（工商管理专业论文）成都地区商业银行金融业务创新及业务市场准入管理现状探讨.pdf

内容摘要 近年来，随着我国加入wt o和金融体制改革的逐步深入，我国 的商业银行在市场竞争中不断发展， 特别是在银行业务创新方面， 新 产品、 新业务层出不穷， 让消费者感觉眼花缭乱。 但是在现行的银行 监管体制下， 常常出现新产品、新业务受到市场热烈追捧， 企业、 居 民， 甚至政府都非常欢迎， 但是却在监管部门审批时遭受阻力， 过不 手 了 市场准入关。 金融行业是事关社会经济稳定的 特殊行业， 在世界的 大多数国家都是受到严格的政府管制， 特别是在市场准入方面， 都由 严格的审查和限制， 但这是否就能成为将新产品、 新业务拒之门外的 理由呢? 这是一个关心金融业发展的 人们都关注的问题， 这也是笔者 在工作中常常思索的问题。 笔者从曾经的商业银行业务部门的工作人员到现在的银行监管 部门的监管人员， 一直都关注着成都地区银行新业务的发展， 带着头 脑中的问号，在成都地区对商业银行的产品创新现状进行了市场调 研， 了 解了本地区商业银行的业务创新情况， 结合金融创新的一般理 论分析了目 前成都地区银行新业务发展取得的成效和存在的问题。 同 时， 笔者认真研读了 银行监管部门有关业务市场准入的法律法规和现 行的审核工作程序，试图发现目 前市场准入管理中存在的一些问 题， 并提出改革现行管理办法的一些思路， 期望能为致力于这方面研究的 学者提供一点点借鉴与参考。 本文分为三个部分， 第一部分，问 题的提出。 通过两个发生在我 们身边的典型案例j s银行城市建设项目 集合委托贷款和 g d银 行委托理财计划两个创新业务遇到的困 境， 提出问题， 为什么商业银 行的业务不能由市场决定? 第二部分， 成都地区商业银行业务创新现 状。 首先， 引入金融创新的一般理论， 其次， 结合理论分析成都地区 商业银行业务创新的宏观动因和微观动因， 再次， 介绍成都地区商业 银行业务创新的开展情况，最后，分析业务创新取得的成效和问 题。 第三部分， 银行监管部门对业务市场准入管理的分析。 首先， 分析建 立市场准入制度的必要性， 其次， 介绍目 前银行监管部门的业务市场 准入管理现状， 再次， 分析现行业务市场准入制度存在的问 题， 最后， 提出改革业务市场准入的思路。 关键词:商业银行 业务创新市场准入管理 ab s t r a c t i n r e c e n t y e a r s , a ft e r c h i n a e n t e r e d wt o , a n d a s t h e r e f o r m o f f i n a n c i a l i n s t it u t i o n s d e e p e n s , o u r c o m m e r c i a l b a n k s g r o w u p i n m a r k e t c o m p e t i t i o n s . t h e y h a v e b e e n m a k i n g a l l s o rt s o f b u s i n e s s i n n o v a t i o n s , a m o n g w h i c h n e w p r o d u c t s a s w e l l a s n e w s e r v i c e s a m a z e c o n s u m e r s . h o w e v e r , u n d e r t h e c u r r e n t r e g u l a t i n g s y s t e m , i t i s c o m m o n t h a t a l t h o u g h s o m e n e w p r o d u c t s a n d s e r v i c e s a r e h i g h l y p r a i s e d b y t h e m a r k e t , i n t h e s e n s e t h a t , t h e y a r e w e l c o m e n o t o n l y b y i n d i v i d u a l s a n d f i r m s , b u t a l s o b y t h e g o v e r n m e n t , t h e y a r e s t i l l r e p e l l e d o u t o f t h e m a t c h b y r e g u l a t i o n d e p a r tm e n t . f i n a n c i a l in d u s t ry i s s t a b i l i t y o f s o c i a l e c o n o m y , s o a s e n s i t i v e i n d u s t ry a s s o c i a t e d w i t h t h e n o w o n d e r i t s o p e r a t i o n s a r e s t r i c t l y s u p e r v i s e d a n d