（产业经济学专业论文）基于中间件技术的银行保险实时系统的解决方案.pdf

一 坠丝塑墼墨查堂堡主堕奎y ! ! 墨! ! ! 摘要 银行保险自2 0 世纪9 0 年代中期引入我国，已经历了近十年的发展。作为资金、 数据和信息密集型的行业，保险公司需要做到与银行的信息共享与同步，以保证数据 的安全、准确、实时、完整。分布式计算模式与中间件技术的产生和发展，为解决网 络异构环境下实时交易处理提供了一种良好的解决方案。本课题拟采用i 层架构通 过构建一个綦于中间件技术的通用的、可扩展的中间层业务平台，来解决银行、保险 之叫跨行业、跨平台的实时数据传输问题，为促进银行保险的深入发展提供技术支持。 本课题的切入点是对银行保险这一新兴商业模式的了解和资料收集，通过对西方 银行保险的发展历程、经营模式进行分析，总结出发展银行保险的意义及对我国的借 鉴，接下来论述了我国银行保险的政策法律环境、发展历程以及当前我国银行保险信 息化建设隋况和面临的困境。第二章对分布式体系结构、中间件技术和实时系统作了 简要介绍。在理论研究和需求分析的基础上，第三章提出了银行保险实时系统解决方 案的整体思路和系统构架、系统的功能和性能要求、系统通讯方式以及相应的安全保 护机制。第四章重点介绍了三层架构中的中间层一中间业务平台的设计与实现，着重 分析了中间件在系统中的应用和作用。最后对本课题的研究成果进行总结与展望。 未来银行保险将更加走向业务渗透与融和。由于该解决方案具备良好的通用性和 可扩展性，将为银行保险的深入发展乃至保险企业的电子商务建设提供良好的技术支 持。 关键词：银行保险中间件实时系统 对外经济贸茹大学硕。i ：论文 b a n k i n gi n s u r a n c eb u s i n e s sw a si n t r o d u c e di n t oc h i n ai nt h em i d d l eo f1 9 9 0 s ，a n di t h a sh a dah i s t o r yo fn e a r l yt e ny e a r s a sac a p i t a l ，d a t a ，a n di n f o r m a t i o n - i n t e n s i v ei n d u s t r y , i n s u r a n c ec o m p a n i e sh a v et oa c q u i r ea n ds h a r ei n f o r m a t i o ns i m u l t a n e o u s l yw i t hb a n k ss oa s i oe n s u r et h es a f e t y , a c c u r a c y , r e a lt i m e ，a n di n t e g r a t i o no ft h ed a t a h o w e v e lr e a lt i m ea n d s i m u l t a n e i t ya r es t i l lt w op r o b l e m st h a ti m p e d et h ed e v e l o p m e n to ft h eb a n k i n gi n s u r a n c e i n d u s t r yi nc h i n a t h ea p p e a r a n c eo f d i s t r i b u t ec o m p u t em o d u l ea n dm i d d l e w a r et e c h n o l o g y h a sp r o v i d e das o l u t i o nt ot h ep r o b l e mo fr e a l t i m ed a t at r a n s m i s s i o nu n d e rn e t w o r k d i s t r i b u t ei s o m e r t h es t u d ya i m st os o l v et h ec r o s s b u s i n e s sa n dc r o s s p l a t f o r mp r o b l e mo f r e a l - t i m ed a t at r a n s m i s s i o nb e t w e e nb a n k i n ga n di n s u r a n c eb u s i n e s s e st h r o u g ht h r e e t i e r s t r u c t u r ea n dm i d d l e w a r e i tp r o p o s e sag e n e r a l i z a b l ea n de x t e n d a b l eb a n k i n gi n s u r a n c e r e a l - t i m es y s t e ms o l u t i o nf o ri n s u r a n c ec o m p a n i e s ，a n dp r o v i d e st e c h n i c a ls u p p o r tf