（法学专业论文）我国环境责任保险制度的建立.pdf

论文题目：我国环境责任保险制度的建立 学科专业：法律硕士( 法学) 学位申请人：路曾琳 指导教师：姜立文副教授 中文摘要 我国正处在一个经济迅猛发展的时期，不可避免地也进入了环境事故高发 期，在这一过程中必然会接触并需要解决相关的环境侵权赔偿问题。就算是完全 合法的生产经营活动，也难以避免地会对环境造成不同程度的污染，损害老百姓 的生命或财产安全。环境污染损害赔偿单凭企业承担责任是很困难的，最终不得 不由国家负责，给国家带来沉重的负担，老百姓的损失也得不到及时赔偿。环境 责任保险成为解决环境侵权的有效途径之一，环境责任保险是指以被保险人因环 境侵权行为而依法应对第三人承担的赔偿责任或治理责任为保险标的的责任保 险。其价值在于及时有效地补偿受害人，分散企业的环境风险，促进社会的和谐 稳定，保障经济安全和实现可持续发展目标。本文先是介绍环境责任保险的概念 和特征，然后分析我国环境责任保险的开展现状和存在的相关问题，主要集中在 法律法规缺失，未科学组建承保机构，环境责任保险范围过窄，赔付率低而费率 高，保险供求不足导致推广困难，索赔时效不合理，政府及环保部门支持不够这 些方面。然后借鉴了美国、法国、德国、印度、巴西在环境责任保险制度方面的 经验，并分析了国际上的发展趋势。通过以上具有代表性的国家的经验可以看出， 一个成熟的环境责任保险制度，能最大限度地运用市场这只看不见的手来加强环 境监管，形成经济稳步发展、环境显著改善的大好局面。 环境责任保险制度在我国还不完善，本文重在结合我国的具体情况，对建立 符合我国国情的环境责任保险制度提出建议。包括不断健全立法执法，加强地方 配套法规建设，科学组建承保机构，建立强制保险与自愿保险相结合的模式，扩 大保险赔付范围，科学合理地制定保险费率，规定特殊索赔时效，加强人才建设 等方面，只有解决了这些主要问题才能将环境责任保险的可操作性落到实处。通 过在我国建立这个制度，不仅有利于对环境污染进行积极、有效的监管，而且间 接地促进了环境保护事业的发展，在全社会树立起人与自然和谐发展的新生态理 念 关键词：环境责任保险；环境侵权；赔偿制度；环境污染 a b s t r a c t w 也t 1 1 ef u r t l l e rd e v e l o p m e n to ft 1 1 em a r k e te c o n o m y 觚dr a p i di n d u 妤a l i 捌i o n i nc h i l l 码c h i mn o wi si na p e r i o do 仆i 曲i n c i d e n c eo fe n v i r o 砌e n t a la c c i d e n t s e v e n t t l en 0 肌a lp r o d u c t i o na c t i v i t i e sm a yc a u s es e r i o u sp o l l m i o no ft l l ee n v i r o i l i t l e n ta i l d g r e a ld a m a g et 0 也el i v e sa i l dp r o p e r t yo ft h ep e o p l e w 1 l i l et l l ec o m p e n s a t i o nf o r 衄v 的n m e n _ t a lp o l l u t i o n 妇n a g e si st l l er e a l 时w h j c he n t e 印r i s e s ，e v e nt h ec o 硼仃y m u s tf i a c et 0 h o 、v e v e r ，e n t e 印r i s e sa r et o ow e a l 【t os h o u l d e ra l l t 1 1 er e s p o n s i b i l i t i e s ， w l l i c hu i l d o u b t e d l y p l a c e sh e a v yb u r d e no nm ec o u i 】姆廿1 a th a st 0p a yf o rm e c 0 恤p e n s a t i o n e n v i r o 啪e n t a l1 i a b i l i 锣i 1 1 s 啪n c el i a b i l i t ) ri s t l l ei i l s u 瑚c esu _ b j e c tt 0 t h ei n s u r e df o re n v i r o 珈n e n t mt o r t sl a wd e a lw i t ht b j r dp 矾y 嬲s u m e st l l e1 i a b i l i 够o r g o v 黝c er e s p o i l s i b i l i t i e s ，e n v i r o 眦e n t a ll i a b i l 匆i n s 咖1 c eh a sb e c o m eo n eo fm e m o s te 彘以v ew a y st 0s o l v ee n v i r o m e n