（金融学专业论文）商业银行业务外包研究.pdf

论文提要 外包，简单晚就是“资源外取”。商业银行业务外包是指商业银行通过合同 或契约将自身业务或某一业务流程委托给外部的专业公司或某一项业务的擅长 者来做，从而达到拓展业务领域、提高业务效率、重组业务流程的目的。银行业 早在7 0 年代就涉足外包领域，但没有呈现出像最近几年这样迅猛的发展态势。 国外银行业务外包的涉及领域非常广，除传统的i t 领域外，正逐步向一些核心 业务领域过渡，如人力资源、贷款处理等。外包在我国也有实践，但是由于经验 不足，在实施过程中还是非常谨慎的。本文通过理论剖析和定性分析，对商业银 行业务外包进行了较为全丽的论述，分为四部分。 第一部分从理论出发阐述外包产生和发展的依据。首先从威廉姆森的启发性 模型开始分析业务外包在现实经济中存在的必然性，得出只要存在规模经济和范 围经济，外包的存在就是可能的。接着对威廉姆森的启发性模型进行拓展，得出 在信息技术飞速发展，市场交易成本大幅度降低，市场环境不确定性加强的情况 下，外包的存在成为必然。然后从威廉姆森的决定交易成本的三个维度( 资产专 用性、不确定性和交易频率) 出发分析外包决策，得出商业银行大量业务都具有 较高的资产专用性，这样银行的大部分业务就只能在外包与内部治理当中进行选 择，这时银行就要根据不确定性和交易频率来确定是外包还是内部治理。至此商 业银行业务外包产生的理论依据分析结束。接着从核心能力理论出发分析商业银 行业务外包发展的依据。核心能力理论将企业的资源划分为三个层级：内部资源、 外包资源和市场资源。同时得出基于核心能力的外包涵义为：由于核心能力能够 产生超过企业一般收益的消费者剩余和生产者剩余，于是一般排除在外包的范围 之外，由于企业附属能力的战略非重要性以及资产存量会在现有领域形成沉没成 本，企业应该选择外包战略来形成这部分能力。接着从分析商业银行核心能力的 角度出发，提出了基于商业银行核心能力的业务外包模型。最后得出商业银行要 获得长足发展就需要进行银行再造，而银行再造的目的就是要塑造银行的核心竞 争力，塑造核心竞争力必然要将价值不高的业务外包出去，节省银行的管理费用， 集中精力处理关键问题。于是银行业务外包随着国际银行业的再造和核心能力的 塑造迅速发展起来了。 第二部分阐述商业银行外包模式选择和发展动因。首先，从目前众多的业务 外包模式中归纳出了三种常见模式，分别为：一一对应型、强强联合型和中心依 附型。对每一种模式的特点进行了分析，并提出了实践中的成功案例。提出我国 外包模式的选择应该从业务性质、银行规模、成本对比和外包环境这四个方面出 发进行选择。然后在第二部分中分析了外包发展的动因，分为外因和内因。外因 _ _ l 三要育：科学技术的迅猛发展、经济全球化、金融一体化和市场环境的迅速变化。 内因主要有：集中有限资源增强核心竞争力；获得内部所不具备的外部资源，寻 找新的利润增长点；在最广泛的业务流程中节省成本、提高效率；分散银行经营 管理和产品开发中的风险；商业银行满足监管要求的一个有效策略。 第三部分是商业银行具体外包业务分析。首先谈到的是国际银行业业务外包 的发展趋势，从信息技术外包( 1 t o ) 到业务流程外包( b p o ) 一直到知识处理 外包( k p o ) ，外包形式的发展演绎着银行业近三十年来经历的巨大变化和挑战。 最近几年离岸外包盛行，大多数银行都在低成本地区拥有自己的离岸外包中心。 然后谈到我国目前外包的发展状况，从股份制银行到政策性银行到国有商业银 行，均涉足业务外包。从r r 技术外包到人事用工、信用卡销售、理财业务宣传、 市场开拓、贷前调查、贷后检查等业务均有涉及。最后提出了我国商业银行业务 外包的具体步骤：首先考虑外包的业务类型应该是那些相对简单而又标准化的操 作，同时又对整个银行业务的价值增值贡献相对较少的。其次考虑的业务类型是 银行的非核心业务，这类业务的特点是与客户低接触、已经标准化或日趋标准化。 第三类业务类型是指那些属于支持性的核心业务，同时还具有很强的特殊性，或 者需要某些很强的技术支持，而银行目前尚不具备这种强大的技术支持能力。 文章最后分析商业银行业务外包面临的风险和防范。首先分析了商业银行业 务外包面临的风险：国家风险、声誉风险、环境风险、操作风险、合规风险、战 略风险、信用风险和其他风险( 系统风险、退出战略风险和获得信息风险等) 。 在分析业务外包风险的基础上，提出了商业银行进行业务外包时需要采取的策 略：明确外包战略；慎重选择外包服务商：合同要反映所有与外包有关的实质性 内容；制定明晰、完整的外包风险控制计划；建立操作性强的应急方案。 