大学保险学概论期末必考资料.doc

第1章 风险与风险管理A名词解释：1.风险： 风险的特定含义是指损失发生的不确性，它有两层含义：一是可能存在的损失；二是这种损失是不确定的。2.纯粹风险：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。所致结果有两种：损失、无损失 3.投机风险：投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 所致结果有三种：损失、无损失、盈利4.风险管理：是研究风险发生规律和风险处理技术的一门新兴管理学科。各经济单位通过风险识别、风险估测，风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致的后果，期望达到以最小成本获得最大安全保障目标的管理过程。B简答题1.简述纯粹风险与投机风险的区别？答：纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。保险公司一般只承保符合保险人经营要求的纯粹风险。2.简述风险、保险与风险管理的关系？ 答：(一)风险与保险的关系 a风险的客观存在是保险产生和存在的前提。b、风险发展是保险发展的客观依据。(二)风险管理与保险的关系c、保险是风险管理的传统有效措施。d、保险是对特定风险的管理。e、保险经营效益受风险管理技术的制约。3.简述风险管理的基本程序？答：风险识别，风险估测，风险评价，选择风险管理技术，风险管理效果评价。C客观题：风险的要素组成:风险因素，风险事故，损失。风险特点：客观性，普遍性，损失性，不确定性，可变性风险的风类：按损害对象分：财产，人身，责任，信用风险 按性质分：纯粹，投机风险 第2章 保险概述A名词解释：1. 保险: 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2. 原保险：原保险即再保险的对象是指投保人与保险人直接签订保险合同，确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人。3. 再保险：即“保险的保险”，也叫分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。 4. 共同保险：共同保险又称共保，是指两个或两个以上保险人，就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故共同缔结一份保险合同的保险，且保险金额之和不超过保险价值。5. 重复保险：重复保险又称复保险，是指投保人就同一个保险标的、同一个保险利益、同一个保险事故同时分别与数个保险人订立保险合同，且总的保险金额之和超过保险价值的保险。B简答题：一 比较再保险与原保险的差别？答：1、合同当事人不同：原保险：投保人保险人；再保险：当事人双方都是保险人。 2、保险标的不同： 原保险：财产及其利益与责任，人的生命与身体；再保险：原保险人在保险合同下对被保险人承担的赔偿或给付责任。 3、合同性质不同：原保险：财产保险合同属于补偿性合同，人身保险合同属于给付合同。再保险：全部属于补偿性合同。 4、风险分摊方式不同：原保险：风险的第一次分摊；再保险：分摊的第二次分摊二.简述保险职能？（一）基本职能1.分摊损失。2.补偿损失保险最本质的职能，保险的最终目的 在财产保险中体现为补偿被保险人因灾害事故造成的经济损失。在责任保险中体现为补偿被保险人依法应负担的对第三方的经济赔偿。在人身保险中体现为对被保险人或其指定的受益人支付约定的保险金。（二）派生职能1、资金融通职能 ：包括资金的运用和资金的积聚2、社会管理职能：社会保障管理；社会风险管理；社会关系管理；社会信用管理三.保险有何作用？、保险在宏观经济中的作用经济助动器1、保障社会再生产的正常进行2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利完成3、增加外汇收入，增强国际支付能力4、有利于科学技术向现实生产力的转化、保险在微观经济中的作用社会稳定器学技术向现实生产力转化1、有助于受灾企业及时恢复生产2、有利于企业加强经济核算，增强市场竞争力3、促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活C客观题：* 从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，并体现一定的经济关系。* 从法律的角度看，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。* 从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生活和生产的精巧的稳定器。