（金融学专业论文）大学生信用卡的风险管理研究.pdf

学位论文独创性声明 本人所呈交的学位论文是我在导师的指导下进行的研究工作及 取得的研究成果据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文 不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果对本文的研究做出重 要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意 作者签名：照壹兰日期： 兰望：! ：! 学位论文授权使用声明 本人完全了解华东师范大学有关保留、使用学位论文的规定，学 校有权保留学位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的电 子版和纸质版有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论 文进入学校图书馆被查阕有权将学位论文的内容编入有关数据库进 行检索有权将学位论文的标题和摘要汇编出版保密的学位论文在 解密后适用本规定 学位论文作者签名：退畚娟导师签名： 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 论文摘要 本文以近年来新生事物大学生信用卡为出发点，探讨大学生信用卡的特 有风险及管理方法。文章从大学生群体的特殊性来剖析大学生信用卡风险的特殊 性，分别分析了大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点，这些特点决 定了大学生信用卡最主要的风险就是信用风险，文章强调以家庭、学校、社会教 育为主的管理方法，从而突破了以往单纯从银行角度来考虑商业银行信用卡风险 管理的思路。 第一章首先引入大学生信用卡，描述了它的大致现状，以及文献综述。 第二章具体介绍大学生信用卡，定位其为大学生银行卡中最值得探讨的一个 种类，分别讲解大学生信用卡在中、外的产生、发展和现状，描述了大学生信用 卡的功能，分析银行发卡目的以及大学生信用卡分别对于银行、大学生的意义， 得出“双赢”的结论。 第三章为大学生信用卡的风险分析，分别从大学生和银行角度来分析风险。 该部分以数据和资料为主，在大学生风险分析中，运用数据来解析大学生的收入 来源、消费结构以剖析他们的消费观；银行风险部分则从各银行的相关条例对比 来分析可能存在的风险；最后指出大学生信用卡最主要的风险是信用风险。 第四章以前一章为依据，指出大学生信用卡的风险管理方法，主要是从银行 内部管理和外部环境建设两方面着手。银行内部管理分为发卡前调查管理、发卡 中严格控制和发卡后管理，多开展增加大学生信用卡知识的活动；外部环境建设 强调了政府、社会、学校和学生的管理方法，建立大学生档案，加强学生的素质 培养，引导学生的行为以诚信为准绳，让他们意识到自身信用记录的重要性，恪 守信用可以为他们的未来之路扫平障碍，而失信行为就会使他们寸步难行。大学 生应自觉将该种精神实践到行动中，转“他律”为“自律”。 文章指出风险管理并不是风险回避，而是在风险与收益之间寻求最有效的结 合，并且运用有效的风险控制来促进该产业更好大的发展，在发展的过程中追求 利润的最大化。在这样的思路下，我们进行信用卡风险管理的理念就是：在信用 卡价值与风险管理成本之间寻求落脚点，以较低的成本得到最佳的风险控制效 果，以小的成本获得大的收益，而不仅仅是风险最小。 大学生群体是未来社会的主流，惩罚他们并不是最好的方法，银行应该意识 到自己的社会责任，同学校、社会共同帮助大学生的发展和他们人生观、价值观 的转型，在为国家培养人才的同时也为自己培养潜在客户，实现共同发展。 关键词：大学生信用卡，大学生信用风险，诚信意识，责任意识 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 a b s t r a c t t h i sp a p e ri sb a s e do nt h en e wt h i n g c a m p u sc r e d i tc a r d ，d i s c u s s i t sc h a r a c t e r sa n dm a n a g e m e n tm e t h o d s t h ea r t i c l ea n a l y s e st h e p a r t i c u l a r i t yo fc a m p u sc r e d i t c a r dr i s k sf r o mt h ep a r t i c u l a r i t yo f s t u d e n t st h e m s e l v e sa n ds t u d e n t s i n c o m e s o u r c e s ，c o n s u m p t i o n s t r u c t u r ea n dc o n s u m p t i o nv a l u e se t c ，w h i c hm a k e st h el a r g e s tr i s ki s c r e d i tr i s k t h et e x te m p h a s i z e st h ee d u c a t i o na m o n gf a m i l y ，s c h o o la n d s o c i e t y ，w h i c hb r e a k st h et r a d i t