f i a b s t r a c t 0 u t s o u r c i n gm e a n s “r e s o u r c e g e tf r o mo u t s i d e ”b a n kg i v e sh i s i n n e r b u s i n e s st ot h es e r v i c ep r o v i d e rt h r o u g ht h ec o n t r a c t b a n k i n gh a s s e tf o o ti nt h ea r e a so fo u t s o u r c i n gi nt h ee a r l y1 9 7 0 s b u tn e v e r d e v e l o p e ds os w i f ta n dv i o l e n tl i k et h e s ey e a r s i n t e r n a t i o n a lb a n k i n g h a si n v o l v e di nt h ew i d ea r e a so fo u t s o u r c i n g ，b e y o n dt h ei ts e r v i c e ，it m o v e st ot h ec o r eb u s i n e s sa r e a s ，s u c ha sh u m a nr e s o u r c e ，l o a nb u s i n e s s a n ds oo n t h eo u t s o u r c i n gh a sa l s op r a c t i c e di no u rc o u n t r y ，b u tw ea r e v e r yp r u d e n ta sl a c k i n ge x p e r i e n c e t h i sp a p e rh a sd i s c u s s e dt h e o u t s o u r e i n go fc o m m e r c i a lb a n kc o m p r e h e n s i v e l ya n dd i v i d e di n t o f o u r p a r t s s e c t i o no n ef o c u s e do nt h et h e o r i e sb a s e do nw h i c ho u t s o u r c i n gc a m e i nt ob e i n g f i r s tf r o mt h em o d e lo ft h ew i l l i a m s o nid is c u s s e dt h e i n e v i t a b i l i t yo ft h eo u t s o u r c i n gi nt h er e a le c o n o m ya n dk n o wt h ee x i t o ft h eo u t s o u r c i n gc a m ei n t ot r u ei ft h e r eh a st h ee c o n o m i e so fs c a l ea n d e c o n o m i e so fs c o p e 。d e v e l o p e dt h em o d e lo ft h ew i l l i a m s o n ，w i t ht h er a p i d p r o g r e s so ft h et e c h n o l o g y ，t h er e d u c i n go ft h ec o s ta n dt h eu n c e r t a i n t y o ft h ee n v i r o n m e n t ，t h ee x i s t i n go ft h eo u t s o u r c i n gb e c a m et h en e c e s s i t y f o l l o w i n gf r o mt h et h r e el a t i t u d e ( p r o p e r t ys p e c i a l p u r p o s e 、t r a n s a c t i o n f r e q u e n c ya n du n c e r t a i n t y ) o ft r a n s a c t i o nc o s tt h e o r y 。if o u n dt h em o s t b u s i n e s so ft h ec o m m e r c i a lb a n kh a v et h eu p p e rp r o p e r t ys p e c i a i p u r p o s e s ot h eb u s i n e s si nc o m m e r c i a lb a n ks h o u l dc h o o s eb e t w e e no u t s o u r e i n ga n d i n t e r i o rg o v e r n m e n t ，a tt h a tt i m et h et r a n s a c t i o nf r e q u e n c ya n d u n c e r t a i n t yp l a yai m p o r t a n tp a r t t h e niu s et h et h e o r yo fc o r ea b i l i t y t od i s c u s st h ed e v e l o p m e n to fo u t s o u r c i n g t h et h e o r yo fc o r ea h i l i t y d i v i