t a lt o r t n sv a l u el i e si i lc o m p e n s a t i n g 、，i c t i l l l s ，p r o t e c t i n gs o c i a la i l de c o r l o m y ，r e a l i z i n gt l l eg o a lo fs u s t a i n e dd e v e l o p m e n t i i lm i s 也e s i s ，s o m ed i s c u s s i o n sa b o u tc o n s m l c t i l l go l l r c o u n t 巧s e n v i r o n m e n t a l 1 i a b i l 时i l l & l r a n c es y s t e mw i l lb ep r o p o s e d 1 1 1 i sn l e s i su s e st l l ee x p e r i e n c eo fu i l i t e d s 协主e s ，f r a l l c e ，g e m a n y ，h d i a ，a 1 1 db r a z i l i i le n v i r o m e n t a ll i a b i l 时i n s u r a n c ef o r 咒佗黜c ea n da 1 1 a l y s e st h ei n t e m a t i o n a ld e v e l o p m e n tn e r l d i n t e m m i o n a le x p e r i e n c e h 弱s h o w nt l l a tam a t u r es y s t e mo fe n v i r o m e m a l l i a b i l i t ) ，i n s l l r a n c e ，i sa 1 1e c o n o m i c h 锄de n v i r o n i i l e n t a l ”w i n - w i i l ”s y s t e m ，b u ta l s oaw i d e rr a n g eo fo n ek i n dc a nm o b i l i z e m a r k e tf o r c e st os 订e n 舀h e nt l l em e a n so fe n v i r 0 姗e n t a lr e g u l a t i o n nh e l dt l l a tc l l i n as h o u l de 蛳l b l i s ht l l ee n v i r o r m l e n t a ll i a b i l i t ) ，i n s u r a l l c es y s t e m m r o u 曲l e g i s l a t i o i l ，丽t l lm a i l d a t o r yi n s u r a i l c ea st h em a i na i l dv o i u i 】t a r yi n s u r a n c ea s 吐l ec o m p l e m e n t w i m 仳l es y s t e mi i lp i a c e ，、v ec a l lg r a d u a l l ye x p a n dt 1 1 es c o p eo f c o v 蹦l ，ea 1 1 di i l c r e a s et h ev a r i e 够o fp r o d u c t s t h ep r e m i u mr a t es h o u l db ep r o p e r l y d e t e l m i i l e d ； c o r r e s p o n d i n g l e g i s l a t i o n o nr e - i n s u r a i l c e a 玎a n g e m e n t s f o r 伽l v 的姗e n t a ll i a b i l i 哆i n s u r a i l c es h o u l db ed r a f t e d ；g o v e m m e n ts h o u l dp r o m o t ea n d 锄p p c i nt h ee s t a b l i s 岫e n ta n do p e r a t i o no fe n v i r o n m e n t ml i a b i l i 够i n s u r a n c e t h e e s t a b l i s h m e n to ft 1 1 e s y s t e m i sn o to m yi i lf ；w o ro ft l l e p o s i t i v e 锄de 行e c t i v e 剐| p e n ，i s i o no fe n v i r o m n e n t a lp o l l u t i o l l ，b u ta l s og o o df o r t l l ed e v e l o p m e n to