i o n a lm a n a g e m e n tw a yo fj u s tt h i n k i n g f r o mt h eb a n k t h ef i r s tc h a p t e ri n t r o d u c e sc a m p u sc r e d i tc a r d ，d e s c r i b e sp r e s e n t c o n d i t i o n s ，a l s o1 i t e r a t u r es u m m a r y t h es e c o n dc h a p t e re x p l a i n sc a m p u sc r e d i tc a r d o n es o r to fc a m p u s c a r d s ，d e s c r i b e si t se m e r g i n g ，e v o l u t i o n ，p r e s e n c ea n df u n c t i o n s n e x t ， t h et e x te x p l a i n st h ep u r p o s eo fi s s u i n gc a m p u sc r e d i t c a r da n dm a k e s i tm e a n i n g f u lt ob o t hb a n k sa n ds t u d e n t s t h et h i r d c h a p t e ra n a l y s e sc a m p u sc r e d i tc a r dr i s k s f r o mt h e p e r s p e c t i v e so fs t u d e n t sa n db a n kr e s p e c t i v e l y ，t e x ta n a l y s e ss t u d e n t s i n c o m es o u r c e s ，c o n s u m p t i o ns t r u c t u r e sa n dv a l u e su s i n gd a t a a n d d o c u m e n t s ，a n dp o i n t so u tt h ei m p o r t a n tc a r dr i s ki sc a m p u sc r e d i tr i s k t h ef o u r t hc h a p t e rp o s e st h er i s km a n a g e m e n tw a y si ni n t e r n a lb a n k m a n a g e m e n ta n de x t e r n a le n v i r o n m e n tc o n s t r u c t i o n b a n k sc a r r yo nb e f o r e p o s s e s s i o na n da f t e rm a n a g e m e n t g o v e r n m e n t ，s o c i e t ya n ds c h o o l s s t r e n g t h e nc r e d i ta n dr e s p o n s i b i l i t ye d u c a t i o n s t u d e n t ss h o u l dr e a l i z e t h ei m p o r t a n c eo fc r e d i ta n dm a i n t a i nt h e m s e l v e sc r e d i tr e c o r d i n g s t h ea r t i c l ep o i n t so u tt h a tr i s km a n a g e m e n ti sn o tr i s ka v o i d a n c e ， b u ts e e k sf o rt h em o s tp r o f i t s s ot h ep r i n c i p l eo fr i s km a n a g e m e n ti s l o o k i n gf o rt h em o s te f f e c t i v ec o m b i n a t i o nb e t w e e nr i s k sa n dr e v e n u et o g e tm o r eg a i n su s i n gf e w e rc o s t s s t u d e n t sa r em a i n s t r e a mp e o p l ei nf u t u r es o c i e t y p u n i s h m e n ti sn o t t h eb e s tm e t h o d b a n k ss h o u l dr e a li z et h e i rs o c i a lo b li g a t i o na n dh e l p s t u d e n t sf o r mc o r r e c tv a l u e sw i t hs c h o o l s ，a tt h em e a n t i m e ，f o s t e rt h e i r p o t e n t i a lc u s t o m e r sa n di m p r o v ew i t h t h e ma l t o g e t h e r k e yw o r d ：一c a m p u sc r e d i tc a r d ，一s t u d e n tc r e d i tr i s k ，一c r e d i t c o n s c i o u s n e s s ，r e s p o n s i b i1i t yc o n s c i o u s n e s s 6 华东师范大学 第一节闯题的提出 2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 第一章引言 一个国家和地区的经济发展要靠金融业的支持，金融业的发展又推动着经济 的进步。