r e s t r i c t e d b y t h e g o v e r n m e n t i n m a n y c o u n t r i e s , e s p e c i a l l y w h e n t h e y r e f e r t o t h o s e i s s u e s r e l a t e d t o m a r k e t a p p r o v a l s . h o w e v e r , i s t h i s a l e g i t im a t e r e a s o n t o r e j e c t t h o s e n e w p r o d u c t s a n d s e r v i c e s ? t h i s i s a p r o b l e m t h a t t h o s e w h o c a r e a b o u t t h e d e v e l o p m e n t o f f i n a n c i a l i n d u s t ry a r e h i g h l y c o n c e rn e d w i t h . h e n c e t h e a u t h o r k e e p s t h i n k i n g a b o u t t h i s a s we l l . t h e a u t h o r u s e d t o w o r k in a c o m m e r c i a l b a n k , a n d n o w i s w o r k i n g i n a r e g u l a t i o n d e p a r t m e n t , s o s h e p a y s a l o t o f a tt e n t i o n t o t h e b u s in e s s i n n o v a t i o n s o f c o m m e r c i a l b a n k s i n c h e n g d u . w i t h t h o s e q u e s t i o n s i n m i n d , s h e c o n d u c t e d a m a r k e t s u r v e y a b o u t p r o d u c t i n n o v a t i o n s in l o c a l c o m m e r c i a l b a n k s , t h e n b a s e d o n t h e i n f o r m a t i o n s h e c o l l e c t e d , s h e a p p l i e d c l a s s i c a l f i n a n c i a l in n o v a t i o n t h e o r i e s t o a n a l y z i n g t h e s u c c e s s t h o s e b a n k s h a v e a c h i e v e d a n d t o p o i n t in g o u t t h e p r o b l e m y e t t o b e s o l v e d . s h e a l s o s t u d i e s l a w s a n d r u l e s c o r r e s p o n d i n g t o n e w m a r k e t a p p r o v a l . t h r o u g h r i g o r o u s a n a ly s i s , t h e a u t h o r i d e n t i f i e s p r o b l e m s i n c u r r e n t r e g u l a t i n g s y s t e m , a n d s u g g e s t s s o m e i m p r o v e m e n t s t h i s t h e s i s i s c o n s i s t e d o f t h r e e p a r t s . p a rt i , b a c k g r o u n d s t u d y a n d p r o b l e m d e f in i t i o n . t h e t r o u b l e t w o t y p i c a l i n n o v a t i o n c a s e s r u n i n t o , t h a t a r e , j s b a n k s c o l l e c t i v e c o m m i s s i o n l o a n o f c i t y c o n s t r u c t i o n p r o j e c t a n d g d b a n k s c o m m i s s i o n f i n a n c i n g p l a n , i t a l s o p o s e s t h e q u e s t i o n