fm e 啪d t = n a k i i l go fe n v i r o m n e n t a lp r o t e c t i o n ，w h j c hc a nf i n a l l yp r o m o t et h ee s t a _ b l i s l l r l l e n t o f 位北w p h i l o s o p h yo fe c o l o g yc o n c e m i n gt l l eh 舢o m o u sd e v e l o p m e n tb e 觚e e n p e o p l ea n dn a t u r e 伽o u 曲o u tm es o c i e 妙 k e y w o r d s ：e n v i r o n m e n t a l1 i a b i l i 够缸u r a i l c e ； e n v i r o 啪e n t a lt o r t ：r e s t i t u t i o n s y s t e m ； e n v i r o 姗e n t a l p o l l u t i o n 上海师范大学硕士学位论文 前言 - 】u ：- 一 日u 吾 一、选题来源及意义 传统工业化道路带来了物质财富的迅速增加和累积，同时带来了日益严重 的环境污染，其灾难性后果极大地制约了人类的自身持续性发展。因此，发达 国家从上世纪6 0 年代起，就开始反思传统工业化道路，并通过立法确定公民 的环境权等，建立了环境责任保险制度。环境责任保险( e n v i r o m e n _ t a l l i a b i l i t y i n ! ；嘲c e ) 是指以被保险人因环境侵权行为而依法应对第三人承担的赔偿或治 理责任为保险标的的责任保险。其是在环境问题的加剧、环境损害赔偿负担的 加重、污染企业迫切需要分担责任、政府需要保持社会和谐和稳定的背景下应 运而生。环境责任保险制度具有分散风险功能，成为促进环境侵权赔偿社会化 和化解环境侵权矛盾的一种有效救济手段。国家环保总局和中国保监会2 0 0 7 年1 2 月4 日联合发布了关于环境污染责任保险的指导意见，正式确立建立 环境污染责任保险制度的路线图。本文拟就构建我国环境责任保险的相关问题 及其发展完善建议进行讨论。 实施环境责任保险的主要意义在于：( 一) 及时补偿受害人损害。通过开发 环境责任保险，集合多数经济单位，建立保险基金，使受害人即公众的利益， 在承担环境责任的致害人受到法律制裁的同时能得到确实可靠的保障。( 二) 促 进社会稳定与经济安全。因环境侵害而导致的巨额赔偿，可以通过保险的渠道 将其分散于社会，从而避免激化因环境侵害造成的各种矛盾，减少社会的震荡。 ( 三) 实现可持续发展目标，环境责任保险业务的开展，可以有效地集中社会 力量，从而使得政府在解决环境社会问题方面有更多的选择余地。另外，就保 险公司而言，为了降低自身经营风险，也会积极投身于环境污染风险的预防工 作。环境责任保险制度作为一种环境损害赔偿的社会化制度，有利于社会可持 续发展目标的实现，有助于保障公众的环境权益，维护受害者的合法利益。有 助于市场经济自身的发育和完善。 二、研究现状和综述 目前我国已进入环境污染事故的高发期，事故企业如果实力不够雄厚，在 无法承担庞大的环境损害赔偿和污染治理费用的情况下，其只能选择破产或索 性不予理睬受害者的请求，受害者诉求无门，治理环境的重担又落到了国家和 政府肩上，每一个牵涉其中的角色都将承担重大损失。这种“企业违法污染获 利，环境损害大家埋单 的状况造成了社会的极度不满。环境责任保险不仅能 控制环境污染，而且是一个合理的环境污染损失补偿机制，其相关问题得到越 来越多专家、学者的重视，研究方向主要在两个方面： 一是分析我国环境责任保险制度存在的问题。 前言上海师范大学硕士学位论文 贾爱玲认为：( 一) 环境责任保险模式不合理，只有少数行业实行强制责任 保险，大多数企业还是属于任意保险，投保积极性不高。( 二) 责任范围过窄， 保险人只把突发性污染事故造成的民事赔偿作为保险责任。( 三) 赔付率过低而 费率过高。我国的环境污染责任保险费率是按行业划分的，最低费率为2 2 ， 最高为8 ，而其他险种一般只有干分之几的费率。( 四) 险种设置不合理，保 险产品单一。( 五) 政府支持力度不够。实际上还存在着诸如没有专业承保机构、 索赔时效不合理等问题。 二是提出完善我国环境责任保险制度的建议。 我国应该在借鉴西方发达国家先进经验的基础上，结合我国国情走出一条 具有中国特色的环境责任保险之路。许飞琼认为应当从以下几个方面来完善制 度：( 一) 强制保险与自愿保险结合的方式加以推进，根据我国的国情和社会经 济的发展，对环境污染严重、环境风险大的行业，实行强制保险；对污染较轻 的行业，政府给予积极引导，促使企业自愿投保。( 二) 科学合理地确定保险费 率。对重点污染区域、一般污染区域、轻度污染区域的排污企业还应实行差别 费率，并且对每个区域的排污企业的排污程度不同实行可浮动的保险费率。( 三) 开办新险种。现阶段至少可以开办以下一些责任险：核事故风险责任险、海洋 环境责任险、水污染责任险、地震污染险、辐射责任险、大气污染责任险及上 述风险所产生的施救费用。