d e st h ec o r p o r a t i o nr e s o u r c ei n t ot h r e ep a r t s ：c o r er e s o u r c e ， o u t s o u r c i n gr e s o u r c ea n dm a r k e t i n gr e s o u r c e a st h ec o r ea b i l i t yc a nb r i n g t h ee x t r av a l u et ot h ec o r p o r a t i o n ，i ts h o u l db e y o n dt h eo u t s o a r c i n g t h e n o n - c o r ea b i l i t yc a nf o r mt h ed e p o s i t i o nc o s t ，s ow es h o u l do u t s o u r c ei t t h e nip u tf o r w a r dt h em o d e lo fc o r ea b i l i t yo ft h ec o m m e r c i a lb a n k t h e l a s tp a r tr e f e r st ot h eb a n kr e c r e a t i o n ，t h ep u r p o s eo fi t i st oh i g h u p t h ec o r ea b i l i t yo ft h ec o m m e r c i a lb a n k ，a n dt h eu s e f u lm e t h o di s o u t s o u r c i n g n i s e c t i o nt w od is c u s s i n gt h ei n e a n i n ga n dt h ec a u s eo f 、t h eo u t s o u l c l n g f ir s t t a l k i n ga b o u tt l em e a n i n ga n dp o i n to u tt h e m e a n i n go f t h e o u t s o u r c i n gc h a n g ew i t ht h et h e o r ya n dt h ep r a c t i c e ，o u t s o u r c i n gi san e w s t r a t e g yt h o u g h ta n dam a n a g e m e n tm o d e f o l l o w i n gc o n c l u d i n gt h r e e p a t t e r n sf r o mm a n y ，t h e ya r e ：o n e t o o n ec o r r e s p o n d e n c e ， s t r o n g s t r o n g u n i o n ，a d h e r e c e n t r e d i s c u s se v e r yp a t t e r sc h a r a c t e ra n dt h ep r a c t i c e i nt h es e c o n dp a r to ft h es e c t i o nt w o ，id i s c u s st h ec a u s e so fo u t s o u r c e ， ith a se x t e r i o r c a u s ea n di n t e r i o r c a u s e t h ee x t e r i o r c a u s ec o n t a i n s ： r a p i dd e v e l o p m e n to ft e c h n o l o g y ，t h ee c o n o m yg l o b a l i z ea n dt h ef i n a n c e i n e o r p o r a t e ，t h eq u i c kc h a n g eo f t h em a r k e te n v i r o n m e n t t h e i n t e r i o r c a u s ec o n t a i n s ：f o r m i n gt h ec o r ea b i l i t y ，g e t t i n gt h eo u t s i d e r e s o u r c e ，r e d u c i n gt h ec o s ta n di n c r e a s i n gt h ee f f i c i e n c y ，s e p a r a t i n gt h e r i s ki nt h em a n a g e m e n ta n dp r o d u c ea n ds a t i s f y i n gt h er e g u l a t i n g t h et h i r ds e c t i o nf o c u s e do nt h eb a n k 