作为金融业四大板块之一的银行业始终是人们关注的焦点，在中国尤其 如此中国资本市场7 0 的资金集中于银行业。银行业的发展在金融服务行业 中起着至关重要的作用，而银行业的发展趋势又是以信用卡为其盈利重心的。这 是因为：在一个成熟的信用卡业务中，信用卡利润可以占到银行利润的5 0 甚至 以上，信用卡利润已成为银行利润的主要来源。如花旗银行的信用卡业务收益就 占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全 部利润的七成。所以大力发展信用卡业务是长远趋势，而如何保证信用卡行业持 续健康地发展就成了业界关注的问题。 1 9 8 5 年3 月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡“中银卡”， 这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。此后，其他银行纷 纷开始发行自主品牌的银行卡。中国的信用卡行业经过了2 2 年的发展，经历了 萌芽起步、初步发展到品牌创建等几个阶段，到目前已经具有相当的规模，各银 行之间的竞争也愈演愈烈。 为了扩大市场占有率和渗透率，各银行不断创新，推出不同特色的信用卡来 吸引广大消费者，另一方面，银行也不断细分营销市场，针对不同消费群体的需 求推出更适合不同群体的产品，比如女性卡、航空信用卡等，大学生信用卡就是 在这样的契机下，作为一个特殊的创新产品应运而生。 2 0 0 4 年9 月2 0 日，广东发展银行在北京几大高校发行了第一张大学生信用 卡，此次发行仪式受到了大学生的极度欢迎，之后许多银行加入到这一发行行列。 从日常生活用品消费到大型商场购物、高档餐厅用餐再到笔记本电脑、移动 硬盘、m p 4 及手机等电子产品的购买，刷卡付费切实给大学生带来安全、便利， 甚至于一种消费快感。这为银行信用卡业务的发展提供了一个极具潜力的市场。 万事达卡国际组织在最近的一项调查中发现，有超过8 0 的受访大学生拥有 信用卡或认为有必要申请自己的个人信用卡。在学生宿舍楼的信箱中，随时可 以看到很厚一叠银行寄给学生的信用卡账单，现代大学校园中已经开始出现了一 个人数不少的“刷卡一族”，而且伴随着学生之间的互相影响，信用卡消费在大 学生中还有进一步蔓延的趋势。 向大学生发卡现象已经蔚然成风，大学生信用卡市场的蓬勃发展对于我国银 行业也确实有着不小的贡献，但是任何事情都是双面的，大学生信用卡也不例外。 。大学生“信用卡与理财观念”调查报告，控狐理财，2 0 0 5 年7 月2 1 日， 8 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 各银行为了促使大学生办卡、用卡，纷纷驻扎校园，并推出“办卡当年免年 费，当年刷卡6 ( 或3 ) 笔即免次年年费”、现场办卡即送礼品的活动，这样做一 方面刺激了学生办卡的愿望，许多学生办卡只是为了获得现场赠送的礼品；另 方面，也增加了学生使用信用卡的可能性，有些学生为了免年费，在年末时只得 刷够银行规定的次数，哪怕只买一支牙膏也要刷卡。时间一长，被迫使用信用卡 的学生体会到了刷卡的方便，而且刷卡消费感觉上是免费购物，这些都刺激了学 生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加，等到还款日时，便增加 了学生还款的难度，使得银行面i | 缶着较大的信用风险。同时，大学生作为一个特 殊的无收入群体、消费观念不成熟，许多大学生又普遍具有超前的消费观念，刷 卡后是否具有还款能力具有极大的不确定性，这些都给银行带来了较大的风险。 据悉，率先在国内推出大学生信用卡的广东发展银行已经暂时停止其大学生 信用卡的申办；曾经凭借一张时尚的加菲猫双币信用卡迅速占领大片大学生信用 卡市场的兴业银行，也已经全面退出了高校市场。 信用卡走进高校，绝非是一种单纯的跟风与圈地行为，而是各发卡机构实实 在在的一场市场开发。银行发行大学生信用卡的目的就是为了培养潜在客户，这 种初衷是无可厚非的，大学生作为将来社会的主流人群，推动着经济的发展，也 带动着消费的增加，能够争取到优质的大学生成为银行的潜在信用卡客户，也就 在很大程度上占据了信用卡业务的优势。 但是银行不能因噎废食，而应该更加慎重的思考该如何培养自己的大学生信 用卡群体，在保持潜在客户的同时，尽可能弱化风险。风险是与机会并存的，拒 绝了风险也就是拒绝了收益，所以大学生信用卡风险管理的目标，就是在风险与 收益之间寻找平衡点，从银行的实力和承担风险的能力出发，权衡风险的成本和 收益，以极小的成本获得极大的收益：只要收益大于成本，风险就可以承担，此 时每承担一次风险，就获得一次收益。 银行卡行业是规模经济的行业，通过实践积累的风险管理的经验，可以帮助 银行尽快获得成功。