o f w h e t h e r 认 e m a r k e t c o u l d d e t e r m i n e t h e b u s i n e s s o p e r a t i o n s f o r c o m m e r c i a l b a n k s . p a rt i i , c u r r e n t s i t u a t i o n o f o p e r a t i o n i n n o v a t i o n s o f l o c a l c o m m e r c i a l b a n k s . i n t h i s p a rt , t h e a u t h o r f i r s t u s e s c l a s s i c a l f i n a n c i a l t h e o r i e s t o a n a l y z e m a c r o a s w e l l a s m i c r o - i n c e n t i v e o f o p e r a t i o n i n n o v a t i o n s i n l o c a l c o m m e r c i a l b a n k s , t h e n e x a m i n e s t h e c u r r e n t s i t u a t i o n o f o p e r a t i o n i n n o v a t i o n s ; a n d f i n a l l y s u m m a r i z e s s u c c e s s e s a n d p r o b l e m s . p a rt 1 1 1 , c u r r e n t s i t u a t i o n o f m a r k e t a p p r o v a l r e g u l a t i o n o f b a n k i n g r e g u l a t i o n d e p a r tm e n t s . f i r s t l y , t h e a u t h o r i n t r o d u c e s c l a s s i c a l fi n a n c i a l r e g u l a t i o n a n a l y s i s ; s e c o n d l y , s h e e x a m i n e s t h e c u r r e n t s i t u a t i o n o f m a r k e t a p p r o v a l re g u l a t i o n o f b a n k i n g r e g u l a t i o n d e p a r t m e n t s ; t h i r d l y , s h e p r o p o s e s t h e c o n c e rn s a b o u t e x i s t i n g p r o b l e m s i n c u r r e n t s y s t e m ; l a s t l y , s h e s u g g e s t s c o r r e s p o n d i n g i m p r o v e m e n t s . ke y a p p r o v a l ; w o r d s : c o m m e r c i a l b a n k s ; o p e r a t i o n i n n o v a t i o n s ; m a r k e t r e g u l a t i o n o 9吕 近年来，随着我国加入wt o和金融体制改革的逐步深入，我国 的商业银行在市场竞争中不断发展， 特别是在银行业务创新方面， 新 产品、 新业务层出不穷， 让消费者感觉眼花缭乱。 但是在现行的银行 监管体制下， 常常出现新产品、 新业务受到市场热烈追捧， 企业、 居 民， 甚至政府都非常欢迎， 但是却在监管部门 审批时遭受阻力， 过不 了市场准入关。 金融行业是事关社会经济稳定的特殊行业， 在世界的 大多数国家都受到严格的政府管制， 特别是在市场准入方面， 都有严 格的审查制度和限制法规， 但这是否就能成为将新产品、 新业务拒之 门外的理由呢?这是一个关心金融业发展的人们都关注的问题， 这也 是笔者在工作中常常思索的问题。 笔者从曾经的商业银行业务部门的工作人员到现在的银行监管 部门的监管人员， 一直都关注着成都地区银行新业务的发展， 带着头 脑中的问号，在成都地区对商业银行的产品创新现状进行了市场调 研，了解了本地区商业银行的业务创新情况， 结合金融创新的一般理 论分析了目 前成都地区银行新业务发展取得的成效和存在的问题。 同 时， 笔者认真研读了银行监管部门有关业务市场准入的法律法规和现 行的审核工作程序， 试图发现目 前市场准入管理中存在的一些问题， 并提出改革现行管理办法的一些思路， 期望能为致力于这方面研究的 学者提供一点点借鉴与参考。 