7 sb u s i n e s so fo u t s o u r c i n g f r o m i t ot ob p oa n dk p o ，t h ed e v e l o p m e n to ft h eo u t s o u r c i n gr e f l e c t st h ec h a n g e s o f b a n k i n gi nt h e s et h i r t yy e a r s i nr e c e n ty e a r s t h eo f f s h o r e o u t s o u r c i n gp r e v a i l e da n dm a n yb a n k sh a v et h ec e n t r eo ft h eo f f s h o r e o u t s o u r e i n g ，t h e nit a l k e da b o u to u rb a n k so u t s o u r c i n gp r a c t i c e ，a n d p u tf o r w a r dt h et h r e es t e p s o u rn a t i o nb a n ks h o u l dc a r r yo u t f i r s t o u t s o u r c i n gt h es i m p l ea n ds t a n d a r db u s i n e s s ，f o ri tc o n t r i b u t e s1 i t t l e t ot h ep r o f i to ft h eb a n k t h e nc o n s i d e r i n gt h en o n c o r eb u s i n e s so fb a n k ， w h i c hc o n t a c t i n g1 i t t l ew i t ht h ec u s t o m e r sa n do r i e n t s t a n d a r d i z a t i o n t h el a s tt u r n st ot h eb a c k u pc o r eb u s i n e s s ，a sm a y b et h eb a n kh a sn o t q u a i i f i e df o rt h o s eb u s i n e s s e s t h el a s ts e c t i o nr e f e r st ot h er i s k sa n dt h em e t h o dt om a n a g e e f f e c t i v e l y t h e r i s k sc o n t a i n s ：s t r a t e g i cr i s k ，r e p u t a t l o nr i s k ， c o m p l i a n c er i s k ，o p e r a t i o n a lr i s k ，e x i ts t r a t e g yr i s k ，c o u n t r yr i s ka n d s oo n b a s e do nt h er i s k s ，ip r o p o s e dt h em a n a g e m e n tm e t h o d ，s u c ha s ： s e e k i n gt h eo u t s o u r e ea c t i v i t i e s ，p r u d e n tt oc h o o s et h es e r v i c ep r o v i d e r ， t h ec o n t r a c ts h o u l dc o n t a i n sa l lm a t e r i a la s p e c t so ft h eo u t s o u r c i n g a r r a n g e m e n t ，e s t a b l i s h i n gac o m p r e h e n s i v eo u t s o u r c i n gr i s km a n a g e m e n t p r o g r a ma n de s t a b l i s ha n dm a i n t a i nt h ec o n t i n g e n c yp l a n s 引言 引言 金融业的丌放，给我国商业银行的发展带来契机，同时也意味着挑战。随着 经济发展和金融工具不断创新，顾客要求银行在传统的存贷业务之外能够提供投 资、理财、保险、租赁等全套金融服务。同时商业银行又面对着具有庞大的资本 实力，丰富的管理经验，涉足银行、保险、证券等各种领域，能为客户提供高质 量、全方位服务的跨国银行的挑战。我国大多数银行，特别是中小商业银行，它 们缺乏相应的资金、技术和人才，通过外包来解决这个问题是一个很好的思路。 银行业早在二十世纪七十年代就涉足外包领域，二十世纪九十年代以来呈现 出迅猛发展趋势。在成本因素及技术升级的推动下，目前外包交易规模已相当可 观并涉及整个i t 行业。外包对于银行而言己远远不只是卸下非核心业务，降低 成本的手段。