( 四) 我国环境责任保险应当采用有限赔偿制，即把 环境污染责任保险的目标定位为污染损失补偿，设置一定的赔付上限。( 五) 建 立保险的专门承保机构和加大政府的支持力度。考虑到环境责任保险是一项技 术性很强的保险业务，应该由特定主体专营。 我国还应该在环境基本法和保险法中明确规定环境责任保险制度，同 时尽快制定环境侵权责任法，明确归责原则、责任主体、举证责任、保险范 围、请求权时效等具体的问题。同时加强执法和完善监督管理，充分发挥现有 的行政机关的作用，积极接受公众舆论的监督。 目前我国的学者对这一问题的研究情况总体是分为两类：一是对环境责任 保险的一个方面进行研究，比如对保险费率的确定作为一个专题来展开，不足 之处是研究范围比较狭隘，不能从宏观上把握整个环境责任保险制度的情况。 二是从这一制度整体上进行研究，涵盖了许多方面，不足之处是多是泛泛而谈， 不够深入，对很多问题都是浅尝则止，没有从法学的深度来分析环境责任保险 的问题。总的来说因为本国实践经验少，资料不足，部分学者是把国外的环境 保险的情况进行少许的变动后就提出建议在我国实行，缺少调查研究。 三、研究思路和方法 本论文以环境责任保险的基本问题为起点，运用法学的相关理论对构建适 上海师范大学硕士学位论文前言 合我国国情的环境责任保险制度探讨。主要采用了以下研究方法： ( 一) 比较分析方法 探讨目前国外环境责任保险制度中，采用了比较分析的方法。对发达国家和 具有代表性的发展中国家采用的几种环境责任保险制度进行了比较，采用了纵 向比较研究方法和横向比较研究方法。 ( 二) 综合分析法 环境责任保险既有自愿保险的商业性，也有保护环境的公益性。因此，只有 通过综合分析、全面判断，将环境责任保险置于一个综合的层面之上，才能对 其有一个比较彻底清晰的了解。 ( 三) 静态分析与动态分析方法相结合的方法 在对我国环境责任保险环境的分析中采用静态分析的方法，力图研究影响制 约我国环境责任保险制度发展的关键因素。而在构建我国环境责任保险选择中， 则采用了动态分析的方法，力图寻求适合我国国情的环境责任保险制度。 本文的研究思路共分为五个部分： 第一部分是前言，介绍了本文选题的研究目的和意义，采用的研究方法， 基本思路和逻辑结构，研读国内外研究现状和发展趋势，提出自己的思路。 第一章内容是环境责任保险制度的概述，主要介绍了什么是环境责任保险， 以及这一保险的特征。 第二章是叙述了我国环境责任保险的现状和分析我国环境责任保险制度存 在的主要问题。主要集中在法律体系不健全，未科学组建承保机构，保险费率 不合理，责任保险范围过窄，险种设计不合理，未规定特殊索赔时效等方面的 问题。 第三章是分析介绍了国外的环境责任保险制度。主要是美国、法国、德国， 还有两个具有代表性的发展中国家印度和巴西。分析了每个国家最有特色的地 方和我国的情况与之的差距。并且对目前国际上环境责任保险的趋势进行了论 证，以此能反思我国今后的完善方向。 第四章是重点，对完善我国环境责任保险制度提出建议。主要包括健全相关 法律体系，科学组建承保机构，合理制定费率及赔付范围，规定特殊索赔时效 等方面，有主有次，同时从宏观的角度探讨环境责任保险制度的可行性，得出 构建我国环境责任保险制度的具体构想。 本文的主要创新点在于：环境责任保险在我国才刚刚起步，探讨和研究还 不是很多，分析也主要是集中在关于环境责任保险的各个孤立的方面，如：相 关法律法规的规定，制度模式的探索等。本文通过对环境责任保险的全面分析， 力求构建出一套较完整的适合我国国情的环境责任保险制度。 一环境责任保险制度概述上海师范大学硕士学位论文 一、环境责任保险制度概述 ( 一) 环境责任保险的概念 环境责任保险( e n v i r 0 砌e n t a ll i a b i l i t ) ri n s u r 孤c e ) 是指以被保险人因环境侵 权行为而依法应对第三人承担的赔偿或治理责任为保险标的的责任保险。1 在 公民环境权与生态正义理论的支配下，让污染者承担损失补偿的法律责任成为 普遍奉行的规则，而环境责任保险成为了兼具转嫁责任方的环境污染法律风险 和保障受损方经济权益的不可替代的机制。2 环境责任保险在我国还是一个新 的制度，是一种分散和防范侵权损害的法律技术，是“经济制度和环境侵权民 事责任特别法高度结合的产物”，它有利于化解环境侵权人的风险，增加受害 人受偿的可能性。3 也就是说环境责任保险制度能在一定程度上减轻企业的负 担，使受害者切实得到赔偿，成为化解环境侵权矛盾的一种新兴手段，其实质 是将环境责任风险分散给社会去承担，避免了环境污染损害后果只由致害的企 业承担的不公平现象，况且企业也常常是无力承担的。环境责任保险制度不仅 有利于做好环境污染的事前预防工作，而且也有助于落实事故发生后的善后工 作，从根本上地促进了环境保护事业的发展，在全社会树立起人与自然和谐发 展的新生态理念。 ( 二) 环境责任保险的特征 1 保险标的特定性 环境责任保险是以被保险人因环境污染需向第三人承担的损害赔偿责任或 者环境治理责任作为其承保标的的，从而有别于传统商业保险中作为保险标的 的财产价值或人身安全。环境责任保险仅对非故意的风险承担责任，排除被保 险人的故意或第三人的故意造成的危险。