第一章问题的提出 第一节案例一:j s 银行开办市政项目委托贷款的遭遇 2 0 0 3 年初， j s 银行四川省分行在成都市城区的3 8 个网点开始针 对个人和企事业单位办理“ 成都市中心城水环境综合整治项目 集合资 金委托贷款” 业务，首期额度为2亿元。 据悉，此种吸引民间资金参 与市政建设项目 的做法，在中西部地区尚属首创，在全国排在上海、 南京之后名列第三。应该说这个金融产品对于成都地区金融市场来 说，是一个大胆的创新品种。 一、项目 背景介绍 本次委托贷款的借款人成都市兴蓉投资有限公司， 是成都市政府 为该市水环境综合整治工程专门新组建的国有独资公司， 政府注入资 本金 1 0 亿元， 并授予 1 5 年特许经营权。 兴蓉公司所承担的项目 是成 都 市有史以 来最大规 模的 水 环境综合 整治 工程， 建设期为2 0 0 3 - 2 0 0 4 年两年，项目 总投资6 0 亿元。 ( 一)水环境项目 包括的主要内 容 水环境项目 包括四个方面的主要内 容: 河道整治工程， 污水治理 工程， 污水处理工程， 污水处理厂建设和合流排水单元改造。 河道整 治工程将对三环路内5 0 条河道进行彻底整治， 河道总长2 9 0 .4 公里; 污水处理工程包括二环路内污水管网改造和污水厂配套主管建设， 管 网部长约4 9 0 公里;污水处理厂建设包括日 污水处理量3 0 万吨的在 建二污厂，新建沙河、三瓦窑三期和江安河三座日 污水处理量为 1 0 万吨的污水处理厂;合流排水单元改造将对5 3 5 2 户合流排水单元进 行改造，实现雨污分流。 ( 二)水环境项目 实施的计划 2 0 0 3年:完成一环路内，南河以北岸区管网改造项目 和片区的 合流排水户改造任务;完成三环路以内 ( 不含沙河)河道整治任务。 2 0 0 4年:完成一环路内，南河以 南片区管网改造和一环路至二环路 间管网 项目以 及合流排水户改造任务;完成沙河部分支流的整治任 务;建成沙河、 三瓦窑三期、 江安河等三座日 处理 i o 万吨的污水厂 和日 处理3 0 万吨的第二污水处理厂。 按此实施计划， 成都市将在2 0 0 4 年底完成水环境综合整治规划确定的全部工程任务， 实现规划的预期 目标。 ( 三) 水环境项目 的目 标 成都市政府提出“ 三年内 要使成都中心城区水质变清澈” 的目 标。 在成都市有关部门 提出的整治工作草案中， 整个水环境综合整治工程 预计耗资达 6 0多亿元人民币。为此，成都市采取了类似于沙河综合 整治工程的措施，成立了经营水环境综合整治的兴蓉投资有限公司。 通过今后两年的水环境综合整治， 成都市中心城区主要河道水质可达 到3 类标准， 中小河道达到4 类标准。 两年时间基本解决雨污合流排 水问题，至2 0 0 4 f 底， 使成都生汗污水处理率提升至 6 0 %以上;至 2 0 0 5 年底，城市生活污水处理率达到8 0 %. 二、 委托贷款的 操作方式 市民及企事业单位以个人或单位名义向市政项目 投放委托贷款， 是一种全新的法律关系。 本次委托贷款的借款人， 是政府授权经营该 项目的业主成都市兴蓉投资有限公司， 贷款委托人为市民及企事 业单位，而j s银行则充当中介人，为贷款委托人发放、监督使用并 协助收回这笔贷款。 投资该委托贷款的市民及企事业单位可获得高于 银行存款利息的回报。此次2 亿元委托贷款分为3 年期和5 年期，3 年期年利率为3 .9 6 yo , 5 年期年利率为4 .4 1 ， 每年兑付利息，到期 还本。 三、社会评价 此举被视为城建投融资体制改革的重大举措， 它突破了过去实施 重大市政项目 单靠政府拨款、 银行贷款、 土地批租， 而且风险由 政府 承担的融资模式，采用市场运作的办法，通过多种金融工具的功能， 用政府投入的有限资金来撬动社会资本， 多渠道进入水环境治理项目 中，并形成放大效应。 ( 一) 成都市政府认为， 兴蓉投资公司的运作模式在吸引民间资 金参与城市建设， 加快民间资金向民间资本转化方面， 做出了有益的 探索。成都市现有储蓄存款 1 2 2 6 亿元，其中8 0 5 亿元是定期存款， 应研究并找准一个切入点， 通过优势产业和项目的开发和运作， 拓展 新的、更多的融资渠道，努力促进更多的民间资金转化为民间资本。 ( 二) 普通投资者认为， 投资该委托贷款的市民及企事业单位可 获得高于银行存款利息的回报，虽然和银行存款、国债相比有风险， 但是比股票的风险又低很多，是值得追捧的投资品种。 ( 三)j s银行四川省分行认为，开办该项业务可以为委托人合 法的富余资金疏通投资渠道， 增加收入来源; 又可以为急需资金的 优 质企业和重点项目 建设在短期内提供较低成本的资金来源， 对促进当 地经济发展， 探索城市大型基础设施建设新的融资模式和融资渠道具 有重要的意义。 对银行来说， 可以开辟新的业务领域，创新理财金融 品种， 促进中间业务的发展; 并且有利于密切银企关系， 挖掘客户资 源，带动资产、负债业务和中间业务的整体发展，也有利于提升 j s 银行的社会形象。 四、政策规定 按照人民银行 关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通 知)(银办发2 0 0 0 1 0 0 号) 对 委 托 贷 款 业务的 界 定， 该 项 业 务 属 于“ 委 托贷款业务”的品种范围。