外包已出现在银行人力资源、贷款、信用卡、审计等众多战略领域。 同时出现了“业务流程外包( b p o ) ”，即银行将某项业务的整个流程外包。在b p o 中，银行与服务商的关系也由传统的服务提供转变为战略合作。随着全球银行业 竞争的加剧，银行与外包服务商的关系进一步向战略联盟发展。作为一种管理模 式，外包具有整合、利用外部最优秀的专业资源，从而达到降低成本、提高效率、 充分发挥自身核心竞争力和增强银行对环境的迅速应变能力的属性。我国银行业 务外包已有实践，但主要集中于i t 领域，还有很大发展空间。 国内讨论外包的文献很多，但主要集中于制造业，关于商业银行业务外包的 文献大都发表在0 5 、0 6 年，篇数不多，论述主要集中于外包的好处、银行i t 业 务外包和一些对策。关于银行业务外包的理论探讨也较少，且较粗略，只有在蔡 俊杰的资源外包的形式及演进方式分析和张建华的交易成本：外包现象的 一个解释视角这两篇文章中对于交易成本理论有较为详细的探讨，但也不是从 整个外包的角度来谈的，不涉及商业银行。且目前笔者未见专门论述商业银行业 务外包的硕博论文。国外这类文献较多，大多数是从金融机构( 包括商业银行、 投资银行、证券、保险等等) 角度来探讨，且多数论述离岸外包。也有些机构每 年发表一份关于外包的调查报告，如德勤和金融研究与服务公司( t o w e r g r o u p ) 。 本文首先从外包的产生到发展进行了理论探讨，希望从理论高度找到外包这 种管理模式的存在和发展的必然性。然后通过对商业银行业务外包的动因、模式、 具体外包业务、发展趋势和外包注意事项等较为全面的论述，使读者对商业银行 业务外包具有较为清晰的整体了解，同时希望能对实践者有一些参考价值。 ( 一) 文献综述 1 、外包的理论基础 引言 对于外包的理论基础有以f 几种观点：专业化理论( b e n o i ta a u b e r t l 9 9 6 ) 、 比较优势理论( j ) e t e f s l 9 9 9 ；w o o d r u f f m b e r m a n l 9 9 8 ；李芋蕾2 0 0 4 ) ；价值链 理论( 严勇1 9 9 9 1 李华焰，马士华2 0 0 1 ) ；价值链理论( 麦克尔波特，1 9 8 5 ) ： 技术差异论( g l a s s ，s a g g i 2 0 0 1 ) 等。本文旨在从交易费用理论和核心竞争力理 论对外包进行分析。 ( 1 ) 交易费用理论 科斯( 1 9 3 7 ) 在企业的性质提出了一下假说：企业和市场是两种虽有不 同，但又可以相互替代的制度安排，科斯首次指出交易费用的问题。由于交易费 用的存在，分工和专业化使得企业和市场得以相互依赖比较存在，他们的界限就 是企业内部交易费用和市场交易费用的比较。在交易成本的框架下，外包涉及到 的是企业边界的变化和职能的变迁与重新安排。威廉姆森将其进行了系统化，在 市场与等级结构( 1 9 7 5 ) 与资本主义的经济组织( 1 9 8 5 ) 中全面系统的论述 了交易费用，分析了交易费用产生和增大的原因；并设计启发式模型对市场和企 业这两种治理结构在激励和应变方面的性质的描述；在交易费用经济学：契约 关系的规则( 1 9 7 9 ) 中从资产专用性、交易频率和不确定性三个方面分析了企业 和市场交易费用，进一步分析和揭示了科斯的交易成本理沦，认为企业在不确定 性很强和资产专用性很高的情况下应采取企业制度的形式，反之则应外包出去由 外部供应商来解决。蔡俊杰( 2 0 0 5 ) 将威廉姆森的启发性模型进行演绎，得出变 动环境下的资源外包启发性模型，对资源外包模式的形成与发展有一定的解释作 用，并在此基础上总结出了资源外包的特点。张建华( 2 0 0 5 ) 借用威廉姆森的分 析方法，以交易资产的专用性程度、交易的不确定性程度和交易的频率三个维度 出发来刻画集体的交易活动，分析企业在不同的交易情况下的治理机制的选择。 ( 2 ) 核心竞争力理论 核心能力的概念与外包紧密相连。c o l l i s ( 1 9 9 1 ) 认为核心能力是指那些确 定公司战略定位最为基础的资源。r e v e ( 1 9 9 0 ) 讨论了核心业务和补充性业务， 他认为只有那些最特殊的技术即核心业务必须保留在企业内部，而补充性业务则 可以通过战略联盟或外包来处理，其它一些战略价值不高的商品，就可以在公开 的市场上获取。r e v e 还认为企业的技术轮廓随时间的变化而变化，新企业的核心 技术往往占很大比重。随着时间的推移，越来越多的产品部件可以在战略联盟或 市场中获取，其战略核心也必须不断地进行重新定义。李小卯( 2 0 0 0 ) 将外包资源 划分为三个层次：核心资源、外包资源、市场资源。企业就是建立在核心能力基 础上的，处于这一核心内部的活动将在企业内部形成，核心以外的活动将被购进， 而购进又分为业务外包和从市场购买。仲晓东( 2 0 0 5 ) 指出商业银行核心能力是 引言 指商业银行所具备的一种或几种使其在为顾客提供价值过程中长期或持续领先 于其他竞争对手并能够支持商! 银行保持竞争优势的能力。阳晓军( 2 0 0 2 ) 对 基于核心竞争力的银行再造进行了论述。 