o rt h e d e v e l o p m e n t o ft h e b a n k i n g i n s u r a n c eb u s i n e s s t h es t u d yb e g i n sw i t ht h ed a t a o ft h en e wb u s i n e s s m o d e l - - - b a n k i n gi n s u r a n c e t h r o i 】l g ht h ea n a l y s i so ft h ed e v e l o p m e n ta n dm a n a g e m e n tm o d e lo fw e s t e r nb a n k i n g i n s u r a n c e ，i ts h o w st h es i g n i f i c a n c ea n di m p l i c a t i o nf o rt h ed e v e l o p m e n to fb a n k i n g i n s u r a n c ei nc h i n a t h e nt h es t u d ym o v e st ot h ep o l i c ya n dl e g a le n v i r o n m e n t ，d e v e l o p m e n t ， c u r r e n ts i t u a t i o no ft h eb a n k i n gi n s u r a n c eb u s i n e s s ，a n dt h ei n f o r a t i z a t i o na n db o t t l e n e c ko f t h eb a n k i n gi n s u r a n c e b u s i n e s s c h a p t e rt w oe x p l a i n s t h ed i s t r i b u t e ds y s t e ms t r u c t u r e ， m i d d l e w a r e t e c h n o l o g y , a n d r e a l t i m e s y s t e m c h a p t e rt h r e ei n t r o d u c e s t h es t r u c t u r e ， f u n c t i o na n dp e r f o r m a n c eo ft h es y s t e m ，c o m m u n i c a t i o nm e a n s ，a n dt h es a f e t ym e a s u r e so f t h eb a n k i n gi n s u r a n c er e a l t i m e s y s t e ms o l u t i o n c h a p t e rf o u rd e s c r i b e st h ed e s i g na n d r e a l i z a t i o no ft h em i d d l eo ft h et h r e e t i e rs t r u c t u r e - t h ei n t e r m e d i a t ep l a t f o r mi nd e t a i l i ti s t h eh i g h l i g h to ft h i ss t u d y a tl a s t , t h es t u d ye x p l a i n st h ep r o c e d u r eo fr e a l t i m ei s s u i n go f p o l i c i e s ，p r o v e st h ef e a s i b i l i t yo ft h es o l u t i o n ，s u m m a r i z e st h er e s u l t so ft h es t u d y , a n ds h o w s t h ep r o s p e c to ft h es t u d y i nt h ef u t u r e ，t h eb a n k i n gi n s u r a n c ew i l lb em o r ei n t e g r a t e d ，b e c a u s eo ft h ew i d e a p p l i c a t i o na n de x t e n d i b i l i t yo ft h i ss o l u t i o n ，i tw i l lp r o v i d et e c h n i c a ls u p p o r tf o rp o s t b a n k i n gi n s u r a n c ea n dt h ed e v e l o p m e n to ft h ee l e c t r o n i cb u s i n e s si ni n s u r a n c ec o m p a n i e s k e yw o r d s ：b a n k i n gi n s u r a n c e ，m i d d l e w a r e ，r e a l t i m es y s t e m 2 对外经济贸易大学硕l 论文 引言 银行保险是在话方金融、立法和税收发生巨大变化的背景下诞生的，欧洲是银行 保险的发源地。