危险必须是由被保险人意料之外的自 然灾害或意外事故等偶然因素引起，保险对象通常为自然灾害或意外事故等偶 然事件造成的人身伤害、财产损失等经济性损失。环境责任保险是以填补被保 险人的损失为基本原则，保险金的数额基本上与被保险人实际应承担的损害赔 偿数额相当，且不会超过这一数额。倘若第三人对被保险人的损害赔偿请求权 不存在、未行使或者已经消灭，则保险公司便可基于被保险人因未受到实际损 害而不支付保险金。 2 保险利益不确定性 我国保险法第1 2 条规定，人身保险合同订立时，投保人应对被保险人 具有保险利益；财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的应当有保险 利益。环境侵权行为自身的复杂性使得保险利益具有不确定性。环境侵害的发 。张梓太，张乾红： 我国环境侵权责任保险制度之构建，载法学研究2 0 0 6 年第3 期，第8 7 页。 2 许飞琼：环境污染、损失补偿与责任保险，载法学研究2 0 1 0 年第1 0 期，第1 6 8 页。 肖海军：论环境侵权之公共赔偿救济制度的构建，载法学论坛2 0 0 4 年第3 期，第2 7 页。 4 上海师范大学硕壬学位论文一环境责任保险制度概述 生既有立刻显现的，也有累积型的，还可能有转化型的。在这一过程中，从何 时确定侵权责任往往难以判断，并且其环境侵害通常还具有连续性。环境侵害 的不确定性往往使得保险人无法把握被保险人发生在保险单有效期内的污染所 致损害，无法把握未来的损害赔偿责任。此外，环境侵害远比传统的民事侵权 行为所涉及的利益更加复杂，例如损害赔偿所涉及的主体更广，赔偿的数额更 大等都使得环境责任保险在确定保险利益的时候遇到更大的障碍。 3 以民事责任为其承保责任的种类 环境责任保险调整平等主体之间的私权关系，损害赔偿责任和限期治理责 任是民事责任。环境污染责任的特殊性在于其兼具民事侵权责任和社会环境责 任的性质，应当将这一保险的目标定位为兼顾污染损失补偿和环境保护的双重 目标。4 环境责任保险中保险人和被保险人之间的权利义务和赔偿都是由保险合 同规定。环境责任保险只承保被保险人应承担的民事赔偿责任，对刑事责任和 行政责任不予承保。这是由不同责任的性质决定的，民事责任主要以补偿为目 的，责任承担方式主要是财产性的补偿，这与责任社会化性质的环境责任保险 的赔偿责任是一致的。刑事责任和行政责任主要是惩罚性的，责任承担方式主 要为人身制裁，有不可替代性，只能保险人自己承担，而民事责任由于主要是 对受害人的经济补偿，可以协商，也可以由他人代为承担。 4 政府依赖性强 在环境责任保险领域中，由于保险公司承担的赔付金额过大，且目前的承 保范围又过窄，保险公司经营此类保险的风险大大高于其他商业保险，这直接 导致许多保险公司对环境责任保险并不热衷，很多保险公司并不想尝试环境责 任保险。而且和其他险种相比环境责任保险制度的历史比较短，经营管理方式 远未成熟，无法像其他财产保险和人寿保险制度一样独立发展，它需要政府扶 持。在私人资本不愿或者无力涉及的环境责任保险领域，政府如果能提供一定 的财政支持，如减免税措施、注入保险基金或由政府出面促使各保险公司联合 承保以进一步分散风险等，这些支持手段对环境责任保险的发展至关重要。只 有具有高度公信力和强大经济实力的政府给予政策倾斜和大力扶持，作环境责 任保险的坚实后盾，环境责任保险才有发展空间。 ( 三) 环境责任保险的除外责任 除外责任是指保险人依照法律或合同约定，不承担保险责任的风险范围， 是对保险责任的限制。由于环境事故原因的复杂性，如果由保险人承担被保险 人的一切环境责任后果，明显对保险人不公平。为了使保险人、被保险人和受 害人三方的利益达到一定程度的平衡，各国环境责任保险制度都规定了除外责 4 许飞琼：环境污染、损失补偿与责任保险，载法学研究2 0 l o 年第1 0 期，第1 7 l 页。 一环境责任保险制度概述上海师范大学硕士学位论文 任，指明保险人不承担责任的情形。我国侵权责任法第6 6 条规定污染者 若想免除或减轻责任，应当举证证明法律规定的不承担责任或减轻责任的情形 及其行为与损害之间不存在因果关系。在环境侵权案件中，被告无须推翻原告 对其行为符合某侵权行为构成要件的证明，而只须针对原告的诉讼请求，通过 实体法特别规定的一些法律事实，即可免除其侵权责任。5 我国侵权责任法 规定的免责事由有受害人故意、第三人过错、不可抗力、正当防卫、紧急避险， 还规定了被侵权人对损害发生有过错的，可以减轻侵权人的责任。结合环境责 任保险制度的特殊情况，除外责任主要包括以下几项： 1 已经发生的保险事故 保险的原理是只对将来不确定的危险提供保险保障，保险单生效之前已经 发生的意外污染事故导致的赔偿责任，是不在承保范围内的。 2 被保险人的故意 被保险人故意造成的环境损害可以由保单约定保险人免责，包括被保险人 因犯罪行为伤害第三人和被保险人故意致使他人人身或财产受到损失。 3 怠于防损而扩大的损失 我国保险法第5 7 条规定：被保险人在保险事故发生后，有义务采取必 要的措施防止损害进一步扩大，保险人承担由此产生的费用。所以，被保险人 怠于履行防损义务，造成损害进一步扩大而增加的赔偿责任，不得转嫁给保险 公司，应当自行承担。 4 第三者的过错 这里“第三者是指原告被告之外的第三人，如果损害是由其故意或过失 造成的，则被告人的行为和损害结果无因果关系，那么被告免于承担责任，转 由第三人承担。