根据2 0 0 3 年初国务院下发的 国务院关 于取消第一批行政审批项目的决定 ， “ 委托贷款业务” 属于已 取消的 行政审批项目。 未取消前， 委托贷款业务属于适用于备案制的中间业 务， 商业银行分支机构开办此类业务前， 持人民银行对其总行的备案 文件和其总行的授权文件向 人民银行当地分支机构报告， 即可开办此 项业务。应该说此项业务不存在政策障碍。 五、现实情况 人民银行成都分行作为当时的监管部门， 按照人民银行总行的要 求， 不批准此项业务的继续开展， 仅同意己经开始发售的第一批2 亿 元的额度可以在限定时间内销售完毕， 并且不再受理其他银行办理类 似业务。在全国范围内出 现了该项业务被叫停。 第二节 案例二: g d 银行y g 卡委托理财业务的困境 2 0 0 3 年3 月， g d银行成都分行经人民 银行成都分行批准， 向 个 人金融客户推出了 “ y g理财业务” 。 个人客户将资金委托给g d银行， 由银行组织专业人员运用金融工具组合理财，为客户实现增值收益。 一“ y g理财业务” 介绍 g d 银行成都分行此项业务的做法是自 然人作为委托人将其闲 置资金委托银行以银行的名义在一定期限内 代其投资理财， 实现增值 服务。 代客理财的投资对象仅限于银行承兑汇票， 其风险和盈亏由 委 托人自 行承担， 银行负责经办收款、 付息、资金转账等事务，从中收 取手续费， 不承担资金交易损失、 还本付息等责任。 银行定期向 客户 公布理财结果，客户也 可以随时查阅银行的理财操作。 具体流程如下: 个 人 与 银 行 签 订 代 客 理 财 协 议 银行根据客户委托买卖银行承兑汇票 1银 行 根 据 委 托 金额 分 配收 益_ 一口 由于是新业务试点， 运作的规模限定在1 亿元以内， 办理业务的 客户只能是个人客户一。 该产品宣传的预计年收益为九成以 上概率4 %( 含税) ， 并且可以 提前撤回 委托资 金。 个人客户委托资 金起点为1 万元， 并 可以 按1 0 0 0 元的整数倍递增。 二、社会评价 该项业务一经推出便引起了强烈反应。 ( 一) 多家银行认为， g d银行打着 “ 委托理财” 的幌子， 巧妙 取得监管部门的认可， 变相高息揽存，造成了事实上的不公平竞争， 抢夺他行客户资源，并有银行随即向监管部门提出也要开展此项业 务。 ( 二) 普通客户认为， 该业务银行承诺了本金保底， 并可能获得 高于银行存款和国债的回报， 而且可以随时撤回， 从收益和变现能力 来说， 都是非常不错的投资品种。 一时间出现了个人客户纷纷提款到 g d银行去办理该项业务。 三、政策规定 委托理财业务属于适用于备案制的中间业务， 商业银行分支机构 开办此类业务前， 持人民银行对其总行的备案文件和其总行的授权文 件向人民银行当地分支机构报告，即可开办此项业务。 四、现实情况 人民银行成都分行作为当时的监管部门， 同意g d银行成都分行 开办该项业务试点， 余额不得超过1 亿元人民币， 期限为一年。 随着 业务的开展，其他商业银行反映强烈，g d银行成都分行在对客户宣 传方面也有一些问题，比如宣传 “ y g理财不失为省时、省力、无风 险双高收益的新理财方式” 。人民 银行成都分行多次对该业务进行现 场调查， 虽然按照原来批准的条件许可了g d银行成都分行开展此项 业务的试点， 但仍然反映了对该业务不继续支持的态度。 其他银行的 申 请开办也未获批准。 第三节由以上案例引起的思考 为什么商业银行开办新业务会受到重重阻碍? 为什么监管部门在处理新业务市场准入的情况时，显得办法不 多，依据不充分， 现实的做法与其提出的“ 支持商业银行业务创新” 显得不太吻合? 为什么商业银行的业务不能由市场决定?市场需要什么， 就有产 品应运而生? 带着对这些问 题的思考， 笔者作为监管部门的工作人员， 对成都 地区的银行业务创新进行了调研， 并对目 前监管部门的业务准入管理 进行了分析， 希望可以 通过这些努力， 尝试着去回答以 上的一些问题。 第二章成都地区商业银行业务创新现状 第一节商业银行金融创新的一般分析 创新是经济增长和经济发展的内在动力， 也是新经济时代的重要 特征。 创新理论的奠基人美国经济学家熊彼得指出: 创新是指新的生 产函数的建立， 即企业家对生产要素实行新的组合， 它包括产品的创 新、 新技术在生产过程中的应用、 新资源的开发、 新市场的开辟和新 的组织活动的确立等方面。 所谓金融创新就是指在金融领域内建立新的生产函数， 是各种金 融要素的新的结合， 是为了追求利润机会而形成的市场改革。 金融创 新的主体是各类金融机构， 包括银行、 非银行金融机构等。 它泛指金 融体系和金融市场上出现一系列新事物， 包括新的金融工具、 新的融 资方式、 新的金融市场、 新的支付清算手段以 及新的金融组织形式与 管理方法等内容。 整个金融业的发展就是一部不断创新的历史， 金融 业的每一次重大发展， 都离不开金融创新。 信用货币的出现、 商业银 行的 诞生、 支票制度的推广等都是历史上最重要的金融创新。 知识创 新和金融创新的结合是经济增长和经济发展的内在动力， 也是新经济 时代的重要特征。 知识创新促进产业升级和转型， 而金融创新为知识 创新提供了雄厚的金融支持，二者的结合形成了经济发展的巨大引 擎。 