2 、银行业务外包的研究 ( 1 ) 外包的涵义及利弊 国内对外包的研究主要集中在对外包的优势分析和市场组织方面。李沭纯、 彭说龙( 2 0 0 5 ) 指出外包的内涵。王璐( 2 0 0 5 ) 对外包模式进行了初步分析，提 到了一对一的外包模式和j p 摩根、美林等，把自己的业务资源优势与合作者共 享，有效地开发了共享服务中心业务。杨国亮( 2 0 0 5 ) 分析商业银行业务外包的 意义为降低成本和风险、集中有限资源塑造核心竞争力和适应市场竞争环境的变 化。杨公遂( 2 0 0 5 ) 指出外包的动机为增强抗风险能力和重塑企业价值链。陈菲 ( 2 0 0 5 ) 将业务外包的动困分为内部和外部原因来分别加以论述。孙光辉( 2 0 0 4 ) 对“外包”的概念、银行外包的优缺点、策略、品种进行了详细分析，继而提出 了“外包”理论可作为银行治理公司结构的有效工具的建议。 ( 2 ) 外包业务 田晓军( 2 0 0 2 ) 将银行业务流程分成与银行产品或服务直接相关的基本活动 及为基本活动的执行提供基础性服务的辅助活动两大类。基本活动又可分成前台 业务和后台业务，辅助活动大致分为后勤服务与决策服务。孙光辉( 2 0 0 4 ) 对 i t 业务、市场调查业务、内部审计业务和不良贷款等业务的外包进行了论述。 董瑞丽( 2 0 0 5 ) 将我国商业银行可以进行外包的业务分析三个层次来论述，层层 深入。刘测( 2 0 0 5 ) 对商业银行业务外包的风险进行了论述，指出业务外包的五 大风险，分别是削弱控审4 权、操作风险、增强依赖性、不确定性风险和加大监管 难度。 ( 3 ) 外包风险 国际清算银行和巴塞尔银行监管委员会于2 0 0 4 年8 月发表的联合论坛金 融服务外包征求意见稿中分析了金融业务外包的动机、原因和存在的风险。概 括了业务流程外包和离岸外包的发展趋势，对各国金融监管机构的外包业务监管 提出了九项指导性的建议，并对各国监管当局对外包业务的监管进行了比较。英 国的f s a 在银行业外包业务的管制规则中提出了英国监管当局对银行业务外 包的监管原则。美国联邦储备银行( 1 9 9 9 ) 在外包行业实践中指出外包的潜 在好处和风险，对外包的安排提出了指导性的建议：管理和监督外包安排、选一 个合适的服务商、签订外包合同、管理人力资源和建立可行的应急措施。 商业银行业务外包的理论基础 一、商业银行业务外包的理论基础 ( 一) 外包的含义 外包的概念是罗斯佩罗( r o s sp e r o t ) 在1 9 6 2 年建立电子数据系统公司 ( e l e c t r o n i cd a t as y s t e m s ，e d s ) 时提出的。e d s 长于管理信息技术，而潜在 的制造业客户专长于设计、制造和经营。e d s 将信息技术出售给客户，客户按月 支付委托费。于是外包就这样最早出现在了制造业，随后在各个行业蔓延开来。 银行业早在7 0 年代就涉足外包领域，但没有呈现出像最近几年这样迅猛的发展 态势。2 0 世纪8 0 9 0 年代，信息技术( i t ) 是外包的主要对象，直到现在，银 行业的外包主要还是集中于i t 业务的外包，但最近两三年越来越多的银行将一 些核心业务进行外包，如人力资源、贷款处理等。业务外包是一种资源外取策略， 学者们对“外包”一词的具体表述不尽相同，但是，这些表述的共同之处在于： 第一，“外包”一词的含义随着实践和理论研究的逐步深入而有所改变。最 初，“外包”仅被学者们用于1 t 领域和制造业。随着研究的深入，“外包”一词 的含意和运用都更为宽广。目前，己被公认为企业的一种战略决策或管理模式。 第二，不论何种形式，业务外包均涉及到独立的第三方，因此，在外包过程 中存在着控制权的转移。企业进行外包的最终目的是对第三方的专长或规模经济 加以利用，增强自身的核心竞争力。不论资源以什么形式存在，外包都涉及到在 两方或三方之间通过正式契约的方式来提供产品和服务，外包过程中必然伴随着 业务控制权的转移。 第三，业务外包涉及到企业围绕自身竞争优势的全面再造，是一种崭新的战 略思维与经营模式。不同学者谈到外包时都提到了保留与增强自身的核心业务， 而将非核心或外围业务外包出去。因此，“外包”概念的内涵涉及到“将有限资 源集中在决定企业胜负的核心能力上”这样一种战略思想，摒弃了2 0 世纪8 0 年代以前大多数企业所采取的“纵向一体化”和“大而全”的思想。 综上所述，商业银行业务外包是指商业银行通过合同或契约方式将自身的业 务或某一业务流程委托给外部的专业公司或某一项业务的擅长者来做，从而达到 拓展业务领域、提高业务效率、重组业务流程的目的。业务外包是目前国外商业 银行普遍采用的一项经营策略，银行与外包商的关系也从提供服务的契约关系过 渡到战略伙伴，甚至是战略联盟。 ( 二) 交易成本理论与业务外包的产生 t 、启发性模型与业务外包的必然性 遵循比较制度分析方法，威廉姆森( w i l l i a m s o n ) 启发式模型的设计开始于 、商业银行业务外包的理论基础 对市场和企业这两种治理结构在激励和应变方l f i i f 的性质的描述。威廉姆森认为。 市场与企业组织的区别有三： 。是市场可以产生高能刺激，而且能比内部组织更 有效地限制官僚性扭曲；二是市场常常可以将需求加总到有利可图的水平，从而 实现规模经济和范围经济；三是内部组织掌握着多种有区别的治理手段1 。