银行保险的最大特点是银行与保险公司得以资源共享、优势瓦补，从 而降低了双方的运营成本，促进了保险业务和银行中闽业务的快速发展，同时满足了 客户多元化金融服务的需求，从而实现了保险公司一银行一客户的“三赢”收益。在两 方甚至出现了一个新的单词：b a n c a s s u r a n c e 。这新的金融制度安排和经营方式，已 成为国际会融业的重要发展趋势之。 从1 9 9 5 年开始，国内银行和保险公司逐步开始合作。之后的几年里，多家保险公 司陆续推出自己特色的银代产品。2 0 0 2 年进入银保合作进入热潮时期，合作领域也不 仅限于银行代销保险产品，更扩展到代收保费、代支保险金、代销保险产品、银行代 付生存、死亡、理赔给付金、保单质押贷款等业务。未来，银保双方合作会更加深入， 将逐步涉足融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保险公司为银行产 品提供保险服务、客户信息共享等领域，真正进入双方业务渗透、优势互补、互利互 惠、共同发展的新格局。 作为一个数据和信息密集型的服务性行业，保险公司的电子信息化建设直接关系 到保险公司未来的发展。但在银行保险发展过程中，信息化建设显得远滞后于业务增 跃的需要。虽然各家保险公司都在努力尝试，也都建立不同程度的接口系统，来支持 银行保险业务的开展，但多年来，实时与同步闻题仍难以完全解决。 从保险企业内部来看，保险公司存在不同标准的数据和信息系统、多种多样的交 易方式( 实时、非实时、同步、异步) 和交易流程( 单步交易、请求一确认交易、查询 一请求确认交易、多次确认交易) 、越来越广泛的产品线和越来越复杂的业务处理( 单 笔交易、批量交易) ，而最关键的就是在网路环境下的业务流程、业务规则甚至业务范 围都还处在摸索阶段。从保险企业外部来看，大型销售渠道处于强势地位，银行保险 涉及众多的交易伙伴，他们的网络环境、通讯条件、信息系统水平参差不齐，而且彼 此之间缺乏统一的规范和标准。 数据的实时性、多样性、冗余和不一致，带来了诸如互操作性、安全通讯以及信 息莛享等一系列问题。保险公司与银行等代理机构的信息系统如何实现通讯和交互0 能保证数据的同步处理和实时生效；双方同交易结束后怎样自动对帐：如何保证双方 数据的一致和完整，对于单边帐等不一致情况怎样处理以保证f 1 清日结；怎样进行保 险公司与众多代理机构之间多对多的接l 二l 建设，等等，这需要一套完整的解决方案。 保险企业的信息化建设更应该着眼于打造一个通用的、可扩展的网络信息平台，这样 的信息系统才会具有长久的生命力，这也是笔者研究本课题的意义所在。 分如式计算模式及中间件技术的产生，为解决网络分御异构下的实时数据传输提 对外经济贸易大学硕士论文 供了一种良好的解决方案。中问件作为一类支撑性软件，被用来屏蔽平台、网络之间 的差异。它简化了分布式应用程序的开发，提高了分布式应用程序的健壮性、可扩展 性和可用性，为上层应用提供一个简单的运行与开发的环境。本课题便采用三层架构 和中间件技术，通过构建一个通用的、可扩展的中间业务平台，来解决银行、保险之 问跨行业、跨平台的实时数据传输问题。 本课题的切入点是对银行保险这一新兴商业模式的了解和资料收集，通过对西方 银行保险的发展历程、经营模式进行分析，总结出发展银行保险的意义及对我国的借 鉴作用。接下来论述了我国银行保险的政策法律环境、发展历程以及当前我国银 于保 险信息化建设情况和面临的困境。第二章对分布式体系结构、中间件技术和实时系统 作了简要介绍。在理论研究和需求分析的基础上，第三章提出了银行保险实时系统解 决方案的整体思路和系统构架、系统的功能和性能要求、系统通讯方式以及相应的安 全保护机制。第四章重点介绍了三层架构中的中间层一中间业务平台的设计与实现 着重分析了中间件在系统中的应用和作用。最后对本课题的研究成果进行总结与展望。 中介业务处理子系统从功能上划分为对外接口层( 简称c 端接入) 、交易处理层( 简 称k 端处理) 和与后台通讯层( 简称h 端通讯) 。其中，c 端接入子系统与银行等代理 机构的前置系统相连，主要负责接收并转换银行中间件发送的交易请求的数据，并判 断请求和数据的合法性、有效性、安全性，同时也承担返回后台交易结果的功能。k 端处理子系统负责接收从c 端上送的报文，并对报文进行校验和预处理，然后提交h 端往后台发送，同时也负责实现一些与查询和计算相关的业务逻辑，以减小后台压力。 j 端通讯子系统主要负贵接收k 端向后台传递的数据和数据访问指令，根据交易码和地 区信息来决策交易路由并通过中间件向后台传送交易数据，交由后台来完成相应的交 易处理逻辑；同时也可根据需要，等待请求处理的返回结果，向前端回传。三个子系 统各司其职，相互配合，保证了数据的实时流转。 未来银行保险将更加走向业务渗透和融和，如何利用电子信息化来扩展服务婀点， 促进银行、保险业务的发展和服务内容与质量的提升必将成为每个保险企业信息化建 设的重中之重。