纵观世界的金融发展历史可以看出， 世界各国的金融创新不是凭 空产生的， 它的生成具有一定的机理。 总而言之， 包括宏观动因、 微 观动因及技术条件的支持。 一、金融创新的宏观动因 ( 一)金融管制是金融创新的逆境动因 政府作为宏观经济的管理者， 为了社会和经济的稳定必然要通过 法律和各种规章制度来规范和制约各种经济行为，金融业也不例外。 为了追逐利润，各金融机构会在新的管制条件下寻求和实施新的创 新。金融管制对金融创新产生促进作用必须具备以下三个前提条件: 一是金融管制影响金融机构在市场竞争中的活动， 特别是威胁其经营 地位和目 标， 这是金融创新主体 ( 金融机构) 的外在压力; 二是金融 管制有一定“ 漏洞” ， 创新主体有“ 空子” 可钻， 这样创新才有可能; 三是金融机构通过创新产生的收益应大于其接受管制的机会成本。 有 利可图，这是创新主体的内 在动力。 ( 二) 金融自由 化为金融创新创造了 适宜的 土壤 金融自由 化的主要内容包括以 下几个方面: 一是利率自由化; 二 是金融机构业务自由 化，金融业务全面交叉;三是金融市场自由 化; 四是外汇交易自由化。 金融自由 化过程实际上就是各国放松金融管制的过程， 它本身就 是一种金融制度创新， 而这种制度的创新又为2 0 世纪8 0 年代金融业 务、金融工具和金融市场的创新提供了宽松的环境，从而使 8 0 年代 的金融创新呈现出前所未有的蓬勃发展势头。 二、金融创新的微观动因 ( 一) 竞争的加剧是促进金融机构进行金融创新的 外在压力 由 于技术的进步降低了各种金融机构的交易成本， 如电子计算机 和现代通讯技术的运用， 产生了新的清算系统和支付制度， 降低了 清 算和交易成本， 使得非银行金融机构得以降 低自 己的经营成本， 迫使 商业银行通过金融创新来保持自 己 在竞争中的优势。 ( 二) 追逐利润是创新主体的内在动力 从金融创新中增加收益、 获取利润是金融机构从事金融创新最普 遍、 最直接的动力。 纵观当代金融创新的具体历程， 尽管金融创新的 具体形式千差万别， 但其目 的都是为了 提高金融资产的 流动性， 降低 风险、 增加盈利。 只要外部环境改变了这些约束，出现扣除创新成本 之后的利润机会，金融机构就会去创新。 ( 三) 规避管制是创新主体主力本性的 外在表现 金融管制与金融创新是一对矛盾， 金融管制的目 的是为了金融业 的 稳定和安全， 它通常以 牺牲金融 机构的效率为代价; 而金融创新的 目的为了盈利， 它通常会对金融体系的安全性形成冲击。 严厉的金融 管制往往限制金融机构的盈利， 使其尽可能 规避加在他们身上的 各种 束缚，因此规避管制与金融机构追逐利润的内在动机密切相关。 ( 四) 经济发展与市场变化对创新主体产生需求刺激 第二次世界大战以 来， 西方国家经济增长迅速， 与此同时， 金融 环境也发生了重大变化，金融业本身面临着前所未有的机遇和挑战， 在此情况下， 政府、 企业和个人对金融业提出了范围更广、 质量更高 的新的服务要求，这些需求构成了金融创新的强大动力。 三、技术条件 首先， 电子计算机的应用成本决定了金融创新的成本， 随着电子 计算机运用范围的推广和运用成本的不断降低， 金融机构运用计算机 进行金融创新的费用下降， 加快了金融机构业务多元化的进程。 在信 息技术革命的影响下， 企业和个人都深感及时掌握信息的重要性， 客 户在获取信息方面越来越高的要求促使金融机构向多功能、 综合化方 向发展。 第二节成都地区商业银行业务创新的动因分析 金融创新包括了非常广阔的范畴，笔者立足成都这个区域市场， 对成都地区商业银行的业务产品创新进行了调研， 并结合上述理论进 行分析。 一、金融创新的宏观动因分析 改革开放以后， 我国的金融事业获得了突飞猛进的发展， 特别是 在1 9 9 3 年建立现代商业银行体制，实现政策性金融与商业性金融的 分离后， 商业银行经过近1 0 年的发展， 不断完善机制，逐渐成为市 场竞争的主体。 2 0 0 1 年1 2 月中国加入wt o以 后，银行业在直面外 资金融机构的竞争的同时， 也将面临金融国际化的机遇和挑战。 同时， 政府金融管制的逐步放松， 也从一定程度上为金融创新松绑。 这些都 是商业银行金融创新的宏观动因。 ( 一) 市场经济机制日 臻完善， 为商业银行金融创新准备了广阔 的舞台 市场经济是以竞争为特征的经济， 这种竞争在市场机制比较成熟 的市场里， 它带来了市场的活力， 成为创新原动力。 创新能力是参与 市场竞争的主体的核心竞争能力， 是市场机制里最为闪光的亮点。 对 商业银行而言， 只有市场经济机制的日 臻完善， 才能够通过创新生存 和发展， 创新能力将决定其在竞争市场中的寿命。 商业银行经过近十 年的发展， 正在逐渐成为产权明晰、 自 主经营、 自 负盈亏的市场主体， 特别是招商银行、 上海浦东发展银行、 华夏银行、民生银行等一批成 为上市公司的银行， 公司治理机制相对完善， 创新已 成为其参与市场 竞争的内在动力。 ( 二)中国 加入wt o ，国内 金融市场将逐渐向 外资开放， 外资 金融机构对本土商业银行的冲击， 将促使金融产品、 经营理念、 管理 方式等多方面，迅速向国际靠拢 根据wt o有关协议，中国将逐步取消对外资银行的限制。