我国海洋环境保护法和水污染防治法都作了相关规定。 5 受害者的过错 这一免责事由要由被告承担举证责任，需要证明的是受害人的行为是损害 发生的唯一原因和受害人的心理状态为故意或重大过失，如果是故意，则该损 害和排污者无因果关系，应免除排污者的责任。如果是重大过失，则应规定为 减责条件，不能完全免除责任。现实中常常使用事实本身说明过错的方法来缓 解被告难以举证受害人心理状态的困难。 6 约定的除外责任 在合同中双方约定除外责任，主要有三部分：一是明确列入除外责任条款 之内的，如战争、不可抗拒的自然灾害等；二是由于上述列举事项引起的保险 事故损失。三是其他约定不属于保险责任范围内的损失。 5 张梓太：环境法律责任研究，商务印书馆2 0 0 4 年版，第1 0 5 页。 6 上海师范大学硕士学位论文 。 二我国环境责任保险制度存在的主要问题 二、我国环境责任保险制度存在的主要问题 在2 0 世纪9 0 年代初，由当地环保部门和几家看好这一市场前景的保险公 司合作在一些行业推出了污染责任险，其隶属于第三者责任险，而且是只包括 油污责任保险的自愿保险。大连在1 9 9 1 年开始正式运作此项业务。后来，东北 三省的少数大城市如沈阳、长春、吉林、丹东等紧随其后地开始运作此项业务。 当时环境污染责任险开展的大体情况是：只有几个作为试点的城市参与，只有很 少大的企业投保，保险业务没有发展起来，更糟的是投保企业数量逐年减少， 个别城市已经处于停顿状态。2 0 0 7 年4 月，为了改变这一被动的局面，当局委 派专家小组赴浙江、吉林省调研相关问题，并提交了书面文件。调研组经过实 地考察，分析总结后得出的结论是：目前，相关法律法规不健全，企业没有足 够的前瞻性防范风险，条件还不充足，无法全面推行这一项全新的环境责任保 险制度，但可以在迫切需要整治的行业和地区先行试点，同时在政策上予以倾 斜，提供便利条件。保监会环境污染责任保险工作的意见中也明确要求： 到2 0 1 5 年，环境污染责任保险制度相对完善，并在全国范围内推广，保险覆盖 面逐步扩大，保障能力不断增强，风险评估、损失评估、责任认定、事故处理、 资金赔付等各项机制不断健全，使其发挥积极有效的作用。6 2 0 0 8 年，环境责任保险的试点工作在湖南，江苏，浙江宁波等省市相继进 行，各地的情况各有特点。宁波主要在危险大、污染重的行业试点，江苏则根 据地理情况开展内河船舶污染责任险。2 0 0 9 年，具有代表性的是重庆，陕西， 云南昆明等省市，这一时期的主要特点是，国家环保部门的介入更为直接，与 当地政府合作对特殊行业实行强制试点，同时也尊重一些行业的自主选择，可 以说是软硬兼施。在保险公司方面，2 0 0 5 年美亚保险推出了环境污染责任险， 成为首家推出此类险种的保险公司；2 0 0 7 年底，华泰保险首次推出了“场所污 染责任保险 和“场所污染责任保险( 突发及意外保障) 两款环境污染责任保 险产品。7 2 0 1 0 年的进步主要体现在对这一险种的完善设计，具有代表性的是绍 兴的平安产险，其顺利拿下第一份浙江环境污染责任险。此事最显著意义在于 不限原有的赔付款项，事故后企业为控制污染范围扩大所产生的各种费用、受 害者处理污染物的各种费用、各种法律费用等都可以得到赔付。星星之火，可 以燎原，我们应当看到环境责任保险发展的良好势头，虽然现在还只是在一些 省市间进行，但是我们在全国进行推广的目标总有一天会实现。不可否认的是 目前我国的环境责任保险还存在着许多问题，主要表现在以下几个方面： ( 一) 保险法律体系不健全 我国环境保护方面的立法不够完善，常常出现无法可依的局面。具有代表 周红雨、陈维：环境污染责任保险制度现状及对策，载中国保险2 0 0 9 年第3 期，第2 9 页。 7 贾爱玲：环境责任保险制度研究，中国环境科学出版社2 0 1 0 年版，第1 0 4 页。 7 二我国环境责任保险制度存在的主要问题 。 上海师范大学硕士学位论文 性的问题体现在：如民法通则第1 2 4 条只是规定破坏环境应该承担民事责 任，并没有规定应当承担怎样的民事责任，责任的程度轻重也没具体说明。再 如环境保护法第4 1 条规定污染环境的人必须赔偿受害者的损失及排除危害， 可是没有规定赔偿的损失该怎么计算，也没说明如果侵权人不赔偿会受到什么 样的处罚。我国现有的法律法规还没有明文规定环境责任保险这一制度，虽然 明确了污染环境的侵权责任，但是没有结合环境侵权行为的特征，专门区分对 环境侵权损害赔偿责任制度和一般侵权损害赔偿的特别规定，总之都是些过于 抽象的法律法规，缺乏具体可行的操作流程规定。水污染防治法、海洋环境 保护法等类似法律都是在一个特定的领域进行规定，构不成防护的体系。而 且我国环境法律体系中的规定和标准都是在上个世纪8 0 年代9 0 年代制定的， 早就和现在企业的环境风险等情况不适应了，这是法律的滞后性。我国保险 法对责任保险的规定只有两个条文，一个是保险人可以直接向受害的第三者 赔偿的规定，另一个是保险人需要承担的费用规定。对于环境责任保险和一般 保险的区别、环境责任保险的适用范围和标的限定、第三人的地位、环境责任 保险人的给付责任等重要方面都没有规定。