由于该解决方案具备良好的通用性和可扩展性，将为银行保险的深入 发展乃至保险企业的电子商务建设提供良好的技术支持。 对外经济贸易大学硕士论文 第一章银行保险概述 2 0 世纪8 0 年代以来，国际金融业不断经历着一系列深刻的变化，银行业、保险业、 证券业逐渐突破各自的业务范围，相互融合交叉：同业、跨业兼并浪潮不断高涨，令 融集团不断涌现，分业经营原则逐渐模糊，等等。这些变化对传统的金融理念产生了 极强的冲击，也使整个世界金融业发生了深刻的变革。在这个变革中，银行业与保险 业的融合显得尤为突出。在诬方甚至出现了一个新的单词：b a n c a s s u r a n c e ，即银行保 险。这一新的金融制度安捧和经营方式，给参与各方一银行、保险公司以及消费者带 来了“三赢”的收益，已成为国际金融业的重要发展趋势之一。 1 1 西方银行保险的产生与发展 】1 i 银行保险定义 银行傈险是一个新橛念，正如众多财经范畴一样，对它的定义也有多种多样，许 多人分别从不同方面对其作了界定，如业务、经营策略、组织形式等。般来说，狭 义上的银行保险是指保险公司依靠银行、邮政、基金组织以及其他金融机构的传统销 售渠道和现有的客户资源销售保单、代收保费等。广义上的银行保险是指保险公司或 银行采取一种相互渗透和融合的战略，将各种金融服务联系在一起，并通过客户资源 的整合与销售渠道的菸享，提供金融产品服务，以一体化经营形式来满足客户多元化 的金融服务要求，其意义更加深远。 1 l2 西方银行保险发展历程 银行保险是在西方金融、税收、立法产生巨大变化的背景下诞生的。欧洲是银行 保险的发源地，也是迄今为止银行保险最为发达的地方。鹾方银行保险的发展大致可 以划分为兰个阶段： 第一阶段：1 9 8 0 年以前 这是银行保险的初级阶段。此时的银行保险仅限于保险公司委托或租用银行的场 所销售保单，银行只是充当保险公司的代理中介，从中收取手续费，双方是一种简单 的合作关系。此阶段又可以分为两种类型：一种是较为普遍的做法，就是通过银行嗣 点请银行代为销售保险产品。也有部分银行从事类似经纪的业务，比如说房贷险。另 外一种则是银行不涉及保险业务，只是出租办公空间给保险公司，由保险公司选派员 工在银行机构晕从事保险销售业务。从现在的发展情况看，银行保险在大多数发展t p 对外经济贸易火学硕士论文 国家的市场上尚处于这个初级阶段，比如象中国和东南亚大部分国家。 第二阶段：8 0 年代 这一阶段，银行保险之闫的合作有了深入发展，银行在银傈合作中开始占主动， 提供一些不同于传统银行业务的金融产品，如养老保险合同等一些资本化的商品，全 面介入保险领域。法国就由银行设计团体养老金一揽予计划。由于储蓄性的保险产品 与银行的储蓄产品相近，因此法国的银行保险业得以迅速发展。 第三阶段：8 0 年代末至今 这段时期是银行保险发展的关键时期，银行保险己表现为银行与保险相互交融的 双向流动。银行丌始直接提供纯粹的寿险产品，身份也从以前的代理公司转变为保险 产品的制造者。保险公司也开始代理银行产品，并推出新型的金融产品套餐。在一些 发展较快的国家里，保险公司与银行之间逐渐开始资本融合和机构融合，相互并购、 投资新设、相互持股或成立大型金融集团，形成一种你中有我、我中有你的局面。 在此阶段银行涉足保险业的程度要深入一些，因此，利益联动机制也强些，对保 险产品的销路也更为关心。不过仍有大多数国家按照银行核心业务的定义对银保合作 实施严格监管，比如菲律宾和印度规定了销售保险产品的银行的资力问题。 l 1 3 西方银行保险经营模式 在西方，银行保险有四种常见的经营模式： 1 代理模式。 在这种经营模式中，银行主要为一家保险公司做代理。银行负责市场、销售和承 保作业；保险公司负责市场支援、精算、风险管理、理赔、资产管理和电脑软件；产 品设计和培训则由银保双方共同进行。保险公司将1 0 0 0 的酋期保费作为手续费和2 0 的死差益付给银行。 2 合资模式。 在这种经营模式中，银行和保险公司般各出资5 0 。银行负责市场、销售、承保 和对部分基金进杼管理；保险公司负责市场支援、精算、风险管理、理赔、电脑软件 以及对 盯分基金进行管理：产品设计、培训和电脑设备由银保双方共同负责。银行不 仅获得手续费，而且收取管理费并按出资比例分享利润。从客户收取的管理费般为 保费的1 5 ，其中1 给银行。 3 银行开办保险公司模式。 在这种经营模式中，银行以经营事业部的方式开办保险；保险产品冠以银行的名 义。银行业务和保险业务分业经营、独立核算。 4 保险公司丌办银行模式。 在这种经营模式中，保险公司投资开办银行；银行独立经营核算，主要销售母公 司的保险产品。 4 对外经济贸易大学颈士论文 1 2 发展银行保险的意义 银行保险的优势在于保险公司可以凭借银行的客户资源、渠道资源和银行的品牌 优势实现销售目标，在实现销售的同时也为银行、客户带来了收益，实现了“= i 赢”。 ( 一) 银行保险对客户的利益 随着生活节奏的加快，人们希望象在超市购物一样，能够在同一个地方便捷地获 得包括储蓄、贷款、保险服务、股票交易、交费等在内的综合理财服务。在现代社会 中，人们对消费信贷的依赖性越来越大，而消费信贷建立在个人经济生活稳定的基础 e 。为此，人们需要通过购买保险，来降低因为疾病、意外伤害、失业和退体而导致 收入减少或开支增大等等难以预计的有害经济波动。