正式 加入时， 取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制， 外资银行可 以对中资企业和中国居民开办外汇业务。 逐步取消外资银行经营人民 币 业务的地域限 制: 加入时， 开放深圳、 上海、 大连、 天津; 加入后 1 年内，开放广州、青岛、南京、 武汉;加入后2 年内，开放济南、 福州、成都、重庆;加入后3 年内，开放昆明、珠海、北京、厦门; 加入后4 年内， 开放汕头、宁波、 沈阳、 西安;加入后5 年内，取消 所有地域限制。 逐步取消人民币业务客户对象限制，加入后2 年内， 允许外资银行对中国企业办理人民币 业务; 加入后5 年内， 允许外资 银行对所有中国客户提供服务。 允许外资银行设立同城营业网点， 审 批条件与中资银行相同。 加入后5 年内， 取消所有现存的对外资银行 所有权、 经营和设立形式， 包括对分支机构和许可证发放进行限制的 非审慎性措施。允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业 务， 享受中资同 类金融机构的同等待遇: 外资银行可在加入后5 年内 向中国居民个人提供汽车信贷业务。 允许外资金融租赁公司与中国公 司在相同的时间提供金融租赁服务。 成都作为第三批对外资开放的城市， 对外资开放的时间是 2 0 0 3 年1 2 月。 目 前成都外资银行分行只有新加坡华侨银行成都分行一家， 外资银行成都代表处有七家， 分别是东亚银行成都代表处、 汇丰银行 成都代表处、 花旗银行成都代表处、 渣打银行成都代表处、巴黎国民 银行成都代表处、大华银行成都代表处和东京三菱银行成都代表处。 东亚银行成都代表处已于2 0 0 3 年 7 月向 监管部门申请升格为分行， 现已进入银监会复审阶段， 预计其他代表处也将在适当的时候向监管 部门 提出升格为分行的申 请。 ( 三) 政府管制存在一定程度的松动， 为创新提供了适宜的环境 改革开放以来， 政府对金融行业的改革就是一个逐渐放松管制的 过程，由“ 大一统” 银行体制，到相继成立了国有专业银行，到政策 性银行的分设、 国有专业银行改制成为国有独资商业银行， 再到多家 股份制商业银行的成立和不断发展壮大， 以及区域性商业银行、 非银 行金融机构的出现， 并随着外资银行的进入， 中国银行业的开放度不 断增强。 放松管制还表现在利率市场化的进程， 2 0 0 0 年9 月2 1 日， 按照 “ 先外币 后本币， 先贷款后存款， 先农村后城市”的顺序， 我国事实 上己 拉开了利率市场化的序幕。 贷款利率允许浮动比率的逐步放宽和 正在积极进行的部分农村信用社的利率市场化改革， 都标志着中国利 率市场化改革正在深化。 放松管制使中国的银行业发生了 重大变化， 由 垄断走向竟争， 由 单一走向多元， 由封闭走向开放，由功能狭窄走向 健全完善。 尽管分 业经营的限制和利率的管制还在一定程度上束缚了商业银行金融创 新的脚步， 但是还是不妨碍我们得出这样的结论: 没有这些年政府管 制的放松， 也没有今天的金融业务创新。 二、微观动因分析 ( 一) 成都地区商业银行竞争的加剧是促进金融机构进行金融创 新的现实动因 成都地区 商业银行竞争的加剧突出 表现在2 0 0 2 年。 2 0 0 2 年以 前 成都地区的商业银行除了四家国有独资商业银行的分支机构外， 只有 交通银行、 中 信实业银行和招商银行的成都分行、 光大银行成都直属 支行和成都市商业银行。2 0 0 2年 3月，上海浦东发展银行成都分行 开业;4月，华夏银行成都分行开业;7 月，深圳发展银行成都分行 开业;1 1月中国民生银行成都分行开业;2 0 0 3 年 4月，兴业银行成 都分行开业。 至此， 全国性股份制商业银行除了广东发展银行和新近 更名的恒生银行 ( 原名为烟台住房储蓄银行) ， 都在成都设立了分行。 这些新设立的股份制商业银行成都分行为了在成都市场上站稳脚跟， 纷纷推出各具特色的金融产品， 以 期能够迅速抢夺市场份额; 而四 家 国有独资商业银行也不断革新机制， 积极迎接市场挑战， 利用其网点 和己有的客户资源优势，大力推新，寸土不让。 ( 二) 追逐利润是创新主体的内在动力， 但是成都地区商业银行 的业务创新对市场份额的追逐更甚于对利润的追逐 由于目 前作为业务创新主要阵地的中间业务的发展规模远远不 能和传统的存贷款业务相比， 很多业务的推广不能为商业银行带来明 显的效益， 但却能较快地提高银行知名度， 扩大影响力， 有利于扩大 市场份额。 所以，目 前商业银行推出创新业务产品很多时候不是从利 润角度考虑的，而是希望能够获得更大的市场份额。 ( 三)规避管制也是成都地区商业银行业务创新的动因之一 当前我国各类金融业务创新活动的形式多种多样， 绝大多数是 为了突破两大管制，即现有的利率管制和分业限制。同样成都地区 的商业银行也出现规避管制的新业务品种。比如，第一章的案例中 提到的市政项目 委托贷款，从实际操作来说， 更类似信托公司的信 托计划，并且比信托计划的限制条件更少，起点金额比信托计划低 得多，从本质上有跨越分业经营的鸿沟之嫌。而g d银行的y g理 财计划也存在有突破利率管制的争议。而正是这一类业务创新产品 在市场准入关容易遇到政策障碍。 