s 法律在实际运用中也存在许多困难，虽然我国新出台的侵权责任法及其 司法解释对环境污染责任进行了规定，但仅仅是从环境侵权的归责原则、因果 关系的证明以及免责事由和共同责任的分担上进行了规定，而缺少有关环境侵 权责任的构成要件以及环境污染赔偿方面的具体规定，而这些对于环境侵权行 为的认定以及作为环境责任保险的法律依据都是必需的。比如侵权责任法 第6 5 条明确规定了环境侵权的严格责任，删除了民法通则关于“违反国家 保护环境防止污染的规定”和“依法承担侵权责任”的表述。其立法意图是： 只要因排污行为造成损害，应当承担损害赔偿责任，即符合排污标准的排污导 致的受害人仍可以获得救济，只要侵权者造成他人财产或人身利益的损失，就 应当承担相应的民事责任。9 实际上排污是否达标是行政责任的概念，排污达标 并不意味着不承担民事责任。但是如果出现了多个污染者，如何界定责任承担 得不到一个权威的解决方法。有法可查的是新颁布的侵权责任法上规定了 按份责任，按份责任是污染者仅仅承担损害后果中有自己份额的那部分责任。 侵权责任法第6 7 条规定根据污染物的种类和排放量来确定污染者承担责任 的大小，但是由谁来确定上述的指标，由谁来检测，由谁来公布，界定不公平 的时候怎么办，找谁申诉等等一系列问题并没有明文规定。采取按份责任不能 很好地维护受害者权益，施害者互相推脱，受害者往往得不到所有的赔偿。没 有一个权威的定论，这就使得法律光有个空壳子，出现了有法不会用有法不实 王伟：责任保险第三人是否有直接请求权，中国保险2 0 0 5 年第7 期，第4 3 页。 9 王利明：我国 采纳了违法性要件吗? ，载中外法学2 0 1 2 年第l 期，第2 2 页。 8 上海师范大学硕士学位论文二我国环境责任保险制度存在的主要问题 用的情形。这也是由法律的滞后性决定的，法院在接收和审判这样的案件时容 易陷入两难境地，偏向任何一方都不合理，目前还没有一个两全之策。 此外环境污染责任保险制度在实际执行方面也存在诸多不足，如普遍存在的 情况是：环境事故企业不受处罚或只受很轻的处罚，根本不影响其盈利；老百 姓利益受损，根本得不到救济；国家承担污染治理责任，财政负担加重。加上 日益猖狂的地方势力作大，国家想管理都无从下手，操作上存在着十分严重的 有法不依、执法不严的现象，实际上并不能对排污企业产生威慑力和约束力。 ( 二) 环境责任保险模式不合理 我国保险法规定自愿投保的原则，个人对是否投保享有自主选择权。 虽然我国在一些行业已推行了强制责任保险，如油污染民事责任保险和船舶污 染损害责任保险，但是环境责任保险大多数还是属于自愿性保险。在任意保险 模式下，企业是否投保取决于其自身意愿，不具有强制性。而大部分企业为了 追求自身利润最大化，置环境损害于不顾，不愿意投保环境责任险。1 0 没有了 外在的压力，很多企业会抱有侥幸心理，即使自身财力雄厚也会避免投保环境 责任险。有的企业自身经营状况不佳，更是不会参与投保。这样一来，潜在的 环境侵权人不投保，企业的环境风险不能得到转移，环境责任保险无法全面开 展。 ( 三) 缺乏专业承保机构 我国地大物博，人口众多，经济发展呈现区域性的不平衡现象，责任保险 在各地区的接受程度差别较大，有的行业经常性地发生环境事故，对这一险种 有实质性的需求，有的行业偶尔才会出现状况，对此可能也比较抵触，目前并 没有一个科学的权威的承保机构体系。很多地区还处在试点阶段，各种环境责 任保险散见于不同的保险公司，其中实力雄厚有能力承担风险的保险公司毕竟 是少数，而且没有这么长远的防范意识，中小型的保险公司既没能力也没兴趣 开展这一险种。我国保险业的效益下降，虽然看似环境责任保险是一个新的业 务增长点，但实际上商业保险公司还没有那么高的科技水平来评估企业的污染 控制、风险处理等指数，一旦发生保险事故，赔偿数额巨大，保险公司均不敢 轻易尝试。但是现阶段如果要求我们国家花费巨大财力物力人力建立一个政策 性的环境责任保险公司承保全部的环境损害风险，人民群众也不会同意政府一 下有项这么大而且短时间内见不到效益的开支。总之整个环境责任保险的承保 机构体系是既不规范也不健全。 ( 四) 保险费率不合理 在上个世纪9 0 年代初期，即使属于国家较重视的首批试点，大连市1 9 9 1 年 帕宋宗宇：环境侵权民事责任研究，重庆大学出版社2 0 0 5 年版，第2 3 5 页。 9 二我国环境责任保险制度存在的主要问题 上海师范大学硕七学位论文 开始整整4 年的赔付率不到百分之六，沈阳市1 9 9 3 开始3 年间没有成功一例赔 付，和国内其他险种的赔付率根本没法相比。我国的环境污染责任保险费率最 低为2 2 ，最高为8 ，高出国内其他一般险种甚至几十倍，如大连市保险公 司确定石油、化工、印染等费率为3 6 。即使我国采取政策上的强制措施要求 保险公司必须承办这一险种，保险公司也将提高保险费率，这会造成恶性循环。 1 1 探究我国的环境保险费率居高不下的原因：首先，目前我国保险公司对企业 的环境风险等级划分并没有统一的标准，大多数保险公司是按行业对企业的环 境风险进行等级划分。在一个特定行业内无论其具体情况如何都按照一个费率 收取保费，即使企业有良好的风险防范能力，也得缴纳高保费，十分不合理。 环境责任保险作为一个新的制度，设置了这么高的门槛，没办法吸引企业进行 尝试；其次，环境责任保险涉及行业广泛，技术复杂，专业性强。