* 从风险管理的角度看，保险是一种风险管理的方法。保险分类：按性质分：商业、政策、社会保险按实施方式部分：自愿、法定保险按保障范围分：财产、人身保险按赔付形式分：定额、损失保险按业务承保方式分：原保险、再保险、重复保险、共同保险。第3章 保险的产生和发展（一）海上保险的萌芽：共同分摊（二）海上保险的雏形：船舶与货物抵押付款（三）海上保险的发源地：意大利（四）尼古拉斯巴蓬：现代火灾保险之父 洛伦佐佟蒂：佟蒂法联合养老办法 埃德蒙哈雷：编制了第一张生命表 多德森：提出“均衡保险费”理论 伦敦公平保险社：标志着现代人身保险的开始（五）世界保险发展现状 保费收入 、保险深度、保险密度第4章 保险合同A名词解释： 1保险价值：即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值，是保险标的的实际价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿金额的依据。2. 保险金额：保险人履行赔偿或给付保险金责任的最高限额，也是计算保险费的依据。B客观题1.保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人：有支付保险义务； 保险人：承担赔偿或者给付保险金责任2.保险合同特征: a保险合同是射幸合同 b保险合同是双务有偿合同 c保险合同是非要式合同 d保险合同是最大诚信合同 e保险合同是附合合同3保险合同的主体：当事人、关系人、中介人 其中，当事人：保险人、投保人（这两者都可以是自然人或法人） 关系人：被保险人（自然人或法人）、（人身保险的被保险人必须是有生命的自然人。）受益人（受益人只享受权利，不承担缴付保费义务） 中介人：代理人（是保险人的代理人）、保险经纪人（基于投保人的利益）、保险公证人（是经保险当事人委托的）4.在被保险人死亡后，以下情况下保险金可由被保险人的法定继承人继承：(1)受益人先于被保险人死亡；(2)受益人依法丧失受益权；(3)受益人放弃受益权；(4)未指定受益人。5.保险合同的客体：保险利益6.保险合同订立的形式：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单 保险单（投保单也称要保书，是投保人向保险人提出保险要约的书面形式）7. 保险合同的解释原则：文义解释原则、意图解释原则、有利于合同非起草人的解释原则。8. 保险合同的争议处理：和解、调解、仲裁、诉讼第5章 保险的基本原则A名词解释1.最大诚信原则：是指在保险活动中，保险合同当事人在订立和履行合同时都必须保持最大限度的诚信，互向对方提供全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的保证和承诺。2. 弃权与禁止反言：弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权；禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。3.保险利益损失赔偿原则：(1)保险利益的含义：又称可保利益，是指投保人、被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。即要求投保人、被保险人与保险标的之间存在利害关系。(2)保险利益的性质:a保险利益是保险合同的客体。b保险利益是保险合同生效的依据。c保险利益并非保险合同的利益。4.代位求偿：代位即取代他人的某种地位。保险代位指的是保险人取代被保险人对第三者的求偿权（又称追偿权）或对保险标的的所有权。5委付：指保险标的遭受保险责任事故，发生推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的所有权利与义务。6.近因：是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。 B简答题：1. 解释保险合同规定保险利益的目的，以及各类保险中的保险利益？答：目的：1与赌博从本质上划清界限。 2、防止道德风险的产生 3、保险利益原则规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。各类保险利益：1.财产损失保险的保险利益；2人身保险的保险利益；3责任保险的保险利益；4信用保证保险的保险利益2为防止被保险人不当获利，保险人应注意什么？答：1.如果保险财产遭受部分损失后，人有残值，保险人在计算赔款时，对残值应当相应扣除。2.保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例去的受损保险标的的部分权利。