段的发展提供了理论指导 但随着科技保险的发展 我国科技保 险已经逐步由新生期进入了发展期 现有的基本理论已经无法满足我国科技保 险现阶段高速发展的要求 目前 科技保险体系在我国已经初现轮廓 而科技 保险也开始为大多数企业所接受 市场对于科技保险的需求快速增长 企业的 个性化诉求也开始逐渐产生 因而科技保险险种不足成为其发展的新瓶颈 为 6 武汉理t 大学硕士学位论文 了突破瓶颈 进一步持续推动我国科技保险的发展 对于科技保险的理论研究 必须打破局限于基础理论研究的现状 将研究重点转向科技保险的运作 新险 种设计 新险种的费率厘定等具体的方面 以便充分发挥理论研究对于科技保 险实践的指导性作用 1 3 研究内容与方法 1 3 1 研究内容 本文以科技保险的险种研究为主题 全文围绕该主题展开 共分为六个章 节 第1 章为导论部分 本章节主要介绍研究背景 明确研究的目的 阐述研 究的意义 分析关于科技风险与科技保险的国内外研究现状 并在此基础上介 绍本研究的基本框架与内容 以及研究的方法 第2 章为科技保险的基本理论部分 本章节从科技风险理论出发 引入科 技保险理论 阐述科技保险的内涵 功能与特征 并结合科技保险的基本理论 和实践运作 研究 分析和总结科技保险的原理 第3 章为科技保险险种创新的基本思路部分 本章节首先通过市场调研资 料 分析目前的科技保险市场需求现状 进而总结出科技保险市场的新需求 然后以科技保险理论和科技保险的运作特征为基础 利用综合分析法 推出科 技保险险种创新的原则 进而在原则的规制之下 设计科技保险险种创新的总 体方案 最后 依照总体方案中的创意设计方案 构想三个新险种 第4 章为科技保险新险种的设计与实施部分 本章节是全文的核心 首先 以科技保险险种创新的原则 总体方案和新险种的构想为基础 结合科技保险 的基本理论 从保险精算 保险合同等方面 对三个新险种进行全面技术设计 然后根据新险种的特点 分析政府 科技企业以及科技保险公司这三方主体的 微观运作 提出策略建议 第5 章为案例分析部分 本章节以企业调研为基础 通过案例对科技保险 险种创新的相关理论进行实证分析 第6 章为全文总结与研究展望部分 本章节结合前面的理论和分析 对全 文进行总结 提出对科技保险险种创新的建议 并以此为基础 结合目前的研 究现状 对科技保险险种创新的研究进行展望 7 武汉理工人学硕士学位论文 1 3 2 研究方法 本文以科技保险险种创新的设计过程为主线 融合管理学 经济学 金融 学方法 注重理论与实践相结合 规范研究与实证研究相结合 定性研究与定 量研究相结合 全文主要采用了以下研究方法 1 采用规范分析的方法 分 析科技保险的基本理论 2 采用综合分析的方法 分析提出科技保险险种创 新的原则和方案 3 运用精算理论与方法对科技保险新险种进行费率厘定 4 通过案例分析 印证科技保险新险种的运作分析结果 全文具体的研究技 术路线如图1 1 所示 武汉理工人学硕士学位论文 一一一一一 卜 一一一一一 研究背景 目研究内容与方 的与意义法 国内外研究现 状 第一幸导论 一 7 上 科技风险与科 技保险 土 科嫠鸳譬瞿功i 卜臀胍1 的 j j 第二章科技保险的基本理论 第三章科技保险险种创新的总体思路 瓷面章 石瓣匿种酌酾写卖螽 图1 1 技术路线图 9 i ii 武汉理t 大学硕士学位论文 第2 章科技保险的基本理论 2 1 科技风险与科技保险 2 1 1 科技风险的界定与特征 科技风险的英文为r i s ko f t e c h n o l o g i c a l 在其他文献及著作中又译 技术风 险 科技风险理论起源于哲学领域 由德国学者乌尔罩希 贝克于1 9 8 6 年提出 乌尔里希 贝克在 风险社会 中提到科技风险的概念 认为科技发展存在副作 用 且这种副作用是社会风险的源泉 随后他又在 从工业社会到风险社会 一书中对科技风险进行了规范的乔定 所谓 科技风险 是一种 被制造出来 的风险 它源于人们的重大决策 并且是由现代社会整个专家组织 经济集团 或政治派别权衡利弊得失后所做出的决策 1 l 基于该理论 德国社会学家w 科劳恩 w k r o h n 又从哲学角度进一步明确了科技风险的概念 他认为随着科 学技术创新的加速 对科技知识的运用日益变成了在实验室之外对包含风险的 技术的检验过程 这种检验的必然性和必要性突破了传统实验科学的界限 使 社会本身变成了实验室 从而因实验结果的不确定性而提高了科技活动的风险 水平1 4 5 1 综合以上两位学者从哲学角度对科技风险的界定可以看出 首先科技 风险具有人为性 它源于社会技术的先进组织和个人的重大决策 其二 科技 风险基于科学技术的复杂性和不确定性 其三 科技风险源于科学技术的两面 性 其四 科技风险具有危害性 且影响范围广 在哲学思想的指导下 科技风险被延伸至金融和管理学领域 金融领域的 科技风险理论主要是基于科学技术的两面性提出的 金融科技风险主要是信息 技术的应用为金融带来的风险 管理学领域则是基于科学技术的复杂性和不确 定性以及科技风险的社会危害性提出的 科技保险所涉及的科技风险主要是指 管理学领域的科技风险 管理学领域的科技风险研究起源于2 0 世纪9 0 年代 以我国学者未玉和谢 科范为典型代表 未玉从科技风险在管理学上的成因出发 给出了科技风险的 概念 他认为科技风险包括技术风险 市场风险和投资风险三个部分 技术风 险包括 盲目开发的风险 引进技术的风险 技术开发不配套的风险和企业人 员科学文化素质低的风险 市场风险包括 竞争风险 被假冒的风险和失密风 险 投资风险包括 投资力度不足的风险 汇率风险 三角债风险和受骗上当 l o 武汉理工大学硕士学位论文 的风险 2 谢科范 倪曙光则对科技风险进行了比较规范的界定 他们提出 科 技风险 是指科研开发活动中 特别是科学技术转化为生产力的过程中 由于 外部环境的不确定性 项目本身的复杂性 以及科研开发者能力的有限性而导 致科研开发项目失败 中止 达不到预期的技术经济指标的可能性 科技风险 的最终表现为 1 宣告项目失败 2 项目实施中出现较长时间的中止 3 科研项目被撤销 4 项目过份延期 5 项目完成后在技术水平 经济效益 竞争力等方面与预期目标存在较大差距 3 科技风险作为风险的一种 具备有风险一些基本特征 例如 随机性 相 对性 可变性等 但科技项目作为科技风险的引发体 其本身具有开发周期长 技术和管理复杂性高 投入和收益大以及不确定因素多等特性 致使科技风险 与其他风险相比 具有以下特征 1 风险收益对称性 科技风险与企业通过 科技创新获得的收益往往是对称 一方面企业承担科技研发项目的比重直接决 定其最终的收益分成 而科技风险蕴含在科技项目的研发过程中 故而与收益 对称 另一方面 科技项目风险性的高低与其科学技术的先进性和复杂性是正 相关的 而科学技术的先进性和复杂性越高则其被替代和被剽窃的可能性就越 低 开发者获得的垄断