同时，在具备一定的保险认知水 、f 基础上，人们也开始寻求更低价格的保险产品和更好的保险服务。 银行保险正好适应了人们需求的变化。它使得银行越来越象一个金融超市。人们能够 在这里集中采购良好的金融服务，同时得到价格上的优惠；既获得消费信贷。义获得 经济上的保障。 ( 二) 银行保险对银行的利益 1 银行保险业务有助于银行创收增效。 银行传统业务取得利润的途经复杂，风险也比较大。随着银行同业竞争的加剧， 银行利率不断降低，促使银行寻找新的利润来源。银行保险使锝银行可以为客户提供 更多服务，在一个客户身上做更多的生意，并通过对老客户的挖潜开辟新的、高质量 的利润来源。银行保险经营简单、风险很小，银行还可以利用现有的房屋、设备和人 员作为自己的投入。早在1 9 9 8 年，银行保险为法国银行带来的利润就高达银行总利润 的2 4 。 2 银行保险业务增强了银行的市场吸引力和竞争力。 由于满足了客户对综合金融服务的需求，银行保险业务倦此一方面增加j ，老客户 对银行的依赖感和忠诚度，另一方面建立了争取新客户的竞争优势。据统计，目前法 国银行有3 0 的客户通过银行购买了保险，每个保险产品的银行客户购买率能够达到 l5 6 0 。由于银行保险险种的交费期和领取期一般都长达几十年，购买了保险的银行 客户一般不会流失，从而大大稳定了银行自己的客户群。 3 银行保险商品简单易卖，投资回报率高。 银行保险商品类似于银行传统产品，且低风险、低投资、成本回收快。在欧洲， 养老储蓄产品一般三年能收回投资，意外险产品一般垃年便可收酗投资。 4 银行保险给银行的个人信贷提供了很大支持。 贷款人因死亡残废造成经济来源丧失的人身风险，构成客户不能还款的主要动因。 遇到这种情况，银行可以诉诸法律。但打官司很难实现催还贷款的目的且有损银行形 象，还会增加许多繁琐的事项和扩大成本，即便收回贷款也无法避免损失。减少贷款 对外经济贸易大学硕士论文 胍险的另外一些方法是缩短贷款期限、增加酋期交费或限制贷款人年龄，然雨它们又 必然导致很多贷款人不愿贷款，银行利润柬源大大萎缩。消费信贷保险是银行保险的 重要险种。它保证了贷款本息的安全，有效降低了银行的贷款风险，减少了银行的损 失。 ( 三) 银行保险对保险业务的促进作用 1 银行保险业务拓宽保险业销售渠道和方式。 银行保险业务比传统保险业务更有吸引力和竞争力，且费用更低、发展更快更稳。 传统的保险销售方式是保险营销员上门直销。然而，由于保险市场竞争同盏激烈，保 险营销员首年度脱落率平均高达7 0 ，招聘新人也日渐困难且费用高。此外，由于保险 营销员个人素质良莠不齐，在业绩压力下的硬性推销使得传统直接销售渠道服务普遍 水平不高，口碑不佳，严重阻碍了保险业的进一步发展。 2 充分利用银行良好的公众形象和优质的客户资源。 通过银行柜台销售保险，不仅可以为保险公司增加门店销售的新渠道，而且使得 保险公司可以迅速提升公众形象，坐享银行的品牌和客户资源。 3 银行以贷款抵押标的或贷款者购买相应保险，作为发放商业贷款或私人购房购 车等消费贷款的附加条件，对保险销售会产生强有力的推动作用。 4 。银行还给保险业内部分工带来良好变化：简单的寿险产品主要通过银行销售， 保险营销人员得以抽身出来专门销售技术性强和复杂的产品。明确的销售分工，为保 险业实现长久以来追求不懈的专业化营销理想创造了有利的条件，带来了保险营销效 率和服务水平的普遍提高。 总的来说，银行保险客观上起到了鼓励消费和稳定社会的双重作用，完全符合政 府的经济目标和社会目标，自然受到各国政府的大力支持。在欧洲，许多国家制订了 减免税的优惠政策鼓励人民进行养老储备，规定长期保单的增值部分免交所得税，为 养老储蓄保险的发展创造了条件。有些国家还先后出台政策，撤消原来横挡在银行和 保险公司之间的壁垒，为银保合作扫除障碍，铺平道路。为了刺激消费，有些国家还 规定公民用于偿付分期付款的部分收入可在税前列支从而为消费信贷保险开辟了广 阔前景。 1 3 我国银行保险的产生与发展 l _ 3 1 我国银行保险的政镱法律环境 与国外放松金融管制、允许金融各业混业经营的情况相反，我国商业银行和保险 公司的业务范围还受到法律、监管方面的种种限制：“商业银行在中华人民共和岗境内 6 对外经济贸翁大学硕士论文 不得从事信托投资和股票业务不得向非银行金融机构投资和企业投资”、“保险 公司的业务范围仅限于人身保险和财产傈险业务；“保险公司的资金运用，仅限于银行 存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。不允许直接投资 于企业股票，更不允许投资于商业银行”。这种分业经营、分业监管的制度虽然在一 定程度上限制了我国银行保险的发展，但这也是国情的需要，我们必须遵守。 但是，银行保险的国际趋势却是不可抵挡的。目前银行、保险、证券金融兰业的 监管机构已达成共识：鼓励分业经营原则下相互合作、业务创新。凡是监管法没有禁 j 的业务，均可在监管当局备案后办理，今后政策还会进步放宽。由此可见在我豳 银行保险尚有相当的发展空间。这也是我国银行、保险企业应对w t o 挑战的理性选择， 参与国际竞争的必要准备。 