大学生信用卡在国外并不是一个新鲜的事物，美国、英国等 许多国家也存在这种信用卡，并且至今还在发行，这就是很好的证明。 同时我们也要看到，信用卡消费本身是一种新的支付方式，它能够在大学生 中广泛流行是一个值得我们关注的现象，这种全新消费方式折射出了当代大学生 消费观念和消费心理的一些新的特点和变化。这些特点和变化的资料，可以为家 庭、学校的教育指示方向，让教育机构更好地担负起培养未来社会主流人群的重 任。 所以，大学生信用卡的出现和普及意义是很广泛的，商业银行应该利用好大 学生信用卡这样一个载体，积极地面对风险，进行管理和化解，在为自身谋取利 9 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 益的同时，尽到自己的社会责任。 1 0 华东师范大学 第二节文献综述 2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 信用卡不同于平时所说的银行卡，但是又同银行卡密不可分，它是银行卡的 一种。广义的银行卡是指由商业银行( 含邮政金融机构) 向社会发行的具有消费 信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括储蓄卡( 借 记卡) 、贷记卡、准贷记卡等。而严格意义上的银行信用卡，专指银行向持卡人 授予一定的贷款额度，持卡人可以先消费、后还款的信用卡。 我国的银行卡业务品种大体分为借记卡、信用卡( 包括贷记卡、准贷记卡) 两大类三个系列产品。借记卡也称储蓄卡，是电子卡片化的储蓄存折和存单，具 有消费结算、转账、中间业务代理等功能，但不能透支。贷记卡是真正意义上的 信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费 后还款，享有免息缴款期( 最长可达5 6 天) ，并设有最低还款额，客户出现透支 可自主分期还款。准贷记卡是我国十几年前信用体系不健全、银行经营不规范、 网络通讯不完善的条件下的产物，兼有贷记卡和借记卡的一些特点，允许小额透 支。可见，信用卡同一般银行借记卡的区别就在于信用卡可以透支而储蓄卡不行。 在大学生信用卡方面。从论文资料搜集的结果来看，目前国外并没有专门针 对大学生信用卡风险及其防范方法的研究理论；在国内，由于大学生信用卡的出 现时间非常短暂，也没有该方面的研究，大学生信用卡的发放及管理方法均是在 标准信用卡办法的经验基础上进行的简化及运用。 目前，国外关于大学生信用卡的研究主要是美国对大学生信用卡发展史的描 述；国内资料多为杂志、报刊及网络上的观点，主要为一些社会机构和个人对于 大学生信用卡风险的关注以及对于大学生风险管理的一些建议。 美国现代信用卡营销掠影和美国大学生信用卡的实践、争论与监管 大体揭示了美国大学生信用卡出现、发展和成熟的全过程。大学生信用卡的出现， 是信用卡行业发展关键中创新的结果，在整个大学生卡的发展过程中，大学生信 用卡饱受争议，甚至曾经出现过政府对于大学生信用卡营销的明令抵制，但是 2 0 0 0 年以后，发卡机构突破了这些限制，大学生信用卡营销再次升温 ( f i t z g e r a l d ，2 0 0 3 ) ；在美国大学方面，管理层倾向于认为信用卡是日常生活 的必需品，限制营销不现实且没必要，重点应放在对学生的信贷教育上；n e l l i e m a e 认为应通过教育让大学生了解包括信用卡在内的各种信贷方式的成本和责 任，让大学生负责任地使用信用卡；而发卡银行的管理层则希望，即使在激烈的 竞争环境下，风险管理部门仍然能够保持相对的独立性，而不屈从于市场部门的 指标压力。 在国内，一些社会机构及个人对于大学生信用卡是持不赞成意见的，理由多 为大学生没有稳定的收入来源，主要靠父母的经济支持，透支消费很可能无力偿 1 1 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 还；而且大学生正处于价值观形成阶段，消费观不成熟，此时拥有了透支权利， 会不利于他们的健康发展：而持有肯定意见的人则认为，信用卡可以帮助大学生 培养理财能力、信用意识和社会责任感。银行方面则认为发展大学生用户尽管 存在难以预计的违约风险，但为将来打算，还是把发展大学生用户放在首位。 在风险管理的思想方面，国内外则有一些相关的理论研究。 1 9 6 4 年，美国学者威廉斯和汉斯在其著作风险管理与保险中指出，风 险管理是通过对风险的识别、衡量和控制而以最小的成本使风险所致损失达到最 低程度的管理方法。 1 9 7 6 年巴格利尼在其著作国际企业的风险管理中认为，风险管理的主 要目的是在保持企业财务稳定性的同时，尽量减少因各种风险损害所支出的总费 用。 1 9 7 5 年风险和保险管理协会成立，1 9 8 3 年5 月9 日，在该协会年会上，世 界各国的专家学者共同讨论并通过了1 0 1 条风险管理准则，其中包括：风险管 理一般原则，风险识别与衡量、风险控制、风险财务处理、索赔管理、保险条款 安排技巧等，这些一般准则的诞生和运用，标志风险管理的实际操作规范体系已 经形成，使风险管理更趋科学化和规范化，也标志风险管理的发展进入了一个新 阶段。 2 0 0 3 年，中国银联专门成立风险管理部对信用卡风险进行研究，定期下发 各会员机构的风险通讯、信息参考，对美国、日本、韩国、澳大利亚等国 家和地区的信用卡风险进行分析，侧重于宏观态势的描述。 中国人民银行主管的金融时报金融科技信息版( 原信用卡版) 以对中国 信用卡产业进行新闻报道为主，中国信用卡杂志自1 9 9 2 年成立以来一直跟 踪中国信用卡产业发展，但多侧重于操作性、知识性的业务介绍。 