简言 之，市场在生产成本控制方面占有优势，而内部组织则具有较强的应变能力。 ( 1 ) 静态且不存在规模经济和范围经济时企业边界的确定。 假定一个交易面临内部制造还是市场采购的决定，且不存在规模经济和范围 经济。b ( k ) 为企业内部组织的治理成本。m ( k ) 为市场治理成本，k 为资产的专 用性指数，且有不等式b ( 0 ) m ( 0 ) 成立2 。令g = b ( k ) - m ( k ) ，则g 的函数关系 如图卜1 3 中的g 曲线。由图中可知，当a g 0 时资产专用性较小，市场激励的 好处要大于内部控制，此时采用市场购买模式是最优的。但是随着资产专用性程 度的加深，内部组织的优势逐渐加强，当a g k ，因此规模经济和 范围经济的存在使市场组织所适用的资产专用性的值域更大。另k 是最优的资产 专用性水平。则有： 如果k k 2 ，则组织内部享有成本优势，此时市场不仅难以实现汇聚市场 需求的经济效果，而且还存在与资产专用性有关的风险。 如果k i k 固 辩辩 模式图示 日本三菱银行、足利 代表性案 摩根大通银行j p 摩根、美林 银行、十六银行、常 例 阳银行和百十四银行 图2 - 1 银行业务外包模式解析 ( 2 ) 强强联合型 这种外包模式是指由两家拥有核心技术、实力强大、进行独立决策的银行形 外包的涵义及发展动闻 成l 浅略4 阼m 作联盟，它们各自的能力即独发挥效笳小如合作后发挥的效益大，只 有通过密切合作刊能创造出最大的竞争力。任何一方小褂 二涉另方在联盟以外 的其他活动。这样，银行在将业务外包过程中自己也成为外包服务提供商，例如 j p 摩根、美林等，把自己的业务资源优势与合作者共享，有效地开发了共享服 务中, t 、i q l k 务。 ( 3 ) 中心依附型 ) 这种外包模式是以一家拥有核心技术的银行或组织为中心，其他银行围绕在 这个虚拟中心的周围，共享这个虚拟中心的资源，i b m 公司将其称为“随需应变” ( o nd e m a n d ) 的外包模式，这种模式虽然处于起步期，但是它将外包的价值实 现推上了一个新的台阶。 日本有四家银行在初步尝试这种模式。日本的足利银行、十六银行、常阳银 行和百十四银行利用三菱银行提供的核心系统，将他们i t 基础设施中的基本组 成部门外包给i b m 。在接下来的三年里，i b m 日本将建造一个共享的区域银行系 统。这个通过外包建立的地域性银行共享系统能够保证银行在业务经营中的灵活 性，提高效率、捕捉新的商业机会。同时这个系统建成后，日本其他银行也可以 将自己的业务外包给i b m 来共享这个系统。i b m 采用了“随需应变”的处理模式， 即银行使用的服务量来付费，增强敏感度，获得更大的业务经营弹性。参加的银 行将通过外包省出的大量资源集中于建立自己与客户的关系，提高服务水平，进 行一些服务创新以增强竞争力。这个区域银行共享系统的发展从存款、贷款和外 汇交易系统开始，接着扩展到一些其他的系统，包括客户服务功能和共享的全球 金融网络系统。这种“随需应变”的外包模式与传统的外包模式的不同在于传统 的外包模式提供的是一对一的个性化服务，而“随需应变”的外包模式提供的是 一对多的标准化服务。在传统外包模式下，银行和服务商在外包服务开始时就确 定好服务价格，按照这一预先订好的价格付费。而“随需应变”的外包模式是按 照服务使用量的多少来付费，执行相对弹性的价格。这种模式使得银行从固定的 成本结构变为可变的成本结构，银行只需要为所需要的服务量付费，而不需要为 所需要的服务承担庞大的固定成本。因而使得银行更加具有灵活性，随着市场的 变化随时调整自己的业务结构，在激烈的竞争中游刃有余。我国的中、小银行在 塑造其核心竞争力时，可以借鉴这日本四家银行的这种“随需应变”的外包模式。 2 、我国银行外包模式的选择 目前我国商业银行采取的外包模式主要局限于一一对应型。服务商为银行提 供一对一的服务，或者银行为了分散风险将一个业务流程拆分开来外包给不同的 服务商，这种模式的外包较其它模式简单易行，由一家银行根据自身需要和规模 二、外包的涵义及发展动冈 就可以选择外包商柬完成。其实我国商业银行可以大胆尝试各种适合自身的外包 模式，在外包模式的选择过程中需要考虑的斟素很多，如业务的性质、银行的规 模、成本的对比、外部环境等。简单分析如下： ( 1 ) 业务性质 在选择外包模式时需要考虑外包业务的性质，不同的业务可以采用不同的外 包模式，一些事物性业务：如后勤、采购、数据处理、呼叫中心的外包就可以简 单地采用一对一外包。银行在数据共享、业务拓展、技术开发等方面的业务可以 采用强强联合型。中、小银行的消费者信贷业务、i t 业务、信用卡则可以采用 中心依附型外包模式。银行在做决策时要慎重考虑外包业务的性质，选择晟合适 的外包模式。 ( 2 ) 银行规模 我国的银行，尤其是大的股份制商业银行在实施外包战略时可以尝试强强联 合型的外包模式。在这种模式下，商业银行在业务外包过程中自己也成为外包服 务提供商。两家银行之问可以互享对方的优势资源，扩大业务面和客户量，面对 跨国银行的竞争时能够更加从容地应战。而中心依附型的外包模式则适用于我国 的中、小银行和城市商业银行。