目前这一制 度还不完善，参与者不多，保险公司投入得很多，收获很少，投入和产出不成 正比。而且中国环境责任保险制度较迟受到重视，材料不足，经验不够，费率 的确定无法进行有效的参考和确定，只能对西方发达国家的费率稍作调整后依 据为数不多的经验和并不稳定的市场需求情况来界定。显然，这样的费率不能 真实反映情况，不能使保险公司抓准商机，不利于保险公司开展这项新业务。1 2 再次，环境保险费率的确定还受各地区参差不齐的经济发展水平、地方政府政 策规定、公众越来越强的维权意识等干扰。这样一来，险种的具体设置就有瓶 颈了，企业不信任不成熟的制度，投保积极性不高。 ( 五) 责任保险范围过窄 目前在我国的环境责任保险的实践中，大多数保险公司为了维持自身的经营 及营利，想方设法地为了避免过多赔偿，只负担意外性的突发污染事故造成的 民事赔偿，而不包括企业合法的排污行为所导致的长期性、后续性的损害。然 而大部分环境污染随着时间的累积会对受害者造成着更大的灾难，影响更为深 远，保险公司的置之不理只是暴露了制度设置上的不足，这一保险也就失去了 设置的意义。如此过窄的赔付范围规定提供给企业的选择空间很小，没有从根 本上缓解企业的燃眉之急，这样企业即使想通过保险转移风险也觉得不能很好 地解决赔偿问题而失去投保积极性。最大的受害者是企业周边的居民，即使想 通过法律途径索赔也是困难重重，不止受到身体伤害和财产的损失，还有精神 上的痛苦。 ( 六) 保险险种不足 保险产品创新不足，缺乏针对性。由于国内保险业市场缺乏有关环境责任保 周珂，刘红林：论我国环境侵权责任保险制度的构建，载法学论坛2 0 0 3 年第5 期，第3 4 页。 惶谢朝德：我国环境责任保险制度建设的路径分析，载金融与经济2 0 1 1 年第5 期，第7 7 页。 l o 上海师范大学硕士学位论文 二我国环境责任保险制度存在的主要问题 险的实践经验以及历史数据，加之自身存在的缺陷，使得现有的环境责任保险 产品缺乏本土气息，而更多地在模仿国外早期的做法，未能根据本国企业和行 业领域的实际特点以及污染情况的现状开发相关的产品，像核能污染、放射物 污染、光电污染、噪声污染以及大气、水体、土壤等生态污染在国内目前均无 相应的产品设计，以致现有产品缺乏针对性，如此一来市场上可供企业选择的 保险产品就显得不足，进而影响了产品对企业的吸引力。 从供给方面看，环境责任保险是“一方有难，八方支援 ，通过众多企业的 参保累积资金，关键时刻分摊小部分企业的巨额风险负担，所以基数是很重要 的，如果只有为数不多的企业参与，则违背了这一险种的设置原理，只能半途 而废。但是目前保险公司是否增设这一险种还是取决于企业的参保热情，作为 商家的保险公司在做决定之前一定是很慎重的，以免入不敷出，经营失败。另 外环保部门还未建立起正规的测量和计算统计环境污染风险的机构，或者才在 筹划阶段并不能独立运行。大部分保险公司并没有配备相关专业人才来操作， 而且保险险种较少、产品单一、没有成系统，这大大限制了投保人的选择范围。 在实践中，国家多是有硬性要求一些行业必须投保环境责任险，并没有强制要 求保险公司必须增设这一险种，如果保险公司实在不愿意有这方面业务，因为 于法无据，也没相应的惩罚措施。截至2 0 1 0 年1 1 月，我国所有的财产保险公 司中，只有近五分之一的保险公司推出了环境污染责任保险，环境责任保险的 可供选择性显然不尽如人意。 从需求方面看，虽然企业实力呈现两极分化，但共同的特点是没有环境责任 保险的强烈需求。财力雄厚的大公司往往没有考虑得这么周全，他们也不怀疑 自己能处理一切变故，比如中石油和中石化设有专门的环保基金，他们质疑国 内的保险公司是否有能力承保赔偿限额很大的油污损害。而众多小公司更是不 会自愿花费成本去做不能立即看到收益的事情。 ( 七) 未规定特殊索赔时效 诉讼时效，是指权利人在法定期间内不行使权利，就丧失了请求法院依照诉 讼程序保护其民事权益的法律制度。在诉讼时效期间内，权利人有权向法院提 起诉讼，法院依法保护其合法权益；超过了诉讼时效期间，权利人丧失了胜诉 权。虽然权利人仍然享有实体权利，但是胜诉权的丧失对其实体权利的实现影 响极大。根据我国民法通则以及我国单行法规有关诉讼时效的规定，我国 诉讼时效分为三类：一是2 年的普通诉讼时效，保险法第2 6 条规定一般财 产保险的索赔时效是两年，从知道或应当知道保险事故发生之日起算。二是特 别诉讼时效，目前我国环境侵权的特殊索赔时效是三年，从当事人知道或应当 知道受到污染损害时起算。三是2 0 年的长期诉讼时效，从权利被侵害时起算。 二我国环境责任保险制度存在的主要问题上海师范大学硕士学位论文 由于环境污染事故发生的情况多种多样，其所引起的损害会在长度不同的时 期出现，明显的几年就看出来了，国外有真实案例损害结果是在几十年后才出 现，危害极为深远。而且在一些复杂的环境侵权案件中，受害人只是知道其受 到损害是由环境污染引起的，但不知道是由哪家企业的污染造成的。这样受害 人实际上不知道赔偿义务人，没有了明确的被告，法院是不会受理的，受害人 无法行使其求偿权。如果此时诉讼时效期间开始计算，对受害人是很不公平的。 如果环境责任保险采用一般财产保险或环境侵权的索赔时效，受害人往往在发 现受到损害时已经