三、技术条件分析 近年来，成都地区商业银行也在电子计算机和网络技术的推广 中， 通过运用计算机和网络技术进行金融创新， 加快了金融机构业务 多元化的进程。 时下各家商业银行积极拓展的网上银行， 从本质上讲 是网络技术在银行业务领域全方位的应用。 招商银行的“ 一网通” 和 工商银行的“ 金融e 通道” 都是较为成功的网上银行业务产品。 另外， 由 于各家银行的产品开发一般在总行， 所以 能够集中全行的科技力量 进行产品开发，产品开发成功后，可以 进行全国范围的推广。同时， 由 于成都特殊的地理位置， i t方面的人才济济，各家商业银行也比 较重视科技开发能力， 所以， 可以说成都地区商业银行的技术条件还 是优于全国许多地方。 这些都构成本地区金融业务创新的现实和潜在 基础。 第三节成都地区商业银行业务创新开展情况 一、主要的新业务产品介绍 ( 一)个人业务品种日 益丰富，并成为金融创新的主攻方向 1 . 各商业银行开展以 个人消费信贷为主的 个人创新服务， 努力 拓展利润空间。 较具特色的服务， 适应了不同层次、不同需求客户群 的需求。( 主要业务见表一) 。 其中，以 个人消费贷款为例，2 0 0 0年 -2 0 0 2 年末余额分别是8 4 0 6 8 4 万元， 1 3 7 0 1 7 1 万元和 1 8 9 2 8 9 5 万元， 呈逐年上升趋势。 2 、个人业务创新正向着集成化发展。以工商银行、中国银行设 立的独立个人理财中心为例， 其整合了 表一的各项业务， 进行集成化 经营，向个人客户提供从人民币到外币， 从结构性存款、 各类贷款到 外汇买卖、 票据融资等银行业务， 这也正是国际银行业在个人业务方 面广泛采用的形式。 项 目 创新内 容 开办行 最早开办时间 个 人 业 务 方 面 的 金 融 创 新 个人存单质押贷款 所有商业银行 1 9 9 3 个人房屋装修贷故 农、中、 建、 交、 光大、中 信、 浦发、 招商、 兴业、民生 1 9 9 9 个人汽车消费贷款 所有商业银行 1 9 9 8 个人助学贷款 工、农、中、建、 交、 光大、中信、浦发 1 9 9 9 个人消费额度贷款 农、建、交、 光大、中信、浦发 1 9 9 9 个人留学贷款 中、交、招商、光大、中信、浦发 1 9 9 9 个人住房贷款 所有商业银行 1 9 9 6 定期存款自 助贷款 交、招商、光大、中 信 2 0 0 2 个人保证贷款 农、 建、交、中 信、民生、 深发展 2 0 0 0 个人外汇实盘买卖 工、农、中、建、 交、光大、 招商、 浦发 1 9 9 8 个人理财中心 工、 农、中、中信、招商、 华夏、深发展 2 0 0 0 个人委托贷款 民生、招商、深发展 2 0 0 2 ( 二) 与证券、保险、 信托等机构合作， 进行业务代理、 服务联 合等方面的创新 1 、与证券公司、 基金管理公司合作， 开展了银证通、 代售基金、 基金托管、股票质押等业务。 2 、与保险机构合作，开办了代理保险、融资、联合发卡、保单 质押贷款、客户信息共享等业务。 3 、与信托机构合作，代理销售信托产品，对信托资产进行托管 等。 ( 三) 利用高科技作为媒介， 实现金融创新与高新技术的有机结 n 口 1 、银行卡。各行纷纷开发出自己具有多种功能和特点的银行借 记卡，截至2 0 0 2 年末， 成都市刷卡消费交易额达4 3 0 5 8 1 .3 万元。在 贷记卡方面， 招商银行新近开办的信用卡业务， 是一种可双币结算的 贷记卡，也是一种真正意义上的信用卡。 2 、网上银行。 分为企业网上银行和个人网上银行， 截至2 0 0 2 年 三季度， 成都市网上银行交易量约为3 4 0 亿元。 3 、 手机银行。 在保持原有电话号码的情况下， 只需将原来的s i m 卡换成s t k卡就接受个性化的银行服务。 该服务被称为3 a全天候服 务。利用手机银行服务，客户可以进行账户查询、转账、缴费付款、 银证转账、金融信息查询和临时挂失等。 4 、电话银行。客户无论在任何地方，都可以通过电话、传真、 电 脑及图 文电 话及时 准 确地查询银行账户的当 前余额、当日 交易明 细、 对账单、 利息单、 外汇牌价和综合信息， 代理缴纳保险费、 上网 费、水电费等，自 助贷款，并具有转账功能。 5 、自 助银行服务。 从1 9 9 8 年成都市第一次试点推出自 助银行设 施以 来， 截至2 0 0 2 年末， 各类自 助银行设备己 达到1 5 3 4 台。自 助银 行设 备除 原 有的 只 能 取 现 金 和 查 询 余 额的a t m机 外， 还 发 展了 多 种 更加智能化，更加便捷的设备，如可以查询与打印对账单的存折机 b s t 、可以实现单张或多张人民币 现钞存款的自 动存款机等。 商业银行在电子化和网络化发展初期， 各自 为战，自 动取款系统 和结算系统独立运行、 互不兼容， 既加大了金融业电子化与网络化的 发展成本，也因规模不经济和便利性不足而抑制了其自 身的快速发 展。从 2 0 0 1 年开始的各家银行卡的大联合，实现 “ 银联”标识的银 行卡在p o s 机和a t m机上的互联互通， 是成都地区用卡环境优化的 一次飞跃。 表二服务方式比较表 项目柜台交易电话银行自助银行 网络银行 设置成本 成本高 ( 包 括房租、装