国外的成功经验告诉我们：不同的政策法律环境决定不同阶段的合作模式，并由 此决定相应的银保双方的获利程度、产品种类、产品定价、市场营销实施手段，如下 图所示。 鬲 低 擐行和僳麓公蜀的获章唾程度 图1 1 银行保险合作紧密与双方获利程度关系 资料来源：银行保险的过去、现在和未来 由于我国银行保险刚刚起步，在当前政策法规都没有完全放开的环境下，目静尚 处于松散型代理的合作模式。从现今趋势看，银行保险这种营销模式将在一段时州内 与代理人模式共存，这关键取决于银行的态度。流行的看法是金融服务将走先向一体 化。一旦允许混业经营，势必会让银行保险得到迅猛的发展。对我国来说，银行保险 是客户、银行和保险公司之问的共赢，银行和保险公司的利益结合点在f 客户数据库 中的资源，混业经营是真正的转折点，银行保险的发展势必会使保险业迎来更加激烈 的竞争。 2 商业银行弦第4 3 条 保险法第一西零五条 对外经济贸易大学硕士论文 1 3 2 我国银行保险发展历程 我国的银行保险开展比较晚。从1 9 9 5 年开始，国内银行和保险公司逐步歼始合作 当时，一些新设立的保险公司，如为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议。 从1 9 9 9 年开始，中国金融业开始出现“银傈合作”热。陶内各家保险公司都推出 t 自己的特色银代产品，象平安的“千禧红”，太平洋保险的“红利来”，新华保险的 “红双喜”，中国人寿的“鸿泰”目前已有国内五大保险公司和包括圈有商业银行 及部分股份制银行在内的l o 家银行建立业务合作关系，其中大多数保险公司( 银行) 都有一个以上的合作伙伴。 2 0 0 1 年全国保费收入2 1 0 9 亿元，其中银行保险保费收入4 7 亿元，占全国保费收 入的2 2 2 ：2 0 0 2 年全国保费收入3 0 5 3 1 亿元，银行保险保费收入3 8 8 亿元，占全国 保费收入的1 7 1 ；2 0 0 3 年全国保费收入3 8 8 0 4 亿元，银行保险保费收入8 1 6 亿元， 占全国保费收入的2 1 0 2 ，我国银行保险在保费规模上出现了长足进步。但目前银 行保险对保险公司的利润贡献却很微薄，原因是保险公司为了启动市场将分红险的回 报率定得较高，银行又取走了高额代理手续费，保险公司从中几乎无利润可苦，其最 大收获是客户资源，希望藉此进行二次开发。从目前银行代理销售的保险品种上看， 储蓄型的短期分红险占了绝大多数，而个别理财型的比如万能万险，也是储蓄成份远 远大于保险成份。 2 0 0 2 年进入银保合作进入热潮时期，合作领域也不仅限于银行代销保险产品，更 扩展到代收保费、代支保险金、代销保险产品、银行代付生存、死亡、理赔给付金、 保单质押贷款等业务。未来，银保双方合作会更加深入，将逐步涉足融资业务、资金 汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保险公司为银行产品提供保险服务、客户信息 共享等领域，真正进入双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局。 1 3 3 保险企业现实的挑战 作为”一个资金、数据和信息密集型的行业，保险公司的电子信息化建设宜接关系 到保险公司未来的发展。但在银行保险发展过程中，信息化建设显得远滞后于业务增 长的需要，从某种程度上来讲，也制约着双方业务的进一步相互渗透。由于银行和保 险公司从经营的产品、管理模式、营销方式以及内部信息化建设都存在很大差异，难 以协同，冈此银行保险的信息化建设面临着种种困难。 首先，从保险企业内部来看，保险公司存庄不同标准的数据和信息系统；多种多 样的交易方式( 实时、非实时、同步、异步) 和交易流程( 单步交易、请求一确认交易、 查询一请求一确认交易、多次确认交易) ；越来越广泛的产品线和越来越复杂的业务处理 ( 单笔交易、批量交易) ：而最关键的就是在网路环境下的业务流程、业务规则甚至业 、谢存瑜、孕庾“- 锥 j - 保l i ：蕾及j 蚰耩援a ，南京删。 牛学札王f 科版2 0 ( ) 52 对外经济贸茹大学磺 论文 务范围都还处在摸索阶段。 从保险企业外部( 与银行等代理机构) 来看，大型销售渠道处于强势地位，银行 保险涉及众多的交易伙伴，他们的网络环境、通讯条件、信息系统水平参差不齐，而 f l 彼此之间缺乏统一的规范和标准。 此外，银行保险的发展还存在不确定因素带来的业务压力，需要保险公司尽力避 免由于银行方系统的原因造成我方的信誉受损，舰避金融风险。 1 3 4 我国银行保险信息化建设分析 银行保险的成功主要取决于三个方面，一是在保险公司与银行的合作制度安排上， 要做到真正的利益共享；二是保险公司要有相当强的银行保险运作能力，在产晶开发 巳提供一体化的金融服务以提高客户的忠诚度；三是要有强大的技术平台作为支持。 尽管存在种种困难，但各家保险公司都在努力尝试。最早银行保险是以制盘返盘 的方式进行的，功能单一仅仅局限于保险公司代收续期保险费。银保双方对事先数 据格式及打印格式进行约定。然后各自开发出一套接口程序，保险公司每月初制盘， 然后以软盘、邮件或者f t p 形式传递给各银行分行，银行方对所收取保费进行标汜， 月末返盘至保险公司。后来发展为每日制返盘一次。 随着银行保险业务的不断发展，保险公司开发出一些银代产品开始由保险公司代 销。