3.如果保险事故是由于第三者责任方造成的，保险人可以根据保险条款赔付给保险人，但被保险人必须将其对第三者进行追偿的权利转让给保险人，他不能再从第三者那里得到任何赔偿。4.如果一个被保险人将一份财产向多家保险人同时投保，当保险事故发生时，被保险人获得的赔款不得超过其财产的价值。C客观题1.最大诚信的基本原则基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。基本内容：告知、保证、弃权、禁止反言2.保险利益的构成条件： （1）保险利益必须是合法的利益 （2）保险利益必须是一种具有经济价值且可以估价的利益 （3）保险利益必须是确定的利益3在财产保险中，保险利益一般由于标的物所有权的转让而产生变动。 在人身保险中，保险利益也会由于人身关系、婚姻关系的变化而产生变动。4保险人对保险金额有一定限度，且包括以下三个限度：（1） 以实际损失为限；（2）一保险金额为限；（3）以保险利益为限；上述以最低为限。5保险人对赔偿方式有选择：（1）货币赔偿（2）置换（3）恢复原状6代位求偿权成立的条件：被保险人因保险事故对保险人和第三方必须同时存在损失赔偿请求权（2）保险人履行了赔偿责任 （3）保险人在代位求偿中享有的利益，不能超过其赔付给被保险人的金额。（4）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。 7.代位求偿权的例外代位求偿权仅适用于补偿性保险合同，而不适用于给付性保险合同 在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。8分摊 方式：比例责任分摊（我国采取的方式）；限额责任分摊；顺序责任分摊；D计算题： 例假定一个代理人把一项价值为240万元的财产安排给A、B、C三家保险公司承保，这三家公司承保的金额为50万元、100万元、150万元。因发生火灾损失120万元，根据按比例分摊赔偿责任条款，每家保险公司的赔偿各为多少？若按限额责任方式赔偿。又该如何分摊？解：按比例分摊：A公司=50/(50+100+150)*120=20万元B公司=100/(50+100+150)*120=40万元C公司=150/(50+100+150)*120=60万元 按限额责任分摊： 单独赔偿总额=50+100+120=270万元A公司=50/270*120=200/9万元B公司=100/270*120=400/9万元C公司=120/270*120=160/3万元 第6章 财险一、财产保险的概念财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。 种类 :（一）财产损失保险；（二）责任保险 ；（三）信用保证保险；二、责任保险概述1、含义：是指以被保险人对第三者依法应负的损害赔偿责任为保险标的的保险。 2、种类：（一）侵权责任；（二）合同责任；三、火灾保险的的团体火灾保险的保险责任财产保险基本险和综合险 其中：基本险：1、火灾2、雷击3、爆炸4、飞行物体及其他空中运行物体坠落。 综合险：在上述基本险保险责任的基础上扩展出12项保险责任，包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等。 四、家财险的适用范围：凡属于城乡居民、个体工商户、家庭手工业者家庭成员或个人的自有财产、待他人保管财产或与他人共有的财产，都可以投保家财险。类型：可保财产及不保财产（金银首饰，古玩字画不保）赔款方式：第一损失赔偿方式五、机动车辆保险合同为不定值保险合同；包括：车辆损失险和第三者责任险（这两种险在中国采用绝对免赔和无赔款优待）六、信用保证保险概述1.信用保险的含义：是保险人根据权利人的要求担保被保证人（义务人）信用的保险。种类：信用保险分为：（一）国内信用保险 ；（二）出口信用保险；（三）投资保险 2.保证保险的含义：是在被保险人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，由保险人来承担经济赔偿责任的保险。 种类：1确实保证保险 2. 诚实保证保险 3信用保证保险的区别：投保对象与投保人不同。 信用保险是权利人要求保险人担保义务人的信用，保证保险是义务人要求保证人向权利人担保自己的信用； 前者由权利人投保，后者由义务人投保。 承保方式的区别。 信用保险是填写保险单来承保的；而保证保险是出立保证书来承保的。该 书同财产保险单有本质的区别，其内容通常很简单，只规定担保事宜。