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 第二章大学生信用卡概述 第一节大学生银行卡介绍 大学生银行卡，顾名思义，就是商业银行( 含邮政金融机构) 专门针对大学 生群体发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付 工具。 根据大学生银行卡不同的功能，可以分为以下几类： 一、大学生校园卡 指一种在大学校园内部使用的智能卡片，它是银校合作的产物回。校园卡一 般仅仅针对本学校的学生和教职员工发放，卡片上记载卡片持有人的基本信息， 比如姓名( 中文或英文) 、性别、身份、入校时间、学号、年级、专业、学校名 称、身份证号码( 护照号码、港澳台回乡证件号码) 、个人相片、卡片编码，卡 片正面还会印有大学生的照片，使用校园卡可以进行基本的校园生活，比如食堂 就餐、教育超市购物、借阅图书、开学报到注册、洗衣、宿舍楼门禁卡( 楼门钥 匙) 功能、其他校内身份验证功能( 如个别实验室的门禁系统) 。他就相当于一 张学生在校园内的身份证。 校园卡必须先存款，后消费，不具备透支功能。 上海高校绝大多数都拥有了校园卡国，如 表2 1 上海高校校园卡一览 学校名称功能 华东师范大学包含饭卡、浴卡，图书证、医疗证功能 复旦大学取代以往的各种校内证件( 包括学生证、工作证、借书证、医疗证、出 入证等) 全部或部分功能，并可实现自助圈存( 上海财经大学除另需电脑上机卡外，其他功能俱全 上海交通大学在食堂、浴室、超市通用，其它另需 同济大学 饭卡和浴卡通用，其它另需 上海外国语大学 每张卡只有一种功能，每个人拥有多张卡 目前国内校园卡发卡量已超过1 亿张，成为继银行卡、电信卡( 包括各种i c 卡、i p 卡、手机卡) 之后的第三大卡回。 。十年成长孕育无限希望绿卡业务i o 年回顾与展望，h h p ：w w w c p s r b c o m 2 0 y e a r 2 0 y c a r 5 ，h u n o 高校校同卡：00 亿元的巨大市场，新华阿，2 0 0 3 年9 月1 6 日 o 高校校园卡：00 亿元的巨大市场，新华网，2 0 0 3 年9 月1 6 日 o 高校校园卡；60 亿元的巨大市场，新华网，2 0 0 3 年9 月1 6 日 1 3 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 二、大学生网上支付卡 2 0 0 2 年3 月1 5 日，招商银行在广州中山大学开幕的“中国大学生电脑节” 上推出该卡，推出当日备受欢迎，并创下发卡量超过8 0 0 余张的记录。 使用该卡可以顺利地完成网上购物、网上旅游预定、网上邮政汇款、网上竞 买和网上捐款等多项功能，充分体验网络生活的乐趣。 但是，大学生网上支付卡并没有成为一个各家银行均发放的卡片品种。 三、大学生借记卡 借记卡是指商业银行向社会发行的先存款后消费( 或取现) ，没有透支功能 的信用卡。按功能不同，又可分为转账卡( 含储蓄卡) 、专用卡及储值卡。 转账卡是实时扣账的借记卡。其具有转账结算、存取现金和消费功能。 专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。其具有转账结算、存取 现金和消费功能。 储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡 内扣款的预付钱包式借记卡。( 专门用途是指在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以 外的用途) 。 大学生借记卡，就是指专门针对大学生群体发行的银行借记卡。目前商业银 行等金融机构专门针对大学生发放的借记卡主要为储蓄卡，且只有邮政部门有大 学生储蓄卡业务。 邮政储蓄部门发行的储蓄卡统称做“绿卡”，具备全国联网、通存通兑、存 取款、跨行取款、消费结算、代收代付等多种功能。邮政绿卡有三种主要卡面： 驿使图版、大学生版和猴票版。 依托邮政储蓄覆盖城乡的庞大网络，绿卡既具有其他银行卡的各项功能，又 具有邮政储蓄的服务特色，对城市白领、个体工商户和工薪阶层、农民、学生等 高中低端客户都产生了强大的吸引力，深受广大持卡人的信赖和喜爱。目前邮政 绿卡省内异地存取款暂不收取手续费，非常适合大学生异地求学、生活使用。 四、大学生信用卡 所谓“信用卡”，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、 个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机 构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭 证和支付工具圆。中国人民银行对于信用卡的定义如下：按照授信程度的不同， 信用卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一 定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指 持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付 。中国人民银行网站w w w p b c g a v 。单惟婷，商业银行信用卡业务与案例 ，西南财经大学出版社，1 9 9 8 年 1 4 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。