但当时的代销并不是真正意义上的销售保险产品，实际上银行只是负责首期代收， 日终返盘给保险公司，然后由保险公司业务员日终录单、核保。核保通过的，保险公 司次日便向客户寄送保险单和收据，未通过的则提交银行进行退费处理。 再后来，银保合作的业务领域逐渐扩大，开始尝试银行批最转帐的续期收费，主 要针对团体单位，当然这需要客户在银行保险都签合同后才可执行。这i 噩交易由保险 公司发起，在每月月初生成应收之后，将应收数据以基于t c p i p 的s o c k e t 方式实时 通过网络传送给银行，银行进行响应后便开始进行批量代扣，并将划款是否成功信息 实时返回保险端。一般每月进行一次，批量转帐成功后，客户随时可以根据自己的保 单号到银行补打发票。 随着银行保险合作的不断深入以及客户要求的不断提高，银行实时查询、实时出 单、实时对帐被提上日程。这里的实时是指客户在代理机构柜蕊的请求能够立刻的到 响应并生效。这对银行、保险机构的信息化建设提出了更高的要求。双方尽快实现全 面联网，避免出现网络交易盲区已是银行保险发展的当务之急。而对于保险企业，眼 前还有许多有待解决的问题，例如：双方的信息系统如何实现通讯和交互彳能保证数 据的同步处理和实时生效；一旦操作出现错误以什么机制来保证双方数据的一致和完 整；双方在r 交易结束后怎样自动对帐，对于出现的单边帐等不一致情况如何处理以 保证同清同结；如何切实傈障核保安全、控制电子交易风险，准确快捷地提供包括保 单更改、埋蜡等全套保险服务内容：一家银行可能代理多家保险公司的产品，而家 对外经济贸易大学硕士论文 保险公司的产品也可以在多家银行销售，这种银行与保险公司之间多对多的业务关系 必然带来信息系统的多对多关联，保险公司以什么方式来进行接口建设，等等。 数据的实时性、多样性、冗余和不一致，带来了诸如互操作性、安全通讯以及信 息共享等一系列问题。如何利用电子信息化来扩展服务网点，促进银行、保险业务的 发展和服务内容与质量的提升，保证银保双方信息的及时畅通，最终建立起双方的信 息共享区，使银保双方的客户能直接从网上获得全方位个性化理财服务，已越来越成 为每个保险企业信息化建设的重中之重。保险企业应该着眼于打造一个通用的、可扩 展的网络信息平台，为银行保险的深入合作提供技术支持，这样的信息系统才会其有 氏久的生命力。分布式计算模式及中间件技术的产生，为解决网络分布异构下的实时 数据传输提供了一种解决方案。下一章将对分布式体系结构与中间件技术作以介绍。 l o 对外经济贸易大学硬i ：论文 第二章分布式实时系统与中间件 随着分布计算模式的发展，许多应用程序需要在网络环境的异构平台上运行。在 这种分布式异构环境中，通常存在多种硬件平台( 如p c 、工作站、小型机、大型机等) 和软件系统。如何把这些系统集成起来并在其上开发新的应用，是每个企业面临的一 个非常现实而困难的问题。此外，分布式计算和对象技术的发展对资源共享、负载均 衡等也提出了更高的要求。 针对这种分布式应用需求和跨平台用户需求，中f 、日j 件技术应运而生，它屏蔽了底 层分布式环境的复杂性和异构性，简化了分布式应用程序的开发，使分布式应用程序 的健壮性、可扩展性、可用性更好，这为解决实时数据与传输的信息系统相连提供了 一种解决方案。 2 1 分布式体系结构 分布式体系结构采用的是c s 模型，它已经成为目前开发应用软件的首选模式， 它将原来庞大的主机应用拆分为两部分，即：客户端c 1 l e n t 和服务端s e r v e r ，并经历 t - 层c s 模型、三层c s 模型、直至n 层c s 模型的演变。c s 模型大大减轻了主机 负载，改善了最终用户在使用多用户软件时的运行效率。 2 1 1 三层c s 结构 三层c s 结构将处理负载分为成三部分，表示层运行用户的界面，应用逻辑层运 行业务逻辑，数据层存放应用程序所需的数据。三层体系结构如下图所示： 表示层业务逻辑层数据层 图2 1 三层体系结构图 资料来源： t u x e d o 中间件开发与配置 表示层( 客户层) 为第一层。它的主要功能是实现用户交互和数据表示，为以后的 对外经济贸易大学硕士论文 处理收集数据，向第二层的业务逻辑请求调用核心服务处理，并显示处理结果。 业务逻辑( 服务器组件) 为中间层。这些组件由中问件管理，实现核心业务逻辑服 务并将这些服务按名字广播、管理并接受客户的服务请求，向资源管理器提交数据操 作，并将处理结果返回给请求者一客户或其他服务器。 数据层( 资源管理器) 构成模型的第三层。比如关系数据库、x m l 文档集、目录服务 等，负责管理应用系统的数据资源，完成数据操作。服务器组件在完成服务的过程中 通过资源管理器存取它管理的数据，或者说请求资源管理器的数据服务。 另外，多种c 】i e n t 端能够和个s e r v e r 端进行通讯，而不仅仅是一个特定的服 务器，s e r v e r 端对执行细节进行封装，提供给客户端的是标准的服务接【l ，客户端无 须了解服务端的具体位置以及具体的执行细节，体现了良好的封装性。 2 1 2n 层c s 结构 n 层c s 结构实际上就是指三层c s 模型中应用逻辑层不单纯是一个程序，而是根 据功能对应用逻辑层进行划分。