第7章 人身保险（一）人身保险与财产保险的比较1、保险金额的确定2、保险金的给付3、保险利益的确定4、具有长期性5、具有储蓄性和投资性（二）人身保险 按保障范围分：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险（三）人身保险的作用1、对个人和家庭提供经济保障和投资理财渠道 2、有利于企业稳定经营 3、发展商业性的人身保险大力支持了我国社会保险制度改革 4、人身保险基金实现融资职能促进经济发展（四）人身保险合同常用条款1不可争条款：不可争条款又可称为不可抗辩条款，其基本内容通常是：自人身保险合同订立时起，超过一定时限（通常为二年）之后，保险人将不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有如实履行告知义务等理由主张合同自始无效。2年龄误告条款、3宽限期条款、4终止、复效条款、5自杀条款：在保险合同生效后的一定时期内（一般为一年或二年）（我国为2年），被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，但对投保人已支付的保险费，保险人按照保险单退还现金价值或所缴保费；超过这段时间之后，保险人对被保险人的自杀按照合同给付保险金。 （五）人寿保险：以生命作为保险标的 分类：按事故类别：死亡保险、生存保险、两全保险（定期死亡保险和定期生存保险）（六）创兴型人寿保险包括：变额人寿保险、万能人寿保险、变额万能人寿保险变额人寿保险：一种终身寿险。投保人所交的保费分配到两个账户 :投资账户、保障账户。但是一切投资盈亏风险由被保险人承担。 （七）人身意外伤害保险 构成伤害的三个要素：致害物、侵害对象、侵害事实 给付方式：残疾给付、死亡给付、医疗给付（八）意外伤害保险负责的是死亡与残疾的定额给付，健康保险负责的是医疗及收入损失补偿 （九）健康保险特征中的等待期或观察期条款 等待期或观察期条款规定：观察期多为90或180天，被保险人在观察期内因疾病支出医疗费及收入损失、保险人不负责任 第8章 再保险（一）再保险的含义：再保险（reinsurance），保险人的保险，又称“分保”，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人进行投保的行为（二）再保险的作用： 1、分散危险，均衡业务质量 2、控制责任，稳定业务经营 3、扩大承保能力，增加业务量 4、降低营业成本，增加可运用资金 5、加强与国际保险市场联系，提高经营管理水平 第9章 政策保险与社会保险（一）政策保险的定义：是指在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的风险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。 政策保险的主要业务 1农业保险 、2出口信用保险 3海外投资保险4其他政策保险，如核电站保险、洪水保险、地震保险等和存款保险 （二） 社会保险的定义：是指国家通过立法强制实施，运用保险方式处置劳动者面临的特定社会风险，并为其在暂时或永久丧失劳动能力，失去劳动收入时提供基本收入保障的法定保险制度。 社会保险的主要形式 ：1养老保险（三种模式：现收现付模式 、完全积累模式 、部分积累模式 ）2 医疗保险 3失业保险 4工伤保险 5生育保险 （四）社会保险与商业保险的关系社会保险是基础，商业保险是补充 。社会保险与商业保险的共性 社会保险与商业保险的差异社会保险与商业保险的相互影响和融合 第10章 保险费率（一）纯保费：主要用于保险事故发生后进行赔偿和给付。附加保费：主要用于保险业务的各项经营业务支出，包括营业税、佣金、管理费、工资、固定资产折旧费以及企业利润等。（二）人寿保险费率厘订的依据：预定死亡率（生存率）、预定利息率、预定营业费用率（三）人身意外伤害保险费率影响因素：被保险人所从事的职业健康保险费率的影响因素：被保险人所从事的职业类别、性别和以往健康状况等。第11章 保险公司的经营与管理（一） 保险展业定义：指通过保险展业人员的宣传和引导使有保险需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。（二） 承保的定义 ：承保是保险人收到投保人提出的保险申请后，经审核认为符合保险条件，同意接受其投保的行为。 （三） 核保的定义：指保险人对将要承保的新业务加以全面评价、估计和选择，以决定是否承保的过程核保的内容：投保人资格审查；保险标的审核；保险金额审核；适用费率审核；被保险人资格和信誉审核。核保的结论：1正常承保、2条件承保、3拒绝承保（四）保险理赔的原则 ：1、重合同、守信用的原则 2、实事求是的原则 3、主动、迅速、准确、合理的原则 (五) 保险赔款的计算方式 （重点） （1）比例赔偿方式 （适用于企业财产险）在不定值保险情况下，不足额保险赔偿金额按保险保障程度计算。（2）第一损失赔偿方式 （适用于