本文中所指的信用卡就是这 里的贷记卡m 。 大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需 求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度 内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度圆。 大学生信用卡最突出特点是它具有个人信用管理功能，发卡机构为每个持卡 大学生创建个人信用档案。在学生毕业时，为其出具权威的个人信用报告，持有 信用报告将增加就业成功率。毕业后也会继续信用档案的记录，依照持卡人的不 同需要出具不同的信用报告，为持卡人在社会中的金融行为和其他行为提供佐 证。 第二节大学生信用卡的产生、发展及现状 大学生信用卡的产生是市场发展的必然结果。从大学生信用卡的供给方来 看，银行为了拓宽业务渠道、扩大市场份额、提升竞争力，必然要不断开拓未开 发的市场，而大学生市场正是银行开发市场的目标之一。从大学生信用卡的需求 方面来说，大学生有着比较高的购买力，市场潜力巨大，且大学生比较乐于接受 新事物。因此，大学生信用卡诞生了。 大学生信用卡在我国的出现并不是一个偶然的现象，外国和港台地区早就有 专门针对大学生的信用卡。在海外成熟市场上，学生信用卡已经成为信用卡大军 中不可小觑的一个方面。资料显示，早在2 0 0 2 年美国拥有信用卡的在校大学生 比例就高达8 3 。在中国香港，不少银行也推出了各种针对学生设计的信用卡： 有可以兼作学生证使用的学生信用卡、实行免年费和积分优惠计划等。如今，内 地也开拓学生信用卡这块市场，广东发展银行、工商银行、建设银行、招商银行 等都有发行针对大学生设计的信用卡。 一、美国大学生信用卡发展史 2 0 世纪8 0 年代末，美国信用卡市场接近饱和，发卡机构为进一步拓展信用 卡市场，加剧了对次级市场( 信用评分较低的客户) 和大学生市场的竞争，期望 学生会有较高的未偿余额。因为其风险水平较高，可以向他们定下更高的利率， 并且，大学生是预期收入较高的人群。实践表明大学生对他的第一张信用卡忠诚 度非常高( e l l i n g s w o r t h ，1 9 9 7 ) ，培养起客户关系有利于学生在毕业后需要汽 车贷款、住房信贷等金融服务时继续使用这家银行。向大学生发卡既挣了今天的 。中国人民银行网站w w w p b c g o v c n 毒大学生信用卡能走多远，中国金融网，2 0 0 6 年1 0 月1 8 日 。使用学生信用卡提前体验理财感觉 ，上海证券报，2 0 0 6 年月1 3 日 1 5 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 钱，又培养了未来的客户。发卡机构蜂拥进入校园，通过现场发放礼品等方式争 相吸引没有收入、没有信用历史的大学生申请信用卡，信用卡的广告和直邮的申 请表在宿舍、食堂、教室铺天盖地。9 0 年代初，发卡机构取消了2 1 岁以下的人 申请信用卡要父母联署的通行做法，采用更激进的营销措施。 9 0 年代末，大学生信用卡债务导致的问题开始引起社会关注。1 9 9 8 年，美 国公共利益研究团体( p i r g ) 对大学生信用卡作了一个调查，主要有下列结果： 一是多数学生自己为信用卡还款。6 9 的学生是以个人名义申请信用卡，3 1 的学 生称他们的父母还款或担保联署其至少一张信用卡。自己还款的学生中，3 8 每 月还清，1 6 仅还最低还款额，9 9 6 常迟缴。自己还款的学生平均未偿余额是9 6 8 美元。二是校园直销是一个重要营销方式。自己还款的学生有6 1 是在发卡机构 在校园里摆摊现场申请的信用卡，而父母帮助还款的有4 1 是通过这种方式申请 的。并且以这种方式获得信用卡的自己还款的学生人均持卡量( 2 6 张) 和未偿 余额( 1 0 3 9 美元) 都高于不是以这种方式获得卡的 2 1 张和8 5 4 美元) 。三是 迟缴问题比较普遍。2 8 的受访者在过去两年中至少有一次迟缴。而很多银行都 会对一年内迟缴1 - 2 次的人收取2 2 - 2 8 的惩罚性利率。四是信用卡教育不够， 等等。p i r g 对学校、学生和国会都提出了一些建议，如建议学校除非学生受过 信用卡教育，否则应禁止发卡机构为学生填申请表而发放小礼品的做法，不应让 发卡机构按信用卡申请数量向学生团体付费；建议学生在申请信用卡之前仔细考 虑风险和收益，尽量还清欠款，只持有一张卡；建议国会对日益上升的学生信用 卡债务问题召开听证会、立法。 1 9 9 9 年，美国消费者协会( c f a ) 发起媒体对大学生信用卡问题的广泛报道， 激起强烈的社会反响。人们认为学校应负责提供一个安全的、适宜学生学习和成 长的环境，而发卡机构利用学生的年轻、缺乏经验、没有财务经验。过度营销信 用卡，导致大学生对信用卡过度使用，出现退学( 以全时工作偿债) 、精神疾患、 破产、无法找到工作( 因为不良信用记录) 甚至自杀等严重问题。而发卡机构则 称这些问题只影响很小比例的学生( 3 _ 4 ) ，多数人不过是需要在工作后还清欠 款而已。 一些大学通过给予某些发卡机构以排他性发卡权利或发行联名、认同卡，获 得发卡机构给予的分成或捐赠，引起了社会对学校当局所扮演的角色的质疑( 例 如田纳西大学和美一银行签下七年、1 6 5 0 万美元的发行联名卡的合约，不过美 一解释说他们的主要目标客户是校友而非在校生) 。社会各界，特别是学生团体、 学生父母和校友会等对大学施加压力，要求禁止校园内的信用卡营销。