n 层c s 结构一般具有以下五个层次： 1 用户界面层：负责处理用户与应用程序之间的交互过程：它可以是一个通过防 火墙运行的w e b 浏览器，也可以是一般的终端设备、桌面应用程序，甚至还可以是无 线设备。 2 表示逻辑层：定义了用户界面要显示的内容，并根据所支持的是什么样的接口 确定如何处理用户的请求。对于相应的客户，表示逻辑层版本会有相应的不同。 3 业务逻辑层：通过与应用数据打交道，对应用的业务规则实施建模。 4 基础框架服务层：提供应用系统需要的其它功能，如：消息传送、事务支持等 等。 5 数据层：存放企业级的应用数据。 在实际应用中，也可以将业务逻辑层再分为若于组件集，每一个组件集完成一个 相当小的业务功能，用户界面层通常需要连接若干个组件集来完成一个单独的业务逻 辑，组件集之间也可以相互调用。因此，通常所说的三层c s 模型就是指n 层模型。 2 2 中间件技术 为了解决分布异构问题，产生了中间件( m i d d l e w a r e ) 的概念。它作为一类支撑性 软件，被用来屏蔽平台、网络之问的差异，为上层应用提供运行与丌发的环境。中间 件以自身的复杂换取了企业应用的简洁，向用户呈现出一个单一、简单的开发平台， 使企业的应用开发、部署与管理变得轻松和谐。 1 2 对外经济贸易大学硕士论文 2 2 1 中间件的概念和特点 在众多关于中间件的定义中，比较普遍接受的是i d c 表述：中间件是一种独立的 系统软件或服务程序，分布式应用软件借助这种软件在不同的技术之问共享资源；中 问件位于客户机月务器的操作系统之上，管理计算资源和网络通信。i d c 对中间件 的定义表明中间件是一类软件。而非一种软件；中间件不仅仪实现互连，还要实现应 用之间的互操作：中间件是基于分布式处理的软件，最突出的特点是网络通信功能。 中间件是构建分布式应用系统的重要支撑工具，它很好的解决了多种异构数据资 源的互联共享问题，实现多种应用系统协同工作，如图2 2 所示： 图2 - 2 中间件在分布式系统中的位置 本研究整理 从上图可以看出，中间件是介于操作系统( 包括底层通信协议) 和各种分布式应用 程序之间的一个可复用的基础软件层，通过使用预定的接口和消息来实现软件系统之 间的请求通信，总的作用是建立分布式软件模块之间互操作的机制，屏蔽底层分布式 环境的复杂性和异构性，为处于自己上层的应用软件提供运行与开发环境，帮助用户 灵活、高效地开发和集成复杂的应用软件。具体来讲，中间件具有如下特点： 1 易于集成 中间件作为新层次的基础软件，能无缝的透入应用开发环境中，将不同时期、不 同操作系统上开发的应用软件集成起来，应用程序可以很容易的定位和共享中问件提 供的应用逻辑和数据； 2 易于移植 中间件屏蔽了底层操作系统的复杂性，使与平台有关的细节对于应用程序来说是 透明，同时对各种硬件平台、操作系统、网络数据库产品以及c 】ie n t 端实现了兼容和 歼放，因此可以很容易的在不改变应用程序代码的情况下改换计算机底层硬件、操作 系统或通信协议； 3 ，高可靠性 t u x e d o 中阐件开发o o 配置 对外经济贸易大学碗上论文 中间件实现了对交易的致性和完整性的保护，并提供接管和恢复功能，保证事 务及关键性业务不被丢失提高了系统的可靠性： 4 降低成本 世界著名咨询公司t h es t a n d i s hg r o u p 分析了1 0 0 个关键应用系统中的业务逻辑 程序、应用逻辑程序及基础程序所占的比例，结果发现，业务逻辑程序、应用逻辑程 序仅占总程序量的3 0 ，而基础程序却占了7 0 。如果以新一代的中间件系列产品进 行组合应用，同时配合可复用的商务对象构件，则应用开发费用可望节省8 0 。 5 易于使用 中问件能和同构或异构环境下的多种数据源通信，同时也能管理数据间的公共逻 辑约束。它将用户从复杂的平台、网络、数据库选择中解放出来。 2 。2 2 中间件分类 随着计算机软件技术的发展，中间件技术也已日渐成熟，并且出现了不同层次、 不同类型的中间件产品。按照i d c 分类方法，中间件可分为以下6 类。： l 、交易中间件 交易中间件是专门针对联机交易处理系统而设计的，如银行业务系统、定票系统、 电信的计费系统等。联机交易处理系统需要处理大量并发进程，处理并发涉及到操作 系统、文件系统、编稳语言、数据通讯、数据库系统、系统管理、应用软件，交易中 间件就是一组程序模块，用以减少开发一个联枫交易处理系统所需的编程量。它具有 跨平台、跨网络的能力，但主要功能是管理分布于不同计算机上的数据的一致性、协 调数据库处理分布式事务，保障熬个系统的性能和可靠性。 目前已被广泛使用的交易型中间件产品有：i b m 的c i c s ，b e a 的t u x e d o ，东方通 科技的t o n g e a s y 等。 2 、消息中间件 将数据从一个应用程序发送到另一个应用程序，这就是消息中间件的主要功能。 它要负责建立网络通信的通道，进行数据的可靠传送，保证数据不重发、不丢失。消 息中间件的一个重要作用是可以实现跨平台操作，为不同操作系统上的应用软件集成 提供数据传送服务，从而把应用扩展到不同的操作系统和不同的网络环境。消息中问 件更适用于事件驱动的应用，来实现非实时的数据交换，如银行间结算数据的传送。 消息中间件可以支持同步方式和异步方式，