这些银行自己实力有限、管理水平和自身的技术 开发能力较弱，业务量也局限于一定的范围或地区。这类型银行由于业务量小， 将某一项业务单独外包给服务商不一定能够产生预期的外包效果，且外包前期的 调查投入较大。这些银行可以联合起来依附于一个大的商业银行的服务平台，然 后统一将业务外包给外部的服务商来做。这种外包模式建立起来比较困难，却是 我国中、小银行在发展过程中可以尝试的外包模式。 ( 3 ) 成本的对比 成本始终是银行作任何决策时需要重点考虑的因素。有些业务的规模效应明 显，参加的银行越多成本越低，如贷款的信用调查业务。而有些业务外包的成本 则不会随着模式的变化有太大的变化，如法律咨询、后勤服务等。银行在外包前 要对各种模式的成本进行比较，同时要注意每一种模式的成本支付方式是不一样 的，如一一对应型的外包能够在外包前就清楚地估计外包成本。而强强联合型和 中心依附型则会随着业务的发展有所变化。银行要在外包前对各种模式的成本有 一大致的估计，做到心中有数。 ( 4 ) 外部环境 因为外包是将银行内部的业务外部化，必然会与银行外部的环境产生联系。 不同的模式与环境联系的紧密程度也不同。专业化程度、服务商能够提供服务的 二、外包的涵义及发展动嗣 规模和水平都影响着外包模式的选择。我国目前商业银行的外包市场不够发达， 专业化水平不够高，相应的法制环境不健全，对服务商没有客观全面的评级制度 等，这些都制约着我国商业银行外包模式的选择。 ( 二) 商业银行业务外包发展动因 外包发展初期的推动因素是银行通过利用服务商的比较优势和规模经济来 降低成本，采用先进豹技术。发展至今降低成本已经不是银行业外包的惟一目的， 银行已将外包作为一种战略选择，通过外包获得自己内部所不具备的资源，更好 地控制风险，提高自己的服务水平和通过重新设计商业流程获得更高的商业价 值，使自身的业务和成本更具灵活性。图2 2 为欧洲中央银行对欧洲银行金融外 包的动机调查结果。 程避灵活性与芟纯 戤务厦最学懋 状取免费套谭 实现热嚼嶝济 枷蛰韭务巢睁敝 获取薪技术和娃碍的管理 酬成术 0t 02 03 04 05 06 07 08 09 01 0 0 闰2 - 2 欧洲银行业务外包动机( ) 资料来源：t h ej o i n tf o r u m ( 2 0 0 4 ) o u t s o u r c i n gi nf i n a n c i a ls e r v i c e s 。b a n kf o r i n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n t s ，b a s e l ，s w i t z e r l a n d 从图中可以看出节约成本仍然是外包最主要的动机，在激烈的竞争中哪家银 行能够取得成本优势，就可以立于不败之地，而这正是外包能够带给银行的。而 除节约成本以外的其他动机也越来越体现出其重要性。商业银行进行业务外包是 由外部和内部的原因共同造成的，如图2 3 ，具体分析如下。 1 、商业银行业务外包的外部原因 ( 1 ) 科学技术的迅猛发展 信息技术和互联网对银行业务外包的支持和促进作用表现在：一是互联网的 延展性和灵活性使地理位置对银行的约束化于无形，银行的业务可以无限审4 地延 ，一、外包的涵义及发展动冈 伸到任何时间、任何地方使得银行业务的跨时空丌展有了技术保证。二是计算 机技术、通讯技术、光电子技术、自动控制披术和人工智能技术等的发展大幅度 降低信息处理成本，提高信息传播速度，增加信息储存容量，保证信息在传输过 程中的安全，为银行与外包商之间安全、快捷的交流和传递信息提供了技术支持。 ( 2 ) 经济全球化、金融一体化 经济全球化主要表现在三个方面：贸易自由化、生产国际化、金融一体化。 经济全球化带动资本、信息、技术、劳动力、资源在全球范围内流动，使生产、 服务、贸易、投资在全球范围内融和、依赖、制约、竞争，整个世界连成了一个 巨大的市场。在这样的浪潮中银行想在“闭关自守”中获得发展是不可能的，只 有通过业务外包与别的企业建立战略联盟，协调合作，互利互惠，才能获得长久 竞争优势。享受全球化带来的好处。 ( 3 ) 市场环境的迅速变化 目前，由于资本市场的长足发展，融资“脱媒”现象日益突出，银行业的竞 争更加激烈。任何一家银行都需要为客户提供最周到的服务才能在竞争中占有一 席之地，而一家银行又不可能面面俱到。通过业务外包，银行可以把具有不同资 源优势的合作方整合成反应快速、灵活多变的动态联盟，各方资源共享、优势互 补、有效合作，共同应对激烈严峻的市场挑战。市场变迁越激烈，银行越是需要 通过服务外包来增加其业务活动的灵活性。 图2 - 3 银行业务外包动园分析框架 2 、商业银行业务外包的内部原因 ( 1 ) 银行业务外包跨越了传统的银行功能界限，构建了新的银行运作模式 2 2 二、外包的涵义及发展动困 使银行集中有限资源增强核心竞争力 江泽民同志在十六大报告中提出，要“积极参与国际经济技术合作和竞争”。 i 虱有企业参与竞争关键就是要有核心竞争力。企业“核心竞争力”问题己越来越 引起企业界、经济界的关注。业务外包使得商业银行的目光聚焦于增长和利润， 而不是过多地关注整个银行这部机器的运作，可以集中有限的资源，建立自己的 核心能力，并使其不断得到提升，从而确保其能够在日益激