1 9 9 9 - 2 0 0 0 年，4 0 0 多所大学禁止了校园内的信用卡营销，还有近6 0 0 所正在考虑类似的限 制。另外一些大学则通过对大学生进行信贷教育来预防可能产生的问题。 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 2 0 0 0 年以后，发卡机构又以各种方式突破了限制，政策限制逐渐放宽，校 园内的信用卡营销再度升温( f i t z g e r a l d ，2 0 0 3 ) o 。 大学管理层倾向于认为信用卡是日常生活的必需品，不管是在校园内营销还 是校园外营销实际上没什么区别( 比如禁止在校内摆摊，发卡机构就在学校周 边) ，限制校园内营销不现实且没必要，重点应放在对学生的信贷教育上。 由于美国信用卡市场的极度饱和( 每个持卡人平均有5 张卡，2 0 0 5 年发卡 机构直邮给客户的信用卡申请表达到创纪录的6 l 亿份，回函率低至0 2 8 ) ；大 学生市场每年都有一批新入学的学生，目标客户非常集中，营销成本相对较低， 盈利性好，发卡机构对大学生市场的热情高涨。 目前，美国所拥有的大学生信用卡品种有o ： 表2 2 美国大学生信用卡卡种 发卡银行或机构大学生信用卡名称 d i s c o v e rd i s c o r e rs t u d e n tm o n o g r a mc a r d d i s c o v e rs t u d e n tt r e p i c a lb e a c hc a r d d is c o v e rs t u d e n tc l e a rc a r d d i s c o v e rs t u d e n tc a r d c a p i t a lo n ec a p i t a lo n ep l a t i n u m c i t ic r e d i tc a r d sc i t im t v up l a t i n u ms e l e c tv i s ac a r df o rc o l l e g e s t u d e n t s c i t ip l a t i n u ms e l e c tv i s ac a r df o rc o l l e g e s t u d e n t s c i t id i v i d e n dp l a t i n u ms e l e c tc a r df o rc o l l e g e s t u d e n t s c i t ip l a t i n u ms e l e c tc a r df o rc o l l e g es t u d e n t s c i t id r i v e r se d g ec a r df o rc o l l e g es t u d e n t s c i t ib r o n z e 从d v a n t a g em a s t e r c a r df o rc o l l e g e s t u d e n t s b a n ko fa m e r i c ab a n ko fa m e r i c as t u d e n tv is ap l a t i n u mp l u sc r e d i t c a r d c h a s e c h a s es t u d e n tf l e x i b l er e w a r d sc a r d u n i v e r s a lu n i v e r s a le n t e r t a i n m e n ts t u d e n tm a s t e r c a r d o 美国大学生信用卡的实践、争论与监管，2 0 0 7 年4 月1 1 日 。垃垃型型型盥盟墼也点盟d 匹噬血蛙必型通上点墅盘国逃出；h t t p ：w w w c m d i t c a t d s c o m c o l l c g e - s t u d 即t s p h p 1 7 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 二、香港地区大学生信用卡 该部分内容主要分析部分银行对于大学生信用卡业务的态度和策略。 香港汇丰银行：针对不同的消费群体、以及各个时期的热点，采取不同的策 略和不同的卡种。比如，为了争取学生这一消费群体，汇丰银行对大学生信用卡 采取的策略是免缴首年年费，申请时赠送小礼品国。 香港东亚银行：在香港大学校园内，采取了与汇丰不同的营销策略。东亚银 行推出专门针对香港大学生及教职工的信用卡业务：港大智能卡和香港大学信用 卡。港大智能卡( h i ( us m a r tc a r d ) 最特别的功能是：兼作大学学生证和教职员 证。在智能卡上，印有持卡人的照片，在港大校园内及所有v i s a c a s b 商户付账 时，持卡人无须签名和输入密码，在校外的自动柜员机上也可方便地进行各种操 作。东亚银行还针对学生价格弹性大的特点，对学生卡实行在校期间年费全免及 积分优惠计划等鼓励措施。另外，东亚还与港大合作，为持卡学生提供数项与在 港大生活、学习密切相关的优惠：如持有东亚卡，可直接申请体育中心会员证， 免缴大学学生会终身会籍会费8 0 0 元；可在办理图书证时节省5 0 0 元押金；申请 港大某计算机中心的电脑网络服务年费可获折扣优惠等。为表明银行与港大的相 互支持，他们还声明将香港大学信用卡每月签账额的0 3 5 转赠港大“教研发 展基金”，以后每年年费5 0 亦拨入该基金。这样，东亚银行便树立起支持教育 和与港大水乳交融的公众形象，赢得了港大师生员工的信赖o 。 香港恒生银行：将客户细分为青年人、专业人士以及高资产客户。为配合大 学生需要，也特设恒生u s m a r t 理财计划，并和香港中文大学、香港城市大学 等多所大学联合发行信用卡，并能享受以下服务：豁免首3 年年费及以后永久年 费减半，签账额0 3 将捐赠予各大学作资助活动。 全日制学生可享受预先批核信用额h k $ 1 5 0 0 0 的银行服务优惠，包括综合户 口及一系列投资及保险计划等。享有大学提供之特别优惠服务，如停车场收费折 扣、学术图书中心九折优惠及使用校园内的设施等。 此项业务仅对香港的大学毕业生、全职教职员及全臼制或业余制学生开展 。 三、中国大学生信用卡的发展 2 0 0 4 年9 月2 0 日，第一张大学生信用卡诞生，该卡由金诚信用和广发银行 联合正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。 2 0 0 5 年5 月，建设银行推出首张龙卡名校卡，即浙大龙卡，面向浙江大学 在校师生和全国各地浙大校友公开发行。此卡为双币国际信用卡。 2 0 0 5 年9 月，兴业银行推出加菲猫信用卡。此卡非专属大学生信用卡，但 o 香港银行信用卡业务的营销策略，全球品牌网，2 0 0 6 年5 月2 0 日 o 香港银行信用卡业务的营销策略，全球品牌网，2 0 0 6 年5 月2 0 日 。国际金融报，第八版，2 0 0 0 年8 月2 0 日， 1 8 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 也面向大学生群体发卡。 2 0 0 5 年1 0 月，招商银行在包括北京在内的国内各大城市，同时推出了国内 首张面向全国发行的双币学生信用卡“y o u n g 卡”。至此以后，大学生信用卡就 开始在各大高校中大范围地宣传开来。 2 0 0 6 年3 月，工商银行发行首张学生信用卡牡丹学生卡。 2 0 0 6 年9 月2 0 日，广东发展银行发行f a n t a s y 大学生信用卡。 2 0 0 6 年9 月，中信银行发行i 卡大学生信用卡。 在2 0 0 5 年中旬至2 0 0 6 年底的一年半时间里，建行共发行4 0 余种龙卡名校 卡。 2 0 0 6 年6 月，中国银联与建设银行联合发行龙卡大学生卡，这是国内首张 银联品牌大学生信用卡。 到目前为止，现有的标准大学生信用卡有中国建设银行龙卡学生卡、中国建 设银行龙卡名校卡、中国工商银行牡丹学生卡、招商银行y o u n g 卡、中信银行i 卡五种。 信用卡在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经开始对大学生的消费 状况产生了影响，与传统消费理念相比，信用卡拥有的新型消费理念正在逐渐被 一些大学生所接受。越来越多的学生也逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消 费。 通过分析美国和香港地区信用卡的现象，并以此为鉴，我们可以更好的思考 我国大学生信用卡的发展。 第三节大学生信用卡的功能 大学生信用卡的产生是商业银行市场细分的结果，所以了解了信用卡的功能 也就了解了大学生信用卡功能的基础。 信用卡的功能就是信用卡诞生的直接原因，随着卡片的不断发展创新，它的 功能也在不断扩展，尽管各银行赋予信用卡的功能不尽相同，但是大致都包括以 下几个方面： 一、支付结算功能 持卡人可以使用信用卡在特约单位直接消费或者享受服务，而无需支付现 金。每个月末时再由发卡银行通过内部结算网络分别与持卡人和特约商户进行资 金结算，发卡银行从中获取商户的回佣。 这是信用卡最基本、最主要的功能，它能加快货币流通速度，减少社会的现 金流通量，节约社会劳动，方便持卡人和特约商户的购销活动。 许多银行都有专门针对大学生信用卡的特约商户，并且规定持有本银行信用 华东师范大学2 0 0 7 届研究生硕士学位论文 卡在特约商户处消费可以享受折扣，当大学生持该银行信用卡在特约商户处购买 商品或者享受劳务时，就可以获得一定的折扣优惠，节约消费支出。 二、转账结算功能 持卡人可以在银行或特约商户办理大额转账业务，通过银行的结算网络将资 金从一个账户划转到另一个账户。计算机网络和电话系统目前已经在世界上非常 普及，持卡人可以在银行提供的系统中足不出户的通过网上交易或电话银行交易 完成资金划转和购物还款等操作，持卡人也可在银行的a t m 、c d m 上完成相同的 操作。 转账结算功能方便了持卡人还款和资金划转，加快了货币的流通速度。 电子商务的突飞猛进加速了网上银行的发展，网上消费、购物已经成为当代 大学生生活中不可缺少的部分，但是出于安全考虑，许多银行对于借记卡的网上 转账交易设置了极大的限制条款，而信用卡就方便得多，当他们使用网上银行转 账交易时，就是运用了大学生信用卡的转账结算功能。 三、信用消费功能 持卡人在用卡过程中，可以在银行给与其的信用额度范围内进行消费，不必 事先在卡里存上相应的存款后再消费。持卡人用信用额度消费后就形成了透支额 ( 即应付账款) ，这就是银行向持卡人提供的消费信贷，银行给与持卡人一定的 期限来完成还款，在此期限内享受免息还款待遇，不收利息，若持卡人为按时还 款，就会形成逾期，银行开始收取高额的利息。发卡行允许持卡人短期的善意 透支行为。 信用消费功能是信用卡的主要功能之一，它扩大了社会消费，刺激了消费需 求，带动了经济的增长。从银行的角度来